《农户小额信贷信用指标体系设计案例》6700字

农户小额信贷信用指标体系设计案例综述5C分析法的内容为：个人信用的因素可以分成五大类：品质、资产、贷款、抵押、担保，是目前最常用的几种基本因素。在现有因素分析的前提下，运用大量的抽样资料，运用多种统计与非统计学的手段，构建了我国农户小额信贷信用评价体系。代晓雪（2012）提出：各家银行所选择的评价标准均反映了偿付能力与还款意向，但在具体指标上存在细微差别。[]在还款能力上，以个人的财务条件和专业为主导。个人的财务情况包括家庭收入、个人收入、资产、负债等。在还款意向上，评价指标包括：个人的基本信息和个人的信贷状况。其中，借款人的基本信息包括借款人的年龄、性别、籍贯、婚姻状况、受教育程度、供养人数、住房等，个人信用记录则反映了借款人与银行的信用记录，如贷款数量、金额、是否有不良信用记录、是否为银行职员、是否有其他银行贷款等。二是参考一些外国银行对其信贷的评价标准。杜江和李连发（2016）认为，个人信用风险评价的主要内容包括：个人基本情况、个人财务状况、资产、负债、信用等五种类型，每个国家的商业银行选择的指标大致相同，主要取决于个人的还款意愿和还款的能力。[]这些数据包括：国家、年龄、性别、婚姻状况、需要抚养的人数、工作时间、地址、居住时间等：资产、分期付款在收入中的比例、现有支票账户或储蓄账户状况、债券、其他付款方案等，这些都是衡量一个人的资产状况或财政状况的指标，包括贷款金额、贷款期限、贷款用途、是否有其他债务人、是否有担保人等。邱峰艳（2015）将我国农户个人信贷信用评价指标与一家外国的个人征信指标进行了比较，得出结论：这两种个人的信用评价指数在性质上基本相同，都是以借款人的还款能力和还款意愿为基础，主要从个人的基本情况、财务状况、资产状况、负债状况、个人信誉状况等五个方面进行分析，不同之处是我国的指标分类比较细化。[]以上分析确定了本文样本的调查内容。1.1农户小额信贷信用调查为了对如皋市的信用状况进行更客观的分析，我对其信用评价的指标进行了优化并在此基础上其信用状况进行了调研。同时，通过对有关专业人士的访谈，对其进行调查，采集了102个样本，分别是各个不同的年龄段，找出其在本地农民的生产和居住特征，以此来确定评价的各项指标。样本群体详情如下：1.从农民的年龄来看，抽样的农民最年轻的是23岁，最大的为60岁，其中30-50岁的农民占82%,30岁以下的农民和50岁的农民分别是14%和4%。调查的数据符合我国目前的实际状况：30-50周岁是主要的农村劳动力，有固定的家庭，有固定的经济来源。近几年，由于农村信用合作社推出了扶持青年的金融优惠措施，大量的优秀青年返乡经商，30周岁以内的青年人也是经营性借贷的主要需求，加之农村结婚要费用逐年增高，消费性贷款需求有所增加。而60多周岁的农民则几乎不能从银行得到信贷。2.从农民的教育水平来看，农民的学历划分为小学及以下、初中、高中、大学、研究生及以上。在调查对象中，拥有小学初中文化的人数最多，分别为62%和23%。9%的人受过高等教育，6%的人受过大学教育。3.在农民的身体健康上，农民和家庭的健康可以分为三个等级：良好、一般和差。在调查对象中，户主和家庭成员身体非常健康的人数占总人数的比例为85%，普通人群为11%，不良人群为4%。大部分农户的健康情况与抽样的农户的年龄结构密切相关，健康的身体状况可为其正常的生产、履行合同、履行债务等方面的保证。4.在农户的家庭构成上，抽样的家庭构成形式为：一家之主和一对夫妇和他们的孩子所构成的三个人或四个人。在调查对象中，有孩子的家庭占到了调查对象的2/3以上，他们的家庭构成比较稳固，有利于农民获取信贷并及时还款。从农户的劳动人数来分析，在调查对象中，无劳动人口最低，最多不到4人，人均家庭劳动人口为1.60人。农民家庭有1-2个劳动人口比例最高，为92%。5.在农民的专业技术和技术上，大多数农民只做一些基本的农业生产，或者短时期外出打工，或者长期外出打工、经商，拥有一定的技术和技术的农民，只有10%左右，大多数都是持有卡车司机执照的人。这与广大农户的文化程度低、缺乏专业技术的训练紧密相关。6.从行业上来看，调查对象主要从事的行业为农业、林业、畜牧、渔业等。