《威海荣成市城镇居民投资理财需求问卷调研（论文附问卷）》

VIII威海荣成市城镇居民投资理财需求问卷调研摘要：2010年以来威海经济发展迅速，城市以肉眼可见的速度迅速发展。现在山东威海经济发展逐步趋于稳定，居民可支配收入增加，这导致居民逐渐把注意力转向投资理财。然而，目前威海大部分提供理财产品的机构在开展理财业务过程中，缺乏对居民投资理财需求的分析，只盲目提供各类理财产品，从而暴露出诸多弊端。在这样的投资理财环境下，如何正确引导居民选择理财产品显得尤为重要。本文对威海荣成市地区城镇居民的投资理财需求进行研究分析，使更多的居民参与到这一经济行为中来。基于上述背景，本研究以马斯洛的需求理论、生命周期理论和投资组合理论作为主要理论指导，采用问卷调查法和文献研究法，以山东威海荣成市为研究区，探讨城市居民的投资理财行为及其他影响行为的因素，分析居民投资理财需求。关键词：投资理财；威海荣成市；影响因素；需求目录摘要 Ⅰ目次 Ⅲ11632_WPSOffice_Level11引言 125849_WPSOffice_Level21.1研究背景与意义 119495_WPSOffice_Level21.2国内外研究现状 225849_WPSOffice_Level31.2.1国内研究现状 219495_WPSOffice_Level31.2.2国外研究现状 330454_WPSOffice_Level21.3研究内容与方法 430454_WPSOffice_Level31.3.1研究内容 42350_WPSOffice_Level31.3.2研究方法 525849_WPSOffice_Level12个人投资理财相关理论基础 62350_WPSOffice_Level22.1相关概念界定 616266_WPSOffice_Level32.1.1个人理财的基本概念 69886_WPSOffice_Level32.1.2个人投资理财的过程 78026_WPSOffice_Level32.1.3个人理财业务的分类 816266_WPSOffice_Level22.2个人理财的理论基础 94032_WPSOffice_Level32.2.1马斯洛需求理论 927091_WPSOffice_Level32.2.2生命周期理论 1019349_WPSOffice_Level32.2.3资产组合理论 1119495_WPSOffice_Level13威海荣成市居民理财现状 129886_WPSOffice_Level23.1威海荣成市经济社会发展现状 128026_WPSOffice_Level23.2威海荣成市城镇居民理财需求现状 1330454_WPSOffice_Level14威海荣成市城镇居民投资理财调查分析 151519_WPSOffice_Level24.1可信度分析 154032_WPSOffice_Level24.2样本描述 1524198_WPSOffice_Level34.2.1性别 153656_WPSOffice_Level34.2.2年龄 1620920_WPSOffice_Level34.2.3学历 162522_WPSOffice_Level34.2.4年收入 1728758_WPSOffice_Level34.2.5理财投资占家庭总收入的比例 1727091_WPSOffice_Level24.3描述性分析 18180_WPSOffice_Level34.3.1理财业务的了解程度 1819581_WPSOffice_Level34.3.2理财信息获取途径 1911033_WPSOffice_Level34.3.3居民的个人理财规划分析 209337_WPSOffice_Level24.4交叉分析 2225779_WPSOffice_Level34.4.1性别与理财产品需求分析 229885_WPSOffice_Level34.4.2年龄与理财产品需求分析 22952_WPSOffice_Level34.4.3学历与理财产品需求分析 232350_WPSOffice_Level15结论及建议 2419349_WPSOffice_Level25.1研究结论 2419750_WPSOffice_Level35.1.1整体研究结论 2411064_WPSOffice_Level35.1.2基于个人特征因素的研究结论 2524052_WPSOffice_Level35.1.3基于理财人员现有理财信息的研究结论 2531752_WPSOffice_Level25.2思考建议 259948_WPSOffice_Level35.2.1提升威海荣成市理财者个人理财水平的建议 254351_WPSOffice_Level35.2.2提升金融机构理财业务能力的建议 2714477_WPSOffice_Level2参考文献 297123_WPSOffice_Level2附录 31引言研究背景与意义随着过去几年我国社会和经济发展的高速增长,我国城镇居民的人均收入逐渐得到了提高，从"十五"期间我国GDP年增长率的快速提高到现在逐步稳定，我们可以看到，居民实现财富的渠道也发生了变化。