2024年金融机构借款合同 (一)

2024年金融机构借款合同

金融机构借款合同1

借款合同可以分为金融机构借款合同和民间借款合同。二者有重要区分：

L贷款人不同.前者货款人是法定的金融机构，后者贷款人是公民.

2、利息不同。前者是商业行为，是有偿贷款，要收取利息以求盈利，假如约定根据约定，

没有约定，根据中国人民银行规定的利率上下限确定。当然，在执行国家安排或者政策而签订的

合同一般是没有利息的。后者由当事人约定在合同中没有约定或者约定不明确应推定为无息。

但是，最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。

3、合同成立的方式不同。前者是诺成合同，自双方当事人就合同主要条款达成合意时成立。

后者是实践合同，贷款人向借款人交付借款时合同成立。

4、合同管理不同。前者受国家严格监管.后者较少受到国家监管，不违法即可.但是，有

偿借款不应违反国家强制性规定。

目前我国只允许两类贷款人进行贷款，金融机构和自然人。金融机构是指在中国境内依法设

立的经营贷款业务的中资金融机构，以及经过中国人民银行批准的外资金融机构.

《贷款通则》第2条规定："本通则所称借款人，系指从经营贷款业务的中资金融机构取

得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人.”第61条规定："各级行政部门和企事

业单位、供销合作社等合作经济组织、农村合作基金会和其他基金会，不得经营存贷款等金融业

务。企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。"

金融机构借款合同

金融机构借款合同是指办理贷款业务的金融机构作为贷款人一方，向借款人供应贷款，借款

人到期返还借款并支付利息的合同。

金融机构借款合同作为借款合同的一种，具有如下特征：

1、有偿性

金融机构发放贷款，意在获得相应的营业利润，因此，借款人在获得金融机构所供应的贷款

的同时，不仅负担按期返还本金的义务，还要根据约定向贷款人支付利息，利息支付义务系借款

人运用金融机构贷款的对价，所以金融机构借款合同为有偿合同。在这一点上，该合同与自然人

间的借款合同有所不同，后者为无偿合同，当事人对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为

不支付利息。

2、要式性

金融机构借款合同应当采纳书面形式。没有实行书面形式，当事人双方就该合同的存在产生

争议的，视为合同关系不成立。假如双方没有争议或者一方当事人已经履行主要义务，对方接受

的，合同仍旧成立。在要式性上，该合同也与自然人间的借款合同不同，对于自然人间的借款合

同，当事人可以约定不采纳书面形式。

3、诺成性

金融机构借款合同，在合同双方当事人协商一样时，合同关系即可成立，依法成立的，自成

立时起生效。合同的成立和生效在双方当事人没有特殊约定时，不需以贷款人贷款的交付作为要

件，所以金融机构借款合同为诺成性合同。自然人间的借款合同则有所不同，该合同自贷款人供

应借款时生效。

金融机构借款合同的效力系指生效金融机构借款合同所具有的法律约束力，主要体现为合同

双方当事人的权利和义务。

1、贷款人的合同义务

1）按期、足额供应借款。贷款人应当根据约定的日期供应借款未根据约定的日期供应借款,

造成借款人损失的，应当赔偿损失。贷款人还应当根据合同约定的数额足额供应借款，借款的

利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，借款人有权根据实际借款数额返还借款

并计算利息。由于贷款人未足额供应借款给借款人造成损失的，应赔偿损失。该项义务系贷款人

的主合同义务。

2）保密义务。作为贷款人一方的金融机构，对于其在合同订立和履行阶段所驾驭的借款人的

各项商业隐私有保密义务，不得泄密或进行不正值运用。该项义务系贷款人的附随义务。

2、借款人的合同义务

1）依约供应担保.借款人应依据金融机构的要求供应担保，该项义务常发生在借款合同的主

要内容生效之前。

2）照实申报义务。订立借款合同，借款人应当根据贷款人的要求供应与借款有关的业务活动

和财务状况的真实状况.该项照实申报义务也常发生在借款合同的主要义务生效之前.

