《保险助力乡村振兴工作的路径探索探究-以凉山州农村为例》13000字（论文）

-PAGE２保险助力乡村振兴工作的路径探索研究—以凉山州农村为例摘要：自2020年完成全面脱贫的任务后，巩固拓展脱贫攻坚成果、助力乡村振兴是当前及今后很长一段时间我国的一项重要内容。本文以小额保险助力乡村振兴的优势和作用为理论基础，借鉴和总结国内外的成功经验，介绍了四川凉山州农村实际情况，分析了凉山州农村保险参与乡村振兴工作的现状，并得出了在小额保险参与乡村振兴下凉山州农村所取得的初步成果。也在此基础上提出了关于乡村振兴的相应的对策和建议，一是加强保险巩固乡村振兴政策体系建设，建立巩固脱贫成果的长效机制，二是强化保险巩固脱贫效果的可持续性，三是建立健全差异化保险监管机制。关键词：小额保险；脱贫攻坚；乡村振兴；对策与建议正文目录TOC\o"1-2"\h\z\u一、绪论 5（一）研究背景和研究意义 51.研究背景 52.研究意义 5（二）研究思路与研究内容 51.研究思路 52.研究内容 6二、文献综述 6（一）国内研究现状 6（二）国外研究现状 7（三）文献评述 7三、我国乡村振兴的发展历史与发展现状 7（一）我国乡村振兴的发展历史 7（二）我国乡村振兴的发展现状 8四、保险助力乡村振兴的理论分析 8（一）保险助力乡村振兴的基本概念 8（二）保险助力乡村振兴的优势和作用 81.保险体制在乡村振兴中的功效 82.保险业助推乡村振兴的优势 9五、保险助力乡村振兴在国内外成功的案例分析 9（一）小额人身保险在安徽省的发展经验以黄山市祁门县为例 10（二）农村的国际实践以菲律宾为例 11（三）保险助力乡村振兴在国内外发展的启示 121.完善保险监管制度 122.提高农民对保险的认知 123.加大政府的支持力度 12六、四川省凉山州农村保险助力乡村振兴的分析 13（一）凉山州农村保险助力乡村振兴工作中前后变化 131.凉山州农村乡村振兴后居民人均可支配收入变化 132.凉山州各县市居民收入变化 143.完善了基础设施，农户生活质量显著提高 154.开展了技术培训，农户学到了新技能 165.展开教育文化救助，农户思想明显进步 17（二）凉山州农村保险助力乡村振兴工作中初步效果分析 181.小额保险产品在逐步满足贫困户需求 182.贫困户对小额保险产品认知逐步建立 183.小额保险参与乡村振兴工作的市场在逐步建立 18（三）凉山州农村保险业务助力乡村振兴工作存在的问题 191.农村保险基层服务网点严重不足 192.农户保险意识缺乏 193.小额保险业务盈利难 18七、对策及建议 19（一）加强保险巩固乡村振兴的政策体系建设，建立巩固脱贫成果的长效机制 20（二）强化保险巩固脱贫效果的可持续性 20（三）建立健全差异化的保险监管机制 21参考文献 22

一、绪论（一）研究背景和研究意义1.研究背景自2013年主席明确提出“精准扶贫”至今，我国的区域性贫困治理首次得到解决，但随着扶贫开发工作进入后扶贫时代与乡村振兴战略的全面铺开阶段，区域发展差距和差异形成的阶梯式脱贫质量随之衍变为高质量推进乡村振兴的“拦路虎”。未来五年，巩固脱贫工作和助力乡村振兴工作任务依然艰巨，尤其是四川省凉山州等原深度贫困地区。目前，中国区域性整体贫困得到解决，扶贫开发工作已进入到巩固拓展脱贫成果和乡村振兴的新阶段。因此，结合农村贫困户收入和意识都在不断提升的大背景下，通过对深度贫困地区的调研，本文将小额保险的优势引入和推广到巩固扶贫工作中，使我国乡村振兴工作能够用更好的进行。2.研究意义脱贫攻坚战的胜利表明绝对贫困已经得到历史性的消除，随着扶贫工作进入巩固脱贫成果与乡村振兴的新阶段，目前我国工作的核心在于贫困人口的稳定脱贫与相对贫困治理，如何在未来让贫困群体始终处于稳定脱贫的状态中，成为贫困治理工作中面临的又一考验，在此过程中，保险业也发挥了重要作用。首先，保险业参加巩固脱贫攻坚成果有助于农户防范和化解风险，有助于乡村振兴工作的进行；另一方面，也能展现出保险业服务社会的责任与担当。保险业积极开展推动原贫困山区乡村振兴的工作，积极主动掌握国家扶贫政策和发展战略，融合自己的工作优点，充分发挥脱贫攻坚工作的功效，与此同时使整个保险业更好发展。