国外建设商业性信用信息服务体系的成功经验及其在我国的适用性

国外建设商业性信用信息服务体系的成功经验及其在我国的适用性摘要：信用缺失成为我国经济发展的瓶颈，商业信用信息服务体系的建设是市场经济建设需要解决的紧迫问题。我国缺乏现信用体系的基础，在征信体系的建设过程中借鉴外国经验是必要的。关键词：信用信息；征信体系；信用评级；体系立法分类号：F831我国征信体系的现状自中国人民银行建立了企业和个人信商用信息基础数据库(以下简称企业和个人征信系统)以来，我国征信体系建设迄今已取得了重要成果。2002年，人民银行建立的银行信贷登记咨询系统实现了全国联网运行，2006年升级为企业信用信息基础数据库。[1]2006年1月个人信用信息基础数据库实现了全国正式联网运行，截至2006年6月底，数据库收录的自然人数已达到4.95亿，其中信贷记录人数4800万人，涉及个人贷款余额2.48万亿元。全国统一的企业和个人征信系统主要功能是收集、记录企业和个人的信用记录，向商业银行提供企业和个人信用报告等基础征信产品，帮助商业银行掌握企业、个人的信用状况，选择优质客户，进行准确的信贷决策和防范信用风险，同时也为拥有良好信用记录的企业和个人创造更好的发展环境。随着人民银行企业和个人征信系统建设的不断完善，国内很多商业银行已将查询企业和个人征信系统纳入信贷业务审核流程，商业银行全国各分支机构已开启近6万个个人查询用户终端，日均查询量15万笔。可以说，企业和个人征信系统已经对商业银行改进信贷行为产生了巨大的作用。另外，我国第三方信用评级市场已经开始复苏，各种信用评级产品逐步应用到商业银行信贷业务中对我国商业银行信贷行为产生了重要影响。2构建征信体系的现实意义我国正处于社会主义市场经济发展的初期阶段，信用缺失问题丛生，信用体系建设己严重滞后于经济的发展，因此加快征信体系建设对于我国具有更加重要的现实意义。2.1有利于规范政府行为，强化政府服务意识，提高政府服务效率在征信体系建设中，政府承担着非常重要的角色。一方面，政府是征信体系建设的推动者，另一方面，政府又是征信体系中信息的提供者和使用者。因此，征信体系将政府信用纳入管理范围，促进各级政府依法行政并恪守信用，不仅可以有力地推动各级政府决策的科学化、民主化和行政的规范化、制度化，而且还可以规范政府各部门的行为，建设服务型政府，做出积极的贡献。同时，也对强化政府信用服务意识，改进工作作风，规范行政行为，提高执政水平具有直接的推动作用。2.2有利于疏通中央银行货币政策传导机制，增强宏观调控效果为了解决中小企业贷款难问题和失业人员小额担保贷款问题，推动消费贷款业务发展，人民银行曾多次向银行机构下达窗口指导意见，督促其加大信贷投入力度，但效果均不太明显。究其原因主要是目前各家银行都建立严格的贷款审批条件和贷款终身负责制，信贷人员由于对贷户各方面的资信情况不太了解，借贷双方信息严重不对称，导致信贷人员为规避停职、下岗的责任风险，宁可不放贷款。[2]所有这些，都极大地影响了中央银行货币政策的有效传导。开展征信体系建设，实现客户的信用信息共享，使贷款人充分了解借款人的所有负债情况，可以降低银行逆向选择的风险，增大银行对经济的信贷投入力度，畅通货币政策传导机制，增强宏观调控效果，推动经济快速发展。2.3有利于营造良好的金融环境，化解金融风险，实现金融稳定，最终促进经济的发展金融是经济生活中最重要、最活跃的部分，同时也是最敏感、最脆弱的环节。银行信用风险的管理和控制长期以来一直是令人关注又困惑的焦点。在市场经济从计划经济脱胎、生长，发展的过程中，银行始终处于业务拓展和贷款风险的矛盾之中。特别是在市场经济和金融市场日益发展、商业贷款面日益扩大，借款企业成分日益多元化的条件下。更是如此。