与此同时,我国的城乡居民的储蓄贷款也在逐年递减。2020年,我国居民储蓄存款余额已经到达88万亿元，人均存款62,700元，户均存款169,300元。家庭资产的日益增多，金融知识和理财观念的逐渐改变，银行单一的存款和储蓄功能不再是满足了广大的投资者追求自身的资产和增值愿望,以商业银行存款和储蓄作为其绝对经济主体的传统居民金融结构也开始出现变化,而这一部分最初被用于存款和储蓄的流动性资金,开始从市场上搜索和寻找各种新的投资和产品,以期实现更高的投资和收益(王俊杰,李子轩,张雅,2022)。居民金融服务的需求水平及其内容变化,为当前我国提供金融产品的机构和企业所开展的个人金融服务工作奠定了基础,因而我国的个人金融服务工作的发展空间巨大。综上而言,居民的这种个人理财方式就是我国经济社会进步到一定程度的必然结果,而现在正到了居民理财观念的转变时期,在不同的社会时期和不同的投资者,居民的理财观念也有不一样的特点。因此,在现如今金融市场前景大好的情况下,对影响居民个人投资理财需求的因素进行研究是十分有必要的。国内外研究现状国内研究现状我国城乡居民储蓄存款余额的增加，在一定程度上揭示了我国居民金融知识的匮乏。网友“历史随笔”(2020)说，由于大多数人缺乏金融知识和理财能力，投资对于普通大众来说是遥不可及的，而且由于投资理财方面的法律法规还不完备，很多人目睹了投资失败的案例，因为没有监督机构，人民群众没有办法取证，导致辛苦赚来的资金白白浪费(刘思敏,陈晓芸,杨嘉诚,2023)。此类事件并不罕见。因此，现阶段我们应该做的是让居民了解投资，了解投资，引导他们实现投资意识的转变。赵晓琳,黄子萱(2023)在《我国居民投资理财研究文献综述》中提到，居民投资理财是居民利用闲置资金进行投资，实现自身财富增值的过程。由于我国居民投资理财起步较晚，理财方式相对较少(赵晓琳,黄子萱,2023)。一定意义上展现了但随着居民投资理财需求的增加，理财市场发展迅速，尤其是互联网理财产品的推出，增加了居民投资理财的便利性也带来了风险。吴振宇,徐佳妮,孙昊(2021)在《居民对商业银行个人理财业务的认知与需求研究—以呼和浩特市为例》中指出，居民个人理财业务需求和投资选择受多种因素影响。因此，我国商业银行应将现有的“产品导向”理念向发达国家的“以客户为中心，以需求为导向”理念转变。商业银行应充分了解国内居民的实际理财需求，找出影响居民理财投资行为的因素及其不同程度的影响。马亦凡,胡晨,郑宇航(2012)在《我国城镇居民个人金融服务的影响因素研究》中指出，居民所处的生命周期阶段和居民掌握的金融信息是居民理财需求的主要影响因素，银行工作人员的态度以及专业素质、银行理财渠道、银行实力和居民风险偏好属性对居民理财需求选择影响显著；理财产品特性对居民理财需求影响轻微;还有一些对居民选择理财产品没有明显影响的因素，如居民对产品的风险认知、理财产品的期限、银行环境设备等，那么在了解了居民投资需求的影响因素后，居民主观的投资方式就显得尤为重要；冯思博,邓佩琳,蔡依（2019）在《湖南省农村居民投资理财供需研究》中指出，在需求层面上，居民应积极培养投资理财意识，改变传统的投资理财思维，实现科学的投资组合理财，从而达到储蓄、消费、投资的阶段均衡状态。在政府和金融市场层面，政府相关部门要为生活保障提供支持，优化投资理财配置，利用“互联网+大数据”提升农村金融市场风险管控。因为面对的是小客户，所以被迫继续进行金融创新；曾锦程,薛楚天,蒋文琪(2019)在《我国居民投资理财研究的文献综述》中表示，这明显地显示出一定意义上展现了居民理财的情况与金融机构是有着密切关系的，随着居民理财渠道的多元化，金融机构的资金来源结构在一定程度上会发生变化，根据不同的实际情况设计具有特色的产品，以促进金融改革的深化；谢天泽,魏思琦,何心怡（2019）通过研究分析发现随着收入的升高，购买理财产品的人群比例呈现一个先升后降的状态。年龄大小与市民选择购买银行个人理财产品行为呈现显著正相关，而且购买银行个人理财的居民比不购买的人群的风险偏好要低。银行客户经理专业素养、预期收益率、认购起点、年龄等对居民购买银行个人理财产品有正向显著影响。陆俊彦,钱秋玲,吕昕(2014)在《呼和浩特市居民投资理财需求分析》中说到，理财市场存在机遇、挑战和风险。在理财市场中，居民如何做好理财，居民财产保值增值又是否能真正做到？树立正确的理财观念，增强风险意识，做到处处留心，不断学习新知识，积累好的经验，根据自己的实际情况制定合理的理财计划。高若琳,冯玥萱,曹婷（2015）对法库城市居民的研究分析中，可以了解到法库城市居民理财需求的特点，如高理财意愿与低理财素养的矛盾；高收益预期与低风险承受能力的矛盾；理财规划的重要性与理财规划的缺失之间的矛盾；金融服务的同质化与居民需求的个性化之间的矛盾，而这些矛盾正是我们大多数居民所面临的矛盾，这些矛盾阻碍了大多数市民采取进一步的投资行动。现实财务管理中的问题在网络上被进一步放大。