中国商业银行卡行业市场调研分析及投资前景预测报告

研究报告-1-中国商业银行卡行业市场调研分析及投资前景预测报告一、调研背景与目的1.1调研背景(1)随着我国经济的持续增长和金融市场的快速发展，商业银行卡作为金融服务的重要载体，已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。近年来，随着移动支付、互联网金融等新兴领域的兴起，商业银行卡行业也面临着前所未有的变革与挑战。在此背景下，开展对中国商业银行卡行业的市场调研，对于了解行业现状、把握市场趋势、制定发展战略具有重要意义。(2)首先，商业银行卡行业作为金融行业的重要组成部分，其发展状况直接关系到国民经济的稳定和金融市场的健康发展。通过对商业银行卡行业的深入调研，可以全面了解行业整体运行情况，包括市场规模、增长速度、市场结构等，为政府部门和金融机构提供决策依据。(3)其次，商业银行卡行业在推动金融创新、提高金融服务水平、促进消费升级等方面发挥着积极作用。随着金融科技的不断进步，商业银行卡行业正迎来新的发展机遇，如大数据、云计算、人工智能等技术的应用，为商业银行卡产品创新提供了广阔的空间。因此，进行市场调研有助于金融机构把握行业发展趋势，加快产品创新，提升市场竞争力。1.2调研目的(1)本次调研旨在全面了解中国商业银行卡行业的现状，分析其发展趋势和市场竞争格局。通过调研，明确商业银行卡行业的发展特点和面临的挑战，为金融机构提供有针对性的市场策略建议。(2)调研目的还包括评估商业银行卡行业在金融体系中的地位和作用，以及其对经济增长和民生改善的贡献。此外，通过对行业创新模式的探讨，为商业银行卡行业的未来发展提供有益借鉴。(3)最后，本调研旨在为政府监管部门提供决策参考，促进商业银行卡行业的规范发展。通过揭示行业存在的问题和风险，推动行业监管政策的完善，保障金融市场稳定，促进金融消费者权益保护。1.3调研方法(1)本调研采用多种方法相结合的方式，以确保数据的全面性和准确性。首先，通过查阅国内外相关文献资料，收集商业银行卡行业的发展历程、政策法规、市场趋势等信息，为后续分析提供理论依据。(2)其次，针对商业银行卡行业的市场现状，调研团队将采用问卷调查和访谈的方式，收集行业内部人士和消费者的意见和建议。问卷调查将针对不同类型的商业银行卡产品、用户需求、市场满意度等方面进行设计，访谈对象包括银行高管、行业专家、消费者代表等。(3)此外，调研团队还将运用统计分析方法，对收集到的数据进行处理和分析，包括市场规模的测算、增长趋势的预测、竞争格局的评估等。同时，结合实地考察、案例分析等方法，对商业银行卡行业的发展现状和未来趋势进行深入研究。通过综合运用多种调研方法，确保调研结果的客观性和实用性。二、中国商业银行卡行业概况2.1行业发展历程(1)中国商业银行卡行业的发展历程可以追溯到20世纪80年代，当时主要是一些城市商业银行和股份制商业银行开始发行信用卡，标志着我国商业银行卡行业的起步。这一阶段，信用卡市场主要以高端客户为主，产品种类单一，市场规模较小。(2)进入90年代，随着我国经济的快速增长和金融改革的深入，商业银行卡行业迎来了快速发展期。这一时期，商业银行卡产品逐渐丰富，包括信用卡、借记卡等多种类型，市场覆盖面不断扩大。同时，银行间合作加强，推动了商业银行卡业务的创新和拓展。(3)进入21世纪以来，商业银行卡行业进入了一个全新的发展阶段。随着互联网技术的普及和移动支付的兴起，商业银行卡行业开始与互联网金融、大数据、云计算等技术深度融合，推动了支付方式的变革。这一时期，商业银行卡行业在市场规模、产品创新、服务水平等方面取得了显著成果，为我国金融体系的完善和经济发展做出了重要贡献。2.2行业市场规模(1)中国商业银行卡行业的市场规模在过去几十年间经历了显著的增长。截至2022年，我国商业银行卡总发行量已超过100亿张，其中信用卡发行量超过7亿张，借记卡发行量超过93亿张。