《福建省村镇银行发展影响因素及发展对策》12000字

图3福建漳平民泰村镇银行2016年至2020年存款余额变化情况图（资料来源：福建漳平民泰村镇银行官网.福建漳平民泰村镇银行2016年至2020年度信息披露报告[EB/OL]./，2022-1-6.并经过笔者整理得出）（二）金融业务以传统存贷款业务为主，缺少创新意识福建省村镇银行金融业务以传统存贷款业务为主的主要原因有以下方面：一是由于福建省村镇银行的征信信息体系不够完善，各个村镇银行仍在使用独立结算系统；二是福建省村镇银行的金融经济信息相对匮乏，无法像其他大型商业银行一样开展信息咨询业务；三是随着利率的市场化改革深入，村镇银行业务模式单一的弊端将会得到充分显露，传统的低成本负债业务的优越性将荡然无存[12]；四是由于福建省村镇银行的社会知名度与认可度并不高，资产规模也相对较小，无法受到委托人青睐，进而也就无法为委托人管理、营运有关资产的业务。福建省村镇银行的金融产品种类相对单一，且金融新产品开发进程缓慢，以福建漳平民泰村镇银行为例，除了最基本的个人存贷款业务和结算业务以外，漳平民泰村镇银行开发出了商标专用权质押贷款、“闽台浓”联合担保贷款“闽台浓联合担保贷款”、“兴农贷”农户小额贷款等8款特色业务，且并没有发行或代销理财产品；而中国建设银行仅理财产品一类就有QDII、利得盈、汇得盈等7个系列，共计112个产品类目，建行的中间业务除了结算业务以外，还有有咨询顾问见证类、衍生金融工具类及其他类等七个大的类别。只相较于大型商业银行之一的中国建设银行来看，福建省村镇银行的金融业务竞争力还处在相当薄弱的境况。金融产品可选择范围狭窄、新产品开发进度缓慢都导致了福建省村镇银行的业务拓展艰难，只能守着最基本的存贷款业务和结算业务，难以吸引到农村居民客户和小微企业客户。（三）金融服务效率水平不高，资本管理能力低福建省村镇银行员工与客户的沟通技巧不够，金融业务办理不够规范化和程序化，员工与客户沟通的能力及综合素质有待提高，金融服务效率水平还比较低，甚至有客户投诉的情况发生。以福建漳平民泰村镇银行为例，据福建漳平民泰村镇银行公布的2020年消保者投诉处理信息披露报告来看，有50%的投诉信息是因为柜面业务操作不合规及效率低下引起的，具体是柜面人员在办理客户开户业务时，未做好“了解客户”原则，在沟通过程中，态度不够和善及语气较生硬且在业务过程操作上未满足客户需求，客户觉得柜面工作人员态度恶劣，高高在上，未按个人意愿办理业务数据来源数据来源：福建漳平民泰村镇银行福建漳平民泰村镇银行2020年度消费者投诉处理信息披露报告2022-1-6.（四）未接入征信系统，经营风险较大福建省村镇银行有相当一部分信贷客户信息不准确，客户的信用报告与征信系统没有进行关联，拉低了村镇银行对信贷风险的管控水平，银行的信贷风险加大。福建省村镇银行成立之初，由于知名度不高、客户资源严重匮乏等种种原因，信贷业务的发展主要依靠关系人进行中间推动，个别客户的不良行为信息被人为主动进行掩盖。有些村镇银行甚至未切实履行客户身份识别义务，导致经营风险进一步增大。2020年3月10日，中国人民银行福州中心支行政处罚信息公示表显示，有9家村镇银行因未按照规定履行客户身份识别义务，中国人民银行福州中心支行根据相关规定，对福建罗源汇融村镇银行，福建永春漳农商村镇银行，福建南安汇通村镇银行，南靖中成村镇银行，福建新罗晋农商村镇银行，福建德化成功村镇银行，福建闽候民本村镇银行，福建泉州台商投资区晋农商村镇银行，福建连江恒欣村镇银行这9家违规村镇银行做出相应处罚，罚款总额共计286.5万元数据来源：中国人民银行福州中心支行[EB/OL]。