其次，在原深度贫困地区，农户对保险的认知与理解不够，若能在原贫困地区宣扬保险业务，改变人们心中对保险的认知，提高保险在人们心中的地位，就能大大提高乡村振兴工作的成效。最后，乡村振兴是我们国家一项重要的工作，要将保险行业和乡村振兴工作联系起来，充分发挥保险的作用，从而推进我们国家乡村振兴工作的顺利开展。（二）研究思路与研究内容1.研究思路绪论及文献综述绪论及文献综述我国保险参与乡村振兴的发展历史与发展现状保险助力乡村振兴的理论分析保险助力乡村振兴在国内外成功的案例分析以黄山市祁门县为例以菲律宾为例四川省凉山州乡村振兴效果分析对策及建议图1研究框架图2.研究内容第一部分是文章的绪论。包含文中的研究思路和研究意义，现阶段国内国外对保险助力乡村振兴的研究和简评，及其文中基本思路和研究方向的简短详细介绍。第二部分是关于保险助力乡村振兴的发展状况。本文先是对保险助力乡村振兴的历史状况进行调研，并分析目前我国内的现状，希望总结出一条适合乡村振兴发展的道路。第三部分是保险助力乡村振兴的基础理论分析。是以保险助力乡村振兴的有关基础理论为指导，探索分析了保险助力乡村振兴的概念，随后分析了保险助力乡村振兴的优点和作用方法。第四部分是借鉴并总结我国巩固脱贫攻坚成功的案例，并参考国外案例，总结出适合四川省凉山州农村发展的新路径。第五部分是关于四川省凉山州农村保险助力乡村振兴现状分析，并提出对策与建议。二、文献综述（一）国内研究现状刘亚洲（2019）认为当前市场上的农业保险种类不多，无法满足农户需求，因而导致保险无法很好地发挥风控功能。郑军（2018）认为只要做好保险的风控管理，则有益农村地域的发展，并且可以使收入提高，社会生活安定有益于乡村振兴的发展。此外，刘汉成和陶建平（2020）在对三种基本医疗保障的费用对比后发现，在遇到大病灾害时，不同医疗保障的水平不同。而段亚东和何琳（2019）认为保险可以最大程度地弥补损失，稳定民心，坚定大家的信心。（二）国外研究现状PHazell（2017）认为农业保险灾后赔付，可以使农民的收入提高，并且能让农村经济得到很好的发展。而VHSmith（2019）指出农作物的产值能够得到提高得益于农业保险，其在旱灾时期能够使农民收入稳定，让农村经济平稳，使农户工作的信心增加，并且增大生产的规模。ThoratAandRaihanS（2017）则发现参与小额信贷保证保险可以刺激低收入人群自主创业和农业生产的积极性。（三）文献评述通过国内外学者对保险助力乡村振兴的研究，可以发现对于乡村振兴的研究国内外学者有不同的意见。从各方面来看，外国对乡村振兴的研究比我国更为深刻，他的观点以及理念都值得我们借鉴。但是从目前看来，都存在着缺陷。第一，虽有学者从不同角度对乡村振兴进行论述，但缺乏针对性地研究。第二，在对农业保险财政补贴的作用效果的研究中，我们发现财政对农业保险的补贴可以更好地发挥农业保险的扶贫作用。第三是关于保险助力乡村振兴的路径的研究，我们分别从农业、大病医疗、保证保险等方面分析了保险助力乡村振兴的新路径，并分析了可以通过实施这些险种实现小额保险参与乡村振兴的作用。目前所具有的文献只体现了乡村振兴作用的一些效果，但没有进一步深入分析，缺乏对未来乡村振兴发展的深入发展。在之后的探讨中，可以更深入的与保险进行合作，去寻找乡村振兴和保险之间的共同点，进而得到可持续发展。三、我国乡村振兴的发展历史与发展现状（一）我国乡村振兴的发展历史2017年，主席在党的十九大报告中提出乡村振兴战略，报告指出，三农问题是民生的根本问题，我们要把解决三农问题作为现阶段的重要目标，以实施振兴农村的战略。目前，我国的乡村振兴战略分为以下三个阶段，如下表1所述：表1乡村振兴战略的发展历程时间进度目标（2018—2020）取得重大进展构建制度框架以及政策体系基本形成（2021—2035）取得决定性进展实现农村农业现代化续表（2035—2050）实现全面乡村振兴全部实现农业强、农村美、农民富伴随着扶贫工作的推进，中国的贫困户大幅度降低，扶贫进到攻坚阶段和乡村振兴阶段。因此，务必进一步创新扶贫的核心理念。2013年，总书记初次明确提出精准脱贫的理念，到2015年，下达了《中共中央国务院有关打赢脱贫攻坚战的决策》的文件，明确指出到2020年完成全面脱贫。