《个人理财》课件-第四章教育规划

个人理财内容个人理财理论与计算基础现金规划消费规划教育规划保险规划投资规划退休规划财产分配与传承规划

第四章教育规划第一节教育规划概述第二节教育财务需求问题诊断与投资第三节教育投资工具

第四章教育规划教育规划工作流程

第一节教育规划概述第四章教育规划思考：教育的意义何在？调查：你认为教育是消费还是投资呢？A.消费；B.投资

第一节教育规划概述第四章教育规划读书使人心明眼亮。——伏尔泰读书使人充实，讨论使人机智，笔记使人准确。读史使人明智，读诗使人灵秀，数学使人周密，科学使人深刻，伦理使人庄重，逻辑修辞使人善辩。凡有所学，皆成性格。——培根立身以立学为先，立学以读书为本。——欧阳修书籍是通过心灵观察世界的窗口。住宅里没有书，犹如房间没有窗户。——威尔逊书籍是造就灵魂的工具。——雨果比一比：看谁背出来的关于教育或读书的名人名言更多？

第一节教育规划概述第四章教育规划读书使人心明眼亮。——伏尔泰读书使人充实，讨论使人机智，笔记使人准确。读史使人明智，读诗使人灵秀，数学使人周密，科学使人深刻，伦理使人庄重，逻辑修辞使人善辩。凡有所学，皆成性格。——培根立身以立学为先，立学以读书为本。——欧阳修书籍是通过心灵观察世界的窗口。住宅里没有书，犹如房间没有窗户。——威尔逊书籍是造就灵魂的工具。——雨果

第一节教育规划概述第四章教育规划淘宝教育消费数据睡眠咨询师一堂哄宝宝睡觉的课程，在淘宝上可以卖出百万元成交。

第一节教育规划概述第四章教育规划一、教育规划的意义学习、学习、再学习“书中自有黄金屋，书中自有颜如玉”，成功不一定靠学位。但在现代社会中，学位无疑会给一个人的生涯成功带来优势。统计数字表明，美国一个有大学文凭的人平均比一个没有的人一生要多收入100万美元！根据受教育程度不同，他们的终生预期收入如下：此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章教育规划第四章教育规划

第一节教育规划概述此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章教育规划第四章教育规划

第一节教育规划概述一个小孩，从出生到大学毕业，父母要在其身上投资20－40万元。这些支出中，高中和大学阶段的资金需求尤其突出。1、持续时间长，需求量大2、不可协商的，没有时间弹性，也没有费用弹性。3、教育支出增加快，并且教育积蓄可能会受通货膨胀等因素的影响。4、无法准确预计调查：高中毕业时你觉得选择就业更好还是就大学更好呢？A就业更好；B读大学更好一、教育规划的意义教育规划的必要性此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章教育规划

第一节教育规划概述第四章教育规划

第一节教育规划概述财商小课堂：子女教育应当像投资一样来规划投资是为了在未来可预见的时期内获得收益而投放资金的经济行为，消费是指利用社会产品来满足人们各种需要的过程。那么对父母而言，子女教育是投资行为还是消费行为呢？有些家长认为子女教育，是一种消费。它跟消费者购物、旅行、吃饭一样。例如，给子女报了很多的课外兴趣班，投入了不少金钱，每天还要接送陪同，可孩子既没有从中找到兴趣，家长也没有想清楚为什么报班。

实际上每个家长应该充当于一个投资经理角色，在对教育进行投资时，必然要有精心的规划和精确的目标定位。从教育规划和目标设定来看，子女教育投资品的主要特征：1、投资额高，是家庭最重要的投资标的；2、投资周期长12-20年；3、教育需求不确定性高；4、教育品质管理和跟踪难度大；5、投资回报率波动非常大，成功率相对较低。教育规划的必要性此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章教育规划

第一节教育规划概述第四章教育规划

第一节教育规划概述此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章教育规划

第一节教育规划概述第四章教育规划

第一节教育规划概述此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章教育规划黄河水利职业技术学院第四章教育规划

第一节教育规划概述第四章教育规划

第一节教育规划概述此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定黄河水利职业技术学院第四章教育规划

第一节教育规划概述第四章教育规划

第一节教育规划概述第四章教育规划第四章教育规划第四章教育规划

第一节教育规划概述第四章教育规划

第一节教育规划概述个人教育投资是指对客户本身的教育投资。目的：更新知识、提高技能、开阔视野、改善观念。主要包括：自学培训进修二、教育规划的分类：个人教育规划和子女教育规划1、个人教育规划第四章教育规划第四章教育规划

