银行计算机软件系统

第7章

银行计算机软件系统顾浩胡乃静董建寅等编著3/12/202512006.5.3

7.1综合业务系统

银行综合业务系统是银行的核心,是银行业务经营的基础.7.1.1银行综合业务系统的发展背景1.银行业务的发展趋势和对信息处理系统的迫切要求(1)客户要求银行服务的覆盖区域扩大(2)不同客户要求的服务渐趋一致(3)服务方式的多样化和服务的时效性(4)客户和银行资金的安全性2.信息处理系统的改造。(1)数据的统一和集中建立综合集中业务系统的前提是数据的集中和统一。(2)数据的分类:将账务信息和客户信息分类存放，并建立密切合理的对应关系是必须解决的问题。

(3)开发专门的系统用于跨地区业务(4)外围系统的接入应有一个综合统一的平台3/12/202522006.5.33.开发新业务处理系统构想新系统由区域中心系统和网点综合平台组成:(1)区域中心系统组成●区域管理系统LAMS（LocalAreaManagementSystem）是中心对外联系的窗口●综合业务处理系统MTPS（MixTaskProcessSystem）MTPS在中心多个并存，每个MTPS的功能和作用相同,它涵盖所有的银行业务处理。●核心管理控制系统CMCS（CoreManagementControlSystem）是整个中心的核心，它负责LAMS、MTPS的启动、终止、切换等工作，同时监控它们的运行情况。(2)网点综合平台组成●业务终端:柜面人员用于做业务和接受外围系统业务申请的界面。●网点管理系统:用于网点上传或接收数据及网点的管理。3/12/202532006.5.37.1.2银行综合业务系统银行综合业务系统（IntegratedOperationSystem）是专为现代商业银行开发的，适应商业银行目前业务状况和管理要求并充分考虑未来业务发展的新一代商业银行综合业务系统。银行综合业务系统包括三大类：●柜面业务处理系统包括对公业务处理系统和储蓄业务处理系统。●自动服务系统包括ATM自动柜员机处理系统、POS销售点终端处理系统、HB家庭银行系统、电话银行系统及信用卡处理系统等。●清算转账系统包括区域性的、全国性的、全球性的清算转账系统。3/12/202542006.5.3

1.银行柜面业务处理系统

(1)指银行柜面通过使用相应的计算机系统为客户办理各类银行业务系统。按需求分为对公业务处理系统和储蓄业务处理系统

(2)银行柜面业务处理系统工作流程①凭证审核:采用人工和微机印鉴系统等方法.②输入数据:采用原始数据2次录入,换人复合.③临柜账务处理:运用借贷记账法记账和账务核对.④账务批处理:完成记分户账,更新总账,各类统计,会计报表,定期结息等.⑤输出信息:可输出各类会计报表,也可输出各种分户账,总账等信息.3/12/202552006.5.3

银行对公业务处理系统

(1)银行对公业务处理系统流程

①日间处理:含记账模块、打印模块、调整分户信息模块、支票挂失模块、扎账模块、查询模块。②日终处理:含数据分离模块、记分户账模块、记总账模块、积数处理模块、打印有关报表模块。(2)银行对公业务处理系统的要求

①系统覆盖面要广②系统处理功能要齐全:具有实时处理和批量处理功能.

③系统使用要方便灵活:提供菜单式显示和汉字显示.

④系统处理效率要高:要提供各环节的处理效率.

