《中国与德国银行体系对中小企业融资的比较研究》11000字（论文）

中国与德国银行体系对中小企业融资的比较研究一、引言 6（一）研究背景及意义： 62.研究意义 6（二）文献综述 6（三）创新点与不足 71.创新点 72.存在不足 7二、银行体系影响中小企业融资的基本原理 7（一）宏观因素分析 71.我国所处的经济发展阶段和发展水平 72.宏观政策倾向 9（二）资金来源因素及企业自身因素 91.获取资金渠道 92.中小企业自身因素 10三、中国与德国银行体系对中小企业融资的比较分析 11（一）德国银行体系及中小企业现状 111.德国银行体系的基本构成 112.德国中小企业发展状况 113.德国中小企业融资结构 12（二）中国银行体系与中小企业融资的实证分析 121.中国中小企业融资实证分析 122.中国银行体系存在的问题 14四、结论与思考 151.银行优化审批流程 152.建立多维度信用评价体系 153.优化中国银行体系 164.优化中小企业自身存在的问题 16参考文献 17摘要中小企业融资难一直是成为困扰我国实体经济发展的难题，但是德国三支柱的银行体系为德国中小企业的融资和发展提供了便利，该银行体系为中国中小企业融资难问题的缓解提供了启示。本文通过对比分析中德两国的银行体系结构，发现德国银行体系的优点，同时通过数据检验中国是否已具备类似于德国的银行体系。借鉴德国银行体系，探讨在中国建立类似银行体系的可能，不仅促进了中国银行体系的发展，更是促进和提振中国实体经济，针对中德两国银行的差别，改善中国银行体系缓解中小企业融资难问题，本文提出相应的研究对策。关键词中小企业；融资困境；银行体系一、引言（一）研究背景及意义：1．研究背景党的十九届五中全会以来，面对复杂的国内国外新形势，党不仅制定出了“十四五规划”，而且提出我国经济已转向高质量发展阶段的论断，高质量经济发展成为我国发展全局的重中之重。自2020年以来新冠肺炎肆虐全球，新冠肺炎带来的不仅是对人类身体的摧残，而且对世界经济带来了巨大的创伤，世界大部分国家和地区进行“封城”或是“封国”，全球的产业链和供应链遭到阻断。在此背景下，全球不确定性日益增强，面对严苛的外部环境，中小企业因其自身的不足，在进行生产时就面临更多的问题。其中，企业依赖金融体系来维持资金的正常运行，中小企业得不到及时的资金补充就会导致其资金断裂。自第二次世界大战以来，德国经济虽遭受重创，但德国以其独特的银行体系为本国的中小企业带来了融资便利，为德国成为欧洲经济“火车头”助力。因此在面对新冠疫情的恢复，德国与中国银行体系的不同，为中国的中小企业融资难困境，提供了借鉴和参考。2.研究意义德国企业的融资体系是以大银行为主导，而我国融资体系也处于银行主导阶段，我国经济高质量发展，对我国的融资体系提出更高的要求，因此德国作为发达经济体而且工业也独树一帜，研究德国银行体系与中国银行体系的不同能够更好的促进我国银行业的创新发展，完善自身不足，让金融更好的为实体经济服务，缓和金融体系的现有机构和中小企业之间存在的矛盾，助力中国成为制造强国。（二）文献综述德国是典型的大银行主导的金融体系，金融资源的配置主要依靠银行，德国银行体系呈现出三支柱的特点，不同支柱的银行在融资体系中扮演不同的角色，为不同体量的企业提供资金，在各种资金需求的情境之下提供融资便利。德国银行体系来自于国家的安排也来自于德国经济发展共同推动，让其产生专属于自身的独特性，白浩然（2017）认为德国银行体系的合理安排避免了商业银行与政策性银行之间不公平的竞争带来的市场失灵，提高了市场机制在配置金融资源的效率。