行政管理本科毕业论文-“校园贷”背景下大学生超前消费心理探析及引导对策研究

i绪论研究背景随着社会经济和互联网的飞速发展，人们的消费观念正在发生着巨大的变化，超前消费逐渐成为当代社会青年满足自身消费欲望的重要方式。超前消费是指当下的收入水平不足以购买现在所需的产品或服务，以分期付款，预支形式进行消费。其受众群体也正在扩大，尤其是当代大学生，由于受教育程度较高，接受新事物较快，因此对当前流行的消费形式更为敏感和迅速，他们除了追求最基本的生活需求及成长发展外，还注重个人生活品质的提升，传统的消费模式已经难以满足他们的要求，因此随之而来的就是收入水平和消费水平的严重不平衡，加之没有固定的工作收入来源，只能借助一些互联网信贷平台以分期付款的形式进行“超前消费”，进而购买自己想要的物品。据iiMediaResearch(艾媒咨询)调研数据显示，2020年中国高等教育在学总规模达到4183万人。同时，随着生活水平的逐渐提高，大学生群体的月均生活费也随之增加，月均收入中位数为1516元，预计2021年中国在校大学生的年度消费规模约为7609亿元，消费潜力巨大。同时近几年来，金融信贷平台迅猛发展，各大平台都推出了蚂蚁花呗、借呗、京东白条等服务，这些便利的服务拉动了网购内需，更加促进了大学生消费的欲望，种种变化都在不同角度影响着大学生的消费行为。研究意义大学生作为网络购物的新兴消费群体，超前消费的行为日益普遍和流行，其在一定程度上可以缓解资金压力，带来便利，提升大学生的满足感与幸福感，但随着网络环境的复杂化、商家营销手段的多元化，容易陷入消费陷阱，将会产生冲动消费、过度消费等不良的消费习惯。作为刚刚步入成年的一个群体，若未形成健康的消费观念，过度依赖超前消费，则会严重影响自身的发展。大学生代表青年一代，作为社会新思想的前沿群体，他们是未来市场经济的主力军，将主导未来的消费格局，对于我国社会经济发展极为重要。了解大学生消费特征，推及未来市场的变迁和发展，对刺激消费、拉动经济增长具有现实意义。本文将深入研究大学生超前消费现状及其影响因素，并根据研究结果提出有针对性的对策和建议，旨在引导大学生理智消费，帮助他们正视自己的消费行为，从而树立正确的消费观、价值观，使当代大学生的消费更加合理、适度，避免因攀比、从众等情感动机带来的超前消费。文献综述国内外很多专家学者对大学生超前消费行为进行了不同程度的研究，大学生作为网络购物的新兴消费群体，深入研究此现象将对未来消费格局乃至社会经济发展产生重要的作用。国内研究现状我国的信贷发展晚于国外，但发展较为迅速，近十年来高校大学生的消费观发生了极大的变化。魏澜等人以“蚂蚁花呗”为例对大学生超前消费行为进行探究。刘子乐等人通过研究发现大学生超前消费呈现出消费渠道单一、类型缺失等特点。罗汝婷等人对大学生理财意识与规划作了详细研究。吉利等人运用二元Logistic模型进行分析，并从社会、家庭、校园、个人四个角度提出相关对策，让他们形成正确的消费观念。国外研究现状西方国家对于大学生超前消费的教育观念普遍抱有积极的态度，在一定程度上促使了大学生进行超前消费，催生了网络信贷产品的良好发展。Hayhoe和Leach对大学生超前消费进行了问卷研究，发现此现象与年龄、种族、持币态度等因素有显著关系，SarahPenman在大学生持卡和负债方面进行了统计分析，得出此类超前消费刺激了大学生产生不必要的消费。国内外现状研究评述从研究内容来看：国内外主要从法律、营销、大学生心理等方面对大学生超前消费进行研究，很少针对大学生本身消费价值观进行研究。从研究方法来看：主要都是一些定性的分析与反思，通过调查对比、统计分析得出结论，缺少客观的手段。从解决对策来看：国外侧重于法律法规的制定对超前消费行为进行改善，而国内侧重于对大学生本身的教育，根据大学生超前消费的成因进而提出相应的对策。综上所述，本文具有较大的研究空间，在借鉴前人研究成果的基础上，通过问卷调查，进行定量和定性相结合的研究方法，针对影响因素本身的性质选取合适的模型，对大学生本身消费价值观进行分析，最后根据具体的研究结论提出对策与建议。当代大学生消费心理调查研究分析我们为了更好的分析当代大学生的消费心理，通过发放问卷的形式对江苏大学大一至大四的同学进行了调查。