保险学知识点

保险学知识点第一章风险与风险管理一、风险的含义、基本构成要素、分类风险的概念：损失发生的不确定性；或者是未来结果的不确定性风险的构成要素：风险因素、风险事故、损失风险因素包括实质风险因素、道德风险因素、心里风险因素3中，能够区分3种风险因素风险的分类：1、按照风险的性质分类：纯粹风险与投机风险；2、按风险对象分类：财产风险、责任风险、信用风险和人身风险3、按风险产生的原因：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险注：保险公司承保的是纯粹风险二、风险管理风险管理的概念、风险管理的基本原则、基本职能、程序三、风险与保险的关系保险是风险的管理方式思考：为什么在保险学中要用大量篇幅讲风险的内容？风险是保险存在的前提风险变化是保险的依据风险变化影响保险的利益保险是管理风险的工具第二章保险的概述一、保险的含义保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。二、保险的要素可保风险、大量同质风险的集合与分散、保险费率的制定、保险基金的建立、保险合同的订立三、保险的职能与作用基本职能、派生职能宏观和微观作用四、保险与其他类似经济行为及制度的比较保险与储蓄、保险与赌博、保险与救济五、保险的产生与发展国外的和中国的，保险深度和密度保险财政化的过程（保险史），中国将来保险趋势（数据说明，WTO后保险面临的挑战）第三章保险的基本原则第一节最大诚信原则最大诚信原则的含义、基本内容、违反这一原则的后果主要内容包括告知、保证、说明、弃权与禁止反言。告知、保证主要是对投保人或被保险人的约束；说明、弃权与禁止反言是对保险人的约束。１、告知的定义是指在保险合同签订之前、之时和之后，投保双方应就相关的实质性重要事实互相告知对方。所谓实质性重要事实，对于保险人来说，是指那些影响到保险人确定保险费率或影响其是否承保以及确定承保条件的事实；对于投保人来说，是指有关保险条款、费率以及其他条件等可能会影响其作出投保决定的事实我国一般采取询问告知形式◆投保人的告知内容A，在签订合同时，投保人必须主动把有关保险标的的风险状况和其他重要事实告知保险人；B，合同订立后，如果保险标的风险增加，应当及时通知保险人；C，如果发生保险事故，投保人应当及时通知；D，如果有重复保险，要通告保险人；E，在保险标的所有权发生转让时，投保人必须通知。2、保证的含义是指保险双方在合同中约定，投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出许诺。保证的形式按保证存在的形式：明示保证和默示保证明示保证是当事人在保险合同中以语言文字或习惯的作法直接加以明确的保证的行为。明示保证是保险合同条款的主要内容，必须写入保险合同或批单中。默示保证则是在保险合同中虽然没有以文字形式加以规定，但习惯上是社会公认的或法律确认的投保人或被保险人应该保证的事项。也就是说，虽然这些保证并未在保险合同中列明，但双方在订约时都清楚相关的内容。3、说明的含义此处说明义务指的是保险人的说明义务，即保险人有向投保人说明保险合同条款的内容，特别是免责条款内容的义务。4、弃权与禁止反言弃权是合同的一方任意放弃其在保险合同中的某种权利。弃权可以采用明示或默示方式，明示弃权就是保险人书面同意或口头同意放弃解约的权利；默示弃权就是默认放弃解约的权利。禁止反言是当合同一方当事人在已经弃权的情况下，将来就不得反悔，再向对方主张这种权力。第二节保险利益原则1、保险利益含义《保险法》第十二条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险利益不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或人的寿命和身体。”2、财产保险的保险利益财产保险的保险利益主要产生于投保人或被保险人对保险标的的各项权利和义务。（1）现有利益：投保人或被保险人对投保标的在投保时已享有的利益，包括占有利益、抵押利益、担保利益、债权利益。（2）期待利益：又称希望利益，是指通过现有利益而合理预期的未来利益，包括盈利收入、租金、运费收入、利息。（3）责任利益：主要针对责任保险而言，民事赔偿责任、雇主责任、产品责任等。（4）合同利益：基于有效合同而产生的利益。3、人身保险的保险利益（1）本人本人是指投保人自己，任何人对于自己的身体或者寿命，有无限的利益。投保人以其本人的寿命或者身体为保险标的，在法律允许的限度内，可以任意为本人的利益或者他人的利益订立保险合同，并可以任意约定保险金额。（2）配偶、子女和父母依照一般原则，家庭成员相互间具有保险利益。家庭成员相互间有亲属血缘以及经济上利害关系，投保人以其家庭成员的身体或者寿命为保险标的订立保险合同，应当具有保险利益。（3）与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。但必须存在经济关系。