⑤系统的安全性能要好:具有防舞弊和故障恢复处理功能.3/12/202562006.5.3银行对公业务处理系统流程图3/12/202572006.5.3(3)银行对公业务处理系统功能模块①系统每日初始化:在每日联机前进行,每日一次.②记账:对各类资金结算数据及其他数据进行检查.③查询:对各类已处理数据及账务资料的查询.④账户信息处理:含账户开户,销户,暂封户,冻结与解冻处理.⑤日间打印:打印各种报表.⑥扎账:提供柜员轧账及分理处轧账.⑦数据分离模块:是日终记账处理的关键.⑧记分户账:根据记账文件中的数据逐笔逐户进行余额更新、积数更新，产生账页数据等处理.⑨记总账:根据记账文件中的数据逐笔逐个科目更新当日发生额、当日余额，更新未计息积数等.⑩计算利息:如遇计息日，就要运行此模块.-计算邮电费-月底、年底处理3/12/202582006.5.3(4)银行对公业务处理系统的特点和运行效果银行对公业务处理系统的特点

①人机界面灵活:能提供菜单方式、命令方式、问答式、填表式等多种人机界面方式.

②数据输入方式简便:数据输入的格式要同传统手工操作格式相类似，数据输入顺序按通常的习惯顺序设计.

③数据处理速度快

④安全保密系统可信:采用如下安全保密措施●密码分级管理;●设置使用权限;●流水文件中留有所有用户的痕迹，便于及时发现各种问题;●系统提供完善的故障恢复功能;●系统自动化程度高.

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3.银行储蓄业务处理系统

(1)银行储蓄业务处理系统工作范围①除能处理传统的整存整取、零存整取、活期储蓄、存本取息、定活两便等业务外,还能做各类新型业务的处理,如代收公用事业费、电话银行转账、ATM机服务、POS机服务及活期通存通兑等.(2)银行储蓄业务处理系统工作流程①系统初始化、用户登录、联机实时处理等，详见图7.3。(3)银行储蓄业务处理系统部分功能模块(四大模块)①系统初始化:对应用系统中每日处理储蓄数据所需的中间文件、表格进行清零或赋值等初始化处理，它必须在每日联机开始前进行，且每日只做1次.②联机实时处理:是储蓄业务处理系统主要的业务处理模块.③批量处理:是日末处理的工作，含轧账、定期处理、统计、打印等子模块.④系统管理:处理各种操作员管理、参数调整、客户密码管理、系统维护及多种查询业务.3/12/2025102006.5.3银行储蓄业务处理系统工作流程图7-33/12/2025112006.5.3储蓄批量处理子系统功能模块3/12/2025122006.5.34.自动服务系统(1)电话银行（TelephoneBanking,TB）系统TB是采用先进的计算机技术、通信网络技术和数字与语音转换技术，采用预先分配用户编号和个人密码控制，充分利用电话在时间上的及时性和空间上的无限性为客户提供查询、密码修改、挂失、转账等金融服务。客户只要拨通专线电话，就可在电话语音的指导下，通过“对话”方式获取所需的金融信息，完成所需的金融服务，具有简便、灵活、高效、安全等特点。①电话银行系统的结构在原银行业务处理系统中加一台语音机M，由语音机完成语音和数字转换功能.3/12/2025132006.5.3电话银行系统的功能提供查询、修改自身密码、挂失及转账等功能.●查询:提供两大类查询账户资料查询—含查账户余额、查明细发生额、查股票资金账余额、查交易是否成功等；信息查询—含各种本外币储蓄利率、外汇汇率、贷款利率、信用卡止付名单、股市行情等。●修改自身密码—客户能在自己的电话终端上修改自身密码。●挂失—可通过电话随时办理支票、信用卡等的紧急挂失付，以确保客户账户资金的安全。●转账—客户可通过电话办理自己不同账户之间的转移如活期存款账户资金转入定期账户、从自己账户向他人账户划拨款项等等。银行定期向客户送对账单。3/12/2025142006.5.3电话银行的工作流程检查用户编号—系统自动出现语音提示，用户随即输入专用编号;检查用户密码—待客户密码输入完毕后，由银行主机系统对其加以检查；计算机处理—客户从电话按键上输入选择，由计算机对其进行相应的查询、修改密码、转账、挂失等处理。处理完毕给出回音信息。优点:操作简便、处理迅速、且安全可靠。如客户电话终端处连接计算机，则还可将查询到的各种账户资料情况，外汇行情、股票行情等直接在计算机终端上显示，并可打印输出。3/12/2025152006.5.3(2)家庭银行系统现有电话银行系统,视频家庭银行和呼叫中心系统三类.