问卷设计与实施问卷设计本文通过问卷调查法来收集资料，调查问卷的发放对象为江苏大学的在读大学生，主要以网上发布问卷的形式进行数据的收集，以本次研究的大学生超前消费现状及其影响因素分析为基础，设计相应的调查问卷。调查问卷主要包括以下几个方面的内容：a)大学生基本信息调查(性别、年级、收入等)；b)大学生消费背景调查(消费情况、消费观念、家庭消费观念)；c)存在超前消费群体的具体情况调查(使用原因、使用方式等)；d)未存在超前消费群体的具体情况调查(未使用原因、对超前消费认知等)；e)大学生对于超前消费行为的态度及想法调查。问卷实施本次调查共计发放问卷592份，收回有效问卷583份，有效率为98.48%，在调查时，为了避免许多其他的因素，尽可能做到问卷问题简洁，并且对被调查者进行了问题的详细说明以及问卷资料的保密性和使用目的，通过问卷星平台所显示的用户作答时长及登录IP地址是否重复进行检验，保证了问卷的有效性，因此可以利用此数据进行后续的问题分析。调查结果分析大学生生活费主要来源问题通过调查问卷的发放填写、数据收集，首先，我们了解到九成以上的大学生生活费主要来源于父母，只有极少数来自于自己勤工俭学或其他途径，而在“当你急需用钱时，会选择何种方式？”这一多选题中，选择“向父母、亲戚求助”这一选项的比例达到了87.23%，“使用信用卡、花呗等”这一选项占了25.53%，“向朋友、同学借款”占到了8.51%，而“在网络借贷平台借贷”仅占了2.13%。可见大部分同学还是比较倾向于向家人求助，而避免选择具有一定风险性的网络贷款进行消费。即便如此，仍存在着一小部分同学由于种种原因会选择使用网络贷款。针对这一部分同学的调查结果来看，他们使用网贷主要用于网络购物与恋爱支出，也有部分用于外出旅游、创业支出与培训支出。大学生校园贷的用途问题用于网络购物与恋爱支出的同学往往具有超前消费心理，他们大多喜欢追求时尚，喜欢购买精致高档的商品，而快速更新的电子数码设备恰好能满足他们对新事物的好奇和购买欲望，并且通过购买这些商品来满足他们的虚荣心和优越感。而网贷正是看中大学生的这种消费观念，纷纷鼓动大学生“花今天的钱，圆明天的梦”，为大学生超前的奢侈的消费打开了大门。许多网贷平台之间为了竞争，一再降低贷款标准来吸引大学生。在超前消费心理的影响下，非常不利于大学生培养健康消费的价值观。还有部分同学利用网贷进行创业，根据许多科学研究表明，该方法虽有一定的可行性，即在贷款后可以解决一些资金方面的问题。但在创业前期不见得立马能够实现盈利，投入后不一定有回报，并且在到期后还需支付利息以及其他费用，最后多数人为了还贷款又不得不借下新债，经过拆东补西之后，促使贷款人欠下的债务有增无减，负债累累。因此并不是很提倡大学生使用网络贷款进行创业。办理校园贷款后的还款问题在使用网贷的这一小部分同学中，有一半的同学在面临“在您进行校园贷款时是否考虑过自己的还款能力？”时，选择了“考虑过，虽然超出自己能力但依然选择借贷”;而在“您在贷款即将逾期或已逾期时会采用哪些方式应对？”这一题中，也有一半的同学选择了“在其他网络借贷平台借贷”。由此可见，这一小部分同学已经深陷网贷的泥潭之中了，唯有第一时间求助于父母、老师才能彻底解决债务危机。大学生对于校园贷的看法问题最后，是对于同学们对网贷的看法的几道题，大家普遍认为校园网贷存在着引导学生形成错误的消费观念、高利率、产生暴力催债等恶性事件、给家庭带来额外负担、影响校园教学秩序、影响社会经济秩序等风险。而产生这些风险的主要原因有个人金融理财知识匮乏、个人风险防范意识薄弱、非理性项目支出、行业约束制度缺失、平台诱导消费，借贷利率不明，欺诈陷阱等。在规避校园网贷风险的有效途径中，“学生学习金融理财知识，培养良好消费习惯”这一选项的选择率是最高的，达到87.23%，可见同学们对加强自身消费管理这一方面还是十分重视的。大学生超前消费心理的几种类型分析此次通过问卷调查的形式，我们已经大致了解了当代大学生（本文以江苏大学在读大学生为例）使用网贷的情况，以及对于校园网贷的看法与相关建议。其中已经提到，大多大学生热衷于购买快速更新换代的电子数码设备等新事物，因此在网贷平台的鼓动下养成了超前消费的心理。