投资成立小额贷款公司可行性研究报告

关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告 3 二、编制范围与依据 三、主要财务指标预测 第二章设立公司的必要性和可行性分析 6 二、临夏州和政县经济金融发展情况 三、设立和政县小额贷款公司的必要性 四、设立和政县小额贷款公司的可行性 第三章市场前景分析 二、和政县小额贷款市场需求分析 三、市场前景 第四章未来业务发展规划 二、财务预测说明 三、预测财务报表 关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告五、主要核心指标分析 六、财务状况评价 第五章风险分析及应对 三、管理风险 （一）拟设立公司名称：和政县和鑫小额贷款有限责任（二）注册资本：6000万元；（三）公司住所：临夏州和政县三合开发区；（四）经营范围：办理各项贷款、办理票据贴现、办理资产转让及经批准的其他业务。关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告二、编制范围与依据通过对相关背景、设立方案、市场分析、财务预测、以及对风险管理的全面分析，我们对在和政县设立小额贷款公司的可行性进行综合评价。三、主要财务指标预测总资产规模（万8,602.59,253.79,830.3954净利息收入（万1,235.13,705.41048净交易收入（万1,235.13,705.41关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告0803.45602.599.13%0803.45602.599.13%4844.65633.496.85%9.38%8857.31642.996.54%9.41%2,505.42年利润总额（万2,505.42净利润（万元）资产利润率(%)资本利润率(%)从预测数据看，公司收入水平逐年上升，随着经营规模的扩大，其收益率保持稳定上升水平。融资借款/贷款比例不良贷款率资本充足率贷款损失准备充足率>100%33.33%%261.29%39.22%%261.29%44.44%%261.29%从上述预测指标可见，小额贷款公司的信用风险都控制在较低的风险水平内，同时贷款损失准备充足率和资本充足率均较高，具有较强的风险控制和风险抵补能力，符合监管国内经济特别是西部经济正处于高速发展期，相对落后关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告的国内农村金融业将在政策的大力支持下迎来新的历史发展机遇，而其竞争和混沌状态的市场将为行业带来新的变局，农村金融市场新兴金融组织形式必将大量涌现，小额贷款公司正是其中之一。在此背景下，综合考虑和分析各种因素，在甘肃省和政县设立小额贷款公司，符合国家对农村金融改革的客观要求，可以更加主动地应对农村金融改革变局所产生的机遇与挑战。中国农村金融业相对落后的现状和尚未均也为本项目发展提供了新的契机。因此，在甘肃省和政县设立小额贷款公司是十分必要的和切实可行的。第二章设立公司的必要性和可行性分析近年来，为落实中共中央、国务院有关农村经济、金融发展的战略部署，支持农村经济发展，针对农村地区银行业中国人民银行、中国银监会出台了若干加快农村金融机构发2006年，银监会下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告门槛，强化监管约束，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设。其后银监会还下发了系列配套文件，并确定内蒙古、四川、青海、甘肃、吉林、湖北6省区农村地区作为首批试点地区。小额贷款公司由此应运而生。2008年，为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，银监会、人民银行下发了《关于小额贷款公司试点的指导意二、甘肃省和政县经济、金融发展情况（一）甘肃省和政县经济、金融发展情况分析甘肃省和政县经济保持高速增长、经济活力空前增强，和政县及周边地区企业、居民对金融服务需求显着增长，有力地促进了区域金融市场规模迅速扩大、金融市场领域进一步拓展。同时，和政县委县政府可以更加有效的争取金融政策来解决金融发展中的突出问题，能够吸引到众多的金融机构进入和政县。