小额贷款公司信贷管理文件

小额贷款公司信贷管理文件（一）目的为加强小额贷款公司信贷管理，规范信贷业务操作流程，防范信贷风险，提高信贷资产质量，确保公司稳健经营，特制定本文件。（二）适用范围本文件适用于公司各项信贷业务的管理，包括贷款的发放、管理、回收等环节。（三）基本原则1.依法合规原则：信贷业务应严格遵守国家法律法规、金融监管政策以及公司内部规章制度。2.审慎经营原则：全面评估借款人风险，合理确定信贷额度和期限，确保贷款安全。3.平等自愿、公平诚信原则：与借款人在平等、自愿基础上签订信贷合同，保障双方合法权益。二、信贷业务流程（一）贷款申请1.借款人向公司提出贷款申请，应提交以下资料：营业执照副本、组织机构代码证、税务登记证等复印件。法定代表人身份证明及授权委托书。近年度财务报表（资产负债表、利润表、现金流量表）及近期财务状况说明。贷款用途证明材料。公司要求提供的其他资料。2.申请资料应真实、完整、有效，不得隐瞒或虚报重要信息。（二）受理与调查1.业务部门收到贷款申请后，对申请资料进行初步审查，符合要求的予以受理，并登记相关信息。2.安排信贷调查人员对借款人进行实地调查，调查内容包括：借款人基本情况，如经营状况、信用状况、法定代表人品行等。贷款用途真实性及合理性。借款人还款能力和还款意愿评估，分析其现金流、资产负债状况等。抵押物或质押物情况，包括产权明晰度、估值等。保证人情况（如有），评估其担保能力。3.调查人员撰写调查报告，内容应客观、准确地反映调查情况，对借款人风险状况进行分析，并提出是否给予贷款及贷款额度、期限、利率等建议。（三）风险评估与审查1.风险管理部门对调查资料进行风险评估，运用风险评估模型和方法，对借款人信用风险、市场风险、操作风险等进行全面评估。2.根据风险评估结果，对信贷业务进行审查，重点审查以下内容：调查程序的合规性和调查内容的完整性。借款人主体资格及经营合法性。贷款用途合规性。还款来源可靠性。风险防控措施有效性。3.审查人员出具审查意见，对同意的信贷业务明确风险防控要求；对不同意的业务说明理由。（四）审批1.公司设立贷款审批委员会，负责对大额信贷业务进行审批决策。审批委员会成员包括公司高管、相关部门负责人等。2.信贷业务提交审批委员会审议，由调查人员和审查人员汇报业务情况，委员们根据汇报及相关资料进行讨论、表决。3.审批结果分为同意、有条件同意和不同意。有条件同意的业务，借款人需落实相关条件后重新提交审批；不同意的业务不再受理。（五）合同签订1.经审批同意的信贷业务，业务部门与借款人签订借款合同及相关担保合同。合同应明确双方权利义务、贷款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等条款。2.对抵押物、质押物办理合法有效的登记手续；对保证人签订保证合同，确保担保措施合法有效。（六）贷款发放1.业务部门根据合同约定，落实贷款发放条件，如借款人已缴纳相关费用、提供必要文件等。2.填写贷款发放审批表，经有权人签字审批后，将贷款资金发放至借款人指定账户。发放过程应确保资金安全、准确。（七）贷后管理1.建立贷后检查制度，定期对借款人经营状况、财务状况、贷款使用情况等进行检查。检查方式包括实地检查、电话访谈、数据分析等。2.关注贷款资金流向，确保专款专用，防止借款人挪用贷款。如发现异常情况，及时采取措施防范风险。3.督促借款人按时足额还款，提前提示还款到期日，对逾期贷款及时进行催收。4.定期对抵押物、质押物价值进行重估，确保担保价值充足。如担保物价值明显下降，要求借款人补充担保或提前归还部分贷款。5.根据贷后检查情况，撰写贷后检查报告，对发现的问题提出处理建议和风险预警。（八）贷款回收1.借款人应按照合同约定按时足额偿还贷款本息。业务部门提前与借款人沟通还款事宜，确保还款资金及时到账。2.对正常还款的贷款，及时进行账务处理，解除相关担保手续。3.