《F市高校网络消费信贷现状调查及存在问题和完善对策研究》9500字（论文）

[8-11]。国内学者对大学生网络消费信贷已经有了比较高的关注，本文通过问卷调查及线下访问的形式分析福建省F高校的网络消费信贷现状，探讨F市高校学生网上消费信用贷款存在的问题及其成因，并针对存在的问题提出了解决方式。网络消费信贷简述（一）网络消费信贷的概念界定网络消费信贷是指根据顾客的信用等级而进行的信用交易，金融机构、互联网企业等通过互联网技术为消费者提供无担保、无抵押的短期、小额信用消费贷款，其申请、审核、放款、还款等全过程都通过互联网进行，是以个人名义而进行的消费信贷。“京东白条”和“蚂蚁花呗”是互联网平台上最典型的消费信贷产品；而银行的消费信贷产品具有代表性的是“招商银行-大学生闪电贷”、“中国银行-中银E贷·校园贷”。网络消费信贷按其对象可以划分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是消费者向消费者提供的贷款，而卖方贷款则是以分期支付的票据为担保，向那些出售消费品的公司提供贷款。大学生网络消费信贷是属于买方信贷的一种。因此，本文将从买方信贷的视角展开论述。（二）网络消费信贷的特点1.消费信贷种类多网上的消费信贷产品种类丰富、多元化，可供选择的方式繁多，我们较为常见的有：微粒贷，贷款额度高达30万元；网商贷，贷款额度最高有20万元；蚂蚁借呗，贷款额度最高也达30万元，及“趣分期”、“优分期”等，能根据自身需求更好自主地选择合适自己的产品。2.贷款申请速度快网络消费贷款相对其他传统的贷款来说，其申请速度较快，中间需要审批的环节时间缩短，减少等待时间，需要办理的手续简易化，提交的材料也简单化，且一般网络消费信贷都在短时间放款甚至即时放款，而传统贷款需要查询个人征信状况、个人资产状态等信息，需要受理的时间较长，对急需用钱的人来说是个头疼的选择，而网络消费信贷对于手头较紧、急用钱的人有极大的便利。3.贷款较方便实惠传统的贷款需要借助银行，形式较为单一，网络消费信贷可以根据自身情况选择适合的平台进行贷款消费，是有针对性的贷款，还能提供对消费者自身有利的贷款条件，如利息方面给予优惠，以此吸引贷款人。基于网络消费信贷的优势，在一定程度上，对高校学生的消费行为有一定的影响，这引发了社会的关注和思考，本文对此开展有关F市高校生在网络消费信贷方面的研究。F市大学生网络消费信贷问卷调查（一）调查方法此项调查方式以问卷调查为主，同时结合线下个人调查，两者均面向F高校的大学生。本项调查共发出250份问卷，其中211份有效问卷被回收。问卷调查主要从收入、经济来源、对网络消费信贷的了解程度和渠道、使用情况、使用背景、是否违约、违约情况、以及对银行的消费信贷产品有什么想法等方面展开。研究方法和内容更全面、更科学。（二）受调查对象基本结构图1目前使用过几种互联网消费信贷产品图2男女比例图3所在年级受调查对象中有四分之三使用过网络消费信贷，并且对互联网消费信贷具有很高的依赖性；被调查者中男生占比48.34%，女生占比51.66%；调查范围涵盖大学一年级到四年级。所以，这一次的调研具有很强的代表性，其研究也十分有意义。四、F市大学生网络消费信贷存在问题（一）大学生超前消费图4消费模式F高校学生的消费观念不够端正。问卷调查中发现超前消费的学生占了30.81%，即期消费的占39.81%。学生的消费模式发生了转变，由传统的有多少就用多少变成了今天花明天的钱，超前消费容易陷入消费陷阱，大学生正处于一个消费欲望很强烈的阶段，尤其是现在这些“双十一”、“双十二”等促销活动，更是让他们的购买力大增。