此外，经济的持续发展和金融体系的不断完善，进一步增强了和政县金融市场的辐射力和集聚力，提升了和政县金融市场的融资功能，促进了和政县金融总量迅速关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告甘肃省委省政府制定出台了《关于促进甘肃省金融业加快发展的若干意见》等一系列涉及金融业改革发展的优惠政策，提出把金融业发展成为全省经济的重要支柱产业，并在改善外部发展条件、建立激励机制、加强人才培养与引入等方面给予大力支持，明确了全省金融工作的发展重点和努力方向，为金融业的快速发展提供了坚实的外部保障。临夏州委州政府提出“依托藏区大市场、融入兰州都市圈”的经济总体发展要思路，在和政县委县政府大力支持和引导下，我公司在和政县金融业方面找准落脚点，充分发挥自身优势，全面落实金融业改革试点规划，共同建立有序竞争、合作互惠的具有较高资源配置效率的金融市场。另一方面，县委县政府通过市场化运作，优化金融发展环境。通过成立政策性担保机构、发放补贴资金给设立在和政县的小额金融机构用市场化的手段，吸引更多金融资源不断投入到和政县的实体经济中来，为推动全县经济扩张和结构调整，起到十分明显近年来，政府积极推动建立政银企协作机制，通过处置不良贷款，提升地方企业集团的资信等级，扩大信贷市场的有效需求，实现经济增长和金融发展的良性互动。同时，通过“银政合作，整体处置，整体买断，分步实施”方式处置金融机构不良资产。处置后，商业银行的不良贷款率大幅下关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告降，为银行轻装上阵，更好地为地方经济服务注入了新的活力。通过各方努力，和政县经济和金融环境日渐完善，为小额贷款公司的成立和发展提供了有力的环境保障和政策支（二）和政县经济和金融发展现状和政县是临夏州的农业、旅游观光发展大县，位于甘肃省临夏回族自治州南部，全县总面积960平方公里，县城距万人，其中少数民族占总人口的57.4%境内河纵横，地势南被誉为“陇上绿色明珠”。坚持以科学发展观统领经济工作全局，以发展为第一要务，围绕“走好八条路，实现八个跨越”总体思路，高度关注民生，注重项目建设，统筹城乡发展，狠抓旅游型小城镇建设呈现出国民经济和各项社会事业快速、健康、协调发展的良初步核算，全县实现生产总值52539万元，比上年增长11.3%。其中：第一产业增加值21257万元，增长3.2%；第二关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告产业增加值8723万元，增长16.9%；第三产业增加值22559万元，增长16.8%。全县人均生产总值2672元，增长15.82%。一、二、三产业增加值占生产总值的比重由上年的40.6：16.3：43.1调整为40.5：16.6：42.9；与上年相比，第二产业所占比重提高0.3个百分点，第一、三产业所占比重分别下降0.1和0.2个百财政：全年实现大口径财政收入2007万元，比上年增长18.27%，其中，地方一般预算收入1235万元，增长16.29%。财政总支出32728万元，比上年增长24.77%，其中，地方一般预算支出34147万元，增长20.33%。年末全县从业人员为5702人，比上年下降2.93%。其中，其他经济单位85人，下降33.59%。全县从业人员劳动报酬为12073.4万元，增长41.93%。其中，国有单位11742万元，增万元，下降32.31%。全县共建立劳务输转基地13个，累计培训人数0.57万人次，累计劳务输转5.3万人次，创劳务收入1.75亿元。二、农业和农村经济全年完成农业总产值30032.7万元，比上年增长15.2%。其中，种植业产值18509.4万元，增长11.71%；林业产值370.2关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告万元，增长4.57%；牧业产值10165.5万元，增长24.33%；渔增长8.06%。粮食种植面积15.07万亩，比上年增长22.82%。其增长16.43%；油料种植面积8.0万亩，下降22.40%；蔬菜种植面积0.33万亩，下降55.40%；中药材种植面积0.45万亩，下降35.71%。