《互联网金融背景下普惠金融的发展对策探究》10000字

互联网金融背景下普惠金融的发展对策研究TOC\o"1-3"\h\u29497摘要 57352一、引言 6119441、选题背景及意义 6215001.1选题背景 6325811.2意义 7259932、文献综述 732172.1国外相关文献 749742.2国内相关文献 711945二、普惠金融与互联网金融含义 888221、何为普惠金融 8142762、为何要推行普惠金融的发展 887473、何为是互联网金融 911950三、普惠金融发展现状 915191、普惠金融发展以来取得的成效 9107501.1基础金融服务覆盖范围增加 981411.2薄弱领域金融可得性持续提升 9148731.3金融服务的效率和质量明显提高 9212391.4金融扶贫攻坚成效显著 10722、基于互联网金融下普惠金融的发展现状 10171612.1互联网金融消费规模的扩大带动普惠金融的发展 10172452.2互联网金融扩大了客户群体的来源 11119102.3通过互联网提供新的服务形式 125834四、互联网金融背景下普惠金融发展存在不足 13220661、传统金融模式在很大程度上影响着普惠金融 1338552、普惠金融发展不均衡 1382363、互联网基础完善程度及普遍认知不足 1458604、征信体制缺失阻碍普惠金融发展 14238065、信用评估系统效率低 15211466、监督管理体制不完善，存在监管风险 151528五、普惠金融发展问题分析 15111311、对普惠金融的内涵理解不足 15183172、普惠金融服务体系得不到健全 16110603、普惠金融风控体系不全面 16326644、普惠金融产品不匹配 1620369六、基于互联网金融背景下普惠金融发展策略 17221831、营造良好的发展环境，提供适当的发展空间 172731.1提高对于建设互联网金融普惠制度的重视程度 1753131.2提高对于互联网普惠金融平台的重视程度 17274171.3采用合理的运营模式，完善用户体验机制 1754461.4政府及金融机构做出相应的支持工作 17109662、加大互联网金融宣传普及力度，提高互联网工作效率 1868663、建立健全的网络信息体系 1829004、完善监管机制，降低金融风险 1925936七、结束语 197604参考文献 20摘要2016年1月15日，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》。其中《规划》强调发展普惠金融要积极与互联网信息技术相结合，通过互联网信息技术手段降低普惠金融服务中产生的交易成本，延长普惠金融服务半径，并不断开拓普惠金融服务的各项功能，扩大服务的多样性。在网络信息技术迅速发展的当下，互联网金融运营而生。传统金融发展方式深受互联网金融的影响，并且传统金融固有发展模式不足以满足现代社会发展需求，因此促进普惠金融的发展。普惠金融在互联网金融的推动下将会突破传统金融的束缚，使普惠金融服务更多元化。然而事物发展都会有两面性，如今互联网金融发展速度快，需要加强监管力度，保持互联网金融健康，规范发展。在这之下普惠金融才能刚好结合互联网金融进行发展。本文将对普惠金融在互联网金融背景下如何发展进行研究。[关键词]：互联网金融；普惠金融；发展引言1、选题背景及意义1.1选题背景2005年联合国提出普惠金融这一概念，由于在国际上有相当大一部分的人是享受不到金融服务的，于是普惠金融这一理念在于让更多的人享受到平等的，相匹配的金融服务，这对人类社会经济发展有很大作用。2016年，我国随着经济的不断发展，传统金融逐渐暴露出的缺陷以及不能满足人们与社会的需求。