我国银行体系起步较晚，发展较为稚嫩，由中国人民银行、商业银行、监管机构和银行业金融机构组成。受制于我国国情，我国国有大型银行更多的是为大型国企提供服务，对于中小企业从银行获取贷款十分不利，国有大型企业有国家做背书在融资市场中一直成为大家所追捧的对象，而中小企业只能依靠自身信誉的积累才能够争取到银行的授信。杜敏（2018）认为，商业银行大多存在银行集权化程度较高、审批流程复杂、审批速度较慢等不足与中小企业对资金需求的特点不匹配而导致中小企业融资较为困难。反观中小企业，融资困难不仅有外部的原因，还有内部的诸多原因。郑艳颖（2009）认为中小企业融资困难的原因体现在贷款成本、信息不对称、成熟市场信用体系未建立、财务制度不完善等原因。中小企业融资难的内部原因普遍存在与众多企业之中，这些问题的解决不仅是要依靠中小企业自身的力量还需要依靠外部的力量。同时，文佳禾（2009）认为我国中小企业数量众多，在众多的中小企业中，有大量的金融服务需求尚未得到满足，中小企业融资潜力还有进步开发的可能。因此中小企业的融资问题的妥善处理，不仅是对实体经济的促进，更能推动我国银行体系的完善和发展，能够为我国金融市场化、金融企业进一步发展带来新的动力。总之，导致中小企业融资困境的原因来自于多方面，本文主要从银行体系方面对中小企业的影响进行问题阐述，对比中德银行体系之间的差异，缓解中国中小企业融资难问题提供参考，促进中国经济复苏和发展。（三）创新点与不足1.创新点本文研究德国银行体系的特点，对比中国与德国银行体系的差别，运用数据分析进行实证，判断目前中国是否已经建立类似于德国“大银行服务大企业”、“小银行服务小企业”的银行融资格局。2.存在不足由于中小企业的数据难以统计，所以根据中国国情，国有企业的体量较大在中国可以理解为大型企业，以私营企业的数据代替中小企业的数据，此外一些数据由于较新或是属于商业银行的机密难以完整收集统计。二、银行体系影响中小企业融资的基本原理（一）宏观因素分析1.我国所处的经济发展阶段和发展水平 国家处于不同的发展阶段和不同的发展水平，都会导致中小企业获得资金难易程度的不同。经济周期分为：繁荣、衰退、萧条、复苏四个阶段，每个阶段对于银行信贷的影响，以及不同企业对资金的需求都有所不同。2020年是“十四五”规划的开局之年，我国经济由之前的高速增长到中高速增长，再到如今的高质量增长，中国经济也步入高质量增长阶段，经济增长的同时包括生活质量，经济结构的改善，信贷的增长和社会融资的总量的纵深发展是社会发展和实体经济发展的动力。近年来，虽然我国金融市场改革的步子逐步迈大，金融市场也逐步向外开放，资本市场的直接融资在各个融资方式中的比例逐步提高，但是受到国人传统观念的影响，中国的储蓄率一直高居不下，中国在2019年的储蓄率达到44.2%，远高于德国储蓄率的26.9%。因此，与其他发达国家相比，间接融资依然占据我国融资体系的主导地位。 2008年的次贷危机，不仅对美国的银行业带来巨大冲击，也给世界金融业带来了巨大的灾难，次级抵押证券的风险由美国蔓延到全世界，由于德国的德国工业银行、德意志银行都参与了次级抵押证券的分销导致德国银行业也受到冲击。中国为了防止金融危机带来的经济衰退，采取了急救型的信贷政策，面向社会投放了4万亿的信贷额度，大规模的信贷额度不仅让我国金融市场和经济增长免遭重创，给社会带来了充足的流动性，也为各个层次的企业提供了融资便利，有利于经济的复苏。我国银行发展现状：我国商业银行规模扩展迅速，各类银行的分支银行遍布全国的各个地方，银行间的竞争变得尤为激烈，2020年我国金融对外开放到达新的高度，商业银行发展方兴未艾。