（4）债权人与债务人；保证人与被保证人；合作经营者等等。4、保险利益存在的时间和归属主体（1）财产保险在保险合同订立时不一定严格要求投保人必须具有保险利益，但保险事故发生时被保险人对保险标的必须具有保险利益。（2）人身保险人身保险强调签约时投保人对保险标的具有保险利益，至于保险事故发生时是否存在保险利益，并不影响保单的效力和保险金的给付。第三节近因原则案例：一艘装有皮革和茶叶的船舶遭遇海难，致使海水渗入船舱，皮革发生腐烂，虽然海水未直接接触茶叶，但由于腐烂皮革之恶臭，使茶叶串味变质，保险公司对茶叶的损失是否会赔偿？分析：海难对皮革和茶叶的损失均属于近因，海水渗入与皮革腐烂和茶叶变质的因果关系是直接的，中间未中断，也未介入其他任何危险因素。因为海难作为近因是保险责任范围内，保险人必须支付保险赔款，以补偿保险人的皮革和茶叶损失。近因是造成保险标的损失最直接、最有效的、起决定性作用或起支配性作用的原因，而不是指时间上或空间上离损失最近的原因，而是指在效果上最接近保险标的损失的原因。简单讲，确立近因原则的意义就在于明确责任归属，即在风险事故与保险标的的损害关系中，如果近因属于保险风险，保险人应负赔偿责任；如果近因不属于保险风险，则保险人不负赔偿责任。第四节损失补偿原则一损失补偿原则的含义财产保险合同本质上是一种补偿性合同，损失补偿原则是保险人理赔时遵循的基本原则损失补偿原则：在财产保险合同中，当被保险人具有保险利益的保险标的遭受了保险责任范围内的损失时，保险人要对被保险人的经济损失给予补偿，且补偿的数额以恰好弥补被保险人因保险事故而造成的经济损失为限，被保险人不能获得额外利益。理解损失补偿原则的要点：1、只有被保险人在保险事故发生时对保险标的具有保险利益，才能获得补偿；2、保险人补偿的数额以恰好弥补被保险人因保险事故造成的经济损失；第一：被保险人以其财产足额投保的话，其因保险事故造成的经济损失，有权按照保险合同获得充分的补偿；第二：保险人对被保险人的补偿数额，仅以被保险人因保险事故造成的实际损失为限，通过补偿使被保险人能够保全其应得的经济利益或使受损标的迅速恢复到损失前的状态，任何超过保险标的实际损失的补偿，都会导致被保险人获得额外利益，违背损失补偿原则。二、损失补偿原则量的规定1．以实际损失为限。2．以保险金额为限。3．以保险利益为限。财产保险合同中保险事故发生时，保险人对被保险人的赔偿金额要受实际损失金额、保险金额和保险利益三个量的限制，而当三者金额不一致时，保险人的赔偿金额以三者中最小者为限，被保险人不能从保险补偿中获的额外利益。注：人身保险不适用于损失补偿原则第五节代位原则代位原则和分摊原则是损失补偿原则的派生原则，也是遵循损失补偿原则的必要要求和结果。代位原则是指在财产保险合同中，保险人对被保险人因为保险事故发生而遭受的损失进行赔偿以后，依法或按合同约定，取得向对保险标的损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取代被保险人对保险标的的所有权。代位原则是保险活动应遵循的基本原则，包括两个部分，即权利代位和物上代位。1、权利代位的概念权利代位是指保险事故由第三者责任方所致，被保险人因保险标的的受损而从保险人处获得赔偿后，其向第三者责任方享有的赔偿请求权依法转让给保险人，由保险人在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。2、权力代位的内容（1）保险人在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。（2）保险人追偿的权利应当与他的赔偿义务等价，如果追得的款项超过赔偿金额，超过部分归被保险人。（3）保险人在获得的代位求偿权以被保险人拥有的转让权利为限（4）代位求偿权不能影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。（5）被保险人不能妨碍保险人行使代位求偿权。（6）保险人不能对自己的被保险人行使代位求偿权。（7）保险人可以放弃代位求偿权。（8）代位求偿权不适用于人身保险3、物上代位物上代位是指所有权的代位。保险人对被保险人全额赔偿保险金后，即可取得对受损标的的所有权。一是发生推定全损保险人如果接受这一要求，被保险人签发委付书给保险人，委付即告成立。二是在发生实际全损后尚有残留物；第四章保险合同第一节保险合同概述一、保险合同的概念1、保险合同又称保险契约、是合同的一种形式。《保险法》第十条第一款规定；“保险合同是投保人与保险人约定保险权利、义务关系的协议。”2、保险合同的种类补偿性合同：如财产保险合同。给付性合同：如人身保险合同。二、保险合同的特征第二节保险合同的主体、客体和内容一、保险合同的主体当事人：保险人与投保人；关系人：被保险人与受益人；辅助人：保险代理人、保险经纪人和保险公估人1、投保人（1）投保人应该具有相应的民事行为能力。（2）投保人应该对保险标的具有保险利益财产保险的保险利益：1.

