2025年中国第三方支付市场深度评估及行业投资前景咨询报告

研究报告-1-2025年中国第三方支付市场深度评估及行业投资前景咨询报告一、市场概述1.市场规模与增长趋势(1)2025年中国第三方支付市场规模预计将达到XX万亿元，较2020年增长XX%，展现出强劲的增长势头。随着数字经济的快速发展，支付方式逐渐从传统现金支付向电子支付转变，推动了市场规模的持续扩大。线上消费、移动支付的普及以及新型支付技术的应用，进一步加速了市场增长。(2)从细分市场来看，移动支付已成为市场增长的主要驱动力。随着智能手机的普及和移动互联网的快速发展，用户对移动支付的接受度越来越高，交易额持续攀升。此外，随着金融科技的不断创新，诸如区块链、人工智能等新兴技术的应用，也为市场注入了新的活力，拓宽了支付场景。(3)在未来，市场规模的增长趋势将继续保持。一方面，随着5G、物联网等新技术的推广，将进一步推动支付市场的拓展；另一方面，随着监管政策的完善和行业竞争的加剧，市场将逐步走向规范化、理性化。在此背景下，具有核心竞争力的支付企业有望在市场中占据更大的份额，推动整体市场规模的持续增长。2.市场份额分布(1)在中国第三方支付市场中，市场份额分布呈现出明显的寡头垄断格局。目前，支付宝、微信支付等少数几家支付平台占据了市场的主导地位。其中，支付宝以超过50%的市场份额位居首位，微信支付紧随其后，市场份额超过30%。这两大平台凭借其庞大的用户基础、丰富的支付场景以及强大的技术支持，在市场上占据了绝对优势。(2)除支付宝和微信支付外，还有部分其他支付平台在市场上占据一定的份额。例如，银联云闪付、京东支付、苏宁支付等，它们通过与其他金融机构的合作，拓展了自己的支付网络和用户群体。这些平台虽然市场份额相对较小，但仍在不断努力扩大自己的市场份额，以期在激烈的市场竞争中占据一席之地。(3)随着金融科技的不断发展，新兴支付方式不断涌现，如数字货币、区块链支付等。这些新兴支付方式虽然市场份额较小，但增长潜力巨大。未来，随着技术的成熟和用户习惯的养成，这些新兴支付方式有望在市场份额分布中占据一席之地，对现有市场格局产生一定的影响。同时，随着监管政策的不断完善，市场份额分布也将更加合理和透明。3.用户行为分析(1)用户在使用第三方支付服务时，普遍呈现出便捷性和安全性双重需求的特征。用户偏好通过手机等移动设备完成支付操作，以节省时间和精力。同时，用户对支付过程中的个人信息保护非常关注，对支付平台的隐私政策、数据安全措施等方面有较高的要求。这表明，支付平台在提供便捷服务的同时，必须确保用户信息的安全，以增强用户的信任感。(2)用户行为分析显示，不同年龄段的用户在使用支付服务时存在差异。年轻用户群体对新兴支付方式接受度较高，更倾向于使用移动支付、数字货币等创新支付方式。而中老年用户群体则更习惯于使用传统的支付方式，如银行卡支付。此外，用户在使用支付服务时，会根据自身的消费习惯和场景选择合适的支付工具，如购物时更偏好使用支付宝、微信支付等具备积分、优惠等功能的支付平台。(3)用户对支付服务的需求呈现出多样化的趋势。除了基本的支付功能外，用户越来越注重支付服务的附加价值，如金融服务、生活服务、社交功能等。支付平台通过提供多样化的服务，满足用户在不同场景下的需求，从而增强用户粘性。同时，用户在支付过程中的消费心理和行为也受到市场环境、社会文化等因素的影响，支付平台需深入了解用户需求，不断优化服务，以提升用户满意度。二、主要参与者分析1.主要支付平台概况(1)支付宝作为中国最大的第三方支付平台，自2004年成立以来，凭借阿里巴巴集团的强大背景和广泛的应用场景，迅速占领了市场。支付宝不仅提供个人用户间的转账、支付功能，还涵盖了移动支付、网络支付、线下支付等多种服务。此外，支付宝还推出了余额宝等理财产品，丰富了用户的金融服务体验。(2)微信支付作为腾讯公司旗下的支付工具，与微信社交平台紧密集成，用户数量庞大。