在2017年举办的十九大上，总书记再次提出，2020年要打好扶贫攻坚战。在2019年，颁布了有关打赢脱贫攻坚战的《关于广泛开展消费扶贫助推打赢脱贫攻坚战的指导意见》。而2022年，则要求将乡村振兴工作全面巩固发展。（二）我国乡村振兴的发展现状我国现在正处在巩固脱贫攻坚和乡村振兴的这一关键性阶段，现阶段以乡村振兴为关键扶持目标（如表2上所述），不会再像之前的扶贫阶段那般将扶持目标视作特困区县和村子，其中扶贫体制也会迁移到乡村振兴方面，合理地考虑了资源的提供以及降低贫困人口多元化的要求。从2016年到2020年这五年间，持续5年每一年新增加财政资金重点扶贫资产200亿人民币，2020达到1461亿人民币。表2扶贫变化扶贫时间扶贫模式扶贫方式扶持目标乡村振兴阶段（2021年至今）针对性扶贫多元扶贫方式农村经济发展可是，现阶段依然存有与别的现行政策欠缺协同效应的问题。尤其是高精密扶贫和乡村振兴发展战略没有取得有效地推动，必须进一步提升。四、保险助力乡村振兴的理论分析（一）保险助力乡村振兴的基本概念在全面脱贫攻坚的阶段保险发挥了重要的作用，作为一种历史悠久的制度化的风险保障工具，保险天然地与损失共济、灾害保障、防损减损联系在一起。而进入乡村振兴战略的实施阶段，保险可以持续在财产保障、人身保障、融资增信等方面发挥功能，长效支持“三农”稳健发展。（二）保险助力乡村振兴的优势和作用1.保险体制在乡村振兴中的功效保险可以变成自己或家中分摊意外事件损害的一种资金分配，对公司而言，可以变成确保一切正常制造和运营的风险管控手段，对政府部门而言，可以变成确保群众基本生活水平平稳和构建和谐社会的体系。针对乡村振兴而言，商业保险是应用市场经济体制处理社会热点问题的合理而关键的手段。商业保险可以处理农户因病、意外事件等造成巨大财产损失的状况。政府部门为鼓励农户购买保险，为农户提供意外伤害险和经济补偿，在一定水平上减轻了农村人口产生病症或安全事故时对日常生活的不良影响。此外，商业保险可以充分发挥融通资产的金融业属性和作用，推动农户参加生产制造。例如助学贷款保证保险，为经济拮据的同学提供担保。可以说，在这个方面上，商业保险推动了农户的素养，推动了农户的独立，从源头上解决了农户的生活问题。还有，财政资金的应用实际效果和乡村振兴成效被商业保险的杠杆无限放大。相对于政府的直接救助，为农户买商业保险服务或提供保险费用补助，相当于用不多的财产促进数百倍或数千倍的贷款担保个人信用额度。一方面，政府平稳了部门预算具体采用的波动性，另一方面，政府在确立的经费预算范畴内，为众多群众提供了全方位、全面的保证，能让财政资金的应用更高效，并使乡村振兴工作更加规范。商业保险商业保险资金融通社会保障杠杆作用图2商业保险作用2.保险业助推扶贫的优势保险业参与乡村振兴的优势保险业参与乡村振兴的优势保险自身的优势保险扶贫具有公平效率保险扶贫能提高扶贫资金使用效率，优化资源配置图3保险助推乡村振兴的优势五、保险助力乡村振兴在国内外成功的案例分析（一）小额人身保险在安徽省的发展经验以黄山市祁门县为例第二批加入到农村小额人身保险试点省区的是安徽省，自试点政策推行以来，引起地方政府的高度重视，尽可能融合农村具体，井然有序进行农村小额人身保险工作中，推动社会经济发展共享发展，助力扶贫攻坚工作。以黄山市祁门县为例，2013年时该县城乡居民参保人数仅为86201人，而在2021年，祁门县完成城乡居民参保人数103412人，参保率93.93%，超额完成政府下达80%的目标任务；完成个人保费收入974.57万元。祁门县主要从以下几个方面开展工作：在政府的领导和帮助下，黄山市祁门县坚持“政府引导，企业实施，群众自愿”的原则，不断巩固和扩大本县农村小额人身保险的工作成果，深入推广小额人身保险，提高其在农村的覆盖面。2019年底，在全县18个乡镇完成了“三农保险服务站”全覆盖，农村小额人身保险参保率达50%以上。2021年底农村小额人身保险参保率达80%以上。