2019年《保险法》解释解读

2019年《保险法》解释解读目录1.历次解释概览3.主要内容2.遵循的原则4.逐条解读1.历次解释概览《保险法司法解释二》降低了保险公司对免除责任条款的明确说明义务，《保险法司法解释三》将因身份关系变化，指定受益人变为未指定受益人；《保险法司法解释二》是针对保险合同一般规定部分的解释，也可以理解为是对保险法原则适用的解释，或者是保险合同总则适用的解释，适用于人身险和财产险，《保险法司法解释三》是针对人身保险部分有关法律适用问题的解释，也可以理解为是对保险合同分则适用的解释，《保险法司法解释四》是针对财产保险部分有关法律适用问题的解释，同样是对保险合同分则适用的解释。每一个司法解释的出台对保险合同纠纷的审理、解决影响是非常大的，《保险法司法解释二》将实质的明确说明义务变为形式上的明确说明义务，不难理解，因为我们一直很注重形式，《保险法司法解释三》将因婚姻关系、父母子女关系发生变化，指定受益人变为未指定受益人，我们也看到了保护家庭各方利益，维护家庭稳定的影子，那么《保险法司法解释四》即将出台，会产生什么样的影响呢？2.遵循的原则（四点）（考题预测：解释四的意义）一是坚持以人为本，注重保护保险消费者合法权益。加强对保险消费者合法权益的保护，既是我国保险立法坚持的价值取向，也是我们坚持以人民为中心思想的必然要求。我们在司法解释中始终秉持了这一精神，正确处理了契约自由与契约正义之间的关系，始终将保护投保人、被保险人的合法权益作为贯穿司法解释的一条主线。（预测考题：解释四保护消费者合法权益的具体体现）明确保险标的转让时相关权利的行使主体。《解释》第1条根据保险利益原则，规定保险标的已交付受让人，但尚未依法办理变更登记时，发生保险事故的，承担标的物毁损、灭失风险的受让人，有权主张保险金。需要注意的是，如果依照法律规定或者合同约定，标的物毁损、灭失的风险仍然由转让人承担的，则转让人有权主张保险金。明确转让空档期的保险责任承担。《解释》遵循立法原意，规定被保险人、受让人发出转让通知后，保险人作出答复前这段期间发生的保险事故，保险人应当承担保险责任。这一规定体现了对保险消费者合法权益的保护。明确连带责任中保险责任的承担。实践中，存在被保险人与他人构成共同侵权，依法应当承担连带责任的情况，《解释》综合考量立法目的及法律规定原旨，规定保险人先承担连带责任再向其他责任人追偿。这里需要注意的是，保险人就连带责任承担的赔偿数额，不应超出保险合同约定的赔偿限额。这一规定能够分散被保险人的责任风险，填补被保险人的损失，也有利于第三者获得及时、充分的救济。2.遵循的原则（四点）（考题预测：解释四的意义）二是坚持平衡保护，促进保险业健康发展。保险审判是商事审判工作的重要组成部分，妥善化解保险纠纷，为保险业健康有序发展提供司法保障也是人民法院的法定职责。司法解释在保护投保人、被保险人利益的同时，注重寻找与保险业健康发展的平衡点，充分关照我国保险业发展的客观实际，完善和细化了保险代位求偿权（考研重点）、责任保险等制度，促进保险业健康发展，为提升我国保险业的国际竞争力提供更加有力的司法保障。1.代位求偿制度是指财产保险中，保险标的的损失是由第三人的行为造成的，被保险人从保险人处取得赔付后，应将向肇事者追偿的权利转让给保险人，保险人有权向肇事的第三者追偿损失。代位求偿制度设立的主要目的在于防止被保险人因同一保险事故获得重复赔偿并从而获得大于保险标的实际价值的额外利益，进而防范因重复获偿可能引发的道德风险。2.责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险合同。（重点关注构成要件及分类）2.遵循的原则（四点）（考题预测：解释四的意义）三是尊重保险司法规律，恪守保险的一般原理。