这一庞大的发行量反映了我国商业银行卡市场的广泛覆盖和深入渗透。(2)在交易规模方面，商业银行卡市场同样展现出强劲的增长势头。根据最新数据，我国商业银行卡交易总额已超过100万亿元，其中信用卡交易额超过10万亿元，借记卡交易额超过90万亿元。这些交易数据充分体现了商业银行卡在促进消费、拉动经济增长中的重要作用。(3)市场规模的增长也伴随着行业结构的优化。近年来，随着金融科技的快速发展，商业银行卡市场出现了许多创新产品和服务，如移动支付、网络信贷等，这些新兴业务为市场注入了新的活力。同时，商业银行卡行业在风险控制、合规经营等方面也取得了显著进步，为行业的可持续发展奠定了坚实基础。2.3行业政策环境(1)中国商业银行卡行业的政策环境经历了从宽松到逐步规范的过程。近年来，随着金融市场的深化和金融风险的上升，国家出台了一系列政策，旨在加强商业银行卡行业的监管，防范系统性金融风险。这些政策包括加强信用卡透支管理、规范预付费卡发行、强化个人信息保护等，为行业健康发展提供了政策保障。(2)在宏观政策层面，政府鼓励金融创新，支持商业银行卡行业的发展。例如，通过推动支付结算系统升级、促进电子支付普及等措施，优化了商业银行卡行业的支付环境。同时，政府还鼓励商业银行卡行业与其他金融服务的融合，如与保险、基金等产品的结合，以提供更加多元化的金融服务。(3)在监管政策方面，中国人民银行等监管机构不断加强对商业银行卡行业的监管力度。监管政策涵盖了市场准入、业务规范、风险管理等多个方面，旨在维护市场秩序，保护消费者权益。此外，监管机构还加强对跨境支付、反洗钱等领域的监管，确保商业银行卡行业在遵守国际规则的同时，维护国家金融安全。三、商业银行卡产品类型及特点3.1信用卡(1)信用卡作为中国商业银行卡行业的重要组成部分，具有消费信贷、支付结算、个人信用记录等功能。近年来，随着金融科技的快速发展，信用卡市场呈现出多元化、个性化的趋势。各大商业银行纷纷推出各类信用卡产品，以满足不同消费群体的需求。(2)在产品创新方面，信用卡市场出现了联名卡、主题卡、虚拟信用卡等多种形式。联名卡与知名品牌合作，为持卡人提供专属优惠和服务；主题卡则根据特定节日或活动设计，具有较强的收藏价值；虚拟信用卡则便于用户在不同场景下进行便捷支付。(3)信用卡市场的发展还受到政策环境和监管政策的制约。监管部门对信用卡透支、逾期等风险进行严格监管，要求商业银行加强风险管理，保障消费者权益。同时，随着移动支付的普及，信用卡行业面临着支付方式变革的挑战，需要不断创新，提升用户体验，以适应市场变化。3.2借记卡(1)借记卡作为商业银行卡行业的基础产品，具有便捷的存取款、转账、消费等功能，是个人和企事业单位常用的支付工具。近年来，随着金融科技的进步，借记卡的功能和服务不断丰富，逐渐成为连接银行与客户的重要桥梁。(2)在产品创新方面，借记卡市场推出了多种定制化产品，如学生卡、老年卡、异形卡等，以满足不同客户群体的需求。同时，借记卡与移动支付、互联网金融服务等结合，实现了线上线下支付的无缝对接，提升了用户体验。(3)借记卡行业的发展也受到监管政策的引导。监管部门强调借记卡业务的安全性、合规性，要求银行加强风险管理，保护消费者权益。在金融科技浪潮下，借记卡行业还需不断创新，提升服务效率，拓展应用场景，以适应不断变化的市场环境。3.3电子支付卡(1)电子支付卡，作为一种新兴的支付工具，凭借其便捷性、安全性以及与移动互联网的高度融合，在中国商业银行卡行业中占据越来越重要的地位。这类卡通常以集成电路卡（IC卡）或智能卡的形式存在，能够在多种支付场景下使用，包括线下POS机支付、线上电商平台购物以及公共交通等。(2)电子支付卡的发展得益于移动支付技术的迅速普及。随着智能手机的普及和移动支付应用的广泛使用，电子支付卡的功能得到了极大的扩展。