信用联社信贷管理暂行办法

信用联社信贷管理暂行办法第一章总则第一条目的为加强信用联社信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规和金融监管要求，结合本联社实际，制定本办法。第二条适用范围本办法适用于信用联社及其分支机构办理的各项信贷业务。第三条基本原则信贷业务应遵循安全性、流动性、效益性相统一的原则，实行依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的经营规则。第二章信贷业务基本流程第四条贷款申请借款人向信用联社提出借款申请，应提交书面借款申请书，并提供以下资料：1.借款人及保证人基本情况；2.经有权部门批准的项目建议书、可行性研究报告、项目批复文件等；3.借款人财务状况及经营成果；4.抵押物、质物清单及有处分权人同意抵押、质押的证明，保证人同意保证的有关证明文件；5.信用联社要求提供的其他资料。第五条受理与调查1.信用联社信贷业务部门收到借款申请后，应对申请资料的完整性、合规性进行审查。符合要求的，予以受理；不符合要求的，应及时告知借款人并说明理由。2.信贷业务人员对受理的借款申请进行调查。调查内容包括借款人基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、借款用途、还款能力、担保情况等。调查可采取现场调查、非现场调查、与借款人及相关人员面谈等方式进行，并形成调查意见。第六条风险评估与审查1.信用联社风险管理部门对调查意见进行风险评估，分析借款人的风险状况，提出风险防范措施和建议。2.信贷业务部门根据调查意见和风险评估结果，对借款申请进行审查。审查内容包括借款用途的合规性、还款来源的可靠性、担保措施的有效性、信贷业务的效益性等。审查通过后，撰写审查报告，提交审批。第七条审批1.信用联社根据贷款金额、风险程度等，实行分级审批制度。2.审批人员应根据审查报告，对借款申请进行全面审查，做出审批决定。同意贷款的，应明确贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式等；不同意贷款的，应说明理由。第八条合同签订1.经审批同意发放的贷款，信贷业务部门应与借款人、保证人签订借款合同、保证合同等相关合同。2.合同签订应遵循法律法规和本联社相关规定，明确各方权利义务，确保合同的合法性、有效性和完整性。第九条贷款发放1.信贷业务部门根据合同约定，落实贷款发放条件，办理贷款发放手续。2.贷款发放应按照借款合同约定的金额、期限、利率、方式等进行，确保贷款资金及时、足额发放到借款人账户。第十条贷后管理1.信贷业务部门应定期对借款人的经营状况、财务状况、信用状况等进行跟踪检查，及时掌握贷款使用情况和借款人还款能力变化情况。2.检查可采取现场检查、非现场检查、与借款人及相关人员面谈等方式进行，并形成检查报告。3.如发现借款人存在风险隐患或出现违约情况，应及时采取风险防范措施，如要求借款人补充担保、提前收回贷款等。第十一条贷款回收1.借款人应按照借款合同约定的还款方式和期限按时足额偿还贷款本息。2.信贷业务部门应提前提示借款人做好还款准备，及时办理贷款回收手续。3.对逾期贷款，应按照规定计收罚息，并采取有效措施进行催收。第三章信贷业务种类第十二条流动资金贷款1.流动资金贷款是指信用联社向借款人发放的用于满足其生产经营过程中临时性、季节性流动资金需求的贷款。2.流动资金贷款分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。短期流动资金贷款期限一般不超过1年，中期流动资金贷款期限一般为1年至3年。第十三条固定资产贷款1.固定资产贷款是指信用联社向借款人发放的用于固定资产投资的贷款。2.固定资产贷款分为基本建设贷款、技术改造贷款等。贷款期限根据项目建设周期和借款人还款能力确定，一般不超过5年，最长不超过10年。第十四条个人贷款1.个人贷款是指信用联社向个人发放的用于个人消费、经营等用途的贷款。2.个人贷款包括个人住房贷款、个人汽车贷款、个人经营性贷款、助学贷款等。贷款期限根据不同贷款品种和借款人实际情况确定。第十五条票据贴现1.