浅析第三方支付对商业银行支付结算风险的影响8800字论文

浅析第三方支付对商业银行支付结算风险的影响摘要1导论 11.1研究背景与意义 1.2国内外文献综述 1 22第三方支付及商业银行支付结算的相关概述 32.1第三方支付的定义、特点及模式 32.2商业银行支付结算的定义及特点 43第三方支付影响商业银行支付结算的现状 5 53.2促进交易方式改变 53.3促进银行业务创新 64第三方支付对商业银行支付结算风险的影响及原因分析 64.1弱化银行支付结算的主导地位 74.2加大技术风险 84.3加剧信用风险 84.4法律问题突出 4.5人才匮乏问题增加 85商业银行对互联网下第三方支付结算风险的对策 85.1与第三方支付机构加强合作□ 95.2满足客户需求，优化支付服务体验 95.3重视数据整合，实现支付互联网化 5.4创新金融产品，拓宽支付结算渠道 参考文献 1导论三方支付平台表现卓越；同时还为银行支付结算业务服务功能进行了填补，炸式、几乎成倍增长。此时，第三方支付机构逐渐被各大银行所重视起来，而是第三方支付机构凭借支付结算业务进行2术的便利性，使得企业竞争对手逐渐增多，在一定程度上占据了商业银行的市场份额。CatherineS.weir(2006)指出，网上银行数量的增加有效降低银行的运营成本，网上银行简单快捷的操作可以提升客户的好感，二者关系呈正比。HannaBeck(2001)分析了互联网对银行业的影响，指出银行可以依靠互联网技术节省大量人力物力去建设分行，降低商业银行的经营费用。由于转化风险能力、资本实力、信誉等方面的不足，部分非银行金融中介机构面临市场准入障碍。ZapodeanuDaniela(2008)指出，非银行金融中介机构在供求方面作用与银行相当，但其对信息的处理水平和内控水平远远低于银行。此外，国外学者大多讨论第三方支付对银行支付结算的影响，第三方支付在银行金融模式改革中发挥了积极作用。1.2.2国内研究现状在探讨第三方支付对商业发展银行进行支付结算管理业务的影响时，国内研究学者言人人殊。有学者研究认为，商业银行在开展电子支付结算业务时几乎没有发展受到第三方支付的消极因素影响。王新义(2017)指出，第三方支付与商业银行支付结算之间存在具体的数量关系，并用实证分析方法验证了这种正相关关系。他的研究指出，第三方支付规模增长1%,代表着我国商业银行支付结算业务收入非利息收入同比增长0.261%。郑学荣(2017)通过实证分析方法，对国内十几家家商业银行为进行研究得出，第三方支付对我国五大银行的影响小于其他商业银行，对除五大银行外的股份制商业银行的正面影响更为显著。另一部分学者认为第三方支付对我国商业银行支付结算的影响不大。第三方支付与我国商业银行虽在竞争中带来业务进行冲击，但同时也在一定程度上提高了收益，因此整体环境影响较小，以提高我国经济社会发展水平和企业自身经营效益为目的。李斌(2016)指出，商业银行通过与第三方支付的双赢合作，在降低中小企业贷款发放和经营成本的同时，促进了商业银行支付结算业务的发展。一般而言，第三方支付对中国商业银行支付结算业务的影响相对较小。在阅读了大量的文献和书籍后，我对第三方支付对银行支付结算业务的影响的相关理论成果进行了深入系统的梳理，从而更好的了解了前人对第三方支付和银行支付结算业务的研究，对当下社会第三方支付和银行支付结算业务的近况及还为解决的疑难杂症有所了解，使得我对此话题的研究探讨有很大的帮助。1.3.2几何法本文通过搜集相关数据，使用图片表格等对第三方支付和银行的支付结3算现状进行描述和对比。2.1第三方支付的定义、特点及模式第三方支付作为近年来逐渐蓬勃发展起来的一种新型金融行业，其概念的界定一直没有得到各方学者的统一。但是，一般认为，其主体应独立于交易双方，并具有金融机构的经营资格，它依托信息技术，信誉突出，与各大商业银行签订合同，对接银行支付结算系统，充当交易主体的媒体角色，提供服务和便利。第三方支付系统，为资金担保和信用信息中介效力，提供一笔交易资金，是独立于交易双方之外的金融发展服务管理机构。第三方支付平台的中介功能可以在买方支付订单到确认收货的时间间隔内发挥作用。