第三章保险学

第三章保险学第三章保险学2025/1/18保险合同保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议，即根据当事人的双方约定，一方支付保险费给对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任，或当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为。第三章保险学22025/1/18一、保险合同与一般合同的共性一、合同的当事人必须具有民事行为能力二、保险合同是双方当事人意思表示一致的行为。三、保险合同必须合法，否则不受法律保护。第三章保险学32025/1/18二、保险合同的特点1.双务性合同2.射幸性合同：财产保险合同中更明显3.补偿性合同：财产保险合同4.条件性合同5.附和性合同6.个人性合同：财产保险合同保障的是被保险人的经济损失，而非财产不受损。第三章保险学42025/1/18

§3.3保险合同的要素一、保险合同的主体1.当事人2.关系人投保人保险人代理人经纪人公估人被保险人受益人3.辅助人二、保险合同的客体三、保险合同的内容第三章保险学52025/1/18

§3.3保险合同的要素一、保险合同的主体：合同的参加人1．保险合同的当事人保险人：又称承保人，向投保人收取保费，在保险事故发生时，对被保险人承担经济赔偿或给付保险金的人。除英国“劳合社”为法律特准的自然人外，其他国家的保险人均为法人。我国保险法73条规定设立保险公司，其注册资本最低限额为人民币二亿元。

第三章保险学62025/1/18

§3.3保险合同的要素投保人应具备三个条件

具有完全的权利能力和行为能力

对保险标的具有可保利益

负有缴纳保费的义务案例一投保人能否要求退还全额保费？案例二外婆是否为合格的投保人？第三章保险学72025/1/182．保险合同的关系人（1）被保险人：是受合同保障的人，保险事故有可能在其财产、责任、利益或身体上发生的人。财产保险—被保险人是保险财产的权利主体（保险标的为房屋、汽车等财产）人身保险—被保险人是对自己的生命、身体、健康保障的人（保险标的为人的生命、身体、健康）（2）保单所有人

在签发保单之后，对保单拥有所有权的个人或企业被称为保单所有人。第三章保险学82025/1/182．保险合同的关系人（3）受益人a含义：受益人也称为保险金受领人，他是指在保险事故发生后直接向保险人行驶赔偿请求权利的人。构成要件

享有赔偿请求权。

由被保险人或投保人指定。第三章保险学92025/1/18（2）受益人受益与继承人的区别：偿债、纳税。受益人享有的是受益权，受益人没有用保险金偿还被保险人生前债务的义务。

