（银行培训课件）单位协定存款运营管理部贾光普

单位协定存款运营管理单位协定存款是银行与企业之间的一种存款业务，企业根据自身资金需求，与银行签订协议，约定存款期限、利率等条款，将资金存入银行，并享受相应的利息收入。协定存款概述专属服务协定存款是一种定制化的存款产品，银行为客户提供个性化的服务，满足客户特定需求。灵活期限协定存款允许客户根据自身资金需求选择不同的存款期限，更灵活地管理资金。收益稳定协定存款利率一般高于活期存款，为客户带来稳定的收益，增强资金收益率。协定存款定义协定存款定义协定存款是指银行与客户之间根据双方协商，约定存款期限、利率、计息方式等条款而形成的存款种类。协定存款特点协定存款主要特点包括：期限明确，利率固定，计息方式明确，以及资金用途明确等。协定存款种类常见的协定存款种类包括：定期存款、通知存款、协定存款、保证金存款等。协定存款特点协议约定存款利率、期限等由银行和客户协商确定。灵活多样可以根据客户需求设计个性化存款方案。安全可靠协定存款属于银行存款，受存款保险保障。利率优势相比普通存款，协定存款利率更高。协定存款种类1一般性协定存款期限较短，利率较低，适合短期资金周转需要。2通知存款灵活方便，提前通知银行即可支取，利率略高于活期存款。3定期协定存款期限较长，利率较高，适合长期资金投资。4结构性协定存款将存款与投资产品结合，风险收益较高，适合追求高收益的投资者。协定存款受理流程预受理了解客户需求，判断客户是否符合协定存款开户条件，并进行初步评估。正式受理签署相关协议，完成资料收集和审核，并进行账户开立。后续管理定期跟踪客户资金流动情况，并进行账户维护和风险管理。预受理信息收集银行客户经理收集客户的开户申请资料，包括公司营业执照、税务登记证等。资格审核银行对客户的开户申请进行初步审核，确认客户的经营范围、注册资本等信息符合协定存款的条件。正式受理客户信息验证核实客户身份信息，确保信息准确无误。签订协议与客户签订协定存款协议，明确双方权利义务。系统录入将协定存款信息录入银行系统，进行数据管理。协定存款后续管理定期回访定期联系客户，了解资金使用情况，及时掌握客户资金需求变化，提升客户满意度。信息更新及时更新客户信息，包括联系方式、账户信息等，确保信息准确及时，方便后续管理。风险监控密切关注客户经营状况，及时发现潜在风险，采取有效措施，降低风险损失。文件整理定期整理协定存款相关文件，包括协议、存单、结算单据等，确保资料完整规范，方便查询和管理。协定存款利率定价11.利率定价因素考虑客户风险等级、资金规模、期限等因素，确定合理利率。22.基准利率参考央行公布的基准利率和市场利率水平。33.浮动幅度根据市场竞争情况和银行自身成本进行调整，确保合理利润空间。44.协议条款详细约定利率调整机制，确保双方权益。利率定价因素资金成本资金成本是银行自身的运营成本，包括人员成本、管理成本等。市场利率市场利率指的是同类金融产品在市场上的利率水平，银行需参考市场利率进行定价。客户风险客户风险指的是客户违约风险、信用风险等，银行需根据客户的风险等级进行差异化定价。竞争环境竞争环境指的是银行竞争对手的利率水平，银行需根据市场竞争情况进行定价。基准利率市场利率市场利率主要指同业拆借利率、银行间债券收益率等。银行自身成本包括资金成本、运营成本、风险成本等。经营目标银行需要考虑自身的经营目标，例如盈利水平、市场份额等。监管政策中央银行的货币政策和监管要求也会影响基准利率的确定。浮动幅度1利率制定协定存款利率制定要以市场利率为参考,并根据客户类型、资金规模等因素调整。2浮动范围浮动幅度通常在基准利率的基础上上下浮动,通常是±5%~10%之间,具体取决于市场情况。3风险控制银行需根据市场利率变化及时调整浮动幅度,避免利率风险,保证银行收益。协定存款日常管理1存单管理定期检查，确保完整准确2客户信息维护及时更新，确保准确性3定期检查评估风险，完善流程协定存款日常管理包含存单管理、客户信息维护和定期检查三个方面，确保业务安全高效运行。存单管理存单编号每个协定存款都应有唯一的存单编号，方便识别和管理。存单日期记录存单签发日期，明确存款期限和到期日。存款金额准确记录存款金额，便于利息计算和资金核对。签章信息包含客户和银行的签章，确保存单的合法性和有效性。客户信息维护信息准确性确保客户信息准确无误，包括姓名、身份证号、联系方式等。及时更新客户信息发生变化，例如地址变更、联系电话变更等，需及时更新。信息安全严格遵守信息安全管理规定，防止客户信息泄露。数据备份定期备份客户信息数据，防止数据丢失。协定存款定期检查定期检查内容定期检查协定存款合同、客户资料、利率定价等是否符合相关规定，并及时发现和解决问题。检查存单管理、账户维护、利息结算是否规范，确保资金安全和业务合规。检查频率根据银行内部管理规定，协定存款定期检查频率一般为季度或半年。可根据业务发展情况、客户风险等级、监管要求等因素调整检查频率。协定存款利息结算1结算依据协定存款利息结算需要以存款合同为依据，明确利息计算方式和支付方式。2结算流程根据合同约定，银行每月或每季度进行利息结算，将利息计入客户账户或支付给客户。3利息税收银行需要按规定代扣代缴客户利息所得税，并将扣缴情况告知客户。