第一节教育规划概述第四章教育规划

第一节教育规划概述子女教育又可分为基础教育和大学教育。其中对大学教育进行理财规划的需求最大。子女教育规划通常是个人家庭理财规划的核心。二、教育规划的分类：个人教育规划和子女教育规划2、子女教育规划：对与父母而言可能是消费第四章教育规划第四章教育规划

第一节教育规划概述子女教育规划要尽早三、教育规划步骤子女教育规划流程图第四章教育规划

第一节教育规划概述三、教育规划步骤第四章教育规划计算子女教育金缺口、设定投资期间和设定期望报酬率第四章教育规划

第一节教育规划概述第四章教育规划

第二节教育财务需求问题诊断与投资一、教育财务需求问题诊断教育负担比是把孩子上学时的教育费用和家庭税后总收入做比较。通常情况下，如果教育费用占家庭税后总收入超30%，就应当提前规划，做好财务准备。教育负担比=届时子女教育费用/家庭届时税后收入x100%教育财务需求问题诊断例如：小钱今年刚刚考入国内某大学，小钱上大学前，父母计算了小钱读大学一年的费用，主要包括：全年学费10000元，日常开销每月3000元，10个月共计30000元。预计小钱父母每年税后总收入10万元。则小钱家庭教育负担比是：（10000+30000）/1000000x100%=40000/100000x100%=40%总结分析：小钱上大学所需费用占家庭税后总收入的40%，超过教育负担比的标准值30%，小钱家庭虽可以承受，但会影响其家庭其他财务安排。第四章教育规划第二节教育财务需求问题诊断与投资第四章教育规划教育财务需求问题诊断注意事项：我们计算教育负担比指标时需注意：学费增长率和通货膨胀率可能会高于家庭收入增长率，所以目前计算的教育负担比数额可能偏低。另外子女高等教育金的支付阶段往往和父母准备退休金的黄金时期高度重叠，要避免全力投入子女教育金而忽略父母自己的退休规划。第二节教育财务需求问题诊断与投资练习：小王今年刚刚考入国内某大学，上大学前，父母计算了小王读大学一年的费用，主要包括：全年学费15000元，日常开销每月2000元，10个月共计20000元。父母每年税后总收入20万元。则小王家庭教育负担比是：（15000+20000）/2000000x100%=35000/200000x100%=17.5%分析：小王上大学所需费用占家庭税后总收入的17.5%，低于教育负担比的标准值30%，小王家庭虽可以承受，不会影响其家庭其他财务安排。第四章教育规划第二节教育财务需求问题诊断与投资教育目标总费用第二节教育财务需求问题诊断与投资学前教育——幼儿园费用小学、初中及高中教育费用大学费用研究生教育课外书、兴趣班和家教等其它费用出国留学费用前期费用中期费用国外求学阶段所需费用第四章教育规划教育目标总费用第四章教育规划二、教育目标总费用案例：张某某家庭基本情况姓

名刘先生张女士年

龄30岁30岁职

业工程师医生家庭保障大病保险大病保险家庭收入4000元/月，年终奖金2万元2000元/月，年终奖金1万元拥有房产拥有一套自住房，总价25万，市值50万元其中银行贷款余额10万二、教育目标总费用此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章教育规划您，30岁，职业：医生，税后月收入2000元，全年总收入34000元。您的先生，30岁，职业：工程师，税后月收入4000元，全年总收入68000元。你们夫妇家在外地，每年必须回家过年并给以家人一定的开销。你们夫妇具有共同的爱好：旅游，在怀孕前每年都会安排一次外出旅游。再过三个月，您的宝宝就要出生，如何抚养教育宝宝，给宝宝最大的保障，是您考虑最多的问题。第四章教育规划

第二节教育规划需求二、教育目标总费用此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定1.三个月后宝宝出生。2.十九年后宝宝高中毕业。3.二十三年后宝宝大学毕业参加工作。4.二十五年后您退休安享晚年。您家庭中的重要事件：第四章教育规划