表1：2010年主要农产品产量吨45592.84.47#夏粮吨28423.5吨27323.5#秋粮吨-22.80吨-19.20吨-24.03吨-27.50吨-2.78吨吨全年防护林造林面积2万亩，与去年持平；种草面积达关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告3.40万亩，育苗1500亩；义务植树51万株，森林覆盖率达到表2：主要畜产品产量和牲畜存栏数单位绝对数比上年增长(±%）吨绵羊毛产量吨奶类产量吨禽蛋产量吨855.6-1.89大牲畜年末存栏4.32羊年末存栏猪年末存栏鸡年末存栏-1.89水产品产量吨全县年末拥有农业机械总动力4.78万千瓦，比上年增长5.81%，大中小型拖拉机1107台；农用运输车1185辆，增长6.80%；化肥使用量1055.34吨，增长18.60%；年末农田有效增长18.72%。集体企业2户，私营企业96户，股份合作企业6户，有限责任公司12户，个体企业1799户，完成企业总产值72010万元，比关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告上年增长14.7%；实现增加值15560万元，增长15.08%。三、工业和建筑业工业：全年完成工业增加值3700万元，比上年增长12.10%。规模以上工业企业完成工业增加值1044万元，规模以下工业企业实现增加值2656万元。表3：2010年主要工业产品产量发电量万千瓦时2997.6建筑业：全县建筑业实现增加值4979万元，比上年增长四、固定资产投资全年完成全社会固定资金投资39504万元，比上年增长42.84%。从投资主体看，省属投资3000万元，增长25.0%；地市县属投资35047万元，增长46.69%。按城乡分，城镇固定资增长6.74%。城镇固定资产按三次产业分，第一产业投资1512万元，增长41.57%；第二产业投资5280万元，下降26.49%；第三产业投资32712万元，增长81.33%。全县共列建设项目48项，总投资达12.07亿元。其建项目18项，投资3.56亿元，新建项目30项，投资8.5亿元；关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告投资千万元以上的有26项，关注民生的项目有18项。五、商业贸易全年实现社会消费品零售总额9352万元，比上年增长14.70%。其中，城市消费品零售额5873万元，增长11.91%；农村消费品零售总额3479万元，增长19.75%。分行业看，批发零售贸易业零售额6707万元，增长13.16%；住宿和餐饮业零售额1882万元，增长9.04%；其他行业零售额763万元，增长5.26%。六、交通、邮电和旅游业交通运输：全年各种运输方式完成货运量17.32万吨公里，货物周转量664.2万吨公里，分别比上年增长4.97%和6.02%；完成客运量29.8万人公里，旅客周转量6845.9万人公里，分别增长7.97%和9.01%。全县共有民用汽车135辆，其中客车84辆。全县公路里程达514.9公里，其中二级以上公路里邮电通讯：全年邮电业务总量1512.8万元，比上年增长7.44%；年末本地电话用户29198户，增长95.96%。其中，邮政业务总量130.8万元。电信业务总量486.45万元，本地用户8642户，其中城市2920户，下降23.16%；农村5722户，下降万元，电话用户16056户，新增6056户，增长60.565%。联通业务总量280.0万元，电话用户4500户。全年各类报刊累计发关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告行量59.87万份，增长22.43%。旅游：全年接待游客总人数39.07万人次，比上年增长万元，增长87.5%。七、金融和保险业金融：年末全县金融机构各项存款余额498城乡居民储蓄存款余额37533万元，增长26.07%。全县金融机构贷款余额133531万元，是上年的4.57倍。保险：全年保费收入506.0万元，比上年增长5.90%。其下降9.45%。全年赔付额271.5万元，增长55.49%。其中，财产险赔款243万元，增长51.88%；寿险赔付28.45万元，增长94.86%。八、科学技术和教育科学技术：积极推广科技兴农措施，组织实施了双油产业化开发、高寒阴湿地区麦后复种饲用油菜等科技项目。教育：全县共有各类学校128所，其中，独立高中1所，独立初中6所，九年一贯制学校3所，小学六年制72所、教学其中，高中210人，初中教师452人，小学1334人，幼儿园41人。在校学生人数32132人，其中，高中2553人，初中5614关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告人，小学23605人，幼儿园360人。学龄儿童入学率97.2%，上升0.2个百分点，巩固率98.81%。九、文化、卫生、体育文化：全县文化馆（站）15个，文化中心14个，个，博物馆2个。