法学本科毕业论文-大数据时代下金融消费者个人信息权法律保护研究

i摘要随着“大数据”时代的推进，信息技术飞速发展，许多传统行业与互联网相结合重新焕发出活力，但也暴露出越来越多的金融问题，尤其是金融消费者信息权泄露的问题最为显著。我国在2021年11月1日开始实施《中华人民共和国信息保护法》，说明信息权的保护已经被政府重视起来，主要阐明的是公民信息权的保护，但对金融领域的信息权保护只是一个笼统的概括，没有比较详细的法条，来规范金融消费者泄露信息要承担怎样的法律后果，让犯罪分子觉得可以钻法律的空子，有机可乘，认为有利可图。所以本文重点浅析有关大数据时代下金融消费者的信息权保护问题，对金融消费者此主体的认定，在大数据时代产生信息泄露的原因和特点以及面对社会频繁出现的这种现象因如何预防和遇到此现象后怎样解决的建议，避免金融消费者因信息泄露而引起金融市场的恐慌，造成许多不必的麻烦，增加国家的司法资源的负担以及降低个人财产减少的风险。关键词：金融消费者；信息权保护；泄露信息；大数据时代

绪论研究背景和研究意义研究背景在时代的更新换代下，经过领导人的带领，我国不断向大数据时代进军，取得了阶段性的成功，让数据运用到各个领域。这样可以便利于群众，让他们可以更快的知道信息以及很快的反应采取措施减少损失。但在金融的市场，在消费者的信息却产生了致命的缺陷。在以前，金融消费者在自己的个人信息是出于决定的控制权，而现在的大数据时代下，通过网络增加了信息暴露的风险，处于不确定性，是信息的流传速度快不能及时的反应和处理，造成无法挽回的后果。所以我们要重视这种情况的出现，需要对在大数据时代下金融消费者的信息权要有效预防和降低损失。研究意义随着大数据时代的越来越发达，金融消费者越来越多，但是在新时代的快速发展，法律的使用没有超前发展的特征，所以这种现象没有比较完善法律保护体制，让金融消费者的个人信息不能得到好的保护，导致个人私密信息泄露，让犯罪者觉得有机可乘。本文以此为主题为金融消费者在大数据时代下个人信息在金融领域的重要性，是如何泄露个人信息，从政治、经济等方面分析产生的原由，应该怎样能够及时处理个人信息问题和金融个人信息权保护有怎样的重要意义。本文通过各个渠道获取信息的基础上，在法律的方面品析金融消费者个人信息权保护的研究。国内外的现状国内的现状虽然现在有专门的《中华人民共和国个人信息保护法》，但是这个只是管控自然人个人信息的活动，很笼统的对个人信息进行规定，对金融消费者的个人信息权并没有进行仔细的约束，让不法分子有机可乘。计红认为保护金融消费者个人信息权利的必要性在于：在大数据时代，金融消费者的个人信息在信息收集和利用过程中，既面临着技术漏洞和公权力干扰带来的外部风险，也面临着内部风险。邓玥认为，对当前的金融消费者个人信息权保护应该补充研究现状，将相关的法律法规能够完善，国家立法要加强，提供多元化救济方案，能够让金融消费者的信息权得到保障。而网络金融消费者应当提高自我保护意识，在遇到相关问题是自己可以做出判断并且有相对应的措施防止进一步扩大。国外的现状王晴怡认为走在数字经济发展前列的美国和欧盟，在个人信息安全、金融消费者保护和跨境数据流动等领域开展国际合作有现实的立法基础和迫切要求。因此，国外学者分为三组，对欧盟模式、美国模式和欧美合作进行了一定程度的研究。欧盟模式：自1995年发布《关于个人信息处理和自由流动的个人保护指令》以来，大量学者对欧盟数据保护法律制度进行了研究，并详细介绍了欧盟跨境个人数据传输下的“充分性”保护条件、标准合同文本和具有约束力的公司规则。美国模式:我们建立了以《金融服务现代化法》为核心的法律体系。欧美协作：在跨境数据流中，应提前考虑信息进口国和企业的信息安全保护水平。只有在充分保护的前提下，信息输出国和企业才能向外界传递信息。大数据时代下金融消费者的定义和个人信息大数据时代下金融消费者的定义所谓大数据时代就是利用相关算法对海量数据的处理与分析、存储，从海量的数据中发现价值，服务于生活与生产。将大数据与金融领域相结合，可以极大的程度上可以便利消费者，进而促进金融交易的频率。然而，却掀起金融领域就开始区分消费者与金融消费者的讨论，但一直到现在还没有出现权威的定义。从词义上来说，“金融消费者”一词实际上是从消费者的概念中派生出来的。