因此，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，目的在于加速发展普惠金融，并且要结合互联网金融相互发展，以此来满足人们对金融服务的需求。1.2意义普惠金融旨在为大众进行金融服务，其理念是无论何时，何地，贫困或富有的个人，大型企业亦或是小微企业，都能享受到与之相对应的金融服务。我国地广人多，经济发展不平衡，不同地区收益水平差距过大，农村金融服务需求及小微企业的的融资需求也得不到满足，金融发展的实惠使普惠金融发展对象不能感受到。随着经济的发展，我国出现越来越多新兴企业，人们收入水平也逐渐增加，整体金融服务需求增加。而如今随着互联网金融的快速崛起，普惠金融探索到了更加多元化的发展方式。为此以互联网金融背景下普惠金融发展对策研究为题，进一步了解普惠金融在互联网金融下如何发展。2、文献综述2.1国外相关文献普惠金融是联合国于2005年提出，在当时也称为“包容性”金融，对于普惠金融这一概念，早有国外学者提出相关讨论研究。Hannig和Jansen(2010)认为发展普惠金融在于使非金融机构用户并列入常规金融系统，使其有更多机会享受到支付、存储、信贷和保险等金融服务REF_Ref22657\r\h[11]。Mohan(2006)认同普惠金融正是金融排斥的对立概念，即为使社会各阶层尤其是贫困人群享受到恰当且低成本的、公平且安全的规范渠道金融产品和服务REF_Ref22702\r\h[12]。Rangarajan(2008)和Khan(2011)REF_Ref22761\r\h[14]均将普惠金融定义为保证弱势群体以可以承担的成本享受金融服务的过程REF_Ref22735\r\h[13]。2.2国内相关文献在我国，普惠金融早在20世纪80年代就出现了，但是当时处于零星状态。直到互联网金融的兴起，普惠金融才被广泛接受。2016年《规划》的提出，使普惠金融进一步发展。普惠金融在发展过程中存在问题，其中王伟指出普惠金融由于服务对象的特殊性，具有高风险的特性。；尹旷达指出金融监管难以跟上金融发展速度，导致监管滞后、监管制度不健全等问题。如今互联网金融发展迅速，普惠金融要结合其发展优势来推动自身发展。就黄业焜指出提高对于建设互联网金融普惠制度及平台等措施。当然，还有大多数的研究者都指出基于互联网金融下普惠金融的发展存在不足之处。互联网金融方面则是信用机制效率低下，信息不能够共享及法律监管措施与互联网金融发展速度存在差距等；普惠金融方面则是受到传统金融的影响，基础设施建设不足，覆盖率小，地区发展不平衡等问题。针对存在的问题研究者都提供了了相应对对策。其中具体是如何进一步利用互联网金融来推进普惠金融的发展，本文将一一展开。普惠金融与互联网金融含义1、何为普惠金融普惠金融是指基于机会平等要求以及商业可持续原则的基础上，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务REF_Ref8686\r\h[1]。相对于传统金融，普惠金融旨在让大众都可以在金融服务群体范围内，特别是小微企业、收入过低的城镇人群、贫困地区人群及老年人等特殊群体，使金融服务能够走进这些特殊群体的生活之中。2、为何要推行普惠金融的发展我们首先要了解到，我国的传统金融大部分都是倾向于服务大客户，做高额的金融业务。基于此，传统金融服务范围大都为城镇地区，而在偏远的乡村及贫困地区，金融服务覆盖率低。因此我国金融服务的发展是不均衡的，这样便出现老百姓有金融服务需求却得不到满足的问题。其次，我们了解到传统金融的服务对象是大客户，大企业。然而这大客户，大企业却是少部分，而个人，小微企业由于其资质较小，规模不大等问题得不到较为合适的金融服务，因而出现了金融服务不匹配问题。