彭瑞安,罗丽娜,姚钰(2019)认为在互联网背景下，我国商业银行个人理财业务目前虽然取得了一定成绩，但仍存在产品创新不足、普遍同质化、技术支撑能力不强、金融风险管控不到位等诸多问题。这明显地显示出由于理财的普及，大多数城市居民所面临的投资理财和服务种类比农村居民要多。所以唐丽萍,许俊豪,孔子杰(2018)认为城镇居民在有良好的投资环境的情况下，更应该大范围鼓励居民进行投资，金融机构要通过不断的探索和实践，逐步完善个人金融服务，开发适销对路的金融产品。国外研究现状西方学者认为传统的金融理论将投资者描述为理性主义者，但现有的理论无法解释所经历的投机活动。行为金融学认为，个人投资者不能做出合理的财务决策，他们在制定财务决策时会受到偏见的影响(邱雨桐,蒋梓涵,韩依,2022)。所以西方学家则总结出了投资的黄金法则是：尽早投资、定期投资、长期投资。他们还认为所有人都对投资理财有需求，只是出于对风险的担心而不愿意冒险穆斯塔法•尤尔塔杜拉（MustafaYurttadura），哈瓦（Havva）（2019）认为个人投资者的投资决策过于复杂，无法用传统的金融理论来解释。就像传统的金融理论将投资者定义为理性的人一样，心理学科学揭示出人们在制定金融投资决策时会受到多种偏见的影响而表现出不同的行为(谭皓宇,雷雪莉,方洁涵,田雨,2021)。一定意义上展现了而个人投资者通常会基于互联网，报纸和报纸的信息进行投资。所以，这明显地显示出对于积极使用社交媒体的投资者，应在网页上放置引人注目的金融以及相关广告必须清晰明了。SachinKumarRohtagiP.C.Kavidayal博士和KrishnaKumarSingh博士（2019）说研究人员在总结研究结果时指出，由于缺乏金融知识，小投资者在很大程度上依赖于同行的投资建议(石晨宇,贾明慧,袁东阳,2021)。有必要为小投资者提供良好的学习材料，使他们提高技能并做出自己的决定。ZankhanaAtodariaa，RonikadeviSharmab（2019）说年龄在21至40岁之间的大多数人进行投资以满足他们的未来需求和生活水平的提高。DivyaVerma1，DeepakSahni博士（2020）在文章中提到投资是节省资金以满足未来需求的过程。投资是承担风险的关键决定，投资者无法控制风险，但他们可以通过制定适合其收入和承受风险能力的适当投资策略来管理风险。为了做出良好的投资决策，财务知识对每个人都很重要(包俊杰,孟皓然,任昕阳,孟佳)。综上所述，人们对投资理财的需求有一定程度上取决于他们对投资理财信息了解得多少，了解得越多则越愿意承担这种风险，反之则对投资理财望而却步。研究内容与方法研究内容 本文主要通过对威海荣成市居民目前存在的理财行为以及投资理财产品选择偏好特点的研究和影响因素进行了分析,得出了威海荣成市居民投资理财过程中可能存在的一些问题,并就此提出了对策与建议。全文一共分五章,内容如下:第一章:引言。本章包括三个部分，一是课题的研究背景，二是国内外的课题研究成果发展以及现状，三是该课题研究的主要内容与研究方法。第二章:相关理论基础。本章详细描述了个人理财的基本概念、流程和业务分类，阐述了马斯洛的需求理论、生命周期理论和资产组合理论的三个理论基础。第三章:威海荣成市居民理财现状。本文从荣成市经济社会发展现状、城市居民理财需求现状两个方面，分析了威海荣成市居民理财现状。第四章:威海荣成市城镇居民投资理财调查分析。本章是研究的重点章节。首先对收集到的问卷数据进行可信度分析;其次，采用交叉分析法和描述性分析对问卷的三个部分--个人信息、现有财务信息和个人理财规划进行分析。个人信息部分对性别、年龄、学历、职业、家庭年收入等因素进行交叉分析;现有金融信息部分对预期收益率、对金融业务的了解、获取、选择偏好和金融机构信息进行交叉分析;个人理财规划部分对居民未来规划因素进行了描述性分析。第五章:结论及建议。本章将在对前几章内容进行深入分析以及在研究的结论基础上，总结了威海荣成市城镇居民个人理财的现状，找出问题并给出建议，帮助居民科学理财。研究方法问卷调查法。以线上为主，线下为辅的线上线下相结合的方法，调查威海荣成市城镇居民对理财产品的选择及想法，收集相关数据，真实地反映威海荣成市城镇居民的投资理财需求以及影响选择行为的因素，为之后提出的建议提供真实依据。文献研究法。通过查阅大量有关投资理财方面的文献，结合威海荣成市城镇居民的实际情况，为研究提供理论支持。访问调查法。通过走访威海荣成市金融机构或银行从业人员，获取威海荣成市居民的投资偏好，可以进一步分析金融机构或银行在居民投资理财过程中的作用。通过访问威海荣成市居民的想法，以居民的视角来完成该研究。个人投资理财相关理论基础相关概念界定个人理财的基本概念个人理财(personalfinance),也被广泛称为理财规划、个人理财投资或理财保险计划等。它主要目的是基于对我国个人财务中的有关个人收入,资产,负债和其他个人信息相关数据的进行综合研究分析与整理总结(许思凯,胡子安,欧阳轩,2021)。