协定存款利息结算依据利率表协定存款利率表是利息结算的重要依据，明确了不同期限、不同档次的协定存款利率水平，确保利率的准确性。存款协议客户与银行签订的协定存款协议，明确了协定存款的期限、利率、计息方式等关键条款，为利息结算提供法律依据。存款账户流水存款账户流水记录了客户的存款和取款记录，作为利息结算的原始凭证，确保利息计算的准确性和完整性。协定存款利息结算流程利息计算根据协定存款利率和存款期限，计算出应付利息金额。利息支付选择合适方式向客户支付利息，例如转账到账户、支票支付等。利息记录详细记录每笔利息结算情况，包括日期、金额、支付方式等信息。凭证留存保留利息结算相关凭证，以备查阅。协定存款利息税收税收类型协定存款利息税收属于个人所得税中的利息收入，按照国家税收政策征收。税率税率为20%，即利息收入的20%需要缴纳个人所得税。协定存款账户管理1账户维护定期更新客户信息，确保账户准确性。2账户查询通过系统查询账户余额，交易记录等信息。3账户报表生成账户报表，方便客户了解账户状态。协定存款账户管理是银行运营管理的重要组成部分，需要确保账户安全性和准确性，方便客户进行查询和管理。协定存款账户维护账户信息更新定期更新客户信息，如联系方式、地址等，确保信息准确有效。账户安全管理严格遵守账户安全管理制度，设置密码，防止账户被盗用。账户权限控制对账户操作权限进行严格控制，避免非授权操作。账户定期审计定期对账户进行审计，确保账户信息真实准确。账户查询账户查询可查询单位协定存款账户的基本信息，包括账户名称、账户号码、开户日期、账户余额等。历史交易记录查询历史交易记录，包括存款、取款、利息等交易信息。查询条件通过账户名称、账户号码、交易时间等条件进行查询，方便快捷地找到目标信息。查询结果查询结果以列表形式显示，可导出为Excel文件，方便保存和分析。协定存款账户报表11.账户余额报表显示账户的实时余额，包括本金和利息。22.交易记录记录所有存款、取款、利息收入等交易。33.利息计算展示利息计算方法和累积利息金额。44.账户期限显示协定存款的到期日期和剩余期限。协定存款业务创新1线上业务通过互联网平台，为客户提供便捷的在线协定存款开户、转账、查询等服务，提高客户体验和服务效率。2定制产品根据客户的个性化需求，设计和推出不同的协定存款产品，例如特定期限、特定利率、特定用途等，满足客户多样化需求。3差异化服务为客户提供个性化的服务，例如提供专业的投资建议、定制理财方案、专属客户经理等，提升客户粘性。线上业务线上开户客户可通过线上渠道开立协定存款账户，简化开户流程，提高效率。线上预约客户可通过线上平台预约协定存款业务，安排预约时间，提升客户体验。手机银行客户可通过手机银行查询账户信息，进行存款操作，方便快捷。线上咨询客户可通过在线客服或在线问答系统获取相关业务咨询。定制产品个性化服务根据客户具体需求，提供量身定制的存款产品，满足客户个性化资金管理需求。差异化利率针对特定客户群体，设置差异化的利率水平，增强产品竞争力。灵活期限提供灵活的存款期限选择，满足不同客户的资金周转需求。增值服务附加增值服务，如理财咨询、保险服务等，提升客户体验。协定存款差异化服务个性化服务提供定制化的服务方案，满足不同客户的个性化需求。专属经理为重点客户配备专属客户经理，提供一对一的服务支持。线上服务提供便捷的线上服务平台，实现线上开户、查询、转账等功能。协定存款风险管理1合规管理严格遵守相关法律法规2操作风险防范内部操作失误3客户投诉处理妥善解决客户争议协定存款风险管理至关重要，需要严格执行相关法律法规，规范操作流程，防范操作风险，并及时妥善处理客户投诉，维护客户权益，保障资金安全。合规管理遵守相关法律法规严格遵守国家相关法律法规，确保协定存款业务合法合规开展。严格审核客户身份对客户身份进行严格审核，防范洗钱和恐怖融资风险。建立健全内部制度完善内部制度，规范协定存款业务流程和操作规范。加强风险控制定期开展风险评估和控制，及时识别和化解协定存款业务风险。操作风险操作失误操作人员违规操作，导致资金损失。操作人员缺乏专业技能，导致错误操作。信息泄露客户信息泄露，造成客户隐私被侵犯。内部人员违规操作，导致客户信息被盗。系统故障系统故障导致业务中断，影响客户服务。系统漏洞导致数据丢失，造成不可挽回的损失。欺诈行为内部人员或外部人员欺诈，导致资金损失。客户伪造身份信息，进行欺诈行为。客户投诉处理及时响应客户投诉是宝贵的意见反馈，应及时受理并给予积极回应。投诉处理应遵循“快速、高效、妥善”的原则。妥善解决根据投诉内容和具体情况，进行详细调查，并采取有效措施解决问题，争取客户满意。对于无法立即解决的问题，应向客户说明原因和解决时间。协定存款内控措施岗位分工严格执行岗位责任制，明确各岗位职责，避免一人身兼多职，确保操作的独立性。审核审批建立完善的审批流程，对协定存款业务实行层级审批制度，确保操作的合规性。监督检查定期开展内部审计和风险监测，及时发现和纠正业务操作中的风险和漏洞，确保业务的安全性。协定存款内控措施1岗位分工严格区分业务受理、资金核算、账户管理、客户服务等岗位职责，避免一人全权负责，防止潜在的操作风险。2审核审批对协定存款业务进行多级审核审批，确保业务合规、操作规范，有效控制风险。3监督检查定期对协定存款业务进行内部审计，