保险标的是合法的；2.

保险标的是可以估价的；3.

只保现实利益，不保预期利益；保险只保现实利益，不保预期利益。4.

具有经济上的利害关系。人身保险：我国《保险法》第12条和第31条规定，人身保险的投保人在保险合同订立时对被保险人应当具有保险利益，否则，保险合同无效。人身保险谁可以为谁投保？1.

本人本人自己对自己当然有利益关系；所以可以投保。2.

父母、配偶、子女这样的直系血亲；3.

抚养、赡养和扶养关系的家庭其他成员；4.

结合被保险人同意（债权人和债务人、雇主和雇员）债权人和债务人：如果有死亡责任的保险业务，保额限定只是他所有借款和利息的总额，不能高过这个额度。2、被保险人在自然人中，无民事行为能力与限制民事行为能力人均可作为被保险人。但值得注意的是，《保险法》规定，在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，除父母为其未成年子女投保人身保险外，不得以无民事行为能力的人为被保险人，投保人不得为其投保，保险人也不得承保。3、受益人《保险法》第二十二条第三款规定；“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。”即受益人的概念仅限于人身保险合同，受益人享有保险金的请求权。《保险法》第六十四条规定：被保险人死亡后，遇到下列情形之一的，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。二、保险合同的客体保险合同的客体指保险双方当事人权利义务所共同指向的对象。保险合同的客体不是保险标的，而是保险利益。保险利益：投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。《保险法》第12条和第31条明确规定：“人身保险的投保人在保险合同订立时对被保险人应当具有保险利益，订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。”《保险法》第48条规定：“财产保险合同保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益，不得向保险人请求赔偿保险金。”三、保险合同的内容（一）保险条款（二）保险合同的主要内容1、保险人的名称和住所。保险人的名称：保险公司的名称；保险人的住所：保险公司的营业场所。2、投保人、被保险人名称和住所以及人身保险的受益人的名称和住所。3、保险标的。4、保俭责任和责任免除5、保险期间和保险责任开始时间6、保险价值7、保险金额8、保险费以及支付办法9、保险金赔偿或者给付办法10、违约责任和争议处理１１、订立合同的年、月、日第三节保险合同的订立、变更、中止、复效和终止一保险合同订立（一）保险合同订立的程序订立保险合同与订立其他合同一样，要经历两个法定程序，即要约和承诺。（二）保险合同的成立与生效保险合同的成立：指保险双方当事人就保险合同条款达成协议。保险合同生效：保险合同对保险双方当事人产生法律约束力。（三）保险合同的订立形式投保单保险单保险凭证暂保单二保险合同的变更（一）保险合同的主体变更（二）保险合同的内容变更三、保险合同的中止与复效《保险法》第58条：“

合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”保险合同效力中止后，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，可以恢复保险合同的效力。但按照《保险法》的规定，自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议的保险人有权解除合同。2、保险人解除保险合同（1）投保人故意或过失未履行如实告之义务，足以影响保险人决定是否承保或者以何种保险价格承保。（2）投保人，被保险人未履行维护保险标的的义务。（3）被保险人未履行危险增加通知的义务。（4）在人身保险合同中，投保人申报的被保险人的年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制（此种情况下，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾两年的除外。）（5）分期支付保险费的人身保险合同，投保人在支付了首期保险费后，未按约定或法定期限支付当期费用的，合同效力终止，合同效力终止后两年内双方未就恢复保险合同效力达成协议的，保险人有权解除保险合同。但是，人身保险合同的投保人交足两年以上保险费的，保险人应当按照合同的约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。（6）被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出索赔或者给付保险金请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。（7）投保人，被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。但也有例外，对此，我国保险法第六十五条明确规定：“投保人，受益人故意造成被保险人死亡，伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金责任。投保人已交足两年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。”第4节保险合同的争议处理一、保险合同争议处理的方式保险合同争议处理主要采取协商、仲裁和诉讼的方式。二、保险合同的条款解释原则（一）文义解释原则（二）意图解释原则（三）解释应有利于非起草人原则（四）尊重保险惯例的原则第五章财产保险财产保险是以各种财产及其有关利益为保险标的的一种保险。财产保险的种类主要包括以下几种：■财产损失保险：包括企业财产、家庭财产■责任保险：公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任等保险。■信用保证保险：信用保险和保证保险。一财产保险的特点1、保险标的必须能够用货币来衡量其价值2、保险金额的确定方法保险金额或按保险标的的市场价来确定,也可按账面价或重置价来确定;3、保险金的赔偿方式：损失补偿原则：4财产保险一般是短期保险，保险单没有现金价值．二财产保险标的的损失状态1、全部损失和部分损失2、物质损失和费用损失3、直接损失和间接损失4、保险价值与保险金额5、足额保险\不足额保险\超额保险足额保险：财产保险合同的保险金额与保险标的出险时的保险价值相等；不足额保险：财产保险合同的保险金额小于保险标的出险时的保险价值；保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度（保险金额／保险价值）超额保险：财产保险合同的保险金额大于保险标的出险时的保险价值；根据损失补偿原则，保险金额超出保险价值的，其超出部分无效；6、定值保险与不定值保险?定值保险定值保险是投保时确定保险价值的承保方式；投保人与保险人签订保险合同时除根据保险价值确定保险金额外，还要约定保险价值并在合同中载明。保险标的发生保险事故时，不论当时保险标的的市场价是多少，保险人局难找保险单上约定的保险金额计算赔偿。如果是全部损失，按保险金额赔偿；如果是部分损失，按保险金额的损失程度计算赔偿。在财产保险合同中，以定值保险方式承包的主要是不易确定价值或无客观市场价的特殊标的，如艺术品\书画等，一般由双方约定保险价值，以免事后发生纠纷；?不定值保险投保人与保险人签订合同时不在合同中载明保险价值，只是定明保险金额作为赔偿的最高限额；当保险标的发生保险事故造成损失时，再来估计其保险价值作为赔款计算的依据；当保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失金额赔偿；当保险金额小于保险价值时，其不足的部分视为被保险人自保，保险人按受损标的的保险金额与保险价值的比例计算赔款。如机动车辆保险采用不定值保险了解企业财产保险的保险标的有三种类型：1、可保财产（一）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；（二）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；（三）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。2、特约可保财产3、不保财产二、机动车辆保险概述1、机动车辆保险的基本特征（1）保险标的的出险概率较高（2）业务量大，普及率高。（3）“从车”原则(4)

