保险学(张洪涛 第五版)教学安排及课后习题答案

《保险学》教学进度安排

教学周：第1周教学方式：理论教学课堂学时：3学时

章节名称：危险管理与保险熟悉程度：熟练掌握

【课堂教学内容与要求】

1、风险与危险的概念。介绍风险的概念与三种风险的区别；收益风险、纯碎风

险与投机风险。介绍危险的定义：损失发生及其程度的不确定性。

2、危险的构成要素。介绍危险因素、危险事故、危险损失、危险载体的定义。

并能够根据定义对一个危险情况的上述要素加以区分。

3、危险的分类。介绍危险按照起因、后果以及形态等不同标准的分类情况。

4、危险管理。了解危险管理的流程：确定危险管理目标、危险识别、危险衡量、

危险处理以及危险管理评估。

5、深入理解保险产生的原因：危险的普遍存在性与危险管理的必要性。

【课外学习内容与要求】

1.结合疫情分析个人、家庭、企业乃至国家所面临的风险，理解风险管理的

重要性；

思考：日常生活中面临的主要危险有哪些。

2.阅读：（德）乌尔里希•贝克，《风险社会》，译林出版社2004年版。

张俊岩，《风险社会与侵权损害救济途径多元化》，载《法学家》2011年

第2期。

教学周：第2周教学方式：理论教学课堂学时：3学时

章节名称：保险概述熟悉程度：熟练掌握

【课堂教学内容与要求】

1、介绍保险学说的相关流派。介绍损失说、非损失说以及二元说的主要观

点，评析其进步性与局限性。

2、保险的概念。从经济角度、法律角度以及社会功能角度研究保险的性质

并得出保险的定义。保险是集合同类危险聚资建立基金、对特定危险的后果提供

经济保障的一种危险财务转移机制。

3、区分保险与其他经济行为。根据保险的定义，区分保险与赌博、储蓄、

担保和救济等行为。

4、不同分类标准下保险的分类。按保险性质不同：商业保险、社会保险和

政策保险。按保险标的分类：财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险。

按危险转移层次分类：原保险与再保险；符合保险与重复保险；共同保险。按保

额确定方式分类：定值保险和非定值保险。按是否足额投保分类：足额保险、不

足额保险。

5、保险的职能与作用。基本职能：分担危险和补偿损失。派生职能：融资、

防灾防损和分配职能。

6、讨论：中秋赏月险是保险么？为什么雾霾险被叫停？

【课外学习内容与要求】

1.理解风险发生的过程，分析信息不对称、道德风险、逆选择等在社会生活

中的表现形式；

2.阅读：乔治・E•瑞达，《风险管理与保险原理（第十一版），中国人民大学

出版社2012年版。

3.查阅资料：保险的发展历史

教学周：第3周教学方式：理论教学课堂学时：3学时

章节名称：保险基本原则（一）熟悉程度：熟练掌握

【课堂教学内容与要求】

1、最大诚信原则。理解最大诚信原则的含义。了解规定最大诚信原则原因。最

大诚信原则基本内容：告知，保证，弃权与禁止反言。违反最大诚信原则的法律

后果。

2、保险利益原则。理解保险利益以及保险利益原则的含义。保险利益确定的三

个前提条件：合法利益，客观存在的确定利益，经济利益。理解各类保险的保险

利益。熟悉新保险法关于保险利益变动以及适用时限的最新规定。

3、案例：健康保险投保隐瞒病情后判例分析，机动车转让后的保险利益问题判

例分析。

【课外学习内容与要求】

1.检索中国裁判文书网，运用最大诚信原则和保险利益原则分析司法判次;