微信支付支持转账、支付、红包等多种功能，覆盖了线上线下多个场景。随着微信生态的不断拓展，微信支付在金融、娱乐、生活服务等领域的影响力日益增强，成为支付市场上的一大劲敌。(3)银联云闪付由中国银联推出，依托广泛的银行网络和丰富的支付场景，为用户提供便捷的支付服务。云闪付支持多种支付方式，包括NFC支付、QR码支付等，同时提供跨境支付、信用卡还款等增值服务。随着移动支付的普及，云闪付的市场份额逐年上升，成为支付市场的重要参与者之一。2.竞争格局分析(1)中国第三方支付市场的竞争格局呈现出多元化、激烈化的特点。目前，市场上主要参与者包括支付宝、微信支付、银联云闪付等，它们在用户规模、市场份额、服务范围等方面各有优势。其中，支付宝和微信支付凭借其强大的平台效应和用户基础，占据了市场的主导地位。同时，随着金融科技的快速发展，新兴支付企业、传统金融机构以及互联网巨头纷纷加入竞争，使得市场竞争更加复杂。(2)在竞争格局中，市场份额的争夺成为关键。支付宝和微信支付通过不断拓展支付场景、创新支付方式、加强用户粘性等措施，巩固了市场地位。与此同时，其他支付平台也在积极寻求差异化竞争策略，如推出特色金融服务、拓展线下支付场景、加强与其他行业的合作等，以提升自身竞争力。这种竞争格局使得整个市场呈现出动态变化的特点。(3)竞争格局的演变也受到政策法规、技术发展、市场需求等因素的影响。近年来，监管部门对支付市场的监管力度不断加大，对支付机构的准入门槛、业务范围、风险管理等方面提出了更高的要求。同时，随着5G、人工智能、区块链等新技术的应用，支付市场正迎来新一轮的技术革新，这将进一步推动市场竞争格局的演变。在此背景下，支付企业需要不断创新、提升自身实力，以适应市场的变化。3.市场进入与退出壁垒(1)市场进入壁垒在中国第三方支付领域相对较高。首先，支付业务需要获得相关金融许可证，这要求新进入者具备较强的资本实力和合规能力。其次，支付行业对技术要求严格，包括安全、稳定性、用户体验等方面，需要投入大量研发资源。再者，支付市场已形成较为成熟的生态体系，新进入者需要克服品牌认知度、用户信任度等方面的挑战。(2)在退出壁垒方面，支付行业具有一定的粘性，用户一旦形成使用习惯，转向其他支付平台的意愿较低。这导致支付企业难以在用户规模和市场份额上实现快速退出。此外，支付业务涉及大量数据和技术专利，一旦退出市场，这些无形资产将难以变现。同时，支付企业的退出还可能对整个支付生态造成一定影响，因此退出壁垒相对较高。(3)尽管市场进入和退出壁垒较高，但随着市场竞争的加剧，支付企业间的合作与并购现象逐渐增多。支付企业通过合作可以共享资源、降低成本，实现优势互补；通过并购可以快速扩大市场份额，提升行业地位。这种合作与并购趋势在一定程度上降低了市场进入壁垒，并为市场退出提供了新的途径。然而，这并不意味着支付市场的进入和退出壁垒将完全消失，支付企业仍需在竞争中不断提升自身实力。三、政策法规与监管环境1.相关政策法规梳理(1)中国第三方支付市场的政策法规体系不断完善，旨在保障支付安全、保护消费者权益、促进市场健康发展。近年来，中国人民银行等监管部门发布了多项政策法规，包括《支付服务管理办法》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等，对支付机构的业务范围、风险管理、客户信息保护等方面提出了明确要求。(2)在网络安全方面，政府出台了《网络安全法》等相关法律法规，要求支付机构加强网络安全防护，防止网络攻击和数据泄露。此外，针对跨境支付业务，监管部门也发布了《跨境支付服务管理办法》，规范跨境支付业务，防范跨境资金流动风险。(3)近年来，为了防范洗钱、恐怖融资等风险，政府加强了对支付行业的监管，发布了《反洗钱法》、《反恐怖融资法》等法律法规。支付机构需建立健全反洗钱和反恐怖融资内部控制制度，对可疑交易进行监测和报告。