小额贷款公司各项管理制度

小企业信贷经营管理办法

第一章总则

第一条为建立小企业信贷业务经营管理体系，完善小企业信贷业

务的进入和退出机制，在控制风险的前提下，加快发展小企业信贷业

务，根据《贷款通则》、银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》

等法律法规，制定本办法。

第二条本办法所称的小企业，是指资产总额和年销售收入均不超

过10000万元且授信金额不超过2000万元的企业客户。

第三条我公司小企业授信主要投向为“三农”服务的工业特别是

创造业，重点拓展成长性好、产品成熟、技术成熟、为“三农”配套、

具有较强自偿性现金流、担保方式可靠的小企业客户，从中培养发展

潜力好的中长期客户。

第四条为小企业办理授信业务应遵循分期归还、防范风险、提高

效率的原则。

第五条本办法所称的授信业务是指各类贷款。

第二章客户准入和认定

第六条我公司小企业授信业务实行客户准入和认定制度。

1.对小企业授信业务，实行客户准入制度，不符合客户条件准入

规定的客户，不患上按我公司小企业信贷经营管理的规定办理授信

业务。

第七条我公司小企业的认定标准为：资产总额和年销售收入均不

超过10000万元，且授信金额不超过2000万元的企业客户。

第八条以下企业不作为本办法所称的小企业：

1.房地产企业

2.纳入合并报表的集团成员企业

3.学校、医院、、电视台等非生产流通企业

4.项目公司

第九条大中型企业因生产经营恶化、规模荽缩而符合小企业标准

的，不患上认定为小企业，但大中型企业由于分立、经营战略调整等

原因使经营规模缩小而符合小企业标准的，可经公司认定为小企业。

第十条小企业客户续做时因经营规模增大需调整为大中型客户

的，可设定，年观察期，观察期内授信仍按小企业办理，观察期后经

公司审批，可调整为按大中型客户管理。

第三章信用评级和授信限额

第十一条同时制定与小企业经营特点相适应的信用等级评定办

法。

第十二条小企业授信客户的信用评级应为A一级（含）以上，资产

风险分类在5级（含）以上。

第十三条我公司对小企业办理的所有授信业务均纳入客户总授信

管理，核定其授信额度。

第十四条小企业原则上根据其所能提供的有效担保、销售收入和

销售归行、实收资本等情况核定授信额度，小企业授信额度控制在保

证方式在1000万兀（含）以内，抵（质）押方式（含抵质押加保证方式）在

2000万元（含）以内，有效期不超过一年（含）。

第十五条小企业授信额度的核定方法:

