《数字普惠金融服务广西县域经济发展中存在的不足及优化建议探析》12000字（论文）

中文摘要乡村振兴背景下，数字普惠金融在推动县域经济发展、助力县域产业发展、农村金融发展方面可以发挥至关重要的作用。近年来全州县普惠金融发展迅速，并通过普惠金融数字化转型将普惠金融普及至弱势地区。与此同时，全州县数字普惠金融的发展过程中也存在一定的问题，区域之间发展不平衡、县域缺乏有关发展计划、监管仍需加强等，本文先从全州县数字普惠金融发展现况出发，根据数字普惠金融发展现况提出目前发展中存在的不足，根据发展中存在的问题提出设计制定县域远景计划、加强数字普惠金融体系建设、加强监管体系建设以及加强数字普惠金融受众群体金融素质教育等解决措施。[关键词]乡村振兴；数字普惠金融；县域经济发展引言（一）选题背景与意义2022年2月中央一号文件中指出，在当前百年变局和世纪疫情背景下，推动我国经济社会平稳健康发展，必须坚持着眼国家发展重大战略需要，做好“三农”工作，确保农业稳产增产、农民稳步增收、农村稳定安宁，全面推进乡村振兴。乡村振兴是我国建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是“三农”工作的总抓手。县域经济作为国民经济基本单元，其发展对城镇繁荣和乡村振兴至关重要，而城镇与乡村的发展也必定会促进县域经济发展。2020年是我国脱贫攻坚战的收官之年，11月初全州县剩余的944户2941名贫困人口，8个贫困村均达到了脱贫摘帽条件。全县完成脱贫摘帽贫困人口1.8万户，6.54万贫困人口脱贫，70个贫困村退出贫困序列，贫困发生率从5.7%下降至0%。而在贫困户脱贫后，如何帮助他们增加收入，预防返贫，实现乡村振兴，从而促进县域经济发展，是当前需要关注的问题，加快数字普惠金融发展以及相关政策规划的落地实施无疑为解决返贫问题、促进县域经济增长增添了新动力。数字普惠金融是普惠金融以数字化为突破口的发展新模式，新模式也就意味着新的发展过程、新的技术、新的管理流程等等。本文以广西桂林市全州县为研究对象，分析了全州县县域数字普惠金融存在的问题，就其发展路径提出对策建议。从理论意义上讲，数字普惠金融最大的优势是在传统普惠金融的基础上通过云平台、数据通信等信息技术，降低信息不对称的程度，缓解了由信息不对称造成的逆向选择和道德风险问题，利用互联网长尾效应触及偏远地区的低收入群体和中小微企业，有助于克服传统金融对金融实体网点的依赖，通过大数据分析代替资产抵押做贷款风险评估，采取针对性方案，缩小金融发展的地区差距。数字普惠金融的发展对于推动地区经济繁荣是一种新道路、新方向。从实践意义上讲，近年来我国县域数字普惠金融总体发展水平虽快速提升，但目前数字普惠金融仍需要进一步细化规划发展，数字普惠金融的运行在我国城乡区域发展中还存在差异，在城乡地区的推广会受不同的地区经济基础、基础设施、居民金融素养以及互联网技术的使用熟练程度不同的影响，从而造成数字普惠金融在城乡间发展差异的形成。同时，我国数字普惠金融监管也面临着各种挑战，缺乏足够的监管能力和相应的科学技术等，所以数字普惠金融如何发展，如何服务县域经济，如何控制其运行风险，是我们需要探索的问题。因此，本文的研究存在一定的意义，丰富了丰富数字普惠金融的理论研究，以数字普惠金融在全州县数字普惠金融服务县域经济发展为切入点，对其发展影响因素进行分析，为进一步提高农村金融服务质量提供参考。（二）文献综述普惠金融到数字普惠金融的发展是一个逐渐深化的过程，小额信贷和微型金融是普惠金融的初始形态，国外在此方面起步较早。互联网科学技术的发展，数字金融模式和普惠金融的结合成为了新的发展方向，我国数字普惠金融近年来已达到全球数字普惠金融领域的领先水平。通过现有文献查阅，以下对搜寻到的国内外文献进行了汇总。