3）容忍义务.在贷款人根据约定检查、监督借款的运用状况时，借款人应当根据约定向贷款

人定期供应有关财务会计报表等资料。该项义务基于约定产生，未作约定的，借款人有权拒绝贷

款人对借款运用状况进行检查、监督的恳求。

4）根据约定用途运用借款。借款人应当根据约定的借款用途运用借款，借款人未根据约定的

借款用途运用借款的',贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。

5）按期支付利息。金融机构借款合同作为有偿合同，借款人有义务根据约定的期限支付利息。

双方当事人对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，可以协议补充不能达成补充协议的，

根据合同有关条款或者交易习惯确定。依据前述方法仍不能确定的，借款期间不满1年的，应

当在返还借款时一并支付;借款期间在1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1

年的，应当在返还借款时一并支付。利息数额的确定，应当根据中国人民银行规定的贷款利率的

上下限确定。

6）按期返还借款.借款人应当根据约定的期限返还借款。双方当事人对借款期限没有约定或

者约定不明确，可以协议补充，不能达成补充协议的，根据合同有关条款或者交易习惯确定。依

据前述方法不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。借款

人未根据约定的期限返还借款的，应当根据约定或者国家有关规定支付逾期利息。但借款人在还

款期限届满之前向贷款人申请展期，贷款人同意的，可依照新确定的期限返还借款0借款人提前

偿还借款的，除非当事人另有约定，借款人有权根据实际借款的期间计算利息。

金融借款合同终止的缘由，主要有如下几种状况：

L借款合同因期限届满双方履行合同而终止.借款合同期限届满,双方当事人未约定对合

同接着展期的，则合同终止借款人应依约定将借款及利息返还给贷款人，借款合同因此而歼灭。

2、借款合同因解除而终止。借款人未根据约定的借款用途运用借款的，贷款人可以解除合

同。借款合同因贷款人的解除而终止。此外，合同终止的其他缘由也适用于借款合同.

