《互联网金融对商业银行传统业务的影响研究》11000字（论文）

互联网金融对商业银行传统业务的影响研究一、引言 1（一）研究背景 1（二）研究目的及意义 1（三）研究框架 2（四）研究方法 2二、文献综述 3（一）国内研究现状 3（二）国外研究现状 4三、互联网金融含义及特点 4（一）互联网金融的含义 4（二）互联网金融的特点 5四、互联网金融对商业银行传统业务的影响 6（一）互联网金融对商业银行传统业务收入的影响 6（二）互联网金融对商业银行传统业务营业总成本的影响 9（三）互联网金融造成商业银行传统业务的客户流失 10五、我国商业银行应对互联网金融发展的对策 12（一）稳定存款业务 12（二）适度降低贷款门槛 13（三）创新中间业务 13（四）提高成本效率 14（五）拓宽客户覆盖范围 14六、结论与展望 15参考文献 16摘要：近年来，互联网金融在我国快速发展，给我国商业银行业务带来了非常大的影响。互联网金融的发展带来了一系列新型的金融业务模式，从某些层面来看，互联网金融的发展使得办理传统业务的资深客户人数越来越少，使得商业银行传统业务在银行发展的浪潮之中逐渐失去优势，这对商业银行的发展带来了一定的冲击；但互联网金融的发展，同时又促使我国的商业银行对自己的传统业务的改革和创新。因而，从中国传统的银行业务的发展情况来看，互联网金融的产生和发展既是挑战又是机遇。本文将分析整理近年来我国互联网金融的发展情况，并研究探讨互联网金融业务如何对我国商业银行传统业务的经营收入和运营成本带来影响。最后，本文对关于中国的银行应该怎样利用互联网金融来促进自身的进步和革新的问题发表见解。关键词：互联网金融；商业银行；传统业务一、引言（一）研究背景现如今，互联网已经成为我们生活中不可或缺的一个部分，随着互联网的不断发展，互联网金融这个概念也随之诞生，我国的经济学博士谢平在2012年4月7日的金融四十人年会上首次公开提出了"互联网金融"这一概念。现代科学技术不断发展和进步，从目前情况来看，人类生活的所有方面几乎都无法离开互联网，而互联网金融本身却和以往的金融模式有很大差别，是现在发达的网络技术与金融功能的有机结合，即信息通信技术与存贷款业务、投资、支付、资金融通等的互相结合，形成了现在新型的互联网金融服务模式。互联网金融的出现为我们的生活带来了极大的便捷，经过了将近十年的发展，在科学技术领域和经济金融领域方面，互联网金融已经成了最炙手可热的话题。从营业目的来看，商业银行是为了赚取利益，中国的商业银行主要是借助其表内业务和表外业务获取收益，其中传统商业银行的主要收入来源是“利差”，即通过贷款利率与存款利率之间的差额（利息净收入）来获取收益。如今社会飞速发展，中国第三方业务的发展也紧随着社会发展的脚步，从中国金融市场的角度来看，盈利效果最明显的业务就是中间业务。互联网金融模式的出现，给我国的商业银行带来的一定的影响，互联网金融模式具有方便快捷、灵活性强、准入门槛低等特点，所以许多资深客户被其优势所打动，选择用互联网金融模式来代替以往的传统银行服务，这使得商业银行传统服务的客流量越来越少，进而给此种经营模式带来一定的冲击。从中国商业银行传统服务模式的角度来看，在今年产生并迅速发展的互联网金融既是挑战又是机遇，互联网金融与银行传统业务相结合，取长补短，互相借鉴，是当今社会发展的大势所趋。我国商业银行应正确看待，理性分析互联网金融的发展给其业务带来的影响，并抓住机遇，迎接挑战，借鉴互联网金融的优势，加快银行业务模式的转型，与互联网金融互相结合，共同发展，实现双赢。（二）研究目的及意义互联网金融服务模式在中国的金融发展领域内已经具有举足轻重的作用，因此，本篇文章将会首先探索我国互联网金融在最近一段时间之内的发展情况，并探讨预测在中国境内，这种新型的金融服务模式能否具有很好的发展前景。