为使农村小额人身保险工作更全面发展，县政府推出了各种奖励措施如下图所示：奖励措施奖励措施完成全部目标任务未完成全部任务，但完成度全区前三针对行政村颁发“小额保险先进乡镇奖”适当奖励设置“农村小额保险先进村奖”图4奖励措施其次，对于现行法规，祁门县政府机构领导班子成立技术专业调研组，即担负各类管理方案，调节小额人身保险执行中的诸多矛盾，时时刻刻关注所辖镇的工作，加强考核机制，通告查验结果，惩罚违纪行为。此外，县人寿保险公司仍在其内部建立了技术专业研究工作组，并派遣适合的管理者出任小组长，相互配合工作组组员深入农村市场，扩展小额人身保险业务。最后，对于农民安全性意识和小额人身保险接受程度，祁门寿险公司积极主动下发宣传册并派出专业技术人员到村调查，组织各样的宣传活动、提升农民小额人身保险参与性。对于祁门县的做法，笔者作出如下分析：一方面，从祁门县农村小额人身保险参与乡村工作的预期效果可以看到保险在助力乡村工作方面的作用非常明显。政府参与在保险的宣传、推广和投保过程中，有助于本地住户对客观性风险性有一定的基础了解，而且利用政府公信力，农户容易接受保险产品的金融杠杆作用，同时学好运用保险理财产品迁移风险性，确保生活品质，防止因灾、因病导致的损失。而且很多的农村特困户人群购买保险，进而给自己和家人享有到农村小额人身保险的益处。另一方面，在保险助力乡村工作示范点地区，许多核心主体的积极参与相当关键。首先，低收入农民是推动小额人身保险的较大受益者，其应增强参与意识，积极主动学习培训社保专业知识。其次，政府部门早期给予合理的各类政策优惠，对乡村地区小额人身保险的协调发展尤为重要。为确保保险公司对村民的及时理赔，加强小额人身保险发展趋势的可持续性运作，政府部门、监督机构等多方面理应协作健全小额商业保险法律法规体制。再次，小额人身保险要不断发展，保险公司务必与时俱进，开发设计更合适乡村低收入者需求的产品，使小额人身保险产品更具备销售市场核心竞争力。（二）农村的国际实践以菲律宾为例菲律宾自身资源比较有限，没有充足的资源适用人口增长，其贫困率高，有40%（3200）万人生活在贫穷中。为了更好地缓解这类情况，政府部门开设了专业的科学研究单位，创立了专门执行农业保险的农作物保险公司（FCIC）。其保险标的对象为稻子、玉米等农作物，风险性保障范畴涉及强台风、水灾、火山爆发等洪涝灾害和鼠疫、昆虫病害所导致的损害。接着，菲律宾农业保险公司将保险目标扩张到猪和牛等牲畜业，农业保险保障范畴和保障作用大幅度提高。统计显示，2016-2020年菲律宾农业发展呈上涨趋势，其中3.36%的国民总收入都用以农业保险。对于菲律宾在保险助力乡村振兴方面的做法，笔者作出如下分析：首先，菲律宾在农业保险的财政政策方面，农业保险费从国家、金融机构、农民这三个层面缴纳。农民只承担保险费率的2%。农民根据借款方式，金融机构承担1.5%的保险费率，政府承担4.5%。假如农民不通过贷款银行，政府将承担剩余的6%。保险公司承担政府每一年的保险费用定编补助金，并将该笔补助金列入了国家预算。此项经济政策大大地降低了农民的压力，保证了农民权益。政府为了更好地激励农业保险的发展，免去了农业保险的全部税款。其次，菲律宾在农业保险的实施形式方面，在菲律宾的农业保险中，政府部门专门创立了专业的研究单位，因为农业保险涉及到农民贷款，为了避免金融机构遭受危害，菲律宾政府部门发布了《全国农业保证计划》，由FCIC将推动执行；开设“农业贷款保险基金”，由菲律宾土地银行管理。若因洪涝灾害导致农场损失，借款没法偿还，农业贷款保险基金将启动，金融机构的农业贷款将获得赔付。为了该计划的运作，农户在申请办理担保时，必须缴纳贷款额度1%~2%的保费。最后，在农业保险的再保险方面，菲律宾的再保险业务是亚洲国家都争先效仿的，在《农作物保险法》施行后，菲律宾依规创立农作物保险公司，进行再保险营销，为确保农业保险的平稳运作，造福多数农户。政府部门为此给予大量资金支持，维护农户的权益。（三）保险助力乡村振兴工作在国内外发展的启示1.完善保险监管制度根据理论和案例分析，我们认为：保险制度引入乡村振兴工作中具有优势，但需要政府、农户、商业保险公司共同参与，需要政府主导，完善相关的保险监管制度。例如：菲律宾是亚洲国家农业保险再保险服务相对成功的国家。在《农作物保险法》公布后，菲律宾成立了农作物保险公司，并开始开展再保险业务。为了让农业保险能够造福更多的人，政府提供了诸多资金的支持，有效保护参保农户的利益，稳定农民的收入预期，对保护农户财产不受损失发挥了重大作用。