《金融支持“三农”发展的意义和思路探析》4800字

金融支持“三农”发展的意义和思路分析综述1.1金融支持“三农”发展的意义支持农村发展是十九大重要的一项重要决策和“三农”工作的重要内容。农村的发展需要财政的支撑，2018年的《乡村振兴战略规划》指出:要建立符合我国国情的农村金融体制，更好地适应我国的多元化发展需要。为了实现这一目标，非正规的融资必须根植于农村，与正规的财政部门逐步深入到乡村，内外结合，共同努力，让财政援助不会“瘸腿”、“短腿”。1.1.1农村急需资金扶持农村发达，百业昌盛。只有有了坚实的农村基础，农村的经济发展和各种社会工作才都有了根本的保证。而在实施乡村振兴战略的进程中，农村金融机构是农业发展的主要融资通道。农村金融发展是现代化经济发展的重心，它能够促进农村区域布局和产业结构的调整，引导农村资本参与农村发展，支持新需求，扶持新产业，培育新业态，打造新模式，为农村产业兴旺提供动力。在发展乡村旅游、特色小镇等方面，必须依靠农村财政来支撑。农村地区的仓储和物流等运输服务的发展，不仅能减少运输费用，而且还能给财政提供支持。农村的绿色、生态、农田水利、多用途、多层次的农村公共服务，都需要财政的支撑，这些都是农村的生态环境和宜居的基础。农民作为农村经济发展的主要利益群体和建设主体，必须充分发挥其积极作用，以保证农村经济发展的顺利进行。农村财政机构走进农村社区和涉农企业，为农民提供综合信息、咨询和培训等社会公益活动，使农民懂得投资、会技术，充分发挥农民积极性，为农民生活富裕提供渠道和动力。1.1.2正规金融机构需要加强对农户小额信贷的重视中国的农村财政制度可以分为正规和非正式两种。正规金融组织是金融主管部门认可并接受金融主管部门监督的金融机构和组织，主要包括合作金融组织、商业性金融组织和政策性金融组织。在我国，农村信用社是全国规模最大的正规组织。我国农业银行的涉农贷款总额达9兆，在我国农村地区的60%左右，但其目标多元化，产权界定不明确，致使其在农村地区的投资和使用中缺少了有效的动力。农信、农商联合组建“三农”信贷业务部门，为农户提供“惠农券”、设立惠农服务中心、构建“三农”信贷专项审核和审核制度。但是，商业银行追求利润的目的是实现利润的最大化，利益的驱动促使它们将大部分的资金从乡村向城镇流动，造成了乡村失血。农业发展银行对粮食、棉花的收储、农业技术设施建设、精准扶贫等具有积极的意义，但由于农业发展银行无法为农民和小微企业提供金融服务，因此，这方面的功能受到制约。除了这些，在放开农村金融的条件下，新的乡村信贷模式也已经变成了农村经济发展的主力军。截止到2009年六月底，全县共有1605个乡镇设立了农村信用社，全县农村信用社覆盖率达67%，农村信用社覆盖415个国家贫困乡镇和特困地区。在中西部，共有1050个乡镇设立了农村商业银行，在全国农村商业银行中占有65.4%。农村商业银行拥有14兆元的总资产，其中个人和小额信贷占91.8%，人均可放款34.9万元。在2012年，由于没有新的信贷公司和互联会的审批，现在的农村金融组织仅有13个和47个。当时现有的设施和工具与现代的银行制度不相适应，很难满足规范的要求，同时当时的金融机构对农村的居民进行了充分的社会认可，缺乏对熟人的资金支持和经营方式的完善，这种两难的局面无法解决当前的资金供求问题，同时由于体制的制约，乡村金融的覆盖范围很难拓展。近年来，我国的农业信贷规模和规模都在增加，但由于缺乏合理的奖励措施，会给银行带来诸如虚假信贷等方面的道德问题。2017年，全省仍有将近700个乡镇财政空置，许多农户甚至连基本的存款、汇兑和借贷都无法得到保障。为什么这么多年来，正规的财政依然无法缓解我国的金融供需不平衡？原因如下：由于农民生活分散，收入水平低下，贷款金额小，生产季节性强，经营成本高和经营风险高。