广播发射台和转播台1座，50瓦以上电视台和转播台2个，广播电视人口覆盖率分别为74%和95%。有线电视用户1500户，比上年增长7.14%。其他机构5个。医院、卫生院病床190张。卫生技术人员288“省十届运动员先进集体”荣誉证书。十、人口、人民生活和社会保障人口：全县总人口197261人，其中，城镇人口11246人，占5.70%；乡村人口186015人，占94.30%。全年出生人口2553人，出生率为13.01‰；死亡人口1278人，死亡率为6.51‰；全年净增人口1275人，人口自然增长率为6.50‰。人民生活：全年城镇居民人均可支配收入5547元，比上年增加549元，增长10.98%。农民人均纯收入1442元，比上年增加108元，增长8.10%；年末解决农村绝对贫困人口0.08万人；解决低收入人口0.64万人。关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告社会保障：年末参加城镇基本养老保险人数为1634人，比上年增长16.46%。其中，职工1216人，增长21.24%；离退休人员418人，增长4.5%。参加城镇基本医疗保险人数5990参合率85.8%；报销医疗费用235万元；全县参加失业保险职工人数3429人，比上年增长19.10%；全县享受城镇最低生活保障的居民2492人；享受农村最低生活保障的居民18367人；全县累计救济人数58367人次，其中，城市2492人次，农村15875人次，社会捐款21万元，累计投入救济资金290万元。十一、环境保护与自然灾害环境保护：全县从事环境保护工作人员43人，有自然保护区1个。完成工业污染治理项目2个，工业污染治理总投资万亩。受灾人口113494人，死亡5人。倒塌、损坏民房分别为2714间和4001间。造成直接经济损失3457.69万元。三、设立和政县和鑫小额贷款公司的必要性发展小额贷款公司，不仅是中央农村经济发展政策的要求，更是适应农村多元化市场主体格局的必然选择。在和政县设立小额贷款公司能有效弥补当地农村现行金融体系的不关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告足，解决当地农户和农业生产贷款难的局面，对促进农村经济发展具有十分重要的意义，因而具有广阔的市场前景。（一）是当地农村金融改革的需要我国金融业经历多年的发展与改革，形成了具有中国特色的金融服务体系。但发展失衡、供求失衡的问题未能根本解决，特别是农村地区较为突出。国有商业银行仍以大中型企业为服务重点，股份制商业银行以城市为服务重点，外资农”为主。但宠大的农村市场仅靠农村信用社巳经不能适应支持农村发展、实现新农村建设目标的客观要求。目前，和政县内贷款在城乡间的结构失衡，农村商业银行存贷比下降，其中主城区贷款占比过大，而周边农村的贷款满足程度过低，不利于农村地区经济协调发展。面对金融服务体系的失衡现状，为推动当地农村金融改革，迫切需要在和政县大力发展面向农村、农民和微型、小型企业的专业（二）能有效缓解当地农村贷款难的现状和政县农村资金外流的趋势比较明显，外流的主要渠道一是邮政储蓄资金净流出；二是由于辖区内新增贷款地区结构失衡，农村地区商业银行存贷比下降趋势影响；三是农村信用社为应对市场竞争，将相对富余的资金逐步投向大型基础设施建设、房地产等项目，农信社资金运用存在“非农化”关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告的趋向。农村地区资金外流，一方面，缩减了农村信贷市场抑制了农村资本积累，从根本上造成了农村贷款难的现状。在和政县设立小额贷款公司，将改变农村资金的流向，变目前金融机构资金的净流出为净流入，能有效缓解农村融资渠（三）有利于丰富当地农村金融服务体系从农村金融机构状况看，目前和政县有效的金融竞争机制尚未形成。随着国有银行从农村地区退出，农村信用社实力不断增强，重要性日益突出。在部分地方，农村信用社贷款市场份额达80%以上。由于为农村服务的金融机构偏少，“垄断”格局形成必然导致农村金融竞争度下降，削弱资金从金融服务品种上看，和政县金融机构普遍存在重负债轻资产，业务单边发展的现象，而资产业务又主要集中于传统信贷业务，与“三农”发展相适应的金融产品不多，不能适应当地农村经济发展的需要。因此，面对如此单一的农村金融市场，在和政县大力发展小额贷款公司有利于当地农村金融市场竞争局面的形成，丰富农村金融体系。