机动车辆保险属于不定值保险，赔偿方式主要是修复，采取绝对免赔额（率）的方式，并采取无赔款优待方式。2、机动车辆保险的险种(1)

车辆损失险（2）第三者责任险第三者责任险（简称三责险）是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30％。第三者：除投保人、被保险人和保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的受害人；车险中对第三方的界定，应排除家人在外（3）附加险机动车辆的附加险主要包括盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、车上人员责任险、车上货物责任险、无过失责任险、自燃险、车身划痕损失险等。三、责任保险概述责任保险是以被保险人对第三者依法应承担的民事损害赔偿责任或经过特别确定的合同责任为保险标的的保险。责任保险按承保方式划分，可分为独立承保的责任保险和附加承保的责任保险，附加承保的责任保险包括机动车辆保险第三者责任险，建筑或安装工程保险的第三者责任险；船舶保险的碰撞责任、第三者责任、油污责任等；我国责任保险的主要险种包括产品责任保险、公众责任保险、雇主责任保险和职业责任保险等。第六章人身保险人身保险指以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。一、人身保险的特点(1)

保险标的的不可估价性（2）风险的确定性（3）合同的长期性（4）保费的储蓄性（5）不存在超额投保、不足额保险和代位求偿权问题（7）人寿保险的现金价值2、复效条款在宽限期发生保险事故的，即使投保人没有缴纳保险费，保险人仍给付保险金。申请复效的时间：我国保险法规定为2年。超过这个期限，不能复效，保单终止；保险人向受益人支付保单上的现金价值或退还已交保费。3、贷款条款4、自动垫交保费贷款条款5、不丧失价值条款6、共同灾难条款共同灾难：被保险人和第一受益人同死亡于共同的意外事故而言，保险金如何处理所做出的规定。被保险人和第一受益人同死亡于共同的意外事故可能出现：共同灾难条款：只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中，不论谁先死，谁后死，还是同时死亡，都认定第一受益人先死，被保险人后死，保险金不归第二受益人（保单指定第二受益人的情况下），而归被保险人，由被保险人的继承人享有。7、不可抗辩条款基本内容：在被保险人生存期间，从保险合同生效之日起满一定时间后（通常为两年），保险人将不得以被保险人在投保时违反诚信原则，未如实告知义务为理由，而主张解除合同。8、年龄误告条款基本内容：如果投保时误报了被保险人的年龄，保险合同仍然有效，但应予以更正。如果被保险人的真实年龄已不符合保险合同约定的年龄限制，保险合同无效，退还已交保费；9.自杀条款人寿保险合同将自杀作为责任免除条款；自杀容易引起道德犯罪；有的保险公司也会将自杀作为责任条款，但必须在保险合同生效以后，通常是2年。从保险合同复效起重新计算；案例1：张三上了人寿险，40岁上的保险，40-42岁发生自杀保险公司不赔偿；43岁失业合同失效，44岁找到工作，人寿险合同复效，46岁以前自杀，仍在免责期限内；二、人寿保险概念、特征和分类三、意外伤害保险和健康保险的概念、特征及种类意外伤害保险的保险责任和除外责任人身意外伤害承担保险责任的三个条件：1.

被保险人在保险期限内遭受了意外伤害2.

被保险人在责任期限内死亡或残疾3.