对逾期贷款，采取多种催收方式，如电话催收、上门催收、发函催收等。经多次催收无效的，可依法通过诉讼等手段追偿贷款。4.贷款回收后，对相关资料进行整理归档，总结经验教训，为后续信贷业务提供参考。三、信贷风险管理（一）风险识别与评估1.建立风险识别机制，全面识别信贷业务面临的各类风险，包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。2.运用定性与定量相结合的方法，对风险进行评估。信用风险可通过分析借款人信用评级、违约概率等指标评估；市场风险关注宏观经济形势、行业波动等对贷款的影响；操作风险查找业务流程中的风险点进行评估；流动性风险分析公司资金状况及贷款回收情况。（二）风险防控措施1.信用风险管理严格借款人准入标准，对信用状况不佳、经营不稳定的借款人审慎发放贷款。要求借款人提供有效担保，合理确定担保方式和担保额度。建立借款人信用档案，记录其信用历史、还款情况等，定期进行信用评级更新。2.市场风险管理关注宏观经济形势和行业动态，合理调整信贷投向和规模，避免过度集中于特定行业或地区。根据市场利率波动，合理确定贷款利率定价策略，可采用浮动利率等方式规避利率风险。3.操作风险管理完善信贷业务操作流程，明确各环节操作规范和风险防控要点。加强内部审计和监督检查，对违规操作及时发现并纠正。提高员工风险意识和业务素质，加强培训和教育。4.流动性风险管理合理安排资金来源和运用，确保公司资金流动性充足。制定应急预案，应对突发资金紧张情况，如提前收回部分贷款、寻求外部资金支持等。（三）风险监测与预警1.建立风险监测指标体系，实时监测信贷资产质量变化情况。指标包括不良贷款率、逾期贷款率、贷款集中度等。2.设定风险预警阈值，当监测指标超过阈值时，及时发出预警信号。3.对预警信号进行深入分析，查找风险根源，采取针对性措施进行处置，防止风险进一步扩大。四、信贷档案管理（一）档案内容信贷档案应包括借款人申请资料、调查资料、审查审批资料、合同文本、贷后管理资料等。具体内容如下：1.借款人基本资料：营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法定代表人身份证明等复印件。2.贷款申请资料：贷款申请书、相关证明文件、财务报表等。3.调查资料：调查报告、实地调查记录、信用状况查询结果等。4.审查审批资料：审查意见、审批决议等。5.合同文本：借款合同、担保合同等。6.贷后管理资料：贷后检查报告、催收记录、抵押物及质押物变动情况等。（二）档案整理与归档1.信贷业务办理过程中，各环节产生的资料由专人负责收集、整理。2.按照档案管理要求，对资料进行分类、编号、装订，确保档案资料完整、有序。3.及时将整理好的档案移交档案管理部门归档保存，档案管理部门应建立档案台账，记录档案的出入库情况。（三）档案查阅与保管1.因工作需要查阅信贷档案的，应履行审批手续，填写查阅申请表，经有权人批准后，在档案管理部门指定地点查阅。2.查阅人员不得擅自涂改、抽取、销毁档案资料。查阅完毕后，应及时归还档案。3.档案管理部门应做好档案保管工作，确保档案安全，防止档案损坏、丢失、泄密等情况发生。定期对档案进行检查、清理和维护，对超过保管期限的档案，按照规定进行销毁处理。五、信贷人员管理（一）人员资质与要求1.信贷人员应具备良好的职业道德和业务素质，诚实守信，廉洁奉公。2.具有金融、经济、法律等相关专业知识，熟悉信贷业务流程和风险管理要求。3.通过公司组织的信贷业务培训和考试，取得相应的上岗资格证书。（二）培训与考核1.定期组织信贷人员培训，内容包括信贷政策法规、业务知识、操作技能、风险管理等，不断提升信贷人员业务水平。2.建立信贷人员考核制度，从业务量、贷款质量、风险管理、客户满意度等方面进行考核评价。3.考核结果与薪酬、晋升等挂钩，激励信贷人员积极工作，提高信贷业务质量。（三）监督与问责1.加强对信贷人员的日常监督，规范其业务操作行