商业银行的在全国各地的数量由少到多，从单一的存贷款业务到各种各样的新型业务，商业银行在激烈的竞争中不断完善自身改善自身的发展，能够在激烈的竞争中获得一席之地。从传统的计划经济中国人民银行一统天下的格局，到现在国有大型银行、股份制银行、城商银行等各种银行林立的局面，虽然是从无到有的跨越式发展，但是银行对于中小企业的金融支持和扶持依然有所欠缺。除了银行迅猛发展之外，不同级别的银行之间的竞争也是相当激烈，大银行利用自身优势抢夺中小银行的客户资源。随着利率市场化的进一步推进，存贷款利率差越来越小，不仅对大型银行带来冲击，对中小银行更是进一步的打击，这就有可能导致贷款利率进一步上升，加剧中小企业融资困难。金融开放步伐加快，外国银行来华经营就可能会加剧商业银行同行的进一步竞争加剧。银行也除了同行竞争之外，还要面临外来对手的竞争，移动互联网的兴起，无纸化支付的进一步推广，让第三方支付平台能够有崛起的机会，互联网的大量数据都在平台上沉淀，这就使这些平台能够比传统商业银行更为了解客户，满足了部分客户的需求，导致传统商业银行的客户进一步流失，削弱传统商业银行金融中介的地位，商业银行自身也亟需变革促进自身发展。2.宏观政策倾向受2020年新冠疫情的持续影响，我国经济依然面临巨大的挑战，从宏观层面来看经济下行压力巨大，所以在宏观政策上我国依然保持宽松的货币政策和宽松的财政政策来刺激经济的发展。因此中小企业在获取资金方面将会有更多的便利，并且国家也倾向于给予中小企业经济上的支持，不仅从生产成本端降低企业的生产成本，在涉及基础设施的使用时，也同样倾向于降低使用价格。增加减税降费的力度，能够给小微企业带来更为充足的运营资金，防止中小企业出现资金链断裂的情况。同时，国家还倡导对中小企业一视同仁，这就对中小企业在融资时，能够带来较为平等的融资地位，让商业银行对待中小企业和对待大型企业的差距缩小，也为中小企业融资带来了机会。（二）资金来源因素及企业自身因素 中小企业是我国经济体系的重要组成部分，中小企业在就业之中发挥着重要作用，中小企业融资难、融资贵问题。中小企业在融资渠道方面相对较为狭窄，存在管理理念滞后。中小企业主要融资渠：银行，亲友，民间借贷等方式。不同因素都会导致中小企业对融资方式产生不同的选择，这些因素不仅是包括来自于银行以及中小企业自身，银行的贷款利率，中小企业自身的规模信誉等都是影响融资方式选择的重要因素。1.获取资金渠道 中小企业的融资渠道主要分为两类：内源性融资和外源性融资。企业内源性融资渠道主要是：企业自创立以来的自有资金、企业应付税款、企业产生的利息、企业未能使用和综合分配的专项基金。大多数时候大部分中小企业都会选择内源性融资，并且这种融资方式的优点是风险最小，不需要对外支付一些不必要的融资成本，但内源性融资受制于企业产生的利润，如果企业自身产生的利润，这就导致企业产生机会成本。 企业外源性融资渠道主要是：来自商业银行的信贷、民间贷款、网络小额借贷，因为中小企业的信誉不如中大型企业，自身信誉难以为发行债券融资提供背书。商业银行的贷款是企业重要的融资渠道之一，银行借贷资金占企业的融资比重较高。不同融资方式带来的融资效益不同。众多外源性融资相比较而言，银行贷款的安全性高、风险较低、相对应的融资成本也比较低，所以银行贷款成为了中小企业的融资首选。2.中小企业自身因素（1）银行与企业信息不对称银行和企业之间的信息不对称体现在：第一：中小企业创立时间较短，因此市场对于中小企业没有足够的信心，中小企业在市场上没有足够的信用记录，也没有相信的信誉为回去银行贷款进行背书；第二，中小企业因为自身的规模较小，银行从中小企业中获得的企业运营记录较为困难，银行获取相关信息的成本也较高，由此产生的高成本终究会转化到中小企业身上，成为中小企业的融资成本的一部分。