根据每个人对于不同风险的投资偏好和其风险承受能力,结合其自身预定的投资目标,运用银行存款、保险、证券、外汇、收藏、住房房产投资等多种金融方式运用来正确管理自身的持有资产及其资金负债,合理安排其持有资金,在每个人的投资风险都是在可以被充分接受的最大限度内可以实现其持有资产上的价值及其增值的全部整个过程。一、投资理财的目的：（1）积累资金，增加财富。如今失业率的降低使得大部分人都有一份属于自己的安定的工作，但很多人拿着一份的稳定的工资会觉得并不满足，此时，理财被用来在现有财富之上增加收入，或投资房地产或证券以获得买卖价差。（2）减少不必要的开销。现在的年轻人大部分缺少存钱的概念，成为“月光族”甚至是“日光族”的人越来越多，一定意义上展现了可能还需要靠“花呗”这类借贷产品来过渡。因此，有必要反思自己的支出，削减一些不必要的开支，在此基础上，可以适当的储蓄和投资(朱子澄,戴欣怡,王佳,2021)。（3）丰富物质精神生活。无论是增加个人财富还是节约开销，其结果就是实现个人经济上的宽裕，从而改善生活，用自己的财富换取身心愉悦的效用。（4）免除后顾之忧。每个人都有退休的时候，退休后的大部分经济来源都来自于国家的养老金，而养老金并不能保证一些突发情况，这明显地显示出因此有必要在有工作能力与理财头脑时，多存些钱或进行投资，以备不时之需。为了将来的生活水平不下降，资产越有限，就越需要适当的财务手段。除了保全资产，还要保证其保值和持续增值(赵晓琳,黄子萱)。二、投资理财的作用(1)均衡当前及未来两年内的收入和开支。收入和支出之间的矛盾问题是许多人都将会遇到的。有可能是由于收支期和花钱的时间没有匹配,月初还会有需要多花钱的地方,但工资却是在月底发放,也可能是收支数额不匹配。(2)促进我们的生活质量。一定意义上展现了个人理财能够通过自己的投资行动帮助现代社会中的人们维护和增加自己的个人资产,积累足够数量的财富来给予支配,满足现代社会中的人们追求一种更高品质生活的需要(吴振宇,徐佳妮,孙昊,2021)。(3)规避风险和灾害。个人金融理财能够帮助我国社会人们在生活中提前做出一些有针对性的金融风险防范和控制措施,达到金融风险保护的作用,从而降低风险,应对各种突发情况所带来的经济损失。个人投资理财的过程投资的过程主要是一种泛指对投资者的决策和实施其投资活动的过程,可以划分为两个阶段和五个步骤,即投资的准备阶段和投资的实施阶段。在投资的准备阶段主要包括对投资政策的制定和证券的分析,在投资实施阶段主要包括对投资的组合构建、对投资的组合修正及对投资业务绩效的考核和评估。个人理财业务的分类按照公司管理者与经营者运行管理方式的巨大差异,个人投资理财咨询业务大致情况可以详细划分两次为个人理财投资咨询服务和各种综合性的个人理财咨询服务(马亦凡,胡晨,郑宇航,2019)。一个就是理财顾问服务,指的就是由专门的金融机构提供的金融咨询、投资意见与建议、投资产品的推荐。理财咨询服务的特点就是以客户需求为中心,以满足客户的市场发展为向导,以促进客户的价值创造和保障为主要服务目的,对于标准客户进行关系管理和客户的价值观管理(冯思博,邓佩琳,蔡依)。二是具有专业性的金融综合型投资理财咨询服务,是一种主要泛指由具有专业性的投资金融机构在为固定投资者客户提供较为专业化的金融财务咨询管理服务等的前提下,这明显地显示出接受其他金融客户的财务委托以及未经授权,按照其他金融客户所提供需要求和要求的固定投资决策和固定目标收益进行资产投资和资金流动性风险管理的综合金融服务(曾锦程,薛楚天,蒋文琪,2019)。图2-SEQ图\*ARABIC\s11个人理财业务分类表个人理财的理论基础马斯洛需求理论马斯洛的需求理论指出,人们需要动力实现某些需求,而这些需求是有优先顺序的。按照知识层次的低到高顺序依次分别排列是为了满足生理基本要求、安全基本要求、社会性基本要求、尊严的基本要求和自我实现的基本要求。每个成年人的社会生活在不同年龄阶段都可能会对人有着不同的物质要求组合模式,但总会有一个处于主导位置,而处于主导地位的需求会驱使客户展开行动,所以不能将每个人的需求都模式化,要根据每个时期不同层次客户的需求,为客户提供因人而异的财务计划(谢天泽,魏思琦,何心怡,2021)。生命周期理论20世纪50年代,经济学家弗兰科莫迪利亚尼(francomodigliani)与两位美国著名经济学家布伦贝格(richardbrumderg)和艾伯特安多(albertando)共同合作发展并成功提出了一个关于实际消费率的函数关系理论其中的经济寿命增长周期关系假说,又被我们广泛称之为实际消费与平均储蓄之间的经济寿命增长周期关系假设(陆俊彦,钱秋玲,吕昕,2020)。而这些恰恰也正是科学生命周期规律理论的哲学核心和理论精髓。资料来源：摘编自江河编《个人理财》，经济管理出版社，2014年，第15页。表2-SEQ表\*ARABIC\s11人生各阶段的特征及理财策略资产组合理论美国著名的企业经济学家马科维茨提出了基于现代投资公司组合经济理论的这个概念作为其理论基础,这也是他对现代国有股权公司投资组合结构化经济理论基础研究的一个开始(高若琳,冯玥萱,曹婷,2022)。所以我们选择进行私募股权基金投资,本质上就是我们要在不断的确定投资收益与规避风险之间进行作出的正确选择。运用这种投资策划组合策略理论的主要目的就是为了充分寻求帮助企业在进行财务战略决策时最有效优化的一种投资策略组合。

