我国商业健康保险发展的影响因素实证研究12000字【论文】

我国商业健康保险发展的影响因素实证研究 1 2第三章.我国商业健康保险的现状 23.1我国商业健康险发展现状 23.2我国商业健康保险存在的问题 33.3我国商业健康保险各地区发展不平衡 6第四章.商业健康保险的影响因素研究 74.1.GDP对健康险发展的影响 74.2居民生活水平对健康险发展的影响 84.3人口老龄化对健康险的影响 84.4保险公司数量对健康险的影响 94.5国民受教育程度对健康险的影响 94.6我国商业健康保险发展的实证分析 5.1加速提升产业布局，提高第三产业的经济发展占有率 5.2提升居民商业保险观念 5.5提升公司的专业能力，塑造专业性人才 5.6保险业务结合电子商务提速发展 员工资与其他社会福利项目的增长也都随之减速，但各级医疗机构的医疗费用却在不断上深化医疗保障制度改革的意见》,重新整合了计划了我国的多层次医疗保障体系，意见表示下发了重新规划的《健康保险管理办法》,并作出要求，要求与其相关的监管部门加快相关也同国家一起，正从高速度向高质量发展转型。紧接着国家对保险行业下发了“健康中国2030”规划，不仅对保险行业的远景目标做出规划，同时也希望保险业的工作营能力与管理水平，研发更多符合我国居民实际需求的商业健康保险产品并投放市场，促进健康产业的协调发展。第二章研究目的与意义随着我国国民经济的迅速增长，我国商业健康保险也在迅猛发展，业务规模增长速度快，产品种类不断丰富，服务领域不断拓宽，人群覆盖面大幅提升，在参与医疗保障体系发挥着不可替代的作用。但我国居民一生患上重大疾病的概率在全世界范围内一直居高不下，而且医疗费用也在不停增长，所以更有必要发展我国的健康保险事业。国家提出构建多元化医疗保障体系的战略，为健康保险构建了前所未有发展机遇，保险机构在适应健康保险一步步在我国的发展过程中，要平衡各方面因素，保证业务的良好发展。因而，研究我国商业健康保险的发展问题具有重要的理论和实际意义。第三章.我国商业健康保险的现状3.1我国商业健康险发展现状我国商业健康保险在发展的最初阶段是作为人身险的一种产品进行销售的，2006年之后才逐渐从人身保险业务中分离出来单独作为一种保险类型，经过近年来的政策和体制变动的扶持，我国的商业健康保险才有了独立的运营模式。根据近年对市场的调查，我国商业健康险经营的三种模式中，寿险公司在健康险市场中的占比相当之高，业务量占约占总体的3/4,剩余约1/4的业务量均来自财产保险公司与部分专营公司。健康险经过了20年的专业化经营，相比之前得到了极大的发展。根据中国保监会的数据统计，图3-1可以看出在2009年我国商业健康保险业务的保费收入共计约574亿元，仅仅用10年的发展时间后，2019年我国的健康险保费收入已达到约7066亿元，以原保费收入金额作为其业务量的指标，业务规模已经是2009年的12倍之多。图3-2表示2009年至2019年间健康险保费收入所占的保险行业所有保费收入的比重也在不断上升。从2009年的5%上升为17%。更好的是，现在有越来越多的保险公司开始经营健康险业务，加之现在互联网的飞速发展与人们观念的改变，健康保险的服务范围也将更加广泛。图3-1表3-1器图3-23.2我国商业健康保险存在的问题虽然我国商业健康保险的发展前景欣欣向荣，但依然还是存在着不少的问题。2020年是我国“十三五规划”的最终之年。自进入2021年以来，各行各业都在统计“十三五规划”的完成情况。根据国务院和保险业十三五规划的要求，2020年全国各类保险，所有保险种类的保费总收入的保险深度应达到5%,而实际上通过统计与计算，所达成的为4.4%,未完成该项指标。2020年全国各类保险，所有保险种类的保费总收入的保险密度应达到平均每人3500元，按照我国2020年有总人口共计14亿人计算，我国的保险密度为平均每人3214元；2020年我国保险行业总资产约为23.3万亿元，距离保险业十三五规划布置的任务还少约1.7万亿元。针对我国商业健康保险发展所出现的问题，对此本文做出以下分析。3.2.1健康保险的业务量较少截至目前，财产保险和人身保险是我国业务范围最广，业务收入最多，开展时间最长的两大类保险业务：,健康险是属于人身险的业务之内，除此之外，寿险和人身意外险同样也属于人身保险的业务范畴。