普惠金融的提出及发展正是为了解决这些问题，让所有群体都能享受到相对应的金融服务。在普惠金融中每个人都能享受到平等、公正且优质的金融服务。何为是互联网金融从广义上说，所有要依托互联网开展的金融活动都可以被认定为互联网金融，从狭义上来说，互联网金融是依托于互联网开展的资金融通、支付中介等活动的一种金融模式。互联网与金融服务相融合是必然的，受到互联网发展的影响，金融服务功能在互联网平台上呈现出多元化的体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等REF_Ref8833\r\h[2]。因此，普惠金融要积极利用互联网金融的优势进行充分的发展。普惠金融发展现状1、普惠金融发展以来取得的成效1.1基础金融服务覆盖范围增加截至2020年末，中国银行业金融机构网点总数达到22.67万个，在全国布局建设自助银行15.62万家；布放自助设备97.37万台，其中，当年投放创新自主设备1.52万台《2020年中国银行业服务报告》。银行业网点村镇覆盖率高达到96.3%,截止2021年第一季度，我国银行账户人均拥有9.05户。2021年低人均持有6.55《2020年中国银行业服务报告》1.2薄弱领域金融可得性持续提升截至2021年末，小微企业贷款余额50万亿元，同比增速17.1%。涉农贷款余额从2007年末的6.1万亿元增加至2018年末的32.7万亿元，占各项贷款的比重从22%提高至24%《中国农村金融服务报告》REF_Ref8990\r\h[3]。2021年中国涉农贷款额更是高达43.21万亿元，其中农户贷款余额占31.17%，说明薄弱领域的金融服务得到提升。《中国农村金融服务报告》1.3金融服务的效率和质量明显提高运用互联网及大数据等科技结合金融服务，提供线上信贷服务。网商银行借助互联网运营的方式，实现三分钟申贷、一秒钟放款、零人工介入的“310”贷款模式REF_Ref9085\r\h[4]。银行机构持续减费让利，降低融资成本。截止2020年，银行机构减费让利3568亿元，相较2019年增加了40%。1.4金融扶贫攻坚成效显著根据银保监会披露的数据，截至2020年9月末，全国银行业金融机构发放扶贫小额信贷余额4.33万亿元，支持建档立卡贫困户1204.3万户；2020年我国仍积极开展贫困人口商业补充医疗保险，在1000多个县（市）举办了面向贫困人口的商业补充医疗保险，覆盖贫困人口4000多万人。截至2020年一季度末，我国保险服务覆盖3.08万个乡镇，覆盖率高达98.54%。2、基于互联网金融下普惠金融的发展现状互联网金融仍继承着互联网的共享、开放及高效的特点，与普惠金融的核心思想有着共同的基础，因此在互联网金融的推动之下，普惠金融有着更进一步的发展。2.1互联网金融消费规模的扩大带动普惠金融的发展随着互联网技术的迅速发展，互联网金融是金融载体以及金融服务市场的重要载体，极大的促进了金融服务的发展，有者不可替代的作用。要最大效用的去利用互联网金融的发展机会，结合两者，并相互促进，相辅相成，必将会取得令人瞩目的效果。①第三方支付使金融服务可获得性扩大。信息科技的不断发展，使得第三方支付不仅仅限于网络购物。第三方支付通过与金融机构之间的结合，发展出更多的金融服务，如投资理财、资产管理、外汇结算等各类金融服务。得益于第三方支付公司掌握的大数据，他们在此基础上开展征信服务，小额信贷等金融服务。第三方支付极大的省去了银行的中间服务，提高了效率，降低了交易成本。②交易规模增加引起资金有效流动。数据来源：行业研究数据库由上图可以知道，我国的互联网消费金融规模呈上升趋势。虽然2011—2014年上升趋势不明显，但在2015年呈爆发式增长。这一时期也是我国互联网金融快速发展阶段。