2.提高农民对保险的认知正如前文所述，保险对乡村振兴工作具有优势。尽管如此，但是我国保险业发展还不完善，农民对保险的认知水平有限。农村小额人身保险实施以来，我国保险公司积极开拓市场，加大了对农户保险工作的宣贯力度，农村潜在保险人对人身保险也有较高的期望，但这并不意味着产品消费者从本质上了解小额人身保险。实际上许多农村居民没有建立正确的风险意识，在保险方面的认知不足。面对此类情形，保险各参与方应该加大农村小额人身保险的宣贯力度，进入农村市场，深入农户家中，结合当地实际情况，采取多样的措施推广相关农村小额保险产品，提升农户对保险的认知程度和参加保险的意愿。通过这样的措施，才能有效拓展农村保险市场。3.加大政府的支持力度虽然保险业务具有资源配置和风险缓释的作用，但是农村地区发展小额保险业务成本高，地方金融设施普遍不完善，这就需要政府和有关部门应给予重点支持，但在国外小额人身保险的发展中，我们可以看出政府税收优惠和补贴对人身保险的发展有着巨大作用。比如，菲律宾农业保险的保险费由农民承担，政府按保险费的80%发放保险费补贴。从实际看来，保险费还是由政府承担。因此，政府部门有必要增加农村小额人身保险的财政投资。同时，还应制定法律法规，保证小额人身保险的规范性和权威性，将农村小额人身保险试点工作纳入法律框架，避免利益相关者在实施过程中的随意性。六、四川省凉山州农村保险助力乡村振兴现状分析（一）凉山州农村保险助力乡村振兴工作中的前后变化1.凉山州农村乡村振兴后居民人均可支配收入变化在2011年到2015年这一时期我国正处于多元化发展阶段和精准扶贫阶段，在这个阶段可以看出（如下图5所示）凉山州农民人均可支配收入很低，由此可见农户缺乏社会保障。而小额保险则可以为低收入人群提供保障，为此在这几年里，我国大力宣扬小额保险，来为贫困户提供保障。在这个阶段，通过凉山州政府多方努力，从2017年到2020年年初，州贫困人口、贫困发生率和农村居民人均年收入均发生了明显变化。州贫困人口由2017年的30多万人降到了2020年初的17.8万人，贫困发生率由2017年的11%下降到了2020年初的4%，而可支配收入由2017年的11415元提高到了2020年的15232元。虽然成效巨大，但是效果仍然有限，为了乡村振兴工作更好的进行，由此国家为贫困户提出了新型的小额保险创新机制，在这个机制的帮助下，农村居民可支配收入行2020年的15232提高到了2021年的16808元。图5农村居民可支配收入数据来源：凉山州2022年统计年鉴由此可见在小额保险的帮助下，凉山州的乡村振兴工作实施力度逐渐加大，凉山州农民的生活和生产也在不断丰富，收入也相应的增加。2.凉山州各县市居民收入变化由表三中2017年凉山州各县市的居民年收入情况可知，全州的城镇居民人均收入为28170元，农民人均纯收入为11415元，城镇居民的收入水平接近农民收入水平的两倍，州内城乡发展差距较大，农村的经济发展有待于进一步加强。同时，表中四川省全省的农村人均可支配收入达到12227元，城镇居民可支配收入是30727元，凉山州全州仅有西昌市达到全省平均水准，这表明了凉山州大大落后于全省经济发展的总水平。表32017年凉山州各县市居民收入情况及人均值排序农村居民可支配收入城镇居民可支配收入绝对数（元）排序绝对数（元）排序凉山州1141528170西昌市163231340251木里县89089254458盐源县108067258307德昌县158582282043会理县157623284452宁南县142895258805善格县913682454410布拖县784913248529金阳县7813152438911昭觉县8187122356616喜德县7816142252917越西县8632112405913甘洛县7714162427512美姑县7652102374915雷波县8758102397814数据来源：凉山州2018年统计年鉴而在表四中我们可以看出在在各居民收入变化中，城镇人口为37452元，农村人口为16808元，两者相差幅度较2017年降低了。