电子支付安全技术及运营规程指南

电子支付安全技术及运营规程指南The"ElectronicPaymentSecurityandOperationProcedureGuidelines"isacomprehensivedocumentdesignedtoensurethesecurityandefficiencyofelectronicpaymenttransactions.Itappliestovariousentitiesinvolvedinthee-commerceecosystem,includingfinancialinstitutions,paymentserviceproviders,andonlinemerchants.Theguidelinescoveraspectssuchasencryptionstandards,authenticationprotocols,andsecuretransactionprocessingtoprotectsensitivecustomerdata.Theseguidelinesarecrucialintherapidlyevolvingdigitalpaymentlandscape,wherecybersecuritythreatsareontherise.Theyprovideaframeworkforimplementingrobustsecuritymeasurestosafeguardagainstfraudandunauthorizedaccess.Byadheringtotheseguidelines,organizationscanbuildtrustwiththeircustomersandensurecompliancewithindustryregulations.Inordertomeettherequirementssetforthinthe"ElectronicPaymentSecurityandOperationProcedureGuidelines,"entitiesmustestablishstringentsecuritycontrols,conductregularriskassessments,andimplementstrongaccesscontrols.Compliancewiththeseguidelinesisessentialformaintainingtheintegrityoftheelectronicpaymentsystemandprotectingconsumerinterests.电子支付安全技术及运营规程指南详细内容如下：第一章电子支付概述1.1电子支付的发展历程1.1.1起源与早期发展电子支付作为一种新型的支付方式，起源于20世纪70年代。当时，计算机技术的快速发展，银行开始尝试将计算机应用于金融业务中，电子支付的概念逐渐形成。早期的电子支付主要依赖于金融机构之间的电子清算系统，以实现跨行交易和资金清算。1.1.2互联网时代的电子支付20世纪90年代，互联网的普及为电子支付提供了新的发展契机。在这个时期，电子支付逐渐从金融机构的内部应用走向了大众市场。电子商务的兴起，使得电子支付成为网上购物、在线缴费等场景的必备工具。我国在1998年开始推广电子支付，随后几年内，各大银行纷纷推出网上银行、手机银行等电子支付服务。1.1.3移动支付时代的到来21世纪初，智能手机的普及，移动支付逐渐成为电子支付的主流形式。以支付等为代表的第三方支付平台迅速崛起，为用户提供了便捷的支付手段。移动支付在我国的普及率逐年攀升，成为日常生活中不可或缺的一部分。1.2电子支付系统架构1.2.1电子支付系统的基本构成电子支付系统主要由以下几个部分构成：（1）支付参与者：包括付款人、收款人、金融机构、第三方支付平台等。（2）支付工具：包括银行卡、电子钱包、虚拟货币等。（3）支付渠道：包括网上银行、手机银行、POS机等。（4）支付协议：包括安全认证、数据加密、交易认证等。（5）支付基础设施：包括支付系统、清算系统、安全系统等。1.2.2电子支付系统的运作流程电子支付系统的运作流程主要包括以下几个环节：（1）用户注册与身份认证：用户在电子支付平台进行注册，并完成身份认证。