这一年我国经济发展情况较往年较好，居民生活水平增加，互联网公司也加入消费金融市场，更多的小额资金通过互联网通道进行交易及流通。然而这些资金只是一部分，2015年后交易规模放缓，是由于还有一部分市场未被发掘。而普惠金融的推动及发展，使得更多人了解金融服务并对以认可。两者之间的结合，将会相互推动，相互发展。2.2互联网金融扩大了客户群体的来源数据来源：中国互联网发展状况统计调查互联网最大的优势就在于其庞大的群体资源，由上表可以了解到中国国网民在2020年高到9.89亿人，表明了有较大的互联网客户群体。商业银行及小额信贷公司可以借助互联网的大数据来获取更多的客户资源，以此获得运营资金。①商业银行有更多客户群体来源。商业银行由于存在着金融排斥现象，很少考虑在农村地区设立营业网点及基础设施。普惠金融理念在于为大众进行金融服务，特别是农村地区的金融服务。普惠金融与互联网金融都有要提高金融服务可获得性这一共同点，因此商业银行可以通过互联网的各种渠道，来为乡村地区的人们进行金融服务，也顺应推动普惠金融发展之路，两者相辅相成。②小额信贷公司扩大影响范围。小额信贷公司是银行信贷业务划分出来而形成的信贷公司，其信贷手续，审批过程相较银行没有那么复杂，对资金有小额需求的个体或机构来说有很大的优势。小额信贷公司在我国数量多且其种类繁多，利弊难以区分。通过互联网的宣传可以达到扩大小额贷款影响力，从而接触到更多有需求的客户。互联网金融还可以着重关注传统金融所无法开发的长尾部分。而这部分的“长尾”就是普惠金融所重点涉及的弱势群体及小微企业。数据来源：国家统计局从以上图表可以了解到我国小微企业占比较大，因此这部分“长尾”数量大，加上还有个体客户的需求，虽然融资资金小，但是数量多，通过“长尾效应”的积累，小额信贷公司获得其发展所需的利润。这位普惠金融的发展奠定了用户基础，开拓了客户来源。2.3通过互联网提供新的服务形式互联网能为个人、企业、政府等找到更为合适的新型金融服务方式，个人能通过多种网络渠道实现P2P借贷、企业平台也可以广泛宣传和推入各类服务、政府也能更合理地运用互联网规范有关金融业务和金融市场的运行状态。

互联网金融是以互联网数据管理功能和风险操控为基础的。普惠金融可以运用互联网这一优势协调金融交易双方利益关系。

①个人、企业、政府便于找到自己金融服务新指引。互联网金融的快速发展为普惠金融的实现提供了全新的实施路径。一方面对个人和企业等有金融服务的需求方来说，通过在互联网平台进行金融服务，省去了到柜台现场办理的整个过程。在互联网平台还有多种金融服务方式，其中投资理财、P2P借贷、第三方支付等都减少了时间成本，为金融服务提供了更方便快捷的途径。另一方面，对金融机构来说，通过互联网平台办理业务，可以减少一部分人力的总成本，并且互联网可以快速掌握客户的资金流向、投资习惯等重要的数据，利用这些数据能够为客户提供更个性化的服务。运用互联网提供普惠金融服务，极大缩小地域的限制范围而扩大服务范围，也能开拓更多的客户群体资源。还可以运用互联网大数据优势对客户进行征信评级检测，从而达到风险控制的效果。最后，对于政府部门来说，互联网金融的背景为政府实现普惠金融的目标提供了新的选择。政府部门加大对互联网基础设施的建设，加大互联网覆盖率，进而更好的推动普惠金融发展。