1.对提供抵（质）押物的小企业，授信额度不患上超过可抵（质）押值

的2倍，且不患上超过企业授信月份之前12个月销售归行额的50%

（新开户小企业，在企业书面承诺相应的销售收入归集到我公司指定

银行的前提下，年销售归行额的计算可参照销售归行额或者企业销售

收入，下同）。其中：可抵（质）押值二抵（质）押物价值术抵（质）押率

2.全额采用保证方式的小企业授信，授信额度不患上超过企业授

信月份之前12个月销售归行额的20%o

3.对开办时间在一年（含）以内的小企业，授信额度不患上超过客户

的实收资本。

第四章授信业务期限、利率、还款方式和金额

第十六条小企业授信业务的期限普通不超过一年，最长期限不患

上超过3年，期限超过1年的贷款须提供房地产抵押。对机器设

备按揭贷款等业务按其业务管理办法的相关规定执行。

第十七条小企业的人民币贷款利率原则上应在中国人民银行规

定的基准利率基础上上浮，最高可上浮4倍。

第十八条小企业的融资应采取分期还款的方式，对提供优质抵

押、质押或者保证担保的优质小企业可以采用分期付息，到期还本的

还款方式。

第十九条小企业授信业务应优先选择抵（质）押担保方式，保证担

保方式次之，严格采用信用方式。

第二十条以保证为惟一的担保方式的授信业务（即全额保证业

不超过一年。

第五章小企业经营管理组织

第二十四条公司设立小企业信贷经营管理的岗位，配备相应小企

业贷款业务人员，负责小企业信贷市场拓展、贷前调查、贷后管理等

工作。

第六章小企业授信流程

笫二十五条小企业信贷业务的基本流程如下图：

第二十六条小企业授信实行业务人员双人调查、双人贷后管理，

并按户设定主办业务人员和协办业务人员。业务人员需对提供的授信

材料的真实性、完整性负责。对符合办理授信业务基本条件的小企业，

由双人进行贷前调查并独立签署调查意见，授信调查人员对调查意见

负责。

第二十七条授信调查应重点调查小企业主或者主要股东的信誉

和经营能力，产品成熟度和市场竞争力，技术成熟度和市场竞争力、

生产经营状况和财务状况。

第二十八条办理小企业授信业务要严格执行先后台分离制度，营

销、调查人员不患上兼任任何授信业务的审查或者审批岗位，审查、

审批人员也不患上兼任任何授信业务的营销或者调查岗位。

第二十九条授信审查人应对小企业主体资格的合法性、资料的齐

全性、办理授信业务基本条件的合规性，以及小企业的生产经营状况、

信誉状况、发展前景、授信用途、还款来源、担保情况、拟定的融资

金额、融资期限、利率及存在的主要问题、对授信资金安全存在的潜

在影响等进行审查，重点审查小企业主或者主要股东的信誉和经营管

理能力，并根据企业整体的风险状况，就该笔业务提出审查意见。

授信审查人员对审查意见负责。

第三十条小企业授信业务可按公司授权审批。在有权审批人认为

授信存有疑难确需报审贷会（小组）审议的，可提议并经审贷会（小组）

审议后由有权审批人终审。

第三十一条授信审批人应重点分析评估授信企业的基本情况和

主要风险，授信审批意见应明确授信品种、金额、用途、利率、服务

收费、期限、偿还方式、担保条件、授信条件等内容，授信审批人员

对审批意见负责。

第七章监测预警、合规监管和信贷检查

第三十二条根据小企业授信业务特点，针对小企业的信贷合规监

管应以小企业信贷从业人员是否违规为重点。信审部应加强对小企业

从业人员的合规监管和违规认定工作，包括终审权限是否越权、放款

人员是否越权、业务人员是否违规等。

第三十三条各级人员应加强对小企业客户的监测，根据小企业授

信客户的特点，风险状况及其他必要情况，确定各级重点监测客户，

做好重点客户监测预警工作。

第三十四条各级人员应加强对小企业贷款的组合监测。

第三十五条当首次发放的小企业授信业务中浮现以下*些特定条

件时，信审部将依照信贷检查管理办法的有关规定，对该类小企业授

信业务进行逐笔专项检查。

1.新增不良类授信；

2.不能按期归还利息；

3.五级分类中，正常类授信调整降级进入关注类【含）以下；

4.其他特殊条件。

第三十六条小企业授信检查的内容主要包括：

1、小企业信用评级是否准确；

2、小企业授信授权、转授权是否存在越权或堵变相越权的情况；

3、小企业授信的合理性；

4、小企业授信流程执行的合规性。检查授信调查、审查、审批、

出帐、监测预警等环节是否符合相关制度要求；

5、对业务合规监管工作的检查；

6、其它需要检查的情况。

第八章小企业经营绩效考核和评价

第三十七条公司完善对业务人员小企业授信业务的考核，主要考

核业务量、经风险调整后的收益情况和小企业的进入退出情况等。

第三十八条公司建立独立的小企业信贷人员考核制度，既要考

虑业务人员授信业务操作和管理过程中的尽职情况，又要考虑业务量

和收益情况，并将考核结果和业务人员的收入水平挂钩，提高业务人

员拓展小企业信贷市场的积极性和责任心。

第三十九条公司建立小企业授信业务从业人员的绩效考核和授

信尽职工作档案，并根据授信从业人员的绩效考核情况、所经办的贷

款不良率年度排名情况以及违规记录，对其从业人员资格进行年度评

审或者不定期评审，年度资格评审或者不定期资格评审为不合格的，

取销其资格，不患上继续从事小企业授信业务。

第四十条对于严格按照授信业务规程及有关法律法规制度，在申

请受理、调查、审查、审批、发放和贷后管理等环节勤勉尽职地履行

职责的信贷人员，可视。情沥.舜.除相关青任。

第九章统计及监测报表

第四十一条信审部门应定期做好小企业授信业务各类统计和监

测报表（报告）的填写、汇总、分析和上报工作，小企业授信业务的统

计报表格式和上报要求。

第十章小企业授信业务退出机制

第四十二条公司建立小企业授信客户动态进入、退出机制，根

据客户风险变化情况，按照存优汰劣的原则，对于应退出的小企业客

户，逐一制定退出

第四十三条公司建立小企业客户黑名单制度，及时更新和通报辖

内小企业客户违约名单，对已发生不良还款记录、浮现重大风险预警

信号的客户，应以书面形式反馈，并提出应对方案及退出计划。

第四十四条小企业授信业务从业人员违反我公司有关规章制度，