收集相关保险案例，从最大诚信原则角度，分析案例

2.阅读：保险条款，尤其是保险责任及免责条款，理解这些条款与最大诚信

原则之间的关系

王静，《保险类案裁判规则与法律使用》，人民法院出版社2013年版。

刘建勋，《新保险法经典、疑难案例判解》，法律出版社2010年版。

教学周：第4周教学方式：理论教学课堂学时：3学时

章节名称：保险的基本原则（二）熟悉程度：熟练掌握

【课堂教学内容与要求】

1、近因原则。近因原则的含义。了解近因原则在判定保险事故责任中的应用。

总结归纳以下情形中的近因认定问题：单一原因，多种原因并存，多种原因连续

发生，一连串原因间断发生。

2、损失补偿原则。损失补偿原则含义。了解损失补偿原则的补偿限制：损失补

偿以实际损失为限，以投保的保险金额为限，以投保人或被保险人的保险利益为

限。损失补偿原则的派生原则：重复保险的损失分摊原则，代位原则，保险委付。

3、案例：意外伤害骨折入院后突发心脏病身亡判例中的近因原则问题，健康保

险中的医疗费用部分是否适用损失补偿原则的问题。

【课外学习内容与要求】

1.检索中国裁判文书网，运用补偿原则原则和近因原则分析司法判决；

搜集保险理赔案例，分析若干表面相似实质不同的理赔案背后的根本原因；

结合案例，分析坚持保险利益原则的意义

2.阅读：王静，《保险类案裁判规则与法律使用》，人民法院出版社2013

年版。

刘建勋，《新保险法经典、疑难案例判解》，法律出版社2010年版。

教学周：第5周教学方式：理论教学课堂学时：3学时

章节名称：保险合同熟悉程度：熟练掌握

【课堂教学内容与要求】

1、保险合同概念。

2、保险合同特点：有名合同，要式合同，附和性合同。

3、保险合同要素：主体和客体，保险合同的内容及形式。保险不同形式间的效

力问题。

4、保险合同的订立。订立程序：要约，承诺。保险合同的成立与生效：要约承

诺后支付对价的过程，才能生效。

5、保险合同的履行。明确当事人需要履行的义务。了解关于保险合同的变更、

中止和终止的有关规定。

6、保险争议处理。保险合同解释原则。争议处理方式。

7、案例：保险合同是否生效的相关判例分析。

【课外学习内容与要求】

1.学习《中华人民共和国保险法》、《最高人民法院关于适用〈中华人民共

和国保险法〉若干问题的解释》（一"U）；

2.检索中国保险行业协会网站，整理阅读保险条款及保单文件；

3.阅读吴定富，《中华人民共和国保险法释义》，中国财政经济出版社2009

年版。

许荣等，《法律对金融影响研究新进展》，载《经济学动态》2020年第2

期。

张俊岩，《医疗责任保险合同纠纷与条款完善》，载《保险研究》2015年

第1期。

教学周：第6周教学方式：理论教学课堂学时：3学时

章节名称：财产保险熟悉程度：熟练掌握

【课堂教学内容与要求】

1、财产保险概论。财产保险的特点：标的与财产有关，适用损失补偿原则。

2、介绍海上保险和运输保险等险种。介绍其承保原理、可保标的、费率厘定、

除外责任等内容。

3、详细介绍企业财产保险和家庭财产保险的原理与理赔实务。介绍家庭财产保

险中适用的比例责任赔偿方式和第一危险责任赔偿方式。包括家庭财产保险中的

房屋、装修以及家电的具体赔偿方式，以及相关计算。

4、交强险和商业车险原理与理赔实务。包括交强险和商业车险的责任范围与区

别，车主责任与赔付额度确定原则。

5、案例：家庭财产保险和交强险的理赔实务。

【课外学习内容与要求】

1.研究：家庭财产保险和交强险产品；

2.分析家庭财产面临的风险并设计配套的保险方案，关注家庭住户第三者责

任险；

3.结合有关案例分析掌握财产保险条款内容及财产保险规划的一般原则。

4.阅读：所罗门•许布纳等著，《财产和责任保险（第四版）》，中国人民

大学出版社2002年版。

教学周：第7周教学方式：理论教学课堂学时：3学时

章节名称：责任保险熟悉程度：熟练掌握

【课堂教学内容与要求】

1、责任保险概论。掌握责任保险的保险标的是被保险人依法应负的民事赔偿责

任。

2、责任保险分类。

3、介绍公共责任保险、产品责任保险、雇主责任保险以及职业责任保险的定义

以及保险责任范围。

4、讲解责任保险强制化的法理基础。护，握责任保险强制化后，由保护被保险人

的利益转化为保护受害者的利益的原则。

5、讨论：食品安全责任保险和环境污染责任保险的强制化问题。

【课外学习内容与要求】

1.研究：食品安全责任保险的强制化中的问题与保险设计对策。

教学周：第8周教学方式：理论教学课堂学时：3学时

章节名称：人身保险熟悉程度：熟练掌握

【课堂教学内容与要求】

1、人身保险概论。人身保险特点：事故确定性与发生时间的不确定性。保险金

给付性质。保险利益取决于投保人与被保险人的关系。长期性和储蓄性。

2、传统型人身保险介绍：死亡寿险、生存保险、生存年金。了解上述保险产品

的承保机制。

3、人身保险中的重要条款。不可抗辩条款、年龄误告条款、宽限期条款、复效

条款、不丧失价值条款、受益人条款、自杀条款等等。掌握上述条款的相关规定。

4、创新型人身保险介绍：投资连结型寿险、万能寿险、变额寿险。

【课外学习内容与要求】

1.研究：国外创新型人身保险产品。

2.分析寿保险在家庭资产传承中的作用，了解人寿保险信托、保险贴现业务

等；

分析新型寿险在人身保险业务结构中的发展变化，认识保障与投资的区别;