其次，本文将会对商业银行的传统性服务业务进行研究，我们知道，商业银行是我国经济运行过程中非常重要的一环，有时可以帮助我国政府实现宏观经济政策，调控我国的经济运行。从中国商业银行的传统服务模式来说，互联网金融的发展既是一种革新发展的机会更是对其本身发展的一种阻碍，本文将研究分析互联网金融如何对商业银行的传统业务产生影响，通过数据信息和表格来估测互联网金融对其影响是否严重。并就商业银行传统业务在如今互联网金融迅速发展的时代背景之下如何改革提出建议，让互联网金融模式与商业银行传统业务互相借鉴，取长补短，发挥各自最大优势，实现可持续发展，并获得最大收益。（三）研究框架本篇文章由以下几个主要部分组成：第一部分是引言，在引言中对于本篇文章的选材和探索目的以及大致的探索办法有一定的介绍。第二部分是书籍文献的综述，搜集并整理了近年来国内外互联网金融对商业银行传统业务影响的研究状况。第三部分写的互联网金融的内涵和特殊之处，第四部分探究互联网金融对商业银行传统业务的影响，该部分从银行业务收入，缺失的客户流量和运营成本三重角度来探索互联网金融对我国商业银行传统业务的影响。第五部分探究我国商业银行如何应对互联网金融形成的巨大挑战和影响，以及面对影响，我国商业银行如何利用互联网金融发展的优势，加快银行传统业务的转型。第六部分是总结与建议，总结互联网金融如何给商业银行传统业务带来影响，并对商业银行如何适应互联网金融时代发展，加快自身业务转型，从而提高自己的经营效率提出建议。（四）研究方法1、文献综述法。查阅与互联网金融以及中国的商业银行传统服务模式有联系的文章和书籍，对互联网金融的进一步发展以及我国商业银行的传统业务进行分析学习，了解其基本情况和现阶段的研究状况，然后进行归纳总结，为本文提供理论支持。2、数据分析法。查找、搜集并整理我国商业银行的相关信息，并通过图表研究的方式分析了中国商业银行的运营额和运营能力，进一步探索互联网金融是从何种角度阻碍中国商业银行传统业务经营的。二、文献综述（一）国内研究现状互联网金融自2013年以来在中国呈爆炸式快速发展，与商业银行传统业务的经营方式不同，互联网金融是一种新型的金融服务模式，其从营业收入、经营成本等多个方面影响着商业银行传统业务的盈利能力。我们知道，互联网金融具有资源配置效率高、交易成本低、覆盖范围广、使用方便快捷等诸多优点。互联网金融的发展，促进了大数据金融、第三方支付、网络众筹、P2P网贷等业务以及信息化金融机构的发展，形成了新的金融服务模式，使用户在办理业务时享受到了互联网服务模式带来的诸多优势，节约了大量时间，增强了客户体验，吸引了大量的客户和资金投入。曹佳雯（2021）认为互联网金融是信息技术在我国被金融行业深入应用和发展的结果，现互联网金融是我国金融行业现在发展的主要趋势。线上支付业务快速发展，使得互联网金融在我国的影响力不断提升，很多金融机构开始逐步开展自己的互联网金融业务。马文奇，巨璇（2020）提出中国传统银行业务的发展受到了互联网金融的压制和阻碍，从某一角度来看，互联网金融依靠其普惠性强、便捷性以及其低成本等有点迅速占领了长尾市场，占领了商业银行一部分市场份额，使得其经营利润额远不如从前；从其他角度来看，互联网金融的迅速发展也能够促进商业银行的创新能力产生倒逼作用使商业银行对自己的业务进行创新。丁旗（2020）认为对于商业银行来说，互联网金融挤占了商业银行部分业务，使商业银行经营收入和经营利润均有所下降；另一方面，互联网金融让银行有更多的机会开发新业务，使得渐渐衰退的传统信贷业换发新的活力，以此对冲互联网金融所造成的不利影响。赵航（2021）认为中国银行业要拥抱新技术，致力于深化网点改革，踊跃应对市场变革，向更便利和更智能更安全方面不断转型。李玉波、许少红、王宇峰（2020）认为互联网技术与金融产业的结合大大影响了商业银行的经济发展和规模的扩大。