投资学基础（第二版）课件（新） 模块九金融理财与人生

模块九金融理财与人生理解金融理财的定义、特点及目标掌握复利的概念了解不同职业与金融理财的关系掌握不同投资者的不同风险偏好教学目标知识目标能力目标能够理解金融理财的目标能够熟练运用72法则能够分辨不同投资者的风险偏好素质目标树立投资理财的风险意识培养学生的职业定位和个人规划的能力培养学生良好的沟通能力第一单元

金融理财的目标

钱少，生活拮据，每月的工资只能应对基本开销，生活压力巨大，此时你可能想再兼一份差事，多挣一点，贴补生活所需，然而，却没有想到理财。设想一下这样做的结果：生活无比艰辛，每天都很劳累，精神压力巨大，并且存在生病的风险，更可怕的是对未来没有期待，也许幸运的你有个好子女，你把希望寄托在他们身上，那么，你的下一代又必定会承受巨大的压力。对于这样的家庭，其实理财是很有必要的。

在普通百姓中，工薪族和中低收入者仍占绝大多数。投资理财是与幸福生活密切相关的事，收入微薄的清贫者与初入社会又身无资产的职场“新贫族”都不应回避。即使经济上捉襟见肘，每月微不足道的投入也可以聚沙成塔，运用得当更可能就是“翻身”的契机。财富能带来生活的安定、快乐与满足，也是许多人追求成就。案例导入：投资理财的必要性案例导入：投资理财的必要性

投资的最大障碍来自人们对投资的认识。在日常生活中，你是如何看待“投资是有钱人的专利”这一观点的？金融理财的目标到底是什么？分组讨论你的收入像一条河，你的财富就是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是管好你家的水库，开源节流，让你们家的水库啥时候都有水，你兜里啥时候都有钱。金融理财的定义：

金融理财是指理财专业人士通过收集客户家庭状况、财务状况和生涯目标等资料，与客户共同界定其标及优先顺序，明确客户的风险理财目属性，分析和评估客户的财务状况，为客户量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户不同人生阶段的财务需求的综合金融服务。金融理财的特点：（1）金融理财是综合性金融服务，而不是金融产品推销。（2）金融理财是由专业理财人士提供的金融服务，而不是客户自己理财。（3）金融理财是针对客户一生的长期规划，而不是针对客户某个阶段的规划。（4）金融理财是一个过程，而不是一个产品。（5）金融理财的客户不仅仅局限于个人，还包括企业等组织。金融理财与个人理财的区别：

个人理财针对的是个人客户，理财工具,通常既包括金融工具，也包括一些非金融工具；

金融理财针对的可能是个人客户，也可能是企业客户，理财工具则通常只有金融工具。010203一、金融理财的定义和特点财务安全是指个人持有的财富足以应对未来的财务支出和实现其他生活目标，不会出现大的财务危机。衡量财务安全的标准是否有稳定、充足的收入是否有充足的现金准备是否有住房是否购买了合适的财产保险和人身保险是否有收益稳定的投资是否享受社会保障是否有养老保障计划实现财务安全上述衡量标准仅具有参考性，具体的衡量标准要根据个体的实际情况而定。二、金融理财的总体目标和具体目标追求财务自由财务自由是指个人的收入主要来源于主动投资而不是被动工作，即投资收入完全可以覆盖个人的各项支出，使个人从被动工作的压力中解脱出来。二、金融理财的总体目标和具体目标二、金融理财的总体目标和具体目标金融理财的具体目标:02我国的金融理财业务必要的资产流动性合理的消费支出实现教育期望完备的风险保障合理的纳税安排积累财富安享晚年合理的财产分配与传承第二单元

人生规划及其意义一、复利的概念

单利和复利是计息的两种不同方式。单利是指按照固定的本金计算利息的一种计息方式。按照单利计算的方法，只有本金在贷款期限中获得利息，不管时间多长，所生利息均不加入本金重复计算利息。复利是指不仅对本金计算利息，还对利息计算利息的一种计息方式。