2.阅读：肯尼思•布莱克，哈罗德•斯基博，《人寿与健康保险（第十三版）》，

经济科学出版社2003年版。

迈克尔•桑德尔，《金钱不能买什么》，中信出版社2012年版。

教学周：第9周教学方式：理论教学课堂学时：3学时

章节名称：健康保险与人身意外伤害保险熟悉程度：熟练掌握

【课堂教学内容与要求】

1、健康保险概念。掌握健康保险中对疾病的定义：外因所致，非先天因素以及

非规律性生理现象。

2、健康保险特点：定额与不定额保险结合。医疗费用部分保险有补偿性质。一

般有免赔额与比例给付条款。

3、案例：中美医疗保险提供方式差异与经营状况对比。

4、人身意外伤害保险概念。掌握意外伤害的定义：意外性，事故造成死亡或残

疾的结果，两者之间有内在必然联系。

5、人身意外伤害保险特点：出险概率受职业和从事活动有关，与年龄无关。责

任期限的特殊规定。

6、案例：人身意外伤害保险与健康保险中的纠纷：中暑死亡问题。

【课外学习内容与要求】

1.梳理并阅读人身意外伤害保险条款，结合入学时购买的学平险分析该产品

给自身提供的保险保障内容；

2.阅读：肯尼思•布莱克，哈罗德•斯基博，《人寿与健康保险（第十三版）》，

经济科学出版社2003年版。

教学周：第10周教学方式：理论教学课堂学时：3学时

章节名称：再保险熟悉程度：熟悉

【课堂教学内容与要求】

1、再保险概念。

2、危险单位、自留额和分保额的概念。

3、比例再保险的分类：成数再保险，溢额再保险，成熟和溢额混合再保险。

4、不同种类的比例再保险的理赔分配与再保费计算原则。

5、非比例再保险的分类：险位超赔再保险、事故超赔再保险和赔付率超赔再保

险。

6、不同种类的非比例再保险的理赔分配与再保费计算原则。

【课外学习内容与要求】

练习：再保险的赔偿分配。

教学周：第11周教学方式：理论教学课堂学时：3学时

章节名称：政策保险熟悉程度：熟悉

【课堂教学内容与要求】

1、政策保险的定义辨析。掌握政策保险的特征：政策性，特定的产业服务

目的以及政府的参与。

2、农业保险。农业保险作为政策保险和商业保险提供的差异。农业保险经

营困境与解决方案。

3、出口信用保险。出口信用保险的目的与经营范围。中国出口信用保险公

司的主要职能与业务。

4、海外投资保险介绍。

【课外学习内容与要求】

研究：农业保险的问题与对策。

教学周：第12周教学方式：理论教学课堂学时：3学时

章节名称：社会保险熟悉程度：熟悉

【课堂教学内容与要求】

1、社会保险的定义与组成。社会保险的原则：强制性、基本保障性、公平性以

及社会性。理解社会保险与商业保险的联系与区别。

2、养老保险。了解养老保险的三种提供模式：现收现付制养老保险、基金累计

制养老保险和混合型养老保险。掌握其经济学原理与运行规律。了解我国养老保

险存在的双规制以及资金缺口等问题。

3、医疗保险。介绍我国基本医疗保险制度。介绍大病医疗保险的运行机制以及

存在的问题和应对措施。

4、失业保险、生育保险和工商保险介绍。

【课外学习内容与要求】

思考：商业养老保险与社会养老保险的关系。

教学周：第13周教学方式：理论教学课堂学时：3学时

章节名称：保险市场经营主体熟悉程度：熟练掌握

【课堂教学内容与要求】

1、保险市场介绍。从经济学角度出发研究保险市场，保险的供给和需求双方，

以及价格形成机制等。

2、保险人的组织类型：保险股份有限公司，互助型保险公司，个人保险组织（劳

合社）以及政府保险组织的介绍。

3、保险中介：代理人、经纪人和公估人。

4、案例：泛鑫保险中介利用寿险产品的高额返佣违规销售高收益产品的旁氏骗

局。

【课外学习内容与要求】

1.检索中国保险年鉴，了解保险业务及相关数据；

2.阅读：黄洪梁涛，《开创保险行业改革开放新局面》，载《中国金融》

2019年1月。

教学周：第14周教学方式：理论教学课堂学时：3学时

章节名称：保险费率熟悉程度：熟悉

【课堂教学内容与要求】

1、保险费厘定的原则与方法。理解大数定理在保费厘定中的应用。

2、寿险精算：生命表，利息理论。

3、市场上的寿险产晶定价精算方案演示。

4、讨论：寿险产品预定利率放开对寿险产品竞争力的影响。

5、非寿险精算员失模型，分类费率。

6、链梯法与分类费率模型介绍。

7、车险的分类费率精算方案演示。

【课外学习内容与要求】

练习：简单寿险产品的保险费厘定。

教学周：第15周教学方式：理论教学课堂学时：3学时

章节名称：保险准备金与投资熟悉程度：熟练掌握

【课堂教学内容与要求】

1、保险准备金的来源与计提方法。非寿险准备金：赔款准备金、未到期准备金。

寿险准备金：责任准备金、长期未到期准备金。掌握其准备金计提的具体计算方

法。

2、准备金投资的特点与目标。非寿险资金：短期性、波动性、流动性。寿险资

金：长期性、稳定性、收益性。

3、保险资金可运用范围及监管约束。了解可投资工具的风险与收益特征。了解

保监会关于保险资金可运用渠道的逐步拓宽过程。了解现行的五大类监管政策。

4、保险资金投资绩效评价。

【课外学习内容与要求】

思考・：巴菲特控股保险公司作为投资载体的原因

教学周：第16周教学方式：理论教学课堂学时：3学时

章节名称：保险核保与理赔熟悉程度：熟练掌握

【课堂教学内容与要求】

1、保险核保的意义：控制风险，实现盈利。

2、保险核保的流程。

3、保险决策的主要内容：对客户的控制、对投保标的的控制、对保险责任、保

险金额以及保险费率的控制。

4、保险理赔。保险理赔的流程。

5、赔偿金额的确定方法。确定损失价值：实际现金价值，重置价值以及约定价

值。确定赔偿金额：比例责任赔偿方式，第一危险责任赔偿方式以及限额责任赔

偿方式。

【课外学习内容与要求】

讨论：车险核保与理赔中的常见问题。

教学周：第17周教学方式：理论教学课堂学时：3学时

章节名称：保险监管熟悉程度：熟悉

【课堂教学内容与要求】

1、保险监管定义及范围。

2、保险机构监管。包括保险公司设立、兼并、整顿与接管的相关规定。了

解寿险与非寿险公司出现破产情况的不同处理方法。

3、保险业务监管。了解保险法关于保险条款、费率、合同、资金运用等监

管的相关规定。

4、保险偿付能力监管。我国偿付能力指标的计算方法以及预警财务指标的

选取介绍。对比我国与美国偿付能力指标体系的差异。

5、研究：偿一代与偿二代的主要区别。

【课外学习内容与要求】

1.检索中国银保监会网站，了解保险监管法规；

2.阅读：周延礼，《70年保险监管改革与发展》，载《中国金融》2019年

10月。陈文辉，《保险监管回顾与展望》，载《中国金融》2018年6月。

肖宇谷等，《我国保险监管法规使用特征分析及效率评价》，载《保险研究》

2019年第10期。

注：1.掌握程度指学生应掌握教师讲授内容的程度，分为“熟练掌握、熟悉、了解”等;

2.学习内容包括课前阅读、课程作业、课后复习、文献综述、课下实验、课程论文等；

3.在教学过程中，”教学进度及基本内容”可以根据实际情况有小幅度调整.

《保险学》（第五版）》

部分课后习题参考答案

第一章危险管理与保险

1.简述危险的含义？

危险是指损失发生及其程度的不确定性。

2.如何理解危险所具有的诸多特性？

危险具有以下特征：

（1）危险的客观性。危险是客观存在的，不以人的意志为转移的，是独立于人的意识

之外客观存在的客观规律。

（2）危险的普遍性。危险无时不在、无处不在。

（3）危险的可测性。个别危险的发生是偶然的，但是通过对大量危险的观察可以发现，

危险往往呈现出明显的规律性，从而体现出危险是可以测定的特性。

（4）危险的可变性。质的变化：量的变化；某些危险在一定范围内被消除；新的危险

产生。

（5）危险的社会性。危险具有社会属性，而不具有自然属性。当灾害事故与人类相联

系，对人类的财产、生命等造成损害时，对人类而言就成为了危险。因此，没有人类社会,

就没有危险可言，正体现出危险的社会性。

4.简述危险的分类？

根据起因，可划分为自然危险与社会危险；根据危险发生的形态，可分为静态危险与动

态危险;根据所涉及和影响的范围划分，可分为基本危险和特定危险;根据损失发生的后果，

可分为财产危险，人身危险，责任为先和信用危险。

5.如何认识危险管理的目的？

危险管理的目的是以尽可能小的成本来换取最大的安全保障和经济利益。

6.简述危险管理的基本程序。

危险管理的过程通常包括危险管理由标的确定，危险识别，危险衡量，危险处理和危险

管理效果评估等。

9.主要的危险对策有哪些？如何选择合适的危险处理方法？

危险处理的主要方法包括：危险回避、损失控制、危险转移、危险自留。

10.什么是危险管理评估？如何判断选择的危险对策是否合理？

危险管理评估是对所采用的危险对策的适用性和效益性及实施情况进行分析、检查、修

正和评估。危险对策是否为最佳对策，可通过评估危险管理的效益来判断。危险管理的目标

是以最小的成本取得最大的安全保障。因此，危险管理的效益就是获得的安全保障与成本的

比值，比值越大，效益越好

11.什么是可保危险？成为可保危险需具备什么条件？

可保危险是保险客户可以转嫁和保险人可以接受承保的危险。可保危险需满足以下条件:

（1）危险损失可以用货币来计最

（2）危险的发生具有偶然性

（3）危险的发生必须是意外的

（4）危险必须是大量标的均具有遭受损失的可能性

（5）危险具有发生重大损失的可能性

12.简述危险、危险管理与保险的关系？

危险、危险管理与保验有着密切的关系，主要表现为：危险是保险产生和存在的前提，

危险的发展是保险发展的客观依据：保险是危险管理中传统有效的危险财务转移手段；保险

经营效益要受到危险管理技术的制约；保险发展与危险管理发展相互促进。

第二章保险概述

1.保险的定义及三个要点是什么？

答：保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财

务转移机制。三个要点分别是：聚资建立基金、对特定危险的后果提供经济保障、财务转移

机制。

2.保险损失说的现点是什么？有哪些分支理论？

答：损失说又称损害说，该学说以“损失”这一概念为中心，强调没有损失就没有保险，

认为保险是“损害填补”和“损失分担”，有损失才有保险的必要。损失说的主要分支理论

包括损失赔偿说、损失分担说、危险转移说和人格保险说。

4.如何理解保险是一种经济行为？

答：保险与银行、证券一样都归属于金融服务业，其产品是无形的服务。保险这种经济

行为之所以能够进行，是因为社会对保险产品有需求和供给。

5.如何理解保险是一种合同行为？

答：投保人购买保险、保险人出售保险实际上是双方在法律地位平等的基础上，经过自

愿的要约与承诺，达成一致意见并签订合同。保险合同明确规定了保险当事人双方的权利义

务关系。

6.如何理解保险是一种危险.特移机制？

答：保险使众多单位和个人结合起来，变个体对付危险为大家共同对付危险，从整体上

提高了危险事故的承受能力。

7.保险的对象是什么？

答：保险的对象即保险标的物，是保险人对其承担保险责任的各类危险载体。保险的对

象根据与人身是否相关可以分为与人身无关的标的物和人身标的物两类。

8.试析保险与赌博、储蓄、担保、救济等行为的异同。

答：保险与赌博：赌博中的危险是由赌博行为本身引起的，是赌徒在利用不确定的随机

事件获利时产生的损失不确定。保险中危险是客观存在的，危险的存在与否并不依赖保险本

身的行为。赌博有可能获利，保险无此功能。保险要求投保人对保险对象必须有可保利益，

赌博无此限制。

保险与储蓄：两者都是将现在的剩余财富用做准备，以便将来在一定条件下满足经济上

的需要。不同点在于：保险和储蓄体现的经济关系不一样，储蓄是一种个人经济行为，保险

是一种互助性的，共同的经济行为。两者遵循的原则不一样，储蓄是以存款自愿、取款自由

为原则的，保险以投保自愿、退保自由为原则。储蓄对于个人而言，支付与反支付具有对等

的关系，保险对于整体而言，支付与反支付具有对等的关系，对于个人不具有这种关系。此

外，保险中采用了特殊的精算计算方法。

保险与担保：保险是对偶然事故造成的损失所做的补偿，担保一般分为买卖担保和债务

担保，除了债务的无偿担保外，担保也是以偶然事故的发生为条件。两者区别在于：保险的

运作在于双方相互的行为，担保中，仅仅担保人有单方面的义务。保险的基础在于对危险事

故发生概率的精确计算，有保险基金积累，担保没有这种基础。

保险与救济：保险与救济都是对灾害事故进行补偿的行为，都能减轻灾害事故给人们早

曾的损失。区别在于：保险是一种合同行为，双方都要受合同的约束，救济行为不是合同行

为。保险是双方的行为，救济是单方面的行为。保险赔偿金的大小要根据损失情况而定，救

济金的多少完全由救济人的心愿随意定。

9.自保与保险的区别是什么？

答：自保多为大公司、大集团采用，是集团内部的危险分散机制。自保公司有以下特点：

由于自保公司成立的目的是为母公司提供一个危险损失的资金融通工具，因此自保公司

可以减少或消除许多开展传统保险业务所必须的费用。

自保公司在保费收取和赔款支付方面有很大的变通性。

母公司可以享受到保险投资的好处。

自保公司可以在已决赔款和费用中享受税收优惠，还能够在赔款准备金中获得税收减免。

自保公司的存在使母公司在传统保险市场上更具优势。

11.保险的基本职能和派生职能有什么样的关系？

答：保险的基本职能是集中保费建立保险基金，为特定危险后果提供经济保障。保险的

基本职能包括分担危险和补偿损失，派生职能包括融资职能、防灾防损职能和分配职能。保

险基金首先要承担经济补偿职能，以保证保险赔偿为前提，应坚持安全性、盈利性、流动性

原则。在顺利完成基本职能的基础上，再考虑保险的派生职能。

15.商业保险、社会保险和政策保险的区别是什么？

答：商业保险是指投保人根据保险合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约

定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死

亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。

社会保险是指国家通过立法对社会劳动者暂时或者永久丧失劳动能力或失业时提供一

定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。

政策保险是政府为了一定政策目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险，分四类:

农业保险、信用保险、输出保险和巨灾保险。

16.原保险、再保险和共同保险的区别是什么？

答：发生在保险人和投保人之间的保险行为，称为原保险（也叫直接保险）。发生在保险

人与保险人之间的保险行为，称为再保险。

再保险是保险人通过订立合同，将自己已经承保的风险转移给另一个或几个保险人，以

降低自己的风险责任的保险行为。简单地说，再保险是“保险人的保险”。

再保险与原保险的区别在于：

（1）主体不同

（2）保险标的不同

（3）合同性质不同

再保险具有两个重要特点：

第一，再保险是保险人之间的一种业务经营活动。

第二，再保险合同是独立合同。

共同保险又称“共保”，指两个或两个以上保险人共同承保同一标的的同一危险、同一

保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值。共同保险可分为两种不同类型：

（1）投保人就同一俣险标的，同时与两家或两家以.上的保险公司签定一份保险合同。

在发生赔偿责任时，其赔款按各保险公司承担的份额比例分保。

（2）在不足额保险时，其不足额部分应视为被保险人自保，故这种形式的保险亦可称

由被保险人与保险人共保，当损失发生时，不足额部分由被保险人自负。

共同保险特征：①共保人的保险责任期限必须是相同的。②共保人承保的责任范围必须

是相同的。③共保人承保的标的必须是相同的。共同保险也指通过被保险人自保与保险人承

保从而共同分摊危险的保险。如在不足额保险中其不足部分可视为被保险人自保。当发生损

失时，保险人仅赔偿与保险金额相当的保险金，不足部分由被保险人自负。

第三章保险的基本原则

1.简述最大诚信的含义和最大诚信原则的含义及其主交内需。

答：最大诚信的含义是指当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实,

不允许存在任何的虚伪、欺骗和隐瞒行为。

最大诚信原则是指保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提

供影响对方做出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时，绝对信守合同订立的约

定与承诺。否则，受到损害的一方可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或

责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。

最大诚信原则的主要内容包括告知、保证、弃权与禁止反言.