并且在人均收入方面均高于2017年，短短3年时间，人均收入增长如此之快，可见巩固乡村振兴的力度之大，益处之多。表42021年凉山州各县市居民收入情况及人均值排序农村居民可支配收入城镇居民可支配收入绝对数（元）排序绝对数（元）排序凉山州1680837452续表西昌市235231454311会理市227403378842木里县136139335687盐源县165527331268德昌县227932374413会东县220654345094宁南县205705344165普格县1398883258610布拖县1197513329769金阳县11968143244411昭觉县12509123117616喜德县11918152984717冕宁县193156344046越西县13221113197113甘洛县11830163244112数据来源：凉山州2022年统计年鉴由以上数据可知，在对凉山州实行乡村振兴的工作中，切实给农村带来了经济上的帮助，也很大程度改善了四川多地农户的生活条件，并且给四川带来了一定程度的经济发展。3.完善了基础设施，农户生活质量显著提高2020年前，为解决凉山州农村交通堵塞，与世隔绝这个问题，是脱贫攻坚问题的关键所在。为此，政府在凉山州地区加大公共交通、住房等的基础设施资金投入，完善规划主干路线，并且将民众的需求放在首位。在政府的支持下，凉山州建起了将近11万套新房，有近52万群众搬迁进新房中；解决了安全用水、生活用电问题，实现了通信网络覆盖、广播电视接入。并且，新建扩建国家干线2000多公里，新建农村公路2万多公里。下图6为2014-2021年这几年间凉山州公路运输情况，可以看出在2014到2021年间凉山州公路运输不断扩大，尤其是在2020-2021期间，交通运输飞速发展，由此可知乡村振兴的力度之大。图6凉山州公路运输情况数据来源：凉山州2015、2018、2019、2020、2021、2022年统计年鉴4.开展了技术培训，农户学到了新技能凉山的贫困地区主要集中在农村，农村低收入人口多，多数人未曾上学，文化程度低，又由于交通问题，导致技术交流不便。故此，政府对该地区从经费到技术知识传播等全面支持，对全州12.73万户有劳动能力的低收入农户实行全员轮训，专门传播技术知识、基本技术和操作方法，提升了农户的内生动力，为农户致富带来了更多可能。如下图7所示，在2010年由于农户尚未掌握农林牧渔业的基本知识其总产值仅为2020年的二分之一。虽然2010-2020年间总产值一直在增长，但是在2010-2017间产值增长缓慢，而在2018-2020期间产值飞速上涨，这得益于技术培训的开展，为农户带来了经济的发展，尤其是在2021年，农林牧渔业产值增速为7%，这是从未有过的高度，这得益于乡村振兴的力度。图7农林牧渔业产值5.展开教育文化救助，农户思想明显进步实施巩固扶贫以来，一方面，凉山州一直把解决贫困代际传递的问题当作关键点来抓，而展开教育和文化救助是最好的方式。几年间，凉山州各类学校种类不断完善，学校个数不断增长，义务教育普及度达到100%。如下表五所示，表52020年各类学校年份普通高等学校个数幼儿园个数特殊教育学院中等职业学院20109394831006792011941016210765620129910794113630201310311759119595201410712111122568201510912365124550201610912903125526201710913243127520201811913396128508201912613568129497202013213752132493数据来源：凉山州2021年统计年鉴由表可知，从2010-2020年间普通高等学校增加了39所，幼儿园个数增加4269所，特殊教育增加了32所，由此可见政府加大了对教育方面的扶助力度，而原先的中等职业技术学院减少了186所，也说明了教育扶贫的全面展开，大家对教育的重视程度得到提高，并且教育质量的也在提高，文盲的数量也在不断降低。此外，政府也加强了贫困地区的文化宣扬，如下图8所示：图8文化艺术事业机构数数据来源：凉山州2021年统计年鉴图中显示，在2010-2020年间，图书馆和文化馆一直在增加，而古老的艺术表演团体随时代的变化，逐渐减少。