②降低服务和交易成本。在推进普惠金融发展道路上，传统金融行业大多在社区和便民点设立较为便捷微型金融机构，作为派出机构，消费支出和服务成本由分支机构承担，虽然在一定程度上增加了用户规模，但并不能确保收支平衡，而且较多的机构网点数量长期出现负运营情况，造成了资金和人力的浪费。而运用互联网建立起来的金融服务平台，很多业务可以在金融机构相对应的网页平台直接办理，既方便又省时，大大的降低了各项成本。互联网金融背景下普惠金融发展存在不足1、传统金融模式在很大程度上影响着普惠金融传统金融对普惠金融的影响主要有以下几点：①金融服务方式较单一。在经济欠发达的城镇，农村，金融机构主要提供的是存款、转账业务，其他延申业务如贷款，金融产品等业务则是较少的。②金融机构实施普惠金融成本高，风险大。相对于落后地区来说，金融机构要实施普惠金融就要有相应的基础设施建设，加上面对的大多都是弱势群体，其信用度不高，提供的金融业务量多但是单笔业务量少，成本大，面临的风险也大。③业务办理门槛较高。传统的金融服务一方面追求利润，另一方面防范各种风险，因而不同的业务设置不同的进入门槛，比如贷款的业务，借贷人需要有担保、正常收入或者理财产品等最低认购额。此外，小微企业亦是如此，这就迫使小微企业寻求其他私人渠道。2、普惠金融发展不均衡金融服务水平发展的高低与经济发展水平相关，而我国很多地区的经济发展水平并不高,这导致经济发展水平不高的地区其金融服务较为欠缺，因此普惠金融受此影响发展不均衡。数据来源：国家统计局通过2019年我国各省市金融业增加值表可以看出，广东、江苏、上海、北京和浙江五省市是高金融区，近一半的省和地区属于低收入金融，其余的城市属于中等。地区的金融业发展起来了，才能更好带动普惠金融的发展。3、互联网基础完善程度及普遍认知不足我国普惠金融发展时间相对较短，在城市中普惠金融发展情况较好，而偏远的农村地区的普惠金融发展却并不好，有些地区金融服务基础设施不完备，覆盖面积小，这将会阻碍普惠金融的发展步伐。加上互联网金融在农村地区宣传普及较少，人们以现有知识并不了解互联网金融，对新事物存在知识盲区，会对其线上金融服务及金融产品产生一定程度的排斥。基于此，农村地区的人们还是会集中于营业点，而互联网的金融的方便快捷优势得不到发挥，进一步妨碍普惠金融发展。4、征信体制缺失阻碍普惠金融发展普惠金融最主要的是弱势群体及小微企业的融资问题。对于金融机构而言，要满足客户的足额，同时还要防范信用风险，就需要国家加速落地征信体制。目前，就信息提供方及使用方来说，规章制度不足，征信制度不健全，信息提供者和使用者体系不完善，具有一定的滞后性。因此想要做到足额，却因为征信体制缺乏，不能够充分了解申请人是否存在多头负债的情况，加上有部分个人或者企业信用法律意识薄弱，认为P2P网络贷款和银行贷款不同，网络贷款程序没有银行贷款复杂，过程很简单，违约被认为不会产生重大影响，因此会出现逾期不还，甚至是直接违约的现象。因此金融机构就不敢给予足额信贷甚至拒绝信贷。这将会使普惠金融在发展道路上受到一定程度的阻碍。5、信用评估系统效率低在金融领域中对信用的要求非常高，信用关乎着金融机构是否进行放贷的关键要求。我国人口基数大，地区多，使得每个人的信用评级信息收集渠道来源不尽相同，这样造成不同金融信息系统识别存在差异，信用信息达不到共享，对于客户信用资质的判断就不够准确，进而容易出现金融系统不稳定等其他问题。不法分子借助这些漏洞进行盗窃客户信息，顶替客户本人进行各种金融交易，窃取资金等，这将会对网络安全造成威胁。为此，要使得金融稳健发展，各大金融平台要进行信息共享，同步客户信息，并进一步挖掘其他地区客户信息，构建健全客户的信用评估系统，并建立健全网络安全系统，从而使得金融服务稳健发展。监督管理体制不完善，存在监管风险互联网金融使普惠金融快速发展，但网络金融金融监管与网络金融发展速度之间存在较大差距，金融监管难以跟上金融发展速度，导致监管滞后、监管制度不健全REF_Ref9813\r\h[6]。

特别是随着各种新型金融产品的推出，传统金融监管的不足和问题凸显出来，缺乏有效、科学的法律制度提供法律保障。

监管体制不能及时更新，导致新金融产品监管薄弱、风险较高。