2.简述最大诚信原则规定的原因。

答：第一、这是由保险经营的特殊性决定的。

第二、保险合同的附和性要求保险人的最大诚信。

第三、规定最大诚信原则也是保险本身所具有的不确定性决定的。

4.简述保险利益和保险利益原则的含义。

答：保险利益是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。衡量投保

人或被保险人对保险标的是否具有保险利益的标志是看投保人或被保险人是否因保险标的

的损害或丧失而遭受经济I••的损失。

保险利益原则是保险的基本原则，它的本质内容是投保人以其具有保险利益的标的投保,

当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，当发生保险事故后，

被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。

6.简述坚持保险利益原则的意义。

答：（1）为了防止赌博行为的发生。（2）为了防止道德危险的发生。（3）保险利益原则

规定了保险保障的最高限度，并限制了赔付的最高额度。

7.简述近因与近因原则的含义。

答：保险关系上的近因并非是指在时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成保

险标的损失的最直接、最有效的起主导作用或支配性作月的原因。而近因原则是指危险事故

的发生与损失结果的形成，须有直接的后果关系，保险人才对发生的损失补偿责任。

8.简述如何判定近因。

答：近因原则在实践中分为以下几种情况：（1）单一原因造成的损失，如果这一原因是

保险人承保的风险，那么这一原因就是损失的近因，保险人应负赔偿责任；反之，则不负赔

偿责任。（2）多数原因造成的损失，而这些原因都是保险责任范围内的，则该损失的近因肯

定是保险事故，保险人应负赔偿责任；反之，则不负赔偿之责。（3）多数原因造成损失的，

这些原因中既有保险责任范围内，也有保险责任范围外的，则要具体情况具体分析，如果前

面的原因是保险责任范围内的，后面的原因虽不再保险责任范围之内，但后面的原因是前面

原因导致的必然结果，则前面的原因是近因，保险人应负责赔偿。如果前面的原因不是保险

责任范围内的，后面的原因却在保险责任范闱之内，但后面的原因是前面的原因导致的必然

结果，则近因不是责任范围内的，保险人不负赔偿之责。

9.简述损失补偿原则的含义及坚持损失补偿原则的意义。

答：损失补偿原则是指当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补

被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。这是财产保险理赔的基本原则。

损失补偿原则除了与海上保险法其它原则（尤其是可保利益原则）密切相关外，还衍生

出代位、委付、重复保险与分摊等规则。在英国，损失补偿原则来自于禁止赌博的公共政策；

而在我国，损失补偿原则来自于公平原则和禁止不当得利的规定。损失补偿原则禁止被保险

人从保险中得利，从而减少了道德风险，维护了保险制度的正常运作，因此具有重要的现实

意义。

10.简述如何运用损失补偿原则进行桢失赔偿。

答：损失补偿原则要求，被保险人获得的保险赔偿金的数量受到实际损失、合同和保险

利益的限制。

（1）损失补偿以被保险人的实际损失为限。（2）损失补偿以投保人投保的保险金额为。

（3）损失补偿以投保人或被保险人所具有的保险利益为限。在具体的实务操作中，上述三

个限额同时起作用，因此，其中金额最少的限额为保险赔偿的最高额。

11.简述损失朴偿原则的派生原则有哪些，为什么说它们是损失补偿原则的派生原则？

答：损失补偿原则除J'与海上保险法其它原则，尤其是可保利益原则密切相关外，还衍

生出代位、委付、重复保险分摊等原则。

代位求偿是指因第三者对保险标的的损害造成保险事故时，保险人向被保险人赔偿保险

金以后，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使对第三者请求赔偿的权利。委付是被保

险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的物的一切权利连同义务移转给保

险人而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。重复保险分摊原则指根据保险补偿原则,

在发生重复保险赔付责任时，将保险标的的损失赔偿责任在各保险人之间进行分摊，以避免

被保险人获得超过实际损失的赔偿的法律原则。

以上由损失补偿原则派生出的其他原则都是继承了损失补偿原则中使被保险人的保险

标的在经济上恢复到受损前的状态，并完善了损失补偿原则对于保险人的保护和被保险人不

当获利的限制，对防止被保险人及受益人获得非法保险赔偿金和保险人的责任分担、减小风

险有重大的帮助。

12.简述行使代位追偿权需具备的条件。

答：根据代位追偿原则，当保险标的发生保险责任范围内的由第三者责任造成的损失,

保险人向被保险人履行损失赔偿责任后，有权在其己经赔付金额的限度内取得被保险人在该

项损失中向第三人责任方要求赔偿。所以代位追偿权产牛.应具备以下几个条件：（1）被保险

人对保险人和第三者必须同时存在损失赔偿请求权。（2）被保险人要求第三者赔偿。（3）保

险人履行了赔偿责任。

13.简述委付及委付成立的条件。

答：委付是指被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的物一切权

利连同义务移转给保险人而请求保险赔偿全部保险金额的法律行为。保险人在补偿被保险人

全部损失的同时，获得该受损标的物的所有权，可以通过对标的物的处理，接受大于赔偿金

额的收益。委付的成立条件如下：（1）保险标的物推定全损。（2）被保险人对标的物的整体

提出委付要求。（3）须由被保险人向保险人提出，并经保险人同意。（4）被保险人在法定时

限内提出委付申请。（5）标的物所有权利和义务转移给保险人。（6）委付不得附有条件。

14.简述代位追偿与物上代位的区别。

答：代位求偿是指因第三者对保险标的的损害造成保险事故时，保险人向被保险人赔偿

保险金以后，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使对第三者请求赔偿。物上代位是指

保险标的因遭受保险事故而发生全损或推定全损，保险人在全额支付保险赔偿金之后，即拥有

对该保险标的物的所有权.即代位取得对受损保险标的的权利和义务。

二者的区别有以下几点：（1）代位求偿原则是从补偿原则中派生出来的，只适用于财产

保险，不适用于人身保险。物上代位是海上保险中的i种赔偿制度，只适用于保险船舶或所

运输货物。（2）代位求偿以当保险事故由第三者造成，保险人向被保险人履行赔偿责任后,

在赔偿金额范围内代替被保险人向第三者要求赔偿为前提。物上代位则是以推定全损，被保

险人自愿放弃保险标的的所有权并将一切权益转让给保险人，由保险人按保险金额赔偿被保

险人为前提。（3）代位追偿是追偿权的转让，物上代位是所有权的转让。（4）代位追偿是为

保护保险人的利益。物上代位是为保护被保险人的利益。

第四章保险合同

I.保险合同的概念及其特点是什么？

答：保险合同是指投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。其特点有：（1）保

险合同是有偿合同。（2）保险合同是保障性合同，3）保险合同是有条件的双务合同。（4）

保险合同是附合合同。（5）保险合同是射幸合同。（6）保险合同是最大诚信合同。

2.保险合同的种类有哪些？

答：根据保险合同的标的分为财产保险合同和人身保险合同。

根据保险合同订立时是否确定保险价值分为定值保险合同和不定值保险合同。