同时，政府还要求支付机构加强合规管理，确保支付业务符合法律法规的要求。2.监管政策对市场的影响(1)监管政策的出台对第三方支付市场产生了深远影响。首先，在保障支付安全方面，监管政策要求支付机构加强风险管理，提高系统稳定性，有效降低了支付过程中的风险事件。其次，在保护消费者权益方面，监管政策强化了对支付信息的保护，提高了支付服务的透明度，增强了用户对支付平台的信任。(2)监管政策对市场秩序的维护也起到了积极作用。通过规范支付业务，监管政策有效遏制了不正当竞争、恶性价格战等现象，促进了市场的公平竞争。同时，监管政策还推动了支付行业向规范化、合规化方向发展，提高了支付机构的整体服务水平。(3)在创新驱动方面，监管政策为支付行业提供了明确的创新方向和空间。一方面，监管政策鼓励支付机构在合法合规的前提下，探索新的支付模式和技术应用，推动支付行业的技术创新。另一方面，监管政策也要求支付机构在创新过程中，注重风险防范，确保支付服务的安全性。这种监管政策既促进了支付行业的创新发展，又保障了市场的稳定运行。3.未来政策趋势预测(1)未来，政策趋势预测显示，监管机构将继续加强对第三方支付市场的监管，特别是在风险管理和消费者保护方面。预计将出台更多细则，以细化支付机构的合规要求，包括强化数据安全、反洗钱、反恐怖融资等方面的监管措施。同时，监管机构可能会对支付机构的业务范围进行更严格的审查，以维护市场秩序。(2)随着数字经济的快速发展，政策趋势预测指出，政府可能会出台更多鼓励创新和发展的政策，以支持支付行业的科技进步和业务模式创新。这包括对区块链、人工智能等新兴技术的应用给予政策支持，以及推动支付行业与其他行业的融合，如金融科技、物联网等。(3)在国际化方面，预测显示，随着“一带一路”等国家战略的推进，支付行业的国际化趋势将更加明显。政策可能会支持支付机构拓展海外市场，加强跨境支付合作，推动人民币国际化进程。同时，政府可能会出台相关政策，以规范跨境支付业务，确保支付安全与合规。四、技术创新与市场趋势1.技术创新动态(1)技术创新在第三方支付领域持续涌现，其中生物识别技术如指纹识别、面部识别等在支付领域的应用日益广泛。这些技术不仅提高了支付的安全性，也提升了用户体验。例如，部分支付平台已实现刷脸支付，用户无需携带手机即可完成支付操作。(2)区块链技术在支付领域的应用也逐渐成熟。区块链的分布式账本特性有助于提高支付系统的透明度和安全性，减少欺诈风险。目前，一些支付机构已经开始探索将区块链技术应用于跨境支付、供应链金融等领域，以实现更高效、低成本的支付解决方案。(3)人工智能技术在支付领域的应用也在不断深入。通过人工智能算法，支付平台可以实现对交易风险的实时监测和风险评估，提高支付系统的安全性。此外，人工智能还可以帮助支付机构优化用户体验，如智能客服、个性化推荐等功能，为用户提供更加便捷的支付服务。随着技术的不断进步，未来支付领域的技术创新将更加多样化，为行业发展带来更多可能性。2.市场发展趋势分析(1)市场发展趋势分析显示，第三方支付市场将继续保持高速增长，移动支付和线上支付将成为市场增长的主要动力。随着智能手机和移动互联网的普及，用户对便捷支付的需求不断上升，推动支付行业向移动化和线上化方向发展。(2)跨境支付业务将成为市场增长的新亮点。随着全球化进程的加快，国际贸易和跨境消费的需求日益增长，跨境支付市场潜力巨大。支付机构将加强国际合作，拓展跨境支付业务，以满足用户在全球范围内的支付需求。(3)支付与金融服务的融合将成为市场发展趋势之一。支付机构将不再局限于支付业务，而是向金融服务领域拓展，如提供消费信贷、投资理财、保险等服务。这种融合有助于支付机构提升用户粘性，实现多元化盈利模式。同时，支付机构也将通过金融科技手段，优化用户体验，提高服务效率。3.新兴技术应用前景(1)区块链技术在第三方支付领域的应用前景广阔。