保险是当事人之间就分担意外事故损失达成的一种合意，具有其自身独有的规律和特点。我们在制定司法解释时，注意尊重保险特性，坚持损失补偿原则等财产保险基本原则。遵照保险利益原则，合理认定保险标的转让时的权利行使主体。结合责任保险的特点，科学确定诉讼时效起算时点等。保险法的基本原则（重点中的重点）：1.保险与防灾减损相结合的原则2.最大诚信原则3.保险利益原则4.损失补偿原则5.近因原则2.遵循的原则（四点）（考题预测：解释四的意义）四是立足保险业发展现状，预留未来创新空间。司法解释立足行业现状，规范市场行为，解决具体问题，同时考虑保险行业未来发展的需要，对一些正在探索、尚不成熟的做法未作出统一的裁量标准，留待实践进一步检验，为市场创新留出空间，推动我国保险业持续健康发展。主要内容（考题预测：解释四的主要内容）（一）明确保险标的转让的相关问题（保险标的转让时保险人无需再次履行提示和明确说明义务）现实生活中，由于财产流转频繁，保险标的因买卖、赠与、继承等导致所有权转移的情况很常见。《保险法》第四十九条对保险标的转让作了规定，但仍较为概括。《解释》对有关争议问题予以明确。第1条根据保险利益原则，对保险标的已交付未登记时的权利行使主体予以明确。比如，张三购刚买了一辆二手车，保险还没有转到张三名下的时候，车子却先出险了，张三能不能找保险公司去赔？保险应该怎么赔？第2条针对司法实践中的争议问题，规定保险人已向投保人履行了保险法规定的提示和明确说明义务，保险标的受让人以保险标的转让后保险人未向其提示或者明确说明为由，主张免除保险人责任的条款不生效的，不予支持。第3条作出补充性规定，明确被保险人死亡，继承保险标的的当事人承继被保险人的权利和义务。第5条明确了保险标的转让空档期的保险责任承担问题。主要内容（二）明确保险合同主体的权利义务（列举危险程度显著增加的情形，保险人承担施救减损费用）《保险法》第四十九条和第五十二条，均涉及对危险程度显著增加的认定。实务中，由于险种多样，情况复杂，对危险程度显著增加的认定，成为司法审判实践中的难点问题。《解释》第4条第1款列举与危险增加相关的常见因素，为法官提供裁判指引，由法官根据案件具体情况，综合判断是否构成危险程度显著增加。同时第2款规定，增加的危险属于保险合同订立时保险人预见或者应当预见的保险合同承保范围的，不构成危险程度显著增加。此外，《保险法》第五十七条规定了保险事故发生时，被保险人应当采取措施防止或者减少损失的义务，但司法实践中，保险人往往以施救措施未产生实际效果为由予以抗辩。针对这一问题，《解释》第6条规定，保险人以该措施未产生实际效果为由抗辩的,不予支持，旨在引导、鼓励被保险人在保险事故发生后及时采取施救、减损措施，最大限度减少损失的扩大，以实现彼此利益的最大化。主要内容（三）明确保险代位求偿权的相关问题《解释》第7条规定，保险人有权代位行使被保险人因第三者侵权或者违约等享有的赔偿请求权，明确了保险代位求偿权的行使基础。第8条明确了在投保人和被保险人为不同主体时，保险人可以对投保人行使保险代位求偿权。第10条对保险人赔偿后，第三者仍向被保险人作出重复赔偿的情况下，保险人的权利如何救济作出明确指引。此外，《解释》还对保险代位求偿权的诉讼程序问题作出了明确规定。在保险事故中，保险公司帮助我们完成了赔付之后，我们的求偿权会让渡给保险公司，保险公司根据这个求偿权去向责任人索赔。但是如果我们因为一些原因，放弃对第三者请求赔偿权利，保险公司还能不能去找第三方索赔？解释规定，遵循保险人依据代位制度取得的权利不能大于被保险人权利的原则，规定如果被保险人的预先放弃行为有效，则保险人不得再向第三者行使代位求偿权。法院在审理此类案件时，要注意审查被保险人放弃行为的效力。