继承人享有的是遗产的分割，继承人有为被继承人偿还债务的义务。案例：

受益人只填“法定”，视为未指定受益人第三章保险学102025/1/18王某于2002年12月投保了两份一年期意外伤害保险，保额共20万元。保险单受益人栏中均填写了“法定”二字。2003年9月王某乘坐的轮船失事。王某死亡。由于王某生前曾向刘某借款9万元一直未还，因此王某妻子与刘某在受益人的认定上发生了争议。王某妻子认为“法定”二字就是指法定继承人，王某父母已过世，且没有儿女，所以保险金应由王某妻子领受和支配；刘某则认为“法定”应视为末指定受益人，保险金应按王某遗产处理，其中应有9万元用于清偿王某生前欠自己的债务。受益人只填“法定”，视为未指定受益人第三章保险学112025/1/18保险公司的理解同王某妻子的主张一致，遂将保险金悉数交与王某妻子。此后刘某向王某妻子讨债未果。便将其和保险公司告上法庭。法院认为根据常理，应推断王某填写“法定”的意图是指定其法定继承人，因此判决刘某败诉，保险金归王某妻子享有。目前人身保险业务中，受益人指定不明的现象。“法定”、“法定受益人”等表述常常出现在保险单受益人一栏中。“法定受益人”这一表述在《保险法》等法规中都找不到，学理上有人认为是指被保险人没有明确指定受益人，根据法律规定应当享有保险金继承权的人；实务中，也通常将“法定受益人”视为未指定受益人来处理。第三章保险学122025/1/18“法定”一词则会产生以下两种不同的理解并导致不同的保险金分配方式。1.理解为未指定受益人。因“法定”一词指代不明确，容易产生争议，有人主张将其视为未指定受益人。根据《保险法》第63条的规定、人身保险合同没有指定受益人的，被保险人死亡后，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。即在此情况下，没有爱益人，只有法定继承人，保险金就作为被保险人的遗产处理。作为遗产处理就要遵循我国《继承法》的相关规定。根据《继承法》第33条，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。若作此理解，则本案中的20万元性质上属于遗产，刘某对其中的9万元有偿还请求权;第三章保险学132025/1/182.理解为“法定继承人”。按照这种理解，被保险人的法定继承人即是保险合同受益人，其应按照《保险法》第62条的规定对保险金享有受益权——“被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。”由于受益权属于固有权，不是继承而来，因此受益人所应领取的保险金不能作为被保险人的遗产。第三章保险学142025/1/18本案中法院即是做此理解判决20万元应成为受益人王某的个人财产，作为被保险人债权人刘某无权对受益人的个人财产行使请求权。两种不同理解导致了以上不同的保险金处理方式。保险公司和法院内部也常在此问题上产生分歧。2003年12月最高人民法院下发的《关于审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）》对此问题进行了明确。《解释》第49条规定，人身保险合同的受益人栏中只填写“法定”字样，视为未指定受益人；按照《解释》，本案中的判决就有失偏颇，应将20万元保险金作为遗产，并将其中的9万元用以偿还王某生前的债务。第三章保险学152025/1/18人身保险实务中，“法定”、“法定受益人”的表述由来已久，投保人、被保险人常如是填写保单，甚至在航意险等保险单中，受益人一栏往往由保险人事先统—印制为“法定”、“法定受益人”。最高院的解释中明确了将“法定”视为未指定受益人。对此，投保人、被保险人应引起注意，对受益人的指定务必要明确清楚。保险人还应注意的是，根据《保险法》第60条的规定，受益人只能由被保险人或投保人指定。即使“法定”、“法定受益人”表述无误，由保险公司或其工作人员事先填写受益人，本身也并不具有法律效力。保险公司应改正这一目前较为普遍的做法，以免引起不必要的纠纷。第三章保险学162025/1/18二、保险合同的客体1.保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的经济利益。

保险标的：是保险利益的载体。保险标的是保险合同所载明的、有可能发生保险事故的对象，它包括有形的人和物，也包括无形的责任、利益、信用等。保险合同真正保障的是被保险人对保险标的所具有的保险利益。第三章保险学172025/1/18三、保险合同的内容

（一）保险合同的主要条款1.根据内容分基本条款：规定当事人的权利义务。附加条款：投保人要求增加承保风险的条款。根据合同约束力分法定条款：法律规定必须列入保单的条款。任选条款：保险人自己根据需要列入保单的条款。第三章保险学182025/1/18三、保险合同的内容2.保险合同的基本条款有①当事人的姓名住所：主要是填写投保人、被保险人、受益人等的姓名住所。②保险标的

财产

人的身体或寿命

责任

信用第三章保险学192025/1/18财产保险合同的保险标的就是财产。可保财产是指保险人在标准格式的保险条款中规定可以承保的财产；特约可保财产是指需经投保人和保险人特别协商，提出一定附加条件方可承保的财产；不可保财产是指无法估价，不属于商品范畴内的财产或不符合保险条件的财产。具体内容见中国人保财产保单。第三章保险学202025/1/18

2.保险合同的内容③保险金额：是保险合同当事人双方就保险标的约定并在保险合同上载明的金额，既是保险人承担保险赔偿或给付保险金的最高限额，也是投保人交纳保险费的依据。财产保险：保险标的的实际价值人身保险：被保险人的实际需要和投保人或被保险人的缴费能力第三章保险学212025/1/18