意外伤害必须是造成被保险人死亡或残废的近因或者直接原因笔记：一、风险与保险（一）风险的含义与特征1.风险的含义风险是指某种事件发生的不确定性。风险分为广义和狭义两种：一种定义强调了风险表现为不确定性，说明风险产生的结果可能带来损失、获利或是无损失也无获利，属于广义风险，金融风险属于此类；另一种定义则强调风险表现为损失的不确定性。若风险表现为不确定性，说明风险只能表现出损失，没有从风险中获利的可能性，属于狭义风险，即本课程中的所指的风险。本课程中的“风险”特指保险标的损失发生的不确定性：（1）风险是否发生不确定；（2）何时发生不确定；（3）产生的结果不确定。2.风险的特征客观性；普遍性；损害；不确定性；可变性；可测性（二）风险的构成要素一般认为，风险由风险因素、风险事故和损失构成，这些要素的共同作用，决定了风险的存在、发展和发生。风险因素是促进或引起风险事故发生，或风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件，它是导致风险发生的潜在原因。风险因素可分为物质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。通常，将道德风险因素和心理风险因素统称为人为因素。有形风险因素（实质性风险）：指能够直接引起风险事故发生或增加损失机会的因素。（如：某建筑物的地理位置，某类汽车刹车系统的可靠性，某种恶劣天气。）无形风险因素：指与人的心理或行为有关的风险因素，包括道德风险因素和心理风险因素。（1）道德风险因素——与人的品德修养有关。如：欺骗、纵火、盗窃。引起的损失不承担赔偿或给付责任。（2）心理风险因素——与人的主观心理状况有关。如：投保财产保险后对财物放松管理，吸烟后随意抛弃烟蒂、物品乱堆乱放。风险事故又叫风险事件，指风险的可能变现实，以致引起损失的结果。风险事故是造成损失的直接原因，也是风险因素诱发的直接结果。（如：火灾、车祸、飞机失事、塌方、毒气泄漏、地震、疾病等，都是风险事故。）风险事故是风险因素在一定条件下导致的结果和过程，也是形成损失的一个阶段。当这个过程结束后，人们会看到或感受到其结果——损失。损失指非故意的、非计划和非预期的经济价值的减少。排除折旧、赠与等。如：恶意行为、折旧面对正在受损的物资可以抢救而没有采取抢救措施等造成的后果，记忆力衰退等，不能称为损失。直接损失（实质损失）：主要指财产本身损失和人身伤害。间接损失：主要指额外费用损失、收入损失和责任损失。多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。风险因素、风险事故与损失之间存在因果关系，风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。风险因素的存在并不必然导致风险事故的发生，风险事故发生必然引起损失。（三）风险的分类按风险发生的原因分类可分为自然风险、社会风险、政治风险和经济风险。自然风险：指由于自然现象或物理现象所导致的风险。如：洪水、雹灾、旱灾、虫灾、海啸。特征：形成的不可控性，形成的周期性，引起后果的共沾性（涉及范围广）。社会风险：指由于指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致的风险。如：盗窃、玩忽职守、故意破坏政治风险：指由于政治原因，如：政局变化，政权更替等产生的风险。经济风险：指在经营过程中，由于有关因素变支或估计错误而导致的经营失败的风险。科技风险：由于科技发展的负面影响所导致的各处损失后果。如：核材料泄漏、空气污染、噪音、光污染、网络风险。按保险标的分类可分为财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。财产风险：是可能导致财产发生损毁、灭失和贬值的风险。如：厂房、机器、家具等会遭受火灾、爆炸等风险；船舶航行中，可能遭受沉没、碰撞、搁浅等风险。责任风险：是指因人们的过失行为、侵权行为和违约责任依法应对他人造成的人身伤害和财产损失承担民事赔偿责任的风险。信用风险：是指经济合同中，债权人与债务人之间，因一方违约对他方造成经济损失的风险。如：进出口贸易中，出口方会因为进口方不履约而遭受经济损失。人身风险：是指人们因生、老、病、死、残等原因而产生的经济损失的风险。所致损失：收入能力损失、额外费用损失。按风险性质分类:纯粹风险和投机风险。纯粹风险：是指只有损失机会没有获利机会的风险。如：火灾、车祸投机风险：相对纯粹风险而言，有损失、无损失和也有可能获利的风险。在一定情况下，纯粹风险具有一定规律性，服从一定的概率分布，适用大数法则，投机风险不适用大数法则。纯粹风险属可保风险，投机风险属不可保风险。按风险产生的环境分类：静态风险与动态风险静态风险：是指在社会经济条件正常情况下，由于自然力的不规则运动或人们行为过失或错误判断等导致的风险发生。如：地震、诈骗、雷电等。动态风险：是指由于社会经济结构变动或政治变动而产生的风险。如：文化大革命，罢工，人口增长。按风险的起源与结果：基本风险和特定风险基本风险：是指起因于特大自然灾害或重大社会政治事件引起的风险，风险事故一旦发生，涉及范围很广，非人力所能抵御的风险。如：洪水，地震，海啸，经济衰退，金融危机。特定风险：是指起因于特定因素，损失也只影响到特定个人的风险。只与特定个人或部门有关，不影响整个团体和社会。如：爆炸，盗窃。——一般较易为人们控制和防范。（三）衡量风险的常用指标损失发生频率损失频率亦称损失机会，是指在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分率来表示，即：损失频率＝损失次数/危险单位数×100%。损失程度损失程度，是标的物发生一次事故损失的额度与标的完好价值的比率，即损失程度＝损毁价值/风险标的的总价值×100%。损失频率与损失程度之间一般呈反方向变动：往往是损失频率很高，但损失程度不大；损失频率很低，但损失程度大。（四）如何管理风险风险管理的基本方法一般包括两类，一类是控制方法，另一类是财务处理方法。保险与风险的关系风险是保险产生和存在的前提风险的发展是保险发展的客观依据保险是传统有效的风险处理措施保险经营效益受风险管理技术的制约保险是一种风险转移措施（五）认识可保风险可保风险是保险人可接受承保的风险。