通过现有文献查阅，以下对搜寻到的国内外文献进行了汇总。1.国外研究现况国外学者对普惠金融及普惠金融数字化发展的好处和影响因素的探讨较多，如Geda[[]GedaA,ShimelesA,ZerfuD.FinanceandPovertyinEthiopia,AHousehold-LevelAnalysis[R].ResearchPaperNo51，UnitedNationsUniversity，2006：45-48.]（2006）认为信贷的发展对经济的发展有积极且显著的作用，可以大大减少绝对贫困的现象，有效改善自身的经济状况，进而脱贫。Mandira和Jesim[[]MandiraSarma,JesimPais.FinancialInclusionAndDevelopment[J].Journalofinternationaldevelopment,Thejournalofthedevelopmentstudiesassociation,2011：23(5):613-628.]（2011）认为一个国家的人类发展水平和金融包容性密切相关，其中，普惠金融的发展水平提高促进经济发展。Chakravarty和Pal[[]ChakravartySR,RPal.Measuringfinancialinclusion:AnAxiomaticapproach[J].IndiraGandhiInstituteofDevelopmentResearch,MumbaiWorkingPapers,2010.]（2010）认为普惠金融的发展在一定程度上要受到国家最新政策制定和具体实施效果的影响，同时，还要受到不同地区经济发展情况和经济结构的影响。随着普惠金融的发展，普惠金融数字化成为新的发展模式与方向。Ozili[[]OziliPK.Impactofdigitalfinanceonfinancialinclusionandstability[J].BorsaIstanbulReview，2018.]（2018）认为数字普惠金融对新兴和发达经济体有积极作用，可以提高农村金融包容性，改善贫困地区融资渠道，提供更为便捷的金融服务。Malady[]GedaA,ShimelesA,ZerfuD.FinanceandPovertyinEthiopia,AHousehold-LevelAnalysis[R].ResearchPaperNo51，UnitedNationsUniversity，2006：45-48.[]MandiraSarma,JesimPais.FinancialInclusionAndDevelopment[J].Journalofinternationaldevelopment,Thejournalofthedevelopmentstudiesassociation,2011：23(5):613-628.[]ChakravartySR,RPal.Measuringfinancialinclusion:AnAxiomaticapproach[J].IndiraGandhiInstituteofDevelopmentResearch,MumbaiWorkingPapers,2010.[]OziliPK.Impactofdigitalfinanceonfinancialinclusionandstability[J].BorsaIstanbulReview，2018.[]Malady.ConsumerProtectionIssuesforDigitalFinancialServicesinEmergingMarkets[J].SSRNElectronicJournal,2016:31(2):389-401.