票据贴现是指信用联社根据持票人的申请，按照票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。2.贴现期限从贴现之日起至汇票到期日止，最长不超过6个月。第四章信贷担保管理第十六条担保方式信贷业务的担保方式包括保证、抵押、质押。1.保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。2.抵押是指债务人或者第三人不转移对抵押物的占有，将该抵押物作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。3.质押是指债务人或者第三人将其动产或权利凭证移交债权人占有，将该动产或权利作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定以该动产或权利折价或者以拍卖、变卖该动产或权利的价款优先受偿。第十七条保证人管理1.信用联社应审查保证人的主体资格、经营状况、财务状况、信用状况等，确保保证人具备担保能力。2.与保证人签订保证合同，明确保证责任、保证范围、保证期限等条款。3.定期对保证人进行跟踪检查，如发现保证人经营状况恶化、财务状况下降、信用状况不良等情况，应及时要求借款人更换保证人或采取其他担保措施。第十八条抵押物管理1.对抵押物进行评估，合理确定抵押物价值。2.与抵押人签订抵押合同，办理抵押物登记手续，确保抵押合同的合法性、有效性和抵押物的完整性。3.定期对抵押物进行检查，确保抵押物的安全、完好。如发现抵押物价值减少、被查封、扣押等情况，应及时要求抵押人补充担保或采取其他风险防范措施。第十九条质物管理1.对质物进行评估，合理确定质物价值。2.与出质人签订质押合同，办理质物移交手续，确保质物的占有权转移至信用联社。3.定期对质物进行检查，确保质物的安全、完好。如发现质物价值减少、被查封、扣押等情况，应及时要求出质人补充担保或采取其他风险防范措施。第五章信贷风险管理第二十条风险识别与评估1.信用联社应建立健全信贷风险识别与评估机制，运用科学的方法和手段，对信贷业务面临的风险进行识别和评估。2.风险识别与评估应涵盖信用风险、市场风险、操作风险等各类风险，分析风险产生的原因、影响程度和发展趋势。第二十一条风险控制措施1.针对不同类型的风险，制定相应的风险控制措施。如对信用风险，可通过加强贷前调查、严格审批标准、强化贷后管理等方式进行控制；对市场风险，可通过合理确定利率、优化资产结构等方式进行防范；对操作风险，可通过完善内部控制制度、加强员工培训等方式进行管理。2.建立风险预警机制，及时发现风险信号，采取有效的风险处置措施，防止风险扩大。第二十二条风险监测与报告1.信用联社应建立信贷风险监测体系，对信贷业务的风险状况进行实时监测。2.定期撰写风险监测报告，向上级管理部门和监管部门报告信贷风险状况、风险控制措施执行情况等。第二十三条不良贷款管理1.对不良贷款应实行专人管理，制定清收计划，采取有效措施进行清收。2.清收方式包括直接催收、协商处置、依法诉讼等。对符合核销条件的不良贷款，应按照规定程序进行核销。第六章信贷档案管理第二十四条档案内容信贷档案应包括借款人及保证人资料、借款申请资料、调查资料、审查资料、审批资料、合同资料、贷款发放资料、贷后管理资料、不良贷款管理资料等。第二十五条档案整理与保管1.信贷业务部门应指定专人负责信贷档案的整理、归档和保管工作。2.信贷档案应按照档案管理的有关规定进行分类、编号、装订，确保档案的完整性和规范性。3.信贷档案应妥善保管，防止档案丢失、损坏、泄密等情况发生。保管期限应符合国家有关规定和本联社要求。第二十六条档案查阅与使用1.因工作需要查阅信贷档案的，应履行审批手续，经批准后方可查阅。2.查阅信贷档案应在指定地点进行，查阅人员不得擅自涂改、抽取、复制档案资料。查阅完毕后，应及时归还档案。第七章监督检查与责任追究第二十七条监督检查1.信用联社应定期对信贷业务进行监督检查，检查内容包括信贷业务基本流程执行情况、信贷风险管理情况、信贷档案管理情况等。2.监督检查可采取现场检查、非现场检查等方式进行。对检查中发现的问题，应及时下达整改通知书，要求相关部门限期整改。第二十八条责任追究