数字普惠金融助力中小企业发展分析【10000字（论文）】

1 2 2 2(二)文献综述 2 4 4 5 5 6 7 7 7 8 8 9 9 的中小企业始终面临着融资困难的难题，我国数字普惠金融程度不断提高，为缓解中小企业融资压力提供了一些新的方法。文章首先阐述了数字普惠金融助力中小企业发展的现状，提出了数字普惠金融在助力中小企业发展的时候所面临的问题。主要是征信体系不健全、信用信息分散，金融机构针对提出的问题，文章给出了完善数字化征信体系，缓解中小企业与金融机构面临的不对称，拓宽2一、绪论(一)研究背景与意义中小企业是助力我国社会就业、促进社会整体创新、推进经济快速增长的重要力量。工信部的新闻报道称，我国目前拥有超过了3000万家中小企业，共计贡献了我国近乎一半的财政税收和GDP。中小企业可以在助力经济的持续发展方面体现出重要的突出作用，可是我国的大多数中小企业仍旧存在着许多难以克服的难题。数字普惠金融利用新兴数字技术，突破了之前存在的一些服务障碍，提升了现代普惠金融的渗透能力。文章分析了数字普惠金融在助力中小企业发展中所遇到的征信体系不健全，双方存在着较严重的信息不对称，金融机构提供的融资渠道较少，数字普惠金融相关监管缺失四大问题。针对问题，文章提出了完善数字化征信体系，缓解中小企业与金融机构之间面临的的不对称，增多金融机构的融资渠道，不断补全数字普惠金融的监管体系的建议。不仅如此，也对数字普惠金融助力中小企业发展提出了未来的展望，希望能推动中小企业更好地全(二)文献综述王雪萌认为中小企业的公司经营规模较小，并且其利润水平相较于大企业有一定的差距。政府对金融的过度干预，也会让中小企业很难去获得金融机构提供的一些贷款和融资错误!未找到引用源。高瑞芝认为大多数中小企业体量较少且资金规模不大，企业固定资产抵押物缺失，并且中小企业存在着普遍征信水平不高的情况错误：未找到引用源。。张红克认为自改革开放时期起，中小企业在国民经济的持续发展中有着非常非常重要的作用，也是其重要组成部分，有着促进创新创业、产业发展的重要使命错误!未找到引用源。°。肖静和韦济人提3融资比较难的重要原因错误：未找到引用源。。吕家进认为普惠金融有着更为广泛的包容性，这也 错误：未找到引用源。。邱兆祥提出数字普惠金融能够拓宽金融提供服务的 致金融服务相关的欺诈情况频发，金融领域的无证执业现象更是多发错误!未找到引用源。。 法律和法规来逐步确保中小企业获取投融资 作用错误!未找到引用源。高菲提出借助数字技术的运用可以助推普惠金融的发展，协助政府职 数字技术的不断发展下，金融服务变得更加贴近互联网时代发展的需求错误!未找到引用源。。从 4断发展逐渐弥补了传统金融的一系列的短板，不断地提升了数字普惠金融服务的程度，服务以提升普惠金融水平的活动。数字普惠金融的特点是利用大数据分析、信息处理、(一)数字普惠金融有效提升企业的数据处理能力5(二)数字普惠金融促进加快建立数字信用体系(三)数字普惠金融扩大了服务中小企业的广度6另一方面，科技的不断发展使得中小企业可以更好的获取数字普惠金融服务。首先，传统的金融机构通过扩大分支机构的数量，选择有利的分支机构的位置，从而来为中小企业提供金融服务。而数字普惠金融运用网络技术、移动技术等方式来为中小企业提供金融服务，这些金融服务不受到位置、区域、季节等限制因素的制约。而且，云计算、互联网等数字技术的运用耗费的资金成本小，相比于网点和金融机构人工的费用支出，数字普惠金融的金融服务成本较低。最后，数字征信体系通过互联网技术建立起来，这很大程度地提高了中小企业金融贷款的安全程度。如下图图1所示，在我国的第三方支付市场上，移动支付的规模自2014年以来至2019年在不断的快速增多。伴随着国民移动支付习惯的逐步养成以及移动支付的全面覆盖，移动支付技术做到了在我们生活中处处可见。60(四)数字普惠金融构建了去中心化的数字监管模式7(一)征信体系不健全，信用信息分散的征信体系并不够健全。