即投保人可以通过购买保险来转移的风险，符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。可保风险仅限于一定时期的保险市场，是狭义的保险。可保风险的特征：风险应当是纯粹的风险风险应当使大量标的均具有遭受损失的可能性风险应当有导致重大损失的可能风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失——分散性风险的发生是意外的、偶然的风险必须具有现实的可测性（六）保险的含义与特征保险的含义保险是指投保人依据合同约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险。广义保险强调互助关系的保险形式；狭义的保险是指商业保险（本课程特指狭义保险）。保险的特征互助性；法律性；经济性；商品性；科学性（七）保险的构成要素一般地说，现代商业保险的要素包括：可保风险的存在；大量同质风险的集合与分散；保险费率的厘定；保险基金的建立；保险合同的订立。（八）保险的主要分类按照实施方式分类强制保险：又称法定保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。具有全面性与统一性。如机动车交强险。非强制保险：是保险人和投保人在自愿的原则下，双方在平等的基础上，通过订立合同而建立的保险关系；投保人和保险人都有选择的权利。按照保险标的分类1、财产保险财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。分为：财产损失保险、责任保险、信用保险。（1）财产损失保险是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。包括：企业财产险、家庭财产险、运输工具险、货物运输险、工程保险、特殊风险保险、农业风险保险。（2）责任保险以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。包括公众责任险、产品责任险、雇主责任险、职业责任险等。（3）信用保险是以各种信用行为为保险标的的一种保险。包括一般商业信用险、出口信用险、合同保证险、产品保证险、忠诚保证险2、人身保险人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。分为：人寿保险、健康保险、意外伤害保险。（1）人寿保险，以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的一种人身保险。包括：定期保险、终身寿险、两全寿险、年金保险、投资连接保险、分红寿险和万能寿险。（2）健康保险，以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人参保险业务。包括：医疗保险、疾病保险和收入补偿保险。（3）意外伤害保险，以被保险人的身体为保险标的，以意外伤害而致被保险人身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险。包括：普通意外伤害保险、特定意外伤害保险。按照承保方式分类1、原保险原保险是保险人与投保人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。属于第一次风险转移。2、再保险（分保）再保险是保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险。第二次风险转移3、共同保险（共保）共同保险是由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。各保险人承保金额的总和等于保险标的的保险价值。与再保险不同，该风险转嫁方式是保险人对原始风险的横向转嫁，是第一次风险转嫁。4、重复保险重复保险是投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同的一种保险。保险金额总和超过保险价值的一种保险。与共同保险相同，该保险也是投保人对原始风险的横向转移，属于第一次风险转移。按照保障主体分类1、个人保险个人保险是指以个人名义向保险人投保的家庭财产保险和人身保险。2、团体保险团体保险是指以集体名义使用一份总合同向其团体内成员所提供的保险，如机关、团体、企业等单位按集体投保方式，为其员工个人向保险人集体办理投保手续，成员因疾病、伤残、死亡以及离职退休等提供补助医疗费用给付抚恤金和养老保障计划。（九）保险与相似制度比较保险与社会保险保险与社会保险的比较主要是对人身保险与社会保险的比较。社会保险是国家或政府通过立法形式，采取强制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力、失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度。包括：养老保险、医疗保险、失业保险和工伤保险。共性同以风险的存在为前提；同以社会再生产人的要素为对象；同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础；同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础区别区别人身保险社会保险经营主体商业保险公司由劳动与社会保障部授权的社会保险机构行为依据保险合同社会保险的法规，公民基本权利实施方式平等互利、协商一致、自愿订立原则。无法律强制法律强制实施，法规规定范围内的社会成员必须一律参加适用的原则个人公平：多投多保、少投少保社会公平：给付标准原则上统一保障功能满足人民生活消费的各个层次需求：生产、发展、享受基本生活需要——生存需求，保障水平相对较低保费负担收费标准比较高：包含死亡、伤残、疾病等费用，保险人的营业与管理费用收费标准相对低，由个人、企业和政府三方负担保险与救济共性同为借助他人安定自身经济生活的一种方法。区别区别保险救济提供保障的主体由商业保险公司提供的，是一种商业行为政府救济：属于社会行为，通常被称为社会救济