而且，在调查中，超过一半的人赞成超前消费，因为高校学生容易被攀比、从众等情绪因素，导致超前消费，从而影响其树立正确的消费观念，形成不良的价值观念。“寅吃卯粮”是一种不合理的生活方式，这不仅是对家人造成的一种负担，也会对其身心健康造成很大的影响。逾期还款事件频出图5未按时还款大学生的还款能力比较弱，有不及时还款的现象。根据以上的问卷调查研究发现，大学生还款意识较好，未能按时还款的占38.39%，能按时还款的占61.61%，总体来说，绝大一部分都有还款意识，能及时还款，但还是有部分同学因为各种原因不能及时还款。如果没有按时付款，就要支付很高的延迟费用，收费标准非常高；还承受平台的花式催收，轻则温声细语的温柔提醒，重则面临整个国家内的信任危机，人生征信产生污点。因此，不管出于何种原因都必须按时还款，减少逾期还款事件的发生。银行受众度较低图6更愿意选择银行还是平台进行网络消费信贷大学生对网络平台进行网络消费信贷表现出更多的偏爱。问卷调查很好地反馈出选择银行进行网络消费贷款的仅占26.32%，而73.68%的人选择了网络平台进行消费信贷，这说明大学生相较于银行更愿意选择网络平台进行借贷。银行的网络消费贷款有严格的条件限制，发放贷款的都是需要有资质的，大学生没有稳定的收入，基本的要求不符合，所以一般不对大学生开放，加上国家在这方面也出台了不少的有关政策，打击对大学生进行消费贷放款，严格控制大学生的网络消费信贷，银行作为正规的金融机构则必须积极响应国家，这让很大一部分的高校学生在心里是抵触向银行进行消费信贷，而且向银行申请贷款与网络平台给人的心理负担不同，就造成了更多的学生选择网络平台的局面。F市大学生网络消费信贷问题原因分析主观方面图7网络消费信贷使用情况大学生消费认知不足，不能做到理性消费。在参与调查的学生中，发现用于购买生活必需品占32.23%，购买化妆品和护肤品的占49.76%，购买奢侈品的占61.14%，旅行出游占41.71%，游戏充值占19.43%，创业投资等其他占比相对较小，这表明了我国高校学生的消费观念有着很大的偏差，大学生目前处于娱乐消费的居多，消费体系结构不平衡，现有的资金无法满足其他消费的需求，资金的合理使用存在欠缺之处。大学生盲目攀比心理，由于非理性的消费观，认为别人有的自己也该有，在虚荣心的作祟下，进行消费攀比，不仅有品牌间的攀比还有价格上的比较，在这样的环境中，容易造成大学社会的奢靡之风。很多商品不再是因为自身价值被需要而被购买，而是由于大家都在使用我也不甘落后而购买后闲置，在无形中受到身边影响，很容易走上歧途，利用消费信贷来满足自己的欲望，给自身造成不必要的负担。图8对信贷的风险考虑图9不能按时还款原因2.高校学生的法律观念和风险防范意识不强。从问卷的调查结果来看，在大学生中不能及时还款的理由，认为逾期不能给自己带来很大的影响，而故意拖延的占68.25%,说明对自己不负责，个人信用较低，对法律的认知都还有所欠缺，法律存在认识盲区，这在很大一方面容易掉以轻心，陷入圈套，造成不可承担的后果；50.71%的人由于缺少资金而无法及时偿还贷款，说明他们对资金的使用没有一个较好的规划，不能将每一分钱都花在实处，没有了解自己的消费状况，这就需要大学生对自有资金进行充分了解，合理规划每一笔钱的用途，尽可能合理地花费，不要铺张浪费。