根据保险人支付保险金的行为性质不同分为补偿性保险合同和给付性保险合同。

根据保险责任范围分为特定保险合同和综合风险保险合同。

根据保险合同保障标的分为特定式保险合同、总括式保险合同、流动式保险合同和预约

保险合同。

根据订立保险合同的主体不同分为原保险合同和再保险合同。

2.简要介绍保险合同的要素。

答：第一，合同的主体。

（一）保险合同的当事人；

（1）保险人。我国是指保险公司。

（2）投保人。是指与保险人订立保险合同，并按照合同负有支付保险费义务的人。

（二）保险合同的关系人：

（1）被保险人。受俣险合同保障，具有权按照保险合同规定向保险人请求赔偿或给付

保险金的人。

（2）受益人。是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的

人。

（3）保单所有人。是拥有保单各种权利的人。

（三）保险合同的辅助人：保险代理人、保险经纪人和保险公估人

第二，保险合同的客体。

（1）保险利益。是指在民事法律关系中主体享受权利和履行义务时共同指向的对象。

（2）保险标的。是俣险利益的载体，是投保人申请投保的财产及其有关的利益或人的

寿命和身体，是确定保险合同关系和保险责任的依据。

4.保险合同条款的特征和类型与哪些。

答：保险合同条款具有以下特征：

（1）保险合同的条款有保险人事先拟定

（2）保险合同条款通常规定各种险种的基本事项。保险合同包括基本条款和特约条款。

5.保险合同包括哪些形式？

答：我国保险合同的形式为书面形式，主要包括投保单、保险单、暂保单、保险凭证和

批单。

（1）投保单。投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约，投保单通常由

保险人事先统一印制，投保人依其所列项目逐一据实填写后交付给保险人。投保单本身并非

正式合同文本，但一经保险人接受后，即成为保险合同的一部分。

（2）保险单。保险单简称保单，它是保险人与投保人之间订立的保险合同的正式书面

凭证，由保险人制作，签章并交付给投保人，一旦发生俣险事故，保险单是被保险人向保险

人索赔的主要凭证，也是保险人向被保险人赔偿的主要依据。

（3）保险凭证。保险凭证也称小保单，它是保险人出立给被保险人以证明保险合同已

有效成立的文件，它也是一种简化的保险单，与保险单有相同的效力。若保险凭证未列明的

内容均以正式保单为准。

（4）暂保单。暂保单又称临时保单，它是保险人或其代理人在正式保险单签发之前出

具给被保险人的临时保险凭证。它表明保险人或其代理人已接受了保险，等待出立正式保险

单。

（5）批单。批单是俣险合同双方就保险单内容进行修改和变更的证明文件。

6.保险合同的订立要经过哪些程序？

答：保险合同的订立，即指保险合同的设立。保险合同的设立，必须要有投保人要求投

保和保险人同意承保的意思、表示。保险合同属于诺成合同，所以与一般民事合同的订立一样,

保险合同订立的程序必须经过要约和承诺两个阶段：

（一）要约

（1）要约邀请。投俣人的要约一般应当采用书面形式，即采用要保书形式进行“要约

邀请”。

（2）保险要约。投俣人索取并填写投保单，认可保险人设定的保险费和保险条款，并

将之交给保险人的行为，即为保险要约。

（二）承诺。承诺又称之为“承保”。它是保险人同意投保人提出的保险要求的意思表

示。亦即保险人接受投保人在投保单中提出的全部条件，同意在发生保险事故或者在约定的

保险事件到来时承担保险员任。

7.保险合同在什么情况下需要变更？

答：（1）保险合同主体的变更大都是由保险标的的权利发生转移引起的

（2）保险合同客体的变更主要是指保险标的的种类，数量的变化从而导致保险标的的

价值增减变化，引起了保险利益的变化，进而需要变更客体以获得足够的保险保障。

（3）保险主体不变时，当保险主题权利和义务变更时，保险合同内容发生变更。

8.比校保险合同的终止和中止。

答：保险合同的终止是指当事人之间根据合同确立的权利义务因某种法定或约定事由出

现时而不复存在，它是保期关系的绝对消灭。保险合同的中止是指在保险合同存续期间内，

由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于停止。

保险合同的终止包括以下3种情形：

（一）保险合同的解除。保险合同的解除是指在保险合同的有效期限届满前，当事人依

照法律规定或者合同约定提前终止合同效力的法律行为。

（1）投保人解除保险合同。由于保险合同是在平等自愿的基础上订立的，因而在一般

情况下，投保人可以随时提出解除保险合同。

（2）保险人解除保险合同。按照各国的保险法规定，保险人一般不能解除保险合同，

否则应承担违约责任。根据我国《保险法》的规定，保险人在下列情况下有权解除保险合同：

（3）保险双方约定解除保险合同。这种情况简称为约定解除或协议注销。保险合同当

事人在不违反法律法规或公共利益的前提下，可以在合同中约定当一定的事实发生时，一方

或双方当事人有权解除合同，并且可以约定行使解除权的期限。

（-）履约终止。履均终止是指在保险合同的有效期内，约定的保险事故已发生，保险

人按照保险合同承担了给付全部保险金的责任，保险合同即告结束。

（三）自然终止。自然终止是指已生效的保险合同因发生法定或约定事由导致合同的法

律效力不复存在的情况。这些情况通常包括：1.保险合同期限届满；2.合同生效后承保的风

险消失；3.保险标的因非保险事故的发生而完全灭失；4.合同生效后，投保人未按规定的程

序将合同转让，使被保险人失去保险利益，保险合同自转让之日起原有的法律效力不再存在。

第五章保险与经济

1.保险公司作为金融中介与药业银■行、投资细行有什么不同？

保险公司是采用公司组织形式的保险人，经营保险业务。保险关系中的保险人，享有

收取保险费、建立保险费基金的权利。同时，当保险事故发生时，有义务赔偿被保险人的经

济损失。

商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。

这个定义方法实际上是把中西方学者对商业银行所下定义做了一个概括。

投资银行是主要从事证券发行、承销、交易、企业直组、兼并与收购、投资分析、风险

投资、项目融资等业务的非银行金融机构，是资本市场上的主要金融中介。

2.什么是存款保险制度？

存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立

一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备

金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向

存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制

度。

3.为什么说保险存款制度对整个金融体系起到了稳定作用？

由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任,它必然会对投保银行的日常

经营活动进行一定的监督，管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，以确保各银行

都会稳健经营，这实际上增加了•道金融安全网。同时由于这•制度对公众心理所产生的积

极作用，也可有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进了金融体系的稳定。

7.什么是以保单贷款？

寿险保单的现金价值作担保，从保险公司获得的贷款。这类贷款的一次可贷款金额取决

于保单的有效年份；报单签发时被保人的年龄、死亡赔偿金额。

11.分析社会保险与财政之间的财务关系。

社会保险是政府按保险原则举办的一种社会保障计划，虽然它有独立的收入来源（社会

