我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策

第四章我国商业银行个人理财业务发展存在的问题及原因分析从以上相关论述中我们可以发现，伴随着我国经济的迅速发展，我国个人理财业务也开拓了巨大的商业市场，不仅使得国内商业银行迅速发展，也吸引了众多国外投资银行，为我国商业银行的发展注入了许多发展动力，发展前景可谓一片向好之势。但我们也不得不承认，我国目前个人理财业务发展仍然存在许多不足之处，笔者接下来就将对现存的问题进行列举。一、产品单一及同质性强（一）产品同质化现象严重我国经济自20世纪以来进入了高速发展的阶段，在这一阶段，国民收入水平大幅度的提升。当然与此同时，国家也为了促进经济的快速发展而采用了更加宽松的货币政策，至此，我国进入了低利率时代。伴随着银行利率每年下降，相应的其在银行的存款保值和增值功能也出现了降低的现象，对于用户来说，新的投资方式更具有吸引力。而由于利率下降以与利率管制的放松，我国银行之间出现了剧烈的竞争。而银行的纯利空间也越来越低，对于存款和贷款的监管要求越来越多，因此，银行也需要更好的投资途径。这就激发了银行去提供更多的理财产品，而居民对于理财产品的购买也充满了热情，使得我国商业银行的理财产品。出现了巨大的增长。各商业银行为推出更多的产品，对于国外的理财产品直接进行改造并引入，越来越多的产品相应模仿并大量发行。使得投资方向相似，收益率相似的理财产品严重同质化[10]。进一步对理财产品中的这一数据进行整理，我们能够发现其趋势是先上升后下降最后还出现了反弹。从下图中我们可以发现，13年发布的数量达到3890款，在这一阶段之前，居民对于理财产品的需求一直在上升；而2013年之后，居民的这一需求开始出现了下降，而到了2015年，利率下调使得这一现象又开始出现了扭转，也就是回弹现象，理财产品又开始出现了上升现象。如图4-1：图4-1信贷类理财产品数量（款）以上所述证明了银行理财的规模已经开始井喷式快速发展。而通过整理数据分析，我们可以发现，相对于理财产品的规模理财产品的类型并没有快速发展。截止到2017年12月底，我国的各大商业银行也仅推出了20多个品牌的十余种理财产品。在这些理财产品中，其产品定位，投资标的，购买金额和投资期限等等，并没有出现过大的差异，仅仅是名字系列的不同（如表4-1所示），而大部分投资都更加偏向于债券等低风险产品，其中的业务创新性非常低，这就是产品之间并没有多大的有效竞争，严重的同质化。表4-1部分商业银行人民币理财产品银行名称产品名称产品类型理财门槛工商银行理财金账户基金、保险、银行存款、贷款、人民币理财产品以及其他外汇理财产品等2万元人民币起中国银行本利丰基金、保险、银行存款、贷款、人民币理财产品以及其他外汇理财产品等50万元人民币起建设银行乐当家基金、保险、银行存款、贷款、人民币理财产品以及其他外汇理财产品等50万人民币元起交通银行交银理财通基金、保险、银行存款、贷款、人民币理财产品以及其他外汇理财产品等50万元人民币起招商银行金葵花招银进宝基金、保险、银行存款、贷款、人民币理财产品以及其他外汇理财产品等50万元人民币起数据来源：中国理财网在2017年年底时，交通银行为拓展自身的业务，根据市场情况，发行了自身的第一款人民币理财产品，这本是我国个人理财业务发展的重要进步，但其他银行却不思创新，看到该款产品，也立即照抄照搬或对其进行变种，发行了与之相似的人民币理财产品。而且，在各大银行原先发行的理财产品中，大部分也未能脱离传统业务的束缚，并未有实质的创新，且该现象存在较为普遍，多年来也未曾有较大改变。（二）产品设计存在着安全隐患我国目前所存在的大多数个人理财产品，大都是源于国外，而国外由于该行业已经形成了较为完善的体系，且也有良好的市场运作环境和法律体系，经过长时间的发展，面对经济问题时，国外能依据丰富的经验来处理问题，所以在国外往往具有较高的安全性[11]。而我国由于起步较晚，对个人理财业务仍在不断探索发展之中，也完善的市场环境，一味的照搬照抄国外的理财产品，而且也并未根据我国的具体情况进行调整，难以适应我国的金融环境，最终必然导致金融风险不断增加。牵一发而动全身，一旦出现经济危机，那么国内的经济体系即将面临的崩盘的危险[12]。此外，银行一味的承诺百分之百保本，将所有责任揽于自身，一旦出现金融危机，货币出现大部分升值或贬值，银行的经营风险也必将不断增大。二、群众理财投资意识淡薄由于我国经济经过多年的发展，在最近些年才实现真正质的飞跃，所以也是在近些年，群众才有了更多的可支配资金去投入市场中进行投资，但群众由于尚未接触过理财投资，所以大部分仍然心存疑虑，无法放心的将资产交由商业银行进行理财；同时由于我国商业银行的个人理财投资发展起步较晚，理财投资系统尚未完善，更加增加了群众对理财投资的担忧[13]。