另外，有56.87%的大学生不考虑网络消费信贷带来的风险，并不了解网络消费信贷是否会对自身带来危害，在申请信贷产品时对个人信息的防护做得不到位，最终给信贷公司有了可乘之隙，触碰法律界限，为了个人利润出卖客户信息，形成灰色利益链，最后因为不考虑风险给自身带来危害，造成“裸贷”、自杀等不良事件的出现，损害自身利益，应提高对风险的考虑；客观方面图10相比平台为什么不愿意选择银行进行网络消费信贷银行对大学生消费信贷提供的正规产品少、创新力度不够、宣传不到位。从发放的问卷来看，高校学生不愿意在银行申请网络消费信贷的原因中，认为银行提供的产品不足的占57.35%，对银行相关产品了解少的占56.87%，认为创新力度不够的占53.08%，申请不便捷的占37.44%。由于大学生的偿还能力较低，出现逾期的风险极大，很多正规的银行等金融机构对大学生进行网络消费贷款这项业务是十分谨慎的，推出的产品就有限，加上近些年来，由于政策的制约，对大学生精准“收割”行为进行了严厉打击，并有效地保护了学生的合法权利，银行对大学生开展的信贷业务受到影响，发展缓慢，且在办理相关大学生业务方面的条件苛刻，能获得的额度较低，所以市场上正规的有关信贷产品较少。随着网络金融的兴起，这对银行来说也是一项新的挑战。创新是顺应时代的发展之道，目前的消费信贷产品已不能适应高校学生的消费需要，产品的创新力度却没有与时俱进，产品大多比较老旧，面对数量巨大的线上用户群体，银行可以应对的产品不足，现有的银行对大学生提供的消费信贷产品主要有：中国银行的校园贷、工商银行的大学生融e贷，华夏银行、平安银行等也有类似的产品推出，但产品种类较少，却又有学历、年龄、额度等的限制，制约了大学生的消费，银行不能设计出有针对性地普惠性的金融产品，去迎合高校学生的真正需求，创新跟不上时代的需求就等于被淘汰，因此选择银行的大学生会随之减少。另外，站在大学生的角度来看，一边是急需小额资金，一边是数量少的可怜的正规渠道的产品，这就使得很多有需求的大学生将目光转移到网络平台，所以大学生更青睐网络平台的消费贷款。高校学生对银行的有关消费信贷产品知之甚少，但是对“蚂蚁花呗”、“京东白条”等网络平台的产品的有关信息信手拈来，而对银行有关这方面有哪些产品能回答出来的人屈指可数，这说明银行在这方面的宣传不够，没有对现有的产品进行推广，推广力度比小额贷款的推广力度要小很多，让大学生更无法进行一些基本的了解，这就不能让高校学生在第一时间做出反应选择银行进行申请网络消费信贷，银行在国家的制约下无法进行大力度宣传，看似保护大学生，实则将大学生推向网络平台。图11选择网络平台消费信贷原因2.网络消费信贷平台的优势引诱。问卷显示，选择网络平台因为其办理信贷业务方便快捷占63.98%，放款速度快占56.4%，贷款门槛低占48.34%，交易成本低占40.28%，额度原因占27.49%。与银行的贷款相比较，网络平台省时省力，只需要在网络上提交申请，可以避免线下需要排队等待的时间，申请人可以根据自身需要申请相关贷款，有关的资料也可以直接获取，不必通过信贷经理介绍，可以很方便的对多类产品进行比对，可以更好的选择产品；贷款申请的手续简单，以往申请贷款流程复杂，可能需要跑多趟的银行，提交申请后还需要等待大半个月，相反，网络平台动动手指点击提交即可，可以较为迅速地获得资金，过程简单化；比起银行，网络平台放贷门槛较低，交易成本低，条件限制不严格，提交材料简单，一般是个人的基本信息，不需要再根据资信状况、工作、收入等来评定是否有资格，可以根据实际情况申请消费信贷，能有针对性地满足信息需求。六、对F市大学生网络消费信贷存在问题的对策建议（一）国家政府方面：加强监管国家要加强监管力度，制定公平公正的监管制度，完善相关的监管体系。