根据统计数据显示，2019年我国人身险原保费收入约为30995亿元，2019年的商业健康险原保费收入约为7066亿元，占人身险原保费收入总量约23%;寿险业务原保费收入约为22754亿元，占人身险总保费收入的73.4%;人身意外险的原保费收入约为1175亿元，占人身险总保费收入的3.79%。事实上历年来在人身保险业务中占比重最大的一直是寿险业务，并且可以一直保持着其主导地位，根据统计我国每年人身险保费收入中，寿险业务的保费收入可以占到8成左右。结合表3-1(2017年近3年内上半年健康险保费收入增速情况对比)具体可以看出，从2014-2016年，上半年的收入与增速都在上升，但在2017年出现了巨大的滑坡。这样的业务收入情况就导致商业健康保险在2017年中所占人身保险的比重下降。引发这种现象的一个重要原因是因为受到国家相关政策的影响与监督。据查阅资料显示：2014-2016年之间健康险市场上存在这许多中短期具有投资性质的健康险产品(如万能理赔险),以2016年为例，某保险公司仅一款定期3年的理财型保险产品就获得了1100多亿元的保费收入。由于这类短期投资性的现价理财型产品的出现，造成了过去几年商业健康险保费收入高速增长的假象。因为此类保险产品销售被叫停，就造成了2017年增速下降的影响。时间商业健康保险收入(亿元)同比增速3-3是2009-2019年的商业健康保险业务的赔付率和保险行业总体赔付率的对比，可以看出率在整体看基本处于稳定的比例。健康险业务的赔付率在2009-201增长趋势，并且始终保持在38%左右，在2011年健康险业务的赔付率达到了55%,之后又出现了明显的下降，2015-2017间因为出现了短期投资性的健康险业务，所以赔付率出现了0图3-33.2.4商业健康保险保险深度低，密度小保险深度指的是该地区的所有保险行业的原保费总体收入占该地区GDP的比值，反映的是保险业在整个国民经济中的发展地位；而保险密度是指平均每个人参与保费收入，即该地区保费收入与当地常住人口之比，反映出当地居民参与投保商业保险的程度。表3-2是我国2009-2019年保险行业整体的保险深度和保险密度以及商业健康险深度和商业健康险密度，可以看出健康险的深度和密度都是远低于行业整体的保险深度和密度。结合图3-4分析，2019年我国商业保险的保险深度是4%,人均商业保险保费约为3046元；健康保险的保险深度约0.7%,人均健康险保费只有504元，商业健康险保险深度和保险密度相对于保险业总体来说有很大的差距，远远低于保险行业整体的发展速度，这反映出商业健康保险在我国并没有发挥到其应有的作用，市场完全没有充分展开。从总体来看，我国保险业的发展水平都呈现上涨的趋势，这说明了我国的保险行业近年来取得了明显的成绩，但是与世界发达国家相比来分析，我国商业健康保险的发展还是比较缓慢的，据相关统计结果显示2019年我国与美国等发达国家的保险密度差距约为378美元/人。中国人均保费与世界发达国家人均保费相比差距仍然很大。这说明我国居民的健康意识还有待提高，对保险业的传统观念仍然需要转变，但是也从另一方面证实了我国健康保险市场有巨大的发展潜力，有很大的发展空间。健康深度保险深度健康险密度保险密度500.0043.0350.4851.3063.6682.442009|20102011201220132014|2015T2016|2017|2018|2019图3-43.3我国商业健康保险各地区发展不平衡3.3.1我国各地区保险深度与保险密度差异本文分别使用2009年与2019年的相关统计数据，对我国31个省市的健康险密度与深度进行分析。从表(附录)可以看出2009年作为我国健康险密度最高的城市北京市也仅有306元/人，并且在之后的排名中，该项数据也是出现了断崖式的下跌，除排名第二的上海市190元/人以外，其余各省市均在100以下，全国平均值仅为47元/人，差距最大的两个省市相差299元/人。健康险深度指数低下，以发展最好的北京市为例，也仅仅占到当地经济总量的0.4%。健康险业务发展极其落后且极度不平衡。到2019年，上海市与北京市的健康险密度均突破了1000元/人的大关，北京市更是以1862元/人的数据遥遥领先，排名最后的西藏自治区健康险密度也达到了114元/人，全国健康险平均保险密度为483元/人。