在这两种原因的导致下，群众的理财投资意识不断淡薄，银行出现了老顾客留不住，又难以招揽新客源的尴尬境地。对商业银行的个人理财业务发展造成了极大的限制。三、销售人员营销理念不规范一般情况下，进行个人投资理财的客户，对银行所发行的理财产品定然缺乏全面的认识，而银行自身也不可能对所有客户进行此方面知识的培训[14]。所以理财产品的销售人员，往往肩负着重要的介绍工作，对该产品的适合的对象、未来可期待的收益情况、银行和客户的权责关系又是如何进行详细介绍，并了解客户自身资产情况如何，以便于为其制定相应的理财策略，引导客户选择适合自身情况的理财产品进行购买。此外，银行客户较多都是对理财投资缺乏全面认识，对产品的介绍也仅是其未来可产生的最大收益如何，对其赎回条款和该产品可能产生的危害往往都是一句带过，介绍并不全面，利用这种消息不对称的方式，夸大收益，模糊风险，导致了许多客户并未能根据自身情况选择适合自身的产品进行购买。例如，销售人员在推销一些长期理财产品时，未能全面介绍长期投资的风险会随着时间不断增大，导致客户进行了盲目购买，银行自身最后的风险也不断增大。一旦出现问题，客户就会对银行的信任度下降，容忍度随之降低，最后在银行自身的经济风险也不断增大的同时，也面临着信誉风险[15]。笔者列举了某银行在2017年时发布的一项金融理财产品，如下表4-2所示，并对其做出了相应的研究分析。表4-2某银行理财产品的产品说明书产品名称2017年第七期“金融@家”电子银行专属人民币理财产品90天款代码：CFEB042产品风险评级PR2（本产品的风险评级仅是工商银行内部测评结果，仅供客户参考）销售对象个人高净值客户目标客户经工商银行客户风险承受能力评估为稳健型、平衡型、成长型、进取型的有投资经验和无投资经验的客户期限90天本金币种人民币收益币种人民币产品类型非保本浮动收益型理财产品计划发行量30亿元募集期2017年7月12日～2017年7月15日认购起点金额50万元起购，以1000元的整数倍递增提前终止或提前赎回为保护客户利益，工商银行可根据市场变化情况提前终止本产品。除本说明书第七条约定的可提前赎回的情形外，客户不得提前终止本产品。数据来源：中国统计网该产品自发行以来，负面评价较多，收到了众多消费者的投诉，对银行造成了许多困扰，究其原因，主要是其投资与黄金价格挂钩，且其进行的是委托管理。在当时的黄金价格的增减趋势中，在2017年中发行该产品后，到2018年中产品结束，黄金价格高居不下，且一直如此，导致了客户在此期间并未获得其所期待的收益，引起了客户的强烈不满，此外，也有一定的内部因素，也就是产品的销售人员一直在不断强调其安全性和高收益，对其风险情况并未进行详细讲解，这是银行方面销售人员过度追求自身的业绩，而忽视了为客户选择合理的产品，制定科学的理财方案。而客户的期望最终难以满足，甚至有些客户出现了贬值的情况，使矛盾进一步激化，对产品和工作人员的投诉不断增多，长此以往，银行难以得到有效的发展[16]。四、技术条件相对落后我国由于自身理财业务发展起步较晚，且发展体系不完善，许多银行不仅在硬件设施上落后，其技术条件也同样十分落后，难以与发达国家相提并论，建立完善的个人理财业务体系还需不断努力。为实现与互联网技术紧密结合，网络化程度较低，难以适应当前网络化时代的发展，极大的限制了个人理财业务的发展[17]。在近些年，互联网技术飞速发展，而商业银行的网络化程度仍然停留在十年前的水平。尚未建立完善的信息系统。信息系统的建立的推进个人理财业务发展的重要保障。在当前的大数据时代，客户的数据就如同金矿一般宝贵，是各行各业制定发展战略的重要支持，而金融行业也是如此。在金融行业建立起完善的信息系统，能够帮助商业银行为客户制定更加科学准确的理财计划，提高理财的质量。但是现在，金融行业缺乏完善的信息系统，对大部分客户的信息掌握不足，难以发现更多潜在客户，不利于银行长期的发展。而且由于缺乏相应的客户信息，银行也难以有针对性的对客户制定相应的理财投资策略，服务质量业难以得到有效提升。第五章完善我国商业银行个人理财业务的对策在商业银行发展的未来，想要不断推进个人理财业务的发展，必须要对上述问题进行解决。而且我国目前经济发展处于重要的转型阶段，未来必将会开展更多的个人理财投资业务，对目前行业所存在的问题进行有效解决，也是为个人理财业务发展保驾护航的重要准备。一、整合创新理财产品对于当前理财产品的创新问题，其重要的原则就是，以客户的需求为主，只有了解了客户的需求，才能有效创新理财产品。