因此，为了能够保障商业银行在竞争中不被淘汰，相关人员应该积极采取相应措施调整运营模式、引进先进技术，将传统产业与线上产业相结合，一方面可以扩大商业银行的业务范围；另一方面可以适应社会的发展，满足人们的生活需求。张婕（2020）认为互联网金融的发展势头迅猛，作为金融业的新兴分支在未来可预期的时间内依旧会存在，会持续对我国金融行业产生影响，互联网金融和传统银行业各有所长，互联网金融平台技术优势明显，客户体验较好，操作便捷灵活，传统银行业具有健全的行业法律法规，实力雄厚，经营稳定。对于传统银行业来说，可以借鉴互联网金融的优势，同时双方可以化竞争为合作，实现双方共赢。（二）国外研究现状国外关于互联网金融对传统金融业风险溢出效应的研究较少，学者们更多的是对互联网金融和传统银行业的分别作相应研究，且观点不一。一些学者认为互联网金融会对商业银行产生积极作用并不会增大银行业的风险承担：Lapavitsas（2008）认为传统银行业利用互联网金融的优势提高了自身的风险管理水平。Al-len（2002）指出互联网金融反而可以提升商业银行效率分散其风险。而另一些学者认为互联网金融会对银行业产生消极作用：Acharya，Kagan（2004）表示互联网金融的冲击增大了商业银行的风险。Claessens（2012）研究发现互联网金融会转变商业银行的经营模式使其风险增加。美国沃伦巴菲特指出低资金成本是银行的核心竞争力。但是，不同银行获得资金的渠道不同，派生方式不同，导致其资本金不同。因此，我们对商业银行经营利润进行研究时，不能简单地将一家银行的存贷款利率之差作为银行利润来进行分析，只有融合市场内多方面的银行经营信息来进行探索和研究，方可保证研究结果的代表性。三、互联网金融的含义及特点（一）互联网金融的含义其指的是以现代化信息科学技术和传播媒介作为支持，运用计算机网络平台而开展的一系列金融方面的活动，这是互联网技术和以往金融行业的结合，从而产生的一个新型的金融领域分支，先已成为我国金融领域的一个重要组成部分。互联网金融是依靠现代信息技术产生的一种产物，其区别于传统的金融模式，符合我国金融业的进步和革新，发展成推动金融进步革新的原动力，这是互联网技术和以往金融行业结合发展的衍生行业、即现在的大数据、区块链、信息科技等技术与金融行业的深度融合，也是以互联网为载体形成的新型服务体系。随着科学技术的发展，每个公司和个体基本上都会在工作和生活之中使用到互联网。随着电子商务平台和支付系统的不断优化，近些年来，人类慢慢意识到互联网金融服务模式的优点和特殊之处，互联网金融服务模式的地位也因此更加稳定。银行在为客户办理业务时，具有操作过程繁琐等问题，相比之下，互联网金融具有易上手、易观察的特殊之处，不管是何种业务办理，工作效率都远远高于商业银行的传统业务。互联网金融的出现改变了商业银行传统业务的运营办法，对商业银行的盈利能力也产生了影响。也正是因为如此，互联网金融的出现给我国传统金融行业发展带来了一定的影响和压力。近年来，我国出现出了大量的互联网金融产品，如蚂蚁花呗、余额宝、零钱通、京东白条等，这些产品的出现使消费者规模的不断扩大，其所产生的新需求将会催生出更加多元化的互联网金融产品以及服务模式。（二）互联网金融的特点1．业务办理效率高商业银行在办理其传统业务时，需要大量专业服务人员参与业务流程，审批流程消耗时间长且较为复杂，服务效率较低，过程中花费了客户大量时间。互联网金融业务主要依靠计算机对数据进行处理，审批过程也是通过计算机系统完成，客户可以直接通过手机和电脑等移动设备来进行业务办理，业务办理起来快捷方便，节约了客户办理业务的时间，大大提升了工作效率。2．交易成本低互联网金融低成本化的特点主要体现在两个方面。一是交易成本，在互联网金融服务模式之下，资金供给方通过大数据库对自己的用户进行资信审核，资金需求方借助于计算机平台对数据的整合和挑选进行交易，在整个过程之中，没有中间商赚取利润，这便降低了借贷双方交易的成本同时节约了双方完成交易需要的时间。