（四）有望成为加快农村经济发展的助推器目前，和政县农村的经济发展相对城区经济来说比较缓关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告最大”和“风险最小”的经营取向，决定了信贷资金必然向效益好、风险小、盈利高的区域和行业流动。农业是国民经济中的弱势产业，农业发展具有周期长、风险大、回报低、抗自然灾害能力差等特点。农业的弱势地位与银行商业化经营取向之间的矛盾，是导致商业银行机构退出、信贷资金非利用其灵活快速的运作模式，将有效地促进当地农村经济的四、设立和政县和鑫小额贷款公司的可行性（一）国家和地方相关政策大力支持市政府金融办及有关部门的大力支持和推动，制定了一系列相关管理办法，规范了小额贷款公司的组织形式、经营业务范围以及市场准入和退出机制等，在法律上给予商业性小额信贷机构合法地位，使其成为真正意义上的民间金融组织，有利于充分发挥其对农村金融市场发展和创新的作用。为加强对和政县“三农”和中小企业的信贷支持，推动城乡统筹发展，完善多层次金融服务体系，临夏州政府近期出台了临夏州小额贷款公司试点管理暂行办法，并已批准了关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告10家小额贷款公司先行试点。因此，从国家和地方的政策层面来讲，成立小额贷款公司已经完全具备可行性。（二）小额贷款公司发展环境日趋成熟从总体上看，小额贷款公司的贷款用途多种多样，符合农户、个体生产者和微型、小型企业短、急、频的小额融资需求。在小额贷款公司的发展环境建设方面，有关部门已经在加快农村信用体系建设，加大农户、个体生产者诚实守信宣传力度。同时，积极创建信用户、信用村和信用镇，进一步优化农村信用环境。另外，对小额贷款公司加强贷款管理技术的引进和人才的培训，提高了解宏观经济政策和市场行情变化的能力，引导小额贷款公司把资金投向科技含量高、市场前景好的项目。另一方面，通过前期的试点，结合国外相关行业公司治理经验，在对小额贷款公司的治理方面，我国已积累了一定的经验，并培养了一批专业管理人才。总之，经过中央、各级政府和相关部门的努力，目前小额贷款公司发展的环境已经日趋成熟。（三）和政县小额贷款市场需求巨大和政县是临夏州的旅游观光、农业大县，也是临夏州城乡统筹先行的示范县。作为临夏州的都市后花园，近年来，和政县大力发展具有良好经济效益的农业科技和农产品、都市生态旅游业等与新型优势农业产业项目，这些农业项目的启动也带动了当地一大批农户、个体经营户的发展，为了扩关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告大生产规模，农户急需流动周转资金和农业生产项目投资资金，构成了对小额贷款需求的广阔市场。（四）经营团队经验丰富，熟悉和了解农村金融市场拟筹建的和政县和鑫小额贷款公司将由一支业务能力强、经验丰富，非常熟悉和了解农村金融市场的优秀专业团队组成。公司的主要筹建负责人和高管人员主要来自农业银副总经理的人员，要求从事金融工作十年以上，有信贷工作经验，且担任过金融机构支行行长及以上职务人员担任，公司90%以上的员工都要求具有在金融机构工作的实践经验。充分发挥管理和制度优势，严格控制经营风险。专业团队是持续快速发展准备了人才保障和智力支持。（五）公司主要投资人具有较强的实力和新农村建设的实践经验本次拟筹建的和政县和鑫小额贷款公司是由甘肃新连海天然气有限责任公司牵头组建。该公司系一家以生产销售管气站等为主的新型能源企业。近年来，该公司秉承稳健务实的企业经营理念，在和政县委县政府的关心和支持下，依托和政县的旅游资源优势，在旅游观光为主的农业经济大县,关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告业、农业经济大县发展作出贡献。在经济建设和项目开发过程中，该公司积累了丰富的经济建设和实践经验，这些经验将对拟筹建的小额贷款公司经营运作起到重要的帮助支持作从2005年下半年以来，央行陆续在山西、四川、贵州、陕西、内蒙古开展了由民营资本经营的商业化小额信贷试点以来，小额贷款公司所具有的信息优势、成本优势和速度优势，找到了自身的市场定位和发展空间。商业性小额贷款公司由于更贴近农户、个体生产者和小企业的实际情况，因而能够更好地满足他们的小额融资需求，对支持农业发展、引导民间融资以及创造一种适度竞争的农村金融环境，具有深远的历史意义和现实意义。小额贷款公司实行市场化利率，资金的价格由市场资金供应量和市场需求量决定。