因此，一些研究人员将金融消费者认为仅限于满足生活需要的投资者，但有些人认为投资和财务管理的目的是获得投资收益，而不是“满足生活需要”，因此不包括投资者。在学界里有非常多的争议，主要是金融消费者有什么区别与消费者，但这个问题在于金融消费者等市场概念的内涵和外延。此外，这个概念涵盖是否是自然人主题也一直存在争议。有些人感觉仅局限于自然人，而其他人则认为金融消费者包括法人和其他组织。事实上，公民是金融领域的主要消费者，其通过与金融机构合法交易实现，他们同时具有享有权利和承担义务。在享受权利的同时，义务是权利的对立统一，需要同时履行，要不然就会丧失权利。大数据时代下金融消费者的个人信息权公民的个人信息的定义在《中华人民共和国个人信息法》进行了权威的解释。个人信息权是指控制和排除他人非法收集、使用个人信息的权利。在此定义上加一个金融消费者的修饰，使作用范围缩小了，对法律的适用变得更加模糊，没有详尽的法条对这个有进行翔实的规定，在这个缺陷面前，让违法犯罪分子在法律边缘打擦边球，在危险的边缘的不断试探。在金融领域里所谋取暴利非常大，大多是几十万，甚至几千万，成为灰色产业链，所以金融消费者的个人信息权在大数据时代更容易遭到侵害，互联网的特征是传播广、流传快等，给违反者带来了便利，让受害者无法在最佳时机里采取最合适的措施来挽回收益。金融领域的房地产所有权、纳税、公积金支付、贷款偿还等事项是属于金融消费者的个人信息。个人信息的范围如此宽泛，如若犯罪分子进行跟踪和排查，金融消费者消费习惯等信息一旦泄露，等同于已经知道了你的行动轨迹和个人信息，将直接危及到财产安全，甚至会严重损害到生命安全。在大数据时代下，金融个人信息不但由金融机构根据信息主体的网络行为在互联网上收集和分析的个人信息，而且还通过信息输入等传统方式进入网络。例如，当你刚开始使用一个app时，我们需要先授权才能使用，这个过程中我们的信息已经不知不觉中泄漏出去了，黑客可以盗取信息拿去贩卖，购买者在利用个人信息去作违法犯罪的事情而当事人毫不知情，这样受害者错过了最佳的补救时间。信息“去隐私化”的成因及影响信息“去隐私化”的成因在大数据环境下，信息采集源也呈现出无限扩张的趋势。根据《经济参考》杂志的调查报告，网上出售了数亿条准确的个人信息，包括个人轨迹信息、信用信息、酒店信息等各种比较私密的个人信息，可以通过互联网获取通讯记录，甚至是实时面部信息。互联网上大多数的信息是金融行业的，并且能在这种情况下牟取暴利，往往容易成为黑客攻击的对象。在金融领域中，个人信息是非常具有价值的，可以给犯罪分子带来巨大的利益，因此极易形成一条黑灰色的产业链。企业数据泄露的范围通常非常广泛，尤其是在互联网金融领域。由于行业信息的交流，如若信息泄露，可能会影响到其他企业的用户。一些国家银行或基础设施也将被卷入其中。例如，如果A公司对外披露了10000个电话号码，B公司的用户可能会成为欺诈或数据泄露的受害者，甚至在行业交流更频繁时成为信息流的受害者。大数据时代信息传播的主要特征是网络传播。每个人都将信息存储在互联网空间中，这给金融消费者个人信息面临巨大的网络风险。由于网络技术的不断发展，技术改进周期比较长，导致技术漏洞和网络攻击案例非常常见，几乎每天我们都能在网络上看到黑客攻击商业企业甚至政府网站的案例。黑客从我们应用的智能设备，例如指纹支付，面部识别支付等方式，反向研究出破解的方法，使我们面临被仿冒的风险。黑客攻击的主要目标往往是云计算和大数据存储服务器，这是因为在这些中信息足够多，安全系统也不是很完善，可以比较轻松的获取，对金融信息形成严重的威胁。这种技术风险很难提前防范。由于法律具有稳定性和滞后性的特性，法律不可能超前预测可能存在的风险。虽然犯罪后，被害人可以通过法律手段来维护自己的利益，让犯罪分子承担相应刑事或民事责任，但在网络环境下概率非常低，因为不能在数据庞大的地方排查到犯罪嫌疑人，并且对这种追查也非常消耗人力物力，到头来可能是竹篮打水一场空。罪犯等待司法结果的可能性很大，这也是司法的滞后。如今，网络已经发展起来，还可以通过移动应用窃取金融消费者的个人信息。移动互联网在金融领域的应用以各种移动应用为代表，包括银行软件、消费软件、支付软件、金融软件、安全软件等。