农场主经常会要求短期借款，例如房屋建设、医疗费用等，但是，由于无法赢利，无法按时偿还贷款，所以银行一般都会拒绝。农村土地、房屋、农机具等可以作为抵押物，但是一般不会被银行所接纳。农民和小型企业分布在不同的区域，属于非常分散的小型经营户，根本不可能在银行这样一个庞大的组织部门面前建立起平等的业务，更别说处理复杂的借贷手续了。由于我国目前缺乏健全的信贷体系和正规的信贷组织，在信息不完全对称的情况下，银行很难去了解分散在乡村的各个小规模借款人的偿还情况和风险情况。农户、小微企业要想了解有关贷款的情况，往往要与信用机构搞好关系，这就造成了寻租的出现。这使得我国的金融体系出现了严重的缺陷，使许多小企业和小农户难以从正规的融资途径得到信贷。外国正规的财政机构从城市向城镇扩展，又从城镇向村庄迁移，仅依靠陌生人机制、城市开放社会人群的信息，资本等手段，以满足其融资需要。而且，这些金融产品和服务都是按照城镇的需要来设计的，很难满足农村的需要，所以即便是花费了巨大的资金和精力，也只是一种漂浮在乡村上空的经济体系。这种财政难以扎根在农村的体制中，往往会产生水土不服的现象。当市场失效时，国家干预可以推进正规金融的深入发展，而仅靠这种方法并不能从根本上消除正规金融机构内在动力不足。如果不把这些障碍驱除，就会导致政府调控失灵，从而不能有效促进和推动农村经济的发展。特质性成本与风险、非生产性借贷、抵押物缺乏、组织的极度不对称、信息不对称和侧面成本这六大问题造成了农村金融市场的失灵，导致众多小微企业、小农户很难通过正式渠道获得贷款。而为实现农村经济活血，解决好这六大问题是必然的，这就必须要牢抓农村自身的经济环境以及农户自身的经营特点，从内部加以打破，才能更好地为农村经济提供强力的内生动力。1.1.3小额信贷以民间融资为主非正规的融资方式包括亲戚朋友、社区内的贷款、合作社、互助组织的团体贷款、公司为农户提供产品和购买的贷款、投资农村公司的股权性贷款、典当行、高利贷的专职贷款等。在我国，农民的资金来源以民间借贷为主。根据财政部的一份农村固定观测站的统计，在2009年度，正规的财政贷款比例为37.09%，民间融资为61.68%；北京大学主办的《中国住户跟踪》2012年度的资料表明，在贷款农户中，非正式融资占到了70%以上，在贫穷农户中占比77.82%，非贫穷农户占比75.40%；与此同时，由西南财政大学主办的中国家庭财务状况调查（CHPS）也表明，在贷款农户中，正规融资比例为26.12%，而非正式融资比例为86.41%。大量的调研资料显示，我国的民间借贷虽然是我国农村经济发展的主要力量，但是在我国的农业生产和管理中，民间借贷的重要性长期以来被忽略。1993年，我国对农村的金融进行了整顿，对非正规的乡村金融进行了严厉的管制和打击。在寒冬腊月中，农村非正规融资仍能顽强地存活下来，并且由于其广泛、分散、多元化的特点，与小型农户、中小公司紧密结合，具有内在的融资条件。自从2004年开始，中央一号文件就反复提出要建设多元化的金融机构，人们对民间借贷的需求进行了理性的反思。目前我国已陆续推出了不少关于农村财政制度的改革计划，但大部分的理论并未考虑到农村金融的特殊性，仅仅从正规的财政制度上寻找到了有效的途径。在农村，民间融资机构能够有效地利用农村社会的各种信息和资源，从而有效地克服了传统的财政无法应对的问题。农村社区是一个信息比较丰富、关系比较稳固、并且以“差序格局”为特征的群体，依靠血缘、地缘联系和特殊的信息传播方式。乡村社会的流动性得到了极大的提高，但其社会关系却没有得到根本的转变和突破，而这种以“人情”为基础的金融行为几乎是一种反复的博弈，一旦出现一次拖欠，就很难再满足之后的财政需要，而且有放大的处罚效果。