（2）发起支付请求：用户通过支付渠道发起支付请求，并输入支付金额、收款人信息等。（3）支付指令传输与处理：支付平台将支付指令传输至金融机构，金融机构进行支付处理。（4）资金清算：金融机构完成资金清算，将款项划拨至收款人账户。（5）支付结果反馈：支付平台将支付结果反馈给用户，完成支付过程。1.2.3电子支付系统的安全性与风险管理电子支付系统在提供便捷支付服务的同时也需要关注安全性与风险管理。主要包括以下几个方面：（1）用户身份认证：通过密码、指纹、面部识别等多种方式，保证用户身份的真实性。（2）数据加密：采用SSL、RSA等加密算法，保护支付数据的安全。（3）交易认证：通过短信验证码、动态令牌等手段，保证交易的真实性。（4）风险监测与防范：运用大数据、人工智能等技术，对支付行为进行实时监测，防范欺诈风险。（5）法律法规与监管：遵循相关法律法规，加强支付行业的监管，保证支付市场的健康发展。第二章电子支付安全技术基础2.1加密技术加密技术是电子支付安全的核心技术之一，主要目的是保障数据传输过程中的安全性。加密技术通过将明文数据转换成密文，保证数据在传输过程中不被非法截取和篡改。以下是几种常见的加密技术：（1）对称加密技术：对称加密技术采用相同的密钥对数据进行加密和解密。其优点是加密和解密速度快，但密钥分发和管理较为复杂。常见的对称加密算法有DES、3DES、AES等。（2）非对称加密技术：非对称加密技术采用一对密钥，即公钥和私钥。公钥用于加密数据，私钥用于解密数据。非对称加密算法的优点是密钥管理简单，但加密和解密速度较慢。常见的非对称加密算法有RSA、ECC等。（3）混合加密技术：混合加密技术将对称加密和非对称加密相结合，充分利用两者的优点，提高数据传输的安全性。常见的混合加密算法有SSL/TLS、IKE等。2.2认证技术认证技术是保证电子支付过程中参与各方身份真实性的关键技术。以下是几种常见的认证技术：（1）数字签名：数字签名技术基于公钥密码体制，通过私钥对数据进行签名，公钥验证签名。数字签名可以保证数据的完整性和真实性，防止抵赖。（2）数字证书：数字证书是由第三方权威机构颁发的，用于证明参与方身份的电子凭证。数字证书包含公钥、私钥和证书持有者信息，通过验证证书可以保证参与方的身份真实性。（3）身份认证：身份认证技术包括密码认证、生物识别认证、双因素认证等。密码认证是最常见的身份认证方式，通过验证用户输入的密码与系统中存储的密码是否一致来确认身份。生物识别认证通过识别用户的生理特征（如指纹、面部识别等）进行身份确认。双因素认证结合了两种或两种以上的认证方式，提高身份认证的安全性。2.3安全协议安全协议是电子支付过程中保证数据传输安全的关键技术。以下是几种常见的安全协议：（1）SSL/TLS：SSL（SecureSocketsLayer）和TLS（TransportLayerSecurity）是用于保障网络通信安全的协议。它们通过在客户端和服务器之间建立加密通道，保证数据传输的机密性和完整性。SSL/TLS广泛应用于Web应用、邮件等场景。（2）SET：SET（SecureElectronicTransaction）是一种基于公钥密码体制的电子支付协议，旨在保障信用卡在线交易的安全性。SET协议涉及持卡人、商户、银行等多个参与方，通过数字签名、数字证书等技术保证交易安全。（3）IPSec：IPSec（InternetProtocolSecurity）是一种用于保障IP网络数据传输安全的协议。IPSec在IP层对数据包进行加密和认证，保证数据在传输过程中的安全性。IPSec适用于各种网络应用，如VPN、远程登录等。（4）SM协议：SM协议是我国自主研发的金融安全协议，适用于金融领域电子支付场景。SM协议采用国密算法，结合数字签名、数字证书等技术，保证数据传输的安全性和可靠性。第三章电子支付身份认证3.1用户身份认证3.1.1用户身份认证概述在电子支付过程中，用户身份认证是保证交易安全的关键环节。用户身份认证主要包括用户名和密码、动态令牌、生物识别技术等认证方式。3.1.2用户名和密码用户名和密码是最常见的用户身份认证方式。用户在注册时设置的用户名和密码，作为登录电子支付系统的凭证。