如果无效，第三者则不得以此为由对抗保险人的代位求偿权。预先放弃赔偿请求权，属于对合同订立具有重大影响的事实，保险合同订立时，保险人就此提出询问的，投保人应当如实告知，投保人未如实告知，导致保险人不能行使代位求偿权的，保险人有权请求被保险人返还相应保险金，但保险人知道或应当知道存在该情形仍同意承保的除外。主要内容（四）明确责任保险的相关问题责任保险在现代社会中的重要性日益凸显，《解释》对责任保险问题作出了专门规定。第15条对“被保险人怠于请求”的情形作出规定，以解决司法实践中亟待规范的裁量标准问题。第16条对责任保险的被保险人因共同侵权依法承担连带责任的问题作出了回应。第17条明确了被保险人对第三者所负的赔偿责任已经生效判决确认并已进入执行程序后，保险人的保险责任问题。《解释》还对责任保险的保险人和解参与权、诉讼时效起算等问题作出规定。逐条解读第一条（保险标的已交付未办理所有权转移登记时被保险人权利的承继）保险标的已交付受让人但尚未依法办理所有权变更登记,承担保险标的毁损灭失风险的受让人，依据保险法第四十八条、第四十九条的规定主张行使被保险人权利的，人民法院应予支持。解读：保险标的已转让，所有权未变更，这种情况常见于车辆买卖中，包括贷款购买的新车，二手车转让，大部分的纠纷产生于二手车转让。受让人因未办理权属变更，也未办理保单批改，受让人不是保险合同的当事人一方，保险公司一般在交强险内是赔偿的，在商业险内是拒赔的，理由当然就是受让人不是被保险人无权主张赔偿，那么该条解释明确了标的的转让，受让人就取得了行使被保险人的权利，以后这种情况保险公司在商业险内就不能再拒赔了。逐条解读第二条（保险标的转让时是否需再次履行提示和明确说明义务）保险人已向投保人履行了保险法规定的提示和明确说明义务，保险标的受让人以保险标的转让后保险人未向其提示或者明确说明为由，主张免除保险人责任的条款不生效的，人民法院不予支持解读：前面第一条讲了保险公司不得以受让人不是被保险人拒赔商业险，这种情况是在保险事故的发生完全没有争议时，保险公司可以正常赔付，但往往这种情况是非常少的，如果保险事故涉及免责条款，受让人想主张免责条款是格式条款，没有向其履行明确说明义务，免责条款不产生效力，是不能得到支持的，车辆转让人，即原投保人的签名，不仅约束其本人，还约束车辆受让人，也就是说投保人在投保单上签名，保险人不仅是向投保人履行了明确说明义务，而且向投保人以后转让的所有受让人也履行了明确说明义务。逐条解读第三条（被保险人死亡或终止时保险合同的承继）被保险人死亡，继承保险标的的当事人主张承继被保险人的权利和义务的，人民法院应予支持解读：该条与保险标的的受让人情况类似，死亡指被保险人是自然人死亡，继承保险标的的人需要举证其享有继承权，凡是涉及继承，在保险理赔中都非常受困，正如同《保险法司法解释三》将身份关系变化解释为未指定受益人一样。因此我们还是建议，在被保险人死亡后，财产权属发生变化时，能够进行变更的，最好及时进行保险合同的变更或批改。被保险人终止的情况，是指法人终止，法人的合并、分立、解散、注销、吊销、宣告破产等，新设的法人主体最好及时进行保险合同的变更或批改，如果没有新法人主体，原法人主体同样有权主张保险赔偿金。逐条解读第四条（保险法第四十九条、五十二条规定的“危险程度显著增加”的认定）解读：我们认为危险程度增加的认定应当结合近因原则来认定，如果导致保险事故发生的最直接，起决定性作用的因素并非以上危险程度增加的情形，保险公司不得以危险程度增加为由拒赔。逐条解读第五条（保险标的转让通知发出后保险人回复前的保险责任承担）被保险人、受让人依法及时向保险人发出保险标的转让通知后,保险人作出答复前，发生保险事故，被保险人或者受让人主张保险人按照保险合同承担赔偿保险金的责任的，人民法院应予支持。