第二节教育规划需求二、教育目标总费用此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章教育规划育儿计划：孩子出生后，家庭的每月开支自然会增加，我们为此专门做了有关市场调查：★市场上进口奶粉的价格一般为180元/听（参考产品：雅培金装），孩子每俩个星期吃一听，每月总共360元；★市场上一次性婴儿尿布的价格一般为50元/包，孩子每星期用一包，每月总共200元；★市场上孩子的服装和玩具的价格普遍较高，购买任何一样动辄便要花费上百元，每年这部分支出可能在2,000-2,500元之间，平摊到每月为200元左右。★其他零星支出每月240元。育儿及宝宝成才计划第四章教育规划

第二节教育规划需求二、教育目标总费用第四章教育规划这四项支出每月总共为1000元。经过我们的市场调查，孩子出生后，每月家庭支出增加1,000元的预计还是较为保守的预计，因此预计每月增加支出为1500元。按所设定的通货膨胀率4%，从宝宝出生到其大学毕业共为22年，应承担的家庭总开支为642622元。育儿及宝宝成才计划第四章教育规划

第二节教育规划需求二、教育目标总费用此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章教育规划成才计划：

子女教育投资是一个漫长的过程，这种投资客观上要求其收益具有可预见性、获利性和抗风险性。您从现在开始为教育储备资金，2020年末生育宝宝，一般在3岁上幼儿园，从6岁开始求学到22岁大学毕业，考虑教育费用增长的因素，预计整个过程教育费用为443567元。育儿及宝宝成才计划第四章教育规划

第二节教育规划需求二、教育目标总费用此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章教育规划学习阶段教育费用现值距离时间教育费用终值学前班130003年15,049幼儿园130004年15,8025年16,5926年17421小学60007年8,4438年8,8659年9,30810年9,77311年10,26212年10,775子女教育费用支出表（预计教育费增长率为5%）

第四章教育规划

第二节教育规划需求二、教育目标总费用此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章教育规划子女教育费用支出表（预计教育费增长率为5%）

初中720013年13,57714年14,25615年14,968高中1100016年17年25,21218年26,473大学2000019年50,53920年53,06621年55,71922年58,505合计443,567第四章教育规划

第二节教育规划需求二、教育目标总费用此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章教育规划中国各层级教育每年学费范围表单位：元

学程公立学校私立学校幼儿园5000～1000015000～30000小学1000～300020000～40000初中1200～320020000～50000高中3000～500020000～60000中专3000～500015000～25000大专8000～1200010000～18000大学15000～2000035000～50000研究生8000～1000018000～20000第四章教育规划

第二节教育规划需求二、教育目标总费用此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章教育规划其他教育类费用支出范围表单位：元才艺班学费包括各种音乐、美术、运动、奥数、计算机课程等。以每周活动一次，每次平均100元，每期三个月，收费1200元计算，每年支出费用应该在6000元左右。特殊才艺则更贵。辅导班、补习费用中学阶段学校设辅导班，一学期每科1000元计算，一年约需要10000元左右；如英、数、理、化都需要辅导则一年需要40000元左右。家教费用如果请大学生家教，每小时60元，老师辅导则每小时200元左右。每科每月开支在1000元左右。第四章教育规划

第二节教育规划需求第四章教育规划

第二节教育需求分析第四章教育规划第四章教育规划

第二节教育需求分析第四章教育规划

第二节教育需求分析三、教育准备投资分析：教育期与教育准备期第四章教育规划1.教育期内：如果准备的子女教育金的投资报酬率等于学费成长率，那么：子女教育金的总支出现值=∑各个阶段的年教育金支出额×就学年数。2.教育期内：如果子女教育金支出的增长率与子女教育金的投资报酬率不等，那么要以真实报酬率为折现率真实报酬率=（1+投资报酬率）/（1+教育金支出增长率）以下只讲第一种情况。第四章教育规划

第二节教育规划需求三、教育投资分析此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定例4.1客户王先生儿子今年6岁。王先生预计儿子上大学之前的教育费用不多，他对子女的教育规划目标是：在儿子18岁上大学时能积累足够多的大学本科和硕士教育费用。王先生目前已经有了3万元的教育启动资金，不足的部分打算通过定期定投基金的方式解决。假设年投资回报率为4%，教育费用的年增长率为3%，目前大学四年的教育费用总共6万元、硕士的教育费用为35000元，请为王先生的儿子制定一个大学教育理财规划方案。第四章教育规划

