于先生家庭的理财方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计目录1于先生家庭基本情况 于先生家庭的理财方案设计1于先生家庭基本情况于先生家庭成员：于光明先生，今年五十岁，是一家电子科技有限公司的员工，上班时间安排两班倒，一个月15天白班，15天晚班；妻子李艳妮，今年48岁，是一名家庭主妇，目前没有收入来源；两人共同孕育四个女儿，大女儿于文英，今年27岁，目前在深圳一家扫地机器人公司做销售，月收入八千元；二女儿于俊兰，今年20岁，正在准备专升本，目前没有收入；三女儿于响，今年19岁，在复读学校上学；四女儿于宝珍，今年13岁，正在读初二；于先生母亲有养老金，身体有点小毛病，有时候需要去医院。于先生家庭现居湖南省祁阳县。2于先生家庭的财务现状分析2.1于先生家庭的资产负债情况分析于先生家庭的资产主要来源于房租和工资收入。家庭目前没有负债。截止到2020年12月31日止于先生家庭资产负债情况如表1所示。表1于先生家庭资产负债表单位：元2020年12月31日资产负债活期存款600000定期存款120000家庭保险2043自住房产2500000小轿车50000股票100000总资产2832043总负债0净资产2832043通过表1可以得知：于先生家庭的资产主要是定期存款和房产。其中定期存款是120000元，是2017年9月1号存入中国农业银行的五年期存款，年利率为2.75%；于先生家庭的房产位于湖南省永州市祁阳县浯溪镇，六层楼没有电梯，2019年末的时候建造完成，共花费了一百多万元。其中三楼到六楼没有精修，只是简单的装修了一下，目前四楼用于出租。于先生家庭在2019年年末把装修费还清，目前没有负债，无偿债压力。从表1可知：于先生家庭的定期存款和固定资产在家庭总资产的比重较大，而流动资产和收益性资产所占比重较小，由此说明于先生家庭资产分布结构是不合理的。2.2于先生家庭收支情况分析目前于先生家庭的收入主要来源于工资和房屋租金收入，支出主要为日常生活开支和三个女儿的教育支出，具体收支见表2。表2于先生家庭2020年度收支表单位：元收入项目金额支出项目金额工资84000投资20000奖金20000旅游8000房租8000教育30000现金收入80000生活支出40000其他10000股票支出100000年收入202000年支出198000年结余104000通过于先生家庭的2020年度年收支表可知：于先生每个月税后工资为7000元左右，并且于先生以前还加入了农村修路开发建设工程，所以每年年末的时候会有分红30000元左右的补贴。于先生在2019年的时候投资了10万元的资金给游乐场，目前通过了解该游乐场的资产负债情况以及对未来的规划，认为该游乐场未来盈利的可能性不高，加上于先生本人也对这种有风险的投资项目不太懂，所以于先生在今年把自己的股票卖出去了，取得8万元的现金收入。于先生家庭的主要花销是生活支出以及女儿们的学习教育费用，其中二女儿正在读大三花费学费和生活费一万多元，而三女儿目前正在高考补习学校准备复读，学费和生活费一年差不多一万元左右。四女儿正在读初中，并报了英语补习班，花销主要也是学费、生活费和补习费，一年是五千元左右。家庭收入压力大，家里面就读子女太多，而且消费能力较高，大部分支出都是教育支出，因此导致结余偏少。3于先生家庭理财预期目标分析3.1合理优化家庭的资产结构，增加家庭资产收益额于先生家庭目前的资产结构很不合理，家里定期存款过高，并且农业银行存款定期利率偏低，导致收益较低。投资的可能性也较小，但是没有找到合适的投资开发项目来优化资产结构。由于于先生家庭在投资上属于保守稳健型，不追求高风险高收入，所以于先生家庭希望本次通过家庭理财方案的设计能够在保证风险不高的前提下增加家庭的收益额，同时也希望可以取得收益最大化。3.2购买一辆新的家用小轿车虽然目前家里面已经有一辆小轿车，但是购买的时间有点长。小轿车的各项性能和功能有所下降，而且轿车的开关导致车门会有异响，有时候升降窗也会有点异响等一些其他的小问题。并且现在于先生每天都需要自己开车去公司上班，有时候也要送女儿上下学。为了安全着想，可以购买一辆新的家用小轿车。3.3储备女儿们的教育资金于先生对女儿们的教育要求很严格，希望她们可以考上一个好的学校。目前二女儿就读大三，打算专升本，提升自己的学历。她目前没有工作，打算在家复习备考，准备专升本考试。三女儿明年要准备高考，同时要为她在高考之前补习承担一笔学费，在考完高考之后，还要准备大学学费，所需的花销支出较大。四女儿目前在读初中，主要的开支就是学杂费和补习费，为准备初中升祁阳最好的一所高中做打算。因此，于先生家庭希望通过一个合理的理财方案的设计来保障这几笔教育支出所需要的资金。3.4合理规划家庭保险，提高家庭抗风险能力目前于先生和他的妻子都购买了居民医疗保险和养老保险，以及他的三个女儿也购买了由学校组织购买的中国人寿学平险和城镇医疗保险。