公司有权根据小企业授信业务从业人员的违规情形和产生不良后果

等，采取口头或者书面警告、暂停或者取销小企业授信业务从业资格

等处罚措施。小企业授信业务从业人员如存在主观故意、重大疏忽

等原因导致严重信贷损失或者产生严重不良影响的，取销其从业人

员资格。

第四十五条小企业信贷从业人员资格被取销后，两年内不患上从

事

信贷调查、审查、审批业务；两次被取销资格的，自第二次被取销资

格之日起，5年内不患上从事信贷调查、审查、审批业务。

第四十六条对发生越权经营行为追究有关责任人的行政与经济

责任。

第十一章附则

第四十七条本办法由公司负责解释和修改。

第四十八条本办法自印发之日起实施。

农户小额贷款管理办法

第一章总则

第一条为促进农村经济发展，为泛博农户提供普惠、优质、高效

的金融服务，根据国家有关法律法规制定本办法。

第二条本办法所称的农户小额贷款是指公司按照普惠制、广覆

盖、商业化的要求，对农户户主或者户主书面指定的本家庭其他成员

发放的贷款。每户农户只能由一位家庭成员申请农户小额贷款。农

户是指长期（一年以上）居住在乡镇行政管理区域内的住户，和长期

居住在城关镇所辖行政村范围内的住户，户口不在本地而在本地居

住一年以上的住户，国有农（林）场的职工和农村个体工商户。位于

乡镇行政管理区域内和在城关镇所搐行政村范围内的国有经济的机关、

团体、学校、企事业单位的集体户；有本地户口，但举家外出蝴口

一年以上的住户，无论是否保留承包耕地均不属于农户。

第三条农户小额贷款业务坚持控制风险、有效发展、循序渐进、

适度盈利的原则，努力解决中小农户小额贷款难问题。

第四条农户小额贷款在核定的最高额度和期限内，借款人随借随

还，可循环使用Q

第五条农户小额贷款原则上在公司注册地辖区内的农户发放Q

第六条农户小额贷款的调查、发放、管理、收回等环节应该依靠

公司工作人员来完成，可以借助但不患上委托村委会、专业合作社等

其他农村组织机构对农户进行贷款的调查、发放、收回工作。

第二章贷款用途和准入条件

第七条农户小额贷款原则上用于农户维持基本生产所必要的融

资需求，具体包括：

（一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。

（二）从事工业、商业、建造业、运输业、服务业等非农业生产经

营活动。

（三）农村劳动力职业技术培训、已参加农村合作医疗的农户的

医疗资金需求。

第八条申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件：

（一）具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上（含18周岁）60

周岁以下，在农村区域有固定住所，身体健康，具有彻底民事行为能

力和劳动能力，持有有效身份证件。

（二）是农村家庭的户主或者户主书面指定的本家庭其他成员。

（三）应具有稳定的经营收入及按期偿还贷款本息的能力。

（四）所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。

（五）信用评级为A级以上。

（六）品格良好，没有连续逾期90天以上或者累计逾期6期以上的

信用记录，申请贷款时无逾期未还贷款。

（七）贷款人规定的其他条件。

第九条严禁对以下客户办理农户小额贷款业务；

（一）存在恶意逃废银行债务及其他债务的。

（二）有严重违法违纪或者其他不良记录的。

（三）有赌博、吸毒等不良嗜好的。

（四）从事国家明令禁止的业务的。

第三章贷款额度、期限、利率与还款方式

第十条农户小额贷款单户额度起点为3000元。单户余额不患上

超过所从事生产经营项目投入资金的50%。单户最高余额最高不

患上超过5万元。

第十一条授信额度内的单笔贷款起贷金额为10000元，贷款增

幅基础数为10000元。

第十二条农户小额贷款的授信期限应根据农户从事基本生产的经

营周期、收入情况确定，普通不超过1年，最长不超过3年。额度内

的单笔贷款期限不患上超过一年，且到期日不患上超过授信额度有效

期后6个月o

第十三条农户小额贷款定价坚持收益覆盖风险的原则。在人民银

行同期基准利率上实行上浮。

第十四条农户小额贷款采取利随本清或者按季（月）结息到期还本

的还款方式,

第四章贷款方式

第十五条农户小额贷款分为信用贷款和担保贷款两类，其中担保

贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

第十六条借款人可遵循”自愿组合、诚实守信、风险共担”的原

则组成联保小组申请贷款。联保小组担保方式必须同时符合下列条

件：

（一）联保成员不低于3户。

（二）联保成员不患上为同一家庭成员。

（三）联保成员签订联保承诺书，愿意承担连带责任。

（四）联保成员的居所或者主营业务所在地应相对集中。

（五）联保小组组长需协助公司贷款清收，并及时向公司提供小组

成员影响贷款偿还的信息，

第十七条采用联保小组担保方式的，每一个借款人只能参加一个

联保小组，在联保小组成员贷款全部清偿前，借款人不患上退出联保

小组。联保小组成员浮现不良贷款的，在不良贷款清偿前住手对该联

保小组所有成员发放新的贷款。

第十八条采用联保小组担保方式的，公司应根据联保小组成员的

经济状况、还款能力等因素合理确定联保小组各成员的授信颔度。联

保小组成员的贷款合计不患上超过小组各成员单户保证担保额度之和。

单户保证担保额度=3术（单户年正常税后收入一单户年债务性支出一

单户年糊口保障支出）一该户已为他人提供的各类担保余额或者单户

保证担保额度=单户的净资产一该户已为他人提供的各类担保余额O

第十九条以自然人、法人、信用担保机构和其他组织为保证人的，

以及采用抵押、质押担保方式的，按有关规定执行。

第二十条对同时符合下列条件的借款人，可办理不超过年家庭收入

30%的短期信用贷款，但单户最高贷款不超过5000元：

（一）家庭成员身体健康，无重大疾病。

（二）有合法、可靠经济来源，具有还本付息能力。

（三）家庭年人均收入不低于所在县人均农民收入。

