《互联网金融对城商行盈利性影响的现状分析》6600字

互联网金融对城商行盈利性影响的现状分析综述目录TOC\o"1-2"\h\u20588互联网金融对城商行盈利性影响的现状分析综述 1315001.1互联网金融对城商业行核心业务的盈利性影响现状 1163911.1.1互联网金融对城商行负债业务的影响现状分析 1287881.1.2互联网金融对城商行风险管控的影响现状分析 3141441.1.3互联网金融对城商行中间业务的影响现状分析 461701.2互联网金融对城市商业银行的有利影响 5239371.2.1推进城市商业银行转变发展模式 5323471.2.2推进城市商业银行提高创新能力 635331.2.3推进城市商业银行与互联网公司的合作 6312031.3互联网金融对城商行业务发展的问题分析 7217731.1.1激烈的同业竞争影响城商行负债来源与盈利能力 7228431.1.2风险交叉传染降低城商行盈利能力 8286411.1.3城商行业务发展的问题成因分析 91.1互联网金融对城商业行核心业务的盈利性影响现状1.1.1互联网金融对城商行负债业务的影响现状分析负债业务是银行寻求资金来源的业务活动，是商业银行资产业务和其他业务营运的起点，是保证商业银行盈利性的基础。互联网金融对负债业务的影响主要体现在理财业务及普通存款两个方面，在理财业务中，以余额宝为代表的互联网理财产品的理财门槛低至1或0.01元，取现额度在5至50万，收益率普遍保持在2.5%左右，在利率、最低购买金额及取现额度方面优势明显，如表3-1所示，满足了大量长尾特性的小客户群体的理财需求。表3-1货币基金理财数据信息产品7日年化利率(%)最低购买金额(元)单日取现额度(万元)规模(万亿)余额宝2.291510352.1理财通2.450.0125800.13百度理财2.460.0120310.72南方现金宝2.4510050127.62零钱宝2.63115581.53而传统银行的存款业务限制较多，无最低存款限额的活期存款利率仅有0.35%，利率稍高的定期存款、通知存款、协定存款有最低存款限制，且对客户资质有一定要求，银行存款利率如图3-2所示，银行同类型产品的收益远低于互联网理财产品。另外，网络理财的流动性较强，一般可以保证提现后2小时到账。互联网理财以其便捷性、高收益、灵活性、吸引客户、导致银行存款下降。表3-2银行存存款利率产品类型利率(%)活期存款0.35定期存款1.1-2.7通知存款0.8-1.35协定存款1.15个人住房公积金存款1.5截至2019年6月，我国互联网理财用户规模达1.70亿，较2018年底增长1835万，占网民整体的19.9%。我国互联网理财用户规模持续扩大，网民理财习惯逐渐得到培养，互联网货币基金一路高歌猛进，而商业银行的负债业务大受影响。主要原因在以下两点：(1)互联网金融产品在保证高收益的同时带来了理财的便捷性储蓄是我国国民传统的投资手段之一，存款业务也是商业银行最主要的负债来源之一，但是商业银行对这种被动负债通常不具有良好的控制能力。传统的储蓄方法包括了活期、定期等，该种业务模式固定，但收益较低。而互联网金融理财具有更多优势，以余额宝为例，它将理财基金与活期定期相结合推出的余额宝等理财类产品，满足各种存期选择的情况下提供更高的收益。首先，互联网金融理财从渠道及资金投入更加灵活，客户注册登录时已通过网络上传过个人信息，无需再次签约理财业务，可通过移动端轻松操作，同时购买余额宝门槛较低，无金额限制。其次，网上购物以及线上支付的普及使得互联网金融理财更加便捷，这具有与银行活期储蓄的银行卡一样的功能特点。最后，互联网金融理财的收益相比银行的同等理财产品收益更高，因此互联网金融理财吸收了一部分客户存款，银行的负债业务自然受到一定冲击。