农民人均纯收入为5-10万元，人均年收入2万元，从事林牧、畜牧等其他行业平均家庭总收入在15-20万元，人均收入3万元，渔业养殖平均约12万元，人均收入5万元，承包工程、开店、来料加工、运输、贸易、经营农家乐和供销等其他行业平均家庭总收入在15-20万元之间，人均收入约7万元.可以看出，农业收入不高，其他非农业副业收入较高。经过调研发现，在外地工作的工资差距很大，最低工资为50,000元，最高为120,000元。7.从财产来看，样本农户的财产包括：农房，商品房，汽车，股权，债权，耕地，林地。在调查对象中，农民住房是最大的财产，拥有比例达到100%。农民家庭的财产总值超过85%。在抽样调查中，持有住宅的家庭数量很小，大约在12%左右。目前，拥有汽车的人数占农民总数的40%，而且汽车的平均价格在100,000元以上。其他农机及生产性机械及生产性机械在抽样农户的问卷调查中没有反映出来，经走访信用专家得知，农机及生产性机械的年久失修、易变现困难。8.农村居民的债务包括两方面：一是银行借款，二是私人借款。调查数据表明，私人借款的数额比银行借款要低得多。在调查对象中，个人贷款占1%，总计350,000元。调查对象中，有20%以上的农户是通过银行借贷获得的，其中，最大数额为49万元，最低为20,000元，以20,000到50,000元不等，贷款总额在100,000元以上。梁山（2019）指出：在借贷目的上，农民借贷的主要目的是生产和消费。[]生产性用途包括农、林、牧、渔业生产性借贷、其它金融借贷。农资贷款的用途是购买种子，杀虫剂，化肥，农机和劳力。森林生产贷款的内容包括造林费用、苗种费用、抚育费用和砍伐费用。其它业务放款范围包括：从事建筑业、运输业、商贸流通业和餐饮行业的个人。第一类是生活支出，主要包括生活开支，房屋建设，医疗保健，子女教育等支出，第二是在乡村生活中，如婚礼、婚礼等。而从事生产性活动的贷款数目占贷款总额的65%，以营运贷款最高，达到57%。在贷款的时间范围内，农村家庭的信贷主要是小额信贷，其期限通常在一年以内，而且额度也比较低。9.从信用记录来看，聂勇（2009）提出：以往的信用纪录反映了农民是否愿意偿还贷款，这是一个衡量农民是否有能力履行债务的一个关键因素。[]问卷收集邻居评价，询间村和信贷员，查询法院“老赖”名录，了解农户和家庭成员的诚信记录、农户赌博习性、近期有无债务纠纷、农户原评定信用等级。抽样调查的家庭成员，家庭成员和家庭成员的诚信状况都很好，很少有赌博和不良行为，没有发生任何负债争议的家庭信用评级为五星的只有两户，其余大多是1、2、3、4星的家庭。本文根据我国五大国有商业银行的个人信贷评价标准，并结合如皋市农村信用社、农村农村信用社的农户进行调查研究，提出了我国农户小额信贷信用评价指标体系的构建方法。文章回顾了以往的研究结果，在调研和启询了有关的专业人士和信贷者后，运用各种方法，对我国农户信用评价指标进行了筛选与设计。1.2农户小额信贷评价指标霍红（2017）说：借款人能否及时偿还贷款，主要取决于借款人的偿还意愿和偿还能力。[]本论文以5C分析法为基础，对5C、5P、5W、LAPP、骆驼评级法等进行了梳理。文章提出如皋农村信用联社的农民信贷指数可以划分为五大类型：自然条件、资产条件、经营状况、偿还能力和信用状况。然后又将5大指标细化。（如表格1所示）表1农信社指标评价及说明五大指标细化指标说明自然条件户主年龄单位：岁，20-60学历教育小学以下，研究生以上家庭成员健康程度定性指标劳动赡养人数资产条件资产分为农房和商业房，商业房流动强，变现快耕地面积单位：公顷林地面积单位：公顷机动车辆单位：万元，以私人小轿车为主农机具较少股权和债权主要是农村合作社股份经营状况年度家庭净收入单位：万元人均纯收入单位：万元主要收入渠道农林牧鱼等偿还能力民间借债数额不高银行贷款贷款金额，贷款用途信用状况个人信用记录好坏是否有逾期记录原信用户星级分为5级有无不良嗜好品德所谓的“自然”条件是指农户的基本状况，它包含了农户的年龄、教育程度、户主和家人的健康状况和劳动力人数比率。农民和整个家庭的基础状况直接关系到农民的偿债能力，从而对农民的信贷状况产生一定的影响。农户的资产条件主要体现在农户家庭财产、房产、私人轿车等方面。