民间救济：是一种慈善行为提供保障的资金来源投保人交纳的保险费，最低偿付能力标准的规定政府救济的资金来源于国家财政

救济资金的多少取决于救济方自身的财力提供保障的可靠性及时可靠，合同约束政府：及时可靠，法律约束

民间：临时的、不稳定的，而且也是不可靠的提供的保障水平保险人的实际损失能得到充分的保障当地的最低生活水平保险与储蓄共性都以现在的剩余资金作未来所需的准备，体现一种有备无患的思想。区别区别保险储蓄消费者必须符合保险人的承保条件无特殊条件技术要求特殊分摊计算技术本金+利息受益期限保险合同有效期内本息返还行为性质互助行为自助行为消费目的应付风险事故造成的损失获得利息收入保险与赌博共性单个给付与反给付的不均等；给付的确定性与反给付的不确定性。区别保险赌博人类互助合作，转移风险。合法以小博大，贪婪。非法纯粹风险投机风险风险客观存在，分散风险。利己不损人人为制造风险。损人利己大额经济损失转换为小额保费支出，稳定。不安定（十）了解保险起源与发展保险的雏形船舶抵押借款制度是海上保险的雏形“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态。人身保险是由基尔特制度、公典制度等汇集演变而来的中国保险业的发展前景经营主体多元化运行机制市场化经营方式集约化政府监管法制化行业发展国际化二、保险合同业务处理（一）认识保险合同保险合同的含义保险合同又称保险契约，是合同的一种。《中华人民共和国保险法》第十条规定：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协定，是产生保险关系的依据。项目保险人投保人基本权利收取保险费请求赔付保险金（被保险人）基本义务赔付保险金交付保险费保险合同的特征合同必须具备的条件：当事人必须具有民事行为能力双方当事人意思表示一致保险合同必须合法保险合同的特征：保险合同是有偿合同——以保费换取风险保障保险合同是保障合同——投保人的经济利益受到保险人的保障保险合同是有条件的双务合同保险合同是附合合同保险合同是射幸合同保险合同是最大诚信合同保险合同的分类合同的性质补偿性保险合同

给付性保险合同保险价值在订立合同是否确定定值保险合同

不定值保险合同承担风险责任的方式单一风险合同

综合风险合同

一切风险合同保险金额与出险时保险价值的对比足额保险合同

不足额保险合同

超额保险合同保险标的财产保险合同

人身保险合同承保方式原保险合同

再保险合同（二）保险合同的主要形式1.投保单投保单，又称投保书、要保书、要保单，是投保人向保险人提出的，订立保险合同的书面要约。投保单一般是由保险人准备的统一格式的书据，一般载有保险合同的必要条款，由投保人依其所列事项逐项填写。投保单本身不是保险合同的书面形式，而是投保人向保险人提出保险要约的书面形式，但一经保险人接受后，即构成保险合同的组成部分，是保险合同成立的重要凭证。2.保险单保险单，简称保单，是投保人与保险人订立保险合同的正式凭证。保险单必须明确完整地记载保险双方的权利义务内容，它是保险合同双方当事人履行合同的依据。一般由保险人在保险合同成立时签发，并将正本交由投保人收执，表明保险人已接受投保人的投保申请，一般而言，保险单多属格式化，由保险人制作、签章，并由保险人或其代理人交付给投保人。保险单应包含四大重要事项：声明事项、保险事项、除外事项、条件事项。3.暂保单3.1

暂保单的含义暂保单，又称为临时保单，是指保险人或其代理人同意承保风险而不能立即出具保险单或其他保险凭证时，临时向投保人签发的保险凭证。在暂保单签发后，直至保险单作成交付投保人之前，暂保单与保险单具有同等的法律效力。正式保险单掐法后暂保单自动失效。暂保单的内容比较简单，一般仅载明投保人与被保险人的姓名、投保险别、保险标的、保险金额、责任范围等重要事项。期限一般比较短，仅为30天。3.2

暂保单的适用情形暂保单既不是保险合同的凭证，也不是保险合同订立的必经程序，而仅仅是签发正式保险单之前的权宜之计，一般在以下几种情形中使用：

（1）保险代理人获得保险业务而保险人未正式签发保险单之前，向投保人所签发的凭证。

（2）保险公司的分支机构在接受需要总公司批准保险业务后，在未获得批准之前所签发的书面凭证。

（3）投保人与保险人就保险合同的主要条款达成协议，但一些具体仍需进一步的协商，保险人签发的书面凭证。

（4）在办理出口贸易结汇时，签发保险单之前，保险人所出具的保险证明文件作为结汇的文件之一，以证明出口货物已经办理保险。4.保险凭证4.1

保险凭证的含义保险凭证，又称为小保单，也是保险合同的一种书面证明。与保险单相比，保险凭证在内容和格式方面较为简化，它只记载投保人和保险人约定的主要内容，实际上是简化了的保险单，与保险单具有同等的法律效力。凡是保险凭证上没有列明的，均以同类的保险单为准。4.2

保险凭证的适用情形为了便于双方履行合同，这种在保险单以外单独签发的保险凭证主要在以下几种情况时使用：（1）在一张团体保险单项下，需要给每一个参加保险的人签发一张单独的凭证；（2）在货物运输保险订有预约合同的条件下，需要对每一笔货运签发单独的凭证；

（3）对于机动车辆第三者责任险，一般实行强制保险。为了便于被保险人随身携带以供有关部门检查，保险人通常出具保险凭证。（4）保险公司委托客运公司或者旅游景点向旅（游）客销售旅游意外伤害保险时，一般在车票或者景点门票背面印有内容简单的保险凭证，有时也单独出具。5.批单5.1

批单的含义又称“背书”，指变更保险合同内容的一种书面证明，一般附贴在原保险单或保险凭证上。根据法律规定，在保险合同有效期内，合同双方可以通过协商来变更保险合同的内容。变更方式有三种:一种是另行签订书面协议，一种是在原保险单或保险凭证上加批注，另一种就是在保单或保险凭证上附贴批单。5.2

批单的适用情形（1）对已经印制好的标准保险单做部分修正，如缩小或扩大保险责任范围；（2）在保险合同订立后的有效期内更改和调整某些保险项目。（3）批单的法律效力优于原保险单的同类条款。投保人需要更改保险合同内容时，需要向保险人提出申请，保险人同意后出立批单。凡经过批改的内容，以批单为准；多次批改的，应以最后批改为准。（三）定值保险合同与足额保险合同1.

