《保险学原理与应用》 课件 7.5不同生命周期保险产品的选择（二）

保险学原理与应用保险学原理与应用第七章

保险理财实务INSURANCEFINANCINGPRACTICE7.5不同生命周期保险产品的选择（二）SELECTIONOFINSURANCEPRODUCTSWITHDIFFERENTLIFECYCLES(II)阶段三有孩家庭有孩家庭这个阶段的主要特点：

家庭责任重

子女教育费用高

父母是发生重大疾病的危险群体阶段三有孩家庭情形1

一般收入家庭保险产品的配置人身意外伤害保险（不可或缺）定期寿险（不可或缺）重大疾病保险（可以补充）保费支出不要超过收入的10%阶段三有孩家庭情形2中等收入家庭保险产品的配置

人身意外伤害保险（不可或缺）定期寿险（不可或缺）重大疾病保险（不可或缺）阶段三有孩家庭

据世界卫生组织统计，人一生当中罹患重大疾病的机率高达70%以上，每7-8个人就可能有一个人罹患癌症等重大疾病。阶段三有孩家庭如何挑选重大疾病保险？尽早购买重大疾病保险和许多医疗保险、生死两全保险一样，同样的保障，随着年龄的增长所需缴纳的保费将越来越贵，等到超过规定年龄之后甚至还会拒保，所以应该趁年轻不需要体检或体检的标准要求不是很高的时候，经济负担也较轻的时候来购买。保证先大人后小孩的原则在一个家庭当中，首先考虑购买重大疾病保险的应该是家里的顶梁柱，应该是父母。只有这样才能减轻因疾病而给全家带来的经济负担，保证未来的生活少受影响。阶段三有孩家庭如何挑选重大疾病保险？考察大病范围

重大疾病保险所提供的保障范围和人们在日常生活中所认知的大病概

念有所不同。关于等待期的问题在合同生效之日起90天或180天之后患重大疾病，保险公司按基本保险金额给付重大疾病保险金。阶段三有孩家庭如何挑选重大疾病保险？选择适合的保额除了要和自己的经济承受能力相适应之外，还要了解目前患重大疾病之后所需要的医疗费用，以此金额作为自己的保额会比较合适。阶段三有孩家庭购买重大疾病保险应注意的事项：重大疾病保险不能替代所有的健康险重大疾病保险只是健康保险的一种，但是它并不能代替所有的健康保险，该险种只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术的时候，被保险人才能够获得保险金。承保疾病并非越多越好对于重大疾病保险来说，承保的病种越多，价格就越高，而有些疾病的发病率实际上是非常罕见的，投保涵盖此类稀有疾病的病种特别多，反而是不划算的。阶段三有孩家庭购买重大疾病保险应注意的事项：缴费期问题在选择缴费期间的问题上，应该选择越长越好。因为有不少产品在保险的责任设计当中有豁免条款，也就是当出现全残或者是某些约定的保险事故的情况下，保险人可以免缴余下的各期保费。阶段三有孩家庭情形3高收入家庭保险产品的配置人身意外伤害保险定期寿险重大疾病保险提升保额储蓄型、分红型产品终身寿险保费占收入的30%左右，比较合理。终身寿险又叫终身死亡保险，是提供终身死亡保障的保险（通常以100岁为限），即无论被保险人何时死亡，保险人都向其受益人给付保险金。

终身寿险终身寿险的特点：为被保险人提供终生的保障01保险费率较高02费率中含有储蓄性的因素，保单具有现金价值03终身寿险什么样的人适合购买终身寿险？家庭生活责任重的被保险人，即刚成家立业的人或抚养子女成长的人。01计划把保险金留给家人的被保险人。02阶段四空巢家庭意外伤害保险可适当减少重大疾病保险不能忽视阶段五退休在家这一阶段通常指的是60岁以上的老人。实际上，在目前的保险市场上，适合老人的保险产品相对来说是很少的。特别是一些寿险产品对于老人来说，实际上是非常不划算的，所缴纳的保费要远远超过所获得的保险金。可以考虑为孙子、孙女等小孩子来购买保险。投保原则对孩子来讲，父母才是孩子最大的保障一定先给父母买了相对完善的保障再考虑孩子对于小孩子来说，应该如何选择保险产品？保险产品配置学生平安意外保险（不可或缺）资金充裕的话，可考虑教育储蓄保险对于小孩子来说，应该如何选择保险产品？三、如何随着生命周期的变化对保险产品进行动态的调整定时调整保险消费额度01初入社会的年轻人，财富尚未累积，经济能力也有限，所以只能买最需要的保障，而不是所有的保障。随着自己的角色、在家庭当中的地位、责任、作用以及经济贡献的变化，需要做出相应的调整。安排不同险种的优先次序02要优先购买那些最急需的产品，先近后远、先急后缓。也就是说，要分析每一个人潜在面临的最重要的风险有哪些，基于这些风险来选择合适的保险产品。三、如何随着生命周期的变化对保险产品进