与德国相比，我国目前依然尚未建立专门服务于中小企业的金融机构。（2）中小企业自身经营不善中小企业由于其自身规模较小，大部分中小企业都位于产业底端而且基本属于传统产业，这就导致中小企业的经营稳定性较差，现金流不稳定，并且受市场的影响较大并且市场竞争力也较弱，大部分中小企业的存活率较低。许多中小企业由于其经营者的自身素质不高，并且管理水平较低，这就导致大多数中小企业都是“家族式管理”，企业的产权关系不明晰，所有权与经营权不能像大公司一样进行分离，这就导致企业创办者既是企业的所有者，优势企业经营管理者，虽然代理成本较低，但是企业战略制定和战略执行存在短时现象，缺乏科学的、长期的考虑，导致企业的管理较为混乱。（3）中小企业自身信誉较差我国许多中小企业的信用意识较差，企业出现信用缺失现象较为严重，因此加剧了中小企业的贷款难度，因为市场的冲击，导致中小企业自身经营出现困难后，中小企业不是利用新技术，进行产品等一系列的创新来降低自身成本，或是利用营销等手段打开市场，而是恶意拖欠银行贷款利息，或是利用民间高利贷拆东墙补西墙，更有甚至是撤资逃离，中小企业种种行为加剧了商业银行的不信任，并且中小企业的财务信息不透明，逃避税费或是恶意争取优惠政策等因素导致中小企业财务造假，商业银行业难以分辨中小企业的财务信息，一旦暴雷，商业银行给中小企业的贷款必将遭受巨大损失。中小企业的种种行为就加剧了商业银行对中小企业的不信任，因此导致中小企业贷款难。（4）中小企业缺乏高品质的担保产品 中小企业因为其规模小，资金缺乏，自身的固定资产、厂房设备等抵押物的价值相对较低，无形资产难以测算和量化。如果走相关部门的正规流程，相关部门职责分散、手续繁琐，整套流程走下来收费昂贵。根据我国《商业银行法》规定，商业银行在发放贷款时，必须确保贷款企业提供担保、抵押。因此由于没有足够的担保抵押品，中小企业获取贷款的能力也较弱。并且我国资产评估中介也较为落后，资产评估中介服务不够规范，导致对抵押物的评估存在一定的随意性，不能为中小企业的资产提供可管理和的价值评估。三、中国与德国银行体系对中小企业融资的比较分析（一）德国银行体系及中小企业现状 德国是典型的银行导向型金融体系，资源的跨期配置多是依靠银行来完成。德国银行业采用全能银行的综合化经营管理模式，德国银行不仅从事传统银行业务，也涉及保险、信托、投资、担保、财务代理、金融租赁等多种金融业务。1.德国银行体系的基本构成 在德国银行体系中，德国银行分为综合性银行和专业性银行，综合性银行有包括商业银行、储蓄银行、合作银行三大支柱。德国金融系统是典型的以银行为诸多典型的混业金融系统，天然形成了混业监管架构。其中，商业银行包括：全国性大型商业银行、区域性银行、外国银行在德国开设的分支行；储蓄银行包括：储蓄银行和州立银行、公共法人银行、最初针对中小客户存贷款业务；合作银行包括：为中小企业和建筑公司提供中长期贷款、非法人机构。商业银行、储蓄银行、合作银行均为全能银行，经营范围包括存款、贷款、贴现、信托、投资、担保、保险、汇兑、财务代理、金融租赁等金融业务。不仅涉足传统商业银行业务，还涉足投资银行业务。 在三大支柱中，第一支柱里，大型银行仅有4家分别是德意志银行、德国商业银行、抵押联合银行、邮政银行；并且这4家银行的特点是以利润最大化为目标、业务领域充分多元化、集团外部相互持股、持有非银行部门的股权行使银行股东权利，以及大型银行集团主宰金融市场。