综上所述，国外在普惠金融领域起步较早，对普惠金融以及数字化方向的发展也有较多研究，对本文确定研究方向和内容有借鉴意义，但比较多文献都是针对一个国家或大地区的研究，较少地针对某一具体地区的针对性研究。2.国内研究现况数字经济正日益成为我国经济发展的重要方向和主形态，我国的数字普惠金融体系正在形成以银行类金融机构为中心，以互联网企业为支撑，以非银行金融机构为补充，金融科技企业赋能，基础设施不断完善、制度保障不断健全的全方位发展格局。但是在我国数字普惠金融快速发展过程中，仍然不断有新的问题出现，给政府、行业监管部门以及行业参与者带来挑战，通过整理有关文献，总结目前数字普惠金融发展现况。姜振水[[]姜振水.农村数字普惠金融发展与实现路径[J].农村金融研究，2017(4)：49-53.]（2017）认为顺应金融与信息科技高度相融的发展趋势，金融技术的发展降低了金融服务的成本，加大了金融服务普及力度。卫晓锋[[]卫晓锋.数字普惠金融的风险与监管[J].金融理论与实践，2019（06）：53-58.]（2019）认为数字普惠金融的发展促进信息基础设施建设，数字普惠金融以较为良好的数字金融市场环境有效地降低信用风险、操作风险、市场风险，缓解信息不对称、降低对基础设施的依赖、拓展数字金融资金的来源，为普惠金融需求者提供便捷灵活的金融服务，扩大了普惠金融服务的范围，加强了金融信息数据的分析和运用。梁榜和李晓琳[[8]梁榜，李晓琳.数字普惠金融、贫困减缓与收入分配——来自中国微观数据的经验分析[J].上海金融,2021（05）：13-25.[]姜振水.农村数字普惠金融发展与实现路径[J].农村金融研究，2017(4)：49-53.[]卫晓锋.数字普惠金融的风险与监管[J].金融理论与实践，2019（06）：53-58.[8]梁榜，李晓琳.数字普惠金融、贫困减缓与收入分配——来自中国微观数据的经验分析[J].上海金融,2021（05）：13-25.[]何平平，罗若阑.数字普惠金融对居民主观贫困减缓的影响——基于CFPS面板数据的实证研究[J].金融理论与实践,2021：56-62,56-62.粟芳和方蕾[[10]粟芳，方蕾.“有为政府”与农村普惠金融发展——基于上海财经大学2015“千村调查”[J].财经研究,2016（12）：73-84.]（2016）认为西部地区的政策支持和政府基层工作较好，但基础设施落后不利于农村普惠金融的发展。江齐明[[11]江齐明.互联网技术赋能下数字普惠金融发展策略研究[J].新金融,2021（05）：57-62.]（2021）认为由于数字普惠金融的社会公共性、可操作性、创新性等，与互联网技术的高度相关，数字普惠金融风险安全挑战巨大，尤其是数字安全风险。黄益平[[12]黄益平.数字普惠金融的机会与风险[J].新金融,2017（08）：4-7.]（2017）认为数字普惠金融属于正在发展的新兴事物，监管力度较松，数字普惠金融已成风险高发区；胡滨[[]胡滨.数字普惠金融的价值[J].中国金融,2016(22)：58-59.]（2016）认为利用数字技术研发的创新金融产品的属性和边界越来越模糊，各部门监管范围越来越模糊，给监管带来难度。黄益平和黄卓[[]黄益平,黄卓.中国的数字普惠金融发展:现在与未来[J].经济学(季刊），2018,17（04）：1489-1502.[10]粟芳，方蕾.“有为政府”与农村普惠金融发展——基于上海财经大学2015“千村调查”[J].财经研究,2016（12）：73-84.[11]江齐明.互联网技术赋能下数字普惠金融发展策略研究[J].新金融,2021（05）：57-62.[12]黄益平.数字普惠金融的机会与风险[J].新金融,2017（08）：4-7.[]胡滨.数字普惠金融的价值[J].中国金融,2016(22)：58-59.[]黄益平,黄卓.