目前，监管问题主要集中在两个方面：一是监管机制不健全，因为在金融领域，我国实施三级监管，但也会不可避免地出现重复问题;二是监管难以跟上网络金融的快速发展需求。

但是，这些普惠金融金融产品若不能及时纳入监管机制，监管的滞后性导致市场风险增加，这将会给普惠金融乃至整个金融体系的发展带来潜在隐患。普惠金融发展问题分析1、对普惠金融的内涵理解不足普惠金融内涵就是以可接受的成本为大众进行金融服务。然而，一些金融机构对普惠金融的理解不到位，认为普惠金融就是“扶贫”，进而降低信贷的门槛，却无视了风险，盲目推动普惠金融发展。另一些金融机构则认为是风险过大，不愿意提供相关普惠金融服务。除了金融机构之外，普惠金融所服务的群众大部分都是弱势群体，这些群体对于金融知识接触不多，甚至可能根本不了解。对于所提供的金融服务产品只会看到有高收益，却不了解背后的风险，以至于会出现与服务者产生纠纷问题。不法分子也会借助发展普惠金融名义进行金融诈骗，进以骗取弱势群体财产。以上这些都只会阻碍普惠金融的发展。2、普惠金融服务体系得不到健全有此前看来，我国金融服务系统表现得较为完善，基于此普惠金融服务体系也初步建立，但是由于大型金融机构主要服务对象为大企业及大客户，由于利益问题而不重视发展普惠金融，使得普惠金融在落后地区的金融服务范围覆盖较小，致使普惠金融发展速度较为缓慢。我国发达城市占全国范围小，而多为村镇地区，普惠金融重点服务对象为“长尾”部分。而小额信贷公司及村镇银行由于技术不深厚，服务深度不足，这部分“长尾”是其不能消化的。政策性金融机构主要是以财政拨款作为资金来源，因此其在普惠金融发展过程中持续性较差，难以为普惠金融的发展提供持续性发展动力。3、普惠金融风控体系不全面普惠金融由于服务对象的特殊性，具有高风险的特性。普惠金融除了要面临着信用风险、利率风险、运营风险、流动性风险、国家风险等传统风险之外，还要面临普惠金融发展过程中衍生出来的技术风险、法律风险、信息安全风险、资金挪用风险、洗钱和套现风险REF_Ref9669\r\h[5]。普惠金融要健康发展就需要建立完善得风控体制。然而目前我国还没有建立起来比较有效的普惠金融风控机制，使得其存在较大问题。城镇地区由于经济发展快，在风控方面相较于落后地区的“长尾”群体做的比较好。最大的问题是在这部分“长尾”群体，信息收集难度大，使其风控难度大，调查成本高，需要开辟新的以适应普惠金融的风控制度。4、普惠金融产品不匹配目前金融市场上的金融产品相对丰富，呈现出多样化。但是大多数的金融产品都是相同性质，不论是在额度，期限，担保方式等方式都显得比较单一，并没有太多变化，只是形象上面上显得多元化，而且利率较高。这对于普惠金融所服务的群体并不适合，没有很好的满足其需求。因而出现普惠金融产品不匹配问题，要针对不同群体设置与之相匹配的产品及服务，才能实实在在的促进普惠金融发展。基于互联网金融背景下普惠金融发展策略1、营造良好的发展环境，提供适当的发展空间1.1提高对于建设互联网金融普惠制度的重视程度互联网环境本身就像一枚硬币具有两面性，因此我们要充分发扬互联网的先进性显著特点，认真落实并提高互联网金融的建设发展水平。在当前互联网金融环境下，要能够加强对于政策的理解和分析，并构建稳定长效的管理制度，从制度和政策角度有效促进互联网金融的发展，促进互联网金融科学、合理得向普惠金融方向发展REF_Ref10035\r\h[7]。1.2提高对于互联网普惠金融平台的重视程度在互联网金融环境下，在确保金融风险可控的基础上，要提高对于互联网普惠金融平台的重视程度，将相关的金融产品在平台上上架，然后通过互联网有相关用户自主选择所需要的金融服务，如此达到互联网金融普惠的目的REF_Ref10143\r\h[8]。