第十一章 保险

1第十一章保险【学习目标】

通过本章学习，要求学生了解保险的概念与特征，掌握保险合同的基本内容，熟悉商业保险的业务与经营；了解保险市场的概念、构成和影响保险市场供给、需求的因素；明确保险监管的原因、目标与方式。【重点难点】1．保险的职能2．保险的基本原则3．各类保险业务的内容4．保险监管的必要性2

第一节保险概述

一、保险的概念与特征

保险是集合众多具有同质风险的单位或个人，公平合理计算分担金以积蓄基金，对少数成员因该风险事故所致损失进行补偿，从而确保社会经济生活安定的一种经济制度。关于保险的定义，国内外学术界有着不同的理解甚至争论，具体的流派有十余种之多。在理解这一概念时，应把握保险的基本特征：1．以损失补偿和确保社会经济生活安定为目的2．以特定风险事故为对象3．具有社会互济性4．具有法律保障性3

我国2002年10月28日经全国人大修改并颁布的《中华人民共和国保险法》的第一章第二条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”4二、保险与类似经济制度的比较（一）保险与赌博

两者有着本质区别。首先，目的不同。保险是以小额的保费支出将可能发生的风险损失转嫁给保险人，获得经济生活安定的保障。赌博则是想以小额的赌注博得大额回报，目的在于获得超额利益。其次，机制不同。保险从表面上看似乎是少数人的损失由多数人分担，并不增值，但实际上保险人利用风险管理技术和保险基金投资增值，使被保险人转移风险的成本大大降低，对保险人和被保险人双方都是有利的。但赌博只是一部分人的钱进入另一部分人的口袋，不可能对双方都有利。最后，社会后果不同。保险是以诚信为原则的一种社会经济互助行为，是受国家鼓励的事业，而赌博则会带来家庭和生活的不安定，甚至引发刑事犯罪。5（二）保险与储蓄保险与储蓄都是以现在资金的剩余作将来的准备，聚集一定的资金作为必要的后备。但两者也有区别。首先，保险是一种互助共济制度，需要集合众多具有同质风险的经济单位以相互分摊损失，而且需要特殊的技术计算保险费率，以达到损失补偿均摊的目的。而储蓄是一种自助行为，也无需特殊的计算技术。其次，保险是为将来不确定支出作后备，而储蓄是为将来确定支出作后备。最后，对保险基金投保人不得随意处分，而储蓄资金存款人可以自由处分。6（三）保险与救济保险与救济都是补偿灾害事故损失的经济制度，但两者存在很大差异。首先，保险是一种社会互助行为，许多面临类似风险的人共同分担其中少数成员遭受灾害事故的损失。救济是一种单方面的他助行为，救济方无偿受领他人的救助。其次，保险是双务合同，保险合同当事人双方必须根据合同的约定履行各自的义务并享有相应的权利。救济是单方的施舍行为，没有对应的权利义务关系，救济方没有义务一定要对被救济者实施救济，接受救济者也无须向救济方履行任何义务。最后，保险金的赔付或给付必须严格依照保险合同的约定，而救济的数量可多可少，形式多样，被救济者无权提出自己的主张。7三、保险的职能（一）分散风险的职能

（二）经济补偿职能

（三）融通资金的职能

8四、保险的种类（一）按保险标的的类别，保险可分为财产保险、人身保险（二）按保险的实施形式，保险可分为强制保险与自愿保险（三）按保险业务的承保方式，保险可分为原保险、再保险、复合保险、重复保险和共同保险（四）按保险事故的承担情况，保险可分为责任保险和保证保险（五）按保险性质，保险可分为商业保险、社会保险和政策保险9