保险缴费），但它与政府贬政密不可分。实质上，社会保险计划的收支应纳入政府财政的视

野通盘考虑，原因是：

第一，社会保险计划的收支缺口往往要由政府一般财政预算收入弥补。由于社会保险计

划由政府承担，所以一旦出现收不抵支，政府都要用一般预算收入（如增值税、所得税收入

对其进行补贴，以保证社会保险津贴的按时足额发放。可以说，财政是社会保险计划最终的

资金担保人。从发达国家的实践来看，除了美国的社会保险计划财务收支是完全的自求平衡

外，其他国家要么财政给予社会保险计划一定比例或定额补贴（如日本、德国、英国、意大

利等），要么财政用一般预算收入弥补社会保险计划赤字（如法国、丹麦、荷兰、卢森堡、比

利时等）。我国情况也是如此，绝大多数地区社会保险基金（主要是其中的基本养老保险基金）

需要财政（包括中央财政和地方财政）给予补助。从这个角度看，如果社会保险费的征收完全

由社会保险经办机构负责，财政只充当“补窟窿”角色：那么财政的权利和义务就不对称,

而且在这种“不可控”的局面下，今后这种“补窟窿”的义务很可能成为财政的沉重负担。

第二，社会保险费与政府一般税收收入可以相互替代，政府在筹集财政收入时应当统筹

考虑二者的负担。政府的社会保障计划既可以采用社会朵险的形式，也可以采用社会救助、

普遍津贴等形式。在社会保险形式下，由于单独征收了社会保险费，所以政府可以腾出更多

的一般预算资金用于其它社会经济事业;而在社会救助和普遍津贴形式下，由于政府完全要

用一般税收收入为这类社会保障计划筹资，所以一般税收的负担就会加重。在现实中，各国

政府对社会保险费和一般税收的负担往往是通盘考虑的，在总体负担大致相同的情况下，社

会保险费与一般税的负担往往是此消彼长的。

第三，社会保险费构成劳动力税收负担的一部分。政府课税的税基主要分为劳动力、资

本和消费，税制设计的一个重要任务是将总税负在各个税基之间进行合理分布。社会保险费

与工资、薪金所得税一样都是对劳动力课征的税收，所以社会保险费的征收不仅要与工资、

薪金所得税进行协调，而且还要与增值税、企业所得税等税种进行协调。这表明，在我国的

各项税基中劳动力的税负是比较重的，要想再提高社会保险费的缴费率并没有什么空间。这

就要求财政不仅要参与社会保险基金的管理，而且还应参与社会保险费征收制度的设计和制

定，以便从宏观上协调社会保险费与其他税种的关系，从总体上把握我国税收的规模和结构。

12.试讨论在我国应如何利用税收手段促进保险业的发展？

一国的税收政策尤其是针对保险行业的税收政策对于该国保险业的影响既广泛又深远。

首先，税率的高低不同会产生不同的作用。一般来说，一国若对保险公司实行较高的营业税

率或所得税率，那么这将会减少其税后利润，从而也就减少了保险公积金的积累能力。由于

保险公积金是保险偿付能力的重要组成部分，因此，长此以往必然会影响到保险公司的偿付能

力。这有碍保险市场主体的培育和保险市场的稳定。其次，税收的歧视政策将会产生不同的

效果。如果一国针对内外资保险企业实施不同的所得税理，那么这将破坏保险市场秩序的重

要基础一一公平竞争，竞争的不公平影响了规范有序的保险市场的建立；而一国若对所有种

类保险业实行统一的税率，那么将难以体现国家对各险种的政策导向，使保险产业发展政策

难以配合国家经济发展计划，适应国家经济发展方向的需要，同时也不利于保险产业发展政

策的完善。再次，对企业和居民购买保险有无税收优惠政策，将会影响保险需求的有效扩大。

如果一国企业和居民购买保险的保费可以作为费用项目从其收入所得中扣除，保险金可以不

予列入其收入所得之中，那么这将会激发企业和居民购买保险的热情，从而扩大保险的有效

需求。

13.利率变动如何影响保险业的经营？

对保险业而言，加息（减息可以类比分析）既有其积极影响，也有其负面影响。利息升

高主要体现在对寿险公司的经营上，对产险公司的影响相对较小。加息对寿险公司的好处在

于：一是可以逆转一部分利差损，但必须看到，当前环境下的利息升高对利差损的补救也是

微乎其微，因为利率不可能升到产生主要利差损的高预定利率即8%左右的高水平；二是可

以使寿险公司投资收益提高，加息可提高保险资金在银行协议存款利率、浮动利率债券方面

的收益，投资基金、固定利率债券方面的收益可能会降低，由于日前保险资金在银行协议存

款方面占有较大比重，加之证券市场已对加息预期作出宣大反应，因而加息对投资收益方面

的综合影响应是正面的。

加息也有负面影响：一是高利率会使低利率寿险产品吸引力降低，在现在市场激烈竞争

条件下，客户会要求寿险公司提供更高回报的产品，寿险公司的新收益空间会迅速失去，如

果寿险公司不能迅速使适应这种变化的新产品上市销售，还可能会面临保费增长停滞不前或

负增长的局面；二是一些固定利率险种，如多数企业年金类产品，将面临退保风险。

总体来看，加息的负面影响要大于其积极影响。保监会李克穆副主席曾表示，即使加息，

保监会可通过一些政策调节来保证保险'业的正常发展。保险公司作为保险市场的重要组成部

分，积极应对，未雨绸缪，作好新产品开发、现金流储备和预算等工作实为上策。

第六章财产保险

1.财产保险的发展有哪些趋势？

答：财产保险起源于海上保险，经过火灾保险时代，于18世纪进入以工业保险和汽车

保险为代表的现代保险阶段，而责任保险和科技保险的已现与发展，使得财产保险走向更广

阔的领域，责任保险被称为现代保险业发展的最高阶段和最后阶段。

2.财产保险有何特征？

答：（1）保险标的为各种财产物资及有关责任

（2）保险'业务的性质是组织经济补偿

（3）经营内容具有复杂性

（4）单个保险关系具有不对称性。

3.如何理解附加盗窃保险？

答：盗窃是城乡居民面临的一项主要危险，但因其性质特殊，保险人•般不在基本险中

承保，而是列为附加责任。不过，多数城乡居民投保家庭财产保险时均会选择附加盗窃保险。

因此，盗窃保险虽然是一项附加责任，却乂是家庭财产保险中的重要内容。

4.为什么许多国家将机动车辆第三者责任保险确定为法定强制保险？

答：机动车辆第三者责任险是承保被保险人或其允许的介格驾驶人员在使用被保险车辆

时因发生意外事故导致的第三者的损害索赔危险的一种保险。由于第三者责任保险的主要目

的在于维护公众的安全与利益，在实践中通常作为法定保险并强制实施。

5.如何理解船舶保险中的保险金旗？

答：船舶保险的保险金额的确定依据有三种。

（1）按照新船的市场价格或出厂价格确定保险金额。

（2）按照旧船的实际价值确定保险金额。

（3）保险双方协商确定保险金额。

6.发展科技工程保险有何意义？

答：由于科技工程中具有特别的风险，加之深受多种因素的影响与制约，无论人民采取

多么严密的防范措施，都不可能完全避免科技工程事故的发生，一旦发生灾祸，其损失往往

数以亿计乃至数以百亿计，进而波及政局与社会的稳定。因此，世界各国尤其是发达国家的

科技工程无一不以保险作为转嫁危险损失的工具和后盾。

7.如何理解贲任保险与法律制度的关系？

答：责任保险既是法律制度走向完善的结果，同时又是保险业直接介入社会发展进步的

具体体现。随着市场体制的确立，法律制度正在健全，俣险意识口益浓厚，责任保险必将得

到迅速发展。

8.比较财产保险、人身保险与政策保险的异同。

答：财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约

定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。人

身保险是指投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、

伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同约定承

担给付保险金的责任。政策保险是指政府为了实现某项政策目的，对于商业保险公司难以经