个人用户拥有的消费软件最多，约占40%，这些都需要授权才可以使用，导致我们的信息在互联网中流通，并且没有保障我们个人信息的相关内容，例如个人信息收集如何使用描述不清、收集个人信息使用后信息应该如何处理等情况都未有说明。如果发生情况，责任应该由哪方承担，没有相对应的纠纷解决机制。一些互联网用户发现，许多安装在手机上的应用程序通常是自己启动、访问和阅读的。例如学校的移动教学软件在10分钟内访问了近25000张照片和移动文件；另一个桌面软件Tim试图在一小时内启动自己近7000次。业内人士认为，该应用程序收集尽可能多的用户信息，以实现准确的营销。其他专业人士表示，频繁发布应用程序可能会增加应用程序的“日常活动用户”等流量数据，为应用程序获取资金和广告收入提供重要参考。这实际上是获取个人信息的一种方式。通过使用一些需要我们授权软件的功能，我们自愿从手机上发布信息，让他们可以自由阅读，这样我们就可以无意中获取我们的个人信息，然后通过一系列过程将其出售给需要的人。信息“去隐私化”的影响大数据时代对金融消费者来说，是有利也有弊。一方面，它能使金融消费者便利、快捷的获得金融服务；另一方面，它使保护信息权的传统手段失去效力，导致金融市场产生恐慌。这使得金融消费者对金融机构缺乏信心，对金融机构的能力和信心产生怀疑。一旦个人信息被泄露，个人声誉可能也会受到不同程度的影响。任何以你的名义实施的非法或犯罪行为都将以你的名义受到指控。因此，我们必须提高网络安全意识，保护我们的个人财务信息。例如，犯罪分子利用非法手段获取了你的个人信息，欺骗你的亲朋好友从中牟取暴利，他们可能会有很大机率会在恐慌中做出错误的判断并作出选择，最终让你承担后果；违规者可以使用你的个人信息，使用你的身份从事非法和犯罪活动，事件发生后，受害者报案后，相关部门会根据科学技术定位到你身份证上的信息找到你，并进行一系列的调查，这将对你的正常生活和工作产生重大影响等情况，通过获取个人信息，导致你的账户可能出现资金损失，甚至会有损害名誉，伤害家人等严重后果。而违规者确在这一现象中获得不正当利益，助长了这种不良氛围，鼓励他人徘徊在违法的边缘。因此，金融消费者缺乏信息保护，一方面会给客户带来不必要的生活问题和经济损失。另一方面，这也意味着银行机构存在操作风险。声誉风险和法律风险不容忽视。各方迫切需要注意弥补不足。破除金融消费者个人信息泄露的建议金融消费者的自我意识提高在金融市场中，消费者的水平参差不齐，稍有不慎就会掉入犯罪分子的陷阱里，所以在进行金融交易时，需要时刻保持警惕，在相关项目进行时可以事先作一下调查或者询问一下有经验的人了解一下情况，是否可以继续，学习相关的知识，提高本人的素养，可以减少金融消费者信息泄露的风险。金融机构的教育不应局限于消费者的背景和意识。金融机构应该依据自己的特色制定符合金融消费者教育的具体工作方案，确立各个阶段的工作标准、每个领域的工作重难点、完成效率的评价方式等，建立持久、高效率的工作机制。金融机构可以通过互联网，线下讲座，发放宣传手册等方式让金融消费者充分意识到参与金融教育活动和学习金融知识的重要性，并能够主动参与。同时，金融机构通过各种渠道确认是否贯彻到每个区域，每个方面，让金融消费者有所收获，大幅度提高其参与活动的积极性和主动性。金融机构可以采用各种方式收集金融消费者的投诉和咨询问题，运用全面分析，把具有普遍性和代表性的金融消费者的问题可以通过公布解决办法让广大群众知悉，对于个别案例采用一对一服务，对问题制定个性化的解决方案，开展专门专户的金融教育活动。通过一段时间的学习对金融消费者进行问卷调查，获取这一段时间的工作效果如何，并且进一步对金融消费者行为特征的研究分析。要防止金融消费者有盲目跟从的心里，造成损失的进一步扩大。加强现有法律体系改革目前，中国民法典中的人格权独立成编，专门针对隐私权和个人信息权的保护，个人信息得到了具体法律法规的民事保护，让消费者更加的放心。虽然这迹象表明我国对金融领域的个人信息权问题在一步步的完善，但金融机构还是中国金融隐私标准的源头。但是，法律具有滞后性的特征，现有的法律法规不能全面覆盖，导致个人金融信息保护不足、法律调查和监管机制不完善等问题，行业的相关法律制度建设有待加强。因此，建议加快金融消费者保护立法进程，逐步修改和完善现行金融监管法律规范。