第三方移动支付服务平台可以先将买家支付的货款方式进行保管，在买家收到商品确认无误后反馈网络平台，平台才会把保存的货款转给商家。支付流程图2-1如下所示：买方第三方支付平台银行卖方②付款②结算图2-1第三方支付流程图信息不对称问题研究一直是我国在线网络购物的最大难题，买卖双方顾及到自己先付出交易后是否能得到对等的回报。第三方支付平台的出现，解决了双方信息不对称的问题，增强了交易过程中双方的信用。同时，第三方支付平台的公平性促进了交易双方之间建立信任的业务关系。这些都促使交易成本大大降低，从而产生影响商品市场经济社会发展。2.1.2第三方支付的特点4方便49.2方便49.2%安全13.1%快速20.8%支付结算业务是指商业银行向个人客户和企事业单位提供的货币支付5和现金结算服务。商业银行最基本的职能是支付中介。当前经济正在大力鼓舞利率市场化改革，减弱存贷利差，扭转保守的盈利能力模式即以信贷风险收益为主这一局面，支付结算作为一个商业银行的传统技术核心业务，其收益占比逐步得到提高，地位问题日益上升。2.2.2商业银行支付结算的特点随着市场经济的日益繁荣，商业银行的支付结算形式不是一成不变的，而是适应社会需要而不断改革创新的经济活动。接受客户的委托是商业银行进行支付结算的前提。商业银行在业务进行交易活动期间，不构成债权债务管理关系，而是以中间人或代理人的身份为客户可以提供有偿服务。因此，商业银行不会主动承担信贷危机，也不会随意使用自己固有的资金。3、成本低、风险低。由于商业银行一般不使用固有资产进行支付结算，因此银行的运营成本大大降低；而且商业银行既不是债权人，也不是债务人，只是为客户提供结算服务，所以风险极低。3第三方支付影响商业银行支付结算的现状第三方支付服务平台在管理企业交易时，需要与商业银行的支付结算系统对接。为了将业务顺利进行，平台须凭借商业银行支付结算信息系统。同时，第三方支付服务平台在商业银行办理其账户，很大程度上推动了我国商业银行存款交易，扩充了我国传统银行还未被运用的闲散资金。银行还在第三方支付平台之间进行社会资金存管，降低了金融市场风险。现如今，大多数人，特别是被银行疏漏的低收入人群和规模相对较小的产业都能享受到第三方支付平台所带来的便捷服务。电子商务在第三方支付平台还未普及时，支付方式只能通过银行转账或汇款。这样很容易让一些不法分子钻了空子，进行各种网络诈骗，这种交易形式的发展因此受到了严重制约。这样现象的形成是因为交易形式的进行存在时间间隔，需要以双方信任为基础，双方必有一方经受资金安全风险。而在第三方支付平台出现后，网上购物交易大多变得越来越方便快捷。凭借阿6里巴巴的信誉保障，支付宝为人们带来便利的结算服务。如今，第三方支付的应用与网上银行服务息息相关，在互联网金融的作用下，第三方支付与银行卡所对应起来，就能实现支付交易业务。随着第三方支付的成长，电子银行业务也得到了不断提升。从图3-1可以看出，自央行提出规范第三方支付机构管理以来，中国网上零售额从2012年的0.8万亿逐渐增长到2017年的同时如图3-2,2012年网上银行使用者只有2.2亿人，而到2017年时已增长至3.9亿用户。图3-12012-2017年中国网上零售额变动情况图3-22012-2018年中国网上银行用户规模及使用率情况我国第三方支付系统平台现如今正在大举施行，银行业不得不寻求新的发展模式。银行业摒弃传统思想，运用互联网技术推出新型金融产品服务，这些新型金融业务融合了电子支付，建立起一体化金融市场业务管理平台，充分享受了电子商务的盈利。商业银行在与第三方支付平台竞争时，不断发挥自身优势，将传统金融业务与互联网电子技术相结合，最终使得商业银行获得新的活力。4第三方支付对商业银行支付结算风险的影响及原因分析7过去，第三方支付平台还没有广泛应用，小到几元大到几百亿的支付都需要银行支付结算去完成，而在当今社会，第三方支付应用到了各个方面，商业银行支付结算的主导地位逐渐弱化。直接使用第三方互联网支付和第三方移动支付进行支付结算比通过商业银行的传统结算方式成本更低乃至为零。