第二节保险合同

一、保险合同的概念根据我国《保险法》的规定：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。”依据保险合同双方当事人的约定，投保人向保险人支付保险费，保险人在双方约定的保险事故发生或保险期限届满时向投保人或被保险人或受益人支付保险赔偿金或保险金。保险合同是由双方当事人在平等自愿、协商一致的基础上，依法建立保险保障关系、确立双方权利义务的协议。10二、保险合同的形式（一）投保单（二）暂保单（三）保险单（四）保险凭证11三、保险合同的主体保险合同的当事人:投保人、保险人保险合同的关系人：被保险人、受益人保险合同的辅助人：保险代理人、保险经纪人、保险公估人12四、保险合同的客体（一）保险标的

保险标的是指保险合同的当事人享受权利和承担义务共同指向的事物。保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体。保险标的涉及的范围很广，在不同的保险种类中，保险标的也有所不同，它可以是有形的物或人，也可以是无形的利益、责任、信用等。（二）保险利益

保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利害关系，即具有符合法律规定并受法律保护的某种权利义务关系。若投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益，则保险合同无效。13五、保险合同的基本条款（一）保险当事人、关系人的条款（二）保险标的（三）保险责任和除外责任（四）保险金额（五）保险费及支付方法（六）保险期限（七）保险的索赔与理赔（八）违约责任和争议处理14六、保险的基本原则最大诚信原则保险利益原则近因原则损失补偿原则15（一）最大诚信原则1．最大诚信原则的含义最大诚信原则可表述为：保险合同当事人订立保险合同、合同有效期内及续保时，应依法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；否则，受到损害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此而受到的损害要求对方予以赔偿。2．最大诚信原则的主要内容

（1）告知（2）保证16（二）保险利益原则保险利益是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利益关系。衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利益的标志是看投保人或被保险人是否因保险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失，即当保险标的安全时，投保人或被保险人可以从中获益；反之，当保险标的受损，投保人或被保险人必然会遭受经济损失，则投保人或被保险人对该标的具有保险利益。17【小知识】

一般财产保险在要求投保人在订立合同时和在保险合同有效期内对保险标的必须具有保险利益，特别是在发生保险事故保险标的遭受损失时必须具有保险利益。而人身保险只强调在保险合同订立时投保人必须对被保险人存在保险利益，在保险合同生效后、合同存续期间并不追究保险利益是否始终存在。18（三）近因原则近因原则是判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。近因是指引起保险标的损失的直接的、最有效的、起决定作用的因素，它直接导致保险标的的损失，是促使损失结果发生的最有效的或是起决定作用的原因。但在时间上和空间上，它不一定是最接近损失结果的原因。近因原则的基本含义是：若引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。即只有当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负赔偿责任。19（四）损失补偿原则1．损失补偿原则的含义

损失补偿原则是指当保险合同生效后，如果保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。2．损失补偿原则的基本内容（1）被保险人的索赔条件（2）损失补偿原则的额度限制险赔款。（3）损失补偿方式20损失补偿方式①第一损失赔偿方式。即在保险金额内，按照实际损失赔偿。当损失金额小于或等于保险金额时，赔偿金额为损失金额；当损失金额大于保险金额时，赔偿金额等于保险金额。②比例计算赔偿方式。其计算公式为：

赔偿金额=损失金额×保险金额/损失时保险财产的实际价值当保险金额越接近保险财产的实际价值，赔偿金额也就越接近损失金额。所以，被保险人若想得到十足的补偿，就必须按财产的实际价值足额投保。21