中国的数字普惠金融发展:现在与未来[J].经济学(季刊），2018,17（04）：1489-1502.综上所述，数字普惠金融在促进经济发展上是有积极作用的，但在发展过程还是有众多方面需要去改良创新，文献中对具体地区的考察与探索较少，因此，本文以广西全州县作为落脚点，广西全州县作为今年习总书记考察广西时的第一站，全州县大力响应国家乡村振兴政策号召，加快农业农村现代化，扎实推进抓党建促乡村振兴，让农民群众更加富裕富足、幸福安康。（三）研究的经济学基础1.金融发展理论金融发展理论是发展经济学的发展运行中产生的，随着发展经济学进入第二阶段，新古典主义发展思路处于支配地位，金融产业市场作用受到重视，人们开始讨论与研究金融发展理论。格利和E.S.肖研究认为金融作用程度强弱与经济发展阶段密切相关，经济发展阶段越高，金融作用越强，在《金融结构与经济发展》中他们认为金融发展是推动经济发展的动力和手段。雷蒙德·W·戈德史密斯研究提出金融发展是金融结构的变化，他通过对35个国家近100年的资料研究和统计分析，得出了金融相关率与经济发展水平正相关的基本结论。结论为今后的金融研究提供了方法参考和分析基础，也是此后各种金融发展理论研究的参考理论。2.数字普惠金融普惠金融简单说来即是指金融惠及民生，通过有效的方式为全社会所有阶层和群体提供金融服务的金融体系，使得更多群体和企业享受到更为便捷的金融服务，支持实体经济的发展。普惠金融的核心理念起源可以追溯到15世纪意大利修道士开展信贷业务来抑制高利贷的利率，20世纪70年代，南亚国家孟加拉、巴西等国出现现代小额信贷业务，2005年，联合国正式推出“普惠金融体系”概念，到如今，随着互联网金融的崛起，普惠金融正在逐步实现数字化转型。数字普惠金融即是在普惠金融的基础上通过大数据分析、互联网技术、云计算等科技扩大普惠金融的服务范围与受众群体，使金融服务普及到传统普惠达不到的地区、群体和企业。（四）主要内容和可能的创新点1.主要内容本文以广西壮族自治区桂林市全州县为研究主体，主要分析在乡村振兴的背景下数字普惠金融助力县域经济发展作用以及发展过程中取得成绩和存在的问题，同时，参考其他文献区域性数字普惠金融发展的经验，从中吸取精华，并结合全州县当地实际情况为数字普惠金融助力县域经济发展提供对策建议。具体如下：第一部分是引言，主要重点阐释本文的选题背景与意义、文献综述、研究的经济学基础主要内容以及可能的创新点。第二部分是数字普惠金融服务广西全州县域经济现况，主要阐述从全州县基本经济现况、数字普惠产品、数字全州建设进行分析。第三部分是数字普惠金融服务广西全州县域经济发展中存在的不足的分析。第四部分是对策，针对数字普惠金融服务广西全州县域经济发展的过程中存在的主要问题，提出相应的对策建议。第五部分是结论，主要总结本文的一些重要研究成果。2.可能的创新点（1）选择研究对象较为新颖。数字普惠金融的兴起让人们更为注重其发展研究，我国学者对数字普惠金融的发展研究也在不断增多，大都为宏观层面研究数字普惠金融在城乡收入影响、乡村振兴、实体企业等方面的发展，但以县域地区为研究对象的文献研究还较少，全州县是“智慧县域+普惠金融”项目广西首个落点县，数字普惠金融在该县已起步发展，以其作为研究对象有一定研究价值并能丰富我国县域数字普惠金融领域的研究内容。（2）选择研究角度较为新颖。在乡村振兴战略背景下将数字普惠金融作为乡村经济发展的新道路是时代趋势，中国社会科学院农村发展研究所《中国县域数字普惠金融发展指数报告2021》报告中指出，近4年间，全国县域数字普惠金融发展呈现快速上升趋势，说明数字金融的推行在乡村振兴、县域繁荣发展方面越来越得到认可。数字普惠金融可以成为全州县实现乡村振兴、城镇繁荣的动力支撑，建设一个欣欣向荣、生机蓬勃、富裕美丽的广西全州。