2022年银行业专业人员职业资格考试备考资料

2022年银行业专业人员职业资格考试备考资料一、法律法规与综合能力1.中国人民银行的职能中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。其职能包括发行的银行（发行人民币，管理人民币流通）、银行的银行（集中存款准备金、充当最后贷款人、组织全国银行间的清算业务等）、政府的银行（经理国库、代表政府参与国际金融活动等）。2.银保监会的监管职责银保监会依照法律法规统一监督管理银行业和保险业，维护银行业和保险业合法、稳健运行，防范和化解金融风险，保护金融消费者合法权益，维护金融稳定。例如，对银行业金融机构的设立、变更、终止进行审批；对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管和现场检查等。3.存款业务存款是银行最主要的资金来源，可分为人民币存款和外币存款，也可分为活期存款、定期存款、定活两便存款、个人通知存款等。活期存款具有随时支取、流动性强的特点，通常按季结息，每季度末月的20日为结息日。定期存款按存期可分为整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等，存期越长，利率越高。4.贷款业务贷款是银行最主要的资产，也是银行最主要的资金运用。按贷款期限可分为短期贷款（1年以内，含1年）、中期贷款（1年以上5年以下，含5年）和长期贷款（5年以上）；按有无担保可分为信用贷款和担保贷款。银行在发放贷款时，要进行严格的贷款调查、审查和审批，遵循审贷分离、分级审批的原则。5.金融犯罪金融犯罪是指行为人违反国家金融管理法规，破坏国家金融管理秩序，使公私财产权利遭受严重损失，根据《刑法》规定应受惩罚的行为。常见的金融犯罪包括非法集资罪、信用卡诈骗罪、贷款诈骗罪等。例如，非法集资罪是指未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金，通过网络借贷平台、众筹平台等途径向社会公众吸收资金，并承诺在一定期限内还本付息或者给付回报的行为。二、个人理财1.生命周期理论生命周期理论将个人的生命周期分为探索期（15-24岁）、建立期（25-34岁）、稳定期（35-44岁）、维持期（45-54岁）、高原期（55-60岁）和退休期（60岁以后）。不同的生命周期阶段，个人的理财目标和投资策略有所不同。例如，在探索期，主要以学习和积累为主，可适当进行一些风险较低的投资；在建立期，收入逐渐增加，可开始规划购房、结婚等目标，适当增加投资的风险和比例。2.理财价值观理财价值观可分为后享受型、先享受型、购房型和以子女为中心型。后享受型的人注重退休后的生活品质，会在年轻时进行大量储蓄和投资；先享受型的人注重当前的消费，储蓄率较低；购房型的人将购房作为首要目标，会为了购房而节衣缩食；以子女为中心型的人则将子女的教育和成长放在首位，会为子女的未来进行大量投资。3.金融市场金融市场可分为货币市场和资本市场。货币市场是短期资金融通市场，包括同业拆借市场、票据市场、回购市场等，其特点是期限短、流动性强、风险低。资本市场是长期资金融通市场，包括股票市场、债券市场等，其特点是期限长、流动性相对较弱、风险较高。投资者可根据自己的风险承受能力和投资目标选择不同的金融市场进行投资。4.理财产品常见的理财产品包括银行理财产品、基金、保险、信托等。银行理财产品根据风险等级可分为低风险产品、中低风险产品、中风险产品、中高风险产品和高风险产品。基金可分为股票型基金、债券型基金、混合型基金和货币市场基金等，不同类型的基金风险和收益水平不同。保险除了具有保障功能外，一些分红险、万能险等还具有一定的投资功能。信托产品通常门槛较高，投资期限较长，收益相对较高，但风险也较大。5.个人理财规划流程个人理财规划流程包括收集客户信息、分析客户财务状况、设定理财目标、制定理财规划方案、执行理财规划方案和监控与调整理财规划方案。例如，在收集客户信息时，要了解客户的收入、支出、资产、负债等情况；在分析客户财务状况时，要计算客户的收支比率、资产负债率等指标，评估客户的财务健康状况。三、风险管理1.信用风险信用风险是指借款人或交易对手不能按照事先达成的协议履行义务的可能性。信用风险的主要形式包括违约风险、信用评级下调风险等。银行在管理信用风险时，要进行信用评级、授信管理、贷后监控等工作。例如，通过对借款人的财务状况、信用记录等进行评估，确定其信用等级，并根据信用等级给予相应的授信额度。2.市场风险市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险可分为利率风险、汇率风险、股票价格风险和商品价格风险。银行在管理市场风险时，要运用风险价值（VaR）等方法进行风险计量，并采取套期保值、限额管理等措施进行风险控制。3.