由此，扎根于乡村的内部融资具有与正规财务不同的逻辑，借款人或机构常常与乡村社区联系紧密，从而他们能够获得更方便的资讯，更易于了解借款人的信誉、行为和风险喜好，接受劳动力、农机具和生活材料等多种形式的抵押，并可根据利率进行灵活的还款，无需繁琐的程序即可提供各种融资甚至是生活类的信贷，从而极大地减少了借款的时间和费用，解决了农民的信贷难题和信息的不对称问题。这有效地控制了风险，更好地解决了农民的融资问题。1.1.4农户小额信贷信用评价体系急需改进目前，我国各地的信用评价指标层次不齐，没有统一的标准，这就使得放款机构有了“碰运气”的倾向，从而加大了放款的风险，导致了诸如“跑路”之类的政策危险。为此，必须根据现行的社区性、封闭性和合规性的要求，合理设定利率的浮动区间，严厉打击不法金融行为，支持合法的金融行为，适时推出中央、地方两级财政监督体制，将非正式金融纳入地方财政管理范畴，既充分赋予非正式金融法定地位，又对其组织形式、财务制度、经营业务范围、市场准入与退出机制，进行充分的合规管理。同时引导民间借贷形成内生型的经济力量。要达到城乡居民的利益均衡，就需要对非正规金融进行规范指导，扩大非正规金融的发展，并认可其存在的正当性，通过培养民间非正规金融机构和民间非正规金融机构，扩大非正规金融机构的市场准入，增强它们的参与度，为我国的市场经济建设提供有利的环境。而民间正规金融机构和非正规金融机构的发展问题，这就需要本文所提的农户小额信贷信用评价指标体系的引导。1.2金融支持“三农”发展的思路1.2.1完善农村信贷体系总的来看，金融机构在农村地区覆盖面较小，这是当前农村融资迫切需要解决的问题。当前和今后一段时间，要继续完善现有的农村金融体系，继续深化农村信用社改革，进一步理顺管理体制，明晰产权关系，推动农村信用社加快组建农村合作银行和农村商业银行步伐，改善资本结构，提高经营管理水平，增强农村金融机构支持农民发展的硬实力和发展后劲；同时要继续发挥农业发展银行等政策性金融在农村经济社会发展中的作用，提高政策性银行服务“三农”的水平，扩大政策性业务范围，发挥政策性金融服务“三农”的引导和带动作用。与此同时，还要不断壮大地方性中小金融机构，引导更多金融机构加入“三农”的行列，推进城市信用社、城市商业银行的改革与发展。1.2.2完善农业保险体系

农业保险作为市场化的风险管理和社会管理手段，在防范农业灾害风险、转变农业发展方式、促进农村金融发展和创新农村社会管理等方面具有重要作用。就目前来看，加快发展农业保险，扩大农业保险的覆盖面，首先要探索适合我国国情的政策性农业保险经营机制和发展模式，开展在政策支持下保险公司与政府联办、为政府代办以及自营等多种农业保险经营模式。其次要健全农业保险制度，促进农业保险科学发展。要进一步推进相关法律法规建设，明确保险监管部门、保险经办机构、农户等相关参与主体在推进农业保险发展中的权责，同时建立健全农业巨灾风险分散机制，形成由财政支持的农业巨灾风险转移分担机制，实现农业巨灾风险在全国范围内的分散化解，提高保险业抗御农业巨灾风险的能力。此外，还要加强信息化建设，构建具有高可靠性、高安全性、高可扩展性的农业保险信息网络体系，大力提升服务能力，以满足农业保险业务规模和覆盖面快速扩大的服务需求。1.2.3支持农村金融创新

要主动适应农村经济社会发展的新变化新趋势，不断在产品、服务等方面加大创新力度，建立健全农村金融产品和服务方式创新体系。要大力培育和发展县域担保、评价、公证等中介机构，切实解决县域担保难问题；鼓励金融机构与相关机构加强合作，运用联保、担保等联合增信方式，积极探索发展联合信用贷款。这些年，一些地方在这方面进行了有益探索，比如，为缓解农民抵、质押物缺乏与银行贷款安全性要求之间的矛盾，一些地方将农村信用体系建设纳入乡镇一把手年度考核范围，依托与金融机构共同建立的农户信用