威海荣成市居民理财现状威海荣成市经济社会发展现状2020年对于荣成市,甚至是对全中国来说都是发展史上极不平凡、极具挑战、极其不易的一年。2020年,山东实现生产总值(GDP)64613亿元,比上年增长3.6%。威海荣成市,2020年实现地区生产总值(GDP)6870.9亿元,比上年增长3.4%,增速高于全国1.1个百分点,基本赶上全省平均水平,位列全省第5位。近五年以来威海荣成市的经济整体社会经济仍然始终保持稳中有进、稳中发展向好、稳中增效提质的平稳发展良好态势,主要经济指标平均优先于山东全省和整个山东、好于预期(唐丽萍,许俊豪,孔子杰,2017)。年末同期我国商业金融机构本外币邮政储蓄商业银行存款余额总体实际余额15270.4亿元,比上年末同期同比增长14.1%,其中人民币存款余额总体实际余额15032.0亿元,增长14.3%。年末住户人民币固定储蓄金和存款余额8550.4亿元,增长12.5%(邱雨桐,蒋梓涵,韩依,2023)。这明显地显示出一定意义上展现了年末金融机构累计发放的本外币贷款余额为13639.1亿元,增长17.5%,其中人民币贷款余额全年总体发放13565.3亿元,增长17.7%。金融机构在本外币上各项留贷款的余额,反映了一个城市在流动性和资金消耗时的能力。我们都知道,资金既是国民经济发展和运行的源泉,又是成功的结果(谭皓宇,雷雪莉,方洁涵,田雨,2019)。而金融机构存贷款的快速增长也证明威海荣成市的综合实力和发展潜力。数据来源：根据威海荣成市统计局整理得出表3-SEQ表\*ARABIC\s332020年威海荣成市金融机构人民币存贷款情况威海荣成市城镇居民理财需求现状居民的收入是决定居民理财的重要因素，居民收入的增加也使居民更加关注生活质量，在消费支出的同时也开始管理自己的可支配收入。由表3-4可以看出威海荣成市居民可支配收入略高于山东居民可支配收入，高于全国居民可支配收入。2019年威海荣成市居民可支配收入更是突破五万元，2020年达到54025元，同比增长4.9%(石晨宇,贾明慧,袁东阳).在对威海荣成市某家金融机构的几位专业人士进行了调查和访问后发现,会选择个人投资理财的居民大多年龄一般都集中在45-55岁之间,而这些投资者所需要选择的也大多数是投资风险相对较低的个人理财产品,例如固定收益类的产品,但也会有一部分会去选择股权和股票。2016年来各方对于投资理财的大力宣传,也使得威海荣成市居民的投资理念上升。

威海荣成市城镇居民投资理财调查分析可信度分析本文采用SPSS统计软件分析本次调研数据的可信度。SPSS统计软件的信度分析可得出一个克隆巴赫系数，即α系数。α系数是介于0到1之间的值，该值越接近于1，说明研究样本的可信度越高，即本次研究回收的数据越真实可靠。针对本次研究数据的可信度分析结果如下表4-1可见，α系数为0.709，基于标准化项的α系数为0.783，说明本次问卷调查所回收回来的数据的可信度较好，具有一定程度的研究价值(包俊杰,孟皓然,任昕阳,孟佳,2022)。表4-1可信度分析Cronbach'sAlpha基于标准化项的CronbachsAlpha项数.709.78332样本描述性别从性别上看，根据图4-1分析所得出的结果显示，参与调查的威海荣成市男性占总人数的50.96%，女性占总人数的49.04%。可见，在理财产品普及的现阶段，威海荣成市不论男性还是女性，都对投资理财问题具有一定的兴趣，性别对于理财意愿和理财行为的影响不大。图4-1问卷调查威海荣成市参与人员的性别分析年龄从年龄上看，根据图4-2分析所得出的结果显示，参加调查的威海荣成市投资理财人员主要集中在25-45岁的年龄段，总计占总人数的91.35%。其中占比最大的年龄段是25-35岁，占总人数的37.50%，其次是36-45岁，占威海荣成市总人数的33.65%，该阶段的人们往往在生理年龄、事业，以及对事物的认知上而言都较为成熟，因此更愿意参与理财投资(许思凯,胡子安,欧阳轩)。图4-2问卷调查参与人员的年龄分析学历从学历上看，根据图4-3分析所得出的结果显示，参加调查的威海荣成市投资理财人员主要学历为本科，占总人数的54.81%。其次是大专学历，占总人数的22.12%。图4-3问卷调查参与人员的学历分析年收入从年收入上看，根据图4-4分析所得出的结果显示，随着年收入的增加，人们越会实行投资理财行为。在本次研究中，参加投资理财人员主要集中在年收入20万元以上的人员，占总人数的45.19%，随着年收入的减少，占比逐渐下降，年收入为15-20万、10-15万、5-10万、5万以下的人们参与投资理财的占比分别为18.27%、17.31%、12.50%、6.73%(朱子澄,戴欣怡,王佳,2020)。