(2)互联网冲击增加负债业务运营成本在互联网金融高收益的影响下，商业银行为了挽留存款来源，只能通过提高利率的方式，这直接导致商业银行的揽储成本直线上升，同时第三方支付平台在央行颁布的《支付机构客户备付金存管办法》规定，第三方支付可以将在满足日常支付业务需要后的备付金，与商业银行进行协商，以协定存款的方式转存到商业银行中，而协定存款的利率往往要高于活期存款利率，这也就意味着商业银行需要支付更高的利息费用，以协议存款的形式获取原本能够以低利率取得的个人存款，整个过程将挤出一部分本来属于银行的活期存款，而这些存款最终又流回至银行，大大提高了商业银行的利息成本。1.1.2互联网金融对城商行风险管控的影响现状分析随着互联网金融的发展，互联网同样也给金融行业带来一定的安全问题。因为金融行业本身就存在风险,而互联网本身又具有“放大镜”的特点，这又会助推互联网金融的风险。首先，支付安全问题。线下POS支付有比较成熟的技术专线，并且有一整套的机制，对比互联网金融而言相对安全。但线上支付环境比起线下POS支付更为复杂，例如木马病毒、恶意插件、二维码病毒等，使得线上支付用户面临资金安全问题。为了进一步加强线上支付风险管理，央行出台了网络支付管理办法，对个人线上交易、转账金额做出了具体规定，保障互联网支付环境下的安全支付环境。其次是信息安全问题。互联网金融与传统金融二者之间的主要区别是因为互联网金融可以利用网上的大量原始信息，在利用数据挖掘技术，得到用户信用信息，但传统机构并没有这些信息。互联网金融提供商也会面临对大量私人信息的保护问题。如果这些私人信息和商业机密一旦泄露就会为企业和用户增添许多安全隐患。例如支付宝，拥有着上亿用户的交易信息，一旦其用户信息被外界泄露并加以利用，将会带来很多安全隐患。监管安全问题。以P2P网贷的外部监管为例，我国实行的是严格的存贷利率管制，传统金融机构存贷款利率浮动范围有限，相应的风险较小，而P2P网贷则在法律上完全没有利率限制，致使最终的交易利率可能非常高并且在没有严格的风险管控下，会出现信用违约或高风险交易等情形，导致出现了很多非法集资和卷款逃跑事件。因此，当下互联网金融的管理制度建设需要持续不断的更新完善，一是有必要明确并细化监管部门的职责，尽快落实具体监督管理部门;二是监管部门要着重提升网络监控和风险分析能力，加强实时监管和系统监管。1.1.3互联网金融对城商行中间业务的影响现状分析中间业务是商业银行是商业银行盈利的另一大来源，互联网金融对中间业务的影响主要在第三方支付对银行卡业务的冲击以及对结算清算的影响。根据公布的数据如图3-1中显示2019年我国非现金支付交易金额达到229万亿元，同比增长38%，虽然从2017年开始在高速增长后增速有所放缓，但非现金支付仍然保持着较强的趋势。从2011年起，国内非现金支付数量的增长率不断快速上涨并突破20%以上，消费者用非现金支付的意愿越来越高。随着第三方支付在消费、支付、理财等领域的涉足，覆盖多种交易场景。另外，第三方支付的用户在平台上进行交易时还能充分享受其优良的支付体验，极大地推动了货币的电子化进程。图3-1城市商业银行中间业务手续费从手续费收入上看，如表3-4所示，15家城市商业银行的三类中间业务手续收入的平均增长率呈现下降态势。首先，从代理业务手续费增长率来看，2014年增长率较2013年的增长率增加3个百分点，但是随后逐年下降，整体趋势呈下降趋势，增长率从2013年的19.76%降低至2019年的-1.57%；其次，从银行卡手续费增长率来看，整体也是呈现降低的趋势，增长率从2013年的17.67%下降至为2019年的11.51%；最后，从结算与清算手续费增长率看，除了2014年比上年有所提高之外，整体来看也是呈现降低的态势，从2016年至2019年的增长率均出现负增长状况，可以看出，第三方支付对于商业银行各个业务的手续费收入造成了很大的影响。