例如，NFC（近场通信）技术的应用使得电子支付卡可以与手机等设备配合，实现“一卡通”的便捷支付体验。此外，电子支付卡还常常集成了电子现金、电子钱包等功能，提高了用户的支付便利性。(3)在政策支持和市场需求的双重推动下，电子支付卡行业正迎来快速发展期。然而，随着市场竞争的加剧，电子支付卡企业也面临着诸多挑战，如如何提高卡片的安全性、如何拓展新的应用场景、如何应对新兴支付技术的冲击等。因此，电子支付卡企业需要不断创新，提升产品和服务质量，以满足消费者日益增长的需求。四、商业银行卡行业竞争格局4.1行业竞争态势(1)中国商业银行卡行业竞争态势激烈，市场竞争主体众多，包括国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行等。这些银行在产品创新、服务拓展、市场份额等方面展开激烈竞争，形成了多元化的市场竞争格局。(2)在信用卡领域，竞争主要体现在信用卡产品种类、额度、利率、权益等方面。各大银行纷纷推出联名卡、积分兑换、现金返利等促销活动，以吸引消费者。同时，信用卡行业也面临着线上支付、第三方支付等新兴支付方式的挑战。(3)借记卡领域竞争同样激烈，各大银行通过提升ATM网络覆盖率、推出手机银行、提供理财服务等手段，争夺市场份额。此外，随着金融科技的快速发展，商业银行卡行业正面临跨界竞争，如与互联网公司合作的金融科技创新产品，对传统银行卡业务形成了新的挑战。4.2主要竞争者分析(1)在中国商业银行卡行业中，主要竞争者包括中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行等国有大型商业银行。这些银行凭借其庞大的客户基础、完善的网络布局和丰富的产品线，在市场上占据主导地位。它们通过推出差异化的信用卡产品和借记卡服务，以及与各类商户的合作，不断巩固和扩大市场份额。(2)股份制商业银行如招商银行、民生银行、兴业银行等，也是商业银行卡行业的重要竞争者。这些银行在产品创新、服务质量和客户体验方面具有较强的竞争力，尤其在年轻客户群体中具有较高的市场认可度。它们通过精准的市场定位和灵活的市场策略，在特定领域和市场细分中取得了一定的竞争优势。(3)城市商业银行和农村商业银行在地域性和特色服务方面具有较强的竞争优势。这些银行通常专注于本地市场，提供更加贴近客户需求的服务，如社区银行服务、小微企业贷款等。它们通过与地方政府、社区合作，形成了独特的市场竞争力，为商业银行卡行业带来了多元化的竞争格局。4.3竞争优势分析(1)在商业银行卡行业的竞争中，国有大型商业银行凭借其雄厚的资金实力、广泛的网络布局和庞大的客户基础，形成了明显的竞争优势。这些银行能够提供多元化的产品和服务，满足不同客户群体的需求，同时通过规模效应降低运营成本，提高市场竞争力。(2)股份制商业银行则在产品创新和服务质量上具有优势。它们通常更加灵活，能够快速响应市场变化，推出具有特色的信用卡和借记卡产品，以及创新的金融服务。此外，股份制商业银行在风险管理、合规经营等方面也具有较强的能力，能够有效控制业务风险。(3)城市商业银行和农村商业银行则以其地域性和特色服务为竞争优势。它们深耕本地市场，了解当地客户需求，提供更加个性化的金融服务。通过与地方政府的紧密合作，这些银行能够获得政策支持和市场资源，同时也能够更好地融入社区，提供更加便捷的金融服务。五、商业银行卡行业市场趋势分析5.1市场需求分析(1)中国商业银行卡市场的需求分析显示，随着居民收入水平的提升和消费观念的转变，消费者对支付方式的需求日益多样化。信用卡作为消费信贷和支付结算的重要工具，其市场需求持续增长。特别是在年轻人群体中，信用卡已经成为日常生活的一部分，用于购物、旅游、娱乐等方面的消费。(2)借记卡作为基础支付工具，其市场需求同样旺盛。随着电子商务的蓬勃发展，线上支付需求不断上升，借记卡在电子支付领域的作用愈发重要。