由此我们可知，近些年政府在不仅经济上支持，还在教育和思想上支持，只有进行深度的文化扶持才能充分巩固脱贫的效果，助力乡村振兴工作，所以政府不断加强了农村地区的文化建设。从另一方面可知，文化的普及与推广，使凉山州一些农村地区农户的家庭意识、法治意识、文明意识等淡薄的层面不断减少，并且由于文化实践活动的开展，农户的生活习惯逐渐变好，精神生活日益丰富，精神面貌焕然一新，有效地改变了贫困户传统知识结构和思想观念。（二）凉山州农村保险助力乡村振兴初步效果分析1.小额保险产品在逐步满足农户需求小额保险参与乡村振兴工作的参与方主要有：农户、保险公司和政府，其中保险公司的作用最为重要，而保险产品的种类、保障范围、价格等能不能满足农户的需求显得尤为重要。政府要求保险公司以“优化资源配置”为原则设计和配置小额保险产品，并扶持农户。现阶段，在四川省凉山州保险公司用于乡村振兴工作的产品主要有：农业种植类保险产品、养殖业保险产品、林业保险、农户保险、小额意外伤害保险、小额扶贫贷款保证保险等。可见，保险公司投入的保险产品种类比较全面，保障力度也与传统商业保险差异不大。在保险产品方面，小额保险产品在逐步地满足贫困户的需求。2.农户对小额保险产品认知逐步建立农户收入低，没有充足的资金投入生产经营，创造财富。但是凉山州政府在乡村振兴工作中充分发挥了小额信贷保险的优势，准确地罗列了农户的需求，对于有生产经营有信贷需求的农户，制定了多层级风险补偿办法，牵头将保险公司引入银行的信贷业务，充分发挥保险的风险缓释作用，即为银行出现违约后提供了资金支持，也为低收入农户获得银行贷款提供了保证，让低收入你那个户得到了资金支持发展生产经营。截至2021年底，已为1237户农户承保保险金额9556万元。低收入农户既获得了银行的贷款资金，又体会到了小额保险的优势，对小额保险产品的认知逐步提升。3.小额保险参与乡村振兴工作的市场在逐步建立四川是国家第一批推行农村小额保险试点的省份之一，凉山州政府接到政策后高度重视，认真选择小额保险推广地区，积极组织相关部门、保险公司和村级组织加入小额保险的推广工作中，落实政策，以便农户特别是低收入农户能够享受到小额保险的产品优势带来的红利。一方面，各个保险公司也深入现场向农户发放保险产品宣传资料，悬挂标语，利用村里的大喇叭、电子显示屏等介绍产品价值、投保条件和理赔程序等；另一方面成立了专门的领导小组，并罗列农户清单，采购保险公司相关的小额保险产品，在对小额保险产品在当地进行宣传时，将小额保险产品作为礼品送到贫困户手中，截至2021年底，政府累计为当地农户提供累计2.96亿的意外风险补偿保障，发挥小额保险对乡村振兴工作的风险补偿作用。（三）凉山州农村保险业务助力乡村振兴工作存在的问题1.农村保险基层服务网点严重不足凉山州农村目前的保险基层服务水平还存在很大不足，基层人员、配套系统都需要加强完善。首先凉山州农村目前的保险服务网点形同虚设，没有专门的保险服务办公地点，缺乏专业设施，使得工作效率低下，不能很好地发挥宣传保险扶贫的作用，很大程度上影响了保险助力乡村振兴的工作进程，所以政府部分应加大对这方面工作的支持力度。其次政府对保险基层网点工作的支持力度不足。从凉山州目前的情况来看，政府对保险基层网点的支持力度严重不足，甚至于地方政府基本没有对保险服务网点建设工作进行考核评价，乡镇及村委会对保险网点建设工作的重视程度都很低。最后乡村振兴配套服务网络的缺乏，影响了保险助力乡村振兴的工作效率。随着网络信息技术的快速发展，一些网络技术的普及应用，大大提高了工作效率，但凉山州农村的相关技术还没有普及，给保险助力乡村振兴工作带来了阻力，农村地区网络的缺乏，使得保险助力乡村振兴工作效率低下，不能开展线上保险服务，也带来了更大的工作量。3.农户保险意识缺乏乡村地域留有的少年儿童和老人很多，她们的文化程度低，很有可能会妨碍保险政策的执行。除此之外，她们大多数对风险损害抱有侥幸心理，对如何利用商业保险解决和降低风险欠缺了解。另外还有一些农户对保险具有抵触心理，不相信保险能防范风险的作用，不愿意投保和了解；还有一些农户认为保险条款复杂难以理解，保险理赔手续繁琐难以操作，因为这些原因而不愿意进一步了解和尝试。