二是体现在服务上，互联网金融的出现使金融机构的业务办理、审批流程、咨询等由线下转到线上进行。相比于传统的金融服务模式，大大节约了线下网点的选取和运营的成本以及金融机构服务人员的人力资源成本。3．覆盖范围广传统银行主要依靠自己线下的营业网点为客户办理业务，其受到营业时间和地点上的约束，无法做到真正意义上的全覆盖。而互联网金融主要依靠手机、电脑等移动端为客户提供服务，其不受时间和地点的约束，客户随时随地都可以完成业务办理。其次是互联网金融的覆盖群体，商业银行主要为资信状况较好的个人客户和大中型企业提供服务，现在的年轻人也要有稳定的收入来源才能在银行办理信用卡业务，从而满足自身提前消费的需求。而互联网金融则以小微企业和资金需求较为强烈的年轻人为主要服务对象，为他们提供借贷服务，覆盖到了商业银行传统业务的服务盲区，在一定程度上有效提高了金融市场资源分配的效率。4．风险大一是法律法规不健全和监管不足的风险，我国目前对互联网金融的监管还较为宽松，对互联网金融的运行环境缺少严格的监管，打击力度不够。造成现在非法集资、携款逃跑的问题较为猖獗。二是网络安全风险较大，网络信息加密程度不足会导致我们的信息丢失，被不法分子恶意盗取和使用，有时会给客户带来不可估量的损失。计算机有时还会遭到病毒的入侵和网络黑客的恶意攻击，有时会影响互联网金融系统的正常运作，严重的甚至会导致系统崩盘，使金融系统无法行使其正常功能。四、互联网金融对商业银行传统业务的影响商业银行主要的传统业务有负债业务、资产业务和中间业务。存贷利差和中间业务收入是商业银行传统业务重要的收入来源。近年来，互联网金融凭借其低成本、效率高、覆盖率较广的优势迅速发展，与此同时也有许许多多的客户选择该服务，其对于商业银行的许多业务办理也产生了一定的影响，抢占了金融业务市场的市场份额，给商业银行传统业务带来了巨大的挑战。（一）互联网金融对商业银行传统业务收入的影响1．互联网金融对商业银行纯利润的影响。本文借助纯利润来分析我国商业银行传统业务的存贷利差。观察图4-1，图4-2，近5年来我国国有五大商业银行的净利息收入是逐年上升的，这符合我国金融市场和商业银行的发展趋势，但是各商业银行每一年净利息收入的增长率却没有保持一个良好的增速稳定增长，受我国经济下行的影响，2016年国有五大行的净利息收入都是负增长。2017年我国五大商业银行净利息收入实现正增长，但2017-2019年，利息净收入的增长率普遍呈现向下的走势。在最近几年之内，互联网金融的发展使得中国的商业银行净利息收入增长率有所下降，原因有两个。一是类似于余额宝和微信零钱通的这类互联网金融产品吸引了大量的银行客户，使部分银行客户将自己的存款转移到新兴的互联网金融产品中，使银行存款业务总额下降。二是最近几年，以2P2为代表的互联网贷款业务模式迅速发展，这些业务以传统贷款业务无法覆盖到的个体用户和小微企业为主要服务对象，为他们提供方便快捷的贷款业务，这令选择在中国商业银行办理传统借款服务的客户量大大减少。互联网金融存款以及贷款业务的发展和进步，占领了商业传统业务的市场份额。虽然其净利息收入的总额在一定程度上有所增加，但是净利息收入的增长率的并不稳定，互联网金融在近几年的发展对我国商业银行传统业务的存贷利差总额产生了一定的影响。2017年，我国商业银行对自己的经营战略进行了一定的调整，借助科技实现渠道转型、推动金融创新，对传统业务进行了一定的改革，扭转了净利息收入负增长的局面，使商业银行的利息净收入在近两年来保持着一个相对稳定的增长。虽然中国商业银行传统业务的发展在互联网金融产生以后受到了阻碍，但是互联网金融同时也激发了商业银行对传统业务创新意识，促进了商业银行的业务转型。单位：亿元图4-12016-2020年五大国有商业银行利息净收入数据来源：国泰安数据库图4-22016-2020年五大国有商业银行利息净收入增长率数据来源：国泰安数据库2．