通过对如皋农信社的抽样调查，发现农村信用合作社农民的财产以农房、商品房、私家车、农机为主。在农民的家庭财产中，这种资产占有很大比例，可以用作农民借贷的抵押物，并有一定的变现价值，是农民偿还债务的重要手段。农民的生产经营情况能够很好地体现农民的生产经营水平，这也是衡量农民还贷能力的一个关键因素。经营状况包括了农民的收益的良好性和农民偿还债务的可能性。并将农民所从事的主要产业及经营规模纳入其中，并根据产业发展的趋势及整体盈利状况，对农民今后的收益进行了预估。农民的偿还能力对农民偿还债务评价具有很大的作用。如皋农村信用联社的农户债务以私人贷款、银行贷款、联保和联保为主。近年来，由于民间借款引发的金融争端时有发生，不少公司的主要负责人由于贷款利息过高而落荒而逃。其中，银行信贷占了最大比重，银行对对信贷的重视可以借此判断农民信贷过多。而在农户联合保险与互助保险中，农民负有债务的次要义务，相当于借贷。农民信用情况是农民偿还债务的一个重要指标。以前的支付纪录和拖欠纪录能够被用于预测将来偿还的概率。与城镇相比，乡下是一个熟人社会，比如邻里关系，比如村里人，他们的信用程度与他们偿还债务挂钩。孙清（2006）和汪祖杰提出信用等级主要指个人信用记录的好坏、原用户星级、是否有赌博等不良嗜好、个人品德是否优良。[]个人信贷纪录的优劣能够反应出农民是否愿意偿还债务，而以前有过逾期老赖纪录的人，则更容易发生第二次拖欠现象。使用者的星级，可以当作评价依据。在乡村地区，赌博是很常见的，农民很容易被骗，输光了全部家当。是否有不良行为以及个人道德品质可由邻里关系和村委会进行检验。（见上表1）1.3农户信贷评价指标权重设计运用AHP。\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"层次分析法(\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"AHP)是美国\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"运筹学家、匹兹堡大学T.L.Saaty教授在20世纪70年代初期提出的，\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"AHP是对定性问题进行定量分析的一种简便、灵活而又实用的\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"多准则决策方法。\t"/item/AHP%E9%A3%8E%E9%99%A9%E5%88%86%E6%9E%90%E6%B3%95/_blank"AHP的原理是把复杂问题中的各种因素通过划分为相互联系的有序层次，使之条理化，根据对一定客观现实的主观判断结构把专家意见和分析者的客观判断结果直接而有效地结合起来，将一层次元素两两比较的重要性进行定量描述。然后利用数学方法计算反映每一层次元素的相对重要性次序的权值，通过所有层次之间的总排序计算所有元素的相对权重并进行排序。AHP算法的重要作用是，能够对难以测量的质量变量进行定量，对复杂的选项进行层次划分。AHP算法步骤如下：构建分层体系。将问题按目标、决策、方案等层次划分，大致分为目标层次、一级指标层次、二级指标层次（n层次指标）和方案层次。第二，建立一个判断矩阵。选取若干专家作为专家组，收集专家组的意见，对各层次各因素的影响进行对比，并根据各因素的不同影响水平（在表格2中给出了判定矩阵的尺度准则），来确定各因素之间的关系。对各层次的指标进行加权运算，并进行了一致性检查。在此基础上，分别求出了各层次指数的最大特征值及相应的特征矢量。然后，根据CR值的变化，反复进行定标，直到CR值小于0.1，从而达到了一致性测试的目的。最后得出各层次的评价权数。上述各步骤均采用yaahp6.0实现，便于进行分层，减少运算工作量。