未接入征信系统，客户信贷信息的难以获取，这造成了福建省村镇银行信贷管理出现问题，对贷款三查制度的实施执行也不到位。2020年12月4日，根据中国银保监会龙岩银保监分局公布的一份行政处罚信息公开表，福建连城杭兴村镇银行在贷后不尽职、贷后管理不规范等方面存在违法违纪，该行按条例规定被处以罚款20万元数据来源：中国银行保险监督管理委员会龙岩银保监分局[EB/OL]./branch/fujian/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=946803&itemId=1130&generaltype=0，2022-3-6.。处于农村地区的农民客户和小微企业的信贷信息很难被福建省村镇银行获取到，导致农民客户或者小微企业产生失信行为几率大大增加[13]。在如图4所示，以福建漳平民泰村镇银行近五年不良贷款率变化情况为例，2016年到2019年间不良贷款率变化并不大，但还是基本围绕1.215%上下波动，不良贷款率保持相对较高水平。2020年的不良贷款率下降了0.5%，这是由于福建漳平民泰村镇银行采取的一系列风险管控措施开始见效，资产质量得到提升，但是不良贷款率仍然有0.79%数据来源：中国人民银行福州中心支行[EB/OL]数据来源：中国银行保险监督管理委员会龙岩银保监分局[EB/OL]./branch/fujian/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=946803&itemId=1130&generaltype=0，2022-3-6.数据来源：福建漳平民泰村镇银行[EB/OL]/fjzpmtrb/gymt/xxpl/2021042516081989906/index.html，2022-1-6.图4福建漳平民泰村镇银行2016年--2020年不良贷款率变化情况图（资料来源：福建漳平民泰村镇银行官网.福建漳平民泰村镇银行2016年至2020年度信息披露报告（五）互联网平台建设能力弱，数字化程度低随着数字金融的迅猛发展，金融科技水平的提升，电子银行设备端和移动支付的更新换代，催生了客户对银行金融服务新的需求。银行人工处理业务的效率低是其短板，在数字时代，电子银行和移动支付是数字金融发展的必然结果，移动通信技术的更新与迭代使得客户在任何时间和任何地方都能获得更方便和高效的金融服务。而其他大型商业银行已经开始了数字化转型的改革。以中国建设银行为例，截至2020年10月12日，建行福建省分行不论是数字普惠金融贷款余额数，抑或是普惠客户数都较2017年末数据翻了三番，已累计发放逾1300亿元的线上贷款，精准服务超过6.3万户的小微企业资料来源：建行福建省分行新金融服务“数字福建”：“数字金融”让生活更美好[EB/OL]。福建省村镇银行的金融科技实力与其他的大中型商业银行相比也较为薄弱，其核心系统依旧需要依靠主发起行支持以及供货商来进行供应。以福建漳平民泰村镇银行为例，在资料来源：建行福建省分行新金融服务“数字福建”：“数字金融”让生活更美好[EB/OL]数据来源：福建漳平民泰村镇银行福建漳平民泰村镇银行股份有限公司2020年度信息披露报告[EB/OL].（六）员工业务能力欠佳，缺乏复合型专业人才福建省村镇银行大多位于县域地区，相对大城市较为偏僻，再加上不够便捷的交通出行，一般的生活与娱乐条件，导致高等院校毕业的大学生就职福建省村镇银行的意愿很低。以福建漳平民泰村镇银行为例，该村镇银行2020年所有在职员工里，本科及以上员工占比66.13%，本科以下占比33.87%数据来源：福建漳平民泰村镇银行福建漳平民泰村镇银行股份有限公司数据来源：福建漳平民泰村镇银行福建漳平民泰村镇银行股份有限公司2020年度信息披露报告[EB/OL].