年收入越高，意味着人们具有更多的家庭财产进行理财投资，这明显地显示出一定意义上展现了并在实施理财投资的过程中积累更加专业的理财知识，更有效的规避理财风险，并最终获得较为可观的理财收益，这种良性循环能刺激高收入的人群不断产生投资理财的兴趣和需求。而收入较低的威海荣成市人群往往具有一定的日常生活开支的压力，无法承担过高的投资风险，因此实施投资理财行为的可能性较低。图4-4威海荣成市问卷调查参与人员的年收入分析理财投资占家庭总收入的比例从理财投资占家庭总收入的比例上看，根据图4-5分析所得出的结果显示，绝大多数理财人员还是比较保守的，不会将大部分资金都投入到理财中。在本次研究中，理财投资占家庭总收入10%以内的人数共有61人，占比58.65%，即超过半数的参与调研者都会将投入理财的资金控制在自己家庭总收入的10%以内(赵晓琳,黄子萱)。其次，是威海荣成市理财投资占家庭总收入10%-30%的，占总人数的25%，可见人数相比于占比10%的人数已经骤减。而威海荣成市地区理财投资占家庭总收入30%以上的人数就更少了，在此次调查中只有17人，仅占总人数的16.35%。图4-5威海荣成市地区问卷调查参与人员理财投资占家庭总收入的比例分析描述性分析理财业务的了解程度根据图4-6分析所得出的结果显示，参与本次调查的人们对理财业务的了解程度非常低的，了解程度只是一般甚至完全不了解的人数占了总人数的69.23%，只有30.77%的人们对理财产品有一定的了解(吴振宇,徐佳妮,孙昊,2018)。这明显地显示出在进一步的访谈过程中发现，对理财业务不了解的人们往往自身理财知识匮乏，理财意识薄弱，几乎没有理财兴趣，甚至对理财投资抱着一定程度的排斥心理，所以对投资理财的意愿不是很高。而对理财业务有一定了解的人们往往是曾经或目前有在实施理财投资行为的，他们对理财专业知识有一定的储备，有一定的理财信息渠道，同时也有一定的投资理财经验和判断力可以规避理财风险。图4-6问卷调查参与人员对理财业务了解程度分析理财信息获取途径根据图4-7分析所得出的结果显示，在本次调查的样本中，威海荣成市绝大多数人们会选择通过亲朋同事的介绍来获取理财信息以及实施理财投资行为，人数占总人数的38.46%。这是因为亲戚同事的介绍往往更能获取人们的信任，而银行、金融公司推荐、网络渠道等在一定程度上会具有更多的广告和盈利的目的。同时，亲戚朋友的介绍也能减少自己收集理财信息的时间和经济成本，也能避免踩坑(马亦凡,胡晨,郑宇航,2017)。在进一步的访谈结果中发现，一定意义上展现了威海荣成市地区很多在银行、证券公司工作的客户经理往往都具有拉存款的任务，而他们往往会通过找自己的亲戚好友进行闲散资金的定存。这明显地显示出通过媒体宣传和广告银行、证券公司业网点的宣传推介，销售机构组织的路演推介活动，这两种渠道获取理财信息的概率较低，分别占比17.31%、5.77%。图4-7威海荣成市城镇居民理财信息获取途径分析居民的个人理财规划分析在个人理财规划对于人生的重要性方面，根据表4-2分析所得出的结果显示，威海荣成市城镇居民还是抱有理性思维的，有50.0%的人们认为对理财投资需要适度而为，不能牺牲生活乐趣，他们并没有盲目跟风进行理财投资，也并没有对理财投资完全排斥(冯思博,邓佩琳,蔡依)。同时，一定意义上展现了威海荣成市地区也有34.6%的人们认为个人理财规划对自己的人生而言是十分重要的，因此他们对理财投资是非常愿意尝试的。从结果上来看，威海荣成市城镇居民对理财投资的态度还是相对比较开放和乐观的。在理财规划的类型上，这明显地显示出根据表4-2分析所得出的结果显示，更多的人会选择消费支出规划和现金规划，分别占比32.6%、25.0%。这说明威海荣成市城镇居民现阶段更关注生活上的需求。而对教育规划、退休养老规划、财产分配与传承规划的选择占比则较少，分别占4.8%、2.8%、1.9%。威海荣成市地区出现这一结果的原因可能是在本次调查的样本中年轻人居多，他们可能还没有这么长远的人生规划和目标(曾锦程,薛楚天,蒋文琪,2022)。在家庭是否有阶段性的理财规划方面，根据表4-2分析所得出的结果显示，只有28.8%的人们是有长期阶段性理财规划，并愿意咨询专业人士意见的；52.8%会偶尔进行理财规划，但并不能长期坚持；甚至有18.2%的人们从来没有理财规划。在目前经济形势下最适合的理财方式方面，根据表4-2分析所得出的结果显示，绝大多数人们还是抱着保守型的态度，占比59.6%，他们在选择理财产品的时候往往更倾向于选择稳定性、低风险高收益的产品；只有9.6%的人们会选择采取激进型的理财方式(谢天泽,魏思琦,何心怡,2017)。表4-2居民的个人理财规划分析交叉分析性别与理财产品需求分析从性别与理财产品需求的关系上看，根据图4-8分析所得出的结果显示，男性投资理财人员选择股票、国债、基金、保险产品、外汇理财、信托产品的比例分别是26.73%、10.89%、33.66%、17.82%、1.98%、7.92%、0.99%；女性投资理财人员选择股票、国债、基金、保险产品、外汇理财、信托产品的比例分别是22.22%、11.11%、30.56%、18.52%、3.70%、4.63%、9.26%。