营的某些险种予以一定政府补贴而实施的保险。三者区别有以下几点：

（1）保险标的不同。财产保险是以财产为保险标的；人身保险是以人的寿命和身体为

保险标的；而政策保险则是政府对于商业保险公司给予补贴而实施的保险。

（2）保险利益不同。

（3）保险利益的时效不同。

（4）保险期限不同。

（5）保险金额确定不同。

（6）保险合同不同。

9.比校团体火灾保险与家庭财产保险的异同。

答：家庭财产险与团体火灾共同构成了火灾保险。

家财险在经营实践中呈现出如下特色：

业务分散，额小量大（2）危险结构有特色（3）保险赔偿有特色（4）险种设计更具灵

活性

10.比较运榆保险与火灾保险的异同。

答：火灾保险简称“火险”，是指以存放在固定场所共处于相对静止状态的财产物资为

保险标的的一种财产保险3作为财产保险中最常见的一种业务来源，火灾保险的产生要晚于

海上保险，早于工业保险与汽车保险等。

根据火灾保险的实践，可以总结出火灾保险的如下特征：

（1）火灾保险的保险标的，是陆上处于相对静止状态条件下的各种财产物资，动态条

件下或处于运输中的财产物资，不能作为火灾保险的投保标的投保。

（2）火灾保险承保财产的存放地址是固定的。被保险人不得随意变动。如果被保险人

随意变动被保险财产的存放地址或处所，将直接损害保险合同的效力。

（3）火灾保险危险相当广泛，不仅包括各种自然灾害与多种意外事故，还可以附加有

关责任保险或信用保险,企业还可以投保附加利润损失保险，或附加盗窃危险保险等。可见，

火灾保险的承保危险通过与附加险的组合，实际上可以覆盖绝大部分可保危险。

货物运输险（简称货运险）就是针对流通中的商品而提供的一种货物险保障。开办这种

货运险，是为了使运输中的货物在水路、铁路、公路和联合运输过程中，因遭受保险贡任范

围内的自然灾害或意外事故所造成的损失能够得到经济补偿，并加强货物运输的安全防损工

作，以利于商品的生产和商品的流通。

主要有以下几个险种：

（1）海洋货物运输保险。

（2）陆上货物运输保险。

（3）航空货物运输保险。

11.比较责任保险与财产损失保险的异同。

答：相同点：两者都属于广义财产保险范畴，适用于广义财产保险的一般经营理论。

不同点：（I）两者产生的时间不同，责任保险的产生晚于财产损失保险。（2）保险标的

不同，责任保险的保险标的是被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任，财产损失保险的保

险标的是有实体的各种财加物资。（3）保险责任不同。（4）保险赔偿对象不同：财产损失险

保险人补偿的对象都是被保险人或其受益人，其赔款或保险金也是完全归被保险人或其受益

人所有，均不会涉及到第三者。责任保险人的赔款是支付给被保险人，但这种赔款实质上是

对被保险人之外的受害方即第三者的被偿。（5）承保形式货任险较财产损失险多样。（6）理

赔的计算费任险较财产损失险复杂。

12.结合我国的现实，谈谈你对中国财产保险发展问题的看法。

答：财产保险作为保险业务的组成部分，它与保险有着共同的基本职能，经济补偿是保

险的基本职能，也是保险产生与发展的最初目的和最终E标。财产保险作为保险的一个大类,

在社会生产和人民生活中发挥了重大作用，但是有些人因此却把它认为是取得额外利益的一

种手段，这种思想是极为不对的。财产保险是指以各种物质和有关利益为保险标的，以补偿

被保险人或投保人的经济损失为基本目标的一种社会化经济补偿制度。投保人或被保险人对

保险标的的投保是不会带来额外收益的,它只是在保险标的发生保险事故，并在投保人做出

补偿的申请时，对被保险人进行相关的经济补偿。在进行经济补偿时，保险人会根据保险标

的的实际价值及损失情况进行适当的补偿，即使是在重组投保的情况下，保险人也会按照各

自实际应该分担的比例进行经济补偿，不会出现一个保险标的重复补偿的情况。我国商业性

财产保险业务体系大致包括财产损失保险、责任保险和其它商业性保险三大类，财产保险的

性质是组织经济补偿。在保险事故发生之后，保险人会'衣据保险合同进行相关的经济补偿,

以弥补保险事故而保险人带来的损失。在推定全损的情况下，保险人可以获得物上代位权取

得对被保险物的支配权，同时，保险人还可依法向与事故有关的第三者进行追偿，这样一来，

即可以避免了重复赔偿，又发挥了财产保险转架风险，稳定社会秩序，促进市场经济稳步发

展的作用。

由于中国财产保险起步较晚，在近代乂受到了外来资本的压制，所以中国保险事业没有

根深蒂固的基础，新中国成立之后，对外来资本在中国市场进行的非法业务采取了压制手段

与措施，并大力扶持自身保险事业的发展，中国的保险事业才有了一个新的开端。保险事业

在国家相关政策的扶持下，正利用自身的显著优势努力发展，在中国公司制改革的今天，在

现代化企业制度的推动下，中国的保险事业，包括财产保险，必定会有长足的发展。

第七章人身保险

1.同述人身保险特点。

答:人身保险的特点可以从人身保险事故,人身保险产品，人身保险业务等方面来论述。

（1）人身保险事故的特点

第一，人身保险的保险事故的发生通常具有必然性。

第二，人身保险的保险事故的发生通常具有分散性。

第三，人身保险中的死亡事故的发生概率随被保险人年龄的增长而增加，但是具有相对

稳定性。

（2）人身保险产品的特点：

第一，人身保险产品的需求面广，但是需求弹性大。

第二，人身保险的保险金额是依据多种因素来确定的。

第三，人身保险的保验金给付属于定额给付。

第四，人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人之间的关系。

第五，人身保险的保险期限具有长期性的特点。

第六，寿险保单具有储蓄性。

（3）人身保险业务的特点

第一，人身保险通常按照年度均衡费率计算保险费。

第二，人身保险的保险人对每份人身保险单逐年提取准备金。

第三，人身保险的保险人有更多资金用于投资。

第四，人身保险单的调整难度大。

第五，人身保险经营管理具有连续性。

2.简述人身保险的分类。

答；（1）按照保险范围分类，人身保险分为人寿保险，健康保险和人身意外伤害保险。

（2）按照保险期限分类，人身保险分为长期保险，1年期保险和短期保险

（3）按照投保动因分类，人身保险分为自愿保险和强制保险。

（4）按照投保人数的不同，人身保险分为个人保险，联合保险和团体保险。

3.简要介绍人身保险中常见条款。

答：不可抗便条款，年龄误告条款，宽限期条款，保费自动垫缴条款，复效条款，所有

权条款，不丧失价值条款.保单贷款条款，保单转让条款，受益人条款，红利任选条款，保

险给付任选条款，自杀条款，战争除外条款，共同灾难条款等。

4.简要介绍人寿保险的主要种类。

答：人寿保险可分为传统型人寿保险与创新型人寿保险。其中，传统型人寿保险包括死

亡保险，生存保险和两全保险以及寿险附加险。

创新性人寿保险主要分为变额人寿险和万能寿险。

5.谈谈你对创新型人寿保险的认识。

答：20世纪70年代至80年代，欧美国家正值高通货膨胀及高利率时代，消费者想通

过购买金融工具来获取高回报，银行和证券公司开发出入最创新的金融产品，从而吸引了大

量的个人金融资产，而保险公司的传统型保险产品的给付选择无法应对高通胀，造成保险公

司的资金外流，这就迫使欧美的寿险业者纷纷调整传统型寿险产品的设计方向，开发出“投

资型保险”即创新型寿险产品。由于创新寿险产品的竞争对手不再是同行业的产品，而是其

他金融产品，因此其应运而生了。

2（）世纪70年代后期，投资型保险（基金连结保险）在英国的保险市场上逐渐取代传统

型保险，越来越多的传统型业者开始拓展与共同基金相结合的寿险商品，再加上在股票市场

的稳定获利，大多数英国人开始意识到创新型产品的好处，需求不断上升。从1987年至1997

年间，英国的基金连结保险在寿险市场上的份额由39%提