（四）信用评级为A级及以上，

第二十一条要积极引导借款人参加相关的保险。

第五章贷款程序和贷后管理

第二十二条农户小额贷款业务基本流程为：客户申请、受理与调

查、审查、（审议）、审批、签订合同、提供贷款、贷后管理、贷款收

回。

第二十三条农户小额贷款实行限时办结制度。自贷款申请资料

完备之日起，老客户原则上在2个工作日内办结，新客户原则上在5

个工作日内办结。

第二十四条贷后检查。贷后检查可采取实地检查、交叉检查、电

话访谈、检查银行账户交易记录手多种方式进行。

（一）首次跟踪检查，经办人员要在贷款发放后一个月内，进行首

次跟踪检查。

（二）定期检查。农户小额贷款的授信额度核定后，无论借款人是

否用款或者是否存在贷款余额，经办人员每半年至少进行一次定期

检

查。

第二十五条信审人员通过定期监管方式，对辖内农户小额贷款业

务风险实施非现场监管，对非现场监管发现风险或者违规线索的，信

审人员可以延伸现场检查，各级人员在贷后管理中的职责如下：

（一）公司信审人员应密切关注国家产行业政策、农产品价格

变化、自然环境等外部宏观因素可能对农户小额贷款造成的不利影

响，向业务人员发出风险提示函，定期评估辖内农户小额贷款质量并

上报公司决策层，

（二）信审人员对辖内农户小额贷款业务实施非现场监管，对不良

率较高的乡镇发出风险提示函，并视情况对该地区农户小额贷款业

务进行全面检查或者抽查。

（三）信审人员负责对农户小额贷款质量进行监督，主要通过

抽查的方式检查农户小额贷款是否符合准入标准，经办人员是否对已

经浮现的风险信号进行预警和处置，现场抽查结果须上报贷款审批

人。

第六章农户信息库建设

第二十六条经办人员应把向借款农户进行信用观念、风险意

识、贷款申请条件、程序、理财基本知识等教育作为时常性的工作，

强化借款人的诚信意识，引导借款人形成诚信光荣、失信可耻、重视

个人信用记录的良好风尚。有条件的，还可以争取政府相关部门支持，

派出技术人员对农户的生产经营进行指导。

第二十七条经办人员应对所辖区域的农户进行广泛的信息采

集，并对信息进行定期维护，以构建农户客户管理的信息数据库。

应采集的农户信息主要包括农户的家庭成员情况、家庭财产状况、教

育状况、信用状况、收入水平及来源结构等。

第七章约束机制

第二十八条农户小额贷款的调查、审查、审批和贷后管理各环节

具体承办人为相应环节的责任人。

第二十九条结合当地实际，按照权、责、利相结合的原则，建立

农户小额贷款的”包发放、包管理、包收回与贷款数量、质量挂钩的

制度。

第三十条调查人有下列行为之一的，视情节轻重处以经济处罚，

下岗清收，取销信贷从业资格，赋予通报批评、警告至开除处分：

（一）未按规定对客户提交资料的完整、真实、有效性进行调查核

实，或者调查严重失实的；

（二）未按规定核实抵（质）押物权属、价值和变现能力以及保证人

情况的；

（三）对调查发现的重大问题故意隐瞒，误导信贷审查和决策的；

（四）匡助、默许客户伪造有关资料骗取贷款的；

（码不坚持独立调查，按照他人授意进行调查的；

（六）发生私贷公用、冒名贷款、多人承贷一人使用现象的。

第三十一条信审人有下列行为之一的，视情节轻重处以经济处

罚，下岗清收，取销信贷从业资格，赋予通报批评、警告至开除处分：

（一）未对经办人员移交的信贷资料的完整性、有效性进行审查的；

（二）审查通过不符合借款人主体资格、信贷政策以及贷款担保合

规合法性要求的信贷业务的；

（三）隐瞒审查中发现的重大问题的；

（四）不坚持独立审查，按照他人授意进行审查的。

第三十二条审批人有下列行为之一的，视情节轻重处以经济处

罚，下岗清收，取销信贷从业资格，赋予通报批评、警告至开除处分：

（一）审批信贷业务未明确签署意见的；

（二）越权或者变相越权审批信贷业务；

（三）逆程序或者变相逆程序审批信贷业务；

（四）向不符合信贷政策的客户贷款；

（五）与客户串通，伪造有关资料骗取贷款的；

（六）通过授意、暗示等方式严重影响信贷人员独立调查、审查的。

第三十三条管户人员有下列行为之一的，视情节轻重处以经济

处罚，下岗清收，取销信贷从业资格，赋予通报批评、警告至降级处

分：

（一）未按规定进行贷后检查的；

（二）未按规定协助信审人员进行资产风险分类的；

（三）未及时发现应发现的重大风险预警信号，或者虽发现但未及

时报告的；

（四）由于管理不力，导致抵（质）押物价值发生损失的；

（五）未及时催收逾期贷款本息的。

第八章附则

第三十四条本办法由公司制定、解释和修订。

第三十五条本办法自印发之日起施行。

个人经营贷款管理实施细则

第一章总则

第一条为支持个体、私营经济的发展，规范我公司个人经营贷款

管理，根据《中华人民共知国商业银行公司法》、《中华人民共和国担

保法》和《贷款通则》，特制定本实施细则。

第二条本实施细则所称“个人经营贷款”（以下简称“贷款”）

是指向具有彻底民事行为能力的自然人（主要包括个体工商户、个人

独资企业的投资者）发放的用于解决其生产经营过程中正常资金需求

的人民币贷款。

第三条本细则合用于陇南地区。

第二章贷款条件

第四条借款人为中国境内年龄满十八岁、具有彻底民事公司为能

力的自然人，借款人申请贷款还必须同时具备以下条件：

一、持有合法有效的身份证件，具有陇南市城镇常住户口或者有效

居留身份，在陇南市有固定住所；

二、持有工商公司政管理机关核发的营业执照及相关公司业的经营

许可证；

三、有固定的经营场所，有明确的生产经营计划，贷款用途明确合

法；

四、贷款应积极投向为科技型和农业企业提供专业化配套加工和服

务的公司业，适度投向贸易、批发、零售等传统公司业，严格控制投

向房地产、餐饮等公司业；

五、信用良好，无违约公司为和不良信用记录，有稳定收入和还本

付息的能力，并愿意接受我公司信贷结算监督；

六、已在我公司指定银行开立个人结算账户；

七、能提供我公司认可的财产抵押、质押或者保证的担保；

八、曾经以小企业法人名义获患上我公司授信额度的借款人，在提

出贷款申请时，必须确保该小企业在我公司已无授信余额；

九、我公司规定的其他条件。.