操作风险操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。操作风险可分为人员因素、内部流程、系统缺陷和外部事件四大类别。银行在管理操作风险时，要建立健全内部控制制度，加强员工培训，提高信息科技系统的安全性等。4.流动性风险流动性风险是指商业银行无法及时获得或以合理成本获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务或满足正常业务开展需要的风险。流动性风险可分为融资流动性风险和市场流动性风险。银行在管理流动性风险时，要进行流动性风险监测和预警，保持合理的流动性资产储备，制定应急融资计划等。5.风险管理策略风险管理策略包括风险分散、风险对冲、风险转移、风险规避和风险补偿等。风险分散是指通过多样化的投资来分散和降低风险；风险对冲是指通过投资或购买与标的资产收益波动负相关的某种资产或衍生产品来冲销标的资产潜在的风险损失；风险转移是指通过购买保险、签订远期合同等方式将风险转移给第三方；风险规避是指拒绝或退出某一业务或市场，以避免承担该业务或市场带来的风险；风险补偿是指对于风险较高的业务，银行在定价时要充分考虑风险因素，给予一定的风险溢价。四、公司信贷1.公司信贷基础公司信贷是指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。公司信贷的基本要素包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、还款方式、担保方式和约束条件等。2.贷款申请受理与调查客户向银行提出贷款申请后，银行要进行申请受理和调查。调查的内容包括借款人的基本情况、经营状况、财务状况、信用状况等。银行要通过实地调查、问卷调查、查阅资料等方式收集相关信息，并对调查结果进行分析和评估。3.贷款审查与审批贷款审查主要是对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审查意见。贷款审批要遵循审贷分离、分级审批的原则，根据贷款金额、风险程度等因素进行审批。审批人员要对贷款的合规性、安全性和效益性进行全面审查，作出是否批准贷款的决定。4.贷款发放与支付贷款发放要遵循实贷实付原则，确保贷款资金用于约定的用途。银行要与借款人签订借款合同，明确双方的权利和义务。贷款支付方式可分为受托支付和自主支付。受托支付是指银行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；自主支付是指借款人自主支付贷款资金，但要定期报告贷款资金的使用情况。5.贷后管理贷后管理是指银行在贷款发放后对借款人及担保情况进行的跟踪管理。贷后管理的内容包括贷后检查、贷款风险预警、贷款本息回收、不良贷款管理等。银行要及时发现和解决贷款发放后出现的问题，确保贷款的安全回收。五、个人贷款1.个人贷款基础个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款的特点包括贷款品种多、用途广，贷款便利，还款方式灵活等。个人贷款可分为个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款等。2.个人住房贷款个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修各类型住房的贷款。个人住房贷款可分为自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。自营性个人住房贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款；公积金个人住房贷款是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款；个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款。3.个人消费贷款个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费的贷款。常见的个人消费贷款包括个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款等。个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款；个人教育贷款是指银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。4.个人经营贷款个人经营贷款是指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。个人经营贷款的还款方式通常有等额本息还款法、等额本金还款法、按周还本付息还款法等。5.个人贷款风险管理个人贷款风险管理包括信用风险管理、操作风险管理和市场风险管理等。