平均贷款利率水平高于商业银行贷款利率，低于民间借贷利率，不仅提高了小额贷款公司的风险覆盖能力，同时也对周边地区民间借贷利率水平起到有关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告补充形式的作用，取得了显著的社会效益和经济效益。由此可见，经营效益良好、市场定位准确、运行机制灵活、贷款方式简便宜行的小额贷款公司，能深深扎根于农村，有效缓解广大农村“贷款难”的问题。二、和政县小额贷款市场需求分析根据和政县十一五发展规划，十一五期间，全县将稳步发展都市农业，建设全县现代农业示范基地作为一项重心工作。以促进农民持续增收为根本，加快镇域经济发展，鼓励各乡镇结合本地区条件，突出自身特色，依托城区市场需求和新城建设，大力发展具有良好经济效益和生态效益的花卉苗木、农业科技、会展服务业、都市生态农业、都市文体休闲度假业、观赏林业、都市生态旅游业等优势产业。配合新农村建设试点，全力推进“新城”建设，打造全积极推进旅游观光农业的综合开发，加强农业设施建设，实为和政县的周边乡镇，新庄乡、松鸣镇，买家集镇等为核心地区的现代观光农业迅速发展。同时由于具有临近主城区的地理区位优势，和政县以三合镇、松鸣镇为核心的农村和政县是临夏州城乡统筹先行的示范县。目前，为推动关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告城乡统筹发展，和政县推行了一系列改革措施。其中重要一条是要推进农村金融制度改革，采取设立创业担保基金、贴息贷款等方式，积极支持和引导金融机构到农村投资，组建适应农村生产方式的贷款公司和社区性金融合作组织，探索建立适应城乡统筹发展的新型信用机制，充分发挥小额贷款公司的作用，加大对农村中小企业的金融支持力度。因此，利用和政县城乡统筹改革的契机，设立小额贷款公司符合经济发展要求和当地城乡统筹的规划。同时，农业经济的发展也蕴育着巨大的包括小额贷款在内的农村金融服务需求市三、市场前景（一）小额贷款公司的SWOT模型分析（1）中央和地方政府政策支持，市场需求潜力大；（2）运作模式灵活，效率较高，资产质量较好；（4）引入先进管理机制，市场应对能力灵活。（1）属新兴行业，经营和管理经验不够丰富；（2）行业性质特殊，风险防范和控制经验不足；关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告（4）网点规模较少，在一定程度上影响综合竞争能力。大的增长潜力，市场有较大的发展空间；（2）我国目前微型企业及农村金融市场融资渠道较少、资金需求量大的局面迫切要求小额贷款公司的出现；司和小额贷款公司以大力支持和引导，建立适应城乡统筹发展的新型信用机制，给小额贷款公司提供了历史机遇。（1）金融行业市场竞争激烈，获利下降；避免劣势和威胁，通过完善治理结构，大力拓展业务市场，具有良好的发展前景。通过前述的市场状况分析，我国目前的金融市场发展不关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告均衡，特别是广大农村金融和微型企业的融资渠道单一，借款品种单一，严重制约了农村经济、金融的快速发展。严峻的挑战意味着巨大的机遇，目前我国小额贷款市场供给远低于需求，特别是农村养殖户、个体工商户及微型企业的借款需求旺盛。和政县对农业和农村经济发展的目标规划和现代都市农业经济的培育也蕴育着较大的贷款需求，因此成立小额贷款公司具有广阔的市场前景。关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告第四章未来业务发展规划在和政县设立小额贷款公司，将遵循“创新发展、稳健经营、专业规范”的基本原则，按照以完全市场化的方式经营，公司近期的市场定位和目标客户主要在以下三个方向：1、和政县内以达浪乡、新庄乡、松鸣镇、三合镇等为重点区域的现代农业经济作物、畜牧养殖户。经济作物和畜牧养殖是和政县近郊农村地区重点培育的增长点，这些农户和经营户在发展过程中，急需要小额贷款资金扩大种植面积，提高产量，因此，他们将是公司的重要客户对象。2、县内有特色的旅游休闲度假景点、农家乐或农庄经营者。和政县属临夏州主要重点农业区，但其大量的村镇处于近郊的农村，随着国家对传统假日的调整，周末和三天的小长假将会形成大量的近郊旅游市场需求，和政县农村“离尘不离城”的得天独厚的地理位置及自然景观将吸引大量的旅游休闲度假游客。因此，该县内有特色的农作物、农家乐或农庄经营者将获得很大的发展机会，在发展过程中，他们对关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告（一）近期目标规划公司成立后，近期将主要面向和政县重点乡镇的农村市场，为农户和农业生产者提供小额贷款服务，适度发展微型企业小额贷款市场。