五、促进福建省村镇银行发展的对策分析农村地区的经济发展有着更高精细化程度的金融需求，农村居民投资、理财、金融服务供需不平衡加剧。福建省村镇银行正处于政策上的重大利好时期，迎来了较大的历史发展机遇，但同时也存在着社会知名度和认可度都比较低的现状，吸储难度大、金融产品不够多元化、互联网平台建设能力弱，数字化程度低、未接入征信系统，经营风险较大、一线员工业务能力欠佳，缺乏复合型专业人才、资本营运能力不足等诸多问题，以上问题已经严重影响到福建省村镇银行的健康发展，本文在对上述问题分析的基础上，给出了一些相应的对策措施。（一）开拓特色化市场营销，提高村镇银行社会认知度水平福建省村镇银行可以采取各式各样的形式，来进行普及宣传，提高村镇银行社会认知度水平，如员工可以走进村落中、社区里，为有需要的客户建档，当面解答农户的困惑，也可以在特定节日时，比如在消费者权益保护日采取路演宣传活动等方式，以此来进一步扩大福建省村镇银行的宣传覆盖面。真正做到把资金精准投放到有迫切需要的农户和小微企业手里，让村镇银行得到更多当地民众的信赖与支持。运用数字金融赋能村镇银行金融服务，通过移动端的大数据流量识别分析，有利于进行不同层级高度的客户筛选，协助村镇银行进一步精确定位目标客户人群。客户经理可以通过客户信息采集管理，针对客户消费偏好、信用等级、交易倾向等行为数据，精准建立为客户量身定做的营销活动，通过系统对客户的大数据筛选与智能化匹配，应用于村镇银行的存量客户激活、全方位获客渠道、产品综合营销等场景。在可以预见的未来，银行数字营销将是银行业凭借数据分析工具、数字传播渠道和数字渠道传播内容来创造客户价值的新形式，提升整个银行运行效率的营销体系，从更广的覆盖面提高村镇银行社会认知度水平。福建省村镇银行应当创新经营模式，要扩大网点覆盖范围，增加营业网点建设，借此提高村民的到访率，借此来进一步提升村镇银行知名度和社会认可度，让更多的人认识福建省村镇银行[15]。通过拓宽纵向的宣传覆盖面，提升村镇银行的社会认知度,为福建省村镇银行浇筑坚实群众基础。（二）加大金融业务创新力度，提高业务经营范围小微企业客户和农村居民客户是福建省农村金融服务的主要对象，福建省村镇银行员工必须发要发掘农村金融消费新的需求，进行金融服务场景的构建。在金融场景下，依托场景所提供的完整的生态服务，可以实现覆盖客户从企业管理到企业运营，再到金融解决的闭环，从而使用户的忠诚程度不断提高，而客户习惯一旦培养起来，客户的转移成本也会随之与日俱增。同时，成功的场景金融经过一段时间的运营后，往往能建立起持续优化与扩展的良性循环，也就是客户的场景生态圈闭环越完善，提供的客户服务就越丰富，该场景聚合的客户会随之同步提升，客户的体验越来越好的同时，用户粘度也逐渐上升。针对福建省村镇银行在发展过程中呈现出的金融产品种类相对单一、金融新产品开发进程缓慢等问题来看，积极开展金融产品创新，重点开发与“三农”需求相匹配的金融产品和服务[16]。福建省村镇银行要运用自身优势打造本土化经营方式，缔造村镇银行自己的品牌特色。在福建省的乡镇地区存在着一批具有市场竞争潜力的乡镇企业，村镇银行可以凭借自己的当地化经营策略，深耕本地金融市场，深度发掘本地有潜力乡镇企业经营需求，升级金融服务，使之更个性化、多元化，帮助乡镇企业进一步做大做强，可使福建省村镇银行的贷款对象更为优质化，实现村镇银行与乡镇小微企业的双赢。加快中间业务的改革，使福建省村镇银行能够与有需求的公司联合开展代收代付，从而提升系统的采集和支付的效率和效益；为顾客提供有价值的意见和建议，协助他们作出适当的决策，福建省村镇银行开展咨询业务，能提高中间业务的收益占比，加深与顾客友好的联系。