银行在管理个人贷款风险时，要对借款人的信用状况进行评估，加强贷款申请受理、调查、审查、审批、发放、支付、贷后管理等环节的操作管理，关注市场利率、房价等因素的变化对个人贷款的影响。六、备考练习题法律法规与综合能力1.中国人民银行的“银行的银行”职能不包括（）。A.集中存款准备金B.充当最后贷款人C.经理国库D.组织全国银行间的清算业务答案：C。经理国库是政府的银行职能，集中存款准备金、充当最后贷款人、组织全国银行间的清算业务属于银行的银行职能。2.下列关于活期存款的说法，错误的是（）。A.活期存款具有随时支取的特点B.活期存款通常按季结息C.每季度末月的10日为结息日D.活期存款的流动性强答案：C。活期存款通常按季结息，每季度末月的20日为结息日。3.以下属于金融犯罪的是（）。A.非法吸收公众存款罪B.挪用资金罪C.职务侵占罪D.以上都是答案：D。非法吸收公众存款罪、挪用资金罪、职务侵占罪都属于金融犯罪范畴。4.银保监会对银行业金融机构的设立进行（）。A.备案B.审批C.监管D.检查答案：B。银保监会依照法律法规对银行业金融机构的设立、变更、终止进行审批。5.银行最主要的资金来源是（）。A.贷款B.存款C.中间业务收入D.同业拆借答案：B。存款是银行最主要的资金来源。6.按贷款期限分类，1-5年（含5年）的贷款属于（）。A.短期贷款B.中期贷款C.长期贷款D.超长期贷款答案：B。1年以上5年以下（含5年）的贷款属于中期贷款。7.下列不属于中国人民银行职能的是（）。A.制定货币政策B.防范金融风险C.维护金融稳定D.发放企业贷款答案：D。发放企业贷款是商业银行的业务，中国人民银行的职能是制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。8.金融市场分为货币市场和资本市场的依据是（）。A.交易的对象B.交易的期限C.交易的方式D.交易的场所答案：B。根据交易期限的不同，金融市场可分为货币市场（短期资金融通市场）和资本市场（长期资金融通市场）。9.银行在发放贷款时，遵循的原则是（）。A.审贷合一、分级审批B.审贷分离、分级审批C.审贷合一、集中审批D.审贷分离、集中审批答案：B。银行发放贷款遵循审贷分离、分级审批的原则。10.下列属于货币市场工具的是（）。A.股票B.债券C.商业票据D.基金答案：C。商业票据属于货币市场工具，股票、债券、基金属于资本市场工具。个人理财11.根据生命周期理论，处于探索期的个人理财目标主要是（）。A.购房B.结婚C.学习和积累D.退休养老答案：C。探索期（15-24岁）主要以学习和积累为主。12.理财价值观中，注重当前消费，储蓄率较低的是（）。A.后享受型B.先享受型C.购房型D.以子女为中心型答案：B。先享受型的人注重当前的消费，储蓄率较低。13.下列基金中，风险最高的是（）。A.股票型基金B.债券型基金C.混合型基金D.货币市场基金答案：A。股票型基金主要投资于股票市场，风险最高。14.个人理财规划流程的第一步是（）。A.分析客户财务状况B.设定理财目标C.收集客户信息D.制定理财规划方案答案：C。个人理财规划流程的第一步是收集客户信息。15.下列不属于银行理财产品风险等级的是（）。A.超低风险产品B.低风险产品C.中低风险产品D.中高风险产品答案：A。银行理财产品根据风险等级可分为低风险产品、中低风险产品、中风险产品、中高风险产品和高风险产品，没有超低风险产品。16.以子女为中心型的理财价值观，主要理财目标是（）。A.退休养老B.购房C.子女教育和成长D.当前消费答案：C。以子女为中心型的人将子女的教育和成长放在首位。17.货币市场的特点不包括（）。A.期限短B.流动性强C.风险高D.收益低答案：C。货币市场的特点是期限短、流动性强、风险低、收益低。18.下列关于保险产品的说法，错误的是（）。A.保险具有保障功能B.分红险和万能险具有一定投资功能C.所有保险产品都可以进行投资D.保险可以转移风险答案：C。并不是所有保险产品都具有投资功能，如一些纯保障型保险主要是提供风险保障。19.个人理财规划中，监控与调整理财规划方案的依据不包括（）。A.客户财务状况变化B.市场环境变化C.理财目标变化D.理财师个人意愿答案：D。监控与调整理财规划方案要根据客户财务状况变化、市场环境变化、理财目标变化等，而不是理财师个人意愿。20.下列属于资本市场的是（）。A.同业拆借市场B.票据市场C.股票市场D.回购市场答案：C。股票市场属于资本市场，同业拆借市场、票据市场、回购市场属于货币市场。风险管理21.信用风险的主要形式不包括（）。A.违约风险B.信用评级下调风险C.利率风险D.以上都不是答案：C。利率风险属于市场风险，信用风险的主要形式包括违约风险、信用评级下调风险等。22.银行管理市场风险时，常用的风险计量方法是（）。A.风险价值（VaR）B.缺口分析C.久期分析D.以上都是答案：D。