家庭理财规划教材课程

家庭理财规划尊敬的先生首先非常感谢选择我们金穗理财团队为您和您的家庭提供理财服务。根据您提供的相关资料和理财目标，特为您制定如下理财策划方案及建议。1我们的职责是准确评估您的理财需求，在此基础上为您提供高质量的理财策划建议和长期服务。2、未经您的许可，金穗理财团队理财工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的任何信息。3、本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观点，供您参考，同时我们郑重承诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系。4、本理财服务收费按您理财资产总金额的5%收取。基本状况分析客户基本情况：刘凯50岁国家公务员，税前收入3000元/月，年终奖2个月收入。郭女士50岁，已退休，退休金1000元/月（依年通膨率调整）。儿子18岁，高中毕业。刘先生每月退休金为，退休前月工资的90%。住房公积金账户余额4万元。家庭成员无任何商业保险。家庭支出情况:目前生活费2000/月。未来4年要给前妻10000元/年，分摊儿子大学学费与生活费。购房（夫妻存在分歧）。10年之后的旅游支出，1年/次，持续5年。家庭资产：夫妻二人活期存款20万元，股票型基金8万元。刘先生住房公积金账户余额4万元。无住房。理财规划目的:规划子女教育、购房、退休与旅游等一般性需求理财目标

子女教育——未来4年小孩学费与生活费，目标现值1万元/年住房规划——早日买房，中心区两居室，现值650000元退休养老——退休后维持现有水平旅游规划——退休后每年一次出国旅游维持5年家庭可支配月收入表单位：元2008年1月份家庭收支储蓄表2008年度家庭收入支出比例家庭资产负债表2008年12月31日资产比例家庭财务比率分析基本状况诊断由上述表格可以看出，您家庭年自由储蓄率较高且无负债，可适当降低流动资产比重。家庭理财资产品种单一，大部分是活期储蓄，一部分投资股票型基金，投资收益率较低，建议投资多元化。鉴于目前您还没有自己的住房，毕竟不是长久之计，建议应该在能力范围内尽快买房。家庭商业保险比重为零，一旦出现事故，对家庭影响较大。因此当前迫切需要为您和妻子购买一定保额的商业保险。1234子女教育金规划未来4年内，供儿子大学学费与生活费，每年目标现值10000元，则4年共需教育金费用为:第一年所需教育金费用为10300元。第二年所需教育金费用为10609元。第三年所需教育金费用为10927元。第四年所需教育金费用为11255元。购房规划目前，刘先生夫妇暂居在前妻家中，希望有一套自己的房子。郭女士希望在市中心购买一套价值65万元的房子，而刘先生则认为应量力而行，且希望尽快买房。购房规划购房规划方案选择计算两种方案的IRR：

第一种方案的IRR为9.73%第二种方案的IRR为6.28%比较两种方案，可以看出第二种方案比第一种方案的购房目标更容易实现，不但可以立刻购置房产，而且可在退休前还清房贷。同时由于刘先生还需支付四年子女教育金，为保证家庭有较稳定的支付能力，获得更多的流动资金，增加投资理财的灵活性，我们建议采用第二种方案来实现刘先生夫妇的购房目标。附：内部报酬率测算表

旅游规划刘先生夫妇打算退休后两人一起出国旅游，每年一次，持续五年。方案：根据住房规划方案的选择在不影响购房目标实现的情况下,夫妇两退休后还可以拥有持续5年，每年现值40000元的旅游规划。保险规划由右表可得，您的家庭无保险保额缺口，但由于您需要购房，且需支付小孩4年大学学费生活费，若有突发事件对家庭影响较大，因此您购房后需要购买一定保额的商业保险（保额以购房支出及家庭支出为准）。保险产品推荐刘先生需购买一定保额的商业保险，保额以购房支出及家庭支出为准，故推荐定期寿险。

