保险学知识点

保险学的四个特性：跨学科性、领域广泛性、法律保障性、应用实践性。

第一章风险与保险

1、风险的概念风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。

2、风险的特征（一）客观性：不可能消灭危险（二）损害性：危险的后果必然造成某种损失（三）不确定性1.空间上的不确定性。2.时间上的不确定性。3.损失程度的不确定性.（四）可测定性:危险损失的概率（五）普遍性：危险无处不在，无时不有

（六）社会性：危险损失与人类的利益直接相关。

3、风险因素、风险事故和损失

风险因素(Hazard)是指引发风险事故或者在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率(Lossfrequency)与损失程度(Lossseverity)的情况来说的。

分类：物理风险因素、道德风险因素主观故意、心理风险因素主观无意

风险事故(Peril)也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。风险因素是损失的间接原因，风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。判定的标准就是看是否直接引起损失。

损失(Loss)损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。

风险因素、风险事故与损失的关系

三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。

4、风险的分类

按风险的环境分类静态风险:自然力的不规则变动或者人们行为的错误或者失当所导致的风险。地震、火灾动态风险:由社会经济的或政治的变动所导致的风险.毁林开荒、文革、罢工

按风险的性质分类纯粹风险:只有损失机会而无获利可能的风险

投机风险:既有损失机会又有获利可能的风险

按风险的对象分类财产风险：导致一切有形财产损毁、灭失或贬值的风险。人身风险：可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。责任风险：个人或团体行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。质量

信用风险：在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。应付账款

按风险产生的原因分类自然风险：形成的不可控性、形成的周期性、引起后果的共沾性。如地震、火山、台风社会风险：由于个人或团体的行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。如偷盗、抢劫、罢工、酒后驾车。政治风险：在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因使债权人可能遭受损失的风险。经济风险：在生产和销售等经营活动中可能导致经济上遭受损失的风险。

5、风险管理的概念风险管理是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。对象：风险目的：以最小的成本，获得最大的安全保障

6、风险管理的基本程序风险识别：对企业面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程。风险估测：估计和预测风险的发生频率和损失幅度，使风险定量化。风险评价：通过定性、定量分析风险及比较风险处理费用，来确定风险是否需要处理及支出的费用。风险管理方法的选择：分为控制法和财务法两大类。风险管理效果评价：是分析、比较已实施的风险管理方法的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。

7、风险处理方式及其比较避免风险设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险管理。这种对付风险的方法具有以下特点：（1）回避风险有时是可能的，但是不太可行。（2）回避某一种风险可能面临另一种风险。（3）回避风险可能造成利益受损。

预防风险

在风险损失发生前为消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。

自留风险1、风险的自我承担，即企业自我承受风险损害后果的方法。2、主动自留与被动自留。3、采取自留方法的情况。风险所致损失频率和幅度低，损失短期内可预测，最大损失不影响企业或单位的财务稳定。

抑制风险在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的措施在损失幅度高且风险无法避免和转嫁时采用。

转嫁风险

经济单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人承担的风险管理方式。方式：保险转嫁，非保险转嫁---出让转嫁、合同转嫁

8、可保风险可以被保险公司接受的风险。

可保风险的要件：风险是纯粹的，不是投机的；风险必须是偶然的；风险必须是意外的；风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；风险应有发生重大损失的可能性；风险必须是可以用货币计量的。

第二章保险的性质、功能与作用

1、保险的性质损失说*以损失补偿的概念来解释和分析保险的性质二元说认为财产保险和人身保险两者具有不同的性质非损失说企图完全抛开“损失”概念来解释保险

损失说*：损失补偿说保险是一种损失补偿合同损失分担说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实危险转嫁说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制

2、保险的概述保险的定义：保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。

保险的本质：保险的本质是指保险的社会属性，它与保险的自然属性不同。保险的本质是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。

保险的构成要素:可保风险的存在大量同质风险的集合与分散保险费率的厘定(适度、合理、公平)保险费率：购买保险的价格。依据概率论和大数法则原理。保险基金的建立：专项货币基金，补偿或给付保险合同的订立：书面形式“投保单”。

3、保险的功能基本功能论***保险具有分散危险功能和经济补偿功能，两个功能是相辅相成的。

二元功能论补偿功能和给付功能财产保险：补偿功能；人身保险：给付功能。

保险的基本功能***分散危险功能、补偿损失功能

分散危险和补偿损失是手段和目的的统一，是保险本质特征的最基本反映，最能表现和说明保险分配关系的内涵。因此，它们是保险的两个基本功能。

保险的派生功能积蓄基金功能、监督危险功能

4、保险的作用

保险在微观经济中的作用：有利于受灾企业及时恢复生产；有利于企业加强经济核算；有利于企业加强危险管理；有利于安定人民生活；有利于民事赔偿责任的履行。

保险在宏观经济中的作用：保障社会再生产的正常进行；推动商品的流通和消费；推动科学技术向现实生产力转化；有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现；增加外汇收入，增强国际支付能力；动员国际范围内的保险基金。