第三章贷款担保

第五条个人经营贷款采取抵押或者保证的担保方式。

第六条抵押物限于变现能力强的房产，包括住宅、商用楼（含写

字楼、商铺）。借款人提供的抵押担保应至少符合以下条件：

一、抵押物必须产权明晰，须按当地政府有关规定可上市交易，可

以办理抵押登记。

二、抵押人必须将抵押物价值全额用于贷款抵押担保。

三、抵押房产仅限于昆明市内，且在贷款期限内不属于政府拆迁范

围U

四、以住房作抵押的，抵押率最高不超过评估价值的70%。

五、以商用房（含写字楼、商铺等）抵押的，须为非闲置用g・，抵押

率最高不超过评估价值的60%o

六、对以第三方个人所有的房产设定抵押的，须第三方所有权人出

具书面的、合法有效的授权文件。

七、抵押物属于抵押人与他人共有的，须提供共有权人允许抵押的

合法有效的书面文件。

八、用于抵押的房产原则上须到我公司指定的保险公司办理全额财

产保险，保险期限不患上短于贷款期限，并在保险合同中明确我公司

为该保险标的第一受益人。保险金额不患上低于贷款的全部本息额，

并将保险单正本移交我公司保管。在抵押期限内，抵押以任何理由中

断或者撤销保险。在保险期间，抵押物如发生保险责任以外的毁损导

致不足以清偿贷款的本息，借款人应重新提供我公司认可的其他担保,

否则，我公司有权提前中止借款合同，收回贷款。

九、抵押物须由我公司认可的评估机构进行价值评估，业务经办机

构按照评估价值与市场公允价值的较低者确定抵押物价值。

十、抵押物的评估、保险、抵押、登记等费用由借款人承担。

第七条贷款采用保证方式时，不患上以自然人作为保证人。如以企

业法人担保的，必须是经公司风险评级A级以上的企业。

第四章贷款金额、期限、利率和还款方式

第八条个人经营贷款的金额由我公司在对借款人的经营特点、资

信状况、借款原因和担保情况等综合评估的基础上确定U

第九条个人经营贷款期限最长不患上超过1年。贷款到期后不患

上展期。

第十条贷款利率按照中国人民银行相关贷款利率执行，在基准利

率上可按规定上浮，但不患上下浮。

第十一条还款方式

个人经营贷款可采取按月/季结息，到期一次还本付息的还款方

式。经我公司允许，借款人可提前分次/一次归还本息。

第五章贷款办理程序

第十二条受理贷款申请

借款人向我公司提出申请，填写《**公司个人经营贷款借款申请

表》，同时提交以下基本材料：

一、借款人的合法身份证件（居民户口薄、居民身份证或者其他有

效居留证件、婚姻证明等）的原件和复印件；

二、营业执照正本复印件、近期完税证明；

三、借款人家庭财产和经济收入的证明（包括由借款人及其配偶所

在单位出具的个人收入证明或者纳税凭证、银行对帐单、存单、不动

产证明、有价证券等）；

四、能够证明贷款合理用途的资料，如有明确的生产经营计划、纳

税凭证、采购合同等；

五、抵押物（质物）清单、权属证明及有处分权人允许抵（质）押的证

明，有权部门或者我公司认可的评估机构出具的抵押物估价报告或者

与我公司签订的抵押物估价协议；保证人提供的允许担保的书面承

诺函等；

六、我公司要求提供的其他资料。

第十三条贷前调查

对借款申请人提交的借款申请，各经办人员应对客户提供的相关

材料进行审核，同时必须对客户进行实地调查，确定客户贷款的风险

程度，并选择适当的贷款担保方式。经办人员贷款调查必须包括以下

内容：

一、借款人提供的资料是否真实、合法、有效。

二、借款用途是否正当、合法，并符合国家产业政策及我公司的有

关规定。

三、申请借款金额是否适当，贷款期限是否合理，还款来源是否稳

定、有保障，是否有足够的现金流或者经营收入。

四、调查借款人自有资金是否充足，固定资产状况、财务状况、经

营状况、市场占有率、未来发展潜力、产品生产周期及潜在风险程度

等情况。

五、调查借款人品德信誉及在我公司或者他公司是否有不良记录。

六、调查核实借款人是否以小企业法人的名义获患上了我公司或者

他公司授信硕度，确定该小企业在我公司或者他公司有无授信余额。

七、抵押物的现状、产权归属、评估价值及变现能力等。在调查工

作结束后，对符合我公司贷款条件的，经办人员应根据调查结果撰写