可见，在威海荣成市，在众多的理财产品中，威海荣成市地区需求度更高的是基金。可能的原因是，一方面，虽然基金的收益较低，但同时风险也是较低的，相比其他的理财产品而言安全系数较高；另一方面，基金投资不需要人们具备较为专业的理财知识和技能，就可以参与投资并获得一定的收益。图4-8性别与理财产品需求的关系分析年龄与理财产品需求分析从年龄与理财产品需求的关系上看，根据表4-3分析所得出的结果显示，25岁以下的投资理财人员往往是刚从大学毕业进入社会，生活中花销较大但工资较低，没有大量的财力积蓄，因此产生的投资行为较少，即使有进行投资的，也会将相对比较稳妥的基金和股票这两类理财产品作为需求产品，占所有理财产品的52.78%(陆俊彦,钱秋玲,吕昕,2022)。26-35岁以及36-45岁之间的投资理财人员，他们已经是处于家庭和事业较为成熟的阶段，具有较大程度上的财富积累，对于投资产品的专业知识也更加完备，而且对于投资风险的承受能力也更强，因此更倾向于进行理财投资，而且更偏向于将高收益的股票和基金作为需求产品，两个阶段的占比分别为62.82%和61.76%(高若琳,冯玥萱,曹婷,2017)。此外，这明显地显示出一定意义上展现了威海荣成市地区该阶段的投资理财人员也逐渐承担起了抚养子女、赡养老人的责任，所以也会进行保险产品的投资，这两个阶段选择投资保险产品的占比分别为19.23%和20.59%。46-55岁和55岁以上这两个年龄段的投资理财人员的最少的，威海荣成市地区尤其是55岁以上的投资理财人员。这是因为在这两个阶段的人们没有相应的理财知识和金融信息分析能力，也没有像25岁以下人们那样的愿意尝试及承担风险的心态，即理财需求较低(彭瑞安,罗丽娜,姚钰)。根据上述分析可见，投资理财人员的年龄阶段会影响人们对于理财知识的认知，以及对于理财风险和收益的态度，进而影响理财行为和理财产品需求的选择。表4-3威海荣成市地区年龄与理财产品需求的关系分析学历与理财产品需求分析从学历与理财产品需求的关系上看，根据表4-4分析所得出的结果显示，学历为高中、中专及以下的投资理财人员倾向于选择基金为需求产品，占比为36.36%，其次是股票和保险产品，分别占比27.27%。大专学历的投资理财人员主要会选择基金和股票为需求产品，分别占比31.11%和26.67%。本科学历的投资理财人员同样也会更加侧重于选择基金和股票为需求产品，分别占比34.17%和25.00%(唐丽萍,许俊豪,孔子杰,2023)。研究生及以上的投资理财人员倾向于选择基金为需求产品，占比为36.36%，其次是股票和保险产品，分别占比27.27%。可见在本次参与调查的人员中主要还是会选择基金和股票作为实际需求的投资理财产品，一定意义上展现了出现该现象的主要原因可能是进行问卷调查的样本数量较少，对于投资理财的心态较为集中，更倾向于稳定性(邱雨桐,蒋梓涵,韩依)。因此，本次研究结果并不能很好的反映出学历与人们理财产品需求的关系。表4-4学历与理财产品需求的关系分析结论及建议研究结论整体研究结论本次研究发现，总体而言，在威海荣成市，在众多的理财产品中，更被人们青睐的是基金。可能的原因是，一方面，虽然基金的收益较低，但同时风险也是较低的，相比其他的理财产品而言安全系数较高；另一方面，基金投资不需要人们具备较为专业的理财知识和技能，这明显地显示出就可以参与投资并获得一定的收益(谭皓宇,雷雪莉,方洁涵,田雨,2024)；另外，一定意义上展现了基金投资流程简单，威海荣成市地区人们往往在微信、支付宝等平台上就可以看到每天的收益率，而且还具备低风险高变现的功能，可以满足人们财务应急的情况。另外，威海荣成市城镇居民是否实施理财投资行为以及选择理财产品类型会受到个人特征因素、现有理财信息等方面的影响。基于个人特征因素的研究结论基于个人特征因素方面，在性别上，不论男性还是女性，都会对投资理财问题具有一定的兴趣，性别对于理财意愿和理财行为的影响不大。在年龄上，投资理财人员的生命周期阶段会影响人们对于理财知识的认知，以及对于理财风险和收益的态度，进而影响理财行为和理财产品的选择。处于家庭和事业较为成熟的中年阶段的人们，具有较大程度上的财富积累，对于投资产品的专业知识也更加完备，而且对于投资风险的承受能力也更强，因此更倾向于进行理财投资。基于理财人员现有理财信息的研究结论威海荣成市地区基于理财人员现有理财信息方面，理财认知和对理财业务的了解程度对威海荣成市城镇居民是否实施理财投资行为具有较大的影响。理财知识越专业，理财业务信息越完备，一定意义上展现了人们越倾向于实施理财投资性质。而且，绝大多数人们会选择通过亲朋同事的介绍来获取理财信息以及实施理财投资行为(石晨宇,贾明慧,袁东阳)。这明显地显示出因为亲戚朋友和同事的介绍往往更能获取人们的信任，而银行、金融公司推荐、网络渠道等在一定程度上会具有更多的广告和盈利的目的。同时，亲戚朋友的介绍也能减少自己收集理财信息的时间和经济成本，在较大程度上避免踩坑。