金融机构借款合同2

甲方：

地址：邮编：

电话：

代表人：

乙方：

地址：邮编：

电话：

代表人：

甲乙双方为携手合作，促进发展，满意利益，明确责任，依据中华人民共和国有关法律之相

关规定，本着诚恳信用，互惠互利原则，结合双方实际，协商一样，特签订本合同，以求共同恪

守：

第一条

贷款项目、种类、金额、用途、利率、期限如下：

项目

种类

金额（大写）

用途

利率

期限年个月（自年月日至年月日）

其次条

本合同生效后，甲方在提用贷款前，应向乙方提交详细提款安排，并按提款安排提款。

乙方应在甲方按提款安排办理提款后个营业日内将贷款放出，

第三条

甲方用下列资金归还本合同项下借款本息：

四________________________________

第四条

甲方应在本合同约定的借款期限内归还全部借款本息，并按乙方要求向乙方提交详细还款安

排，按还款安排还款。

第五条

本合同项下贷款，自乙方划拨贷款之日起计息，按结息。在本合同有效期内遇国家调整利

率，本合同项下贷款利率也有改变时，乙方毋需通知甲方，从调整之日起即按调整后贷款利率计

算利息。

第六条

本合同项下借款本息，由取得乙方认可的担保人以保证获或（和）抵押的方式供应担保，并另

行签订《保证合同》或（和）《抵押合同》，作为本合同的附件和本合同生效的前提条件。

第七条

在本合同有效期内，乙方有权检杳贷款运用状况，甲方应按乙方要求向乙方供应状况和资料。

第八条

合同的变更、解除：

一、本合同生效后，甲、乙彳丑可一方擅自变更和解除本合同。

二、甲方需延长借款期限，应在借款到期前个营业日向乙方提出申请，经乙方同意（有担保

人的，应经担保人同意）签订延期还款协议。

三、甲、乙任何I一方，须要变更本合同的其它条款时均应刚好书面通知对方，并经双方协商

一样，达成书面协议。

四、甲乙彳丑可一方需解除合同时，应刚好书面通知对方，并就合同解除后的有关事宜协商一

样达成书面协议。解除合同的协议达成后,甲方已占用乙方的'贷款和应付利息应付给乙方。

五、在本合同有效期内，甲方因实行承包、租赁及其它缘由而变更经营方式时，应最迟于天

前通知乙方。乙方有权参加清产核资和承包、租赁、兼并等合同（孙议）的探讨。甲方假如要将本

合同项下的权利、义务转让给第三者，应经乙方书面同意，并由受让单位和乙方重新签订借款合

同。

六、在本合同有效期内，甲、乙任1可一方变更居处、通信t也址时，应在变更后大内书面通

知对方。

第九条

违约责任：

一、甲方未按提款安排，按时到乙方营业部门办理提款手续，又为和乙方达成变更提款安排

协议，应依据违约的金额和违约天数，每日付给乙方百万分之的违约金。但出现本条其次项、

第五项、第八项和第九项的状况时除外。

二、甲方未按本合同约定的用途运用借款，乙方有权停止发放贷款，收回已发放的部分或全

部贷款并对违约运用部分，按银彳亍规定加收％的利息。

三、甲方未按本合同约定的还款安排归还借款本息，也未与乙方签订延期还款协议，或所延

期限已到仍不能归还借款时，乙方有权限期或主动追回逾期贷款，乙方按银行规定加收％的利

息。

四、乙方擅自提前收回已发放的贷款。应按违约金额和违约天数每日向甲方支付万分之的

违约金。但出现本条其次项、第五项、第八项和第九项的状况时除外。

五、甲方在乙方按本合同第五条的约定调整本合同项下贷款利率后，不按新的利率计付利息

时，乙方有权停止发放新贷款，提前收回已发放的贷款。

六、甲方违反本合同第八条第五项、第六项的约定或者乙方违反本合同第八条第六项约定，

对方均可要求违约方支付贷款总额万分之的违约金，造成对方经济损失的，还应赔偿对方经济

损失。

七、甲乙任1可一方擅自变更本合同其它条款或擅自解除合同，或者甲方擅自转让本合同项下

权利、义务，应按贷款总额的万分之向对方支付违约金。对方要求接着履行合同的，应接着履

行本合同，应接着履行本合同。

八、甲方向乙方供应的状况、报表及其它资料不真实，乙方可责令对方限期订正。甲方拒不

订正时，乙方可停止发放贷款，提前收回已发放的部分或全部贷款。

九、在本合同有效期内，甲方或保证人因经营管理不善，发生亏损或虚盈实亏，或与第三者

发生债务纠纷，或者抵押财产发生损毁、灭失，危及贷款平安时，乙方可停止发放贷款，并可提

前收回已发放的贷款本息。

十、上列其次项、第三项、第五项、第八项和第九项贷款，乙方可干脆从甲方存款帐户中扣

收。对于逾期贷款，须要其它金融机构帮助扣收时，可商请其它金融机构代为扣收。

十一、本条所列违约金的支付方式，双方约定如下：

第十条

甲乙双方商定的其它事项：

第十一条

争议的解决方式：

甲乙双方在履行本合同中发生的争议，由双方协商或者通过协调解决。协商或者协调不成,

可以向合同签订地人民法院起诉。（或：向苏州市仲裁委员会申请仲裁）

第十二条

本合同未尽事宜，按国家有关法律、法规和金融规章的规定执行。

第十三条

甲方向乙方供应的借款申请书、分期提款和还款安排、分期提款凭证、双方签订的延期还款

协议书和其它有关变更合同条款的协议，以及乙方要求甲方供应的与本合同有关的其它材料，均

为本合同的组成。

第十四条

本合同自甲乙双方法定代表人或法定代表人授权的代理人签字并加盖单位公章之日起生效。

由担保合同的，和担保合同同时生效。至本合同项下贷款本息全部清偿时，本合同自动生效。

第十五条

本合同正本一式二份，甲、乙双方各执T分。

甲方：公章

代表人：签字

乙方：公章

代表人：签字

年月日

金融机构借款合同3

_____________（简称借款方）

__________银行（简称贷款方）

依据国家规定借款方为进行基本建设所需贷款经贷款方审直同意发放。为明确双方责任，

恪守信用，特签订本合同，共同遵守。

第一条借款方向贷款方借款人民币（大写）元，用于.预料用款为

年_元;_______年___元;_______年___元;年___元;_______年___元。

其次条自支用贷款之日起，按实际支用数计算利息，并计算复利。在合同规定的借款期内，

年息为一％.借款方假如不按期归还贷款，逾期部分加收利息—%.