目前我国银行部门不良贷款比重偏高，逃废债现象严重，企业多头借款，整体负债水平偏高。征信体系建设滞后造成银行信息不共享，是近年来我国银行资产质量差风险大的主要原因之一。因此，加快建立适合我国国情的征信体系，可以有效降低银行的逆向选择风险和道德风险，防范金融风险，维护金融系统稳定，进而促进经济的健康、快速发展。2.4有利于提高企业的信用意识，增加企业的诚信度，维护信用市场的秩序市场经济是信用经济。征信体系建设通过对企业各种信贷、经营、交易信息的采集、加工、披露，形成一种“守信奖励，失信惩戒”的机制，加大企业失信成本，使企业从自身长远利益出发，自觉规范自身市场行为，维护信用市场秩序。征信体系的建立，也有利于提高企业的信用风险意识，促进企业建立健全内部信用管理制度，提高企业的诚信度。2.5有利于提高全社会的诚信意识发展征信体系，建立个人信用记录，以制度的约束促使个人养成按时履约的习惯，促进个人重视自己的诚信行为，有助于提高全社会的诚信意识。3国外商业信用信息服务体系的两种典型模式社会信用体系建设的基本内涵在各发达国家没有根本区别，但各国国情和立法传统等方面的差异决定了社会信用体系的建立主要有两种模式：一种是以美国为代表的模式，一种是以欧洲大陆国家为代表的模式。3.1美国的信用管理模式3.1.1建立完善的相关法律体系二战后，随着经济的迅速发展，美国信用交易的规模不断扩大，伴随着信用交易的增长，征信数据和服务方式方面不可避免地产生了一些问题，诸如公平授信、正确报告消费者信用状况和诚实放贷等问题。于是，在20世纪60年代末至80年代期间，美国在原有信用管理法律、法规的基础上，进一步制定与信用管理相关的法律，经过不断完善，目前已形成了比较完善的框架体系。美国基本信用管理的相关法律框架是以《公平信用报告法》简称FcRA为核心的一系列法律。其他相关法律包括：《平等信用机会法》(EqualcreditOpportunityAct)、《公平债务催收作业法》(FairDebtcollectionPracticeAct)、《公平信用结账法》(FairCreditBillingAct)、《诚实租赁法》(TmtllinLendingAct)、《信用卡发行法》(creditcardIssuanceAct)、《电子资金转账法》(ElectronicFundTransferAct)、《格雷姆一里齐一比利雷法》(Gram—Leach—BlileyAct)等。上述法案构成了美国国家信用管理体系正常运转的法律环境，而且几乎每一项法律都随着经济发展状况的变化进行了若干次修改。在美国生效的信用管理相关的基本法律中，直接规范的目标都集中在规范授信、平等授信、保护个人隐私等方面，商业银行、金融机构、房产、消费者资信调查、商账追收等受到了直接和明确的法律规范与约束，完善的法律体系保证了交易的公平进行和市场秩序的健康运转。3.1.2信用中介服务机构在信用体系中发挥重要作用完善的信用制度必须有健全的信用服务机构作为组织保障。美国有许多专门从事征信、信用评级、商账追收、信用管理等业务的信用中介服务机构，一般说来，这些信用中介机构属私人部门所有，每一家信用中介机构都是以一种业务为服务核心，同时提供咨询和增值信息服务。在个人资信服务领域，全国有100多家信用局(CreditBureau)为消费者服务，但这些信用局中的绝大多数或者附属于Equifax、Experian／7rRw和7rhnsunion等三家全国最为重要的信用报告机构，或者与这三家公司保持业务上的联系。这三家公司都建有覆盖全国范围的数据库，包含超过1.7亿消费者的信用记录。信用局每年提供5亿份以上的信用报告，典型的信用报告一般包括4部分内容：个人信息、信用历史、查询情况(放款人、保险人等其他机构的查询情况)和公共记录(来自法院的破产情况等)。