《商业银行中间业务的发展及现状综述》1600字

商业银行中间业务的发展及现状综述1.1商业银行中间业务的发展背景1979年之前，我国实行的是高度集中的国家银行体系，这适应了当时的计划经济体制，随着经济全球化的深化和我国经济的快速发展这种体系的缺点在逐渐显露，于是在1978年开始了金融体制改革，1979年以后陆续成立了没有商业经营理念的国有农业银行、中国银行、建设银行、工商银行四大行，暂时垄断各自领域。1987年几家股份制银行的设立打破了这一垄断局面，1994年我国开始对国家专业银行进行商业化改革,成立了中国进出口银行、国家开发银行、中国农业发展银行三大政策性银行来接手国家专业银行的政策性业务，四大行才开始向商业银行转变，我国初步形成了以国有商业银行为主体，股份制银行，农村信用社的等机构并存的现代银行体系。这时的银行并没有意识到中间业务的重要性。第一次在法律中体现对中间业务进行明确的规定是1995年，《中华人民共和国商业银行法》的第三条规定，商业银行可以经营办理国内外结算，票据的承兑与贴现，发行金融债券，买卖、代理买卖外汇，代理收付款项及代理保险业务，提供信用证服务及担保等业务。而后2001年央行在《商业银行中间业务暂行规定》，对中间业务进行了明文规定，包括其概念、业务范围、准入制度、审批程序和收费标准等,虽然在2008年被废止，但这为我国商业银行中间业务的起步起到了良好的助推作用，也对业务创新提供了保障。之后我国的中间业务发展过程基本可分为两段，首先从1995年到2000年，以增加存款为目的，借助中间业务提供服务的过程，拓展客户并扩大存贷款业务规模；2000年后，随着我国经济的发展，变成了以应对风险、增加利润为主要目的，理财业务、投资银行、资产托管等高收益业务成为银行的关注点，中间业务慢慢成为商业银行提升竞争力和进行产品创新的重要领域。1.2商业银行中间业务的发展现状本节选取了五大国有商业银行和七家数据较全的已上市股份制商业银行从2012年到2019年之间的手续费及佣金净收入以及其详细分类为数据分析我国商业银行的中间业务发展现状，2020选择上市银行是因为其年报需每年公布，数据真实可靠容易获得。这12家银行商业银行包括中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行五大国有银行和光大银行、招商银行、浦发银行、中信银行、华夏银行、民生银行、兴业银行7家股份制商业银行。以央行发布的《商业银行中间业务暂行规定》为依据，选择手续费及佣金净收入为衡量中间业务收入的标准，整理各商业银行的年报数据可以得到下表。资料来源：东方财务网图3-12012年-2019年我国商业银行中间业务收入总额与占营业收入比重情况随着我国经济的发展和外部环境的变化，金融体制改革不断推进，商业银行为了在激烈的竞争环境中谋求自身稳定发展，都在积极进行业务结构的调整，中间业务规模在逐渐扩大，这12家上市银行的中间业务收入总额从2012年的4539.19亿元增长到2019年的8345.90亿元，8年翻了近一倍，中间业务收入占营业收入的比重也从2012年的18%增长到2019年的20%，虽然由于2017年的国家金融收费政策使部分业务收费减免，中间业务收入占比有所下降，但是总体趋势是稳步上升的，并且对商业银行的贡献越来越大。数据来源：2012-2019年7家商业银行年报图3-22012-2015、2016-2019年我国商业银行中间业务各类子业务占比情况以2015年我国利率市场改革初步完成，进入深化阶段为界限，分别观察12家商业银行2012-2015年和2016-2019年每类中间业务的均值占比情况，发现目前商业银行中间业务的各类子业务发展十分不均衡，占比重较高的还是传统类业务。其中，咨询顾问类业务占比从19%下降到11%，银行卡类业务占比一直是最高的，从28%上升到40%，支付结算类业务从17%下降到12%，担保承诺类业务因为需要承担较大的风险占比一直是最低的，从9%下降到7%，代理委托类业务基本维持在16%左右，最后托管类业务从11%上升到14%，担保承诺类业务最少，约为6