第三条借款方保证从年一月起至______年一月止，用国家规定的还贷资金偿

还全部贷款。预定为：一年元;—年元;—年元;一年

元;年元;___年_______元;年_______元;年______元。逾期不还的,贷款方

有权限期追回贷款，或者商请借款单位的其他开户银行代为扣款清偿。

第四条因国家调整安排、产品价格、税率，以及修正概算等缘由，须要变更合同条款时，

由双方签订变更合同的文件，作为本合同的组成部分。

第五条贷款方有权检查、监督贷款的运用状况，了解借款方的经营管理、安排执行、财务

活动和物资库存等状况。借款方应供应有关的统计、会计报表及资料。

第六条贷款方保证根据本合同的规定供应资金。因贷款方责任，未按期供应贷款，应按延

期天数,以违约数额的一％付给借款方违约金。

第七条借款方应按合同规定运用贷款。否则，贷款方有权收回部分或全部贷款，对违约运

用的部分按原定利率加收罚息一%.

第八条本合同经过双方签字，盖章后生效，贷款本息全部清偿后生效。合同正本一式2份,

借、贷双方各执1份;副本一份，报送___________________________________________等部门

各执一份。

借款方：（公章）贷款方：（公章）

地址：地址：

法人代表：（签字）法人代表：（签字）

开户银行及帐号：

签约日期：年月日

签约地点：

金融机构借款合同4

金融机构借款合同是指办理贷款业务的金融机构作为贷款人一方，向借款人供应贷款，借款

人到期返还借款并支付利息的合同。

1）金融借款合同主要包括以下内容：借款种类、借款币种、借款用途、借款数额、利率、借

款期限、还款方式。

2）合同订立要留意的问题

①借款人应在订立合同时负担照买申报义务。

②借款人在订立合同时应依约供应担保。

3）贷款人的义务

①按期、足额供应贷款的义务。依据《合同法》第200条的规定，借款的利息不得预先在

本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，借款人有权根据实际借款数额返还借款并计算利息。由

于贷款人未足额供应借款给借款人造成损失的，应赔偿损失。

②保密义务。作为贷款人以方金融机构，对于其在合同订立和履行阶段所驾驭的借款人的各

项商业隐私，有保密义务，不得泄密或进行不正值运用。

4）借款人的合同义务

①根据约定的日期和数额收取借款。《合同法》201条规定，借款人未根据约定的期限和数

额收取借款的，仍须根据合同约定的借款日期和数额向贷款人支付利息。

②根据约定用途运用贷款

③按期支付利息。假如根据合同或者交易习惯不能确定利息支付期限，借款期间不满1年

的，应当在返还借款时一并支付;借款期间在1年以上的应当在每届满1年时支付，剩余期间不

满1年的，应当在返还款借款时一并支付。

④按期返还借款

⑤容忍义务。在贷款人根据约定检查、监督借款的运用状况时，借款人应当根据约定向贷款

人定期供应有关财务会计报表等资科。该项义务赐予约定产生，未作约定的，借款人有权拒绝贷

款人对贷款运用状况进行检查、监督的恳求。

金融机构借款合同的特征

金融机构借款合同为借款合同的一种，具有如下特征：

有偿性

金融机构发放贷款，意在获得相应的营业利润，因此，借款人在获得金融到胸所供应的贷款

的同时，不仅负担按期返还本金的义务，还要根据约定向贷款人支付利息，利息支付义务系借款

人运用金融机构贷款的对价，所以金融机构借款合同为有偿合同。在这一点上，该合同与自然人

间的.借款合同有所不同，后者为无偿合同，当事人对支付利息没有约定或者约定不明确的，视

为不支付利息。

要式性

金融机构借款合同应当采纳书面形式。没有实行书面形式，当事人双方就该合同的存在产生

争议的，视为合同关系不成立。假如双方没有争议或者一方当事人已经履行主要义务，对方接受

的，合同仍旧成立。在要式性上，该合同也与自然人间的借款合同不同，对于自然人间的借款合

同，当事人可以约定不采纳书面形式。

诺成性

金融机构借款合同，在合同双方当事人协商一样时，合同关系即可成立，依法成立的，自成

立时起生效。合同的成立和生效在双方当事人没有特殊约定时，不需以贷款人贷款的交付作为要

件，所以金融机构借款合同为诺成性合同。自然人间的借款合同则有所不同，该合同自贷款人供

应借款时生效。

金融机构借款合同的终止

金融借款合同终止的缘由，主要有如下几种状况：

1、借款合同因期限届满双方履行合同而终止。借款合同期限届满，双方当事人未约定对合

同接着展期的则合同终止借款人应依约定将借款及利息返还给贷款人借款合同因此而歼灭。

2、借款合同因解除而终止。借款人未根据约定的借款用途运用借款的，贷款人可以解除合

同。借款合同因贷款人的解除而终止。此外，合同终止的其他缘由也适用于借款合同.