目前于先生家里面只有一个孩子在上班，其他的孩子还在上学，同时还要抚养家里面的老人。而于先生现在已经50岁了，还是家庭的经济支柱，并且可以说处于这个年龄段的压力也挺大的，所以于先生家庭希望可以通过一个合理的家庭保险方案的设计来提高家庭的抗风险能力。4于先生家庭的理财方案设计4.1于先生家庭资产结构优化的具体方案结合上面的表1、表2，可知于先生家庭的资产分布结构和收入实际情况，通过本方案来合理规划于先生的家庭存款，并且可以进行一些适当的投资，优化于先生家庭的资产结构，增加于先生家庭的收益额。4.1.1合理规划银行存款目前于先生家庭银行存款有180000元，其中定期存款有120000元，占于先生家庭所拥有银行存款比例的66.67%，可知于先生家庭的定期存款过高。根据于先生家庭以往的日常花销情况，预估于先生家庭每月日常支出需要3000元，加上一些其它必需的支出，预计每月一共需要支出6500元。由于于先生收入基本稳定，所以于先生家庭一般预留3个月的家庭储备金，总计19500元。为了让于先生家庭资产结构更加的合理，在于先生家庭的定期存款120000元到期之后，不再定期存款，将到期的定期存款全部用于活期存款。并对先生家庭的存款进行重新规划：19500元作为家庭生活资金；30000元用于家庭发生一些紧急事故所需的资金备用，；那么剩下的70500元用于投资和理财。4.1.2适当增加家庭投资性资产的规模于先生家庭在投资上属于保守稳健型，希望在风险不高的情况下取得稳定的收益。因此在尊重于先生家庭的意愿与需求上，可以采取保本投资。本方案为规划70500元的资金进行投资，详细的投资规划见表3。表3于先生家庭投资规划明细表单位：元投资项目投资比例投资金额投资预计回报率预计收益额风险程度工行财富稳利350天60%423004.65%1966.95较低余额宝20%141003.7%521.7较低储蓄国债20%141003.85%542.85较低总计100%705003031.5由表3可知，本方案为于先生设计的都是低风险的投资规划，并且预计每年可得到投资收益3000元左右，可以降低风险。4.2于先生家庭购车的具体方案根据目前于先生家庭对新车的价位以及性能要求，本方案为其设计购买一辆2020款福克斯EcoBoost180自动STLine的小轿车。外观换装了STLine套件，比较适合家里有很多小孩子的；动力方面搭载的1.5T发动动力加8档自一体变速箱，比较安全。裸车价格150800元，车辆购置税12889元，上牌费用500元，车船使用税是420元，交强税是950元，商业保险部分是5914元一年全险，加起来总价171473元。4.2.1于先生购车首付款规划于先生全年的年终奖有40000元，加上于先生以前加入的一个修路项目，每年分红30000元，车子预计首付70000元。结合目前选定的购车方案和于先生家庭的经济情况，可以确定于先生购车首付为30%，也就是51442元。于先生打算在2021年年底买车，根据当前社会的发展情况以及这次疫情，可以预估明年的市场经济发展也会非常不乐观，与2020年相比。所以于先生所在的公司明年发放的年终奖可能只发放30000元，加上于先生在那个工程发放的年终分红30000元和家里面剩余的存款，可以用来支付购买新车的首付款72115元。4.2.2于先生购车按揭具体规划根据于先生家庭现在的实际情况，于先生只能采取按揭支付。方式只能选择中国建设银行分期贷款购车，而现在中国建设银行人民币贷款的基准利率和贷款期限如表4。从前面于先生购车首付款的规划可知，购买新车的首付落地价72115元，那么剩下的裸车价格的70%（105560元）采用按揭等额本息的方式去还款。具体还款期限对比数据见表4。表4于先生购车按揭还款金额明细表单位：元按揭贷款还款期限12期24期36期48期年利率4.35%4.75%4.75%4.75%每月本金8796.78796.672932.222199.17每月利息382.66208.92139.28104.46月本息和9179.369005.593071.51846.88总还款额110152.32216134.16110574110574.24结合表4各种情况下数据的对比，根据目前于先生的经济承受能力，预计每个月可以从薪资中拿出3500元来偿还贷款，本方案为其家庭规划每月偿还3071.5元的车贷月本息和。并且也在于先生每个月的预算之内，还不会对于先生现在的家庭经济产生较大的影响，所以选择3年等额还本付息的方式还款。4.3于先生女儿们教育资金准备的具体方案4.3.1于先生女儿们教育资金需求预测于先生因为有三个女儿目前都还在读书，所以家里主要的支出是女儿们的教育支出。通过在官方教育网站查询的资料，把于先生女儿们未来五年的教育所需要的资金预测做成一个表格，如表5所示。