《农业银行数字普惠金融业务的开展情况分析》3500字

农业银行数字普惠金融业务的开展情况分析目录TOC\o"1-2"\h\u19666农业银行数字普惠金融业务的开展情况分析 114195（一）“三农+普惠”双事业部制概况 1227501.“三农+普惠”双事业部制的概念 248992.三农金融事业部 23703.普惠金融事业部 313600（二）综合化普惠金融体系概况 3236711.小额信贷业务 394032.支付结算业务 4165833.数字化营销体系 516141（三）农业银行普惠金融产品数字化转型的成果 5在我国大型商业银行中，农业银行占有发展普惠金融的独特地位。作为一家以“三农”为使命的国有商业银行，农业银行与普惠金融有着深远的渊源。农业银行的服务领域主要侧重于三农群体以及小微型企业，能够与国家出台的普惠金融服务战略紧密相关。自2008年起，农业银行针对三农金融事业部进行了改革，尤其是在提升县域和偏远的农村等地区的普惠金融服务方面获得了较为显著的成效REF_Ref581195544\r\h[9]。作为专业服务于“三农”和乡村振兴方向的国有商业银行，农业银行的“三农+普惠”双事业部发展模式亟需进行深化和转型，由于普惠金融业务与金融科技手段相结合的发展模式已成为必然的趋势，农业银行需要结合双事业部制与科技手段来推动普惠金融业务在农村地区的普及与升级，从而提升普惠金融服务的可得性。为了应对金融科技带来的冲击，中国农业银行不断进行改革，以“普惠金融”理念作为指导，以“金融科技”作为服务“三农”和乡村振兴的手段，将传统金融服务的优势与金融科技有机融合，不断在综合性金融服务和普惠金融产品创新等方面进行转型。“三农+普惠”双事业部制概况中国农业银行立足“三农”，建立了独有的“三农+普惠”双轮驱动模式，大力发展农村普惠金融。同时，将金融科技作为发展普惠最重要的手段之一，持续推进普惠金融数字化、科技化和智能化转型，在提高普惠金融的可得性，降低金融服务成本等方面取得了显著成果。1.“三农+普惠”双事业部制的概念“三农+普惠”双事业部制是农业银行在保留三农金融事业部架构基础的前提下，发展普惠金融事业部，从而形成了以农业银行为代表的普惠金融业务体系。农业银行在这种双轮驱动体系的推动下，农业银行将服务重心从主要负责县级城镇、农村及偏远地区的普惠金融拓宽到针对小微企业等开展普惠金融服务。三农金融事业部为了更好地完善三农金融事业部，农业银行建立了比较完善的经营管理机制。首先，农业银行明确了三农金融事业部的职能，以县域地区作为主要阵地，以农村农民作为主要对象。其次，农业银行在原有的三部六中心的基础上增加了三农渠道管理中心和三农金融互联网管理中心，从而构建了更好地服务于“三农”的“部门+中心”的组织架构。再次，为确保在战略决策层面体现服务“三农”的要求，中国农业银行完善了“双委员会+双线报告考核”的治理机制，也就是在董事会层面设立三农发展委员会。最后，建立了“六个单独”的运行机制，也就是在资本管理、信贷管理、会计核算、风险拨备与核销、资金运营、考评激励等六个方面建立了一整套独特的三农金融事业部运行机制REF_Ref577598846\r[1]。三农金融事业部的成立显著提高了中国农业银行服务三农的能力，在县域金融领域发挥重大作用。但是，由于三农金融事业部的业务重点主要是在县域及农村，与主要服务于城市居民和企业的金融业务相比，具有成本高，风险大以及收益低的特点。特别是地区条件差，给三农金融事业工作的开展带来的任务更重，难度更高。为解决这一难题，农业银行提出了“地域为界、条块结合、有统有分、多方协同”的新思路，投入了三农金融事业部的改革工作当中。农业银行将事业部的管理机制投入到三农和县域业务管理中，逐步推广和扩大到基层分支机构，使整个金融服务运行有了更加完善的政策引导，人员配置，资源配置和机构配置。截至2021年6月底，农业银行通过发放2047亿元的贷款，大力支持专业大户、家庭农场等新型农业经营主体，与2020年末相比增加了23.7%。其中，三农金融事业部推出惠农e贷款余额达到5082亿元，较上年末增加43.8%，惠及345万户以上农户，较上年末增加25%数据来源:2021年中国农业银行半年度报告。这些数据均表明中国农业银行在“三农”领域的普惠金融业务获得长足的进步，引导农村经济结构的转型与优化数据来源:2021年中国农业银行半年度报告普惠金融事业部农行银行依据三农金融事业部的发展模式，设立了具有“条线化”管理模式的普惠金融事业部，即基于“部门+中心”的组织架构，在直属分行和所有二级分行均设立专门的普惠金融事业部，在二级分行针对小微客户群体的需求配备具有差异化的服务团队。