为提高安全性，建议用户使用复杂度较高的密码，并定期更换。3.1.3动态令牌动态令牌是一种基于时间同步算法（如TOTP）或挑战应答机制的认证方式。用户在登录时，系统会向用户手机发送一个动态验证码，用户输入验证码后，系统验证码与服务器的验证码进行比对，验证用户身份。3.1.4生物识别技术生物识别技术包括指纹识别、人脸识别、声纹识别等。通过采集用户的生物特征，与数据库中的生物特征进行比对，验证用户身份。生物识别技术具有高度的安全性，但需注意保护用户隐私。3.2设备身份认证3.2.1设备身份认证概述设备身份认证是保证电子支付过程中，交易双方设备安全的关键环节。设备身份认证主要包括设备指纹、设备证书等认证方式。3.2.2设备指纹设备指纹是一种基于设备硬件信息、操作系统、应用软件等特征的一种唯一标识。通过对设备指纹的比对，可以识别设备是否为合法用户设备。3.2.3设备证书设备证书是一种基于数字证书的认证方式。用户设备在接入电子支付系统时，需要向服务器发送设备证书，服务器验证证书的有效性，确认设备身份。3.3身份认证机制3.3.1双因素认证双因素认证是一种结合用户身份认证和设备身份认证的认证方式。在用户登录时，系统会同时验证用户的用户名、密码以及设备指纹或设备证书，保证交易安全。3.3.2多重认证多重认证是在双因素认证的基础上，增加其他认证方式，如生物识别技术、动态令牌等。通过多种认证方式的组合，提高身份认证的安全性。3.3.3风险控制与监测在身份认证过程中，电子支付系统应实时监测交易风险，如登录IP地址、设备信息、交易行为等。一旦发觉异常，系统应立即采取措施，如限制登录、发送验证码等，保证交易安全。3.3.4用户教育和培训为提高用户对身份认证的认识，电子支付系统应加强对用户的培训和教育，提醒用户注意密码安全、定期更换密码、不要泄露个人信息等，从而降低身份认证风险。第四章电子支付风险防范4.1风险类型及识别电子支付作为一种便捷的支付方式，在为广大用户带来便利的同时也存在着多种风险。以下是常见的电子支付风险类型及其识别方法：（1）欺诈风险：指不法分子利用虚假信息、盗用他人信息等手段进行欺诈行为。识别方法包括：核对客户身份信息、交易信息，关注异常交易行为等。（2）信息泄露风险：指客户信息、支付指令等敏感信息在传输过程中被截获、泄露的风险。识别方法包括：加密传输、安全认证、定期检查系统安全等。（3）操作风险：指因操作失误、系统故障等原因导致支付失败或资金损失的风险。识别方法包括：制定严格的操作规程、定期培训员工、检查系统稳定性等。（4）法律合规风险：指电子支付业务违反法律法规、监管政策等所带来的风险。识别方法包括：及时了解法律法规变化、合规性检查等。4.2风险防范策略针对上述风险类型，以下是一些有效的风险防范策略：（1）加强信息安全防护：采用加密、安全认证等技术手段，保证支付过程中敏感信息的安全。（2）完善客户身份认证：通过多渠道核实客户身份信息，降低欺诈风险。（3）建立风险监测与预警机制：实时监控支付业务数据，发觉异常交易行为及时采取措施。（4）强化合规意识：加强对法律法规、监管政策的学习和培训，保证业务合规。（5）提高操作水平：制定严格的操作规程，定期培训员工，提高操作水平，降低操作风险。4.3风险监测与评估风险监测与评估是电子支付风险防范的重要环节。以下是一些关键点：（1）建立风险监测指标体系：根据业务特点和风险类型，制定相应的风险监测指标，如交易金额、交易频率等。（2）定期开展风险评估：对支付业务进行全面的风险评估，分析风险来源、风险程度等，为风险管理提供依据。（3）建立风险应对措施：针对评估出的风险，制定相应的风险应对措施，如加强信息安全防护、提高操作水平等。（4）持续优化风险管理策略：根据风险监测与评估结果，不断优化风险管理策略，提高风险防范能力。第五章电子支付安全检测与评估5.1安全检测方法电子支付安全检测是保证支付环境稳定、安全的重要环节。以下为常用的安全检测方法：（1）静态代码分析：通过分析支付系统的，检测潜在的安全漏洞，如注入攻击、跨站脚本等。（2）动态扫描：对支付系统进行实时监控，检测系统在运行过程中的安全风险，如敏感信息泄露、越权访问等。（3）渗透测试：模拟攻击者的行为，对支付系统进行攻击，以评估系统的安全防护能力。