一方面需要提高保护金融消费者权益的立法水平，完善现有法律体系，从广大群众提出的普遍问题出发，预防此类现象的发生，有利于保护金融消费者的长远和根本利益；另一方面金融消费者保护领域需要制订严格的行业标准，对不同的部门提出专项意见，因地制宜，让各部门相互合作的同时相互制约，避免监管不到位，形成上有政策下有对策的不良影响和监管腐败。在立法层面，可以提出一些具有针对性的法律法规，以此来制约信息泄漏的风气，例如建立多样化的金融领域信息保护纠纷解决机制，成立从多个部门临时调派人员定期共同监管制度等。金融业治理整顿的重要组成部分将是信息保护立法，这样可以对违法分子具有很强的威慑作用，减少现象的发生。同时，建立保护企业个人财务信息的内部控制机制也需要跟进。个人信息保护立法和企业个人财物信息相辅相成，形成一个完整的闭合链，让这个金融领域不受到侵犯。加强对行政体系的管理与监督在大数据时代下尽管消费者提高自己的防范意识，也不能将此种现象杜绝，犯罪分子使用的方法是多种多样，让我们防不胜防。因此我们需要联合行政体系进行管理和监督，确保行政体系权责统一、有责必究的良好氛围。严格执法和提高执法广度，确保渗透监管，形成中央统一的总体规划，建立严格的监管体系，贯彻落实到每一个区域，建立规范的金融业监管方法和程序，尤其是在互联网金融领域。在金融领域，确保行政隐私监督与刑事司法保护之间的无缝连接。在目前的实践中，更适合当前大数据时代金融业的发展可能是混合监管或综合监管模式，能够最直接将金融消费者的相关权益有效保护。通过建立创新的金融综合监管协调机制，建立统一的监管机构，通过合理的内部分工，更高效地配置金融监管资源。在处理金融消费者个人信息侵权案件进行监管时，需要有专业对口的技术人才、制订问题发生的紧急措施以及健全的后勤保障。因此，引进技术人才和建立专业的个人信息安全保护机构，是加强金融消费者个人信息权利保护的有效措施，这样可以降低信息泄露的风险，也可以在事情发生后可以及时锁定犯罪嫌疑人。实施信息安全防控措施，建立统一处理金融消费者信息侵权的处理平台，将有助于在一定程度上规避金融信息披露风险。加强监督机制建设,要充分利用大数据技术，由国家组织管理机构对大数据信息的进行统一管理和监督，建立准确有效的商业信息监管数据平台，促进金融消费者信息权益的保护，也有必要解释相应减免金融机构保密义务的原因。总之，要制定具体的保护规范，统一保护标准，对具体实施情况进行定点、定期监督；将金融消费者个人信息权保护纳入金融机构整体风险监管框架，定期抽查金融机构内部执行情况，确保各项方案有效实施。最后，协助金融机构建立信息保护机制，以利于对金融机构的监管。完善金融消费者救济渠道在实践中，我们的各种手段只能在一定程度上减少现象的发生，不能彻底消除现象，所以需要在金融消费者个人信息泄露后，有一个成熟的救济渠道，让消费者可以没有什么顾虑，能够让人有足够的信心去信任金融机构及其相关产业。因此，即要加快明确金融消费者个人信息的民事法律责任，可以激发金融消费者在金融领域个人信心泄露积极维权的信心，也要扩大金融消费者个人信息遭受侵害的非诉讼救济途径，例如私下协商和解等方式，可以减少人力和财力的浪费以及减轻司法机关的负担。由于金融商品具有不确定性和收益性高，但风险与收益是不能确定的，可能风险大的收益不能成正相关所以我们需要通过救济途径将人为因素排除在外，消费者所承受的风险就会明显下降。多纠纷解决机制可以让消费者在法律允许的情况下自由选择对自己最有利的救济渠道，能够最大化的处理好信息泄露的危害，将自己的损害降到最低，并且不会浪费多余的时间和金钱，进而在金融领域形成一个良好的氛围，从而使越来越多的人放心进军金融领域，为我国的经济贡献力量。结论在大数据时代下，《中华人民共和国个人信息保护法》的实施证实了国际立法机关的个人信息犯罪给与了高度重视，进而强调在金融领域的个人信息也是同等重要的，“个人金融信息非法交易问题非常严重，主要问题是行政系统没有联合第三方一起内部控制、信息系统不够完善，让人有机可乘以及披露信息的方式不够安全等。因此我们应当与兴业公司进行合作，加强内部的管理和监督，修补安全系统的漏洞，确保金融信息在流转过程中的安全。国家对金融领域的相关立法需要加以重视，完善有关的法律法规。所以本人对大数据时代下金融消费者的个人信息保护提出了自己的见解，一次希望能在司法实践和理论上可以贡献一些微薄的力量，对完善于发展相关法律起到促进司法公