2.保险合同的内容④保险费：投保人向保险人支付的与保险责任大小相适应的费用。保险金额与保险费率之乘积即为保险费。⑤保险期限：保险期限是指保险合同的有效期，也就是保险合同开始生效到合同终止的时间。⑥保险责任和责任免除⑦保险赔偿或者给付方法⑧违约责任和争议处理⑨订立合同的年、月、日第三章保险学222025/1/18（二）保险合同的形式①投保单又称要保书、投保书或投保申请书，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面协议。投保单上如有记载，保险单上即使有遗漏，其效力也与记载在保险单上一样。财产保险投保单，见资料。寿险投保单，见泰康、太平洋保险公司寿险投保单。第三章保险学232025/1/18三、保险合同的形式②暂保单：又称临时保单，是在财产保险中使用的，这是保险人、保险代理人或保险经纪人在正式保单签发之前，出具给投保人的一种临时合同，具有和正式保单一样的法律效力。③保险单：简称保单，又称大保单,是保险人和投保人之间订立保险的一种正式保险合同。④保费收据：在人寿保险中使用的、保险公司发出正式保单之前出具的文件第三章保险学242025/1/18

§3.4保险合同的订立、生效与履行一、保险合同的订立：有两个阶段要约、承诺。1.要约：要约亦称“提议”，它是指当事人一方以订立合同为目的而向对方作出的意思表示。有效要约具备的条件：①要约须明确表示订约愿望；②要约须具备合同的主要内容；③要约在其有效期内对要约人具有约束力。

第三章保险学252025/1/182.承诺：又称“接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。

承诺满足下列条件时有效：①承诺不能附带任何条件，是无条件的；②承诺须由受约人本人或其合法代理人作出；③承诺须在要约的有效期内作出。保险合同的承诺也叫承保。第三章保险学262025/1/18二、保险合同的生效：成立、生效保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。第三章保险学272025/1/18三、保险合同的履行保险合同的履行是指双方当事人依法全面完

成合同约定义务的行为。1．投保人的义务（3点）（1）缴纳保费的义务。（2）通知的义务：危险程度增加和事故发生。（3）避免损失扩大的义务。第三章保险学282025/1/18三、保险合同的履行2．保险人的义务（2点)

（1）确定损失赔偿责任

基本责任

附加责任

除外责任

规定除外责任的原因有三个

避免保险人遭受巨额损失。

限制对非偶然事件的赔偿。

避免逆选择。第三章保险学292025/1/18三、保险合同的履行

除外责任的内容：除外地点、除外风险、除外财产、除外损失。（2）履行赔偿给付义务

赔偿或给付保险金。

施救费用。

受损标的的检验、估价、出售的合理费用。第三章保险学302025/1/18

§3.5保险合同的变更一、保险合同的变更含义：是指在保险合同存续期间，其主体、内容、及效力的变更。保险合同的变更，应当由保险人在原保险单或其他保险凭证上批注或附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。第三章保险学312025/1/18一、保险合同的变更1．主体的变更：是指合同当事人和关系人的变更，主要是投保人、被保险人或受益人变更，保险人变更的情况很少。（1）投保人的变更当投保人死亡或因客观原因不能继续缴费而由其他人继续履行缴费义务时。（2）被保险人的变更财产保险和个人投保的人身保险是不能变更被保险人的，一旦被保险人变更就意味着保险合同的终止。但在团体保险中被保险人有可能发生变更。第三章保险学322025/1/18一、保险合同的变更1．主体的变更（3）受益人的变更被保险人或投保人可以变更受益人并书面通知保险人。被保险人变更受益人不需要经过投保人同意，但投保人变更受益人必须经过被保险人同意。保险人在收到变更受益人的书面通知后，要在保险单上做变更受益人的批注。案例经投保人或者被保险人同意，受益人才可以转让受益权第三章保险学332025/1/18经投保人或者被保险人同意，受益人才可以转让受益权

[案情]1998年2月，吴某的父亲为吴某的母亲投保了人寿保险，保险金额12万元。保险合同中指定的受益人是吴某。2002年3月吴某与妻子蔡某决定协议离婚，两岁的女儿归妻子抚养。在家庭财产的处理上，二人经多次协商，吴某同意将保单中的受益权转让给蔡某。由于吴某担心父母想不通，就私下向保险公司提交了书面的受益权转让申请书，申请将保险单的受益人变更为蔡某，以便将来把保险金给付蔡某。保险公司在吴某的再三请求下，在原保险单上更改了受益人。吴某离婚后不久，其父母得知此事，便来到保险公司，提出受益人的转让应经投保人、被保险人的同意，要求保险公司确认受益权行为转让行为无效，恢复吴某为受益人。第三章保险学342025/1/18经投保人或者被保险人同意，受益人才可以转让受益权