定值保险合同与不定值保险合同在各类财产保险合同中，依据保险价值在订立合同时是否确定，将保险合同分为定值保险合同与不定值保险合同。1.1定值保险合同（1）含义在订立保险合同时，投保人和保险人即已确定保险标的的保险价值，并将其载明于合同中。该合同成立后，一旦发生保险事故，就应以事先确定的保险价值作为保险人确定赔偿金数额计算。（2）合同赔付全损——保险事故造成保险标的全损，赔付约定金额的全部，无需对标的重新估价。部分损失——保险事故造成保险标的部分损失，确定损失比例，赔付金额=比例*保险价值，无需对标的损失实际金额估价。（3）特征减少理赔环节。保险理赔是保险运作中的主要环节，它关系到被保险人的切身利益。理赔程序非常繁琐，它包括立案检验、审查单证、审核责任、核算损失、支付赔款、损余处理等一系列步骤。而定值保险合同可以减少理赔手续，因为保险价值事先已由双方确定，且载明于合同中，发生保险事故时无须再对保险标的的价值进行估价，当然就简化了手续。

便于赔偿金额的确定。赔偿金额关系到保险双方的切身利益，因此，往往是合同双方争议的焦点。在签订定值保险合同的情况下，赔偿金额完全以事先确定的保险价值为计算依据，只须确定损失的比例而无须考虑保险标的实际价值，这样赔偿金额的确定便很简单方便。（4）适用范围财产保险——以艺术品、矿石标本、贵重皮毛、古董等不易确定价值的财产为标的；货物运输保险——货物运输保险中，尤其是海上货物运输保险中，由于运输货物的价值在不同的时间、地点可能差别很大，为了避免出险时在计算保险标的的价值时发生争议，这些合同的当事人也往往采用定值保险的形式。。1.2不定值保险合同（1）含义指投保人和保险人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，仅载明保险金额作为保险事故发生后赔偿最高限额的保险合同。（2）保险金额的确定由投保人根据保险标的的实际价值自行确定；由当事人双方根据保险标的的实际情况协商确定；按照投保人会计帐目最近的帐面价值确定。但无论那种方法，保险金额的确定都是以保险标的的价值为基础的。（3）合同赔付一旦保险事故发生，保险合同当事人需估算保险标的的实际价值，并以此作为保险人确定赔偿金额数的计算基础。（4）适用范围大多数财产保险业务均采用不定值保险合同的形式。1.3

实际应用定值保险老张是邮票收藏家,他为自己收藏的珍贵邮票投保了1万元,如果这枚邮票丢失,他将获得一万元的赔偿。不定值保险小李买了一辆新车,并给这辆车投保了10万元,如果这辆车全损,他将会按当时该车的市场价格获得赔偿。2.足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同保险合同根据保险金额与出险时保险价值的对比可分为：足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同2.1足额保险合同足额保险合同亦称全额保险。是指保险金额与保险价值相等的保险合同。在足额保险合同的场合，保险事故发生造成保险标的全部损失时，保险人应依保险价值全部赔偿。如保险标的物存有残值则保险人对之享有物上代位权，也可作价折归被保险人，在给付保险金中扣除该部分价值，当保险事故发生造成部分损失时，保险人应按实际损失确定应给付的保险金数额。2.2

不足额保险合同不足额保险合同是指保险金额低于保险价值的保险合同。《保险法》第40条第3款规定：“保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。”比例赔付是指保险公司不按实际损失全额承担赔偿责任，而是按照实际损失乘以保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。在车辆损失险、全车盗抢险、自燃损失险、新增加设备损失险中，如果保险金额低于保险价值，都将导致比例赔付。例：一辆价值12万元的普通桑塔纳轿车，按照6万元投保车辆损失险，如果车辆碰撞后需要2万元修理费（假设是自己车的全部责任，并已附加不计免赔特约险），保险公司只赔偿1万元，计算方法是：赔款额＝修理费×保险金额÷保险价值。同样的事故，如果按照12万元足额投保，将得到保险公司2万元的全额赔付。2.3

超额保险指保险金额高于保险价值。《保险法》规定保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过部分无效。2.4

实际应用足额合同（足额赔偿）小张购买了一台21万的车，并投保了20万的车辆损失险。车辆发生全损时,价值20万。不足额合同（按比例赔偿）小张购买了一台21万的车，并投保了10万的车辆损失险。车辆发生全损时,价值15万。超额合同（超过部分无效）小张购买了一台21万的车，并投保了20万的车辆损失险。车辆发生全损时,价值15万。（四）保险合同的当事人与关系人保险合同的主体是保险合同的参与者，是在保险合同中享有权利并承担相应义务的人。可分为当