保险市场教学课件

保险市场

（一）知识目标理解保险市场的概念、特征及市场构成；了解保险市场的机制、类型；掌握保险市场的需求、供给等内容及其影响因素；掌握保险市场中介形式及其各自的法律地位与业务特征；了解我国保险市场的现状及发展趋势。（二）技能目标能够结合实际分析影响保险市场需求与供给的主要因素；结合案例分析并掌握保险中介人的工作职责。保险市场

保险市场概述

保险市场的需求与供给

我国的保险市场

第一节

第二节目录

保险中介市场

第三节

第四节第一节保险市场概述一、保险市场的概念和特征（一）保险市场的概念作为商品经济的产物和组成部分，保险必然与市场产生联系，所以保险市场是保险经济关系赖以生存和实现的形式。保险有狭义和广义之分。狭义的保险市场主要是指以保险中介人为沟通渠道的、具有固定交易场所和稳定交易行为模式的保险经营场所。广义的保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。（一）保险市场的特征保险市场直接经营风险保险市场是非即时结清市场保险市场是政府积极干预性市场保险市场是预期市场保险市场的特征二、保险市场的构成保险市场主体是指保险商品的占有者，包括保险人、被保险人、保险中介人等。就保险市场主体条件而言，一是必须具有一定的行为能力，也就是说能够按照主体本身的意志独立自主地进行保险商品的买卖活动；二是保险市场主体必须对保险商品、资产、自身行为具有占有、使用、支配和处置的权力。。1.保险市场主体2.保险市场客体保险市场客体是指保险市场买卖的对象，即保险单。保险作为一种特殊的商品，保险单是保险商品的一种物化形式。（一）保险市场机制的含义3.保险交换行为保险市场交换行为是指保险市场主体为买卖保险而表现出的外在意志行为。任何企图参与保险市场交换的主体，尽管双方有保险商品或货币，如果让渡行为不存在，或者说交换行为没有发生，那么保险市场依然不能成为现实。三、保险市场的机制所谓保险市场机制，是指制约保险市场运转的内在因素及市场运转的作用，也就是指价格、竞争、供求和风险为主的诸要素所形成的有机制约体系，是将市场机制应用于保险经济活动中所形成的价值规律、供求规律及竞争规律之间相互制约、相互作用的关系。（二）保险市场机制规律的作用1.价值规律在保险市场上的作用价值规律的主要作用就是合理配置保险资源。在保险市场上，竞争力强、盈利水平高的保险公司与缺乏竞争力、盈利水平低的保险公司可能同时并存。2.供求规律在保险市场上的作用求规律是流通领域内的重要规律，它对保险市场的作用在于能够通过保险商品的供求关系，影响其价格，保险商品的价格就是保费。3.竞争规律在保险市场上的作用竞争规律则是市场经济中的重要规律。通过竞争规律，保险市场中将形成一套优胜劣汰机制，使保险资源的单位效益达到最大化。保险企业的目的是追求利润最大化，这是在和对手的竞争中实现的。四、保险市场的类型高度集中的保险市场保险市场的类型垄断和竞争并存的保险市场自由竞争型的保险市场第二节保险市场的供需与供给一、保险市场的需求保险市场需求就是指在一定的费率（价格）水平上，保险消费者从保险市场上愿意并有能力购买的保险商品的数量。黄金交易市场可报风险的数量保险商业价格人口因素收入水平社会保险的发展程度经济的发展程度强制保险的实施二、保险市场的供给保险市场需求就是指在一定的费率（价格）水平上，保险消费者从保险市场上愿意并有能力购买的保险商品的数量。保险市场供给可以用质和量两方面来表示，保险市场供给的“质”主要是保险公司提供的保险产品或承保风险范围的涵盖率；保险市场供给的“量”一方面由保险公司的供给总量来表示，另一方面还可以用保险公司承保的保险金额的总和来表示。影响保险供给的因素保险资本量与偿付能力保险费率与利润率政府社会经济政策保险公司的数量和质量互补品、替代品的价格保险市场的竞争程度二、保险市场的供求平衡保险供给等于保险需求的状态，即为保险市场供求平衡。它是指在一定的费率水平下，保险供给恰好等于保险需求，这一点就是保险市场供求平衡的均衡点。保险市场供求平衡与否受市场竞争程度及保险市场的类型的制约。市场竞争程度和保险市场的类型决定了保险市场费率水平的高低，这里所指的费率主要是指附加费率。第三节保险中介市场一、保险代理人（一）保险代理人的概念和特征保险代理人就是根据保险人的授权，动员、宣传投保人向保险公司投保，向保险人收取代理手续费的保险中介人。保险代理人在保险人授权的范围内开展业务的行为，视为保险人的行为，保险人应对此产生的权利和义务负责。从法律上讲，保险代理人应具备以下特征：保险代理人应具备的特征保险代理人必须是具有权利能力和行为能力的单位或个人2.