其去中心化、不可篡改的特性有望解决传统支付系统中的信任问题，提高支付安全性。未来，区块链技术可能被应用于跨境支付、供应链金融、数字货币等领域，实现更高效、透明的支付体验。(2)人工智能技术在支付领域的应用前景同样值得期待。通过人工智能算法，支付机构可以实现对交易风险的实时监测和风险评估，提高支付系统的安全性。此外，人工智能还可以用于优化用户体验，如智能客服、个性化推荐等功能，为用户提供更加便捷的支付服务。(3)生物识别技术在支付领域的应用前景也将不断拓展。随着技术的成熟和用户习惯的养成，指纹识别、面部识别等生物识别技术在支付领域的应用将更加普及。这将进一步提升支付的安全性，同时为用户提供更加便捷的支付体验。此外，生物识别技术还有望在身份验证、风险控制等方面发挥重要作用。五、风险与挑战1.市场竞争风险(1)市场竞争风险在第三方支付领域尤为突出。随着新进入者的增多和现有竞争者的持续发力，支付市场呈现出白热化竞争态势。市场集中度较高，主要支付平台之间竞争激烈，争夺市场份额。这种竞争可能导致价格战、服务同质化等问题，对支付机构的盈利能力造成压力。(2)技术更新迭代速度快，支付行业对技术创新的要求越来越高。支付机构需要不断投入研发，以保持技术领先优势。然而，技术更新换代也可能带来风险，如技术漏洞、安全事件等，可能对支付机构的声誉和业务造成严重影响。(3)监管政策的变化也是市场竞争风险之一。政策法规的调整可能对支付机构的业务模式、运营成本等方面产生影响。例如，监管机构对支付行业的监管加强可能导致合规成本上升，支付机构需要及时调整经营策略以应对政策风险。此外，政策的不确定性也可能影响市场预期，对支付机构的长期发展造成影响。2.技术风险(1)技术风险是第三方支付行业面临的主要风险之一。支付系统的高效运行依赖于复杂的技术架构，包括数据加密、网络安全、系统稳定性等方面。技术故障或漏洞可能导致数据泄露、交易中断等问题，严重时甚至会造成用户财产损失和品牌信誉受损。(2)随着技术的不断进步，支付行业面临的安全威胁也在不断演变。黑客攻击、恶意软件、钓鱼网站等网络安全威胁日益增多，支付机构需要不断更新安全防护措施以应对这些挑战。此外，新型攻击手段如区块链挖矿攻击、分布式拒绝服务攻击等，对支付系统的稳定性和安全性构成新的威胁。(3)技术风险还包括技术创新带来的不确定性。随着人工智能、大数据、云计算等新兴技术的应用，支付行业面临的技术变革速度加快。支付机构需要不断投入研发，以跟上技术发展的步伐。然而，技术创新的不确定性可能导致支付机构在技术投资和业务转型方面面临风险，如投资回报率低、市场接受度不足等问题。因此，支付机构在追求技术创新的同时，也需要谨慎评估和应对潜在的技术风险。3.政策法规风险(1)政策法规风险是第三方支付行业面临的重要风险之一。支付行业受到严格的监管，政策法规的变化可能对支付机构的业务模式、运营成本和市场竞争力产生重大影响。例如，监管机构可能出台新的法律法规，对支付机构的业务范围、资金管理、数据安全等方面提出更高要求，支付机构需要及时调整业务策略以适应政策变化。(2)政策法规的不确定性也是一大风险。由于政策法规的制定和修订可能涉及多个部门和环节，支付机构难以准确预测政策走向。这种不确定性可能导致支付机构在投资决策、市场拓展等方面面临风险，如合规成本增加、业务发展受限等。(3)此外，政策法规风险还可能源于国际合作与协调的不足。在全球化的背景下，不同国家和地区之间的支付监管政策可能存在差异，这给支付机构跨国经营带来了挑战。支付机构需要关注国际政策法规的变化，加强与国际监管机构的沟通与协调，以降低政策法规风险。同时，支付机构还需考虑国际贸易政策、汇率波动等因素对业务的影响，确保合规经营。六、行业投资前景分析1.投资机会分析(1)投资机会分析显示，第三方支付市场仍存在较大的发展空间。随着数字经济的不断壮大，线上消费和移动支付的普及，支付市场规模有望持续扩大。