保险在宏观和微观经济活动中的作用有二：一是发挥社会稳定器作用，保障社会经济的安定；二是发挥社会助动器的作用，为资本投资、生产和流通保驾护航。

5、商业保险商业保险的定义商业保险，又称合同保险或自愿保险。所谓商业保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。我国的《保险法》是一部“商业保险法”。

商业保险的构成要素：专营机构；保险合同；保险利益；大数法则；保险基金

商业保险的分类我国《保险法》把商业保险分为财产保险（财产损失保险、责任保险、保证保险）和人身保险（人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险）两大类。

保险的业务种类：财产保险财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。财产保险有广义与狭义之分。广义的财产保险包括财产损失保险、责任保险、保证保险等；狭义的财产保险是以有形的物质财富及其相关利益为保险标的的一种保险。狭义的财产保险：火灾保险、海上保险、汽车保险（汽车保险的内容包括汽车损失保险和汽车责任保险。）、航空保险、工程保险、利润损失保险、农业保险。人身保险人身保险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。根据保障范围的不同，人身保险可区分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。人寿保险：死亡保险、生存保险、生死合险；意外伤害保险：普通意外伤害保险、特种意外伤害保；健康保险；责任保险：公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险。

信用保证保险信用保险是权利人要求保险人担保对方（被保证人）的信用的一种保险。保证保险则是被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己的信用的一种保险。保证保险主要有两种形式：一是履约保证保险；二是忠诚保证保险。

社会保险与商业保险的不同：目的和性质不同：实现社会政策目标；以赢利为目的、使社会成员获得、等价交换的买卖关系，基本生活保障。实施方式不同:强制、自愿。经营主体不同：偏重于行政管理；自主经营自负盈亏。保费来源不同：个人企业国家；投保人。

6、保险公司保险公司的性质：我国保险公司与世界各国的保险公司一样，是非银行金融机构的一种形态。

保险公司的功能：（所谓的金融型保险公司，即是组织经济补偿和融通资金这两个基本功能的统一）。

组织经济补偿功能——基本功能之一；掌管保险基金的功能；防灾防险功；融通资金功能——基本功能之一；吸收储蓄功能。

第三章保险合同

保险合同：保险合同又称保险契约，是保险双方当事人为明确双方权利义务的一种具有法律约束力的协议。补偿性合同，给付性合同

保险合同必须具备的条件：保险合同当事人必须具有民事行为能力。保险合同是双方或多方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。保险合同是当事人为实现一定经济目的而签订的协议。

保险合同的特征：双务性合同；射幸性合同；补偿性合同主要是对财产保险、医疗保险合同而言；条件性合同；附和性合同；个人性合同主要体现在财产保险合同中。

保险合同的要素：保险合同的主体；保险合同的客体；保险合同的内容。

投保人必须具备三个条件：具有完全的权利能力和行为能力；对保险标的必须具有保险利益；负有缴纳保险费的义务。

**（1）受益人的构成要件：受益人是享有赔偿请求权的人,但不负缴纳保费的义务。受益人是由保单所有人所指定的人。受益人的赔偿请示权只有在被保险人死亡时才产生。不受行为能力和可保利益限制。（2）受益人与继承人的区别两者性质不同：受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。

保险合同的主要内容简介：1.保险标的保险标的必须符合以下三个条件:(1)属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产;(2)由被保险人经营管理或替他人保管的财产；(3)其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。被保险人对上述财产必须具有保险利益才可投保。2、保险金额确定保险金额的原则：（1）不超过保险标的的价值（2）严格遵循可保利益原则。3.保险责任。保险责任是指保险人承担的经济损失补偿或人身保险金给付的责任。4.保险期限。5.保险价值保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是确定保险金额和确定损失赔偿的计算基础。属于定值保险的，发生保险责任范围内的损失时，不论所保财产当时的实际价值是多少，保险人都要按保险合同上载明的保险价值计算赔偿金额。不定值保险：保险价值可以在保险事故发生时，按照当时保险标的的实际价值确定。6.保险金额。保险价值等于保险金额是足额保险。保险金额低于保险价值时保险公司按保险金额与保险价值的比例赔偿。保险金额超过保险价值是超额保险,超过保险价值的保险金额无效，恶意超额保险是欺诈行为,可能使保险合同无效。

7.保险费保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。保险费的数额同保险金额的大小、保险费率的高低和保险期限的长短成正比。保险合同的形式：投保单、暂保单（30天）、保险单、保险凭证。保险合同的订立：投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为。保险合同订立的程序：要约（订约提议）保险合同的要约通常由投保人提出。承诺（接受订约提议）

保险合同的生效：1.保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。2.保险合同的生效保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。3.成立不等于生效许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效，因此，在合同成立后并不立即生效，生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任。

保险合同的履行：投保人的义务：缴纳保费的义务是投保人最重要的义务；通知义务危险增加的通知义务，保险事故发生的通知义务；避免损失扩大的义务。保险人