《N银行小微信贷风险管理现状探析综述》3600字

N银行小微信贷风险管理现状分析综述一、N银行基本简介N银行成立于1998年，到目前为止已经经历了20多年的发展，员工2700余人，分支机构遍布区内、西安和天津，是宁夏唯一一家股份制商业银行。N银设置总-分-支三级组织架构，总行为一级法人，各分支机构开展业务必须在总行的转授权范围内依法合规进行。N银行始终坚持以“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”的市场定位和服务理念，依靠自身地缘优势在当地金融同业有一定竞争力。2020年末总资产1613.8亿元，总负债1489.52亿元，各项存款余额1109.22亿元，占区内金融机构存款总额14.82%，列位第一；各项贷款余额851.45亿元，占区内同业余额11.96%，列位第三；净利润6.45亿元，不良资产29.57亿元，不良率3.5%，资本充足率12.8%，流动比53.75%。N银行紧密的结合国内中小商业银行的发展趋势和规划作为自身的发展方向，从最初单一业务逐渐扩大为集储蓄、信贷、中间业务、贵金属业务、投行、保险代理、网络金融等为核心的多元化商业银行。近年来，N银行迅速扩大区内外分支机构，在普惠金融的政策引导下，加大机构改革力度，在银川市、吴忠分行、中卫分行单独下设小企业贷款中心，并于2019年将中小企业部改为普惠金融部。N银行与四川新网银行、深圳前海银行积极合作，针对小微业主及个体工商户开发线上信用贷款业务，强化以小微客户信贷为主要发展渠道的营销理念。二、N银行小微信贷业务发展状况=1\*GB4㈠信贷规模现状N银行小微信贷规模如图3-1：图3-1N银行小微信贷规模（单位：亿元）从图3-1来看，N银行小微信贷规模持续增长，从2015年的100.17亿元增长到了2019年的134.39亿元。下面是N银行不同信贷种类的不同变动趋势，如图3-2所示。图3-2N银行不同形态种类的变动趋势从图3-2来看，N银行的纯信贷产品和抵押信贷产品都呈现出增长的趋势，纯信贷产品的增幅从2015年的11.7%增长到了2019年的22.8%；抵押信贷到增幅从2015年的7.1%增长到了2019年的11.9%。从增长幅度来看，纯信贷的增长幅度要高于抵押信贷的增长幅度。=2\*GB4㈡客户群体现状N银行小微信贷的客户群体数量如图3-3：图3-3N银行客户群体数量从图3-3来看，N银行的客户群体数量从2015年的9642户增长到了2019年的10381户。整体的增长趋势较为明显，随后来看行业结构，如图3-4所示。图3-4N银行小微企业信贷行业结构情况从图3-4的N银行小微企业信贷行业结构来看，批发和零售业占总比的35.2%，制造业占总比的34.7%，建筑业占总比的13.2%，住宿和餐饮业占总比的9.2%，其他行业占总比的7.6%。=3\*GB4㈢小微信贷不良率现状在这里将N银行小微不良贷款率与全行不良贷款率进行对比，归纳是如图3-5所示。图3-5N银行小微信贷不良贷款率对比从图3-5的对比结果来看，N银行小微信贷的不良贷款率一直高于全行不良贷款率。从变动趋势上看，N银行全行不良贷款率的变化趋势较为明显，在反观小微信贷的不良贷款率则持续增高。三、N银行小微信贷业务产品类型N银行在持续拓展已经成熟的大型企业信贷业务的同时，积极响应国家和总行对小微企业的扶持政策，针对市内丰富的小微企业资源，大力拓展小微企业信贷业务，针对小微企业提供了不同类型信贷产品。目前，N银行针对小微企业主要开展的较典型的业务主要有以下三种：=1\*GB4㈠“唰唰贷”此产品是针对小微企业推出的纯信用贷款，不需要企业进行任何的抵押。其主要的依据是借助大数据和互联网的相关技术，在法律允许的范围内对企业及企业法人的信用数据进行挖掘与分析，综合性的判断企业及企业法人的信用情况，最终为其提供信用贷款。该产品审核时效非常快，通常2小时-24小时内就有准入或拒绝信息，但由于无任何抵押，所以此产品的额度较低，利率较高。=2\*GB4㈡“如意税联贷”此产品也属纯信用产品，但服务的对象和范围有所收紧，具有更强的针对性。“如意税联贷”的主要服务对象是具有良好纳税行为的优质小微企业。银行与税务部门取得联系，通过收集申请企业的纳税历史信息来了解企业的经营情况和纳税信用。最终根据企业的实际情况来为其提供相对应的信用贷款。由于大部分小微企业为避税，纳税申报表多为亏损状态，因此符合准入的小微企业相对较少，申请率较低。=3\*GB4㈢经营性流动资金贷款此产品需抵押或担保，额度相对较高，针对的是资金需求量较大的小微企业。