（4）安全漏洞库比对：将支付系统的代码与已知的安全漏洞库进行比对，发觉可能存在的安全风险。（5）日志分析：收集支付系统的日志信息，分析系统的安全事件，发觉异常行为。5.2安全评估指标电子支付安全评估指标是衡量支付系统安全功能的重要依据。以下为常用的安全评估指标：（1）安全性：评估支付系统抵御外部攻击和内部泄露的能力。（2）可用性：评估支付系统在遭受攻击时，仍能保持正常服务的能力。（3）完整性：评估支付系统数据在传输、存储过程中不被篡改的能力。（4）机密性：评估支付系统对敏感信息的保护能力。（5）可追溯性：评估支付系统在发生安全事件时，能够追踪到具体操作者的能力。（6）抗抵赖性：评估支付系统在交易过程中，防止交易双方抵赖的能力。5.3安全评估流程电子支付安全评估流程如下：（1）评估准备：明确评估目标、评估范围、评估方法等。（2）信息收集：收集支付系统的相关信息，如系统架构、业务流程、安全策略等。（3）安全检测：采用5.1节所述的安全检测方法，对支付系统进行全面检测。（4）安全评估：根据5.2节所述的安全评估指标，对检测出的安全问题进行评估。（5）风险分析：分析支付系统的安全风险，确定风险等级和可能造成的影响。（6）整改建议：针对评估结果，提出针对性的整改建议。（7）评估报告：编写安全评估报告，内容包括评估过程、评估结果、整改建议等。（8）跟踪与改进：持续跟踪支付系统的安全状况，对评估过程中发觉的问题进行整改，并不断优化安全策略。第六章电子支付安全合规性6.1法律法规要求6.1.1概述电子支付安全合规性的基础在于法律法规的要求。我国高度重视电子支付安全，制定了一系列法律法规，以规范电子支付行为，保障消费者权益，促进电子支付行业的健康发展。6.1.2法律法规体系电子支付法律法规体系主要包括以下几个方面：（1）基本法律：如《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国电子签名法》等，为电子支付提供了法律基础。（2）行政法规：如《电子支付指引（第一号）》、《支付服务管理办法》等，对电子支付业务进行具体规范。（3）部门规章：如《支付机构反洗钱和反恐融资管理办法》、《支付机构客户身份识别和反洗钱制度》等，对支付机构的反洗钱和反恐融资工作进行规定。（4）地方性法规：如各省、自治区、直辖市制定的电子支付相关地方性法规，对电子支付行为进行补充规定。6.1.3法律法规执行法律法规的执行是电子支付安全合规性的关键。支付机构、银行及其他参与方应严格遵守法律法规，保证电子支付业务合规、安全、稳健运行。6.2国际标准与规范6.2.1概述电子支付的全球化发展，国际标准与规范在电子支付安全合规性方面起到了重要作用。国际标准与规范旨在为各国电子支付行业提供统一的参考依据，提高全球电子支付安全水平。6.2.2主要国际标准与规范（1）国际标准化组织（ISO）：ISO制定了多项与电子支付相关的国际标准，如ISO8583、ISO20022等，为电子支付系统的设计和实施提供指导。（2）国际电工委员会（IEC）：IEC制定的电子支付相关国际标准，如IEC62262等，为电子支付设备的安全功能提供保障。（3）国际支付卡组织：如Visa、MasterCard等，制定的支付卡安全规范，如PCIDSS（PaymentCardIndustryDataSecurityStandard），为支付卡信息的安全保护提供要求。6.2.3国际标准与规范的采纳与执行我国支付机构、银行及其他参与方应积极采纳国际标准与规范，提高电子支付安全合规性。同时加强与各国支付行业的交流与合作，推动全球电子支付安全水平的提高。6.3行业自律6.3.1概述行业自律是电子支付安全合规性的重要补充。通过行业自律，可以规范企业行为，提高行业整体安全水平。6.3.2行业自律组织（1）中国支付清算协会：作为我国支付行业的自律组织，中国支付清算协会负责制定支付行业自律规范，组织会员单位共同遵守。（2）中国互联网金融协会：作为中国互联网金融行业的自律组织，中国互联网金融协会对电子支付领域的自律规范进行制定和监督。6.3.3行业自律规范行业自律规范主要包括以下几个方面：（1）业务规范：规范电子支付业务流程，保证业务合规、安全、高效。（2）技术规范：制定电子支付技术标准，提高支付系统安全功能。