为鼓励各二级分行发展普惠金融事业部，农业银行总行鼓励推行示范型支行、科技型支行等专营机构的模式REF_Ref582254385\r\h[10]。根据2020年普惠金融服务报告显示，农业银行包括总行在内，全国已有37家直属分行以及所有二级分行均设立了普惠金融事业部，并在30余城市设立了小微示范支行、科技支行等小微专营机构，重点体现专营机构在提升普惠金融业务中的示范作用，同时提高了基层网点普惠金融业务的服务质量与效率REF_Ref582456069\r\h[11]。综合化普惠金融体系概况农业银行的普惠金融已经发展成为包括支付结算、信用、保险、租赁等的综合性普惠金融体系。除了基本的支付结算和贷款服务外，农业银行能够针对客户经营周期的特点与不同时期的业务需求，提供存款、理财、咨询等方面的金融服务REF_Ref581682947\r\h[12]REF_Ref465557921\w\h。小额信贷业务小微企业作为农业银行发展普惠金融服务的重要发展对象。农行沿用小微企业原本延期还本付息的策略，并推行具有鲜明特征的信贷政策制度体系，确定了普惠金融信贷政策制度体系的指导方向。同时，针对小微企业融资需求小、频率高和发放难的特点，农业银行依托大数据、人工智能等数字技术，研究并推行了帮助普惠金融客户实现线上产品授信的数字化模型，推出了立足“三农”和小微企业的“农银e贷”数字化产品体系，包含小微e贷、产业e贷、惠农e贷、个人e贷四大系列，并形成了规范的产品研发机制，实现了农业银行小微企业线上产品品牌从无到有的质变，为农业银行小微企业普惠金融业务的高质量发展提供了强有力的支持，如图1所示。图1“农银e贷”数字化产品体系资料来源:2020年中国农业银行普惠金融服务报告支付结算业务支付结算业务作为农业银行的基本业务，为普惠金融业务的开展打下了一定的基础。目前农业银行积极拓宽支付途径、创新收银产品以及完善线上结算服务来推进普惠金融服务的进一步发展。一是扩展普惠金融客户支付途径，以借记卡信用卡为基础，农业银行已扩展了二类和三类账户，并支持普惠金融客户使用信用币及其他银行卡进行支付。同时，农业银行支持客户群体进行跨行转账、单批转账、实时预约转账、收付收款等转账服务。二是对创新普惠金融业务发展中所需的收银产品，目前农业银行已经开放微信、支付宝支付等已授权的第三方互联网平台进行支付服务，能够较大程度地拓宽线上支付渠道，提高普惠金融服务在偏远地区的可得性数据来源:2020年中国农业银行年报。三是完善线上支付结算服务，为解决普惠金融服务在乡村等偏远地区可获程度较低的问题，农业银行借助金融科技，结合金融服务、营销体系与电商三大平台，推出了"农银快e付""聚合支付"等新型支付结算服务，引进语音、生物识别等技术进一步完善线上支付结算服务，并在个人掌银推出免介质转账，降低客户使用成本，提升客户体验。同时，推出信用卡二维码支付，实现了个人与商户之间的快捷支付。另外，农业银行结合了在偏远地区普惠金融客户群体的结算和支付习惯，推进"金穗惠农通"工程线上渠道的服务升级。具体来说，农业银行通过发挥互联网和科技手段的优势，开设网上银行来支持客户进行线上交易，打破时间与空间上的桎梏，提高普惠金融在偏远地区的可得性。在这项普惠金融工程的推动下，农业银行采取ATM、POS机、自助终端等基础结算设备布置在商店、农资农家店等措施，提供给普惠金融客户更加便利的基础金融服务，扩大金融服务覆盖面。目前，在未设立网点的乡镇已布置1，300余台自助设备NOTEREF_Ref953806734①。数据来源:2020年中国农业银行年报3.数字化营销体系目前，农业银行大力推进和完善数字化普惠金融营销体系，推行“普惠e站”全流程、一站式服务体系，为普惠金融客户提供开户自助服务、信用测评服务和线下网点预约服务等，有助于客户快速、便捷地完成普惠金融业务。另外，农业银行还支持“普惠金融专区”PC端和移动端等新功能，为小微企业提供了基础设备建设上的帮助，加快建设业务经营管理平台的进程。农业银行普惠金融产品数字化转型的成果以农业银行普惠金融代表产品“惠农e贷”为例，农业银行采取具有自动申请、自动审批、实时发放特点的数字化模式，多方采集农户数据，运用金融科技推进农户信息建档，扩大农村地区金融服务的覆盖面，加速提升农户贷款规模，提高普惠金融服务在乡村等偏远地区的可得性。截至2021年末，