调查报告，填写《个人经营贷款审批表》，明确提出个人意见。同时

在留存的贷款资料复印件上加盖“此复印件与原件一致”印章并签署

姓名及日期。业务经办部门负责人对客户资料和经办人员调查意见进

行审核，并签署明确意见后报公司信审部审查。

第十四条贷款审查

公司信审部负责对个人经营贷款进行审查，信审人员根据借款人

经营状况、公司业情况、还款能力及担保情况确定贷款金额、期限、

利率，出具明确的信审意见。对其中偿还能力强、经营状况连续3年

以上良好，无拖欠款并提供强担保等综合条件优良的客户，可采取一

次核定授信额度，在授信期限和额度内，分次提款，循环使用。对于

不完整、不许确、无效的申请材料退回经办人员，出具不予受理意见

或者要求业务人员补充调查。审查内容必须包括：

一、借款人是否具备本细则规定的条件：

二、借款人所拟投入行业是否符合国家有关规定和行业导向；

三、借款用途是否正当、合法；

四、借款人是否具备还款能力；

五、借款人申请材料、业务经办人员调查意见是否完整、有效、准

确。

第十五条贷款审批

公司有权审批人按审枇权限对贷款进行审批。审批人应审核贷款

资料是否齐全；审核各级业务经办人意见是否一致；审核贷款用途、

金额、期限、利率是否合规。在此基础上，审批人应对贷款金额、贷

款期限、贷款利率、贷款用途签署明确的审批意见。对调查意见、审

查意见不一致的贷款，审批人应谨慎审批。

第十六条贷款发放

审批允许发放贷款的，经办人员要严格按照审批意见落实放款条

件：

1、以抵押方式提供担保的，应由专人（放款员和经办人员）持《房屋

所有权证》到当地房地产登记部门办理抵押登记，取患上《房屋他项

权证》，并催促借款人办理以我公司为第一受益人的抵押物全额财产

保险（如要求），期限不短于贷款期限；

2、以保证方式提供担保的，经办人员应核实保证人出具的允许担

保的书面承诺函和借款合同中有关保证事项和保证人签字及其公章，

按照公司业务授信核保的有关规定进公司核保。

二、合同签订

业务经办机构按照有关规定与借款人、担保人签订书面《题公司

个人经营贷款合同》，借款合同的履行必须以担保条款的签订并完备

其生效要求为前提。相关贷款合同等法律文书必须按照有关规定，由

有权签字人签字，并加盖印章0

三、放款

在以上工作完成以后，经办机构经办人员将所有资料交公司放款审

核，经审核允许放款的，以转帐方式将贷款按时划转到合同约定帐户

上。对抵押物的他项权利证书、保险单据正本等重要凭证放款后要按

公司有关规定入库

第十七条贷后管理

一、各经办人员应按照规定，及时走立档案并移交公司档案管理人

员集中保管。贷款档案管理参照《敞公司信贷档案管理办法》执行。

二、经办人员要严格按季定期对借款人及保证人的基本情况、抵押

物的状况进行追踪调查和检查，并形成定期监控报告归档保存。

三、在检查过程中若发现抵押物浮现或者可能导致抵押价值不足的

情

况时，应采取要求借款人增加担保或者提前偿还贷款等补救措施；若

借款人或者担保人经营状况、财务状况恶化或者浮现重大变故，应

根据实际情况随时处理抵押物。

四、经办人员要根据贷款情况，按照有关规定进行五级分类并进行

分类管理。

五、借款人应按照借款合同约定的还款计划偿还贷款本息，未按期

偿还贷款本息的，除按规定计收逾期利息或者复利外，应进行催收、

清收等工作。

六、借款人如需提前偿还贷款，须提前5日向我公司提出书面申请，

经我公司允许并还款资金到帐后方可办理有关手续，并根据国家有关

政策决定是否向借款人收取费用。

七、借款合同偿还完毕，对应的借款合同自行终止。经办人员将保

单等有关代保管资料退还借款人。对于以抵押方式发放的贷款，经办

人员应在借款合同终止三十日内办理抵押登记注销手续，并将代保管

的物权证明等凭证退还借款人。

八、经办人员应做好贷款档案的建立、移交、调阅的管理。及时登

记借款人情况、担保情况、放款情况和还本付息情况等基本内容。

第六章违约及处置

第十八条凡借款人有下列情况之一的，即为违约行为：

一、借款人不按借款合同规定归还贷款本息的；

二、借款人提供虚假或者隐瞒重要事实的事件或者资料，已经或者

可能造成贷款损失的;