（3）风险管理规范：指导支付机构建立健全风险管理体系，防范电子支付风险。（4）消费者权益保护：强化支付机构对消费者权益的保护，提高消费者满意度。6.3.4行业自律执行支付机构、银行及其他参与方应严格遵守行业自律规范，加强自律意识的培养，共同维护电子支付行业的健康发展。同时行业协会应加强对会员单位的监督与检查，保证自律规范的执行。第七章电子支付系统安全防护7.1系统安全架构7.1.1概述电子支付系统安全架构是指在电子支付过程中，通过技术和管理手段，构建一套完整的安全保障体系，保证支付系统的正常运行和数据安全。本节主要介绍电子支付系统安全架构的组成、设计原则和关键要素。7.1.2安全架构组成电子支付系统安全架构主要由以下几部分组成：（1）网络安全层：保障支付系统网络通信的机密性、完整性和可用性。（2）系统安全层：包括操作系统、数据库、中间件等层面的安全防护。（3）应用安全层：针对支付应用软件的安全设计，包括身份认证、访问控制、数据加密等。（4）数据安全层：保护支付数据的机密性、完整性和可用性。（5）安全管理层：制定安全策略、实施安全管理、监控安全事件等。7.1.3设计原则电子支付系统安全架构设计应遵循以下原则：（1）安全性与可用性并重：在保证安全的前提下，尽量提高系统的可用性。（2）分层设计：将安全防护措施分散到各个层次，形成立体防护体系。（3）动态调整：根据安全风险的变化，动态调整安全策略和防护措施。（4）全面防护：综合考虑各种安全威胁，进行全面防护。7.1.4关键要素电子支付系统安全架构的关键要素包括：（1）身份认证：保证用户身份的合法性。（2）访问控制：限制用户对系统资源的访问权限。（3）数据加密：保护数据传输过程中的机密性和完整性。（4）安全审计：记录和监控系统的安全事件，便于分析和处理。7.2安全防护策略7.2.1概述电子支付系统安全防护策略是指针对支付系统面临的安全威胁，采取一系列技术和管理措施，以保障支付系统的正常运行和数据安全。7.2.2技术防护措施（1）防火墙：用于隔离内部网络和外部网络，防止恶意攻击。（2）入侵检测系统（IDS）：实时监控网络和系统的异常行为，发觉并报警。（3）安全漏洞扫描：定期对系统进行安全漏洞扫描，及时修复漏洞。（4）数据加密：采用加密算法对敏感数据进行加密保护。（5）数字签名：保证数据的完整性和真实性。7.2.3管理防护措施（1）安全策略制定：明确支付系统的安全目标和要求，制定相应的安全策略。（2）安全培训：加强员工的安全意识，提高安全防护能力。（3）权限管理：合理分配用户权限，防止内部滥用权限。（4）安全审计：定期进行安全审计，评估系统的安全功能。7.3安全事件应对7.3.1概述安全事件应对是指在支付系统发生安全事件时，采取一系列措施，尽快恢复正常运行，减轻损失。7.3.2应对措施（1）安全事件分类：根据安全事件的性质、影响范围和紧急程度，进行分类处理。（2）应急预案：制定针对各类安全事件的应急预案，明确应急流程和责任人员。（3）快速响应：发觉安全事件后，立即启动应急预案，进行快速响应。（4）安全事件调查：对安全事件进行调查，分析原因，提出整改措施。（5）信息发布：及时向相关部门和公众发布安全事件信息，提高透明度。（6）持续改进：根据安全事件的处理结果，不断完善安全防护策略和措施。第八章电子支付数据安全8.1数据加密与保护8.1.1加密技术概述在电子支付过程中，数据加密与保护是保证信息安全的核心环节。加密技术是通过对数据进行转换，使其成为无法被未授权用户理解的形式，从而保护数据不被泄露或篡改。常见的加密技术包括对称加密、非对称加密和混合加密等。8.1.2对称加密对称加密技术是指加密和解密过程中使用相同的密钥。该技术具有加密速度快、处理效率高等优点，但密钥分发和管理存在安全隐患。常见的对称加密算法有DES、3DES、AES等。8.1.3非对称加密非对称加密技术使用一对密钥，即公钥和私钥。公钥用于加密数据，私钥用于解密。该技术安全性较高，但加密速度较慢。常见的非对称加密算法有RSA、ECC等。8.1.4混合加密混合加密技术结合了对称加密和非对称加密的优点，先使用对称加密技术加密数据，再使用非对称加密技术加密对称密钥。这样既保证了数据的安全性，又提高了处理效率。