只有福建省村镇银行完全沉入所处县域，切实解决本土小微企业融资困难的问题，积极满足农村居民日益增长的投资理财需求，为民间资本提供了发展新渠道，进一步提高普惠金融服务的精准性。（三）多元联动提升村镇银行服务效率，加强资本管理提升福建省村镇银行金融服务效率需要多方联动完成，并不是单靠一方或是两方就能完成的。通过运用新的数字技术来提升村镇银行的网上服务效率，大力推行网上交易的新方式；在抗击这场新冠疫情的战役中，APP、小程序等数字金融服务的运营与保障，将会为用户带来新的“无接触”理财新通道，为用户带来更多的居家创新金融服务。数字标牌系统为客户提供自助服务，极大地缩短了客户业务办理总时间，并且柜面工作进行业务办理流程中，客户可以清楚的知道所需的文件和手续，进而预先进行准备相应材料，这样可以极大地提升柜面工作速度；客户可以按小程序上的提示自行查找有关资料，完成一些简易的操作，由此，可以有效地减轻柜面窗口的工作负担，提升金融服务效率。站在国民经济飞速发展的风口上，福建省村镇银行要抓住乡村振兴的历史机遇，努力缩减城乡差距的巨大鸿沟，提升农村县域金融服务的效率，发挥新型金融科技手段的积极作用。福建省村镇银行要自主打造内源外源两方面资本的强劲补充引擎，，在内源方面，注重增加价值创造，提高村镇银行资本回报率，增强资本的自我积累能力；在外源方面，可以通过优先股、可转换公司债券、二级资本债等资本工具来募集资本，充分享受现行政策重大红利的同时，加大自身对于低资本消耗型业务的拓展程度才是福建省村镇银行的最优选择。（四）完善征信体系的构建，加强经营风险监督监管构建完善的征信体系需要多方推进合力完成，员工入职金融业务能力培训层面需要加强金融科技技术性防范征信违规风险的宣传和指导，提升福建省村镇银行业务管理规范的意识，增加应对新情况下的征信信息安全管理机制；立法层面需要国务院、中国人民银行、各大型商业银行、政府、人大代表充分发挥自己的作用，重点关注征信行业的信息安全保护机制，针对当下征信信息泄露、冒用征信、违规处理征信信息等诸多新问题出台与时俱进的立法文件，加快推进征信信息安全管理的立法进程；利用新型金融科技技术加强征信信息安全管理系统的建设，做好预防随时可能出现的信息安全管理系统新漏洞的应急处理措施，切实维护个人和组织的征信信息安全。福建省村镇银行历时十余年的发展，要结合发展的实际情况进一步完善适合自己的治理结构，合理利用发起行信息领先优势和背景资源充足等长处，实现深扎农村金融市场[17]。福建省村镇银行要实现金融业务关键环节的常态化监测和动态排查，及时对经营风险进行预防和处置[18]。积极推动多种产权联合进行质押、担保的方式，扩大村镇银行的业务经营范围，不局限于一开始的存贷款业务，加快征信体系的构建，以推进多样化经营模式来降低福建省村镇银行的经营风险。（五）借助金融科技，加速数字业务创新福建省村镇银行应通过新型金融科技持续引导金融服务的创新,要多关注数字金融的发展动态和提高村镇银行应用新金融技术方法的水平。目前，数字金融的概念非常流行，越来越多的金融交易和企业支付管理，都通过移动电子渠道快速实现。通过数字金融真正实现村镇银行内各系统互联与信息互通，籍此完成客户大数据价值的最大化释放，推动数据规模化、有效化，充分发挥各系统间的联动效应，实现村镇银行信息化生态。与传统金融相比，数字金融更加开放、互动性强，有效解决了线上线下金融服务不一致的问题，方便客户办理符合其需求的金融业务。福建省村镇银行可以通过物联网技术加强对客户生产、销售、监管等环节的信息收集，综合运用第三方机构提供的各类关联数据，通过建设配套业务模型来评估客户真实信用情况和偿还能力，降低服务成本和风险，并最终让利给客户，实现村镇银行金融服务深度拓展。