虽然健康险密度相比2009年有了很大的提升，增长了9倍多，但是地区间的发展差异也越来越大，2019年西藏自治区与北京市的差距已经高达1748元/人。健康险深度较2009年也均有很大的飞跃，其中北京市、吉林省与黑龙江省健康险占当地的经济总量已经达到1%。从总体上看不论是健康险深度或健康险密度都处于上升趋势，各个地区之间的健康险深度指数差距较小，健康险密度指数差距相对较大3.3.2我国各地区健康险发展指数差异为了具体研究不同地域的商业健康保险的发展状况，需要比较不同地方保险市场的发展情况，有许多指标的可以用作参考的数据，因此在探讨区域发展差异的时候，一般都会运用已有的数据指标来综合构建新的指标，以此来衡量保险行业的发展水平。本文参考了锁凌燕等其他专家提出的关于构建健康保险发展指数(HIDI)的方法。为了减轻数据计算的工作量和获取数据难度较大的问题。最终采用了杨波提出的对于计算健康险发展指数的新的计算方法，用商业健康险保费收入占保险行业总体收入的比重替换了健康险发展的市场集中度。根据计算定义，健康险发展指数的计算方式为：该地区商业健康保险深度(dep)、商业健康保险密度(den)和商业健康保险保费占比(pro)的几何平均。商业健康险深度的计算方法是用当地的商业健康保险原保费收入与当地经济生产总值的比值，健康险密度计算方法是某地区商业健康险保费收入与当地常住人口的比值，健康险保费占比是当地健康险保费收入与当地保险行业保费总收入之比。由此某地区的健康险发展指数用公式表示为：HIDI=³√dep*den*prodep:保险深度den:保险密度pro:健康险保费占比我国境内的31个省和直辖市进行健康险发展指数进行计算。通过表(附录)可以明显看出，各省的平均指数由2009年的0.1503增长到2019年的0.8109,增长了4倍之多。但同时也状还在进一步加剧。2009年我国健康险指数最低的地区是西藏自治区(0.05)最高的地区是北京市(0.47)两者相差0.42。而在2019年西藏自治区的健康险指数仍然是全国最低，但其健康险指数已经达到了0.3,位于第一的仍然是北京市，健康指数为(1.60),此时两者之差为1.3,相比2009年，指数差距扩大了0.88。这说明了我国健康险的发展不平衡趋势进一第四章.商业健康保险的影响因素研究GDP(国民生产总值),是在日常工作中经常使用到的一项数据指标，它是对一个国家 (或地域)范畴内隶属的所有常住企业在一定阶段内的生产制造所有活动所创造的最终价值显现出较强的正向规律性，这表明在我国的保险营销非常容易遭受宏观经济经济周期的影首先，从图4-1看得出，2009年到2019年，在我国GDP呈持续上升发展趋势，说明我国经济发展越变越好，经济的回暖趋势显著,这为保险行业不断稳定发展给予了基本条件。为了更好地推动民生工程基本建设工作，也是为了更好地确保保险营销业务的发展。2009年上半年度，国家发布了对医改的有关提议和近期的计划实施意见，明确提出开始进功效。,对保险行业也可以产生积极的作用。02009201020112012201320142015201620172018图4-14.2居民生活水平对健康险发展的影响居民的日常生活必定和消費活动密切相关，消费能力最重要的影响因素便是居民的工资水平。居民人均收入是居民能够自由支配的收益。在我国，居民是不是会出现消费行为在于大家的选购意向和消费能力。从选购意向视角剖析，依据马斯洛理论的需要层次理论，所有人一直更优先选择达到自身的日常生活要求的商品，以后才会考虑到对安全性问题的确保。从消费能力的视角假如大家仅有选购意向可是消费能力跟不上，那么也不会对产品有消费行为。图4-2所显示，我国居民的消费水平不断提升，伴随着居民消费能力的提升，必定会对居民的消费水平造成影响，相对应的，商业服务健康险的保费收入也会随着提升，进而推动商业健康险的发展。居民消费水平(元)居民消费水平(元)02009201020112012201320142015201620172018图4-24.3人口老龄化对健康险的影响近些年，社会老龄化难题在我国慢慢展现出规模巨大、发展速度快的特性，图4-3看出从2009-2019年在我国老年人人口比例中的占比越来越大。有关的研究表明，社保体系务必与商业险体系相互之间扬长补短、一同发展，才可以在社会发展中搭建成一个合理的社会保障体制，这就要求社保与商业险要充分发挥协同效应。