其中第二支柱中的德国储蓄银行和州立银行类似与我国的国有城商行，各地方政府提供资本金，区别于第一支柱中的4家大型银行不以利润最大化为经营目标，而是兼顾盈利和社会责任，为本地政府和各类经济主体提供融资服务，其中第二支柱的特点是规模小，覆盖面广，各家银行的规模较小，多数规模在10-40亿欧元，并且约65%德国人与储蓄银行有业务往来；通过与各类银行和金融公司进行建立合作平台，提高总体市场竞争力；第二支柱之间的银行不参加不同存款保险计划，通过共同责任计划实现互相担保。第三支柱合作银行以自助、自我管理、自我负责为原则，采用三级合作银行体系，由农民、城市居民、个体企业、其他中小企业入股组成，以服务会员为宗旨。具有完善的配套制度和全能银行功能。因为二、三支柱均不以利润最大化为主要目标，欧元区长期负利率政策压低了利润，且而、三支柱的银行中服务的中小企业成本，整个银行也的权益利润率低于主流国家。2.德国中小企业发展状况 在全球范围来讲，德国制造依然是德国最响亮的一张名片，对于全球拥有巨大的影响力和带动力。德国制造不仅是有戴姆勒、拜尔、西门子这些如雷贯耳的跨国公司，成为德国经济增长的巨大引擎的还有众多的德国中小企业，这些中小企业无论是从经济贡献、出口比例、还是就业贡献，都不逊色于这些大型跨国企业。德国政府及欧盟委员会对于中小企业的划分各有不同，德国政府衡量的标准是企业雇用人数；而欧盟的标准则是企业员工人数和公司资产负债表规模。同我国一样，德国中小企业数量庞杂，虽然企业的规模不大，但是为德国经济发展做主巨大贡献，为德国经济增长贡献了一半的力量，对德国对外出口也占据半壁江山，拉动德国约六成的就业，一直是德国制造业和服务业的中坚力量。德国作为发达经济体，中小企业之中主要是以服务业作为主导，虽然服务业企业数量远大于制造业企业数量，但是制造业中小企业在德国的出口中贡献了近一半的份额。3.德国中小企业融资结构相比于美国，德国的融资是以银行为主导型的融资体系，主要是以银行间接融资方式配置金融资源为基础的融资体系。在以银行为主导的融资体系中，银行在配置资源中发挥巨大的功能，银行在积累资金、配置资金、监督企业还款都有重要的作用。德国中小企业融资目的主要是为了补充企业短期流动资金，以及满足企业长期投资需求的。但是作为中小企业，再融资时最先考虑到的是融资成本，所以企业在融资时一般都会优先考虑运用企业内部的利润来进行在投资，其次才会考虑外源融资即债权融资和股权融资。 德国中小企业面对市场的冲击抗风险能力较差，企业的经营管理也比较保守，因此融资方式也相对于大型企业更为保守。内源融资因其成本较低而且市场风险较小而成为中小企业重要的融资方式。内源融资更有利于中小企业对自身的评估和判断，在经营和决策时更加的谨慎；更有利于保持中小企业的独立性和灵活性，中小企业更多的是家族企业，更加注重做精做专；并且内源融资有利于增强对危机的应变能力，内源融资要求企业有充足的的资金，企业内部的资金更有利于在中小企业遭遇流动性危机时，降低资金链断裂的风险。 德国中小企业的外源融资渠道主要是银行贷款、私募股权等。因为中小企业的组织结构不及大企业完善，财务信息相对不够透明以及较高的评估成本，成为了中小企业进入资本市场直接获取融资的障碍，所以获得银行融资依然是中小企业的首选融资方式。（二）中国银行体系与中小企业融资的实证分析1.中国中小企业融资实证分析 德国银行体系中“三大支柱”的特点，二、三支柱主要服务于德国中小企业，便于德国中小企业从银行贷款中进行融资，并且二、三支柱主要是城商行，就类似于我国的中小型银行，比如我国的农商行、信用社以及城商行。所以在德国中小银行中找到了与我国中小银行的共性。