一、数字普惠金融服务广西全州县域经济现况（一）全州县基本经济情况自古以来，全州县有“广西北大门”之称，位于桂林市东北部，地处湘江上游，地理位置优越。截至2020年末，全县常住人口有56.65万人，总面积为3979平方公里。2021年全县生产总值为193.09亿元，较2020年同期增长8%，2021年1-12月全县固定资产投资103.21亿元，同比增长11.6%，高于桂林市平均增速15.9个百分点，2021年政府一般公共预算收入和社会消费品零售总额已分别达到5.15亿元和42.59亿元，城镇居民人均可支配收入达到39293元、农村居民人均可支配收入达到19695元。全县生产总值从2016年的175.01亿元至2021年增长了18.08亿，全县生产总值总体波动上升。详见下图：图12016-2020年广西全州县生产总值资料来源：全州县人民政府网站以及广西统计年鉴（二）数字普惠金融助力县域经济发展1.多方合作实现战略共赢为推动经济发展，激发产业活力，实现乡村振兴，做好“三农”工作，全州县政府牵头各金融机构，加快金融改革，在中国人民银行支持下，县政府通过与广西全州农村合作银行、桂林银行等金融机构合作将普惠金融工作下沉乡村，落实根基。为使数字金融顺利发展，县政府采用走村入户和网点柜台相结合的方式普及数字金融，宣传贷款政策，同时利用数字化平台将普惠金融融入薄弱环节。2.多种贷款政策助力全州县域经济（1）桂惠贷桂惠贷是围绕广西经济发展中的重点领域和薄弱环节，为了构建更加有效的金融支持实体经济机制，引导金融机构创造高质量金融供给所实施的贷款政策，从而为全区经济发展提供有力支持。为使桂惠贷更为优质有序发放，数字金服运用云计算、大数据、智能风控等先进技术，自主研发广西综合金融服务平台适应目前“非接触”模式下中小微企业融资，各级财政贴息通过广西综合金融服务平台引导金融机构发放，2021年以来，全州县积极开展“桂惠贷”工作，帮助企业缓解融资难题，2021年全州县财政金融支出中，“桂惠贷”共发放了285万元。（2）信用村贷款信用村建设是撬动各种乡村资源，促进数字普惠金融在乡村发展，建设数字乡村，助力乡村振兴的重要抓手之一。金融机构可以通过信用村的建立来进行信息采集，并对居民进行信用评级，信用村建设还可以加强居民的信用意识，促进乡风文明，引来金融活水为乡村产业发展注入新动能。全州县政府联合广西全州农村合作银行开展“信用村、信用乡镇”工作，加大金融基础设施的建设投入，设置24小时自助服务设备76台，分布全辖区18个乡镇，通过数字化设备为居民提供更好更方便的金融服务，扩大了金融服务的受众范围，并且给予信用村、信用户利率优惠的政策，为信用良好的农户解决融资难题。截至2021年6月末，全州县已创建信用乡镇9个，信用村128个，信用户10.21万户，发放“信用村贷款”1.01亿元，完成预授信7680户，授信金额4.39亿元。（3）当地特色贷款全州有多种特色农产品产业，在当地县委、县政府和金融行业的支持下快速成长，有着较为完整的产业链，全州县关注实体经济发展，推动金融机构助力特色产业，如广西全州农村合作银行为当地毛竹山葡萄、安和香芋和金槐等特色产品提供个性化、多元化的金融服务，针对全州地方特色产业发展，先后推出了“新农贷”“乐农贷”，近三年来累计投放20.19亿元。在创新信贷产品促产品振兴的同时，广西全州农村合作银行全面丰富全州县服务网络，构建集自助银行、手机银行、聚合支付等于一体的县域农村金融渠道体系，加快网点布局进一步优化调整，推动线上线下渠道有机融合，不断完善乡村金融服务“支付网”，为地方特色贷款提供金融科技支撑，利用金融科技实现信息共享，推动数字普惠金融打通“最后一公里”。3.加快农村数字普惠金融建设近年来，全州县高度重视农村数字普惠金融改革，在农村金融组织体系、信用体系、金融服务体系等方面加快建设。