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总公司培训部第七章：人身保险第一节人身保险概述第二节人寿保险第三节人身意外伤害保险第四节健康保险第一节人身保险概述一、人身保险的定义二、人寿保险的特征三、人身保险的种类一、人身保险的定义

⊙保险标的----人的生命或身体

⊙保险事故----生、老、病、死、残⊙保险责任----发生以上保险事故给付保险金（三）保险利益的特殊性---A、保险利益产生于人与人B、一般无量的规定C、只是合同成立的前提（注意：在债权关系中，保险利益以债权金额为限，保险利益只是订立保险合同的前提条件）（四）保险金额确定的特殊性----人身无价，双方约定依据：A、保险需求程度B、投保人交费能力（五）保险合同性质的特殊性----定额给付性合同（六）保险合同的储蓄性----均衡费率，分为危险保费和储蓄保费（如：终身死亡保险和两全保险是储蓄性极强的险种）（七）保险期限的特殊性---一般为长期险，受影响因素：A、利率B、通货膨胀C、预测偏差三、人身保险的种类

（一）人寿保险----

死亡保险、生存保险、两全保险

（二）人身意外伤害保险----

普通意外伤害、特种意外伤害

（三）健康保险----

医疗保险、疾病保险、收入补偿保险举例：1．人身保险的保险标的是（）。A．伤残或疾病B．死亡或生存C．年老或疾病D．生命或身体2．人的生命是一个抽象的概念，但其作为保险保障的对象时，其生存状况是（）。A．伤残或健康B．死亡或生存C．年老或衰老D．疾病或伤害3．下列不属于人身保险的特征的是（）。A．人生风险的特殊性B．保险标的的特殊性C．保险费率厘定的特殊性D．保险金额确定的特殊性4．与非寿险风险相比，寿险风险发生概率所表现出来的特征是（）。A．绝对稳定性B．相对稳定性C．绝对变动性D．相对变动性DBCB第二节人寿保险一、人寿保险的种类二、人寿保险合同的常用条款三、人寿保险的定价人寿保险的定义定义：以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故（即给付保险金条件）的一种人身保险。一、人寿保险的种类（一）普通型人寿保险----A、死亡B、生存C、两全（二）简易人寿保险（保费略高于普通人寿）——特点：等、低、短，免体检（一）普通型人寿保险

按保险责任分为：

（1）死亡保险：是指以被保险人的死亡为给付保险金条件的人寿保险。■定期寿险■终身寿险：①普通终身寿险②限期交费终身寿险③趸交终身寿险

（2）生存保险：是指以被保险人的生存为给付保险金条件的人寿保险。（3）两全保险：也称“生死合险”是指被保险人在保险期限内死亡或保险期满时生存，保险人均给付保险金的人寿保险。（二）年金保险

A、按交费方式---趸交、年交

B、按被保险人数---个人、联合、最后生存者、联合及生存者

C、按给付额是否变动---定额、变额

D、按给付开始日期---即期、延期

E、按给付方式---终身、最低保证、定期生存年金（三）简易人寿保险：

是指用简易的方法所经营的人寿，保险它是一种低保额、免体检、适应一般低工资收入人群需要的人寿保险。（保费略高于普通人寿）

（四）团体人寿保险

1、定义：由团体作为投保人，以其成员作为被保险人，由保险人用一份保险合同提供保险保障的一种人身保险。投保人为“团体组织”；被保险人为“团体中成员”；1张总保单，每个被保险人1张保险凭证。2、特征：（1）风险选择对象---团体（性质、职工、人数、保额）（2）使用团单---1张总保单，每个被保险人1张保险凭证

（3）成本低---手续简、节约佣金、免体检、避免逆选择（4）计划灵活---保险计划所用条款及组合形式可以和保险人协商

（5）采用经验费率---理赔记录决定费率（五）新型人寿保险——分红险——投资连接险——万能保险1、分红保险

A、定义---实际经营成果、优于定价假设盈余、按一定比例、向保单持有人分配。分设帐户、独立核算

B、主要特征---保单持有人享受经营成果；客户承担一定投资风险；定价的精算假设比较保守；保险给付、退保金中含有红利。C、分红保险保单红利利源：利差、死差、费差红利分配：公平性、可持续性；不低于可分配盈余

70%；有现金红利和增额红利两类。2、投资连结保险

A、定义---包含保障功能；并至少在一个投资账户拥有资产价值；人身保险产品。B、主要特征—投资账户设置---单独的投资账户、转换为投资单位保险责任和保险金额---必须包含一项或多项保险责任；