实际上，除了超前消费心理，他们还有可能存在攀比心理、享乐心理、从众心理和虚荣心理。攀比心理攀比心理在大学生群体中是一种较为常见的心理特征。大学生作为一个特殊的消费群体，他们的消费心理和消费选择也会相互影响。由于每个同学的家庭经济情况都存在着差异，有些同学家庭条件较好，而有些同学经济条件较差，部分大学生意志力较弱，认知能力也不强，不够理性，十分容易产生攀比的心理，这种心里最常见的特征就是同学间的相互比较，比较谁用的东西更好，更贵，拥有的东西更多，其中以手机、电脑等电子产品的攀比最为常见，其次便是化妆品和衣服等。但大学生没有固定的收入来源，当现有的经济条件无法满足他们的购买欲望时，他们就会通过其他渠道进行购买，而网贷对他们来说便是最方便快捷的选择。通过这种方式使自己的消费意愿得到满足，一旦同学间形成这种不良风气，开始争相攀比，那么网贷的使用几率也会随之增加，从而形成恶性循环。享乐心理近年来，我国的经济得到极大发展，生活水平也日益提高，伴随着经济的发展，社会不良风气也随之而来。受西方拜金主义、享乐主义的影响，渐渐的一些大学生的消费观就出现了发生了偏差，由于接触的环境相对单纯，明辨是非的能力较差，他们受到不良现象和风气的荼毒，把及时享乐当成人生信条甚至人生的唯一“信仰”。在这种心理的影响下，他们会为了满足自己的“信仰”而选择网贷消费，也正是这种消费心理的存在，让许多网贷平台有机可乘。据央视法制频道新闻报道，郑州市河南牧业经济学院，一名在校大学生因网络贷款债务缠身无力偿还，最终选择了跳楼自杀，以死相赎。这个案例虽然是极端现象，但这种苗头必须引起足够的警惕。平台不断降低借贷门槛使大学生的网贷变得更为容易，也让他们享乐主义的心理愈加严重，十分不利于大学生科学的消费观的形成，这种消极的消费心理，大学生应当摒弃。从众心理从众心理也是大学生群体间较为常见的一种消费心理。这种心理的其中一个表现就是同学之间的相互影响，有些同学网贷消费并不是为了攀比或享乐，也不是为了炫耀，只是单纯的好奇。许多网络平台通过网络广告，校园海报，寻找校园代理等方式大肆宣传网络消费，一套套鼓动性的说辞，撩拨着大学生们的消费冲动，使网贷消费渐渐形成了一股潮流。很多人看到周围的同学使用网贷进行消费，自己也想尝试，在进行了第一次网贷消费后心理也产生了变化，体会到了网贷消费带来的好处和便利，于是在之后的消费过程中会更倾向于使用网贷。由于大学生正处于身心发展的重要阶段，好奇心比较强，但对事物的辨别能力较弱，他们只看到了网贷给自己带来的方便和快捷，却没有深入了解网贷背后潜在的危害与后果，尤其是一些不正规的网贷平台，一旦涉入，其带来的严重影响绝不是一个大学生所能够承受的。因此，在面對网贷消费时，我们必须要有主见，理性适度的进行消费，切不可盲目跟风。虚荣心理我们每个人或多或少都会有虚荣心理的存在，但如果过度追求一些外在的东西而去做一些不切实际的事情，就会发展成一种不健康的心理。例如，许多人会为了所谓的“面子”而花费本没有必要支出的费用。调查研究发现，大学生由于各种社交活动较多，风格和规模也多种多样，更容易产生虚荣心理，有些同学认为如果自己活动办得比别人差就会没面子，而众多的社交活动必然带来高昂的花费，大部分大学生又没有足够的经济条件来支撑这些消费，于是他们为了不丢“面子”就会选择网贷消费。在虚荣心理的驱使下，他们什么东西都想要最好的，同时也会引发一些从众心理和攀比心理，想要享受别人的羡慕的眼光。在这种消费心理下，他们的消费行为不仅会浪费资源，更会加重自身甚至家庭的经济压力。我们每个人都要对“面子”有正确的认识，尽量减少不必要的社交活动从而降低不必要的消费。只有经得住诱惑，做出正确的消费选择和判断，科学合理的消费才是一名合格大学生应有的态度。防范校园贷危机，引导大学生健康消费的对策学校加强外部教育加强大学生思想政治的教育高校应当对校园贷产生的后果进行大力的宣传。可以制定成宣传册的形式，将校园贷的宣传陷阱和实例进行描述，给大学生免费的发放，让其了解校园贷的危害和不良后果。同时，还要加强对学生的消费观教育，让其树立正确的观念，不卑不亢，不从众。除此之外，高校还需要让大学生学习相应的维权方式，提高学生的维权意识。如果学生一旦陷入校园贷的危机中，可以利用合理的渠道和方式，保障自己的权益。