思考建议提升威海荣成市理财者个人理财水平的建议第一，提升个人的投资理财意识水平。在本次研究中，绝大多数人们会更重视稳定性，其传统观念的限制以及对理财知识的缺乏使得人们选择将个人财产直接进行银行储蓄(包俊杰,孟皓然,任昕阳,孟佳,2022)。首先，人们应该打破投资理财会让财产贬值的传统观念，在实际生活中，银行储蓄只能暂时的保管个人财产，获得较低的利息回报，而进行理财投资却能实现个人财产的增值。其次，这明显地显示出人们应该更加主动的向正规的金融机构了解各种各样的理财产品，根据自己的个人情况，比如资产状况、风险承受能力、财务需求等。第二，加大理财专业知识的积累。根据本次研究结果发现，缺少理财产品的相关信息，缺乏理财专业知识，往往会限制人们实施投资理财行为。因此，人们应该加强自身对理财专业知识的学习。一定意义上展现了理财专业知识的学习需要技巧，而不是盲目收集信息。一方面，人们应该在平常日常生活中更加关注现阶段的宏观经济环境，比如多看一些时事热点新闻可以更好的把握整体经济情况。另一方面，可以阅读一些较为客观和科学的投资理财类书籍，更加系统的掌握专业的理财知识。第三，制定长远的投资理财规划。人们在不同的生命周期阶段往往具有不同的消费需求，因此也需要不同侧重点的进行家庭理财规划。在青少年阶段，人们可能具备的家庭财产不足，没有能力承担资本市场失灵导致的经济损失。因此，不建议一次性进行多种理财产品的投资，而是需要选择低风险稳定性的理财产品，先进性财富积累即可(许思凯,胡子安,欧阳轩)。在中年期阶段，威海荣成市地区人们在心理成熟度、经济实力、理财产品认知等方面都较为成熟，也具备了更加强的理财风险规避能力。但是往往也承担了一定程度的子女教育、赡养老人、房贷车贷等压力。提升金融机构理财业务能力的建议第一，搭建以客户为中心的理财平台。理财相关的金融机构在进行理财业务营销和办理的时候，应该以理财人员的实际需求为中心，在服务理财人员的过程中实现盈利。理财产品相比于其他商品最大的区别就是往往不能快速作出决定，威海荣成市地区理财人员即使已经掌握了非常详细的理财知识和理财产品相关信息，也需要一定时间的认真思考之后才会做出选择(赵晓琳,黄子萱,2021)。因此，一定意义上展现了如果理财经融机构没有根据理财人员的实际需求，只针对自己想推销的理财产品进行简单营销，反而会适得其反，既是对理财人员的不负责，也不能达到盈利目的。根据上述研究结果显示，不同生命周期的城镇居民，其理财需求是不相同的。第二，提升对人们理财专业知识和理财产品的宣传力度。目前理财经融机构多种多样，且定位和服务都具有很大程度上的同质性。因此，要在激烈的市场环境中脱颖而出，必须采取更加新颖全面的营销战略，加大对人们理财专业知识和理财产品信息的宣传和普及程度。首先，要具备全局观念，对目前市场上现有的金融机构的产品和服务进行类型细分，这明显地显示出了解威海荣成市地区理财市场情况的同时，找准目标客户群体和清晰的市场定位，开发自己在市场上能独一无二且不容易被复制的营销方法，提升市场竞争力。其次，在营销和宣传的方式上，还是要优先考虑客户群体的理财需求，针对威海荣成市地区不同的理财需求开展有针对性的不同的营销方式(吴振宇,徐佳妮,孙昊)。有针对性的产品和服务往往更能引起人们的兴趣，人们开始感兴趣之后就有可能实施相应的行动。如果这时候人们得到了优质的理财产品和服务，就会产生良好的口碑，而口碑往往是非常具有影响力和扩展性的。第三，开发多样化的理财产品。目前理财金融市场虽然已经较为成熟，但是仍然存在理财产品同质化严重等问题。理财产品不同于其他商品，其更新迭代的速度受到人们理财心态、开发技术、宏观经济环境等各种原因的影响，往往是比较缓慢的。因此，理财金融机构应该花更多的时间和精力进行新型多样化的理财产品创新。现阶段较为盛行的理财产品往往都具备稳定、低风险高收益的特定，这是出于人们在财务方面比较谨小慎微的原因，而且很多收入较低的家庭就不太会实施理财投资行为。因此，金融机构可以开发更多能满足低收入家庭可投资对的理财产品，保障自认为无力理财但实际拥有闲散资金的人们财富增值的权利，也有利于金融机构自身扩大目标客户群体。

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附录威海荣成市城镇居民投资理财需求第一部分个人信息1您的性别[单选题]*○男○女2您的年龄[单选题]*○小于25岁 ○25-35岁○36-45岁 ○46-55岁○55岁以上 3您的学历[单选题]*○高中、中专及以下○大专○本科○研究生及以上4您的职业[单选题]*○普通员工 ○技术人员○公务员 ○私企主○自由职业者 ○管理人员○教师 ○学生○专业人士（如会计师、律师、建筑师、医护人员、记者等） ○其他_________________*5您的家庭年收入多少元[单选题]*○A5万元及以下 ○B5万-10万○C10万-15万 ○D15-20万○E20万以上 第二部分现有理财信息6您对个人理财业务的了解程度[单选题]*○A很了解○B了解○C一般○D不了解7您的理财投资（储蓄存款除外）占家庭总收入的比例[单选题