表2农信社指标评价及说明标度含义1表示两个因素相比，有相同的重要性3表示两因素相比，前者比后者略微重要5表示两因素相比，前者比后者明显重要7表示两因素相比，前者比后者强烈重要9表示两因素相比，前者比后者极端重要2，4，6，8表示上述判断的中值表3农信社指标分类目标层准则层一级指标二级指标三级指标权重农户信用（a）自然条件（a1）户主年龄（a11）0.1258学历教育（a12）0.1011家庭成员健康状况（a13）0.4287劳动赡养人数（a14）0.34444资产状况（a2）房产（a21）农房（a211）0.1667商品房（a212）0.8333耕地面积（a22）0.1251林地面积（a23）0.1169机动车辆（a24）0.1712农机具（a25）0.0612股权和债权（a26）0.0595经营状况（a3）年度家庭净收入（a31）0.1634人均纯收入（a32）0.5396主要收入渠道（a33）农业和林业（a331）0.0367渔业和畜牧养殖（a332）0.0822工资性收入（a333）0.1565其它工商服务业（a334）0.2518承包工程（a335）0.4728负债状况（a4）民间借债（a41）0.1085银行贷款（a42）贷款金额（a421）0.1009贷款用途（a422）0.3755是否有抵押（a423）0.3158是否有担保（a424）0.2078信誉状况（a5）个人信用记录（a51）0.3856原信用户星级（a52）0.0927有无不良嗜好（a53）0.3394品德（a54）0.18232.指数判定矩阵的构建选取8名专家为专家组，采用专家小组进行分组判定，通过对每一位专家级别的数值进行加权平均值，形成一种识别矩阵。该方法以两项指数之间相互关系的重要性为基础，建立了相应的评价标准。假定有两个指数A和B，其重要性被分成9个等级，分别是非常重要、很重要、略重要、重要、略次要、次要、不重要、略不重要、极不重要，对应的得分分别为9、7、5、3、1、1/3、1/5、1/7、1/9。若其重要性介于以上各级别间，那么该分数为以上分数的一个中位数。本论文运用Yaahp6.0软件，构建了一级、二级和三级指标判别矩阵，进行特征矢量计算，得到最大的特征根，并进行了一致性验证。表4判断矩阵一致性检验农户小额信用判断矩阵一致性指标比例：0.0175农户小额信用自然条件资产状况经营状况负债情况信誉状况Wi自然条件1.00000.33330.25000.33330.50000.0755资产状况3.00001.00001.00001.00002.00000.2541经营状况4.00001.00001.00002.00003.00000.3353负债状况3.00001.00000.50001.00001.00000.1926信誉状况2.00000.50000.33331.00001.00000.14255大指标判断矩阵一致性比率是CR=0.0175小于0.1，从而判断矩阵具有满意一致性。其它细化指标同理，结果显示皆具有一致性。研究院将指数划分为两种，一种是质量指数，另一种是量化指数。质量指数如农民的健康状况、个人品德等，这些指数的数值评分标准为：极差1分、差2分、中等3分、好4分、极好5分。第二种是比较容易的量化指数，比如是否存在抵押，如果农民选了一些，则是"1”,反之为“0"。见表格5。表5农户信贷指标量化表指标量化结果户主年龄（a11）25-35为5分，25以下4分，35-45为3分，45-55为2分，55以上为1分学历教育（a12）小学以下1分，初中2分，高中3分，大学4分，研究生5分家庭成员健康状况（a13）良好2分，一般1分，很差0分劳动赡养人数比（a14）比率2以上5分，1以上4分，1/2以上3分，1/3以上2分，1/5以上1分农房（a211）10万以下1分，10-20万2分，20-30万3分，30-40万4分，50万以上5分商品房（a212）30万以下1分，30-40万2分，40-50万3分，50-60万4分，60万以上5分耕地面积（a22）2公顷以下1分，2-3公顷2分，3-4公顷3分，4-5公顷4分，5公顷以上5分林地面积（a23）1公顷以下1分，1-2公顷2分，2-3公顷3分，3-4公顷4分，4-5公顷5分机动车辆（a24）5万以下1分，5-10万2分，10-20万3分，30-40万4分，40万以上5分农机具（a25）有1分，无0分股权和债权（a26）有1分，无0分年度家庭净收入（a31）6万以下1