一年后在县内农村小额贷款市场拥有绝对优势地位，两至三年内成为在和政县小额贷款行业具有较（二）中期目标规划公司成立后的第三至六年，在市场方面，在继续巩固和政县重点乡镇农村市场的同时，拓展市场领域将业务范围覆盖到县内所有乡镇的农村小额贷款市场。在给农户和农业生产者提供贷款的同时，加大对高成长或具有较大潜力的微型有发展前景的战略型客户。进一步增强资金实力，计划将注册资本金增加到一亿元人民币，同时通过向金融机构融借资金，将公司的贷款余额扩大到一亿伍仟万元以上，为近千家农户和近百家微型企业提供小额贷款服务。将公司发展成为和政县小额贷款行业中的龙（三）长期目标规划公司成立六年后，全面进军和政县小额贷款市场，力争将公司的业务范围向和政县各乡镇农村市场拓展，新增联络关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告增至两亿元人民币，贷款余额放大到三亿元以上，为更多的农户和微型企业提供小额贷款服务，并通过提供前期的小额贷款，孵化和培育一批具有良好成长性的中小型企业。同时，狠抓公司的规范化和制度流程建设，建立一个具有良好金融文化，治理结构清晰，管理规范，经济效益和社会效益显著的小额贷款公司，在全省树立一面小额贷款公司二、财务预测说明（一）贷款业务小额贷款公司主要为农民、农业和农村经济发展服务，业务范围主要为农户和微型企业发放小额贷款。小额贷款公司将按照市场化原则经营，贷款利率上限放开，但不超过同期贷款基准利率的四倍，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。（二）融资借款根据规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，从银行业金融机构获得融入资金的余额，不超过关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告资本净额的50%。根据前述市场定位和业务规划，确定未来三年向金融机构融入资金规模如下：表4-1：未来三年向金融机构融入资金规模表6602.596602.596753.756830.34融资借入金额（万注册资本（万元）预计资本净额（万预计占资本净额比例2、融资借款利率的金融机构人民币贷款基准利率调整表为基础确定，考虑融资借款一般为三至五年的中长期贷款，本次预测按借款基准小额贷款公司涉及的主要税种为营业税和企业所得税。其中：营业税税率为5%，企业所得税税率为25%。（四）经营规模持同向增长趋势，存贷款增长率高于GDP发展速度：2001-关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告可以预计，在未来较长一段时间内，和政县国民经济将继续平稳发展，经济增长率将持续保持在10%左右，贷款额也将保持18%左右的增长速度。为小额贷款公司的快速、平稳发展提供了有力保证。小额贷款公司成立后，服务范围以和政县三农为基础，将通过竞争，逐步增加对金融机构的融资、增加网点、扩大影响范围、提升服务、稳定客户等措施，增强竞争能力，预期未来三年内将服务范围覆盖到整个和政县各乡镇，发放贷款按注册资本和融资借款总额的75%-80%确定。预测小额贷表4-2：小额贷款公司未来三年经营规模表对外贷款金额（万元）对外融资金额（万元）小额贷款公司主要业务为对外发放小额贷款。业务收入为利息收入。利息收入平均按同期贷款基准利率的三倍计算（六）成本和费用预测小额贷款公司的主要成本和费用为：融资借入资金利息支出、资产损失、综合管理费用及其他支出等。利息支出按前述适用的利率计算确定。综合管理费用，包括薪酬及相关费用、招待费、办公费、关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告日常经营管理费用、业务宣传费、折旧费、监管及其他费用等，参照行业平均水平，按利息收入的20%计。资产损失根据谨慎性原则，对各项资产预计可能发生的前期所需的经营场地以租赁取得为主，第一年以安排投资240万元投资于公司开办、信息及管理系统建设。