在保险公司不同意恢复的情况下，吴某的父母向法院提起诉讼，请求法院确认受益权转让给蔡某的行为无效。一审法院的判决支持了吴某父母的请求。[分析]此案涉及到人寿保险中受益权的转让问题，即受益人是否享有受益权转让权。受益权是指受益人根据保险合同中投保人或者被保险人的指定，享有的保险金给付请求权。除保险合同约定外，受益人取得的权利仅以保险金的请求权为限，至于保险金的返还请求权等权利原则上仍属于投保人，受益人不能取得。通常认为受益全属原始取得，所以受益人取得的保险金不得作为被保险人的遗产，不能用以抵还被保险人生前的债务，并且可以免缴遗产税。受益人以外的任何人无权分享受益人领取的保险金。第三章保险学352025/1/18经投保人或者被保险人同意，受益人才可以转让受益权

但受益权不是一种现实的权利，仅仅是一种期待权。因此，在保险事故发生之前，投保人或者被保险人可以随时申请变更受益人。只有当被保险人死亡后，受益权才能变为现实的财产权，受益人才能够向保险公司申请给付保险金。各国法律一般都规定，受益人在接受受益权后，可将其转让给他人，但事先必须经过役保人或被保险人同意，或者一开始就在保险合同中载明允许转让。我国保险法第63条对受益权的变更和撤消问题做出了规定：”被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。”但受益权的变更、撤销与受益权的转让是两个不同的概念。我国保险法对于受益人是否享有受益权转让权问题并无明确规定。第三章保险学362025/1/18经投保人或者被保险人同意，受益人才可以转让受益权

但从法理上分析，在保险事故发生之前，保单的受益人是可以随时变更或撤销的，也就是说受益人的受益权都是期待权利，该权益并不归受益人既得，也不由受益人控制或掌握。因此受益人无权私自转让受益权。在上述案件中，一审法院的判决是准确的。[启示]在我国的保险实务中，如果受益人要转让受益权，必须经投保人或者被保险人同意，并按照受益人变更的法定程序通知保险公司，由保险公司在保单上批注后发生转让效力。该转让的结果实际上相当于投保人或者被保险人变更受益人。保险公司在接到受益权转让申请后，应认真审查受益权转让申请是否符合法律的规定，以避免不必要的纠纷。第三章保险学372025/1/18一、保险合同的变更1．主体的变更：（4）保单的转让是指保险标的的所有权转移，包括买卖、让与和继承。保单的转让有两种做法：一是必须保险人同意；二是允许保单随保险标的的转让自动转移，不需征得保险人同意。货物运输保险的保险单可随货物所有权的转移而自动转让外，其他财产保险保险单转让必须征得保险人的书面同意，并在保险单上批注后才有效。人身保险中保单一般不需要经过保险人同意即可转让，但转让后必须通知保险人。案例：车辆转让未办保险批改遭拒赔第三章保险学382025/1/18第四十九条保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。第三章保险学392025/1/18车辆转让未办保险批改遭拒赔(一)案情简介2001年4月8日，某机床公司为其车辆在一家保险公司购买了车辆损失险、第三者责任险、盗窃硷，保险期限自2001年4月25日起至2002年4月24日止。该公司及时交付了保险费。2001年5月25日，该公司将该车转让给个体户李某，并同时在车辆管理所办理了过户手续。5月29日，司机陈某驾驶该车辆与另一货车相撞，经汽车修理厂进行维修评估，两辆事故车的修理费分别为4万元和5万元。根据公安交警大队出具的道路交通事故责任认定书，陈某应对交通事故负全部责任。第三章保险学402025/1/18车辆转让未办保险批改遭拒赔2001年6月，机床公司和李某一起向保险公司提出索赔申请，并于同年6月10日向保险公司出具了该车在车管所过户的证明。保险公司以保险车辆已过户转让但未申请办理保险批改手续为由，向被保险人发出拒赔通知书，双方为此引起诉讼。