8.1.5加密技术在电子支付中的应用在电子支付过程中，数据加密技术主要应用于以下几个方面：（1）保护用户敏感信息，如用户名、密码、身份证号等；（2）保障交易数据的完整性，防止数据在传输过程中被篡改；（3）保证支付指令的合法性，防止恶意用户伪造指令；（4）对支付系统进行安全防护，如加密支付网关、加密支付服务器等。8.2数据存储与传输8.2.1数据存储安全数据存储安全主要包括以下几个方面：（1）物理安全：保证存储设备的物理安全，如使用保险柜、安全柜等；（2）访问控制：设置权限，限制用户对数据的访问和操作；（3）数据加密：对存储的数据进行加密，防止数据被非法获取；（4）数据备份：定期对数据进行备份，以防数据丢失或损坏。8.2.2数据传输安全数据传输安全主要包括以下几个方面：（1）加密传输：使用加密技术对传输数据进行加密，保障数据安全；（2）安全协议：采用安全传输协议，如、SSL等；（3）数据完整性验证：对传输的数据进行完整性验证，保证数据未被篡改；（4）传输时间控制：控制数据传输时间，减少数据在传输过程中的风险。8.3数据备份与恢复8.3.1数据备份数据备份是指将原始数据复制到其他存储介质，以防数据丢失或损坏。数据备份主要包括以下几种方式：（1）完全备份：将所有数据完整地复制到备份介质；（2）增量备份：只备份自上次备份后发生变化的数据；（3）差异备份：备份自上次完全备份后发生变化的数据。8.3.2数据恢复数据恢复是指将备份的数据恢复到原始存储位置或新的存储位置。数据恢复主要包括以下几种情况：（1）硬件故障：如硬盘损坏、服务器故障等；（2）软件故障：如操作系统损坏、数据库故障等；（3）人为误操作：如误删除、格式化等；（4）病毒攻击：如病毒感染导致数据损坏。8.3.3数据备份与恢复策略为保证数据安全，应制定合理的数据备份与恢复策略：（1）定期备份：根据数据重要性和业务需求，制定定期备份计划；（2）多种备份方式：采用多种备份方式，提高数据恢复成功率；（3）远程备份：将备份数据存储在远程服务器，以防本地灾难导致数据丢失；（4）测试恢复：定期进行数据恢复测试，保证备份数据的可用性。第九章电子支付业务运营规程9.1业务流程设计9.1.1设计原则电子支付业务流程设计应遵循以下原则：（1）合规性：符合国家法律法规、监管要求及行业标准。（2）安全性：保证交易安全，防范欺诈风险。（3）高效性：简化操作步骤，提高业务处理速度。（4）可用性：易于用户理解和操作，满足不同用户需求。9.1.2业务流程框架电子支付业务流程主要包括以下环节：（1）用户注册与身份认证（2）账户管理（3）支付指令发起（4）支付指令处理与清分（5）资金结算（6）对账与差错处理（7）客户服务9.1.3业务流程具体内容以下为电子支付业务流程的具体内容：（1）用户注册与身份认证用户需提供有效身份证明材料，通过实名认证后，方可注册成为电子支付用户。（2）账户管理用户可开设电子支付账户，进行账户充值、转账、查询等操作。（3）支付指令发起用户可通过电子支付平台发起支付指令，包括付款、收款等。（4）支付指令处理与清分电子支付平台对支付指令进行审核、校验、清分，并将指令发送给相关金融机构。（5）资金结算金融机构根据支付指令完成资金划拨，实现资金的实时结算。（6）对账与差错处理电子支付平台与金融机构定期进行对账，保证资金安全。如发生差错，应及时处理并反馈给用户。（7）客户服务电子支付平台提供24小时客户服务，解答用户疑问，处理用户投诉。9.2业务风险管理9.2.1风险识别电子支付业务风险管理应包括以下风险识别：（1）技术风险：系统故障、数据泄露、网络安全等。（2）操作风险：操作失误、流程不规范、内部欺诈等。（3）市场风险：市场波动、竞争对手行为、法律法规变化等。（4）信用风险：用户信用不良、交易双方违约等。9.2.2风险评估与控制针对识别出的风险，应进行风险评估与控制：（1）建立风险监测指标，定期进行风险监测。（2）制定风险控制措施，降低风险发生的概率。（3）建立风险应急预案，保证业务稳定运行。9.2.3风险防范与应对以下为电子支付业务风险防范与应对措施：（1）加强技术防护，保证系统安全。（2）完善内部管理制度，规范操作流程。（3）建立用户信用体系，降低信用风险。（4）加强市场调研，及时调整业务策略。9.3业务持续改进9.3.1改进原则