融资成本必然会成为影响企业利润的一部分，而且我国的工业体系主要是以国有企业为主导的企业，从私营工业企业的角度来分析，从一定程度上可以代表中国的中小企业的经营状况，能够为我们分析中国与德国银行体系差异带来中小企业的融资的差异提供帮助。从我国中小银行短期贷款和中长期贷款余额与我国具有代表性的制造业即私营工业企业之间的关系，来考察中国是否也具备同德国相类似的金融服务关系格局。 前文已分析中国银行体系和中小企业融资的特点。鉴于德国模式突出的特点：“大银行”服务“大企业”、“小银行”服务“小企业”的特点。从中国的中资中小型银行的信贷支出表中分析，中小企业和私营工业企业盈利的关系。 私营工业企业利润单位：亿元年限201120122013201420152016201720182019总额18155.520191.923327.123550.424249.725494.923043.021762.820650.8数据来自：《中国统计年鉴》（2020） 中资中小型银行人民币短期和中长期贷款总额 单位：亿元年限201120122013201420152016201720182019短期贷款69218.0887650.82104912.59115425.51194611.59212128.66230843.48260744.67289641.22中长期贷款70488.8173950.5684507.2899882.38162913.77215384.32274871.44329579.12387543.133总额139706.9161601.4189419.9215307.9357525.4427513505714.9590323.8677184.4数据来自：中国人民银行统计调查司以短期贷款和中长期贷款的总额为自变量x,以私营工业利润为因变量y。建立回归模型： y并且做出假设：H0H1 从回归的结果来看，中国的银行体系并没有与中国企业体系的结构相契合。在分析的结果中，R2=0.365391 从t检验来看，2.306<3.958862（在95%的置信水平），说明应该接受原假设，也由此可以看出中国中小银行与私营工业企业的贷款利润之间存在关系。因此我国也如德国一样形成与中小企业相配套的融资体系。中资中小银行在私营企业的长期贷款中发挥了一定的作用，但是对于中小企业短期贷款需求中发挥的作用依然不明显。2.中国银行体系存在的问题 相比较于德国的银行体系，我国银行体系存在着一些亟待解决的问题，协调银行体系，让银行能够更好的配合实体经济，实体经济才能够从金融体系之中汲取资金满足自身发展的需要。（1）借贷业务审批流程过于单一 我国银行体系发展过程中，银行业务较为单一，在借贷业务进行的过程中，对于不同企业的借贷审批流程较为单一，无论是对于是否企业急需融资，都给予相同的审批处理手续，导致企业获取资金不够及时。在瞬息万变的市场经营环境当中，对于一些急需融资解救企业困局的业务，银行冗长的审批流程有可能会让企业失去良好的发展机会。由于中小企业的资金需求数目较小，市场波动较大，不同的时机能够为中小企业带来不同的机会，审批流程不够灵活就为中小企业的融资带来不便。（2）考核企业信誉维度欠缺 商业银行在授信企业之前，要对企业进行全方位的考察，对于大型企业或是上市公司而言，有公开可查的数据，但是对于中小企业而言，经营状况就不能够很好的能被商业银行所掌握。若是商业银行单纯依靠中小企业提供的账面信息，则有可能会在失真的账目信息上做出错误的授信决定，导致商业银行造成损失。