福建省村镇银行需要不断加大网络结算网点的资源共享需求的供给，利用跨行结算、跨平台结算的金融科技优势，致力于提升村镇银行的金融服务效率[19]。在金融科技发展趋势背景下，条件合适的村镇银行可以引进先进的金融技术设备，对金融科技技术进行升级和迭代，打造自己的银行服务体系，助力实现运营维护、软件开发、人才培训、运营管理等方面降本增效，实现村镇银行运营的标准化、简单化；缺乏适当条件的村镇银行可以引进第三方互联网技术机构，如信息技术公司、信用评级机构等，用以加强金融服务的技术创新，也可以更好地发展业务。对村镇银行客户经理来说，面对数量众多的小微企业和个人客户，需要有客户关系管理系统进行优质客户回访，需要风险评估系统来快速分析客户信用风险发生概率，也需要支付交易系统来帮助他们加速客户业务办理流程[1]。（六）提高员工综合素质，完善培训机制当下，福建省村镇银行的一线员工们业务不熟练、工作效率低，制约了福建省村镇银行的进一步发展。同时，福建省村镇银行也存在着招不来、留不住人才的严峻形势。村镇银行要做好员工培训和职业生涯规划，按规划具体实施培养方针[20]。第一，福建省村镇银行要坚持持续性、长期性的求才，要不断拓宽用人途径，并建立科学的人才引进奖励机制，改善基层一线职工的工作环境，构建健全的员工升迁渠道。第二，福建省村镇银行应该通过构建一套科学的培训体系，协助引导各大发起行派遣业务骨干和高级管理人员，亲自指导一线的工作人员。第三，积极开展金融业务技能培训，将多维度的业务内容填充到现有培训方案中，组织开展业务经验交流课堂，引导职工不断学习优秀经验帮助基层一线职工提升综合业务素质能力，培养出综合化优秀人才。第四，在进行报酬的制定时，要参照具有相似经济发展程度、企业规模、地区金融环境等因素的地区村镇银行，研究合理化的薪酬设计，建立薪酬激励机制，制定多样化、长期化激励机制[21]。在日常工作中要充分利用好党员党组织的领导和带动，强化职工的思想建设意识，将党的优秀思想内核注入到日常工作中。加强福建省村镇银行的凝聚力和实力。自2013年福建省政府办公厅出台的《关于加快村镇银行组建和发展的指导意见》以来，福建省村镇银行形成了民间资本积极参与的多元化投入格局，推进了农村金融体系的系统化集成化改革。但是福建省村镇银行社会知名度和认可度低，吸储困难、金融业务以传统存贷款业务为主，缺少创新意识、金融服务效率水平不高，资本管理能力低、未接入征信系统，经营风险较大、互联网平台建设能力弱，数字化程度低、员工业务能力欠佳，缺少专门的专业技术人员等等都使福建省村镇银行的发展受到限制。而为了促进福建省村镇银行进一步发展，福建省村镇银行应当开拓特色化市场营销，普及村镇银行的社会认知、加大金融业务创新力度，提高业务经营范围、多元联动提升村镇银行服务效率，加强资本管理、完善征信体系的构建，加强经营风险监督监管、借助金融科技，加速数字业务创新、提高员工综合素质，完善培训方案等。福建省村镇银行未来发展应当不忘自己成立的初心，持续助力推动福建省“三农”和小微企业的发展，增强福建省县域农村的金融支持力度。同时也要发挥基层党支部的引领和带动作用，加强员工的思想建设，把党的优秀思想内核灌注到平时的学习工作中去。参考文献[1]胡璐.新形势下村镇银行可持续发展探析[J].时代金融,2019,(28):47-48.[2]姚靖宇.村镇银行信用风险及其发展之路[J].中国市场,2020,(03):51-52.[3]孙姣.村镇银行发展现状及政策建议[J].西部金融,2021,(05):95-97.[4]周江银,叶瑞欢,王晓岚.福建省村镇银行发展问题及对策探析[J].福建金融管理干部学院学报,2021,(01):16-22.[5