商业银行代理业务、银行卡及结算与清算手续费的增长率进一步降低，甚至出现了负增长。表3-4中间业务收费增长率年份代理手续费增长率银行卡手续费增长率结算与清算手续费增长率201319.7617.677.67201422.8120.717.92201524.7220.975.34201618.3417.03-1.652017-8.3211.37-1.7320181.578.672.512019-1.5711.51-2.871.2互联网金融对城市商业银行的有利影响随着互联网经济的发展与技术的革新，商业银行与个人及家庭之间的联系逐渐下滑，人们不再局限于线下的银行柜面服务，而选择灵活性高、体验度好、方便快捷的线上金融服务，这也是商业银行面对互联网金融的兴起而必须面临的业务转型。面对业务的转型升级，对于商业银行而言既是挑战也是机遇，商业银行应当将业务与互联网金融的便捷性、普惠性、信息透明、低交易成本等优势相结合，简化商业银行业务流程、提升客户服务质量，把握好时代发展赋予商业银行的机遇。1.2.1推进城市商业银行转变发展模式商业银行实现扩张的传统手段主要通过增加线下网点、扩充人员。这类运营模式需要投入的成本较高（人力、物力成本）。但在互联网金融时代，商业银行完全可以通过互联网平台打破空间限制，利用互联网进行拓客融资，提高互联网活跃客户以实现规模呈几何倍数扩张，从而降低经营成本。同时互联网金融的发展使客户的金融服务需求发生较大变化，针对这种变化，商业银行需要及时调整发展定位，由以前的“以我为主”向“以客户为中心”转变。互联网金融还可以改良商业银行的业务结构，在互联网金融的冲击下，传统银行、证券、基金、保险等领域的壁垒和界限会越发模糊，而这种情况可以促进行业进入混业经营的新模式。另外，创新性的互联网金融产品有利于我国利率市场的发展，有利于完善金融资源的有效配置。传统金融资源被抑制和垄断的格局在互联网金融的冲击下将随之改变，金融资源的配置将逐渐由供给端转为需求端。因此，互联网金融的发展将推动商业银行及金融市场面向更广、更深的方向和领域发展。1.2.2推进城市商业银行提高创新能力城市商业银行依托信息网络技术，可以通过互联网金融与传统业务的有机结合从而进一步扩大和拓展金融市场的需求边界，有针对性的加强业务产品研发创新力度，为目标客户开发有针对性的产品和服务而不断提高用户体验。目前商业银行在互联网金融方面的业务创新，主要着力于拓展网银功能、推广手机银行、加大移动支付和线上贷款产品开发等方面。互联网金融因其独特的经营理念、先进的技术手段和灵活的服务模式，极大地激发了城市商业银行的创新潜能，促使其致力于变革业务流程、提高运营效率。1.2.3推进城市商业银行与互联网公司的合作城市商业银行可以基于已有核心优势，通过与互联网金融企业的合作，构建合作平台、优化合作机制，达到数据共享，客户共享，平台共享。实现精准定位目标客户、经营理念博采众长、客户资源信息互补、业务领域无缝对接，促进各类互联网金融创新业务快速发展。具体而言，一是可利用互联网公司的海量客户、数据优势，以较低成本寻求客户和业务拓展，下移客户重心并积极创新商户小额融资产品推进商业银行与互联网科技的合作。二是依托其云计算、社交网络、搜索引擎等信息科技，挖掘客户需求，为商务平台上的网商企业提供融资、结算、理财等服务推进与电子商务公司的合作力度。三是构建与第三方支付机构互惠互利的合作模式，商业银行可通过与第三方支付的合作，增加支付和代理交易，扩大客户账户资金沉淀，进而提高中间业务收入，这刺激传统商业银行与第三方机构合作。1.3互联网金融对城商行业务发展的问题分析1.1.1激烈的同业竞争影响城商行负债来源与盈利能力由于中小城市商业银行禁止夸省开设分行，中小城商行未能在其他省份开立分支机构。