这首先需要我们对当前的市场环境进行调研，在调研时，要进行细化分了，其分类的标准有多方面，其中较为重要的几种就是客户的年龄段、收入情况、职业类别，甚至是客户的兴趣状况都要进行分类，此举有利于针对客户制定个性化的理财策略，如对于收入较为稳定的客户，且也不愿承担过多风险，对其主要推荐的是风险较低，能够带来一些稳定收益的保值理财产品；而收入较高，也愿意承担风险的客户，则与之相反[18]。同时，在当前市场环境下，理财产品的创新，要遵循市场为主导的原则，以此为基础来对理财产品进行研究探索，致力于开发风险更低、收益更高得金融理财产品。同时，对个人理财产品同质化的情况必须要进行改善，其有效的改善方式就是对其进行整合，在对产品进行有效整合后，这样有利于优化理财产品。同时，要不断完善商业银行的科技设备，为产品进行整合提供强力保障，也有利于各部门进行工作分配，协调进行，不断优化管理，为产品的创新提供更加良好的创新环境。此外，个人理财业务毕竟是金融行业的重要组成部分，所以其不是独立存在的，对个人理财产品进行创新时，不能仅从该产品的角度就研究探讨，而是要与其他产品相结合，唯有与其他产品相结合，各组成部分相互配合，以此来创新产品的同时，不断完善相关的服务机制，这样才能够在推动金融行业不断发展。因此，在商业银行未来有关理财服务的改革中，必须多方面考虑，多方面结合，这样才能够保证全面发展，实现客户与银行的双赢策略，为商业银行探索出一条健康发展的道路。二、加大理财意识和理财市场的培养当前我国经济虽然发展迅速，且国民个人可支配收入也在不断增加，但是有关理财方面的意识仍然很淡薄，主要还是将收入进行储蓄以获得银行利息，所以我国当前要加强理财方面的观念意识培养[19]。首先，理财意识的培养不是一个一蹴而就的过程，需要长期进行潜移默化的教育，而当前客户对理财的认识大多存在误解，担心理财的安全性，且认为个人账户相对较为私密，担心银行会对其账户进行泄露，但实际上，银行所开展的保密工作十分严密，不会存在信息泄露的问题，所以，要加强对潜在客户该方面的教育，逐渐转变客户的观念意识，让客户更加放心的进行相关投资，除了线下的教育培训外，还可在线上开展相应的理财课程，利用网络的手段，让客户能够具备相应的理财知识。三、提高销售人员的整体素质当前商业银行发展过程中，人才队伍出现短缺严重，现有人员的知识技能体系相对过时，难以符合新时代的发展，甚至出现缺乏专业技能的人员的情况，而金融行业的发展，其所需的人才要求更高，往往需要复合型人才，也就是员工所掌握的不仅仅是金融方面的技能知识，还需要掌握管理类、法学类的相关知识，而且随着金融行业的拓展，所需的知识面越来越广，所需的人才要求越来越高，而个人理财业务的作为金融行业的重要组成部分，对人才的要求同样也是越来越高。当前商业银行的发展，必须要建设一只高素质的人才队伍，而对人才的队伍的建设，应该内外着手。首先，在对内方面，银行自身要加强人才队伍的培训。一方面，要定期开展培训课程，让员工不断学习专业技能知识，并加以引导，以便于其投入到实践中，提高员工的实践操作能力，另一方面，银行要建立并完善相应的绩效监督奖惩制度，对表现优异的员工进行相应奖励，起到激励作用，而对于犯错误或者懈怠工作的员工进行一定的惩罚，进到警示作用；而在对外方面，人才的招聘要提高相关要求，招聘更多优质的人才，并出台相应的优惠政策，吸引更多人才，以提升人才队伍的综合素质能力。所以，当前的局势下，内外结合公共提升人才队伍，是推动商业银行发展的重要保证，也是推动个人理财业务发展的重要前提。四、商业银行个人理财产品自主创新并建立健全信息系统创新仍是当前各行各业发展的重要动力，个人理财业务也不例外。由上述的论述中，我可知，对于个人理财产品的创新，要从多方面出发，其一是对市场进行相关调研，以真实客观数据对市场情况进行有效分析，其二是以客户的需求为创新导向，其三是要做好相关资源的整合[20]。以上能够为创新理财产品提供相对稳定的平台和环境，但是要实现真正的创新，绝不仅于此，首先，商业银行要积极专业此前一直照搬照抄的思想，而是在商业银行中成立相关的创新部门，努力创新，开发出真正具有自身特色，而他人又难以模仿的产品；其次，要适应当前的市场环境发展的状况，其主要有两方面含义，其一是适应市场的发展，紧跟时代潮流，开发出符合时代发展的产品，其二是适应客户的需要，要针对客户的不同情况，开发不同的理财产品，以满足客户的各种需求，这样才能真正的好产品；最后，所开发出的产品，必须要具有一定的技术成果，也就是具有一定的含金量，因为只有这样，才能确保产品不被其他企业所模仿抄袭。此外，不仅要对产品进行创新，对服务也要不断进行完善，为客户提供更加优质的服务，留住老顾客，引进新客源。同时，必须要加紧步伐建立健全信息系统，在这方面银行要成立专业的工作机构，招聘专门的技术人员，针对银行自身的当前情况，制