互联网普惠金融平台最主要是面向低收入群体及小微企业，因此要开发出与之相匹配的相关金融产品及金融服务，以此来弥补传统金融所存在的不足，切实有效提高普惠金融的水平。1.3采用合理的运营模式，完善用户体验机制在互联网金融背景下发展普惠金融，需要充分维护并且发展好用户体验感。相比传统金融机构的服务，普惠金融应结合互联网构建更加完善的网上业务服务，并且建立健全用户反馈机制，及时了解用户的需求，解决用户提出的问题，进一步提高用户的体验感，并且还要不断进行制度创新和改革，采取能够满足不同层次社会群体金融服务需求的运营模式，增强用户的金融体验感，更好促进普惠金融发展。1.4政府及金融机构做出相应的支持工作一个更好的发展环境需要政府跟银行共同努力去创造。政府要出台相关法律法规政策，确保互联网金融背景下普惠金融更好发展。同时，金融机构还应提高自身的服务质量和运营效率，加强基础设施建设，让更多的人能够体验互联网金融，特别是提高经济欠发达地区的金融服务水平。政府应出台积极的指导政策，提供政策保障，改善我国普惠金融的发展环境REF_Ref10221\r\h[9]。2、加大互联网金融宣传普及力度，提高互联网工作效率政府对于新事物的普及宣传是最有效的，因此政府可以联合金融机构通过互联网平台构建金融服务点，大力鼓励农村地区用户使用互联网移动支付工具，让农村居民普遍接触互联网工具，意识到互联网金融的方便快捷的优势，进一步提高农村居民对互联网金融的接受程度。不断引进金融机构在农村地区建立网点机构，建立健全金融服务基础设施。开展入乡普及金融知识宣传工作，用简洁明了的话语及短动画进行宣传，提高居民金融基础知识。并且加以引导农村居民学习使用线上金融工具。通过知识宣传及工具使用两者的相结合，能够让居民更加快速了解互联网金融，认识到互联网金融方便快捷的优势，从而加速普惠金融发展，也能为下个新金融事物的发展奠定基础。3、建立健全的网络信息体系3.1加强平台的信息披露义务为使网络贷款平台规范、合法运营，相关监管部门采取发布相关规定的方式。

它规定披露融资信息，特别是借款人的真实信息。

同时，根据个人情况，对相关借款人的贷款进行风险测评，这样就可以对借款人的还款能力有一个大致的了解，这样出借人就可以在一定程度上规避信用风险。

同时，《暂行办法》规定，网贷平台在审核过程中，需要律师事务所、会计师事务所等第三方机构参与。

这将使借款人意识到自己的偿债义务，增强借款人的还款意识，让金融机构放心放贷，更有利于惠普金融的可持续发展。3.2建立健全互联网信用体系普惠金融的健康发展离不开互联网信用体系的建立，要保障普惠金融健康发展，金融机构及政府在建立信用体系上要有所作为。首先，金融机构要不断完善信用体系，基于我国地广人多，信息存在差异问题要进行用户信用信息共享。用户引用信息同步进一步使得金融机构得以全面了解客户信用资质状况，做出相对应的金融服务措施，一定程度上避免了风险的产生。其次政府要加大信用系统建设力度及信用建设宣传力度，让人们了解到信用的重要性，必要时出台相关规章制度提高人们对征信的重视程度。同时加强风险防范工作，及时发展并解决出现的网络问题，确保个人信用信息安全，打造安全良好的征信查询平台，为普惠金融健康发展构建良好的环境。4、完善监管机制，降低金融风险普惠金融健康运行离不开健全完善的监管机制，有效的监管机制能够快速发展并且降低风险，在普惠金融发展过程中具有重要意义。健全的监管机制是使金融机构及客户双方更好的了解彼此，并作出相对应的措施。首先要加大对金融平台信息监管建设力度，建立健全信息披露制度。信息的及时性、完整性能够帮助客户对于金融产品更好的做出判断，避免风险的产生。其次，不断完善审核机制。通过严谨的审核机制，金融机构可以在进行借贷服务时可以通过国家征信系统或者芝麻信用等信息平台对客户进行资质审核，从而避免风险的发生。最后