解读：保险标的转让，通知了保险公司，保险公司在出具批单前，发生保险事故的，如果转让后符合承保条件，保险公司应当赔偿，如果不符合承保条件，保险公司不予赔偿，在是否符合承保条件问题上，被保险人需要举证证明符合承保条件，保险公司对其主张不具有承保条件应当负举证责任。逐条解读第六条（施救减损费用的承担）（对应投保人、被保险人的施救义务以及保险人的施救费用）保险事故发生后，被保险人依照保险法第五十七条的规定，请求保险人承担为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要、合理费用,保险人以被保险人采取的措施未产生实际效果为由抗辩的,人民法院不予支持。解读：被保险人为防止或者减少损失支付的合理的必要的费用，由保险公司承担，比如被保险人在因保险事故产生的诉讼中支付的律师费、受理费、鉴定费等合理、必要费用，应当由保险公司承担。如果被保险人支付了律师费，判决结果减少的金额并不显明，或者是未减少金额，保险公司以未产生减损效果为由拒绝支付律师费用的，法院不予支持，保险公司仍应支付被保险人支付的律师费等合理必要费用。逐条解读第七条（保险代位求偿权）保险人依照保险法第六十条的规定,主张代位行使被保险人因第三者侵权或者违约等享有的请求赔偿的权利的，人民法院应予支持。解读：被保险人对第三者请求赔偿的权利，可以是依侵权关系的侵权之诉，也可以是依合同关系的合同之诉，被保险人可以选择对自己有利的诉讼主张损害赔偿。逐条解读第八条（保险人能否向投保人行使保险代位求偿权）投保人和被保险人为不同主体，因投保人对保险标的的损害而造成保险事故，保险人依法主张代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利的，人民法院应予支持，但法律另有规定或者保险合同另有约定的除外。解读：保险公司向投保人追偿虽然在情理上有点让人难以接受，但在法律上，该解释确认了保险公司可以向投保人追偿。比如在货运险中，投保人和被保险人均是物流公司，保险公司可以主张物流公司不具有保险利益拒赔，如果投保人是物流公司，被保险人是托运的货主，保险公司向被保险人赔付后，仍然可以向物流公司追偿，从这里可以看出，在货运险中，不管投保人被保险人是否是同一人，作为投保人的物流公司均面临很大的法律风险。解决这个问题就在但书里，投保人可以用合同约定形式改变，投保人可以在保险合同中约定保险公司不得向投保人及其关联被保险人进行追偿。逐条解读第九条（保险合同订立前被保险人放弃对第三者赔偿请求权的处理）在保险人以第三者为被告提起的代位求偿权之诉中，第三者以被保险人在保险合同订立前已放弃对其请求赔偿的权利为由进行抗辩，人民法院认定上述放弃行为合法有效，保险人就相应部分主张行使代位求偿权的，人民法院不予支持。保险合同订立时，保险人就是否存在上述放弃情形提出询问，投保人未如实告知，导致保险人不能代位行使请求赔偿的权利，保险人请求返还相应保险金的，人民法院应予支持，但保险人知道或者应当知道上述情形仍同意承保的除外。解读：在保险代位求偿权纠纷中，第三者以被保险人已放弃或者免除其赔偿责任为由，主张不承担赔偿责任的，法院应当审查放弃或者免除的效力。在运输合同中，被保险人因为价格或其他因素，可能在运输合同中约定了限制赔偿责任，如果运输合同成立在先，保险合同成立在后，第三者可以运输合同中的限责条款对抗保险公司的代位求偿权。被保险人的放弃或者免除行为有效的，保险人就相应部分向第三者主张行使保险代位求偿权的，不予支持。保险人依据保险法第十六条之规定，请求扣减或者返还相应的保险赔偿金的，应予支持。但保险人知道或应当知道上述情形仍同意承保或者继续承保的除外。