互联网金融对商业银行中间业务的影响对于我国的商业银行来说，随着近年第三方支付的广泛使用以及银行中间业务的不断扩大和发展，中间业务收入在银行的整体收入之中也逐渐具有了举足轻重的地位，这种业务模式包括结算、代理、咨询等一系列的金融服务类经营活动。利息收入的风险较高，稳定性较差，具有一定的不可控性，中间业务相对来说较为稳定和安全。所以我们在对商业银行的收入进行分析时，不可低估中间业务收入的作用。由图4-3和图4-4可以看出，商业银行的非利息收入和非利息收入增长率，总的来说都呈现出一个下降的趋势，2017-2019年部分商业银行中间业务收入甚至出现了负增长的情况。这是因为最近几年，以支付宝和微信支付为代表的第三方支付方式出现，迅速发展并被广泛运用于我们生活中的方方面面，在我国的金融市场上快速渗透，挤压了商业银行传统中间业务的空间，使商业银行传统中间业务的利润降低。在最近几年之中，互联网金融的第三方支付模式被广泛应用于人们的生活之中，这使得中国商业银行传统业务在银行业务的市场发展中越来越不受重视，造成商业银行客户流失，对商业银行传统中间业务造成了一定的冲击。单位：亿元图4-32016-2020年五大国有商业银行非利息净收入数据来源：国泰安数据库图4-42016-2020年五大国有商业银行非利息净收入增长率数据来源：国泰安数据库（二）互联网金融对商业银行传统业务营业总成本的影响中国商业银行的传统业务的营业总成本在前几年保持一个相对稳定的增长，之后两年有所降低。但是从图4-5看来，前几年各商业银行传统业务的营业总成本却是增加的，主要原因有二。第一是金融焦虑的速率大大提升，使得交易过程中产生的资金成本减少，进而提升交易的总金额。从而银行每一年的营业成本总额是增加的。二是银行正在与互联网金融模式向结合，在近年的发展中，正在逐步引入互联网技术对商业银行传统业务进行改革创新，所以现在处于一个投入阶段，其成本的投入会较多，而导致总成本增加。而之后两年商业银行传统业务进行改革后，业务办理成本降低，原因可能是我国各大商业银行逐渐推出了网络银行和电子业务办理等互联网金融服务模式，提高了金融业务交易的效率，大量节约了银行实体店经营的资金成本，这是得中国商业银行的经营成本金额减少。互联网金融交易模式进行融合，已经产生规模效应，大大提高了业务办理的效率，节约了大量的人力、物力成本，使银行营业成本出现明显的降低。单位：亿元图4-52016-2020年五大国有商业银行营业总成本数据来源：国泰安数据库（三）互联网金融造成商业银行传统业务的客户流失中国的网上用户数量一直处于上升趋势，这和互联网技术的成熟都为我国互联网理财产品的发展奠定了坚实的基础。第46次《中国互联网络发展状况统计报告》指出，截止到2020年6月，我国互联网理财用户规模达1.5亿，网民使用率为15.9%。从图4-6看出，我国互联网理财用户数及互联网理财的使用率都是逐年增加的，互联网理财产品的出现吸引了大部分客户。客户是一个产业生存和发展的基础，我国商业银行也不例外，商业银行的主要客户包括个人客户、公司企业以及非盈利组织机构等。互联金融的出现使人们的消费理念发生了一定的转变，现在很多人认为去银行办理业务审核麻烦，步骤繁琐，不方便；银行理财产品收益率低且产品种类传统单一。所以现在大部分人不愿意将自己的闲散资金再投入到银行的传统业务中来获取并不高的利息，而是将其投入互联网金融理财产品中去获取利息收益，如现在的余额宝和零钱通等，收益率高，存取还相对方便，只要有一部手机就能完成业务办理。互联网理财产品利用其灵活性、方便性、准入门槛低和利润率较高的特殊之处打动了许许多多的顾客，从而使得中国商业银行办理传统业务的顾客越来越少。互联网理财产品的价值会随着客户数量的增长大幅度上升，价值上升将使这一类产品吸引更多的客户投资，这样就导致了银行理财类业务的客户量不断减少。