此外，一些农户有商业保险排斥的心理，不敢相信商业保险优势，农户的这类片面性了解在一定水平上给商业保险助力乡村振兴工作带来了一定阻碍。大部分农村地区因为欠缺各类资源，让她们对一些扶贫方式的了解比较有限。因而有关保险扶贫的知识以及信息的推广都是经过村民委员会开展的，村民知道这种现行政策和保险项目的方式比较有限。如果没有专业人士来宣扬保险知识，农村人口很难了解保险的功效。4.小额保险业务盈利难凉山州地形特殊、交通不便，保险公司推广小额保险业务进入凉山州市场，需要在前期投入较高的成本。另外，由于面对的是农户，特别是低收入农户居多，即使进入农村市场，产品定价也不能太高，而且收费和理赔都存在各方面的问题。因此，由于保险公司都是企业，追逐利润最大化是他们的目标，基于上述原因，保险公司要发展小额保险业务，企业需要投入大量的人力物力，况且获得的销售收入又比较微薄，小额保险业务的利润低、盈利困难。七、对策及建议随着我国扶贫工作的深入开展，脱贫攻坚工作取得了很大成效，保险在脱贫攻坚方面也做出了巨大贡献，同时，也对助推保险参与乡村振兴的工作顺利开展有积极作用。但在各地的具体实践过程中，还存在一些问题，包括政府政策方面、保险机构服务能力方面以及监管方面，都还需进一步改善提高。（一）加强保险巩固脱贫攻坚政策体系建设，建立巩固脱贫成果的长效机制要从政府方面把保险参与乡村振兴工作进行整体规划，建立相应的政策管理体系，与此同时完善配套设施，并与政府部门协作，共同引导保险助力乡村振兴工作的顺利进行。要把保险参与乡村振兴纳入政策架构，推进当地政府对商业保险参与乡村振兴的正确理解和高度重视，把保险纳入乡村振兴工作的空间布局，确立保险在乡村振兴工作中的市场定位和功效。正确引导市政府党员干部应用保险专用工具，协作其他政策，一同推动乡村振兴工作。次之，将保险扶贫业绩考核纳入区县党政领导干部考核管理体系。最后，制订详细审查实施方案，重点依据承保面、承保人数、赔款总额、财政局扶持幅度等指标值开展评审。与此同时将考核结果纳入各单位扶贫考核范畴，对保险服务水平的考核应纳入将来相关保险在乡村开展保险业务的市场准入制度标准和关键考核根据。为了保险助力乡村振兴工作的相关政策措施能更加完善，保险机构将乡村的实际情况与保险品的设计紧密结合，并为其提供保险保障，这是助力乡村振兴工作的有效措施，但国家配套设施政策的缺少，通常使保险机构的保险参与乡村振兴的工作难以顺利开展，比如政府补贴机制不完善，缺乏对参与乡村振兴战略的保险机构的相关支持；风险分摊机制不完善，保险机构的运营风险过高等。因而，要加速完善保险助力乡村振兴工作的相关政策。（二）强化保险巩固脱贫效果的可持续性导致贫困的原因有两种，一种是内因，一种是外因，内部因素往往驱动外部因素。在贫困的重要因素中，内部因素往往起着决定性的作用。故此，在开展脱贫工作时，必须从重要因素开始，树立贫困人口自身积极的扶贫意识。首先，在为贫困地域提供保险保障时，要挑选有益于贫困人士不断创收的特色产业，让贫困人士见到产业发展和扶贫的希望，激发其内部动力，形成积极的扶贫意识。这要求保险公司认真调查贫困地区的相关行业，调查分析其风险和保障，实施传统保险与创新保险紧密结合的方法，推动贫困地域的产业发展，调动贫困人口自身的意愿去脱贫。其次，确立各贫困人口扶贫家庭负责人和主要负责人，可以更加明确和实施扶贫目标，促进脱贫工作的顺利发展。最后，采取相关的激励政策，可以鼓励贫困人口自发摆脱贫困的内在动力。（三）建立健全差异化的保险监管机制我们要执行差异化监管规章制度，不断完善保险参与乡村振兴工作的激励制度。保险公司参与乡村振兴工作，是在充分发挥企业的社会责任，某种意义上也直接影响到本身权益。故此，我们要对这些保险公司进行差异化监督，并结合当地实际情况适当放松监督，并对乡村的保险工作全力支持。同时，应将助力乡村振兴的保险与传统保险区别开来，使产品设计、保险责任范围调整和确定、损失指标选择和降低费率更加全面，适当放宽贫困地域的市场准入制度标准、简化审批程序以及放宽乡村地区底层服务点的审核标准，减少硬件设备和人员数量要求，结合贫困地区的实际情况，开拓绿色渠道，提升审批效率，并根据当地情况推出多层保险服务和乡村经济和社会生产环境结合起来，加强对财政补贴