在企业征信领域，邓白氏(Dun&Bradstreet)是全世界最大、历史最悠久和最有影响的公司，在很多国家建立了办事处或附属机构。邓白氏建有自己的数据库，该数据库涵盖了超过全球5700万家企业的信息；在资信评级行业，目前美国主要有穆迪投资者服务公司(Moody)、标准普尔公司(standardandPoor’s)、菲奇公司(fitll)和达夫公司(Duff&Phelps)，它们基本上主宰了美国的资信评级市场。穆迪和标准普尔两家公司在资信评级业的历史最为悠久、实力最为雄厚，在国际上的声誉也最好。美国的信用体系之所以在全球最为发达，而且并未因信用交易额的扩大带来更多的信用风险，发达的信用中介服务机构发挥了不可或缺的重要作用。3.1.3市场主体具有较强的信用意识在美国，信用交易十分普遍，缺乏信用记录或信用历史很差的企业很难在业界生存和发展，而信用记录差的个人在信用消费、求职等方面会受到很大制约。因此，不论是企业还是普通的消费者，都有很强的信用意识。[3]美国的企业中普遍建立了信用管理制度，在较大的企业都有专门的信用管理部门，为有效防范风险，企业一般不愿与没有资信记录的客户打交道。由于信用交易与个人的日常生活密切相关，美国的消费者都十分重视自身的信用状况，并会定期向信息局查询自己的信用报告，尽可能避免在信用局的报告中出现自己的负面信息。3.1.4注重对信用行业的管理由于美国有比较完善的信用法律体系，征信数据的取得和使用等都有明显的法律规定，因此政府在对信用行业管理中所起的作用比较有限，但美国的有关政府部门和法院仍然起到信用监督和执法的作用，其中联邦贸易委员会(FederalTradecommission)是对信用管理行业的主要监管部门，司法部、财政部、货币监理局和联邦储备系统等在监管方面也发挥着重要作用。另外，美国信用管理协会、信用报告协会、美国收账协会等民间机构在信用行业的自律管理等方面也发挥了重要作用。英国、澳大利亚、新西兰、加拿大等国在信用制度建设方面同美国的做法比较接近。这些国家的信用中介机构也是由私人部门所有，都有一部直接规制信用行业的基本法。3.2欧洲大陆国家的信用管理模式法国、德国、比利时等一些欧洲国家的社会信用体系同美国的信用体系存在一定差别。3.2.1信用信息服务机构是中央银行的一个部门，而不是由私人部门设立在法国，法国中央银行的信用局以每月为间隔向银行采集它们向公司客户发放超过50万法郎贷款的信息。在比利时，信用信息办公室根据一个记录有关分期付款协议、租赁和公司借款中的不履约信息的皇家条令建立起来，并作为比利时中央银行的一个部门。3.2.2银行需要依法向信用信息局提供相关信用信息在比利时、德国、法国这些国家，商业银行向中央银行建立的信用风险办公室或信用信息局提供所要求的信息是一种强制行为。比如在德国，银行和金融服务机构被要求向德国联邦银行(GermanFederalBank)的中央报告办公室报告负债总额达到或超过300万德国马克的借款者的详细资料。3.2.3中央银行承担主要的监管职能以比利时、德国和法国为代表的一些欧洲国家，由于信用信息局被作为中央银行的一部分，因而对信用信息局的监管通常主要由中央银行承担，有关信息的搜集与使用等方面的管理制度也由中央银行提供并执行。国外经验4.1树立信用信息服务的理念方便快捷低成本，预测消费者的未来需求和进行响应，提供多种服务形式，穆迪的服务还包括以网上订阅、传真、电子邮件等形式向服务对象提供评级报告和其它研究成果。穆迪公司的企业信用服务模式是通过充分交流、采用多极评估的方法，为企业客户提供最好的评级服务。科法斯集团拥有全球超过4100万家公司信息的信用评级系统，科法斯集团为企业提供了多种形式的信用服务模式，典型的有“按次收费”服务和会员订购服务，能够满足企业不同的信用信息需求。