一方面，中小企业的信用信息主要从金融信用数据库来获得，上，,众多信用信息垄断于大科技公司手中，大科技公司并不会轻易将这些信用信息公(二)金融机构与中小企业面临着信息不对称8(三)中小企业的融资渠道较少杂的审批流程和各种各样的手续，也使得这些获得资格的企在缺口。其次，2019年经济合作与发展组织(OECD)公布的报告中显示，中小企业在9(四)数字普惠金融相关监管缺失在大力支持数字普惠金融发展的过程中，监管机构的监管力度不足。随着数字技术的快速发展，监管机构自身监管能力有限。面对众多新兴的金融平台，监管机构很难对所有平台的运行模式有一个非常完备的了解。新兴金融平台不断推出新的金融产品，其运行模式也在不断创新，监管机构受到人员、技术的制约，难以对新兴金融产品的运行模式了解到位。监管机构也很难完全分析出新兴金融平台及其推出的金融产品所隐含的金融风险，由此便会导致监管机构的监管主体作用不够突出。对于新兴金融产品，由于人员、技术的制约，监管机构难以实施对应的监管措施，并且难以制定相应的监管法规。监管机构最终不能及时、准确地引导新经济体态的良好持续发展。监管机构在发现了相关平台存在的问题时，提出的整改政策缺乏一定的实践性。—方面，当前我国的数字普惠金融在发展中仍然存在着较大的监管问题，例如监管重叠问题、相关法律法规不完善、监管缺失问题等。另一方面，监管部门提出相关的相关整改政策很难落到实处，并没有针对存在的问题提出专门的整改意见，而是根据“一刀切”的方式来解决问题。最终使得监管机构提出的整改政策不能够精准地落实。(一)完善数字化征信体系金融机构加快数字技术，建立全新的数字化征信平台。首先，传统金融机构本身拥有了稳固的信息来源和众多的客户群体，在其所积累的大量信用记录和历史贷款信息上，充分引入新兴数字技术，建立一个全新的数字化征信平台。其次，通过对中小企业的基本信息的筛选和处理，从中选择出优质的中小企业作为金融机构的投资对象。同时，数字化征信平台通过和社保、电商消费等众多相关部门进行对接，可以掌握第三方重要的声誉和重要知识产权等信息。最后，建立数字化征信平台可以有效帮助金融机构进行快捷地信用筛选，简化了金融机构信贷审查的流程。2.加快征信体系的数字化建设(二)缓解中小企业与金融机构面临的信息不对称方面，这些操作不仅可以缓解双方面临的信息不对称，还可以有效地控制风险的发生。况有了一个更加仔细的了解，对于降低它们之间存在的信息不对称有很好的促进作用。数字普惠金融利用互联网平台获取借贷双方的信息，发展银企智能对接模式。互必重新建设营业网点和设置人工，仅仅需要通过线上的服务平台为中小企业提高相应的金融服务。线上服务平台的运行维护成本、建造成本以及服务成本比人工成本和网点设置花费少，所以可以降低金融机构的经营费用。金融机构使用互联网技术可以实现平台智能匹配中小企业，利用互联网快速获取中小企业的征信数据以及基本信息，了解目标中小企业的需求，并与之匹配相应的金融服务，实现智能匹配的银企对接模式。(三)增多中小企业的融资渠道数字普惠金融赶上了数字化技术迅猛发展的时代。利用互联网线上平台为金融机构和中小企业搭设了一条便于沟通的桥梁。中小企业因此可以获得更多的融资渠道，金融机构也可以利用新兴数字技术精确获取客户信息并提供金融服务。1.加快引入第三方支付数字普惠金融要加快引入第三方支付方式。首先，数字普惠金融拥有着服务、场景等优势，因此更加便于捕捉和开发金融市场上的长尾群体一一数量众多且分散的小规模投资者，适度放低金融服务的门槛。其次，在传统金融产品中加入互联网技术，使二者紧密结合。互联网技术可以不断地加深数字普惠金融服务的使用深度和广度，有效配置相应的金融资源，促进加快缓解中小企业面临的融资压力。最后，利用众筹融资、小额信贷、第三方支付等一些新型金融科技平台不断增加为中小企业供给多种多样的金融服务，并且能够做到和中小企业独特的需求相适应，最大程度地拓宽金融机构的融资渠道。如下图图2所示，我国利用互联网理财的人口数量在不断地增加，这也表明互联网理财0等方式不断受到人们的喜爱。图2互联网理财人数规模(万人)2.设置专业化服务中小企业融资渠道设置专享融资渠道，保证资金的专项使用权利。