金融机构借款合同5

甲方：_______

地址：邮编：

电话：_______

代表人：

乙方：_______

地址：邮编：

电话：_______

代表人：

甲乙双方为携手合作，促进发展，满意利益，明确责任，依据中华人民共和国有关法律之相

关规定，本着诚恳信用，互惠互利原则，结合双方实际，协商一样，特签订本合同，以求共同恪

守：

第一条贷款项目、种类、金额、用途、利率、期限如下：

项目_______

种类_______

金额（大写）

用途_______

利率_______

期限年个月（白_______年月_______日至_______年月

_____B）

其次条本合同生效后，甲方在提用贷款前应向乙方提交详细提款安排，并按提款安排提款。

乙方应在甲方按提款安排办理提款后个营业日内将缄放出。

第三条甲方用下列资金归还本合同项下借款本息：

四、_________________________________

第四条甲方应在本合同约定的借款期限内归还全部借款本息并按乙方要求向乙方提交详细

还款安排，按还款安排还款.

第五条本合同项下贷款，自乙方划拨贷款之日起计息，按______结息。在本合同有效期内

遇国家调整利率，本合同项下贷款利率也有改变时，乙方毋需通知甲方，从调整之日起即按调整

后贷款利率计算利息。

第六条本合同项下借款本息，由取得乙方认可的担保人以保证获或（和）抵押的方式供应担保,

并另行签订《保证合同》或（和；《抵押合同》，作为本合同的附件和本合同生效的前提条件。

第七条在本合同有效期内，乙方有权检直贷款运用状况，甲方应按乙方要求向乙方供应状况

和资料。

第八条合同的变更、解除

一、本合同生效后，甲、乙任I可一方擅自变更和解除本合同。

二、甲方需延长借款期限，应在借款到期前_______个营业日向乙方提出申请，经乙方同意

（有担保人的，应经担保人同意;签订延期还款协议。

三、甲、乙任4可一方，须要变更本合同的其它条款时均应刚好书面通知对方，并经双方协商

一样，达成书面协议。

四、甲乙彳丑可一方需解除合同时，应刚好书面通知对方，并就合同解除后的有关事宜协商一

样达成书面协议。解除合同的协议达成后，甲方已占用乙方的贷款和应付利息应付给乙方。

五、在本合同有效期内，甲方因实行承包、租赁及其它缘由而变更经营方式时，应最迟于

________大前通知乙方。乙方有权参加清产核资和承包、租赁、兼并等合同（协议）的探讨。甲方

假如要将本合同项下的权利、义务转让给第三者，应经乙方书面同意，并由受让单位和乙方重新

签订借款合同。

六、在本合同有效期内，甲、乙任何一方变更居处、通信地址时，应在变更后______天内

书面通知对方。

第九条违约责任

一、甲方未按提款安排，按时到乙方营业部门办理提款手续，又为和乙方达成变更提款安排

协议，应依据违约的'金额和违约天数，每日付给乙方百万分之______的违约金。但出现本条其

次项、第五项、第八项和第九项的状况时除外。

二、甲方未按本合同约定的用途运用借款，乙方有权停止发放贷款，收回已发放的部分或全

部贷款并对违约运用部分，按银行规定加收______%的利息。

三、甲方未按本合同约定的还款安排归还借款本息，也未与乙方签订延期还款协议，或所延

期限已到仍不能归还借款时，乙方有权限期或主动追回逾期贷款Z方按银行规定加收%

的利息。

四、乙方擅自提前收回已发放的贷款。应按违约金额和违约天数每日向甲方支付万分之

的违约金。但出现本条其次项、第五项、第八项和第九项的状况时除外。