第二节教育规划需求三、教育投资分析此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定1.大学本科教育规划：（1）计算12年后的大学本科教育费用：6万（1+3%）12=8.55万元；（2）计算现在及上大学前的教育准备金：A.现在一次投入教育准备金的12年后终值为：3万（1+4%）12=48031元；B.12年后的教育准备金缺口为：8.55万-48031=37469元；C.通过12年内定期定投的方式弥补教育准备金缺口：FVA=37469=PMT*[（1+4%）12-1]/4%，求得PMT=2493.64元/年第四章教育规划

第二节教育规划需求三、教育投资分析此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定1.大学本科教育规划：（3）12年内教育投资资产配置规划：假设银行存款年回报率2%、银行存款投资比率30%，保险理财产品投资比率70%，平均年回报率达到4%，那么保险理财产品年回报率须达到X：2%*30%+X*70%=4%,求解得到X=4.86%第四章教育规划

第二节教育规划需求三、教育投资分析此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定2.大学硕士教育规划：（1）计算16年后的大学硕士教育费用：3.5万（1+3%）16=5.62万元；（2）计算现在及上硕士前的教育准备金：A.16年后的教育准备金缺口为：5.62万元；B.通过16年内定期定投的方式弥补教育准备金缺口：FVA=5.62万=PMT*[（1+4%）16-1]/4%，求得PMT=2600元/年第四章教育规划

第二节教育规划需求三、教育投资分析此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定2.大学硕士教育规划：（3）16年内教育投资资产配置规划：假设银行存款年回报率2%、银行存款投资比率30%，保险理财产品投资比率70%，平均年回报率达到4%，那么保险理财产品年回报率须达到Y：2%*30%+Y*70%=4%,求解得到Y=4.86%第四章教育规划

第二节教育规划需求此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章教育规划第四章教育规划

第二节教育需求分析案例：小李是一位刚刚大学毕业的学生，他的成绩还算优越，他学专业是电子工程第一选择、他个人想去海外留学继续深造学习关于电子学方面的本科课程第二选择，他也是大学刚毕业被BAT公司同时录用的职员。他现在困惑的是；不知道继续深造学习呢？还是直接去BAT上班呢？A.如果现在去深造学习；怕回来就没有了这个机会。B.如果现在BAT上班呢？怕没有学到更好的技能，去应对未来世界的发展。机会和成长，你会选择那个？此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定第四章教育规划第四章教育规划

第二节教育需求分析最简单的比较方法：两害相较取其轻，两利相较取其重算算A选项和B选项的利，哪个利你更想追求？算算A选项和B选项的害，看哪个害你更能承受？这个比较法的核心是，不要比较当下，要比较未来。职业发展好不好，要看未来2年，通常后悔的，也经常发生在2年以后。需要思考下面这三个问题：『假如我现在这家公司做，2年后混到最好会到什么情况？』『假如出国去读书，2年后混到最好会到什么情况？』『这两个我更想要哪个？』三、教育投资分析此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定练习：客户王先生儿子今年8岁。王先生预计儿子上大学之前的教育费用不多，他对子女的教育规划目标是：在儿子18岁上大学时能积累足够多的大学本科和硕士教育费用。王先生目前已经有了5万元的教育启动资金，不足的部分打算通过定期定投基金的方式解决。假设年投资回报率为4%，教育费用的年增长率为3%，目前大学四年的教育费用总共6万元、硕士的教育费用为60000元，请为王先生的儿子制定一个大学教育理财规划方案。第四章教育规划

第二节教育规划需求三、教育投资分析此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定1.大学本科教育规划：（1）计算10年后的大学本科教育费用：6万（1+3%）10=

万元；（2）计算现在及上大学前的教育准备金：A.现在一次投入教育准备金的10年后终值为：3万（1+4%）10=

元；B.10年后的教育准备金缺口为：

万-

=

元；C.通过10年内定期定投的方式弥补教育准备金缺口：FVA=

=PMT*[（1+4%）10-1]/4%，求得PMT=

元/年第四章教育规划

第二节教育规划需求三、教育投资分析此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定1.大学本科教育规划：（3）10年内教育投资资产配置规划：假设银行存款年回报率2%、银行存款投资比率30%，保险理财产品投资比率70%，平均年回报率达到4%，那么保险理财产品年回报率须达到X：2%*30%+X*70%=4%,求解得到X=4.86%第四章教育规划