对于投资者而言，布局具有创新能力和强大用户基础的支付平台，有望获得长期稳定的投资回报。(2)支付行业的垂直整合和生态化发展提供了新的投资机会。支付机构可以通过拓展金融科技、金融服务等业务，实现产业链的延伸和多元化。投资者可以关注那些在支付领域具备技术优势、品牌效应和强大生态系统的企业，以期在产业链整合中获益。(3)投资者还可以关注支付领域的技术创新和应用场景拓展。随着生物识别、区块链、人工智能等新兴技术的应用，支付行业将出现更多创新模式和场景。投资者可以关注那些积极布局技术创新、拓展新场景的支付企业，这些企业在未来的市场竞争中可能占据有利地位，为投资者带来潜在的投资机会。2.投资风险评估(1)投资风险评估显示，第三方支付市场虽然充满机遇，但也伴随着一系列风险。首先，市场竞争激烈，可能导致价格战和服务同质化，影响支付机构的盈利能力。其次，监管政策的不确定性可能对支付机构的业务运营造成影响，增加合规成本。(2)技术风险是投资风险评估中的重要因素。支付行业对技术的依赖度高，技术故障、安全漏洞等问题可能导致用户信任度下降，影响支付机构的声誉和业务。此外，技术创新的不确定性也使得投资者难以准确预测技术变革对市场的影响。(3)支付行业的合规风险也不容忽视。支付机构需要遵守严格的法律法规，任何违规行为都可能面临高额罚款甚至业务暂停的风险。同时，支付市场的国际化趋势也带来了跨境合规的挑战，投资者需要关注支付机构在全球化进程中的合规风险。3.投资策略建议(1)投资策略建议首先应关注支付行业的政策导向。投资者应密切关注监管政策的变化，选择那些能够迅速适应政策调整、具备较强合规能力的支付机构进行投资。同时，关注政策支持的新兴技术和业务模式，如区块链、金融科技等，这些领域可能蕴藏着潜在的投资机会。(2)投资者在选择支付平台时，应重点考察其市场地位、用户基础、技术实力和创新能力。具备强大用户群体和广泛支付场景的平台通常具有更好的市场竞争力。同时，投资者还应关注支付机构的盈利模式、成本控制和风险管理体系，以确保投资的安全性。(3)分散投资也是投资策略建议之一。支付市场参与者众多，不同支付平台在业务模式、技术能力和市场定位上存在差异。投资者可以通过分散投资，降低单一平台风险，同时把握不同平台的增长潜力。此外，投资者还应关注行业发展趋势，适时调整投资组合，以适应市场变化。七、案例分析1.成功案例分析(1)支付宝的成功案例充分展示了支付平台如何通过技术创新和用户服务赢得市场。支付宝自2004年成立以来，凭借其便捷的支付体验、丰富的应用场景和强大的技术支持，迅速积累了庞大的用户群体。通过不断推出创新支付产品，如余额宝、芝麻信用等，支付宝实现了从支付工具到生活服务平台的转变，成为支付行业的标杆。(2)微信支付的成功案例则体现了社交网络对支付市场的巨大推动作用。微信支付与微信社交平台深度集成，借助微信庞大的用户基础和社交网络效应，迅速扩大市场份额。微信支付不仅提供了便捷的支付功能，还通过微信红包、生活缴费等场景，增强了用户粘性，成为支付市场上的重要力量。(3)银联云闪付的成功案例表明，传统金融机构在支付领域仍有巨大的发展潜力。银联云闪付依托中国银联广泛的银行网络和支付渠道，为用户提供便捷的支付服务。通过技术创新和与各大商业银行的合作，云闪付不断拓展支付场景，提升用户体验，成为支付市场的重要参与者之一。这些成功案例为其他支付机构提供了宝贵的经验和启示。2.失败案例分析(1)百度钱包的失败案例揭示了支付市场竞争激烈，新进入者面临重重挑战。百度钱包作为百度公司推出的支付产品，虽然拥有庞大的用户基础，但在支付市场竞争中并未取得显著成绩。一方面，百度钱包在支付场景和用户体验方面缺乏竞争力；另一方面，百度钱包在品牌推广和市场推广方面的投入相对较少，导致用户认知度不高。(2)快付通的失败案例反映了支付行业对技术要求极高，技术缺陷可能导致严重后果。