其主要经营环境仅为本省省内，服务客户是本地的个人及对公客户，对于省外优质资源的获取本就处于劣势地位。互联网金融的出现，从服务到业务对金融服务重新定义，反衬出传统银行的劣势，同时银行之间金融产品的同质化严重，无法满足现在客户高速变化的个性化需求。导致客户选择金融服务时流向互联网金融。同时因为银行风险控制严格，流程相对复杂，业务效率较低，导致银行的客户体验度不好，粘性较低，致使银行的获客能力下降。我国共有162家城市商业银行，其他各类型银行近4000家。市场中客户群体也为同一客户群体，竞争激烈。互联网金融的出现，提供了更加透明，方便的金融服务平台，其足不出户就能完成交易的便捷性、极低的交易成本、相对较高的投资收益，为资金供给者提供更多更优质的选择。这使一部分原本流入银行的客户流入了互联网平台，本就竞争激烈的金融市场变得更加激烈。同时传统银行在互联网出现的前期对其重视不够，发展缓慢，当金融格局发生变化时，才意识到发展自身互联网的重要性，慌忙布局，但传统商业银行稳健的经营理念，认为互联网金融产品风险较大，难以把控风险。短期内不足以完全改变盈利模式和经营现状。导致互联网金融迅速抢占市场。其次，由于互联网金融对市场的分割，导致银行获取资金来源的渠道和份额不断缩小，同时逼迫银行为获客而提高存款利率，降低贷款利率，这也是银行的资金成本增加，利差缩小。在新技术的应用上，城商行往往落后于互联网公司，互联网公司往往比商业银行更早的推出产品。第一，长期以来互联网在大多数城商行的发展中扮演的是为业务辅助和管理工具的角色，银行系统仅限于满足日常工作的需要。第二，城市商业银行的发展依赖于网点建设，相较于互联网金融企业的网络推广，成本更高。第三，银行拥有大量的用户数据，但由于科技的落后，以及对新技术欠缺尝试，缺少与互联网金融企业的合作，导致数据运用的灵活性较差，仅停留在数据表面，对数据的挖掘深度不够，无法形成全面高效的数据模型。城市商业银行涉足互联网金融领域时间较短，没有很多成熟的成功经验可以借鉴。而传统城市商业银行与单纯的互联网金融企业的经营方式及面临的监管都不同。从互联网企业学习到的先进理念，仍需根据自身情况制定发展策略，是依靠着自身的实践和总结，在损失和波折中逐渐地走出低谷的，所以，在很多情况下，其对于业务拓展都是依靠着自主设计的方略来进行，同时由于商业银行通常以盈利为目的在经营过程中讲求营利性、安全性和流动性原则，效率较低。同时在城市商业银行的互联网转型时必将面临传统业务的线上化，互联网金融的多变性使业务经营重构时面临的不仅仅是业务流程的技术改造，还涉及管理层面，文化层面的多方面改造，需多条腿走路。1.1.2风险交叉传染降低城商行盈利能力互联网金融的准入门槛较低，专注的客户群体更多的是传统银行业务无法覆盖的长尾客户。这类客户在传统商业银行的体系中并非优质客户，其信用等级无法保证，互联网金融企业与该类客户开展金融业务时存在高风险的特点，互联网金融企业因在信息技术及大数据方面相较城商行而言更有技术优势，因此在风险识别以及风险管控方面的优势使得高风险项目能产生较高收益，而城市商业银行长期处于垄断地位，接触客户多为有国家信用做隐形担保的国有企业，再风险识别能力方面存在弱势，在市场化的竞争中处于劣势，被动接受高风险项目在带来信用风险的同时无法获得相应收益，降低其盈利能力，进而受到盈利能力的限制，无法为优质项目提供高回报，产生劣币驱逐良币现象。其次，监管盲区使部分金融机构野蛮生长，第三方支付平台的货币流动增长速度很快，并推出了类似银行的理财类产品，实现了“一行两会”监管之外的货币职能并逐步融入民众生活，成为比肩传统金融机构的互联网金融巨头；但随着这些互联网金融企业与商业银行关系日益紧密，而互联网金融企业又会为了短时间内快速获取用户而出台高额补贴的业务推广政策，一旦互联网金融企业