(一)单利计算法

(二)复利计算法

含义

单利计算法是不管期限长短，仅按本金计算利息。即用本金量乘以一定的利息率，再乘以一定的期限计算利息。

指以一定时期（如年）作为计算利息的时间标准，每次计算利息后，都把利息额加到本金上，作为下一次计算利息的本金额，如此滚算本金与利息的和。

优缺点

以单利计算，手续简单，计算方便，借入者的利息负担较轻，单利计算一般适用于短期贷款。

以复利计息，考虑了资金的时间价值因素，对贷出者的利益有保护，有利于提高资金的使用效率，长期贷款一般多采用复利计息。

公式

Ｉ＝Ｐ.r.nＳ＝Ｐ（1＋n.r）Ｓ＝Ｐ（1＋r）n

Ｉ＝Ｓ－Ｐ

以Ｉ表示利息额，n表示期限，Ｐ表示本金，r表示利息率，Ｓ为本金和利息之和

01

树立正确的理财观念已成为人生必不可少的内容。理财本身就是生活的一部分，你要用积极的态度去接受，你要清楚理财是不可避免的。02

爱钱但又不做钱的奴隶，为钱拼死拼活，这最不值得。由你去操纵自己的物质生活水平，而不是无奈地接受仅够温饱而再无余粮的命运。二、理财是生活的一部分观念一：理财并不是有钱人的专利在日常生活中，不少人持有“理财是有钱人的专利”的观念，认为自己要先有足够的钱，才有资格谈理财。事实上，影响未来财富的关键因素，是投资报酬率的高低与投资时间的长短，而不是资金的多寡。因此，人们必须先树立以下观念：不论贫富，理财都是伴随人生的大事。知识拓展树立正确的理财观念树立正确的理财观念是进行个人理财的前提。观念二：理财能力是通过学习和积累实践经验获得的生活中，以“没有数字概念”“天生不擅理财”“对理财不感兴趣”等理由逃避理财的大有人在。事实上，没有人生来就会理财，理财能力是通过学习和积累实践经验获得的。知识拓展树立正确的理财观念观念三：理财重在规划当下，年轻人的生活节奏快，工作压力大。很多年轻人想通过理财实现财务自由。而想要实现财务自由，就要做好个人理财规划，即运用科学的方法和特定的程序为自己制订切合实际且具有可操作性的理财方案，如现金规划、消费支出规划、风险管理等。知识拓展树立正确的理财观念理财的误区幻想一夜暴富赚钱比省钱重要理财方法随大流迷信高风险高收益理财=投资没有合理的预期知识拓展人生阶段与理财目标：不同的人生阶段，人的雄心、进取心、野心以及进取程度、保守程度都不相同。完善的理财能使你平静地度过人生低谷，积极地开创新生活，勇攀事业高峰，及时照顾到各方面不同的需求。正确的理财计划绝不会一成不变，而是因人而异，量体裁衣。理财规划的个性化：理财的目标因人而异，尤其是年龄和经历不同，人们所追求的目标也就不同。一套绝对无瑕的理财方案，可以说是没有的。三、不同人生阶段的不同理财目标养成六个理财习惯添加标题一个人的青年时期为财富积累阶段表现为收入来源相对稳定，但收入水平较低，而且大部分收入用于购车、买房等消费，净资产较少一个人的中年时期为财富巩固阶段表现为收入随着事业的发展逐步增加，消费支出占收入的比例逐步降低，净资产大幅增加一个人的老年时期为财富支出阶段表现为退休后收入减少，消费支出超过收入，净资产不断减少人生各阶段的收入、支出情况各不相同。个人可以通过理财，合理安排和管理资金，以保证当前和未来的收支平衡。知识拓展个人养老金满足多样化养老需求党的二十大报告提出，完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系。2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》，标志着个人养老金制度的建立。同年11月，《个人养老金实施办法》发布，并在北京、上海、广州等36个城市（地区）试点，意味着个人养老金制度进入实质性推动落地阶段。知识拓展个人养老金满足多样化养老需求个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运作的补充养老保险制度，完全由个人缴费，缴费者能享受税收优惠。个人养老金属于我国“三支柱”养老保险体系第三支柱的范畴。第一支柱基本养老保险城镇职工基本养老保险城乡居民基本养老保险第二支柱企业年金职业年金第三支柱个人储蓄型养老保险个人养老金商业养老保险其他个人商业养老金融业务知识拓展个人养老金满足多样化养老需求国家角度实施个人养老金制度有利于发展多层次、多支柱养老保险体系，特别是在人口老龄化程度不断加深的背景下，仅靠单一支柱难以构建完善的养老保险体系，多支柱相互配合已成为国际共识。参保人角度实施个人养老金制度有利于满足人民群众多样化的养老需求。第三单元

职业、风险偏好与金融理财的关系01.公务员的理财规划：公务员作为一种特殊的职业，本身就有一定的吸引力。在制定理财规划时，应将眼光放得更加长远一些。重点结合自身的特点来配置资产比例，应寻找适合自身的投资渠道和投资方式，包括合理的现金配置、股市或基金等证券资产配置、保险配置和不动产配置等。02.企事业单位工作人员的理财规划：在制定理财规划时，首先应注重自有资产的保值和增值，建立合理的资产配置组合，补充一定的商业保险。结合自身风险偏好，充分利用理财工具配置资产，充分利用专家理财等。03.自由职业者的理财规划：在理则规划上，应注重从各方面对自身进行保障。同时，确保资产保值和增值，注重利用商业保险，留足备用资金，综合利用理财工具。

一、不同职业的理财规划

无论是个人投资者还是机构投资者，本质上都是风险厌恶者。理性的投资者从根本上都不喜欢风险。但是由于个人性格、经济实力等方面的差异，投资者对待风险的态度也存在一定的差异，表现为对风险的厌恶程度不一样。按投资者对风险的厌恶程度划分，可以将投资者分为以下三种：

只有在确定收益大于所冒风险付出的成本时，才会决定投资。一般认为，当风险出现时，这种投资者会采取回避措施，以减少投资。这种投资者也被称为保守型投资者。02二、不同风险偏好与金融理财

要求收益与风险同步增长，与极度厌恶风险的投资者相比，这类投资者更容易接受投资风险，因此，也被称为温和型投资者。

也称激进型投资者，这种投资者愿意在投资风险出现时，积极采取主动进攻的投资策略，追求超额利润以期获得较高收益。1.极度厌恶风险的投资者3.冒险型投资者2.一般厌恶风险的投资者金融理财风险的控制方法：控制理财风险的基本思想是对某种损失的可能性进行调整，尽量降低该种损失发生的可能性。一般而言，金融理财风险的控制方法主要有以下几种：02二、不同风险偏好与金融理财

对于极度厌恶风险的投资者来说，衡量各种投资方案优劣的主要标准是投资方案是否具有风险。

也称控制风险策略。对风险进行控制分为事前控制和事后控制。

指投资者以某种方式将风险损失转嫁给他人承担。

对于系统风险，投资者往往无法规避，此时应提前做好准备，以应付风险带来的损失。如利率风险、政策风险。1.回避风险2.减少风险4.接受风险3.转移风险个人投资者风险承受能力调查问卷模块小结

金融理财是专业人士根据客户的个人情况和目标，提供定制化理财方案的服务。理财目标通常分为财务安全和财务自由。复利，即“利滚利”，依赖时间和回报率产生巨大效应。理财是生活的一部分，应积极对待，避免消极处理金钱。不同的人的理