在加强农村金融组织体系方面，引导和鼓励金融机构服务重心下沉，继续推进农村中小金融机构改革创新，继续培育发展新型农村金融机构发展普惠金融数字化转型；在加快农村信用体系建设方面，加快信用数据系统建设，逐渐实现农村信用信息系统全覆盖县域地区，信用信息系统的建立可以为金融机构及平台实现信息共享，提供借贷评估依据，减少数字普惠金融贷款风险；在金融服务体系建设方面，将取款服务点与三农金融服务室结合整理升级成为“三农金融综合服务站”，综合服务站提供取款、缴费、贷款、保险等综合金融业务办理，综合服务站还可通过互联网技术为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务，扩大数字普惠金融服务范围。二、数字普惠金融服务广西全州县域经济发展中存在的不足（一）区域间县域数字普惠金融发展不平衡问题仍然存在1.数字普惠金融发展存在数字鸿沟“数字鸿沟”又称为信息鸿沟，即“信息富有者和信息贫困者之间的鸿沟”。2016年至2020年以来，全州县经济发展不断加快的同时，城镇化进程速度也在不断提高，城镇化率逐年上升，截至2020年，全州县城镇化率已达到38%，但相比全国城镇化率63.89%，仍有较大差距，由此可知全州县城乡区域间发展还存在一定差距，各区域间基础设施建设也存在配套不完全问题。“数字鸿沟”的出现，有多重因素影响，其中之一就是城乡基础设施不完全，数字普惠金融的快速发展与信息技术的使用不可分离，因此，要发展数字普惠金融，数字基础设施的建设必不可少。全州县虽然一直在推动数字全州建设，但大都以部分村镇作试点项目运行实施，还有部分地区存在宽带网路运行慢，甚至无信号的现象，网络设施建设的不完善也制约着数字普惠金融的发展，金融服务的范围受到限制，进一步拉大数字鸿沟。2.城乡居民间存在金融素养差异在《中国县域数字普惠金融发展指数研究报告2020》中，报告对六个典型县之一的广西全州县进行了实地调研并进行了案例研究。通过报告分析，近年来全州县域数字普惠金融得到了快速发展，对县域经济社会发展起到明显促进作用，产生了良好的社会经济绩效，但数字普惠金融仍处于初级发展阶段，许多农村居民互联网使用能力和移动设备使用能力普遍较低，而且信息安全意识较差。同时由于自身文化程度相对不高，领悟能力相对较低，他们大都缺失对数字金融、金融科技等相关概念知识的了解，对于如何通过互联网平台操作享用金融服务也不了解，相较于城区的生活环境中遍布数字支付，居民习惯于线上缴费、APP办理基础业务，对数字环境适应良好，农村的数字支付目前主要应用为生活用品购买，较为单一，且部分偏远农村地区的支付观念较为传统，所以导致农村居民对数字普惠金融这类创新产品接受程度较低的现状，因此，基于多方面考虑，金融机构在选取服务对象时会对此类群体更为谨慎。在县城城区的居民由于健全的基础设施，多方面的信息获取渠道，掌握熟练的互联网技术等，更能便捷地享受到各金融机构所带来的金融服务，且由于城区居民知识水平、接受能力等相对较高，金融机构对此类群体更具服务倾向，也更为愿意在城区建设分支机构开展业务，各个第三方金融服务平台对于数字普惠金融的宣传以及推广也依然以中心城市及地区为主，在农村地区的推广力度明显不足。（二）缺乏针对性数字普惠金融县域发展前景计划近年来全州县数字普惠金融发展迅速，但区域间的数字普惠金融发展程度参差不齐，尚存在多种障碍。定量测度各地在数字普惠金融发展方面整体与部分数据指标，分析进展过程中的障碍、优势和短板，有利于政府、金融科技平台公司和金融机构了解县域的数字普惠金融发展状况，客观评价本地区或本机构数字普惠金融发展水平，对照检查自身的优势和不足，扬长避短，推动县域数字普惠金融的发展，从而助力乡村振兴和农业农村现代化。