保险代理人必须接受保险人的委托，并在委托授权范围内从事代理活动3.保险代理人必须以被代理人(保险人)的名义进行代理活动4.保险代理人的代理行为具有法律意义5.保险代理人的代理行为所产生的法律后果归属于被代理人（二）保险代理人的种类按国际惯例划分总代理人专用代理人保险代理人营业代理人劳工社代理人独立代理人特别代理人按保险授权范围划分理赔代理人承保代理人追偿代理人按照我国保险代理人惯例暂行规定划分兼业代理人专业代理人个人代理人（三）保险代理人的代理权限明示权力显有权力代理权限默认权力（四）保险代理人的管理明示权力显有权力代理权限默认权力在我国境内依法取得保险代理人资格，并开展代理活动的代理人：一方面，中国保险监督管理委员会依照《保险代理人暂行规定》对代理人的准入、业务范围、业务区域及酬金的标准等进行监管；另一方面，代理人按照被代理保险公司的授权，执行被代理公司的有关规定。（一）保险经济人的概念和分类经纪人是指为买卖双方提供合同成交机会，撮合成交并依法收取酬金的人。法理上，经纪人是以自己的名义实施法律行为，代理人则是以被代理方的名义进行民事活动。保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。二、保险经济人保险经纪人可分为两大类：一类是指一般保险经纪人，即以上所指为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务的单位；另一类为再保险经纪人，即指基于原保险人利益，为原保险人与再保险人安排分出、分入业务提供中介服务，并依法收取佣金的有限责任公司。（二）保险经济人的条件及资格的取得经营保险经纪业务，必须是依照《保险经纪人管理规定》、经保监会批准设立的保险经纪人有限责任公司。从事保险经纪活动必须遵守国家的有关法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则，且应具备以下条件：最低实收货币资本为人民币1000万元；具有符合法律规定的公司规章；公司员工人数不得少于30名，其中持有《经纪人员资格证书》的员工人数不得低于公司员工总数的1/2；具有符合任职资格规定的高级管理人员；具有符合规定的固定营业场所。二、保险公估人（一）保险公估人的含义及分类1.保险公估人的含义保险公估人在我国被称为保险公估机构。保险公估机构是指依照保险法等有关法律、行政法规以及本规定，经我国保险监督管理委员会批准设立的，接受保险当事人委托，专门从事保险标的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。申请设立外资保险经纪公司的除符合上述规定外，还应具备以下条件：资信良好，最近3年内未受到所在国家主管部门和司法部门的重大处罚；经营保险经纪业务20年以上；申请前连续3年营业收入不低于1亿美元；在中国设有代表机构2年以上；所在国家有完善的保险监管制度；拟任高级管理人员符合保险监管部门规定的任职资格；符合规定的其他条件。2.保险公估人的分类保险公估人的分类（1）根据执业顺序分类。保险公估人可以分为核保公估人和理赔公估人两类。（2）根据保险公估人执业性质分类。按照保险公估人执业性质不同，保险公估人可以分为保险型公估人、技术型公估人、综合型公估人。（3）根据保险公估人参与保险公估业务内容分类。保险公估人可以分为海上保险公估人、火灾及特种保险公估人、汽车保险公估人和责任保险公估人四类。（4）根据委托方分类。根据委托方不同，保险公估人大体上可以分为受托于保险人的保险公估人，既受托于被保险人又受托于保险人的保险公估人。（5）根据保险公估人与委托方的关系划分。保险公估人可以分为雇佣保险公估人和独立保险公估人。（二）保险公估人的职能及作用中介职能保险公估人的职能公证职能评估职能1.保险公估人的职能2.保险公估人的作用保险公估人有助于解决保险的专业性、技术性较强的问题；保险公估人有助于保险理赔工作的专业化分工，促进理赔技术的提高；保险公估人可以缓和保险人与被保险人在理赔等领域的矛盾。（三）保险公估人资格1.高级管理人员任职资格规定保险公估机构的高级管理人员除应持有资格证书外，还应符合下列条件之一：（1）具有经济、金融、理工、法律专业本科以上学历，从事保险公估或相关工作3年以上。（2）具有非经济、金融、理工、法律专业本科以上学历，从事保险公估或相关工作5年以上。2.从业人员资格我国《保险公估机构管理规定》规定，保险公估从业人员应当通过中国保监会统一组织的保险公估从业人员资格考试。具有大学本科以上学历的人员均可报名参加考试。（四）保险公估人机构1.保险公估人的组织形式