中国作为关系型社会，银行授信可能会有裙带关系，因为亲友血缘关系而对不同的中小企业采取不同的措施，由于对中小企业信誉的考察欠缺完整的授信体系，不能够有效识别中小企业深层次的风险。（3）体系不匹配 中国的银行体系尚未出现同德国一样的三支柱的银行结构，各个层级的银行的目标客户尚未明确，就导致不同大小、不同层次的银行共同竞争市场上的客户，难以形成银行与有借贷资金的客户相匹配的局面。四、结论与思考1.银行优化审批流程 由于规模效应会降低生产成本，银行进行规模化、批量化的对中小企业进行贷款业务，将商业银行的服务向工业化靠近，让商业银行的服务更加偏于流程化，就能够批量进行业务的拓展，由于中小企业因为其体量小，规模小，银行开展单笔业务造成的银行成本较高，借助政府、社会等第三方平台进行业务拓展，在银行征信上依据第三方平台数据进行业务拓展，更好的追踪客户数据，银行对中小企业进行批量营销、批量开展业务、批量调查、批量获客、进行批量授信和批量发放客户贷款。通过批量作业由此降低成本，提高中小企业收益。2.建立多维度信用评价体系 金融应当更多地为实体经济服务，银行的发展要更好的配合实体企业的发展，满足实体企业的融资需求，促进实体企业的发展。根据中小企业数量较多，企业的体量较小，经营范围较为分散的特征。进行更好的金融创新满足中小企业的融资需求，根据中小企业的分布状况，银行可以进行网格化的经营布局，在不同社区、不同范围进行有针对性的开展金融业务，银行人员与客户保持密切关系，更加真实的了解客户状况，更好的了解该片区中小企业的经营状况，通过建立关系人制度来解决信贷中关于中小企业的信誉问题，了解中小企业相关核心经营人员的真实人品，与客户保持动态的联系，不仅能够降低放贷的成本，更加有利于降低中小企业的总体成本，更好的服务，提高商业银行的金融服务效率。3.优化中国银行体系 根据德国银行体系的相关经验，政府应该制定相关的促进政策，协调中小企业和大企业的竞争关系，改善中小企业和大企业的竞争局面，虽然大企业在融资方面占据较大优势，但是政府可以通过制定相关政策来对中小企业的融资进行优惠。比如：创立政策性银行，以国家信用进行背书，给予中小企业较为优惠的利率，缓解中小企业融资难问题的新装。借鉴德国银行体系，中国可以试图在政策性银行和地方中小银行之间建立合作，降低信贷风险的同时，增加银行和中小企业的盈利，降低中小企业的融资成本，一定程度上也减轻了银行过度追求盈利而忽视社会效益最大化的弊端。国家可以进一步规范民间借贷行为，减少中小企业从社会资源上获得的融资成本，充分协调民间资本、市场资本与政策性银行、商业银行之间的合作，拓宽中小企业获取资金的渠道，提高资本的利用率，民间资本与银行借贷相互配合。 探索建立专门为中小企业服务的社区银行，城商行进行了20余年的发展与创新，许多地方的城商行已经逐步完成了股份制改革，并且在所在地有相当可观的市场份额。借鉴德国模式，建立德国分散的储蓄银行组织结构和业务模式，为中小企业建立专门的服务。建立这样的银行要求：定位较为明确，专注于本社区的中小企业的业务，减少审批流程，缩短放贷周期，高效利用资金，能够在市场波动时让中小企业更加灵活的应对市场的冲击；专注社区业务的服务范围，降低信息不对称造成的损失和成本，增加银行与客户的信任程度，降低坏账率的发生；由于更加注重地域性服务，更加强调地域性，一方面降低本地区的储蓄，另一方面降低本地中小企业的获取贷款的难度。4.优化中小企业自身存在的问题 由于中小企业自身的信誉不如大企业的信誉那么值得银行接受，因此可以考虑建立在政策性银行、政府、银行之间进行风险的分配和协调，降低银行所面临的风险，能够增加银行借贷的积极性，一定程度上可