表5于先生女儿们未来五年的教育资金需求预测表单位：元女儿学杂费课外培训/5年合计资料费/5年住宿费/5年生活费用/5年交通费/5年合计四女儿17200460040004000298002300052800三女儿2000050006000400035000500040000二女儿8000200020000160031600031600根据表5可知，于先生女儿们的初高中以及大学的学杂费占比明显高于课外培训费，是主要的教育支出。于先生四女儿未来五年一共需要52800元的教育资金需求，而三女儿需要40000元的教育资金，同时二女儿还需要31600元的教育资金。由此可知，未来五年于先生家庭共需要承担96400元左右的学杂费，同时也需要承担28000元的课外培训费。二女儿现在是在长沙的一所大学就读大三，快要毕业，准备专升本。如果专升本成功上岸，那么距离大学毕业还有两年。而二女儿在祁阳高考补习学校正在复读，准备参加2021年的高考。2021年复读学费全免，但是一学期需要交2000元的生活费和住宿费，并且需要购买很多的学习资料。四女儿目前在读初二。4.3.2于先生女儿们教育基金准备的具体规划初高中以及大学学杂费的规划本方案主要是通过以下内容来规划于先生女儿们的初高中以及大学的学杂费。具体的安排如下：第一、女儿们压岁钱收入。目前家里面还有三个女儿每年年末可以收到压岁钱，于先生在她们读小学的时候就把女儿们的压岁钱存入银行了，可以用来作为女儿们的教育基金。三个女儿加起来每次可以存入4000元，到2021年年初为止，总共存入了124000元。在以后的五年里，这张卡还可以存入20000元的压岁钱收入。那么五年后，这张银行卡一共会有144000元的存款，第二、三女儿和四女儿兼职收入。于先生的三女儿和四女儿每年还通过暑假兼职以及在学校勤工俭学，女儿投资的收益未来五年一共可以承担30000元左右的学杂费。通过以上两种收入，可以保证未来五年大概可以有174000元的资金，足以用来支付于先生女儿们未来五年的学杂费124400元。初高中的课外培训费的具体规划本方案通过三个方面来规划于先生女儿们的课外培训费，具体方面如下：第一、房租收入。于先生将自己所居住房屋的四楼对外出租，年租金收入有八千元。第二、于先生的个人年终奖。目前因为疫情的影响，全球几乎都出现了金融危机，但是于先生所在上班的公司经营状态还是比较稳定，不会有倒闭的风险，那么于先生每年获得的年终奖至少有30000元左右。第三、贷款信托产品的收入。通过信托方式来吸取资金用来发放贷款的信托方式，而且信托产品可以为投资者提供低风险、稳定收入的金融理财产品。将每年的租金收入和于先生得到的年终奖38000元用来购买信托产品，预计每年收益率有12%，那么每年的收益额是4560元。通过以上三项收入来源，可以保证未来五年大概有42560元的资金可以用于支付于先生女儿们的初中、高中以及大学的课外培训费28000元。4.4于先生家庭购买保险的具体方案4.4.1为于先生增购华贵大麦2021定期寿险于先生夫妇都购买了居民医疗保险和养老保险。居民医疗保险保障的是在统筹期内因病在定点医院住院诊治所产生的药费、检查费、治疗费、手术费、住院费等符合农村医疗保险可以报销的有效医疗费用。养老保险的作用是为老年人提供基本的生活保障，让老人有一定的生活来源。这两种保险每年一共需要花费700元。并且根据于先生目前的家庭情况，可以给于先生购买华贵大麦2021定期寿险：是以被保险人的生存或者死亡为给付条件的人身保险。核心保障主要是意外及非意外身故或全残，可以享有一百万保障额度，而且还具有减保、终身和定期寿险转换权。保险期限选择交到70岁就可以了，每年应该交743元的保险费。该保险适合于先生的家庭情况。4.4.2为于先生女儿们增购中国人寿意外险于先生的女儿们目前购买了居民医疗保险和中国人寿学平险，中国人寿学平险主要保障学生在校期间校内校外人身安全，还可报销因意外伤害、意外医疗以及住院医疗补贴。这两种保险每年一共需要花费300元。根据于先生女儿们的年龄阶段，为她们设计一样的保险方案。购买中国人寿意外险：被保人因为遭到意外而导致死亡或者伤残的，中国人寿保险公司会依法按照合同给付保险金。有5万意外伤害保额，3千意外医疗保额，保障期限为1年。三人购买，每年一共需要保险费300元，符合于先生女儿们的日常健康保险需求。5于先生家庭理财方案的预期效果分析本理财方案结合了于先生家庭的实际经济情况，用来解决于先生家庭出现的一些问题和以实现于先生家庭理财目标为出发点，针对于先生家庭的资产结构，投资规划以及如何实现理财目标进行理财方案设计。内容主要是针对于先生家庭的定期银行存款到期后进行合理分配，购买一些理财产品，让于先生家庭的资产分布更加合理化；对于先生家庭购买新的家用小轿车的支付方式和购新车资金来源进行规划，选择适合于先生家庭购买新型小轿车的方案;还对于先生女儿们的教育资金需求做出具体的规划来满足于先生女儿们未来读书教育所需要的资金