而全州县发展数字普惠金融以来，除了2018年有相关数字普惠金融项目落地，且出台了相关文件，在2019年年度工作报告有所阐述数字普惠金融体系发展相关情况外，在近几年的政府工作报告里鲜少提及发展状况。由此可见，政府在数字普惠金融发展方面还不够重视，缺乏针对性文件，虽联合各方企业建设有关项目弥补数字普惠金融的空白，但后期全州县并没有做到实时追踪、跟进。（三）数字普惠金融监管仍需加强目前，全州县数字普惠金融仍处于初级探索阶段，数字普惠金融其特性是可充分、安全、高效识别客户信用信息，更广泛地覆盖农村等金融薄弱地区，解决农村融资难与融资贵问题，通过平台、自动化设备形式提供金融信贷，方便快捷地服务客户。据全州县政府年度主要经济社会指标情况表可知，自2016年以来，全州县各金融机构年末各项贷款余额从92.84亿元增长为192.22亿元，增长了107.04%，金融机构年末存款余额从182.16亿元增长为273.62亿元，增长了50.21%。从下图可知，贷款增速快于存款增速，存贷款增长强劲。图22016-2021年广西全州县金融机构年末存贷款余额资料来源：全州县人民政府网站需要注意的是，近几年受到新冠疫情的影响，为支持中小微企业正常运营，全州县加大了贷款发放的力度，解决了许多商户与企业的燃眉之急，但同时也加大了信用风险。首先，由于数字普惠金融属于新事物，虽在不断发展完善，但所需的技术要求与专业技能要求较高，发展过程中还会出现一些宏观经济因素、法律因素以及某些不可抗力因素都会对数字普惠金融的监管有或多或少的影响。其次，数字普惠金融相关法律法规仍需完善。当前，我国并没有明确的数字普惠金融领域的法律法规，所有的法律监管都是依据传统金融法律规制政策。且在农村地区地广人稀，金融监管较难，为非法互联网金融机构和民间金融机构提供了滋生的空间。因此，有关数字普惠金融监管会存在监管漏洞或监管失灵问题。最后，信息安全问题加剧。数字技术赋能普惠金融服务使得普惠金融有效摆脱了物理网点的束缚，但对信息与网络系统的依赖增强。信息数据的收集和筛选处理，信息真实性、完整性等对数字普惠金融服务的开展有着直接影响。信用信息系统采集用户信息的效率和质量就成为数字普惠金融高质量发展的命脉，数据的加密和存储也变得尤为重要。金融机构要警惕不法分子突破空间和管理的限制，窃取用户信息，并以此进行非法融资、电信诈骗等。部分金融消费者由于防护意识较为淡薄，抵御风险能力低，金融法律知识薄弱，在日常数字金融交易过程中信息被不法分子欺诈盗取概率较大，具有很大的风险隐患。此外，网络用户信息频繁泄露现象使得许多金融消费者对互联网金融平台存在警惕，抵触心理提升。同时，金融机构的信息安全问题也需要重视，尤其是规模较小的地方性农商银行、村镇银行和小额贷款公司等，抵抗网络攻击能力相对较弱，存在网络安全隐患，用户信息安全保障较低。随着互联网技术的发展，提高数据保护技术是加强数字普惠金融监管必不可少的一步。三、数字普惠金融服务全州县域经济发展相关建议（一）设计制定县域数字普惠金融发展计划推动产业振兴第一，政府可联合中国人民银行以及相关金融机构共同成立全州县数字普惠金融发展小组，引进专业人才，在一定时期内计算并记录全州县域数字普惠金融发展的一些主要指标和变化情况，小组定期组织开会研讨，分析县域数字普惠金融发展取得的成绩和面临的问题，就县域数字普惠金融推动企业发展等问题，进行策略制定并交予相关部门实施，实时监管过程进度；第二，将“造血式”扶持全州产业振兴作为计划发展的重要方向。培养中小微企业自主发展能力是县域数字普惠金融发展规划具有持续性、有效性的重中之重，在部门监管和风险可控下，支持企业的生产经营活动，增加其发展机会和创收能力，激发县域实体活力，金融机构还要持续加强与企业的联系，了解企业需求，创新业务种类，加强企业对数字普惠金融的信任感；第三，全州要把建立全州县大数据信用信息体系加入工作部署之中，明确信息的互通共享，让金融机构能更清晰明了地了解客户信息，评判企业贷款风险，提前预防减少不良贷款产生，减少信息不对称，降低信息风险。