4.2国外企业注重商业信用信息服务的全球化，旨在为全球企业提供数据服务保证信息服务质量。邓白氏全球数据库之所以能成为全球同类中综合性最高的数据库，全有赖于邓白氏专有的DUNSRightTM流程对原始数据的收集、编辑及核实。DUNSRightTM的流程操作以质量保证为基础，由全球信息收集、企业匹配、邓氏编码、企业家族链接、预测指数等5项质量关键要素有序构成，流程中多达2000次的自动核对及人工审核确保数据符合高质量标准。4.3资深服务团队保障以及庞大的数据库资源专业资深的咨询服务团队华夏邓白氏中国的母公司——邓白氏与华夏信用的发展历程，几乎分别涵盖了整个美国和中国商业资信服务行业的发展历史，培养了大量资深专业人才，从而造就了华夏邓白氏中国实力雄厚、经验丰富的专业咨询、调查、研究和服务团队，确保我们为本地乃至全球客户提供最值得信赖的专业风险管理、销售及市场拓展、以及市场研究解决方案。庞大的全球数据库资源作为邓白氏全球网络成员，我们享有全球最大的商业数据库——邓白氏全球数据库资源。邓白氏全球数据库拥有超过1.95亿条企业信息，覆盖全球多达214个国家和地区，95种语言或方言，181种货币的商业信息。为确保信息的准确性、完整性、及时性和全球数据的一致性，邓白氏全球数据库中的信息更新每日高达150万次。目前为止，全球“财富1000强”企业中超过75％的企业借助邓白氏的商业信息、工具、以及商业洞察力，为其销售及市场拓展业绩的增长提供有力支持。5加强我国商业信用信息服务体系建设的若干建议5.1加快征信体系的立法建设与征信体系建设的需要相比,我国在该领域的立法建设相当滞后,建议借鉴国际先进经验,如学习美国,尽早制订一部《公平信用报告法》作为信用征集领域的“基本法”。《公平信用报告法》规范的主体是“信用报告机构”和“信用报告的使用者”,最重要的任务是限制资信报告的传播及使用范围,明确资信调查机构的经营方式和信用信息报告使用者的权利与义务。除了《公开信用报告法》之外,我国还应制订《信用信息公开法》、《商业秘密法》、《隐私权法》等。同时,我国还必须对相关法律法规作出修改。首先,要对《中国人民银行法》、《商业银行法》等有关部分作出修改,明确商业性金融机构数据开放的范围;其次,要修改现行的《储蓄存款管理条例》,修改“商业银行有义务保护信用卡持有人和消费信贷贷款人的资信状况”等条款,并对“为客户保密”等原则作出解释。可以看出,在新的历史时期,相关的金融、信用法规必须“与时俱进”,以适应信用制度与征信体系发展的需要。5.2构建基础信用信息共享机制，基础信用信息是征信机构开展增值服务的基础政府部门的基础数据开放和共享程度低,商业信用信息服务体系必然是无源之水。因此,必须首先构建基础信用信息共享机制。从长远来看,构建基础信用信息共享机制不仅指政府部门向征信机构开放其基础数据,而是还要实现征信机构对数据征集、现场核实、统计处理、分析加工、电子存储和商业传播等的全过程合法化(没有法律障碍)。从目前来看,则应尽快出台《征信管理条例》、《征信数据界定办法》、《信用信息公开法》、《个人隐私权法》、《商业秘密法》等相关法律法规。5.3规范信用服务机构的信用信息征集工作信用信息征集工作不规范,源头在政府。[4]会“减少并保护政府秘密委员会”认为,只有减少了政府秘密的数量,才能有效保护真正的政府秘密。因此,政府有关部门应加大有偿开放政府基础数据的力度,支持数据库增值服务。征信机构应在法律法规的有效保护下,充分利用工商注册、税收、统计、法院、商务活动等方面的政府信息,同时加强公用事业、行业组织、企业和消费者个人信息的征集使用工作。信用信息征集过程中,必须提高信息的准确性。由于我国很多企业向工商、税务、银行提供的信息往往互相不能印证,一个企业2套账、3套账、4套账司空见惯,所以