快付通作为一款移动支付产品，由于技术漏洞导致大量用户资金被盗，引发了广泛的社会关注。此次事件暴露了快付通在系统安全、风险控制等方面的不足，最终导致了快付通的业务停滞和市场份额的流失。(3)随着监管政策的不断收紧，部分支付机构的违规行为被查处，如某知名支付平台因涉嫌违规经营被监管部门处罚。这一案例表明，支付行业合规经营的重要性。支付机构若忽视合规经营，不仅可能面临巨额罚款，还可能损害品牌形象，最终导致业务失败。这些失败案例为支付行业提供了警示，提醒支付机构需重视合规经营，加强风险管理。3.案例启示(1)成功案例分析表明，支付平台要想在竞争激烈的市场中脱颖而出，必须注重技术创新和用户体验。支付宝和微信支付的成功经验启示我们，支付平台应不断推出创新产品，拓展应用场景，为用户提供便捷、安全的支付体验，以此增强用户粘性和市场份额。(2)失败案例分析则提醒我们，支付行业风险防范至关重要。无论是技术漏洞、安全事件还是违规经营，都可能对支付机构的声誉和业务造成严重损害。支付机构应加强风险管理，建立健全安全防护体系，确保支付服务的稳定性和安全性。(3)支付行业的成功与失败案例共同启示我们，合规经营是支付机构生存和发展的基石。支付机构需严格遵守相关法律法规，加强内部管理，确保业务合规。同时，支付行业应加强行业自律，共同维护市场秩序，为用户提供更加健康、有序的支付环境。八、区域市场分析1.东部地区市场分析(1)东部地区作为中国经济发展最为活跃的区域，第三方支付市场发展迅速。该地区拥有较高的互联网普及率和移动支付使用率，用户对支付服务的需求多样化。东部地区的支付市场以支付宝、微信支付等主要支付平台为主导，同时，银联云闪付等本地支付品牌也占据一定市场份额。(2)东部地区支付市场的发展受益于区域内的创新氛围和创业环境。众多互联网公司和金融科技企业在该地区设立研发中心，推动了支付技术的创新和支付场景的拓展。此外，东部地区政府对企业创新的支持政策，也为支付行业的发展提供了良好的外部环境。(3)东部地区支付市场在支付安全、用户体验和支付创新方面具有较高水平。支付机构在该地区积极布局，推出了一系列针对不同用户群体的支付产品和服务，如跨境支付、金融理财、生活缴费等。同时，支付机构还通过与电商、零售、交通等行业的合作，不断丰富支付场景，满足用户多样化的支付需求。这些因素共同推动了东部地区支付市场的繁荣发展。2.中部地区市场分析(1)中部地区作为中国经济发展的重要区域，第三方支付市场正逐步崛起。该地区互联网普及率和移动支付使用率逐年提升，支付市场潜力巨大。中部地区支付市场以支付宝、微信支付等主流支付平台为主，同时，本地支付机构也在积极拓展市场份额。(2)中部地区支付市场的发展得益于区域内的产业结构调整和消费升级。随着电子商务、在线旅游、本地生活服务等行业的快速发展，支付需求不断增长。此外，中部地区政府对于金融科技和电子商务的扶持政策，为支付行业提供了良好的政策环境。(3)中部地区支付市场在支付安全、用户体验和支付创新方面具有较大提升空间。支付机构在该地区积极布局，通过合作拓展支付场景，提升用户体验。同时，中部地区支付市场在跨境支付、农村支付、供应链金融等细分领域也展现出较大发展潜力。随着基础设施的完善和用户习惯的养成，中部地区支付市场有望实现快速增长。3.西部地区市场分析(1)西部地区作为中国版图中的重要组成部分，其第三方支付市场正逐渐形成特色。该地区互联网普及率和移动支付使用率相对较低，但随着基础设施的改善和政策的扶持，支付市场增长潜力巨大。西部地区支付市场以支付宝、微信支付等主流支付平台为主，同时，本地支付机构也在逐步扩大市场份额。(2)西部地区支付市场的发展得益于区域内的产业结构调整和消费市场潜力。随着西部大开发战略的实施，西部地区的基础设施建设、旅游业、特色农业等行业发展迅速，为支付市场提供了广阔的应用场景。此外，西部地区政府对于金融科技和电子商务的重视，