死亡给付：

方法A--保险金额与投资账户价值较大者

方法B--保险金额与投资账户价值之和保险费---交费灵活费用收取---初始费用、买入卖出差价、风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用C、我国投连险主要特点---

1、必须包含一项或多项保险责任2、至少连接到一个投资账户上3、保障风险和费用风险由保险公司承担4、投资账户的资产单独管理5、保单价值根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值确定6、投资账户对应保单资产产生的所有投资净收益或损失，都归该保单7、每年至少确定一次保单保险保障8、每月至少确定一次保单价值3、万能保险

A、定义---交费灵活、保额可调、非约束性

B、主要特征---死亡给付模式---A方式：均衡给付（给付额因定）

B方式：随现金价值变化保费交纳---在规定幅度内交费任意结算利率---最低保证利率费用收取---初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用分红保险投资连结保险万能保险保费均衡保费，比普通寿险保单价格偏高1、不必按约定日期交费，并可随时支付额外保险费；2、随时支付任意数额（有最低数额限制）在规定幅度内缴费任意死亡给付按照保额给付1、保额固定2、若分红选择交清增额，则保额不断增加方法A：保险金额和投资账户两者较大者方法B：保险金额和投资账户价值之和（净风险保额不变）方式A：给付额固定方式B：随现金价值而变化分红保险投资连结保险万能保险

现金价值与传统寿险相似与独立账户资产投资业绩相连，一般没有最低保证随保费交纳、费用估计、死亡率及利率变化而变化收益红利（来源于利差益、死差益和费差益）投资账户中对应保单资产产生的所有投资净收益（损失）设立单独账户结算，并规定了最低保证利率。费用收取

-------------初始费用、买入卖出差价、风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用举例：5．从我国人身保险经营的实际情况看，人身保险业务中占据主要的和基本的险种地位的险种是（）。A．健康保险B．人身意外伤害保险C．人寿保险D．万能保险6．在普通人寿保险中，属于不定期死亡的险种是（）。A．终身寿险B．生存寿险C．定期寿险D．两全保险7．在普通人寿保险中，相同条款下保险费率最低的险种是（）。A．终身寿险B．生存寿险C．定期寿险D．两全保险CAC二、人寿保险合同的常用条款

（一）不可争条款（又叫“不可抗辩条款”）1、定义2、理解：A、谁不可争——保险人B、时间限制——2年C、这一条款是保护谁的——投保人3、适用：未履行如实告知义务或申报的被保险人年龄不真实。（二）年龄误告条款1、真实年龄不符合合同约定的年龄限制：（1）2年内---解除合同，退还现金价值（2）超过2年---不得解除合同2、真实年龄符合合同约定的年龄限制：调整保险费：前---多退少补；后—多退少扣调整保险金：实际给付额=约定保额×实缴保费/应缴保费（三）宽限期条款1、基本内容合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠缴的保险费。（四）中止、复效条款定义：宽限期结束后未交纳应付保险费即中止中止期间补交保险费及利息即为复效时间：中止期限2年，保单中止后2年内可申请复效条件：A、复效申请和可保性证明

B、补交失效期内所欠保费加利息

C、保险人审查同意后果：失效期内发生保险事故保险人不负责任。1、基本内容2年——期内自杀，“不赔但退”

——期后自杀，“全额赔付”

2、《保险法》的有关规定

——适用于死亡保险

注：计算自杀年限的另一个始点：自保险合同复效时起重新计算

（五）自杀条款（六）不丧失现金价值条款

1、基本内容适用：分期交费的人寿保险合同内容：当保险单下已积累现金价值，如果投保人不交保费时，可以有4种选择：（1）申请退保：退保金（2）减额交清：保额减少，期限、责任不变（趸缴）（3）展期定期：期限减少，保额、责任不变（趸缴）（4）现金价值垫交：当现金价值不足，效力中止