转变大学生思想观念，树立正确的价值观学生的消费观念是受到多种因素的影响的，在较短的时间内是不能改变的。学校可以通过讲座等形式，学习正确的价值观念。提倡节约，反对浪费等现象。同时，高校可以颂扬传统的理念，用传统文化熏陶学生的情操，让其自觉的形成正确的消费观念，树立良好的校园风气，削弱攀比、从众等现象，给大学生营造良好的环境。开展一些可以营造文化氛围的活动高校要组织丰富多彩的校园文化，让大学生踊跃的进行参加。校园是学生学习的地方，也是学生生活的地方。因此，可以开展丰富多次的文娱活动，让大学生的课外实践变得充实起来，减少学生沉迷网络的时间，让学生在活动中获得乐趣，传播真善美。学校通过开展这些正能量的活动，还可以帮助大学生树立正确的价值观，减少上网时间，把更多的时间花在学习上。自我克制、自我完善建立良好的心理调节机制在认识来自不同地方、不同家境的学生之后，性格、观念、消费方式等存在着较大的差异。如果一个学生的家境贫困，但是产生了攀比和从众的心理，那么学生选择校园贷的几率就会更大。一般在寻求高档物品的消费中，获得别人的满足，寻求其他人的认可。这种心理现象本身就是一种畸形的观念。因此，大学生要自发的进行调节，改变这种不平衡心理，建立正确的认知和消费观点。从其他方面，获得其他人的尊敬。适应性消费、勤工俭学大学生在消费的过程中，要建立适应性消费的观念。要对网贷消费有一个清晰的认识，不能为了攀比和“面子”盲目的进行网贷，要养成理性科学的消费习惯，理智消费，避免不必要的开销，根据自己的经济水平选择合适的物质，不要盲目的追求与自身消费不符合的商品，摒弃错误的观点，建立正确的消费模式。同时大学生可以在课余时间选择合适的兼职。开展勤工俭学活动，体验父母的不容易。同时，也可以通过自身的努力获得认可，培养自己的独立性，获得其他学生的尊敬。增强自身的法律观念我们要增强自身的法律观念，在自身合法权益受到侵犯时要学会用法律武器来维护自己的权益。许多非法学专业的学生对法律认识存在盲区，也很少主动的去了解相关知识，在遇到侵害自己合法权益的行为时不知如何应对，选择了忍让的态度，从而助长了某些不正之风。因此，大学生要有意识的增强自身的法律观念，学习必要的法律知识，在被某些贷款平台侵害自己合法权益时勇于诉诸法律，保护自己。辅导员与家长协作教育高校的辅导员要与学生的家长保持密切的联系，若学生存在消费上的问题，在第一时间要联系家长。同时，要和家长沟通，适当的控制大学生的经济，让大学生了解家庭的收入情况，父母的不易与艰辛。除此之外，还需要对家长灌输校园贷的危害，让学校与家长共同监督学生的消费情况，让学生适度消费，原理校园贷，净化环境，获得良好的发展。作为家长，每个月给孩子生活费之后尽可能关注孩子们的消费情况，在满足必要的消费的情况下，预防他们使用网贷产生过度消费的行为。即使经济条件较为富裕的家庭也要引导孩子正确合理的使用网贷，帮助他们了解过度消费的危害，养成科学理性的消费习惯。法律部门加强立法监管法律部门也应重视在网贷这部分的立法工作，及时出台相关法律法规，制定严格的标准来规范网贷市场的发展，公安部门联合司法部门加强对于非法网络贷款平台的巡查与打击力度，维护大学生合法权益，净化网络贷款市场环境。结束语综上所述，网贷消费在当代确实给大学生的生活带来了非常大的便利，但同时也存在许多的问题。我们对于大学生使用网贷消费不能够全盘否定，应该辩证的看待。既要看到网贷为我们提高当前消费水平的优点，也要看到过度消费会带来的风险和不良影响。大学生正处于人生发展的重要阶段，思想观念非常容易受到外界的影响，我们一定要增强自身辨别是非的能力，树立正确的人生观、消费观和价值观，更多的了解法律知识，明确自己的人生目标。网络贷款作为当代社会的一种消费方式，确实能为我们带来不小的便利，但若不能结合自身实际情况科学合理的使用网贷的话，则会大大影响我们的身心健康乃至家庭幸福。新时代大学生必须心怀理想，志存高远，以国家富强和民族振兴为己任，积极投身于中国特色社会主义事业的建设中，承担起实现中华民族伟大复兴的重大责任，并为之不懈努力与奋斗。

致谢从选题到最后完成论文，我的指导老师给了我很大的帮助。他在论文的各个方面都给了我非常严格的指导和建议。这种责任感和工作态度深深地感动和鼓励了我，