公用电话网IVR设备银行主机交互式语音回应设备IVR(InteractiveVoiceResponse):作为前置机，银行主机与客户电话间的桥梁，一端接银行主机，一端接电话线.客户用按键/音频电话接通银行主机,便可进行。3/12/2025162006.5.35.银行资金清算处理系统

(1)资金清算处理系统网络框架

●全国清算中心(央行控制中心)——是与国际清算中心的接口,也是与各大商业银行总行信息系统的接口。通常须大型计算机系统以满足全国银行间资金清算的需要,必须配置双机系统。●凡已建立省(市)内公用数据网DDN或分组交换网x.25的地方,可直接用x.25网或DDN网,而目前尚未建立的地方可选用现有卫星通信网建立VSAT小站.●县支行清算中心统一由省市清算中心管理，它连接各商业银行的县支行。中国分组数据交换网3/12/2025172006.5.3(2)同城资金清算处理系统同城资金清算是指同一城市范围内各行处之间的资金账务往来。具有以下三种模式①同城票据跑盘清算系统:是最简便的用计算机处理票据清算业务的系统.②同城票据网络清算系统:为避免同城票据跑盘清算系统的不足,在通信网络系统发达的地区可采取各交换行通过本行计算机系统,经PSTN或DDN与清算中心系统连接,组成星型拓扑结构。③同城票据清分机清算系统由票据清分机、计算机逐计、磁墨打印机、磁码检测仪等组成。主要处理:●收集票据●清分处理票据●提回票据●退票处理3/12/2025182006.5.3(3)转账业务处理系统我国常用的转账业务处理系统主要有三类:工资转账系统、公用事业费转账系统及商业销售转账系统。3/12/2025192006.5.3(4)国际资金清算系统

国际资金清算简称国际清算（InternationalClearing）:是指国际银行间采用一定的方式，选择货币的种类及清算方式，如以国外代理行和海外联行开立现汇清算账户进行清算，运用一定的手工或电子化清算系统手段，按一定的规则，清讫债权债务的过程。目前国际上较著名的国际清算系统主要有：

①SWIFT:是环球银行电信协会(SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommu-nication)SWIFT网络覆盖全球大部分地区.它有三个操作中心(OC),分别位于美国,比利时和荷兰.原则上,每个国家有一个区域处理中心(R.P).3/12/2025202006.5.3Fedwire与CHIPS系统②电子资金转账系统Fedwire是联邦储备通信系统（FederalReserveCommunicationSystem）的简称.建立于1970年，主要用于美国处理联邦储备银行、财政部、商业银行及其他金融机构间的资金清算和划拨。③CHIPS(ClearingHouseInterbankPaymentsSystem)系统是美国主要的大额电子支付系统之一，由纽约清算所协会拥有并管理。●清算方式:轧差清算●业务范围:国内外贸易服务、国际贷款及银团贷款、外汇买卖、欧洲美元交易、短期资金买卖、资金转移与集中、欧洲证券结算.3/12/2025212006.5.37.1.3银行综合业务系统案例分析

1.案例一：日立株式会社UFJ银行综合业务管理系统案例(1)系统功能概述●对60个系统900台服务器,2万个终端的综合运行管理●通过综合管理彻底实现高度自动化●票据分发和营业网点信息收集的自动化●维护大规模系统的可靠性能根据运行规范确定权限，从而提高系统的安全性.3/12/2025222006.5.32.东华合创金融保险解决方案DHC-IOS银行综合业务系统特点:

⑴系统借鉴国内外银行最新运营思想，根据央行的有关业务规定和当前商业银行的业务管理模式，以客户信息为基础，实现对客户账户信息进行综合管理；

⑵以现代商业银行会计核算为核心，实现一本账综合账务处理的大会计制；

⑶系统采用综合柜员制业务组织模式及面向交易、面向事务的处理方式，实现对银行的客户、账户、会计核算等进行综合一体化管理。3/12/2025232006.5.37.2银行管理信息系统

7.2.1银行管理信息系统概述

●银行管理信息系统概述是集成了计算机网络技术、通信技术、信息处理技术，对信息进行收集、传递、存储及加工处理，用于进行事务处理和辅助决策的一种人机交互的智能化计算机系统。1.银行管理信息系统（后台管理）的内容⑴企业管理系统:如财务会计,管理会计,风险和资产负债,CRM等。⑵业务支持系统:如采购,人力和差旅管理等。⑶办公自动化系统2.银行管理信息系统的功能⑴有效降低营运成本⑵提高银行的盈利能力⑶以客户为核心的客户关系管理，提高客户的忠诚度⑷风险管理3/12/2025242006.5.37.2.2客户关系管理系统（CRM）

1.CRM概述内涵:是企业利用IT技术和互联网技术实现对客户的整合营销，是以客户为核心的企业营销的技术实现和管理实现。本质:是营销管理，是一种对以客户为导向的企业营销管理的系统工程。类型:(1)运营型CRM(OperationalCRM):在企业成功方面起很重要的作用(2)分析型CRM(AnalyticalCRM):分析运营型CRM中获得的各种数据，进而为企业的经营、决策提供可靠的量化的依据。要用如数据仓库、OLAP分析和数据挖掘等先进的数据数据管理和数据分析工具。(3)协作型CRM(CollaborativeCRM):实现全方位为客户交互服务和收集客户信息，将多种客户交流渠道，如营业网点，Internet银行，Email/Fax,银行CallCenter客服中心等集成起来，使各种渠道融会贯通，以保证银行和客户都能得到完整、准确和一致的信息。3/12/2025252006.5.32.CRM在银行中的应用(1)银行建立CRM系统的意义①整合银行的金融资源体系:起承前启后的作用.②优化银行市场价值链条③打造银行的核心竞争力(2)银行CRM系统构成及主要技术①系统构成业务处理:指分行的业务处理系统、含柜面业务、信用卡、POS、ATM等。客户联系:由呼叫中心、电话银行、网上银行等组成。客户关系分析中心:以CRM为中心数据仓库为核心②主要技术涉及数据仓库、网络、语音、多媒体等多种先进技术3/12/2025262006.5.3银行CRM系统结构电子支付系统3/12/2025272006.5.3银行CRM系统的数据流向3/12/2025282006.5.33.华夏银行CRM解决方案实例

(1)CRM系统要求银行业的企业竞争力主要表现为：①客户忠诚度:在不断扩展新客户的同时保留既有客户,提高客户忠诚度；②商业价值:充分了解客户的需求,业务创新,开拓市场,从而产生更大的商业价值；③运作风险:尽早识别客户信用,降低运作风险；④运作成本:保持运作质量的前提下降低运作成本.⑤客户的资料管理,跟踪管理和服务管理.(2)系统的实施及构成①系统实施:实施的三阶段数据的清洗与整理离散系统的整合全行系统形成以CRM系统为中心的业务模式–3/12/2025292006.5.33.华夏银行CRM解决方案实例②构成:由7个子系统组成客户签约与归类系统数据集成系统数据仓库系统决策支持与展现系统信息查询系统报表制作与发布系统系统管理系统3/12/2025302006.5.37.2.3办公自动化系统（OA）

1.办公自动化系统的概述(1)OA的概念：即办公信息处理的自动化,是一门综合性技术.(2)OA系统的现状和发展趋势2.OA在银行中的应用(1)OA在央行中的应用基于LotusDomino/Notes平台，用工作流群件等技术开发。形成总行-分行-中心支行-县支行为一体的四级应用体系。系统功能：个人事务、办公事务、信息服务和系统管理。系统的特点：模块化、标准化设计，集中统一的办公界面，岗位化的人员配置，整体设计各级分系统，兼顾统一规划和地域特点，集成公文传输和邮件系统，完善的安全机制。(2)其他银行OA系统的应用

