《我国央行数字货币（DCEP）的现状分析》3500字（论文）

我国央行数字货币（DCEP）的现状分析目录TOC\o"1-2"\h\u146941.1央行数字货币的发行机制 1316911.2央行数字货币的应用现状 34949图1国内数字货币投融资数据 4324531.3我国央行数字货币体系的影响 5227801.1.1央行发行数字货币将重构国内信用基础体系 573401.1.2存款保险制度受到挑战 689131.1.3有利于预防和惩治金融违法犯罪行为 610791.1.4有助于优化传统法定货币的支付功能 636351.4我国央行数字货币可能面临的风险 622181.4.1技术安全性风险 6100321.4.2法律监管风险 6236281.4.3货币流通风险 71.1央行数字货币的发行机制“数字货币电子支付”（DC/EP）这是中国人民银行发行的法定数字货币，它具有法定货币和电子支付的两个职能。简单地说，央行数字货币和平时的纸币一样的，纸币所具有的功能数字货币同样具有，商家不能拒收。2020年以来数字人民币试点地雄安、成都、青岛、长沙和上海等地，这一实验引起了社会各业的广大关注。数字货币有两种模式，网络支付和非网络支付。双方可以在都没有网络的情况下使用实现支付。在一些特殊情况下，如地震、洪水等自然灾害，或者是在网络银行和第三方机构处于不能运行的情况下，数字货币仍然可以和传统的纸币一样不受限制的使用。DC/EP具有以下两个特点：第一基于双层投放体系，使以商业银行为代表的金融机构最大程度地参与到流通、运营环节，充分调动市场力量，加快DC/EP推广；第二，最大限度地利用现有金融基础设施，减少重复建设。央行数字货币体系的核心要素便是“一币”、“两库”、“三中心”。一币央行数字货币（数字人民币）由央行担保并签名发行的代表具体金额的加密致字串两库中央银行的发行库在央行私有云上存放发行基金的数据库商业银行的银行库负责代理投放的商业银行管理致字人民币所需的数据库三中心登记中心详细记载每一笔央行数字货币和它所对应用户的身份，完成权属登记；记录交易流水，完成生产、流通、清点核查和消亡的全流程记录认证中心集中起来去管理央行的数字货币机构和用户的个人身份信息大数据分析中心对于反洗钱、风险监管调控等进行大数据分析表SEQ表\*ARABIC2央行数字货币体系核心要素数字人民币DC/EP发行的具体流程为：发送系统向ACS发送扣减请求发行系统接收发行请求发送系统向ACS发送扣减请求发行系统接收发行请求发行系统进行业务验证发行系统进行业务验证ACS（会计核算数据集中系统）反馈给发行方发行系统将数字货币发送到前端机ACS（会计核算数据集中系统）反馈给发行方发行系统将数字货币发送到前端机接收响应后产生数字货币接收响应后产生数字货币1.2央行数字货币的应用现状央行数字货币它的明确定位就是对我们正在流通使用的人民币纸币进行替代。“二元模式”是我国法定数字货币的投放模式，就是央行给商业银行以100%的准备金给发放数字人民币，商业银行再对接给我们每个使用者，使用者用等量的现金或者存款来兑换，以此获得相应数量的人民币。在2014年的时候，央行就开始着手数字货币的探索，不光如此，还专门设立了机构来探讨论述数字货币的可操作性。在2016年的时候，中国人民银行开展了关于数字货币的讨论会，在全世界内和相关领域的专业人员进行了深入的探讨，主要是针对数字货币流通中的重要问题，将使用数字货币提升到了国家战略的地位。在2017年末，中国人民银行牵头，组织部分商业银行以及有关机构一起研发数字货币体系。数字人民币在坚守现金替代、双层运营体系、可控性、匿名性的原则下，大致完成了顶层的设计，标准的制定，功能的开发以及联调测试等工作。近年来，中国数字货币市场逐渐壮大。2016年投融资金额22.57亿元，事件41起；2017年投融资金额117.53亿元，事件120起；2018年金额达到366.25亿元，事件207起；同比16.17年有了质的飞跃。2019年投融资金额268.36亿元，事件117起；2020年投融资金额265.05亿元，事件164起。19，20年随比18年有所下降，但从整体趋势来看投融资依旧呈现上涨的趋势。图SEQ图\*ARABIC1国内数字货币投融资数据数据来源：中商情报网，《全国各省市数字货币“十四五”发展思路汇总分析》数据来源：中商情报网，《全国各省市数字货币“十四五”发展思路汇总分析》资金大量涌入市场使得数字货币行业规模扩大，数字货币相关企业注册的数量也不断增加。由数据可知，2018年，数字货币投融资金额大幅度增加，投融资事件也频发，所以相关企业的注册量也达到了峰值，2018年的相关企业注册量达到712家，同比上升89.87%。2019年数字货币相关企业的注册量下滑到294家，与去年同期相比下降58.71%。