在抵押上，抵押产品必须为固定资产，包括但不限于企业的房产、厂房、机械设备等具有我有价值的固定资产。在担保上，必须要有三家以上的具有稳定经营能力和收益的企业作为担保对象。四、N银行现行小微信贷业务流程管理=1\*GB4㈠贷前风险管理贷前调查与客户评级是N银行小微企业信贷业务风险管理的第一步，银行的主要工作为：1、对客户资料进行收集和判断针对提交信贷申请的小微企业，N银行会通过专门的信贷部门客户经理来对企业进行资料的收集和实地的调查。通常小微企业的财务制度普遍不够健全，所以企业所提供的财务报表大部分并不完整，并且也不能直接使用，例如以种养殖为经营对象的专业合作社，大多数没有企业财务报表。所以N银行仅仅以企业的财务报表作为参考，对企业的实际情况分析主要是工作人员通过实地调查走访来获取真实经营情况，得出结论并对结论进行判断。2、客户的风险评价N银行根据《中国人民银行信用评级管理指导意见》中的要求与实际情况，建立起了N银行的小微企业信用指标评价体系，通过评价体系来对客户的信用指标进行评分，从而评价风险，在具体的设计上，目前N银行的客户信用评价主要选择的是定性指标和定量指标两大类，如表3-1所示。表3-1N银行的客户信用评级表指标大类/占比具体指标分值设置（分）定量指标/60%资产负债率20销售利润率20总资产利润率20定性指标/40%企业征信15企业纳税情况10企业前三期利润15合计100%/100分从表3-1来看，在N银行所建立的信用评级表中，包含了定量与定性两类指标，定量指标是对企业的资产质量、利润情况等进行判断，定量指标占总评价比的60%。定性指标包括了企业征信、企业纳税情况和企业前三期的利润，主要对企业的诚信情况、纳税表现和具体的利润数据进行分析，定性指标占总指标比的40%。根据不同的评价分数来对小微企业进行信用评级。N银行会根据评价的结果来确定企业的违约风险。目前的分值设置总分为100分。根据不同评分，将企业信用等级由高到底划定为AAA、AA+、AA、AA—、A+、A、A—、BBB、BB、B、C、D等十二个等级。D为信用等级最低的违约类客户，不予准入。=2\*GB4㈡贷中风险管理N银行对小微企业信贷的审核流程如图3-6所示。图3-6信贷审批流程图从图3-6来看，N银行的贷中审核的操作流程共计分为了贷款发起、贷款审核、贷款审查和贷款审批4个流程。1、信贷发起和审核小微企业信贷准入标准为企业营业执照有效、信用等级BB级（含）以上、信用记录良好。小微企业贷款业务担保方式可采用保证、抵押、质押等风险缓释手段。疫情以来，根据六部委有关文件，N银行总行鼓励分支机构对所属行业内的优质企业发放信用贷款。业务的发起与审核是按照国家相关的法律和操作标准所制定的，保证人为融资性担保机构的，按照总行转授权及合作协议执行。。2、信用审查和审批在总行普惠金融事业部门设置信用审查岗，负责对分支机构超权限信贷项目进行审查，并向审批人出具独立审查意见。审查的内容需要包含如下三部分：客户是否符合准入标准、资料是否完整与合规、是否具备风险，评估项目风险，提示主要风险，并针对主要风险提出相应的风险管控措施并根据对业务端提供资料的分析，审核信用总量及产品的合理性。=3\*GB4㈢贷后风险管理贷后的管理是N银行针对小微企业信贷风险管理的最后一个环节，为有效降低信贷风险，N银行也在不断的加强贷后的管理工作。具体为：1、检查在贷后，N银行的工作人员会不定期的对贷款企业进行实地复查或电话复查，复查的主要内容包括了资金的使用情况、企业的信用情况、企业的财务情况和企业的偿还能力。在检查的过程中，通常需要企业提供相关的财务报表，并且关注报表内的定量分析指标，同时，N银行也不断的强化贷款使用的监督工作，例如企业贷款使用的用途数据及证明等。在此基础上，N银行也加强了对贷款逾期的关注，一旦发现贷款逾期问题，N银行会及时对问题进行分析，并且每个季度由各个支行对逾期情况进行自查，召开贷款资产质量分析例会，最终对审议过的风险成因和处置意见集中进行上报，并作出决策。依据银保监会对于不良贷款五级分类的划分标准和要求，N银行依客户还款表现在其信贷业务系统中设定了企业贷款分类，如表3-2所示。表3-2N银行企业还款情况分类表分类判断指标正常能按合同约定正常还款关注利息逾期90天以下或本金逾期次级本息逾期90天以上或客户经理发现其他风险事项可疑本息逾期270天以上损失本息逾期360天或采取措施后仍无法将贷款收回，很可能造成损失2、催收小微企业出现逾期问题，首先由N银行负责该笔业务的主办客户经理对逾期情况、原因