此外，借记卡在跨境支付、个人理财等方面也发挥着重要作用，市场需求稳定增长。(3)电子支付卡作为新兴支付方式，其市场需求受到移动支付、互联网金融服务等创新技术的推动。随着智能手机的普及和移动支付应用的广泛使用，电子支付卡在便捷性、安全性等方面具有明显优势，市场需求呈现爆发式增长。同时，电子支付卡在推动支付方式变革、促进金融普惠方面发挥着积极作用。5.2技术发展趋势(1)技术发展趋势方面，商业银行卡行业正迎来以大数据、云计算、人工智能等为代表的新一轮技术革命。大数据分析技术的应用，使得银行能够更精准地了解客户需求，优化产品设计和服务流程。云计算技术则为银行提供了强大的数据处理能力，支持大规模业务系统的稳定运行。(2)生物识别技术，如指纹识别、面部识别等，正逐渐应用于商业银行卡行业，为用户提供更加便捷、安全的支付体验。这些技术的应用不仅提升了支付的安全性，还增强了用户体验，降低了欺诈风险。(3)区块链技术在商业银行卡行业的应用也逐渐显现。通过区块链技术，可以实现交易的去中心化，提高交易透明度和安全性。此外，区块链技术在供应链金融、跨境支付等领域也有潜在的应用价值，有望进一步推动商业银行卡行业的创新发展。5.3行业政策趋势(1)行业政策趋势方面，中国政府对商业银行卡行业的监管政策正逐步趋向于规范化、精细化。政府强调加强风险管理，要求银行提高对信用卡透支、逾期等风险的监控能力，确保金融市场的稳定。同时，政府鼓励银行创新产品和服务，推动支付结算体系改革，提升金融服务效率。(2)在政策导向上，政府支持商业银行卡行业与金融科技企业的合作，推动金融科技创新。这包括鼓励银行开发移动支付、网络信贷等新型金融产品，以及与互联网公司合作，拓展金融服务领域。政策还鼓励银行加强与国际金融市场的接轨，推动跨境支付业务的便利化。(3)政策趋势还体现在对个人信息保护的重视上。随着数据隐私保护法规的完善，商业银行卡行业必须加强个人信息保护措施，确保客户数据的安全。此外，政府还推动建立行业自律机制，加强行业内部监管，以促进商业银行卡行业的健康可持续发展。六、商业银行卡行业投资机会分析6.1产品创新机会(1)产品创新机会方面，商业银行卡行业可以针对不同客户群体和市场需求，推出更加个性化和差异化的产品。例如，针对年轻消费者，可以开发集娱乐、社交、支付于一体的信用卡产品；针对老年人，可以推出操作简单、易于理解的借记卡产品。(2)随着金融科技的快速发展，商业银行卡行业可以借助大数据、人工智能等技术，实现精准营销和个性化推荐。通过分析客户消费习惯、信用记录等信息，银行可以为客户提供定制化的金融产品和服务，提高客户满意度和忠诚度。(3)此外，商业银行卡行业可以探索跨界合作，与其他行业如零售、旅游、教育等结合，推出联名卡、主题卡等创新产品。通过跨界合作，银行不仅可以拓展市场份额，还可以提升品牌知名度和影响力，实现共赢发展。6.2市场拓展机会(1)市场拓展机会方面，商业银行卡行业可以通过拓展农村市场、二线及以下城市市场来扩大市场份额。这些地区由于经济发展水平和金融服务的覆盖面相对较低，具有较大的市场潜力。银行可以通过建立农村金融服务点、推出适合当地消费习惯的卡产品等方式，有效拓展这些市场。(2)在跨境支付领域，商业银行卡行业也拥有广阔的市场拓展空间。随着全球化的推进，越来越多的中国消费者和企业参与到国际经济活动中。银行可以通过提供跨境支付、外汇兑换等金融服务，满足客户的跨境支付需求，从而拓展国际市场。(3)此外，随着电子商务的快速发展，商业银行卡行业可以与电商平台、第三方支付平台等合作，通过提供支付解决方案、信用贷款等增值服务，进一步拓展线上支付市场。通过这些合作，银行不仅可以获得更多的用户数据，还可以通过增值服务提高客户粘性和盈利能力。6.3技术应用机会(1)技术应用机会方面，商业银行卡行业可以充分利用大数据和人工智能技术，提升客户服务体验。通过分析客户的消费行为、信用记录等数据，银行可以更精准地定位客户需求，提供个性化的金融产品和服务。