同时，三、预测财务报表根据上述条件，预测小额贷款公司近期（未来三年）财金额单位：万元银行存款存放中央银行债券投资其中：正常贷款后四类贷款其中：关注96.645700.00210.00412.506056.25223.1398.69495.006412.50236.25关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告减：贷款损失准备股权投资减：累计折旧其他资产2000.00其中：短期融资借款长期融资借2000.00其它负债6000.00实收资本资本公积盈余公积6000.00一般准备及法定储备股东权益合计44.00496.002500.006000.0041.8586.67653.333000.006000.00单位：万元0利息收入0关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告利息支出手续费及佣金收支净额投资(损失)/收益其它业务收支净额营业费用及其他支出营业税金及附加营业外收支净额扣除资产减值损失前利润总资产减值准备所得税加：年初未分配利润减：提取一般准备提取资本公积公积提取盈余公积分配股利268.92200.86285.73211.16482.33482.33232.2042.67214.32根据上表预测，公司（未来三年）盈利能力指标如下：表4-5：未来三年盈利能力指标表关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告净利润（万元）资产利润率(%)资本利润率(%)8,602.5900803.45602.599.13%9,253.751,235.141,235.14844.65633.496.85%9.38%9,830.3488857.31642.996.54%9.41%3,705.413,705.412,505.42从预测数据看，公司收入水平逐年上升，随着经营规模的增加，其收益率保持稳定上升水平。五、主要核心指标分析根据预计未来三年资产负债表，公司未来三年其他主要表4-6：未来三年其他主要核心指标表融资借款、贷款比例不良贷款率资本充足率33.33%%39.22%%44.44%%关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告261.29261.29261.29>100%%贷款损失准备充足率261.29261.29261.29>100%%由上述预测指标可以看出，小额贷款公司的信用风险都控制在较低的水平内，贷款损失准备充足率和资本充足率较高，具有较强的风险控制和风险抵补能力，符合监管要求。六、财务状况评价根据上述财务预测，该小额贷款公司经营规模逐年稳健扩大，经营利润稳步增长，具有较强的盈利能力。资本充足率、贷款损失准备充足率等风险控制指标大大高于监管标准的要求，经营和财务风险可以有效控制，公司的安全性和持续发展能力较好。因此，从各项财务指标预测，成立该小额贷款公司在经济上具有可行性。关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告第五章风险分析及应对小额贷款公司是提供信贷服务的特殊企业，其经营活动具有较高的风险。成立小额贷款公司后，将遵循《商业银行借鉴国内外同行业先进经验，针对经营可能出现的风险制定如下管理措施，以确保各项风险得到有效管理和控制。信用风险是小额贷款公司在经营贷款业务时，由于客户违约或资信下降而给公司造成损失的可能和收益的不确定改革信贷运行管理体制；实行严格的分级授权、审贷分离和集体审批制度；建立客户授信和信用评级制度；统一和规范不断强化贷前调查、贷时审查、贷后检查的“贷款三查”和信贷准入、运行、退出的信贷全过程管理；实行信贷资产风险五级分类制度并细化五级分类操作办法；建立信贷管理信息系统；参照国际通行做法，遵循审慎的信贷、会计原则，合理计提各项准备。通过采取上述措施，使信贷资产质量在关于设立和政县和鑫小额贷款有限责任公司的可行性研究报告在组织架构上，设立专门的信贷审批委员会，统一信贷管理，加强风险控制，完善信贷审批工作流程；建立信贷经营、信贷审批、信贷管理的“三分管”体系，强化信贷经营、管理机构的相互分离和相互制约。在管理流程上，进一步完善信贷市场准入、运行和退出机制：建立专职审批人制度，提高审批质量和审批效率；强化资产保全部门的工作职能，提高资产保全工作的质量和效进一步明确信贷岗位职责，强化岗位责任的约束，培养诚信尽责的信贷管理文化；对没有尽职履行岗位职责的有关责任人实行岗位风险责任处罚。在风险管理措施上，全面实施和进一步细化信贷资产风险分类制度，建立信用风险监测、评估、控制、补偿管理框严格控制新增不良贷款，大力清收和化解存量不良资产。在客户管理上，积极推行“发展一批、巩固一批、调整一批、淘汰一批”的客户分类管理，培育和发展基本客户群体，淘