逐条解读第十条（保险人赔偿后第三者仍向被保险人作出赔偿的问题）因第三者对保险标的的损害而造成保险事故，保险人获得代位请求赔偿的权利的情况未通知第三者或者通知到达第三者前,第三者在被保险人已经从保险人处获赔的范围内又向被保险人作出赔偿，保险人主张代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利的，人民法院不予支持。保险人就相应保险金主张被保险人返还的，人民法院应予支持。保险人获得代位请求赔偿的权利的情况已经通知到第三者，第三者又向被保险人作出赔偿，保险人主张代位行使请求赔偿的权利，第三者以其已经向被保险人赔偿为由抗辩的，人民法院不予支持。解读：被保险人在获得保险赔偿后，保险公司未行使代位追偿前，第三者又向被保险人作出赔偿的，保险公司不得向第三者行使代位求偿权，但保险公司可以向被保险人主张返还保险赔偿金，被保险人不能获得重复赔偿。保险公司将已经获得代位追偿权的情况通知了第三者，即第三者已经知悉了保险公司取得代位权，仍然向被保险人支付赔偿金的，保险公司仍然可以向第三者行使代位求偿权，并且第三者以已经履行了赔偿责任为由抗辩的，法院不支持，即第三者将面临第二次赔偿的风险。逐条解读第十一条（被保险人未履行保险法第六十三条规定的协助义务的法律责任）被保险人因故意或者重大过失未履行保险法第六十三条规定的义务，致使保险人未能行使或者未能全部行使代位请求赔偿的权利，保险人主张在其损失范围内扣减或者返还相应保险金的，人民法院应予支持。解读：该条为被保险人的代位追偿协助义务，被保险人应当向保险公司提供必要的文件和所知道的有关情况，保险公司在理赔时往往以影响追偿为由拒绝赔偿，故意或者重大过失导致保险公司追偿不能，保险公司有权请求返还保险赔偿金，我们认为必要文件和所知道的有关情况不能对被保险人要求过高，被保险人没有义务和责任保证或担保保险公司能全额有效追偿，但被保险人有必要收集相关的合同、主体资料、事故报告等证据资料。在认定被保险人存在故意或者重大过失时，保险人对此应负有举证责任。逐条解读第十二条（行使代位求偿权管辖问题）保险人以造成保险事故的第三者为被告提起代位求偿权之诉的，以被保险人与第三者之间的法律关系确定管辖法院。解读：保险公司向第三者提起代位请求权之诉的，以被保险人与第三者之间的侵权法律关系或者合同法律关系确定管辖法院，即可以在侵权事故发生地、被告所在的、合同履行地、合同签订地等等与之有管辖权的法院均可受理。逐条解读第十三条（行使代位求偿权相关诉讼主体的列明）保险人提起代位求偿权之诉时，被保险人已经向第三者提起诉讼的，人民法院可以依法合并审理。保险人行使代位求偿权时，被保险人已经向第三者提起诉讼，保险人向受理该案的人民法院申请变更当事人，代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，被保险人同意的,人民法院应予准许;被保险人不同意的，保险人可以作为共同原告参加诉讼。解读：被保险人一方面向第三者提起诉讼，另一方面又向保险公司申请理赔，在获得保险公司赔偿后，被保险人的相应权益已经转让给保险公司了，保险公司要求变更诉讼当事人，被保险人同意的，法院应当支持。逐条解读第十四条（保险法第六十五条第二款中“被保险人对第三者应负的赔偿责任确定”的认定）具有下列情形之一的，被保险人可以依照保险法第六十五条第二款的规定请求保险人直接向第三者赔偿保险金：（一）被保险人对第三者所负的赔偿责任经人民法院生效裁判、仲裁裁决确认；（二）被保险人对第三者所负的赔偿责任经被保险人与第三者协商一致；（三）被保险人对第三者应负的赔偿责任能够确定的其他情形。前款规定的情形下,保险人主张按照保险合同确定保险赔偿责任的，人民法院应予支持。解读:第一法院的生效判决书，仲裁裁决书；第二被保险人与第三者的赔偿协议；第三其他能确定被保险人的赔偿责任的。