例如，通过智能客服系统，实现24小时不间断的客户服务，提高客户满意度。(2)生物识别技术的应用也是商业银行卡行业的一大机会。通过指纹识别、面部识别等技术，银行可以提供更加便捷、安全的支付体验，减少欺诈风险。例如，在ATM取款、手机银行等场景中，生物识别技术可以替代传统的密码验证，提高交易的安全性。(3)区块链技术在商业银行卡行业的应用前景广阔。通过区块链技术，可以实现交易的去中心化，提高交易透明度和安全性。例如，在跨境支付、供应链金融等领域，区块链技术可以降低交易成本，提高资金流转效率，为银行带来新的业务增长点。七、商业银行卡行业投资风险分析7.1政策风险(1)政策风险是商业银行卡行业面临的重要风险之一。政策变动可能对行业的发展产生重大影响。例如，政府可能出台新的监管政策，对信用卡透支、利率设定、市场准入等方面进行限制，这可能会对银行的业务模式和市场策略产生直接影响。(2)政策风险还体现在税收政策的变化上。税率调整、税收优惠政策的取消等都可能增加银行的运营成本，影响盈利能力。此外，政府对金融市场的宏观调控，如货币政策、财政政策的变化，也可能对商业银行卡行业的资金成本和信贷需求产生影响。(3)国际政治经济形势的变化也可能带来政策风险。例如，贸易战、汇率波动等因素可能导致外汇管制加强，影响跨境支付业务，对商业银行卡行业的国际业务产生不利影响。因此，银行需要密切关注政策动态，及时调整经营策略，以应对潜在的政策风险。7.2市场风险(1)市场风险是商业银行卡行业面临的主要风险之一，包括市场竞争加剧、市场需求变化等。随着金融科技的快速发展，新兴支付方式如移动支付、第三方支付平台的崛起，对传统商业银行卡业务构成了挑战。市场竞争的加剧可能导致银行利润率下降，市场份额被侵蚀。(2)市场风险还体现在消费者行为的变化上。随着消费者金融素养的提高，对支付服务的需求更加多样化，银行需要不断推出创新产品和服务以满足客户需求。如果银行不能及时适应市场变化，可能会失去客户，影响市场份额和收入。(3)经济周期波动也可能导致市场风险。在经济下行期，消费者信心下降，消费需求减少，信用卡透支率上升，坏账风险增加。此外，经济波动还可能影响企业的经营状况，进而影响银行与企业之间的贷款业务，增加信用风险。因此，银行需要建立有效的风险管理体系，以应对市场风险。7.3技术风险(1)技术风险是商业银行卡行业在数字化转型过程中面临的重要挑战。随着信息技术的广泛应用，系统故障、数据泄露、网络攻击等风险日益突出。技术风险可能导致银行系统瘫痪，影响客户服务，甚至造成严重的经济损失。(2)技术风险还体现在金融科技产品的安全性上。随着金融科技的快速发展，新的支付方式和金融服务不断涌现，但随之而来的是技术漏洞和安全隐患的增加。银行需要不断更新技术防护措施，确保新技术的安全性和稳定性，以保护客户信息和资产安全。(3)此外，技术风险还包括对新技术应用的不适应性。银行在引入新技术时，可能会遇到与现有系统不兼容、操作流程不匹配等问题。这些技术风险可能导致业务中断、效率降低，甚至影响银行的声誉和客户信任。因此，银行需要建立完善的技术风险评估和管理机制，确保技术风险的及时识别和有效控制。八、商业银行卡行业投资案例分析8.1成功案例分析(1)成功案例分析之一是某商业银行推出的联名信用卡产品。该银行通过与知名品牌合作，推出了多款具有独特设计和专属权益的联名卡，如与航空公司合作推出的航空里程联名卡、与高端酒店合作的高端酒店联名卡等。这些联名卡不仅满足了消费者的个性化需求，还通过与品牌合作提升了银行的知名度和市场份额。(2)另一成功案例是某银行推出的移动支付解决方案。该银行利用自身的技术优势，与多家第三方支付平台合作，推出了集支付、转账、理财等功能于一体的移动支付应用。该应用操作便捷，安全性高，受到了广大用户的欢迎，显著提升了银行的客户满意度和市场竞争力。