银行管理市场风险时，常用风险价值（VaR）、缺口分析、久期分析等方法进行风险计量。23.操作风险可分为四大类别，不包括（）。A.人员因素B.市场因素C.内部流程D.系统缺陷答案：B。操作风险可分为人员因素、内部流程、系统缺陷和外部事件四大类别，市场因素不属于操作风险类别。24.流动性风险可分为（）。A.融资流动性风险和市场流动性风险B.信用流动性风险和市场流动性风险C.操作流动性风险和市场流动性风险D.利率流动性风险和市场流动性风险答案：A。流动性风险可分为融资流动性风险和市场流动性风险。25.下列风险管理策略中，通过多样化投资降低风险的是（）。A.风险分散B.风险对冲C.风险转移D.风险规避答案：A。风险分散是通过多样化的投资来分散和降低风险。26.银行在管理信用风险时，进行信用评级的依据不包括（）。A.借款人财务状况B.借款人信用记录C.市场利率D.借款人经营状况答案：C。市场利率属于市场风险因素，银行进行信用评级主要依据借款人的财务状况、信用记录、经营状况等。27.下列属于风险转移策略的是（）。A.购买保险B.风险对冲C.风险规避D.风险补偿答案：A。购买保险是将风险转移给保险公司，属于风险转移策略。28.操作风险的成因包括（）。A.人员因素B.内部流程C.系统缺陷D.以上都是答案：D。操作风险由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成，包括人员因素、内部流程、系统缺陷和外部事件。29.银行在管理流动性风险时，要进行（）。A.流动性风险监测和预警B.保持合理的流动性资产储备C.制定应急融资计划D.以上都是答案：D。银行管理流动性风险要进行流动性风险监测和预警，保持合理的流动性资产储备，制定应急融资计划等。30.风险对冲是指（）。A.通过多样化投资降低风险B.通过购买保险转移风险C.通过投资与标的资产收益波动负相关的资产冲销风险D.拒绝或退出某一业务避免风险答案：C。风险对冲是指通过投资或购买与标的资产收益波动负相关的某种资产或衍生产品来冲销标的资产潜在的风险损失。公司信贷31.公司信贷的基本要素不包括（）。A.交易对象B.信贷产品C.贷款利率D.股东结构答案：D。公司信贷的基本要素包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、还款方式、担保方式和约束条件等，不包括股东结构。32.贷款申请受理后，银行调查的内容不包括（）。A.借款人基本情况B.借款人经营状况C.借款人家庭情况D.借款人财务状况答案：C。银行调查的内容主要包括借款人的基本情况、经营状况、财务状况、信用状况等，一般不涉及借款人家庭情况。33.贷款审查主要是对（）进行核实、评定。A.调查人员提供的资料B.借款人的抵押物C.借款人的保证人D.以上都是答案：A。贷款审查主要是对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审查意见。34.贷款发放遵循的原则是（）。A.实贷实付B.贷前调查C.贷后管理D.以上都是答案：A。贷款发放要遵循实贷实付原则，确保贷款资金用于约定的用途。35.贷后管理的内容不包括（）。A.贷后检查B.贷款风险预警C.贷款审批D.不良贷款管理答案：C。贷后管理的内容包括贷后检查、贷款风险预警、贷款本息回收、不良贷款管理等，贷款审批属于贷款发放前的环节。36.公司信贷中，担保方式不包括（）。A.保证B.抵押C.质押D.留置答案：D。公司信贷的担保方式包括保证、抵押、质押等，留置一般在特定的合同关系中使用，不是公司信贷常见的担保方式。37.银行在审批贷款时，要遵循的原则是（）。A.审贷合一、分级审批B.审贷分离、分级审批C.审贷合一、集中审批D.审贷分离、集中审批答案：B。银行贷款审批遵循审贷分离、分级审批的原则。38.贷款支付方式可分为（）。A.受托支付和自主支付B.现金支付和转账支付C.全额支付和部分支付D.一次性支付和分期支付答案：A。贷款支付方式可分为受托支付和自主支付。39.公司信贷中，信贷期限不包括（）。A.提款期B.宽限期C.还款期D.展期答案：D。信贷期限通常包括提款期、宽限期和还款期，展期是在原信贷期限基础上的延长。40.银行在进行贷款调查时，可采用的方法不包括（）。A.实地调查B.问卷调查C.电话调查D.网络查询答案：D。银行进行贷款调查可采用实地调查、问卷调查、查阅资料、电话调查等方式，网络查询不能作为主要的调查方法。个人贷款41.个人贷款的特点不包括（）。A.贷款品种多B.贷款期限长C.贷款便利D.还款方式灵活答案：B。个人贷款特点包括贷款品种多、用途广，贷款便利，还款方式灵活等，不一定贷款期限长。42.个人住房贷款可分为（）。A.自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款B.一手房贷款和二手房贷款C.商业性贷款和政策性贷款D.以上都是答案：A。个人住房贷款可分为自营性个人住房贷