五、甲方在乙方按本合同第五条的约定调整本合同项下贷款利率后，不按新的利率计付利息

时，乙方有权停止发放新贷款，提前收回已发放的贷款。

六、甲方违反本合同第八条第五项、第六项的约定或者乙方违反本合同第八条第六项约定，

对方均可要求违约方支付贷款总额万分之______的违约金,造成对方经济损失的，还应赔偿对

方经济损失。

七、甲乙田可一方擅自变更本合同其它条款或擅自解除合同，或者甲方擅自转让本合同项下

权利、义务，应按贷款总额的万分之______向对方支付违约金。对方要求按着履行合同的，应

接着履行本合同，应接着履行本合同。

八、甲方向乙方供应的状况、报表及其它资料不真实，乙方可责令对方限期订正。甲方拒不

订正时，乙方可停止发放贷款，提前收回已发放的部分或全部贷款。

九、在本合同有效期内，甲方或保证人因经营管理不善，发生亏损或虚盈实亏，或与第三者

发生债务纠纷，或者抵押财产发生损毁、灭失，危及贷款平安时，乙方可停止发放贷款，并可提

前收回已发放的贷款本息。

十、上列其次项、第三项、第五项、第八项和第九项贷款，乙方可干脆从甲方存款帐户中扣

收。对于逾期贷款，须要其它金融机构帮助扣收时，可商请其它金融机构代为扣收。

十一、本条所列违约金的支付方式，双方约定如下：

第十条甲乙双方商定的其它事项：

第十一条争议的解决方式:

甲乙双方在履行本合同中发生的争议，由双方协商或者通过协调解决。协商或者协调不成,

可以向合同签订地人民法院起诉。（或：向苏州市仲裁委员会申请仲裁）

第十二条本合同未尽事宜，按国家有关法律、法规和金融规章的规定执行。

第十三条甲方向乙方供应的借款申请书、分期提款和还款安排、分期提款凭证、双方签订的

延期还款协议书和其它有关变更合同条款的协议以及乙方要求甲方供应的与本合同有关的其它

材科，均为本合同的组成.

第十四条本合同自甲乙双方法定代表人或法定代表人授权的代理人签字并加盖单位公章之

日起生效。由担保合同的，和担保合同同时生效。至本合同项下贷款本息全部清偿时，本合同自

动生效。

第十五条本合同正本一式二份，甲、乙双方各执Th

甲方：______公章

代表人：_______签字

乙方：______公章

代表人：______签字

年月______日

金融机构借款合同6

摘要：随着社会主义市场经济体制的建立和发展，金融机构贷款业务在肯定程度上支持了企

业的经营扩展的需求，促进了国民经济的健康发展。但是因市场经济改变、参加借款合同签订的

当事人法律意识淡薄等缘由，借款纠纷案件日渐呈上升趋势。本文就借款纠纷产生的缘由及防范

措施详细绽开论述，希望对金融机构信贷业务的健康发展有所帮助。

关键词：金融借款；合同纠纷；风险防范

一、金融机构借款合同的特点

金融机构借款合同是指办理货款业务的金融机构作为贷款人一方，向借款人贷款，借款人到

期返还借款并支付利息的合同。

金融机构借款合同因其主体的特别性，相比于其他借款合同，具有明显的特点，以自然人借

款合同为例，详细差异如下：

(1)有偿性：依据《人民币利率管理规定》，金融机构发放贷款，按贷款合同签定日的相

应档次的法定贷款利率计息。可见，金融机构发放贷款并非无偿无息。而臼然人借款合同与此不

同，《中华人民共和国合同法》第211条规定：自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或

者约定不明确的，视为不支付利息。可见，只要当事人双方没有对利息进行明确约定，自然人之

间的借款合同即为无偿合同.