2020年，数字货币相关企业的注册量开始回升，2020年一年新增相关企业585家，同比增长99%。图SEQ图\*ARABIC2国内数字货币相关企业注册量数据来源：中商情报网，《全国各省市数字货币“十四五”发展思路汇总分析》数据来源：中商情报网，《全国各省市数字货币“十四五”发展思路汇总分析》2020年4月，央行数字货币研究所的研究人员说明，数字人民币的开发工作正在平稳向前，开始在深圳、苏州、雄安、成都和以后的冬奥会会场中先行测验，用来不停的改善数字人民币的功能。截止2020年8月末，DC/EP在全国共有6700多个试点，涵盖了与我们的日常生活息息相关的多个领域；一共设立了个人钱包11.33万个、对公钱包8859个，交易笔数大约312万笔，交易金额累计超过11亿元。从2019到2020年，数字货币研究所与B站、滴滴、抖音、美团、京东数科等十几家公司签署了合作的协议书，与之达成合作的机构涵盖了数字货币流通所需要的所有环节，这些机构都是在自己所属领域的佼佼者。到了2021年，数字人民币已在国内多个城市进行试点应用。雄安2020年4月召开试点推介会，将在2021年发布数字人民币硬钱包成都加快布置数字人民币的应用场景的进程青岛中国农业银行青岛分行已经推广开数字人民币钱包长沙已经有超过3400个线下商户可以使用数字人民币来付款深圳2020年10月、2021年2月完成三轮红包试点上海2021年1月，“推进数字人民币试点”写入政府工作报告北京2021年2月完成第一轮红包试点表SEQ表\*ARABIC3数字人民币红包部分试点情况1.3我国央行数字货币体系的影响货币作为金融体系的基础要素，它的数字化会使得金融市场的一系列相关要素发生变化。我国的央行数字货币的发行与流通，会对我国的经济体系产生深刻影响。1.1.1央行发行数字货币将重构国内信用基础体系我国借款和贷款人的信息不能实更新是造成我国国内信用风险最主要的原因，贷款人不能随时随地的知道借款人的资产价值变更信息，导致无法保证贷款人的资金安全。央行数字货币是央行关注所管辖范围内所有交易信息的最佳方式之一。数字货币的交易信息可以与央行的征信报告相结合，利用大数据等互联网技术，形成可信赖的用户信用报告，可以大大降低信用问题带来的风险，也将重构国内信用基础体系。1.1.2存款保险制度受到挑战我国的数字货币的发行单位是中国人民银行，凭借国家的信用支持，风险相对于其他的极小，正是因为国家的支持和风险小存款的需求也会相应降低，制度也会必然进行改变。中国人民银行推出数字货币前，银行的部分风险由中国人民银行来承担，央行保证所有银行客户的五十万以内的存款可以不受银行倒闭带来的损失。央行在推行数字货币以后，数字货币需要从中央银行来兑换，有一定概率能实现数字货币兑付。1.1.3有利于预防和惩治金融违法犯罪行为我国人口基数大，互联网基础深厚，有利于普及数字货币。数字货币代替现钞来营造无现金社会可以在很大程度上减少洗钱、逃漏税等违法犯罪活动，法定数字货币的匿名性和安全性可以保障人们的个人隐私，节约纸钞的发行成本减轻社会压力，更好的支持经济社会发展。1.1.4有助于优化传统法定货币的支付功能当前纸币的发行、回收以及存储的成本是比较贵的，DC/EP可以大大降低这些环节的成本；发行DC/EP利于为消费者提供便捷、安全的中央银行资金，提高零售支付的弹性，有助于实现人民币国际化，制定数字货币的有效政策，也可以帮助提高中国人民银行货币在市场上的地位，维护金融市场的安全与稳定。1.4我国央行数字货币可能面临的风险1.4.1技术安全性风险我国的数字货币是在区块链等高新技术的基础上产生的，它的发行、运行、流通机制都处于初设阶段，技术相对不完善，业内标准不一，还需要用大量的时间来进行实验来完善数字货币的运行体系。央行数字货币在广泛推广中也必然会引来不少不法分子的关注，他们可能会利用数字货币非法转移财产，进行偷税漏税等犯罪行为，因此我国的央行数字货币有更高的技术要求，一定要保证交易的安全性。1.4.2法律监管风险我国现在对于货币的监督管理法律还是以传统货币为主要对象，中国人民银行的数字货币依然没有列入到法律法规的范围里，所以在中国人民银行数字货币的流通过程中存在缺陷。中国人民银行在普及数字货币的过程中，有可能会遭到人民怀疑，如大多数老年人更习惯于使用传统的纸币或者不会使用网络，从而影响数字货币的使用。比如，在对传统支付手段的管理过程中，银行在发现假的钱币时侯能够马上回收并且逐一登记，但数字货币是电子形式的货币，其造假的方法和传统的货币造假大有不同，中国人民银行数字货币如果遇到黑客的恶意攻击和盗取，那么这样带来的损失是远超过纸币所带来的损失。1.4.3货币流通风险在央行数字货币发展的进程中，要不断增多数字货币的使用场景，数字货币的流通和网络的设施以及运营商联系密切，这将会对传统的二元金融模式造成影响，而且会带来风险对于央行数字货币的流通