3/12/2025312006.5.33.央行的OA系统主要技术:基于LotusDomino/Notes平台,用工作流群件等技术开发.(1)应用条件:是其电子政务的基础，故必须具有政府部门的职能和权利，具有“确保办公信息的严肃性、权威性和不可抵赖性”、“确保办公信息的安全、完整、真实、准确、智能、实时管理和利用”的特点。(2)系统功能:①个人事务②办公事务③信息服务④系统管理3/12/2025322006.5.33.央行的OA系统(3)系统的特点①模块化、标准化设计，具备良好的通用性、可扩充性和可维护性，把人员配置、工作流控制和工作流应用三者完全分离。②集中统一的办公界面。③岗位化的人员配置。④整体设计各级分系统，兼顾统一规划和地域特点⑤集成公文传输和邮件系统⑥完善的安全机制(4)主要技术①工作流:就是一组人员为完成某一项业务所进行的所有工作与工作转交（交互）过程。②Web技术:央行的OA系统是交互的Web服务器，从而构成基于B/S结构OA系统。3/12/2025332006.5.3关于Notes的工作流是一种基于C/S技术的计算模式,是指将当前任务的处理由一个应用转交给下一个应用,在每个应用中都执行指定的操作,从而控制和调整工作流程.工作流应用类似于实际工作中文档的处理过程,即将送给多人审阅,然后返回审批意见.工作流即可通过电子邮件实现,也可通过共享数据库实现,一般将两者结合起来使用.在工作流应用中,最最重要的是定义和实现工作任务的传送路径,路由方式和不同状态下的具体操作.3/12/2025342006.5.37.2.4数据仓库与商业智能

1.数据仓库概述最大优点在于它能把企业网络中不同信息岛上的商业数据集中到一起，存储在一个单一的集成的数据库中，并提供各种手段对数据进行统计、分析，而且允许企业的各个部门共享数据，为企业更快、更好地做出商业决策提供更加准确、完整的信息。

2.数据仓库的体系结构:由以下三部分组成(1)数据源:包括企业内部数据、市场调查报告及各种文档之类的外部数据。(2)仓库管理:在确定数据仓库信息需求后，先进行数据建模，然后从源数据到数据仓库的抽取、清理和转换过程，最后划分维度，并确定数据仓库的物理存储结构。(3)分析工具:用于完成实际决策问题所需的各种查询检索工具、多维数据的OLAP分析工具、数据开采DM工具等。

3/12/2025352006.5.33.数据仓库技术在银行业中的应用

●银行业数据仓库应用的体系和分类(1)平衡计分卡与绩效评估(2)资产负债管理(3)信用风险管理(4)利润贡献度分析(5)客户关系管理(6)其他3/12/2025362006.5.34、商业智能概述

●定义：商业智能（BI，BusinessIntelligence）是由GartnerGroup的HowardDresner在1989年首次提出,它描述了一系列的概念和方法,通过应用基于事实的支持系统来辅助商业决策的制定。商业智能技术提供使企业迅速分析数据的技术和方法，包括收集、管理和分析数据，将这些数据转化为有用的信息，然后分发到企业各处。它并不是基础技术或者产品技术，它是数据仓库、联机分析处理OLAP和数据挖掘等相关技术走向商业应用后形成的一种应用技术。●涉及的核心技术:数据仓库技术数据挖掘技术联机分析处理3/12/2025372006.5.35.商业智能在银行中的应用

6.商业智能产品简介

●商业智能技术从以下方面促进商业银行竞争力的提升(1)提高银行管理水平，促进集约化经营(2)提高银行资产质量、防范金融风险(3)以客户为中心，提升服务品质