政府是一国的核心，要对规范的市场加以指引，让网络消费信贷能够安全生长。F的政府在平台准入时要认真仔细核查，对违规的平台不予进入的机会，不让其钻空子，从源头上制止；对平台发布的公告信息也要及时筛查，验证其发布内容是否真实有效，避免危害高校的健康发展；同时，F的政府则需要对国家出台的政策进行落实，对F高校的网络消费信贷进行规范，学校要与政府合作，坚决抵制不良校园网上借贷，如果有必要的话，可以结合公安部门、金融机构等，加大排查力度，打击平台的违法行为，一致对外；F政府还应该要在监管方面加大财政支出，不能吝啬，只有经济跟得上，才能使监管平稳运行。（二）银行方面1.加强对大学生的消费需求信息收集所谓“知己知彼，百战不殆”，这句话就是银行只有了解大学生眼下的消费需求，这样才可以推出更加受大学生欢迎的信贷产品。F银行则需要利用好现代的这个网络大数据，利用先进的人工智能技术对F各高校学生的消费需求进行深入的市场调研，F各大银行可以通过走进校园的方式收集高校消费信息，利用大数据进行归纳整合，准确把握F大学生的需求方向，跟上大学生消费需求的步伐，不是驻足原地，根据国家的政策给在校生提供合适的普惠性金融产品。2.简化大学生网络消费信贷的申请流程和增加申请渠道对比平台，银行的网络消费信贷的申请流程较为麻烦，需要提交的材料较多，因此不受大学生青睐，F的银行在这方面应减少繁多的资料，提供最需要的材料，F银行也可以向其所在的大学调出有关信息，减少大学生所申请的条件，同时F各银行应增加线上银行官网、手机银行APP、微信公众号等申请方式，在最大限度内方便大学生实行网络消费信贷。3.增加适合大学生的网络消费信贷产品国家已经出台了一项明文规定，严禁任何网络借贷公司对在校大学生发放贷款，然而，为迎合大学生的消费需要，支持各大银行推出面向大学生的小额信贷业务，大学生信用贷款产品应该以减轻高校学生消费压力、方便其日常生活为目标，而不是把借贷消费变成大学生不良消费的途径。因此，F银行应当优先考虑为大学生提供优质的服务，而不是以营利为先，因此应提供低利率、普惠性的金融产品，同时，可适当放宽办理条件，如果需要，也可以和第三方互联网金融企业进行合作。F银行承担着引导学生正确消费理念、建立正确的消费方式的职责，通过深入高校开展教育活动，形成积极的社会风气，营造良好的校园学习环境。F银行可以加强银行间的协作，可以共享高校信息，各个银行不覆盖所有产品的设计，每个银行负责一个模块，将不同消费类型的信贷产品做精做细，提供专门的网络消费信贷服务，如电子产品信贷、化妆品信贷、奢侈品信贷等，针对F不同类型的大学生满足其不同的需要，帮助大学生养成良好的理财习惯，积累更多的信用，从而促进大学生的健康发展。4.完善大学生信用体系，限额贷款F银行应协作对高校建立独特的个人征信体系，共享征信信息，体系中涵盖大学生贷款、还款情况、个人信用等级等，涉及的范围应较为宽广，同时还应该对申请的同学进行筛选，划分等级，信用极好、信用好、信用一般、信用差、信用极差等五种情况，根据类别进行贷款限额，信用好的大学生贷款额度高，信用相对较差的人贷款额度减少，甚至不予贷款，提供额度适中的消费贷，从一定程度来看，这样可以避免银行遭受损失，减少逾期坏账风险。高校应积极配合银行的要求，提供给F银行所需要的信息，这样有助于F银行开展网络消费信贷服务。5.做好大学生贷前调查、贷中审查、贷后检查F商业银行应该从贷前、贷中、贷后三个方面入手，加强对大学生贷款的风险管理。首先在大学生申请贷款时必须实名制登记，防止出现盗用假冒资料，同时，通过“面签”的方式，客户经理需要对申请者进行身份验证，是否符合贷款的基本条件，在此基础上保证款项的安全可靠。