三、未经我公司允许，借款人将设定抵押权财产或者权益拆迁、出售、

转让、赠与或者重复抵押的；

四、借款人拒绝或者阻挠我公司对贷款使用情况及抵押物状况进行

监督检查的；

五、借款人不按借款合同规定用途使用贷款，挪用贷款，用贷款从

事非法经营的；

六、借款人在合同履行期间中断、撤销保险的；

第十九条我公司根据违约性质、程度、金额采用下列一种或者数种

方

式处理：

一、限期纠正违约行为；

二、收回部份或者全部贷款；

三、处以罚息或者合并计收利息；

四、从借款人的存款帐户中扣还贷款本息及罚息；

五、处分抵押物；

1、发生下列情况之一的；我公司有权依照《中华人民共和国担保

法》的规定处分抵押物。

⑴借款人连续3个月、累计6个月未能付息；

⑵借款人在还款期限内死亡、失踪或者丧失民事公司为能力后无继

承人或者受遗赠人，或者其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合

同的Q

2、处分的抵押物，其价款不足以偿还贷款本息的，我公司有权向

借款人或者担保人追偿；其价款超过应偿还部份，我公司应退还抵押人。

3、拍卖划拨的国有土地使用权所患上的价款，在依法缴纳相当于

土

地使用权出让金的款项及有关国家规定的税费后，抵押权人有优先受

偿权。

七、追索保证人的连带责任；

八、运用法律手段追偿贷款本息；

九、其它方式。

第二十条借款人死亡，丧失民事行为能力或者经人民法院宣告

失踪、死亡的，依据有关法律规定，应由其财产合法继承人在继承

财产范围内或者其财产代管人在借款人财产范围内继续履行借款人

签订的《借款合同》。若借款人无继承人或者财产代管人，或者继

承人或者财产代管人拒绝或者怠于履行借款合同的，我公司应向法

院提出执公司请求；债权已经设定担保的，我公司有权处分抵押物,

追究保证人连带责任。

第二十一条我公司与借款人、担保人发生纠纷时，首先由当事人

各方商议解决；如商议无效，可依法向公司所在地的人民法院提起诉

讼。

第七章附则

第二十二条本办法由公司负责制定、解释和修订。

第二十三条本细则自下发之日起实施。

个人综合消费贷款管理实施细则

第一章总则

第一条为扩大客户市场，满足个人消费需求，根据《中华人民共

和国担保法》及《贷款通则》并结合公司实际，制定本细则。

第二条本细则所称“个人综合消费贷款”（以下简称“贷款”），

是指我公司向自然人发放的，用于住房装修、旅游、购买大额耐用消

费品及其他糊口消费用途的贷款

第三条本细则合用陇南本地。

第二章贷款的对象和条件

第四条借款人为中国境内年龄满十八岁、具有彻底民事行为能力

的自然人。借款人须同时具备以下条件：

一、具有合法身份证件，有昆明市常住户口或者有效居住证件；

二、无不良信用记录，具有稳定的经济收入，具备按期偿还贷款本

息的能力；

三、有我公司认可的资产作为质押或者抵押，或者有我公司认可的

企业作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；

四、借款目的为本人或者家庭购买住房、汽车、装修住房、旅游、

购买大额耐用消费品（大额耐用消费品是指单价1万元（含）以上、50万

元（含）以下，正常使用寿命在二年以上的家庭耐用商品，包括住房、

汽车、家用电器、家具、厨具、卫生洁具、电脑、乐器、健身器材

等）或者其他明确的消费用途。

五、申请住房装修贷款的，应有与我公司认可的装修公司签订的住

房装修合同；申请旅游贷款的，应有我公司认可的旅行社出具的相关

证明；或者我公司认可的担保公司的担保证明。

六、能支付所购商品或者服务的首付款。

七、我公司规定的其他条件。

第三章贷款金额、期限、利率和还款方式

第五条贷款最低限额为1万元，最高100万元，并按以下担保方

式分别掌握：

一、以权利质押方式申请贷款的，贷款金额不超过质押物面值的

90%;

二、以房产抵押方式申请贷款的，贷款金额不超过抵押物评估价值

的70%,其中，以商用房（含写字楼、商铺等）抵押的，抵押率最高不

超过60%；

三、以法人保证方式申请贷款的，贷款金额不超过商品或者服务价

格的80%。

第六条贷款期限普通在2年以内，最长不超过3年（含），不患上

展期。

第七条贷款利率不低于中国人民银行发布的同期贷款利率基础

上在浮动范围内上浮。

第八条借款人可选择按月或者按季归还贷款本息。贷款期限在1

年（含）以内的，也可以到期一次还本付息。经我公司允许，借款人

可提前部份或者全部归还本息，经办人员应在借款合同中明确是否

向借款人收取提前还款违约金。

第四章贷款担保

第九条贷款仅限于质押、抵押或者保证的担保方式，不患上发放

信用贷款。

第十条权利质押担保的质押物为我公司认可的质押物，并确保真

实性。同时:

一、借款人提交的质押物必须是所有权无争议，未做挂失并未被依

法止付的；

二、以第三方个人所有的设定质押的，须第三方所有权人出具允许

出质的书面证明文件；

三、质押物属于出质人与他人共有的，须提供共有权人允许质押的

合法有效的书面文件。

第十一条房产抵押担保的抵押物仅限于变现能力强的房产，包

括住宅、商用房（含写字楼、商铺等）。借款人提供的抵押担保应至少

符合以下条件：

一、抵押物必须产权明晰，按政府有关规定可上市交易，可以办理

抵押登记；

二、抵押人必须将抵押物价值全额用于贷款抵押担保；

三、抵押房产仅限于陇南市市区，且在贷款期限内不属于政府拆迁

范围；

四、以商用房（含写字楼、商铺等）抵押的，须为非闲置用房；

五、以第三方个人所有的房产设定抵押，须第三方所有权人出具书

面的、合法有效的允许抵押的证明文件；

六、抵押物属于抵押人与他人共有的，须提供共有权人允许抵押的

合法有效的书面文件；

七、用于抵押的房产原则上须到我公司指定的保险公司办理全额财

产保险，保险期限不患上短于贷款期限，并在保险合同中明确我公司

为

该保险标的第一受益人。保险金额不患上低于贷款的全部本息额，并

将保险单正本移交我公司保管。在抵押期限内，抵押人不患上以任

何理由中断或者撤销保险。在保险期间，抵押物发生保险责任以外

的毁损导致不足以清偿贷款的本息，借款人应重新提供我公司认可

的其他担保，否则，我公司有权提前中止借款合同，收回贷款；

八、抵押物须由我公司认可的评估机构进行价值评估，我公司经办

人员按照评估价值与市场公允价值的较低者确定抵押物价值；

九、抵押物的评估、保险、抵押登记等费用由借款人承担。

第十二条我公司不接受自然人提供的保证担保。

第十三条我公司可与商场、旅行社、信用担保公司、装修公司等

法人企业签订合作协议，办理个人综合消费贷款。按照合作协议的约

定，可以接受合作企业提供的连带责任保证担保。合作企业与合作方

式的确定应遵守以下程序：

一、前期调查。业务人员调查合作企业基本情况，拟订合作协议及

业务操作流程。

二、审查。信审部门审查保证人资格、合作协议、担保额度、业务

操作流程。

三、合作协议、担保颔度、业务操作流程的审批。

月四、签订协议。审批允许后，与合作企业签订合作协议。

第五章贷款办理程序

第十四条借款人向我公司提出申请，填写《**个人综合消费贷

款借款申请表》（一），同时提交以下材料:

一、借款人的有效身份证件（居民户口薄、身份证或者其他有效居

留证件等）、婚姻状况证明文件的原件和复印件，已婚者同时提供

其配偶的上述证件；

二、借款人家庭财产和经济收入的证明（包括由借款人及其配偶所

在单位出具的个人收入证明或者纳税凭证、银行存单、对帐单、不动

产权证、有价证券等）；

三、以权利质押的应提交担保所需的权利质押物，以第三人权利质

押的还需提供出质人身份证、质押授权书；以房产抵押应提供《房屋

所有权证》，以其直系亲属所有的房产抵押的，还需提供房产所有人

的身份证件、抵押授权书；以法人保证担保的应提供保证人允许担保

的书面承诺函；

四、能够证明贷款合理用途的资料，如我公司认可的住房装修合同、

我公司认可的旅行社出具的证明等；

五、合作协议项下的申请，需提供符合我公司要求比例首付款的证

明。

第十五条对借款人提交的借款申请，经办人员应根据客户的申请

材料进行调查，审核借款人资料的真实性、有效性，借款用途是否正

当、合法，确定客户贷款的风险程度，协助客户选择适当的贷款担保

方式。对调查结果应填写《个人综合消费贷款审批表》（二），提出明

确意见，在留存的借款人资料复印件上加盖“此复印件与原件一致”

印章并签署姓名及日期。信审人员审核经办人员调查材料及意见，并

签署明确意见。贷款调查必须包括以下内容：借款人提供的资料是否

真实、合法、有效；

二、借款用途是否正当、合法，符合国家政策及我公司的有关规定；

三、申请借款额是否适当，期限是否合理，还款来源是否稳定、有

保障；

四、调查借款人品德信誉及在银行是否有不良记录；

五、孑氐（质）押物的现状、产权归属、评估价值及变现能力等。

第十六条信审人员审查借款申请的合规性、借款人申请材料的完整

性、经办人员初审意见的准确性，对于不完整、不许确、无效的申请

材料退回经办人，出具不予受理意见或者要求经办人补充调查。信审

人员根据借款人信用状况、还款能力及担保情况确定贷款金额、期

限、利率，出具明确的信审意见。审查允许的，根据不同的担保方

式，明确放款条件：

一、以质押方式提供担保的，应依据出质人出具的授权书，按规定

程序办妥质押凭证冻结手续；

二、以抵押方式提供担保的，应由专人（信审人员和经办人员）持