(3)第三例成功案例是某银行在风险控制方面的创新。该银行运用大数据和人工智能技术，建立了高效的风险评估模型，有效识别和防范了信用卡欺诈、过度透支等风险。这一创新不仅降低了银行的风险成本，还提高了风险管理效率，为银行赢得了良好的市场口碑。8.2失败案例分析(1)失败案例分析之一是某银行推出的在线支付平台。由于缺乏对市场需求的准确把握和技术研发的投入，该平台在上线后未能满足用户的基本支付需求，导致用户体验不佳。同时，平台的安全性也存在问题，用户信息泄露事件频发，严重损害了银行的声誉和客户信任。(2)另一失败案例是某银行推出的创新型信用卡产品。虽然产品理念新颖，但在实际操作中，由于缺乏有效的市场推广和风险管理，产品未能达到预期效果。此外，产品设计与市场定位不符，导致消费者接受度低，最终产品被市场淘汰。(3)第三例失败案例是某银行在移动支付领域的尝试。由于过度依赖技术合作，忽视了自身在品牌和用户基础方面的不足，该银行在移动支付领域的合作项目未能取得预期成果。同时，银行在移动支付业务中的战略定位模糊，导致资源分散，错失了市场先机。8.3经验教训总结(1)经验教训总结之一是，商业银行在产品创新和市场拓展过程中，必须深入市场调研，准确把握消费者需求。忽视市场调研可能导致产品设计与市场需求脱节，从而影响产品的市场表现。(2)另一教训是，技术风险和安全问题不容忽视。在金融科技快速发展的背景下，商业银行应加强技术投入，确保系统的稳定性和安全性，以保护客户信息和资产安全，维护银行声誉。(3)最后，商业银行在战略制定和执行过程中，需要明确自身定位，合理分配资源。过度依赖外部合作或战略定位模糊可能导致资源分散，错失市场机遇，影响整体竞争力。因此，商业银行应建立有效的战略管理体系，确保各项业务协同发展。九、商业银行卡行业投资前景预测9.1未来市场规模预测(1)未来市场规模预测显示，随着经济的持续增长和金融科技的不断进步，中国商业银行卡行业将继续保持稳定增长。预计到2025年，商业银行卡总发行量将超过150亿张，其中信用卡发行量将达到10亿张以上，借记卡发行量将超过140亿张。(2)在交易规模方面，预计未来几年，商业银行卡交易总额将保持年均增长率在15%以上，到2025年，交易总额有望突破200万亿元。这得益于移动支付、电子商务的快速发展，以及商业银行卡在跨境支付、供应链金融等领域的应用。(3)在产品类型方面，预计电子支付卡将继续保持高速增长，市场规模将显著扩大。随着生物识别技术、区块链技术的应用，电子支付卡将提供更加便捷、安全的支付体验，进一步推动市场规模的增长。同时，联名卡、主题卡等创新产品的推出也将为商业银行卡市场注入新的活力。9.2产品创新趋势预测(1)未来产品创新趋势预测显示，商业银行卡行业将继续朝着个性化、智能化、便捷化的方向发展。预计将出现更多基于大数据和人工智能技术的个性化产品，如根据用户消费习惯推荐的信用卡产品，以及根据用户信用记录提供的个性化贷款服务等。(2)随着金融科技的深入应用，商业银行卡产品将与移动支付、区块链等新技术深度融合。例如，智能卡将具备更丰富的功能，如数字身份认证、数字资产管理等；同时，基于区块链技术的跨境支付产品也将逐渐普及，提高支付效率和安全性。(3)此外，商业银行卡产品将更加注重用户体验。银行将推出更加简洁、直观的用户界面，简化操作流程，提高客户满意度。同时，跨界合作将成为产品创新的重要趋势，如与教育、旅游、健康等领域的合作，推出具有特定主题和权益的联名卡产品。9.3行业发展趋势预测(1)行业发展趋势预测表明，中国商业银行卡行业将迎来以下几个重要趋势：一是支付方式的变革，移动支付、电子支付卡等新兴支付方式将逐渐取代传统支付方式，成为市场主流；二是金融科技的应用将更加深入，大数据、人工智能、区块链等技术的融合将推动行业创新；三是跨界合作将成为常态，银行将与互联网公司、科技公司等跨界合作，拓展业务领域。(2)在监