第二节教育规划需求三、教育投资分析此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定2.大学硕士教育规划：（1）计算14年后的大学硕士教育费用：6万（1+3%）14=

万元；（2）计算现在及上硕士前的教育准备金：A.14年后的教育准备金缺口为：

万元；B.通过14年内定期定投的方式弥补教育准备金缺口：FVA=

万=PMT*[（1+4%）14-1]/4%，求得PMT=

元/年第四章教育规划

第二节教育规划需求三、教育投资分析此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定2.大学硕士教育规划：（3）14年内教育投资资产配置规划：假设银行存款年回报率2%、银行存款投资比率30%，保险理财产品投资比率70%，平均年回报率达到4%，那么保险理财产品年回报率须达到Y：2%*30%+Y*70%=4%,求解得到Y=4.86%第四章教育规划

第二节教育规划需求四、教育金来源（一）政府教育资助（二）奖助学金（三）子女工读收入（四）教育贷款（五）留学贷款（六）自身收入和资产第四章教育规划第二节教育规划需求第四章教育规划

第二节教育规划需求五、教育投资产品:教育储蓄、教育保险、金融投资等（一）教育储蓄教育储蓄拥有储户待定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的特点。教育储蓄最大的优势在于可以零存整取定期储蓄的方法，却享受整存整取利息，同时还可以免除个人利息所得税.第四章教育规划

第二节教育规划需求五、教育投资产品:教育储蓄、教育保险、金融投资等教育储蓄局限性:1、存款对象有比较严格的限制。享受免征利息税优惠政策的对象必须是正在接受非义务教育的在校学生。2、手续繁琐3、只有一年期、三年期和六年期三种存期模式。于是这项业务只比较适合那些家里有一年、三年或六年后可以升入高中的孩子的储户，即在校小学4年级（含）以上学生。4、最高存款的限额仅为2万元。第四章教育规划

第二节教育规划需求五、教育投资产品:教育储蓄、教育保险、金融投资等（二）教育保险:相对于教育储蓄，教育保险在投保的限期和投保的金额的可操作性要灵活得多。子女教育保险是用保险的办法协助父母为其子女积累教育费用，保证子女教育“专款专用”的险种，起到一种强制储蓄的作用。教育金保险投资年限通常最高为18年（高中和初中更短），越迟购买，由于投资年限短，保费越高，从投入产出比来看越早投资越划算。第四章教育规划

第三节教育投资工具第四章教育规划

第二节教育规划需求五、教育投资产品:教育储蓄、教育保险、金融投资等（二）教育保险:教育保险有分红型和非分红型两种保险。教育保险与教育储蓄一样享有豁免利息税的优惠，而且不设保金上限。除了提供教育金，有的险种还将创业金、婚嫁金甚至养老金的一样或几样纳入了保障范围。教育保险具有储蓄投资的功能，虽然收益较低，即使加上分红也很难跟股票、基金等相比，但更强调保障功能，具有豁免保费的功能。第四章教育规划

第二节教育规划需求五、教育投资产品:教育储蓄、教育保险、金融投资等教育保险缺陷:流动性较差，而且一旦投保，就需按照约定定期支付保费给保险公司。因此如果保户投保期间需要较大的开支时，经济压力会比较大，而如果保户选择早期退保，则可能导致本金损失。通过保单贷款，保险即可以做到强制储蓄的作用，又可以应付不时之需。第四章教育规划

第二节教育规划需求五、教育投资产品:教育储蓄、教育保险、金融投资等家长在选择教育金保险时需要做到“量体裁衣”，根据自己的收入情况和对子女的预期选择险种，要注意从实际的教育费用需求出发，进行功能和价格两方面的分析。教育保险的支出，需根据家庭的承受能力进行设计。教育保险与其他教育理财支出相加，以家庭收入的10％左右为佳。第四章教育规划

第二节教育规划需求五、教育投资产品:教育储蓄、教育保险、金融投资等（三）子女教育金信托:子女教育金信托是指家长通过信托机构进行投资理财规划(例如投资境内外基金等)，待资产累积到一定程度时，在子女的未来教育某一条件成立时（例如：子女某阶段学业毕业），将信托的资产转移给子女（可分阶段实行），让子女未来的教育和生活更有保障。第四章教育规划

第三节教育投资工具第四章教育规划

第三节教育投资工具第四章教育规划

第三节教育投资工具五、教育投资