(2)要式性：《中华人民共和国商业银行法》第37条规定：商业银行贷款，应当与借款

人订立书面合同。《中华人民共和国合同法》第197条规定:借款合同米纳书面形式，但目然

人间借款另有约定的除外.可见，金融机构贷款合同属要式合同，应当采纳书面形式；自然人借

款合同没有强制性规定，当事人可以合同形式进行约定，采纳口头形式等。

（3）诺成性：金融机构借款合同，如无特殊约定，自双方当事人签字盖章时生效。因此，

金融机构贷款合同为诺成性合同。依据《合同法》第210条之规定：自然人之间的借款合同，

自贷款人供应借款时生效.可见，自然人之间的借款合同系实践合同，以实际供应借款为生效要

件。

二、借款纠纷产生缘由

（一）市场改变缘由

作为企业的借款人，向金融机构融资巨额款项目的是为扩大经营，但是因为市场经济变化莫

测，投入和产生未成正向比例，从而导致债务不能偿还。

（二）金融机构方面缘由

1.对借款人偿债实力审查不严

实践中，每个金融机构发放贷款时都要在程序上对借款人的资质、资产状况等进行审查。但

有的金融机构只是流于形式、表面程序上的审查，对借款人的资信状况、实际偿债实力并未进行

实体评估、考察。再加上人情关系等因素影响，致使金融机构将巨额款项发放给已经存在经营风

睑的企业，为日后贷款无法收回留下伏笔。

2.对《借款合同》的签订未能引起足够重视

每个金融机构都有自己预先制定的合同范本又寸于重要款项和须要协商的条文都以空白预留。

签订合同时，由于信贷员的疏忽大意，合同有的是只有借款人的名称，而无其详细通信地址或联

系方式；有的没有详细填写借款日期，甚至有的连借款利率都没有明确标注；还有的是同一借款

行为，却签订了不同的《借款合同》版本。这些事务的发生，均是因为金融机构自己本身对《借

款合同》签订这一法律行为及其产生的法律后果未引起足够重视。

3.对保证人的保证实力审查不严

金融机构要求保证人参加到借款的法律事实中，旨在确保日后债权的实现。但是，有的担保

人已经经营不善或是存在大量未到期债务，或已被提起诉讼而这些干脆影响担保实力的状况，

金融机构在发放贷款时并未予以具体调查。

4.发放贷款后，未进行有效跟踪监督

一些金融机构在发放贷款后，对贷款的运用状况、借款人、担保人的经营状况、偿债实力等

忽视不计，留意与关注力集中于贷款期限或利息收取。因此，对于缺乏诚信观念的借款人，恣意

运用贷款，或挪作它用，或用于挥霍，这些行为干脆导致贷款无法追回，给国家造成巨大损失.

（三）借款人的缘由

1.法律意识淡薄

在金融机构借款合同纠纷中，由其是大额贷款,其借款人一般为企业。作为自然人股东、法

定代表人、高管等法律意识淡薄，从自身利益动身，想方设法实行各种措施进行拖债、逃债，如

不收受法院送达的法律文书、企业资金往来不通过企业账户等等。这些行为最终造成金融机构贷

款难以收回的局面。

2.借款人自身经营问题

很多借款企业在借款资金运用上没有进行充分的风睑评估和运用管理，资金投入与生产实力、

经营规模不成正比，致使投入资金打了水漂、亏损严峻，根本无力偿还借款。还有的企业频频更

换高管，新的决策层对上任前的债务重视不够，以各种借口搪塞还款，致使银行收款受阻。还有

的企业相互联系、彼此交好，在向金融机构申请借款时，互为担保，最终成为多家银行追诉的还

款义务人。

三、风险防范

针对上述借款纠纷产生的缘由，笔者建议在借款合同实践操作中，从以下几个环节进行风险

防范，避开纠纷产生的同时，保证金融秩序的有效进行。

1.核实借款人、担保人资信状况、还款实力

对贷款申请资料进行形式审查时，聘请专业机构对借款人、担保人进行尽职调查，核实其资

信状况、还款实力。由专业机构进行调查，一方面的确能够对借款人及担保人的真实资信实力予

以还原，另一方面假如因采信专业机构的调查报告予以发放贷款，而借款人却因资信、还款实力

而出现无法偿还借款的情形，金融机构可因专业调查机构出具的报告不实而追究其违约责任。这

样，对于金融机构而言，就起到了转移风险的作用。

2.对信贷部门人员进行法律专业培训I,树立签署合同的法律意识

目前，关于金融机构贷业务的规定有《商业银行法》、《中国人民银行法》、《贷款通则》、

《人民币利率管理规定》、《国内信用证结算方法》等法律、法规及规章。不同的贷款