中小企业信用担保体系的制度性缺陷及其制度创新

中小企业信用担保体系的制度性缺陷及其制度创新摘要：中小企业在国民经济中占据着重要地位，但融资难问题一直制约着其发展。信用担保体系作为缓解中小企业融资困境的重要手段，存在着诸多制度性缺陷。本文深入剖析了这些缺陷，并提出了相应的制度创新建议，以期完善中小企业信用担保体系，更好地促进中小企业发展。一、引言中小企业是我国经济发展的重要力量，在推动经济增长、增加就业、促进创新等方面发挥着不可替代的作用。然而，融资难问题始终是困扰中小企业发展的瓶颈。信用担保体系作为一种金融中介服务，旨在为中小企业提供信用增级，帮助其获得融资。尽管我国中小企业信用担保体系已初步建立，但在运行过程中暴露出一系列制度性缺陷，影响了其功能的有效发挥。因此，研究中小企业信用担保体系的制度性缺陷并进行制度创新具有重要的现实意义。二、中小企业信用担保体系的制度性缺陷（一）担保机构自身缺陷1.资金规模较小且来源单一多数担保机构的资金规模有限，难以满足大量中小企业的担保需求。同时，资金来源主要依赖政府财政资金，社会资本参与度低，缺乏持续的资金补充机制，导致担保机构实力薄弱，抗风险能力差。2.治理结构不完善部分担保机构存在产权不清、权责不明的问题，内部管理混乱。缺乏科学的决策机制和风险控制体系，难以对担保业务进行有效的管理和监督，增加了担保风险。3.专业人才匮乏担保行业需要具备金融、法律、财务等多方面专业知识的人才。但目前担保机构普遍缺乏高素质的专业人才，影响了担保业务的开展和风险评估能力。（二）担保运行机制缺陷1.担保放大倍数限制我国对担保机构的担保放大倍数有严格限制，一般规定在510倍之间。这使得担保机构的业务拓展受到制约，无法充分发挥其信用增级作用，不能满足中小企业多样化的融资需求。2.风险分担机制不合理在担保业务中，银行往往要求担保机构承担过高的风险，自身承担的风险比例较低。这种不合理的风险分担机制，使得担保机构在与银行合作中处于不利地位，增加了担保机构的经营压力。3.信用评估体系不完善目前我国缺乏统一、科学、权威的中小企业信用评估体系，银行和担保机构对中小企业的信用状况难以准确评估。这导致担保机构在选择担保对象时缺乏可靠依据，增加了担保风险。（三）法律法规缺陷1.担保相关法律法规不健全我国关于中小企业信用担保的法律法规尚不完善，对担保机构的设立、经营、监管等方面缺乏明确的法律规范。这使得担保机构在运行过程中面临法律风险，也不利于担保行业的健康发展。2.法律执行力度不足即使有相关法律法规，但在实际执行过程中存在力度不足的问题。对担保纠纷的处理缺乏高效、公正的机制，影响了担保机构和债权人的合法权益。（四）外部环境缺陷1.社会信用环境不佳我国社会信用体系建设尚不完善，中小企业信用意识淡薄，存在大量逃废债现象。这使得担保机构面临较高的信用风险，增加了担保业务的难度。2.政府扶持政策不到位虽然政府出台了一些扶持中小企业信用担保体系的政策，但在政策落实、资金支持、税收优惠等方面还存在不足。政策的针对性和有效性有待提高，未能充分发挥对担保体系的支持作用。三、中小企业信用担保体系制度创新的建议（一）完善担保机构自身建设1.拓宽资金来源渠道鼓励社会资本参与担保机构的设立和运营，通过吸引民间资本、引入风险投资等方式，扩大担保机构的资金规模。同时，建立担保机构的资金补充机制，如允许担保机构提取一定比例的风险准备金用于补充资本金，提高担保机构的抗风险能力。2.优化治理结构建立现代企业制度，明确担保机构的产权关系和权责利关系。完善内部治理结构，设立科学的决策机构、监督机构和执行机构，加强内部控制，提高管理水平。建立健全风险评估和预警机制，对担保业务进行全程监控，降低担保风险。3.加强人才培养和引进担保机构要重视人才培养和引进，通过内部培训、外部进修等方式，提高员工的专业素质。同时，积极吸引金融、法律、财务等方面的专业人才，充实担保机构的人才队伍，提升担保业务能力和风险评估水平。（二）优化担保运行机制1.适当放宽担保放大倍数限制根据担保机构的实际风险控制能力和经营状况，适当放宽担保放大倍数限制。同时，加强对担保机构的监管，确保其在扩大业务规模的同时，能够有效控制风险。这样可以提高担保机构的业务拓展能力，更好地满足中小企业的融资需求。2.建立合理的风险分担机制明确银行和担保机构在担保业务中的风险分担比例，改变银行过度依赖担保机构承担风险的现状。可以通过协商确定合理的风险分担比例，如银行承担一定比例的风险，担保机构承担剩余风险。同时，探索建立风险共担、利益共享的合作模式，提高双方合作的积极性和主动性。3.完善信用评估体系建立统一、科学、权威的中小企业信用评估体系，整合银行、工商、税务、司法等部门的信息资源，实现信息共享。运用先进的评估技术和方法，对中小企业的信用状况进行全面、准确的评估。担保机构依据信用评估结果，合理选择担保对象，降低担保风险。（三）健全法律法规体系1.完善担保相关法律法规加快制定和完善中小企业信用担保方面的法律法规，明确担保机构的设立条件、经营范围、经营规则、监管要求等。规范担保业务操作流程，保障担保机构和债权人的合法权益。加强对担保行业的法律约束，促进担保行业的规范化发展。2.加强法律执行力度建立健全担保纠纷的处理机制，提高法律执行效率。加强司法部门与担保机构、银行等相关部门的协作配合，依法严厉打击逃废债行为，维护良好的金融秩序。确保法律法规的有效执行，为中小企业信用担保体系的健康运行提供法律保障。（四）改善外部环境1.加强社会信用体系建设加快推进社会信用体系建设，建立健全中小企业信用档案，记录企业的信用信息。加强信用信息的公开和共享，对守信企业给予激励，对失信企业进行惩戒。提高中小企业的信用意识，营造良好的社会信用环境，降低担保机构的信用风险。2.强化政府扶持政策政府要加大对中小企业信用担保体系的扶持力度，完善相关政策措施。在资金支持方面，增加对担保机构的财政投入，设立担保专项资金，用于支持担保机构的发展和中小企业融资担保业务。在税收优惠方面，给予担保机构一定的税收减免政策，降低其经营成本。加强政策的宣传和落实，确保政策惠及担保机构和中小企业。四、结论中小企业信用担保体系的完善对于解决中小企业融资难问题至关重要。当前我国中小企业信用担保体系存在着担保机构自身缺陷、担保运行机制缺陷、法律法规缺陷和外部环境缺陷等制度性问题。通过完善担保机构自身建设、优化担保运行机制、健全法律法规体系和改善外