（七）保单贷款条款合同满一定期限后，投保人可以保单为质押向保险人申请贷款贷款金额：低于保单现金价值的一定比例归还：按期归还，并支付利息

发生事故或退保：从保险金或退保金中扣除贷款本息

当贷款本息达到现金价值时，合同即行终止（八）自动垫交保险费条款合同满一定期限后，投保人不按期交保费时，保险人自动以保单下的现金价值垫交保险费，此项垫交保险费，投保人要偿还并支付利息，垫交保险费期间发生保险事故，保险人要从给付的保险金中扣除垫交保险费及利息；当垫交保险费本息达到退保金时，合同即行终止；必须保单中有此条款，并经保单持有人同意。举例：8．在中国不可抗辩条款仅适用于（）。A．健康告知B．年龄误告C．隐瞒D．欺诈9．某定期生存保险的被保险人在领取生存保险金时，保险人发现其投保年龄大于实际年龄，而多缴了保费，按照我国的有关规定，保险人的正确处理方法是（）。A．增加保险金给付额B．减少保险金给付额C．退还多收保险费D．收取少缴保险费10．当人寿保险合同的缴费期限和保险期限都满两年后，投保人可以申请退保，保险人向投保人支付的退保金与保单现金价值之比是（）。A．50%B．75%C．90%D．100%BCD三、人寿保险的定价（一）定价的基础保费=纯保费+附加保费纯保费——以预定死亡率和预定利率为基础

1、影响定价假设的因素

A、经济和社会环境B、公司的特点C、市场的特D、产品的特点

2、人寿保险的定价假设

A、死亡率假设B、利率假设C、失效率假设D、费用率假设E、平均保额（二）定价的方法

1、营业保费法

A、纯保险费B、附加保费

2、营业保费等价公式法

A、死亡（生存）因素B、利率因素C、附加费因素

3、积累公式法4、根据利润指标进行定价人寿保险费三要素：预定死亡率、预定利息率、预定费用率（三）责任准备金

1、含义

因采取均衡保费，保险人还未履行的保险责任的已收保费。某年龄自然保费

=保额*此年龄死亡率/（1+利率）

2、责任准备金的计算A、理论责任准备金的计算（过去法、未来法）B、实际责任准备金的计算也称修正准备金举例：

11．以预定死亡率和预定利率为基础所计算的保险费称为（）。A．纯保费B．附加保费C．应交保险费D．其他12．在人寿保险的费率厘定过程中,最为重要的一环是（）。A．确定定价假设B．确定定价方法C．选择定价方式D．预测公司利润13．根据以往一定时期内各个年龄人的死亡统计资料编制的统计表是（）。

A．生命表B．调查表C．抽样表D．测算表AAA第三节人身意外伤害保险一、人身意外伤害保险的含义二、人身意外伤害保险的特征三、人身意外伤害保险的可保风险分析四、人身意外伤害保险的主要内容五、人身意外伤害保险的主要种类意外伤害包括意外和伤害两层含义。伤害——指人的身体受到侵害的客观事实；意外——是就被害人的主观状态而言的，指侵害的发生是被害人事先没有预见到的，或违背被保险人主观意愿的。（一）意外伤害的定义一、人身意外伤害保险的含义（1）、致害物（2）、侵害对象（3）、侵害事实1、伤害2、意外（1）、被保险人事先没有预见到伤害的发生（2）、伤害的发生违背被保险人的主观意愿3、意外伤害的构成要件（二）人身意外伤害保险的定义

人身意外伤害保险是指意外伤害（包括意外和伤害两个必要条件）导致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。1.必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预测的；2.被保险人必须有因客观事故造成的死亡或残疾的结果；3.意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果之间存在着内在的、必然的联系。二、人身意外伤害保险的特征（一）保险责任---意外死亡给付、意外残疾给付（二）保险费率厘定---取决于其职业和工种（三）承保条件---条件较宽，高龄者可投保，无需体检（四）保险期限---一般1年，最多3或5年；责任期限（五）保险金给付---定额给付（六）责任准备金的计算---当年保费收入的40%或50%举例：14．意外伤害的构成要件（）。A．意外B．伤害C．意外、伤害D．死亡或残疾15．在人身意外伤害保险中，意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果之间存在内在的联系，即意外事故是（）。A．被保险人遭受伤害的因素B．被保险人遭受伤害的原因C．被保险人遭受伤害的结果D．被保险人遭受伤害的构件

16．人身意外伤害保险的保险责任是（）。A．死亡或疾病B．疾病或失业

C．退休或残废D．残废或死亡CBD三、可保风险分析（一）不可保意外伤害（二）特约保意外伤害（三）一般可保意外伤害（一）不可保意外伤害1、被保险人在犯罪活动中或寻衅斗殴中所受意外伤害2、被保险人在寻衅殴斗中所受的意外伤害3、被保险人在酒醉、吸食（或注射）毒品后发生的意外伤害4、被保险人的自杀行为造成的伤害属于不可保风险，对于不可保意外伤害，在意外伤害保险条款中应