首先，在形式上，拓宽政策性融资渠道。加大对中小企业的政策支持，借助财政部门的资金调拨，保证中小企业整体的信贷流程平稳运行。其次，在服务中小企业融资机构具体运行中，设置专项贷款使用资金，努力保证中小企业可以用到贷款资金。最后，在中小企业公司业务的具体运营中，提供专项支持资金，帮助中小企业完成相应的技术更新和资金需求。(四)提倡数字化金融创新，健全监管体系1.技术赋能，健全数字监管体系监管机构应充分利用互联网手段赋能新兴金融行业，进一步完善现有数字监管体系。首先，政府通过积极推进金融的数字化进程从而不断地精简融资程序，加快数字金融监管的审核速度。其次，金融机构应当积极推进数字金融的改革创新，数字监管体系加快对融资渠道的审核，由此来给中小企业的融资创造了众多更加便利的融资路径。同时，监管机构应当着重注意对数字普惠金融现在存在问题的防范和监控，监管机构要努力健全关于数字普惠金融的法律法规。最后，监管机构要尽力确保数字问责机制的建立，建立数字普惠金融完备的风险披露机制。努力提高对于新兴普惠金融业态的风险识别能力，识别出现存金融体系的风险问题。进而提升监管机构的管控能力，对金融风险做出快速地反应和管控手段，以此来完善针对数字普惠的监管体系。2.加强信息安全维护，提升中小企业的信任感数字普惠金融有效加强信息的安全维护，进而提升中小企业的信任感。为了更好的保障中小企业的基本信息安全，监管机构应当着力于研究适用于数字普惠金融的信用工具和监管工具，建立起有效保障信息的数据防护体系，打造一套优质的信息安全监管机制。首先，可以建立专用官方信息认证平台，将数字普惠金融的信息资源全都汇集在此平台。中小企业可以放心地将自身的信息输入到此平台上。其次，监管机构应当建立起信息定期巡查体系，配置专业系统对数字普惠金融数据库进行防护，并且要及时弥补数据库的漏洞，严格做到数据库更新及时，数据库信息准确认证。最后，监管机构应当实现对数据信息安全的严格监管，明确数据库信息的使用权力，做好对数据信息的安全守护，提升中小企业对于数字普惠金融服务的信任感。数字普惠金融有效地提高了普惠金融的发展质量，破解了中小企业在发展中遇到的难题。首先，中小企业在自身发展的路上，要努力提高其自身的发展竞争力。例如，提高自身信用风险意识，完善企业的运行信用体系。中小企业应该努力降低企业运行成本，以实现企业运行资金的积累，最终达到企业可以获取直接融资的资格。其次，金融机构应进一步利用各种数字化技术来推进数字普惠金融模式的发展，为中小企业的不断发展提供一个更加适合的融资环境。最后，数字普惠金融要努力为中小企业建设多种多样的融资平台，努力帮助中小企业解决融资难题。[8]梁榜，张建华.中国普惠金融创新能否缓解中小企业的融资约束[J].中国科技论坛，2018(11):[9]刘宏.我国中小企业融资难问题分析及解决之道[J].市场周刊，2019(10):22-23.[10]高菲.数字普惠金融与中小微企业融资互促机制研究[J].商讯，2019(19):44-45.[11]邓珊珊.数字普惠金融对中小企业融资影响的研究[J].智库时代，2019(37):62+82.[13]李拔豪.大数据推进普惠金融的研究[J].中国商论，2020(03):47-48.[14]黄国平.发展数字普惠金融破局中小微融资难题[N].中国证券报，2020-01-16.[15]刘琦琦，王丽媛，扈爽.从征信体系建设的角度缓解中小企业融资约束问题[J].现代营销(经营版),2020(02):223-224.[16]WestonJF,BrighamEF.ManagerialFinance[M].NewYork:Drydenpress,1970.[17]Stiglitz,JE,Weiss,A..Creditrationinginmarketswithimperfectinformation[J].AmericaReview,1981,6(71):393~410.[18]MarkGertler,SimonGilchrist.MonetaryPolicy,Busi