商业保险公司应当积极学习、响应国家新政策，追随国家新政策的步伐与社会的发展，对不一样的消费水平和工资水平的顾客，创造结构分层归类的保险险种体系，以达到各种各样顾客的不一样的要求，搭建一个层级更高，范围更广，影响更普遍的社保体系，推动我国社会发展的稳定。作为人口大国的中国一直有着数量极大的老龄化人口，可是近些年伴随着现代化的发展，新一代青年人思想意识的变化，新生人口降低，老龄化人口数量增加，必定会造成人口红利的衰减，这会使传统式的我国居家养老意识遭受非常大冲击，因此必须有社会资源的干预。大家因而要更加高度重视商业健康保险在未来的作用。图4-34.4保险公司数量对健康险的影响保险机构做为保险产品的供应方，地域内给予保险业务的组织的总数能够体现保险产品的提供产品能力。很显著,在我国的保险公司总数近年来有所提高，在上文已体现出健康险保险费用的收益状况也存有同样的发展趋势。因此，保险公司数量与保费收入应该存在着正相关关系，因为商家提供的产品越多，消费者在挑选商业保险产品情就有更多的选择项，合乎大家意向的商品越多，大家想要选购健康险商品的概率就越大，健康险保费收入也随着升高。并且保险公司总数的增加，相对应的将在领域内引起对顾客的吸引，这种情形下，必然增加行业内部的竞争性，不同的公司为了更好更多地得到更高的市场占有率和收益，就会推出更为多样化保险产品，推动保险业的发展。4.5国民受教育程度对健康险的影响素质程度的一个标准。把平均受教育年限作为反映人口素质的指标是很有必要的。从人口质量上看，近10年来我国人口受教育水平明显提高，人口素质不断提升。14岁及以上居民的平均受教育年限从2009年的9.08年截至2019年已经提高至9.91年，16-59岁的劳动年龄人口平均受教育年限从2009年的9.67年到2019年提高至10.75年，国民文盲率在近10年已经下降了1.44%。商业健康保险的发展受到国民受教育程度的影响可能来自于两点：第一点，随着人们受教育程度的提升，可以对保险行业、保险的运作方式有更深的理解，从而相信且愿意选择这种产品。第二点，教育程度越高，普遍来说未来的收入也会更高，从而增加国民的消费能力，同时会增加对保险产品的需求。所以顺理成章的也自然会增加对健康险的需求。我国国民接受高中以上学历的由2009年的11.29%,到2019年已经提升到12.88%,随着国家经济实力的提升与社会各界对教育事业的重视程度越来越高，相信这项指标还会继续增长。这必然会推动我国的商业保险的发展。本节将使用SPSS软件，并且采用回归分析的方法对商业健康保险发展的影响因素进行分析，对得到的模型进行评估，做出调整后再对新的影响因素进行分析，得出最终的回归模型。首先选择解释变量与被解释变量。被解释变量：V₁:每年商业健康保险的保费收入解释变量：V₂:国内生产总值V₃:居民消费水平V₄:人口老龄化程度V₅:保险公司机构数量V6:人均卫生支出V₇:城镇化水平V8:居民受教育程度V₉:社会医疗卫生水平由于该次模拟中所选取的部分数据数值较大，所以对部分变量取其自然对数后在进行模型拟合，取自然对数的变量有V₁、V₂、V₃、V4、V₅、V6、V₉。lnV₁=a*lnV₂+b*InV₃+c*InV₄+d*InV₅+e*InV运用最小二乘法对解释变量与被解释变量进行回归分析，分析结果如下t1(常量) 比较大，这可以说明该模型对数据的拟合度较好，且整体显著性P=0.02,小于0.05。但是部分自变量的显著性检验值不理想，尤其自变量V₃的显著检验值P=0.582,远超过0.05。且多重共线性较强。再对初步模型进行多重共线性检验后，进行将变量V₃和V₇剔除，再对剩余变量进行回归分析，得到表4-2与表4-3lnV₁=9.5*InV₂+98.4*InV₄-3.8*InV₅+6.3*InV₆+87*V₈+9平方和自由度F64tB1(常量)国内生产总值(GDP)和商业健康保险发展的关系显著并且为正相关，不开国民经济水平的提高，国民生产总值越高，居民的收入也会增长，随之拉动消费水平提高，消费水平的上升就会体现在社会的各个领域与各个层面，当然也就包括了健康险业务的提升。人口老龄化对商业健康保险的发展同样有非常重要的正向影响。且在所有自变量中影响最为显著。