判决书、裁决书的效力最大，保险公司一般可依据判决金额直接赔付，对于赔偿协议该解释规定可以作为赔偿确定依据，保险公司依据赔偿协议可以直接向第三者进行赔偿，该条并没有将经保险人认可同意作为确认协议赔偿金额的前置条件，对被保险人的索赔权益是一种保护，而现实中被保险人与第三者的赔偿协议需要经得保险公司同意，未经同意的保险公司一般不认可协议金而拒绝赔偿，保险公司重新核定的金额又非常低，大量纠纷由此产生。一般来说，有判决依判决，无判决依赔偿协议也是合法合理的，保险公司对协议金额有异议的，可以提出相反证据进行抗辩，对明显超过实逐条解读第十五条（保险法第六十五条第二款中“怠于请求”的认定）被保险人对第三者应负的赔偿责任确定后，被保险人不履行赔偿责任，且第三者以保险人为被告或者以保险人与被保险人为共同被告提起诉讼时，被保险人尚未向保险人提出直接向第三者赔偿保险金的请求的，可以认定为属于保险法第六十五条第二款规定的“被保险人怠于请求”的情形。解读：被保险人不履行向第三者的赔偿责任，第三者以保险公司为被告，或者以保险公司和被保险人为共同被告提起诉讼时，被保险人仍未向保险公司提出直接向第三者赔偿的，视为被保险人怠于请求，第三者可以直接向保险公司主张赔偿请求。逐条解读第十六条（被保险人因共同侵权而承担的连带责任是否应予赔偿）责任保险的被保险人因共同侵权依法承担连带责任，保险人以该连带责任超出被保险人应承担的责任份额为由，拒绝赔付保险金的，人民法院不予支持。保险人承担保险责任后,主张就超出被保险人责任份额的部分向其他连带责任人追偿的，人民法院应予支持。解读：在被保险人承担连带赔偿责任的案件中，保险公司主张对连带责任部分不承担赔偿责任的，法院不支持，保险公司承担连带赔偿责任后，可以就超出被保险人责任部分向其他责任人行使代位追偿权。逐条解读第十七条（生效判决虽进入执行程序但未获执行）责任保险的被保险人对第三者所负的赔偿责任已经生效判决确认并已进入执行程序，但未获得清偿或者未获得全部清偿，第三者依法请求保险人赔偿保险金，保险人以前述生效判决已进入执行程序为由抗辩的，人民法院不予支持。解读：第三者可以选择以被保险人为被告起诉，也可以选择以保险公司为被告示起诉，还可以选择以被保险人和保险公司为共同被告起诉，如果第三者选择以被保险人为被告起诉，法院判决后并申请了强制执行，仍然未获得全部赔偿的，第三者仍然可依据保险法第六十五条直接请求保险公司支付赔偿金，保险公司不得以进入执行程序为由拒绝赔付。逐条解读第十八条（责任保险诉讼时效起算）商业责任险的被保险人向保险人请求赔偿保险金的诉讼时效期间，自被保险人对第三者应负的赔偿责任确定之日起计算。解读：责任保险的被保险人在第三者未行使请求权时，并不知道是否会承担赔偿责任，也不知道何时履行赔偿责任。比如货物运输合同中，托运人依据货运险向自己投保的保险公司申请理赔，货运险保险公司赔付后再向承运人追偿，保险公司的追偿时效是从其赔付后起算，而责任险的索赔时效保险公司一般以事故发生时起算，这样等到货运险保险公司追偿过来，法院出判决时，有可能责任险的时效已经超过了两年，如果还是以事故发生时起算，责任险保险公司以超过时效拒赔，如果以赔偿责任确定之日起算，更有利于保护被保险人利益。逐条解读第十九条（保险人的和解参与权）责任保险的被保险人与第三者就被保险人的赔偿责任达成和解协议且经保险人认可，被保险人主张保险人在保险合同范围内依据和解协议承担保险责任的，人民法院应予支持。解读：表面上看起来是支持被保险人的和解协议，重点在于经保险人同意，如果被保险人与第三者的和解协议保险公司不同意的，保险公司可以和解协议未参与而拒绝赔偿，如果是经保险公司同意的和解协议，则法院是支持和解协议的金额。被保险人对取得保险