（1）保险公估有限责任公司。保险公估有限责任公司符合公司法规定的条件，具有以下特征：保险公估有限责任公司是合资公司，实行资本金制度，股东人数有数量限定，而且保险公估有限责任公司的经营是非公开的。（2）合伙制保险公估行。合伙制保险公估行是指由各合伙人订立合伙协议，共同出资、合伙经营、共享收益、共担风险，对合伙企业债务承担无限连带责任，并开展保险公估业务的营利性组织。

2.保险公估公司的设立保险公估公司的设立是一项具有特定法律意义的行为。保险公估公司只有依法设立，才标志着公司取得在批准范围内从事保险公估活动的资格。根据《保险公估机构管理规定》的规定，在我国保险公估机构可以以合伙企业、有限责任公司或股份有限公司形式设立。（3）合作制保险公估行。合作制保险公估行是指两个或两个以上投资者，以合作企业合同为契约共同举办的开展保险公估业务的营利性组织。第四节我国的保险市场一、保险市场发展的衡量标准市场份额保险密度保险深度衡量指标寿险与非寿险比例二、我国保险市场的产生与发展1949年10月20日，中国人民保险公司在北京成立，宣告了新中国第一家全国性大型综合国有保险公司的诞生。此时，我国保险业还没有形成严格意义上的保险市场，中国人民保险公司独家经营，保险市场处于垄断状态（1959—1979年国内保险业务停办，基本处于空白状态）。1988年4月27日，平安保险公司在广东深圳特区开业。1991年4月26日，由交通银行保险部发展而来的中国太平洋保险公司在上海市宣告成立，这是继中国人民保险公司成立后的第二家全国性商业综合性保险公司。自此，在中国大地上一个新生的保险市场体系开始发育成长。投资主体多元化市场监督规范化市场主体多元化我国保险市场的发展目标市场功能多元化三、我国保险市场的发展趋势1.从市场潜力来看WTO将迫使我国企业市场化，但这需要一个功能强大、覆盖完备的保障体系。鉴于发达国家基于现收现付制的社会养老保障体系负担沉重的教训，以及我国人口老龄化问题日趋严重和国家财政压力等客观原因，我国将在未来相当长的一段时间内执行低福利政策，逐步建立三大支柱养老体系，即在现收现付制的基础上，建设企业养老保险和个人储蓄性养老保险，让国家、企业和个人共同参与社会养老保障体系的建设。2.从市场主体来看3.从增长方式来看未来3