图4-62014年-2019年中国互联网理财用户规模及使用率数据来源：中国互联网络信息中心互联网金融的产生，在存款贷款利率的差异、中间商提成、经营总成本及造成银行客户流失几个方面给商业银行传统业务带来了影响。互联网金融体制的出现，吸收了商业银行传统业务部分资深客户，使得商业银行的利率收入远不如从前，但同时，互联网金融的出现刺激了商业银行转型意识，促进中国商业银行的改革和创新，进而使得其成本效率提升，提升利润收入，进而使得商业银行的运营成效更显著。婴儿互联网金融的产生与发展对于商业银行传统业务的改革创新也有着一定的促进作用。我们应该正确看待，理性分析互联网金融给商业银行传统业务带来的影响，有效借鉴互联网金融业务模式的优势，以此促进传统银行业务的改革和进步，融合网络平台和科技发展的优势，把互联网科技与银行传统业务结合起来，有效提高商业银行的经营效率，从而提高盈利。五、我国商业银行应对互联网金融发展的对策我国的商业银行发展时间比互联网金融行业要长的多，其自身的传统业务在经过多年的发展之后，也聚集了很多有实力的客户，然而，中国商业银行的传统业务发展也由于互联网金融的迅速发展而受到一些阻碍。倒逼商业银行传统业务的转型，商业银行必须对其传统业务进行一定的改革。在当前的互联网经营背景下，就我国商业银行如何适应现代科学技术的发展，如何对银行的传统业务进行革新，做到有效提高银行业务收入，降低成本，吸收新客户，稳定自己在金融市场的核心地位，提升自己在综合竞争实力，提出以下对策。（一）稳定存款业务商业银行的传统业务对比与互联网金融，具有安全性较高的优点。所以商业银行在办理业务的时候，应该充分利用自己自身安全性较高的优势，发挥好自身的风险控制能力。银行业务的安全程度有效影响着客户对银行业务的选择。传统商业银行加强自身业务的风险控制，提升安全性，增强用户对银行的信任感，稳定客户，减少被互联网金融所影响的客户量。想要是得业务更具有安全性，商业银行应该借助合理的市场调研来分析目前银行业务的风险构成，并采取相应的措施，按部就班的排除掉自身存在的隐患问题。与此同时，商业银行的传统业务应该借助网络平台所提供的先进技术，采取多种措施构造和改善具有银行特色的互联网金融服务平台，不断拓宽和深化银行吸收存款的途径和范围，为现有的客户提供更好服务的同时吸收更多新客户，避免商业银行存款业务被互联网金融服务平台过多的分流。（二）适度降低贷款门槛站在传统商业银行的角度上来看，其信贷业务的垄断性因互联网金融的出现而被打破，商业银行营业收入收到影响。在如今社会不断进步的科学潮流之下，互联网发展也不甘落后，不断推出符合人们需求的新产品，传统商业银行与互联网金融的竞争日益激烈，客户流失的现象必须引起商业银行的重视。商业银行的传统业务将自己的业务重点放在贵宾客户，大型对公客户上，对客户资信的要求较高，所以传统商业银行业务的覆盖范围是较小的。而我国互联网金融信贷业务的准入门槛较低，一些急需资金的小微企业以及个体用户在需要资金时，会通过互联网平台去融资，这占领了我国商业银行贷款业务的部分市场份额。现在我国的征信系统逐渐完善，中小型企业和个人的信贷需求越来越强烈，在这种市场环境的变化之下，我国商业银行应该转变“只重视大中型企业客户”这一传统的营销理念，适度降低银行贷款门槛，满足不同客户的贷款需求。（三）创新中间业务中间业务收入也是商业银行传统业务中非常重要的一个利润来源，要减少互联网金融对于商业银行的负面影响，并使得中间业务的收入能够稳定发展，我国商业银行就必须对自身的传统业务进行一定的创新。我们可以借鉴互联网理财产品的优势，对产品的收益率、流动性、多样性进行多方面创新，设计多样性的理财产品，丰富理财产品的种类，为客户提供更多的选择，从而使得各类顾客都能够对服务有着满意的态度。与此同时，借助网络平台对商业银行的业务，进行营销，提高银行及其理财产品的曝光率，增加知名度，吸引客户，增加商业银行中间业务收入。