明确列为除外责任。（二）特约保意外伤害

1.战争时被保险人遭受的意外伤害；

2.被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈体育活动或比赛中遭受的意外伤害；

3.核辐射造成的意外伤害；

4.医疗事故造成的意外伤害。

在保险条款中一般列为除外责任，经特别约定承保后，出具批单，剔除该除外责任。（三）一般可保意外伤害

除不可保意外伤害、特约保意外伤害以外，均属于一般可保意外伤害。举例：17．在人身意外伤害保险实务中，对于被保险人在剧烈运动中受到的“意外伤害”，常被列为（）。A．一般可保意外伤害B．不可保意外伤害C．条件可保意外伤害D．特约可保意外伤害18．在人身意外伤害保险实务中，对于被保险人由于核爆炸．核辐射或核污染而可能受到的“意外伤害”，通常被列为（）。A．一般可保意外伤害B．不可保意外伤害C．普通可保意外伤害D．特约可保意外伤害DD四、人身意外伤害保险的主要内容（一）保险责任：人身意外伤害的保险责任是被保险人因意外伤害所致的死亡和残疾

人身意外伤害保险的保险责任由三个必要条件构成

1.被保险人遭受了意外伤害（1）被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的。（2）被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限之内。

2.被保险人的死亡或残疾（1）被保险人死亡或残疾（2）被保险人的死亡或残疾发生在责任期限之内

3.意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因（1）意外伤害是死亡或残疾的直接原因（2）意外伤害是死亡或残疾的近因（3）意外伤害是死亡或残疾的诱因（二）意外伤害保险的给付方式属于定额给付性保险死亡金=保险金额残疾金=保险金额×残疾程度百分率保险期内不管是一次伤害多处致残，还是多次伤害多次致残，累计赔偿金额都不得超过保险金额

五、人身意外伤害保险的主要种类

（一）按实施方式分

A、自愿（平等协商）B、强制（法律法规）（二）按保险风险分

A、普通B、特定（三）按保险期限分

A、一年期B、极短期（3）多年期（四）按险种结构分

A、单纯B、附加举例：19．下列属于特定意外伤害的是（）。A．煤气罐爆炸B．学生团体平安C．人身意外伤害D．团体意外伤害20．下列所属意外伤害保险中，属于极短期意外伤害保险的是（）。A．团体人身意外伤害保险B．学生团体平安保险C．索道游客意外伤害保险D．普通个人意外伤害保险21．投保人和保险人在自愿基础上通过平等协商订立的意外伤害保险合同被称为（）。A．自主意外伤害保险B．平等意外伤害保险C．自愿意外伤害保险D．民主意外伤害保险ACC第四节健康保险一、健康保险及其特征二、健康保险的种类一、健康保险及其特征（一）经营风险的特殊性（二）精算技术（三）保险期限（四）保险金给付（五）成本分摊（六）合同条款的特殊性（七）除外责任二、健康保险的种类（一）医疗保险（二）疾病保险（三）收入保障保险（四）长期护理保险

（一）医疗保险

1、医疗保险的主要类型

A、普通医疗保险：门诊费、医药费、检查费（80%）

B、住院保险：住院发生的相关费用（90%）

C、手术费用：负担100%的手术费用

D、综合医疗保险：包括医疗、住院、手术等的一切费用（85%）

2、医疗保险的常用条款

免赔额条款（单一免赔、全年免赔、集体免赔）比例给付条款（也称共保比例条款）给付限额条款2、医疗保险的常用条款

（用图解释）

免赔额条款

比例给付条款

给付限额条款

。。100元80%5万元低于100元的部分，免赔；最多给付不超过5万元，给付限额；100元和5万元之间的费用，只给付80%，比例给付口诀：“斩头去尾分中间”（二）疾病保险1、疾病保险的基本特点

A、独立的险种，无须附加在其他险种上B、有180天的等待期或观察期C、保障程度较高D、期限较长，且有宽限期2、重大疾病保险

A、按保险期间分（定期、终身）B、按保险金给付形态分（提前给付型、附加给付型、独立主险型、按比例给付型、回购式选择型）

（三）收入保障保险

1、收入保障保险的定义---补偿因病或意外伤害而致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。

2、收入保障保险的特点A、给付