完善县域数字普惠金融体系建设1.加强数字普惠金融基础设施建设数字普惠金融业务的普及相比于传统普惠金融业务普及更为困难，数字普惠金融具有便捷性、实时性及灵活性等特征，这些特征对通信设备、统计监测系统等相关的软件、硬件设施提出了更高的要求，对金融基础设施有较高依赖性。全州县政府要集中力量抓好基础设施建设，加快“五网”建设，加强数字普惠金融基础设施建设能有效减少人力成本，扩大金融服务范围，减少距离和时间的限制，是推动数字普惠金融可持续性发展的重要手段。2.丰富数字普惠金融产品供给数字普惠金融相较于传统普惠金融普及范围更为广泛，涉及客户群体更为广大，随着全州县经济的不断发展，政府大力支持全州县域的特色产业，当地对金融产品多样性的需求也在不断增强，习近平总书记强调要深化金融供给侧结构性改革，即也是要找准金融服务重点，更好地服务于实体经济和人民生活。政府要发掘确定地区优势产品，除了通过财政补贴支持产业发展外，还可以联合金融机构针对特色产品创新数字普惠金融产品，积极运用金融科技手段，创新服务渠道，拓展服务深度，给客户提供更多数字金融产品选择。3.加快发展数字普惠金融体系建设发展一种多元化的、差异化的、有分工协作的县域数字普惠金融体系能有效促进县域经济持续健康发展。一是多元化，创新金融产品与服务模式，实现当地产品、特色文化、经济情况与金融资源的有效配置，促进不同群体享有平等的发展机会；二是差异化，每家银行的历史和文化背景不同，在某些行业和领域的研究深度不同，风险偏好不同，这就是内在的差异化。在基础产品相似的背景下，不同银行会在产品和服务的客群上、方法上、切入点上有所侧重，寻求差异化发展。政府和中国人民银行可引导不同类型的金融机构开展差异化竞争，注重自身优势，按照客户群体和融资需求进行市场细分，优化小微企业金融服务对象、内容的结构，扩大服务覆盖面；三是分工协作，专业化分工可以降低风险，提高信息的对称性，还可以降低组织生产成本、交易成本、监管成本以及中心化的成本。（三）加强县域数字普惠金融监管体系建设数字技术在解决普惠金融短板问题的同时，不可避免地会带来一系列新挑战，要重点从业务规范、信息安全、消费者保护方面加强数字普惠金融监管体系建设。首先，全州县应重视金融机构数字普惠金融业务操作。全州县有多种当地特色金融产品，根据差异化原则，各金融机构可根据本身特性在操作流程标准有所不同，根据统一性原则，各金融机构要一统监管标准，完善相关细则，避免监管空白，通过规范业务管理，减少操作风险。其次，坚守信息数据安全。相关金融机构和平台要加强网络和数据信息安全的管理。一方面，有关企业可以加大引进专业人才力度，建立人才福利机制，金融科技专业人才对促进信息技术发展与进步息息相关，一定比例的技术型员工是一个金融科技公司的核心要求。另一方面，加强研发费用的管控，信息技术的创新发展少不了费用投资，企业可以通过内部管控，侧重保护数据安全方向，调整投资费用比例，制定适用于企业的内部管控机制，有效保护客户的信息安全。最后，切实保护金融消费者权益。金融机构在提供数字普惠金融服务时，要做好综合服务，一方面为消费者提供适当有效的金融服务，另一方面在业务办理过程中向消费者解释清楚消费者自身权益，重点强调容易被疏忽的操作流程，提升消费者的金融警惕性，金融机构还可在站点厅堂播放执法部门打击金融诈骗违法犯罪行为的视频，打好宣传保卫战。政府要引导企业切实履行信息安全管理主体责任和企业社会责任，防止合同欺诈、成本虚高等问题，进行市场行为监管，联合金融机构共建安全可靠的技术平台，用好技术工具，协同监测风险信息，提前预