第三节保险业务与经营

一、财产保险财产保险是指当被保险人的财产或相关利益因自然灾害或意外事故造成损失时，由保险人承担赔偿责任的保险。财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保证保险等保险业务。22（一）财产损失保险1．企业财产保险企业财产保险是以各类企业及其他经济组织存放在相对固定地点、处于相对静止状态的固定资产、流动资产以及与企业经济利益相关的财产为保险标的保险。保险责任包括因火灾、爆炸、雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、地面突然塌陷、崖崩、突发性滑坡、空中运行物体坠落等自然灾害和意外事故造成的保险财产损失，以及为抢救保险标的或防止灾害蔓延而造成保险标的的损失和合理施救的支出。企业财产保险是我国国内财产保险中最重要的险种之一，在财产保险公司的业务经营中有着十分重要的地位。企业财产保险有财产保险基本险和财产保险综合险之分。232．家庭财产保险家庭财产保险是以城乡居民的家庭财产为保险标的的一种保险，是我国财产保险的主要业务类别之一。家庭财产保险的主要险种有：（1）普通家庭财产保险（2）家庭财产两全保险243．涉外财产保险。涉外财产保险承保中外合资、合作经营或外商独资经营企业的财产及来料加工、补偿贸易、租赁的财产或使用银行外汇贷款引进的机器、设备等物料，以及外国机构购买的房屋、办公用具和外国居民个人财产，其保险责任与国内财产保险基本相同。4．货物运输保险货物运输保险是以运输过程中的各种货物为保险标的、以运行过程中因自然灾害或意外事故造成标的物损失为保险责任的财产保险。我国现行的运输货物保险主要包括国内货物运输保险和进出口货物运输保险两类。255．工程保险工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象，以与工程项目相关的经济利益为保险标的的一种保险。工程保险在性质上属于综合保险，既承保财产风险也承保责任风险，其保险标的范围很广，分为物质财产本身和第三者责任两类。266．农业保险农业保险是指对被保险人在农业生产经营过程中因动物、植物的生长机能遭受不可预料的自然灾害或意外事故的破坏而导致经济损失时，由保险人给予经济补偿的保险。根据保险标的的不同，农业保险分为种植业保险和养殖业保险。27（二）责任保险1．公众责任保险2．产品责任保险3．雇主责任保险4.职业责任保险28（三）信用保证保险1．国内商业信用保险，是承保企业延期付款或分期付款时，卖方因买方不能按时支付全部或部分货款而遭受经济损失的保险。2．出口信用保险，是承保出口方不履行贸易合同而造成的经济损失的保险，承保的风险主要包括商业风险与政治风险两种。3．合同保证保险，是承保权利人因被保证人不履行各种合同义务受到的经济损失的保证保险。4．产品质量保证保险，承保产品生产者和销售者因制造或销售的产品质量有缺陷而给用户造成的经济损失，包括产品本身的损失以及引起的间接损失和费用。5．诚实保证保险，是承保因雇员的不诚实行为而造成雇主的经济损失的保证保险。29二、人身保险

人身保险是指以人的生命和身体为标的的保险。即保险人根据投保人的要求，通过签订保险合同，向被保险人收取一定的保险费，当被保险人遭受灾害和不幸事故、疾病以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，或当双方约定的其他事件发生时，保险人按合同约定承担给付保险金或年金的责任。30人身保险一般分为：（一）人寿保险人寿保险是以人的生命或身体为保险标的，以人的生死为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险人履行给付保险金责任的一种保险。人寿保险通常可分为以被保险人生存为保险事故的生存保险，以被保险人死亡为保险事故的死亡保险和无论被保险人生存或死亡均为保险事故的生死两全保险。（二）健康保险健康保险是以人的身体为对象，以被保险人在保险期限内患病、生育所致医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育致残或死亡为保险事故的人身保险。（三）意外伤害保险意外伤害保险是以被保险人因遭遇意外伤害造成残废或死亡为给付条件的人身保险。按风险责任的不同，意外伤害保险可分为普通意外伤害保险和特种意外伤害保险两种。31三、保险的经营（一）保险经营的原则经济核算原则随行就市原则风险大量原则风险分散原则风险选择原则32（二）保险经营的环节展业承保防灾防损理赔保险投资33展业

保险展业是指在保险宣传的基础上，广泛组织和争取保险业务的过程。展业是保险业务活动的起点和基础，只有积极展业才能大量招揽业务，在众多的被保险人之间分摊风险，积累起雄厚的保险基金，增强竞争力。34承保

保险承保是指保险人接受投保人的申请，承担保险责任的业务，包括从业务接洽、协商、投保、审核、验险、接受业务、制单、收取保费，到复核签章、清分发送、归档保管等全部过程。承保是保险经营的一个重要环节，承保质量的优劣关系到保险企业经营效果的好坏。同时，它也是反映保险人经营管理水平高低的一个重要标志。35防灾防损