究其原因可能是，老年人相比于青壮年人群更容易出现身体上的疾病，社会中老年人占比越高，就越需要更加完善的医疗设施，就越发引起居民对医疗需求的关注，在这种影响下，必然会增加居民对商业健康保险的购买力度，从而促进了健康险市场的发展。保险机构数量在本次实验中对健康险的影响是负向的。正常情况下，某地区保险公司数越多，应该表明在这个区域内的保险业发展水平相对较高，那么商业健康保险的发展也应该较好，但在本文中保险机构数量与保费收入呈负相关，且关系不显著,可能出于数据量太少的问题。居民受教育水平，文化水平对商业健康险的影响可以从两方面来探讨：首先，随着人们受教育程度的提升，有助于他们更加清楚的认识人身保险的作用、保险的管理手段等，也可以打破一些传统的观念，从而提高自身终生效用。其次，教育程度的提升在普遍的情况中有助于让居民的收入也有所增加，从而增加对商业健康险产品的需求。所以人们的受教育程度的提升，顺理成章的也自然会增加对健康险的需求。社会医疗水平对健康险的发展也存在显著影响，目前，4.6.3建立时间序列模型并做出预测图4-5020102012201420162018图4-4从图4-4可以看出我国商业健康险保费收入在2009-2020年中有很明显的上升趋势，特别是从2006年之后更是迅猛增长，从时间序列图看出可以看出原始序列显然是不平稳的，也符合我国的国情。2006年国家推出了新的保险相关政2010201220142016图4-6图4-7模型Dickey-Fuller=-7.8489,Lagorder=alternativehypothesis:stati结果如表4-4所示。最终确定的模型为ARIMA(3,1,2)模型。并且使用该模型对此后数据进行5期预测。得到结果如表4-所示，连续5期预测值分别为877,771,812,785,795。基本时间第五章对于在我国商业服务健康保险发展提出的提议5.1加速提升产业布局，提高第三产业的经济发展占有率产业布局水准对健康险的发展有显著地顺向推动作用，提升第三产业在国民经济发展中的比例，会在一定水平上推动商业服务健康险的发展。产业布局的调节一方面会推动本地经济发展的发展，提升产业布局，保险业总体的发展自然环况，商业服务健康险的发展当然也会提升到一个较为高的水准发展更加完善，居民的需求层次就会升高一定的水平，针对本身会更为了解到风险性的存有，考虑到个人本身健康状况可能具有的风险方法便是选购商业保险，进而可以促进健康险的发展。提现阶段，在我国的大部分地区的投保率远远地小于一些西方国念十分欠缺。为了更好地推动健康险的发展，政府部门和相关单育知识在对群众进行宣传教育。政府部门单位要增加对文化教育的资金投入，使大部分的青年人自小就意识到健康风险的存在，这是客观事实，代人对健康保险有一个全方位的了解。政府机构还能够带头机构宣传构和保险公司积极主动宣传健康商业保险的必要性，对健康险开展目的性的宣传策划和解释，提升危机意识。更改大家对商业保险的偏见，产生正确的健康保险商业保险的认同度，为健康保险的发展给予刚好的身素养，在整个社会环境的潜移默化中，群众的观念就会顺5.3加快医疗服务体系建设，推动医疗服务资源在各地区平衡分布。健康保险是我国基本医疗保险体系的关键构成部分，它的发展与水准是紧密联系的。地域的医疗服务水准是当地健康险发展的基本，发展往往高于别的地域，非常大原因上是因为该地域有着不错的地加速健康险的发展，要继续建设医疗服务体系，改进医疗服务伴随着在我国人口老龄化人口数量加重，居民的健康问题也愈来愈我国目前的健康险市场中，产品单一化状况很严重，没办法达到居民的合理要求。因而，就需要增强健康险商品的自主创新能力，依据地域经济发展状况不一样，群体受众不一样，设计开发相对性适应性更好的新产品。另外，融合在我国医疗改注我国相关政策的变化，设计出普适性强，可以更好的融入医类，争取产品在我国能够得到长期性充分稳定的发挥。与此同时重视人组织相关研究人员重点开发一批适用于我国国情，针对老年人的健康场，使商业健康险的发展迈上更高的台阶。此外，还要增加技术性层面作中所需要的工具，数据以及相关的专业知识深入挖掘。总而言之，商5.5提升公司的专业能力，塑造专业性人才健康保险产品运营有别于别的产业项目营销。各种保险产品在品、计算索赔、顾客类型层面与其他行业相比更具有特点；且每种产品之间的都具有很