此外，F银行也应当向学校或者家庭方面核实相关情况，要求严格落实第二还款来源，以反映其偿债能力，银行可以做好风险防御；其次，F银行在通过贷款时，要检查资金用途是否合法，有无套现等违规行为；最后，加强对大学生贷款的监督与回访，确保大学生贷款的合理利用。从银行的监管情况来看，有的银行对大学生的贷款过程进行了严格的审查，但却不能对贷款的使用进行有效的监控。在这个行业蓬勃发展的时期，大多数的银行都是只做追缴而不做风险控制，事后监管几乎为零。由此可见，加强高校学生贷款后监管，不仅能保障授信银行的利益，而且能有效地保障大学生的合理消费。（三）校园方面：完善校园管理与教育学校是教书育人的地方，强化教育责任，引导大学生合理消费，要多举办有关网络消费信贷的讲座和活动。F高校需要定期开展班会向同学传递理念，向他们多普及网络消费信贷的知识，为同学深入了解网贷的风险和危害打下基础，这样有助于同学对其的认识；高校也要让学生在受到伤害时要懂得拿起法律维护自己的权益，不屈服于恶势力，要勇敢斗争，树立维权意识；另外，高校还可以让同学多了解理财知识，建立好对金融体系的认知，让钱生钱，拓宽手头资金，避免产生网贷，但要在合法的情况下，不能以牟取暴利为目的；同时高校也要进行监督管理，不能让所有网贷平台都能轻易入校，要选择信誉良好，贴近学生实际的平台，可以与银行等金融机构合作，为学生做好网络消费信贷第一屏障，建立好平台、学校、学生三方联系，让辅导员、老师等以身作则，在潜移默化中影响学生，走进学生，了解学生的网络消费信贷情况，及时发现问题，防范于未然。（四）自身方面：加强风险意识、理性消费高校学生自身要经得起诱惑，不能盲目从众，不能有攀比心和虚荣心，要结合自身的实际情况，消费的东西是否真正需要，做到理性消费，合理安排好现有资金的用途，制定好消费计划，做好记账的工作，了解每个花钱的地方，养成正确的消费习惯，树立好金钱观和恋爱观，不能让物质作为恋爱基础。同时，也要加强对网络消费信贷的金融知识和法律法规，多关注时事，了解好当下的诈骗陷阱，建立好风险意识，选择合法的平台，将个人信息做好保护，避免自身隐私的泄露，在签订消费信贷合同时，要仔细阅读，对于不理解的地方应寻找专业人士解答，不能一概而过，要提前做好准备，了解好消费信贷的合同，其中违法行为要重点关注，辨别欺诈行为，加强对自己的风险防范，做好预防工作。从近几年来看，消费市场是金融市场一个热门话题，随着互联网的兴起，网络消费信贷正处于快速发展阶段，新型消费模式已经逐步成为大学生消费购物的一种方式，大学生已经从消费旁观者转变为消费主导者，但是网络消费信贷的到来，到底给带大学生带来的是快捷和方便，还是麻烦与苦恼，是真正的利于学生，还是成为市场的泡沫，这都需要政府、银行、学校、大学生自身等共同努力，多方联合，对平台加强管控，为F高校营造一个良好的网络消费信贷氛围。参考文献：[1]朱海鹏.互联网消费信贷的可持续发展研究[J].时代金融,2019(03):85-86.[2]王世民.网络消费信贷崛起带来的风险及应对措施[J].商业文化,2020(14):18-19.[3]王思铭,杨静,乔苒洁,王兆淳.基于“蚂蚁花呗”等网络信贷支付对当代大学生消费观的影响[J].科技经济市场,2019(05):125-127.[4]张鑫蕊.大学生网络信贷消费行为及影响因素研究[J].商业观察,2021(21):28-30.

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