防灾防损是指保险人与被保险人通过对所承保的保险标的采取一定措施，减少或消除风险发生的可能因素，防止或减少灾害事故发生所造成的损失，从而达到降低保险成本、提高经济效益目的的一种经营活动。防灾防损是保险经营的重要环节，通过防灾防损可以降低风险事故发生的频率、减轻损害后果，有利于保障社会财富和人民生命安全，提高保险业务的质量。36理赔理赔，即处理赔案，是指当保险标的发生保险事故造成损失时，保险人按约定对被保险人赔付保险金的活动，包括受理赔案、初步审核、确认风险事故原因、确定赔偿金额、进行赔偿或给付和处理损余、代位追偿。保险理赔中要遵循以下原则：

（1）重合同、守信用的原则。（2）实事求是原则。（3）主动、迅速、准确、合理的原则。37保险投资

保险投资是指保险公司将自有资金和保险准备金，通过法律允许的各种渠道进行投资以获取投资收益的经营活动。通过保险投资可以保持和增强保险企业的偿付能力，增强保险公司的竞争力；同时还有利于扩大社会再生产，增加社会积累。在保险投资中要注意贯彻盈利性、安全性、流动性原则。可供保险公司选择的投资形式主要有：银行存款、债券、股票、投资基金、不动产投资、贷款、资金拆借和金融衍生工具等。38【阅读材料】保险业资产快速增长，结构变化明显保险业继续稳步发展，总资产快速增长。初步统计，2007年末，我国保险业总资产2.9万亿元，增长47%，达历史最高增长水平。保险业总资产的快速增长主要与保费收入增长快以及股票、基金类投资资产快速增长有关。2007年，保险业累计实现保费收入7036亿元，比上年增长24.7%，其中财产险收入增长32.4%。受寿险产品集中到期影响，保险业赔款、给付增加较多，累计赔款、给付2265亿元，增长57.5%，其中寿险支出1064亿元，是上年同期的2.2倍。随着保险业加强资金运用管理，资金运用渠道进一步拓宽，资产结构变化明显，投资类资产特别是股票和证券投资基金投资增长较快。2007年末投资类资产同比增长71.3%，占比接近七成。----节选自中国人民银行《二〇〇七年第四季度中国货币政策执行报告》39

第四节保险市场及监管

一、保险市场（一）保险市场的概念传统意义的保险市场是进行保险商品交易的场所。随着保险业和信息产业的高速发展，形成了现代意义的保险市场，它既包括商品交换的场所，也包括商品交换中需求与供给的关系及其活动，即保险商品交换关系的总和。40（二）保险市场的构成1．保险市场的主体（1）保险商品供给方（2）保险商品需求方（3）保险市场中介方2．保险市场的客体保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的商品，即保险经济保障，它是一种无形的抽象的商品，并且生产与消费同时进行。3．保险市场的价格保险市场的价格就是保险费率。保险市场价格既受到市场供求关系的影响又具有固定性。比如寿险商品的价格是依据生命表中的生存率和死亡率、投资回报率以及保险公司的经营费用率来制定的，一经制定，变化的可能性就比较小。41（三）保险市场的模式完全竞争型保险市场垄断竞争型保险市场寡头垄断型保险市场完全垄断型保险市场42（四）保险市场的需求与供给1．保险市场需求保险市场需求是指在一定的时期内，在可能的费率水平上，消费者愿意购买保险商品的数量的总和。影响保险需求的主要因素有：（1）风险因素（2）收入因素（3）保险费率（4）人口因素（5）政策因素432．保险市场供给

保险市场供给是指在一定时期内各种可能的价格下，保险市场上各家保险公司，愿意提供且能够提供的保险产品的总量。影响保险供给的主要因素有：（1）保险经营资本量（2）保险费率（3）保险从业人员的数量和素质（4）保险业的经营技术和管理水平（6）政