商业银行在进行个人理财产品的销售时，可以让银行的销售人员对客户进行深入的风险分析以及讲解，使得顾客能够完整地了解其所购买的理财业务产品，有效降低不合理销售的概率。传统商业银行业务的售后工作人员还应注意加强与客户的联系，有效沟通，让客户及时了解到理财业务的发展情况，有效降低风险问题。提升客户体验感，增加银行客户回头率，稳定中间业务的客户源。（四）提高成本效率互联网金融平台线上业务的崛起，极大的简化了人们在传统银行办理业务的程序，节约了人们的时间，为现代人的生活带来了便捷。纵观互联网金融的发展，用户目前的消费习惯已经由线下消费逐渐转变为线上消费。我国商业银行可以借鉴互联网金融的服务模式，与联网金融平台进行合作，从两方面开展自己的线上金融服务模式。一是将一部分线下办理的存贷款业务转到线上进行，这样就有效缩减了业务办理的时间，同时还节约了线下营业网点的运营以及人力资源成本。当线上业务办理形成规划化效应之后，银行还可以适当对线下网点进行一定的缩减，这就大大降低了银行的经营成本，综合提高了银行的经营效率。二是加强银行传统业务与互联网金融平台的合作，将先进的现代信息技术利用到商业银行的传统业务中来，利用用户消费之后产生，的各种金融信息进行分析，了解客户的消费习惯以及消费需求，以此来针对性地研发线上金融产品，提供个性化的体验，更好的创新商业银行的金融服务模式。与互联网平台合作，可以有效减少用户的搜寻成本，提高成本效率。（五）拓宽客户覆盖范围我国传统商业银行应该明确自己的竞争优势，积极利用自身稳定的线下销售渠道，拓宽业务范围，提高盈利能力。考虑到我国部分中老年人不会使用互联网进行线上交易，我国传统商业银行应注意线下网点的布局，为这一部分不会使用互联网线上交易模式的客户提供差异化的、具有针对性的服务，提高客户满意度，稳定客户群体。传统商业银行可以将多年积累的网点优势与客户体验相结合，同时注重应用研发水平和高科技技术的创新，建立自身差异化的市场竞争优势。我国商业银行还可以顺应当前我国大力发展普惠金融的发展趋势，将农村、小微企业以及一部分低收入群体也纳入自己的服务范围，有效拓宽自己的业务范围，打破自身传统金融格局的局限性，让业务各个阶层的客户都能享受到银行带来的服务，做到有效拓宽自己的客户范围。六、结论与展望科技的不断进步和发展推动了我国互联网金融的发展，占领了商业银行传统业务部分市场份额，这也一定程度上给传统的银行业务造成阻碍。然而互联网金融的快速发展对于我国的金融市场来说也是一个良好的机遇。商业银行使用互联网技术，可以将自己一部分线下传统存贷业务转至线上进行，有效提高了商业银行的成本效率，使得商业银行的运行成本降低，可以将多余的自己用于自己的业务创新，发展新的业务模式，增加自身业务的多样性。传统银行业经过其多年的发展和积累，其拥有着安全稳健的行业法律法规，资本实力雄厚，业务经营稳定。互联网金融与商业银行的传统业务在其各自的发展领域中各有利弊，两者的发展并不是替代关系，两者可以互相合作，取长补短，使业务服务能够更完善、更优质，进而使得金融业的发展能够更顺利。中国的商业银行要观察到互联网金融发展进步的良好态势，结合自身业务发展的特点，参考借鉴互联网金融发展的优势，化竞争为合作，实现共赢。让我国商业银行的传统业务紧跟时代的步伐，拥抱科技，与互联网金融技术共同进步和发展。

参考文献[1]曹佳雯.互联网金融发展面临的问题与对策[J].商讯,2021(01):73-74.[2]段礼乐.互联网金融创新与审慎监管[N].深圳特区报,2021-01-05(B02).[3]刘宇杰,周红.互联网金融背景下商业银行盈利模式研究[J].时代金融,2020(36):30-32.[4]杨欢,朱磊.浅析互联网金融对传统商业银行的影响[A].吉林省财政科学研究所.财金观察（2020年第1辑）[C].吉林省财政科学研究所:吉林省财政科学研究所,2020:11.[5]张莹丹.浅谈互联网金融发展对传统商业银行转型方向的影响——以银行的产品