法院认为，投保人与保险人之间签订的保险合同合法有效。在保险合同的有效期内，被保险人某机床公司将保险车辆在车管所办理过户手续转让给了李某，该事实已由被保险人提供的车辆过户手续证明。由于车辆转让后未向保险公司申请办理保险批改手续，本案的保险合同从保险车辆过户转让之日起无效。机床公司和李某要求保险公司赔偿损失的请求，理由不充分，故驳回诉讼请求。第三章保险学412025/1/18车辆转让未办保险批改遭拒赔

(二)对本案的分析

第一，《保险法》第34条规定：“保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。”同时，本案的保险合同也约定，在保险合同的有限期限内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改，否则，保险人有权解除保险合同或者有权拒绝赔偿。在本案中，保险车辆依法过户转让，但双方未去保险公司办理变更保险合同主体的手续，车辆买卖双方违反了保险法的规定和保险合同的约定。因此，该保险合同自保险车辆转让之日起无效。第三章保险学422025/1/18车辆转让未办保险批改遭拒赔第二，《保险法》第12条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”一般情况下，财产保险的保险利益必须在保险合同订立到损失发生时的全过程中都存在。否则，保险合同无效。本案的被保险人在投保时具有保险利益，但被保险人在保险合同有效期内，将保险车辆过户转让，车辆所有权发生转移。保险事故发生时，被保险人对该保险车辆不再具有保险利益。因此，该车辆保险合同自转让之日起因被保险人丧失保险利益而无效。此外，保险人在签订保险合同时已向投保人(被保险人)收取了全年保险费，投保人在保险合同的有效期限内，未履行合同约定的义务导致保险合同的效力终止。为了维护投保人的合法权益，保险人应将未到期部分的保险费退还给投保人。第三章保险学432025/1/18二、保险内容的变更是指在保险主体不变的情况之下，改变合同中约定的事项。如被保险人职业、地址，保险标的数量、品种、价值或存放地点，保险期限、保险金额，保险责任范围等的变更。内容变更，须双方当事人协商一致后由保险人在原保险合同上增加批注或附贴批单。第三章保险学442025/1/18三、保险合同效力的变更（1）合同的无效：是指合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力。

保险法中规定通常在下列情况下合同无效：①合同系代理他人订立不作申明。②恶意的重复保险。③人身保险中未经被保险人同意的死亡保险。④人身保险中被保险人的真实年龄已超过保险人所规定的年龄限制

第三章保险学452025/1/18一、保险合同效力的变更（2）合同的解除

含义：是指当事人基于合同成立后所发生的情况使合同无效的一种单独的行为。

第三章保险学462025/1/18一、保险合同效力的变更（3）保险合同复效①含义：指保险合同的效力中止以后又重新开始。②保险合同的中止，指在合同存续期间内，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于停止。③人身保险中投保人未按规定交纳保费（超过宽限期60天），保险合同效力中止，在中止后一定期限（一般有两年复效期）内，补缴保费及利息，保险合同可以复效。第三章保险学472025/1/18

§3.４保险合同效力的变更二、保险合同的终止（有４种情况）是指当事人之间由合同所确定的权利义务因法律规定的原因出现时而不复存在，保险关系消灭。1.期满终止。2.解除。法定解除约定解除任意解除3.违约失效。4.履行。第三章保险学482025/1/18一、保险合同效力的变更

三、合同因违约失效而终止

含义：因被保险人的某些违约行为，保险人有权使合同无效。

四、合同因履行而终止

保险事故发生后，保险人完成全部保险金额的赔偿或给付义务之后，保险责任即告终止。

第三章保险学492025/1/18§3.５保险合同的争议处理一、保险合同的解释原则1．文义解释原则2．意图解释原则3．有利于被保险人的解释原则4．批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则5．补充解释原则第三章保险学502025/1/18一、保险合同的解释原则1．文义解释原则是指按合同条款文字的通常含义并结合上下文来解释，既不超出也不缩小合同用语的含义。如暴雨是指24小时降水量大于50毫升。2．意图解释原则意图解释是指在无法运用文字解释方式时，通过其他背景村料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容。3．有利于被保险人的解释原则对保险条款作有利于非起草方的解释，也就是作有利于投保方的解释。第三章保险学512025/1/18一、保险合同的解释原则4．批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则5．补充解释原则根据商业习惯、国际惯例、公平原则对保险合同条款进行的解释。第三章保险学522025/1/18案例谁是“家人