第三方互联网支付和第三方移动支付操作流程便利，省时省力，服务严谨细致，因此在短时间内吸引了大量用户。由于第三方互联网支付和第三方移动支付的用户规模大幅度上升，我国传统商业银行的支付结算业务造成严重损失。比如人们之前必须通过商业银行支付结算渠道进行交易，现在几乎完全被支付宝、微信等第三方支付平台所代替，这些APP可以直接快速地进行转账或购买商品，因此商业银行的主导地位很快就被削弱。从下图4-1和图4-2中可以看出自2014起三年间第三方互联网支付和第三方移动支付在支付市场中的规模不断上涨，特别是第三方移动支付占比在短短的3年内从15%上升到45%。因而可知，第三方互联网支付和第三方移动支付的产生，的确减弱了银行支付结算的主导地位。2014年2017年■手机银行■第三方移动支付■手机银行■第三方移动支付第三方支付平台出现将人们的消费习惯彻底改变，以前人们直接支付现金，大金额则刷卡消费，而现在一台智能手机就可以取代传统支付方式，方8便又快捷。不仅如此，第三方支付平台为扩大用户群体，和商家合作给予一些优惠福利。所以现在越来越多的人选择第三方平台进行支付结算。第三方平台的出现撼动了商业银行的地位，银行支付结算业务的主导地位就这样一4.2加大技术风险技术风险，即因为我国商业银行未实时对信息管理系统和网络技术发展进行改革，致使业务交易失败或骇客入侵等引发的风险。第三方和银行信息系统充当着中介的角色，银行通过互联网技术将二者结合运用到支付结算中；同时银行还需要通过互联网技术来确保实时结算的顺利进行。互联网技术在使用中存在缺陷是必然的。当技术障碍浮现出时，可能导致通信情况不良，硬件配置运作不畅，交易数据终止从而使支付交易过程出现故障。此外，如果数据不断运行，现时的互联网技术发展不足以支撑整个系统超负荷工作，进而致使系统故障、无法继续结算。现今社会，商业银行对网络技术风险还无法进行精准的约束处理，互联网技术安全风险的形势在不断地扩大。信用风险，即在交易的进程中，商业银行因未履行约定协议或用欺骗手段向客户索取财物等行为而蒙受损失的风险。我国虽然已经发布有关方针政策约束着客户难以转账巨款给相关的互联网银行账户，同时还要求第三方平台对客户的大额支付交易进行核查。但因为国内市场缺乏标准的信用等级系统，第三方支付的成本越来越低，交易流程比较容易操作，在短期内达成交易，从而使得买卖双方在网络交易时放松警惕，渐渐的声誉受损，诈骗率上升。在网络技术发展背景下，买卖双方交流存在信息不同步的问题，信用技术还未达到全透明，难以判别所收到的资料信息的真实性，资金管理在买卖交易场所中处于社会监管机制的灰色地带。此外，我国互联网平台的参与使支付的不稳定性明显增强，这些隐形的安全隐患极其不易发现，客户一旦遭遇违约或诈骗，必定认为是银行所造成，直接影响我国商业银行的信誉，因此商业银行信用风险问题逐渐加剧。人才短缺危机是指当今社会对在岗人员的业务能力要求越来越低，新型互联网行业缺乏真正具备专业性技术的人才。随着网络支付平台的不断完善，商业银行在支付结算方面的员工，单单只具备金融业务的相关理论知识是远远不够的，还需掌握一定的互联网技术知识体系。但是，当前的银行工作者中，多数银行职员并不具备应有的知识储备。人才匮乏给商业银行支付结算业务带来意外的损失，进而加大了商业银行支付结算的风险。95商业银行对互联网下第三方支付结算风险的对策5.1与第三方支付机构加强合作业银行都运营起自家的网络银行app,为客户提供了很大的便利服务。倘若5.2满足客户需求，优化支付服务体验改革是人类发展的关键环节。第三方支付平台的蓬勃兴起是当今网络个农村网络电子安全支付的系统，符合当前农村社会经济不断完善的现状。用户个性化的需求，给客户带来更加方便快捷其安全系数极高的交易经历。6展望量巨大的跨境市场。第三方支付是互联网金融的关键核心和主要构成因素，加便捷、安全可靠的互联网第三方支付，从而推动互联网金融的蓬勃生长。[1]何柳妮.第三方支付对商业银行盈利的影响研究[D].硕士学位论文，华南农[3]康爱冰.中国第三方网络支付对商业银行盈利影响研究[D].硕士学位论文，[9]陆岷峰，虞鹏飞.第三方支付对商业银行支付结算业务的影响研究[J