英大人寿无忧意外险：42万元保额，一年期，保费925元，持续十年。此外还可以考虑中国人寿康健卡意外险等产品。养老金规划刘先生夫妇计划在60岁退休，每年的生活费为现值24000元，则退休当年需要的养老金为32253.99元，退休20年总共需要的养老金在退休当年的现值为494253.66元.养老金规划假设只考虑社会保险基本养老金。考虑当地当前平均工资为3000元，基本养老金为该地区平均工资的20%。刘凯家庭领用到80岁的养老金在退休当年的现值总额为由三部分组成：1.刘凯退休当年基本养老金FV（3%，10,0,-(600*12)）=9676.20元PV（3%，20，-9676.20，0，1）=148276.14元2.刘凯退休当年可领取的退休金为FV（2%，10，0，-3000）*0.9*12=39495.36元PV（3%，20，-39495.36，0）=587591.23元3.郭亚芬60岁时可领取的退休金FV(3%,10,0,-1000*12)=16127.04元PV(3%，20，-16127.04，0)=239929.63元现金总额148276.14+587591.23+239929.63=975797元养老金规划由以上的计算可以得出，您家庭的养老金盈余为：975797-494253.66=481543.34元风险属性分析风险承受能力评分表风险态度评分表经过分析，刘先生的风险承受能力为55分，风险态度评分为48分，风险态度适中，风险承受能力中等偏低。风险属性分析结论资产配置投资组合理财目标的实现根据刘先生家庭的具体情况，风险承受能力53分，风险承受态度36分，属于中低级风险等级。参照风险属性等级评估表，可建议配置货币20%，债券50%，股票30%的投资组合，合理的长期平均投资报酬率为6.80%，标准差估计为7.41%。家庭投资组合方案刘先生家庭流动性总资产：活期存款20万+股票型基金8万=28万购房首付款：42万*0.3（首付成数）-4万（住房公积金）=8.6万家庭可用流动性资产=28-8.6=19.4万股票配置分析根据理财目标，股票应配置30%因刘先生持有股票型基金8万，占可用流动性总资产比例41.24%，超出投资比例11.24%。且受全球经济影响我国股市行情走势不明朗，建议在适当时机减持27.25%左右的基金仓位，或将其中的27.25%转化为货币基金，增加流动性，降低风险。债券配置分析根据理财目标，债券配置应为50%刘先生现持有11.4万活期储蓄，流动性虽强，但投资报酬率过低，为保证能有足够的能力支付子女教育金和房贷，建议从活期储蓄中配置9.7万元人民币，投资债券及固定收益类理财产品，以确保在本金安全的情况下，投资报酬率大于学费成长率和通胀率。

推荐产品：1、招商银行信托理财，投资央行票据，一年期收益6%，风险低。2、证券公司短期融资债，年收益5%左右。货币配置分析根据理财目标，货币应配置应为20%1、家庭紧急备用金1.2万，仍为活期储蓄。2、剩余流动性资金=19.4万-8万-9.7万-1.2万=0.5万将0.5万元投资于货币型基金，可抵消通货膨胀率，且流动性强，风险低。推荐产品：华夏现金增利，万家货币基金理财目标的实现通过计算得到的内部报酬率6.28%投资组合报酬率6.8%因此采用投资组合方案是实际可行的，不用进行调整理财目标的跟踪理财注重长期性和策略性，目标确定后不宜轻易改变，但要调整实现的具体方法规划并不能一次解决所有问题，需要不断校正，就像定期体检。重点是监控目标与实际进度之间的差异免责声明本理财规划之目的在于帮助客户较为全面地了解自身的财务状况，明确自身理财目标和需求，从而做出更为恰当的理财决策。本理财规划的设计基于客户提供的资料、信息以及数据，本行将本着最大诚信原则帮助客户进行理财规划。若客户提供的资料、信息和数据与其自身情况有出入造成理财规划之结果无法达到预期，本行对此不负责任。并且未来的理财规划需对于未来的市场、经济等情况作一定的假设，所有假设均得到客户的认可，若由于市场、经济以及客户自身情况的改变造成理财规划与实际情况的出入，本行不负责任。本理财规划中的方案是基于目前的市场情况和客户情况而制定，客户应当对于是否采用此规划中的方案和建议有自己的观点和看法。若情况有所改变，客户应当谨慎地选择是否采纳本规划中的方案和建议，或者向自身的财务顾问及理财顾问进行咨询以确定是否应当对本规划中的方案进行调整。本理财规划仅对于某些经济数据进行预测，对于其他可能影响客户经济情况的因素（如政治风险，法律风险等）均未涉及。若由此造成客户无法达到预期理财效果本