金融产品规划全过程复盘：货车金融平台产品设计实践

金融产品规划全过程复盘：货车金融平台产品设计实践

本篇文章来自于笔者曾从0至1操盘过的一个货车金融平台设计实践,

同时也是个人在货车金融方面作品的一个梳理和展示。全文完成过程未

仔细参阅权威研究性与研究报告，故部分观点或者看法可能存在臆测与

组漏之处,还望读者不吝予以批评指正。

一、关于货车金融背景的阐述

货车金融是一种通俗的说法，一般指的是为货车本身、物流运输业务、

物流运输各参与方等提供金融服务的一大类金融服务产品。在详细探讨

货车金融产品设计之前，我们首先了解一下什么是金融产品，以及货车

在金融产品中具有什么样的属性。

金融产品按照客观学术定义是相当复杂，但以笔者多年从事互联网金融

产品设计而言，无法就是借、贷、费用（或者称为利息）三个方面。既

是流程上如何资金从何而来，资金的费用有多高。资金去到哪里，如何

收回资金及费用。

而作为金融产品的设计主体，利润来源的大部分一般正是收回的费用与

付出去的费用之间的差价，也就是通常所称的利差。当资金量足够庞大

的时候，产生的利差可能是一个相当巨大的金额，这通常意味着可能会

存在较高的利润。这也是金融通常是很多大型互联网平台积极参与的愿

意之一O

但是，存在利差的必要条件是必须能够如期收回资金和费用。而如何保

证能够如期收回资金和费用，在金融中叫做风控（可以简单理解为风险

控制），所以风控其实是所有金融产品的核心。

当我们谈到某个领域是否能适用或者引入金融服务时，其实最核心的关

键就在于能否实现有效的风控。当我们做互联网产品设计时，核心仍然

是如何更好的通过互联网技术、系统设计等等，去实现金融产品的风控。

下图给大家展示了车辆贷款部分风控条件，让大家有一个更直观的了

解。

担保额度保证金比例不可撤销的无限连带责任

•根据车辆所有量，车辆价值P.3作为最•5%-10%•当借款人因经营不善或其他原因导致

低颔度・具体t眸参考审核后的担保人资质逾期后由担保人代还本息、违约金等

费用.

・最高额度不超过1000万每家・用于实时垫付借款人逾期产生的费用

•联保额度不超过5000万每家或用于缴纳指定扈约保睑保证金

•具体以银行审批为准•首次一次性支付20万元像,超出20万

保额车辆后，按放款车辆数按次期纳.

车辆抵押系统数据开放其他担保

・车辆祗牌登记•通过对接或使用服务商系统,开放借•根据资质不同坦供服务商或做5认可

・车辆螺本质押款人车辆使用情况、经营情况.收入资产作为抵质押物

情况

•抵押权在银行/保睑公司•包括但不限于可变现房产、车辆、债

券、股票'股权等.

•借款全额结清后解押•OBD/GPS数据开放

•由银行及服务商共同监管

•非事故车辆，车辆须是合法拥有，无

权属争议的小轿车、商务车.

然后，我们再来谈谈货车。

从金融产品的角度来说，货车和私家车存在很大的不同。当车主购买使

用私家车时，目的通常是提高日常生活的便捷性，所以私家车是一种消

费品或者是日常使用品，所以一般适用私家车的金融产品更具消费金融

的属性。

而货车是一种生产力工具，是一种机器，当公司或者个人购买货车时，

目的通常是如何利用货车来获取更高的收入和盈利。所以货车金融产品

一般更偏向生产经营金融属性，具有如下几个特点：

•因为货车是一种生产力工具，所以融资需求更为旺盛；

•由于货车能产生收入和盈利，所以贷款方往往愿意承受更高的费

用；

•如果货车未能产生预期的收益，贷款方还款意愿和能力会降低，

所以需要更强和专业的风控。

二、货车金融产品商业模式规划

当我们核心团队规划进入货车金融领域时，我们期望的主要金融产品是

货车车辆贷款。

因为货车车辆贷款金额较高,预期可以产生的利差金额也比较大。但同

时核心团队经过几轮探讨和市场调研后，也认为直接开展货车车辆贷款

产品存在两个难点：

•市场中本身已有较多金融服务公司提供货车车辆贷款，我们可能

面临较大的市场竞争压力；

•货车车辆贷款的风控要点多，形态复杂，需要相当多的经验才能

做好，团队尚需要经验积累。

四、各阶段产品设计规划及商业模式

第一阶段：将货车金融与互装网保险相结合，

实现货车车座分哥4

1.市场数推♦

目前我国车险市场规模在7000亿元左右，是财

产险领域的重要组成部分。市数据预测，2020年率

险市场规摸将达到1.2万亿。其中营业货车保舞前

比约为车险总保期占比的30%,也就是营业货车车

险保费目前预计市场规模在2100亿元，该籁域的分

期服备目前一片蓝海，存在巨大的市场价值和想象

空间。，

2.竞真情况♦

目前切入团车保费分期市场的平台

・RL■□■等线上平台，圾下进入该领域

的公司数据不祥。此类平台目前均没南很好的业绩

聂现。反应出团有市场的份额还很大，且对比c请

_lL

零散的客户来说，团体客户对分期的需求更强烈，

能更好切入。，

3.产品开发计划

（1）、货车衣线分期产品1.0版本：解决团车

资料录入、短信发送及客户在线筌约。因加

■■使用该产品进行出单。♦

版本开发时阐：3月19号-4月11号*

（2）、货车在线分期产品2.0版本：解决在发

支付、自动期扪以及燃单管理。目前按典排期规则

三、货车金融产品路线图和平台目标

商业模式确定后，核心团队又经过几轮市场调研和会议磋商。鉴于目前

物流市场中货车所有方有个人车主和企业两种，最终确定的产品路线图

为：货车车辆保险保单分期（个人）一货车车辆保险保单质押（个人）

一货车车辆保险保单分期与质押（企业）一货车车辆贷款（企业）一货

车车辆贷款（个人）。

在确定完产品路线图之后，核心团队即分头开展行动，市场、运营、风

控、财务等均进入紧张的准备工作之中。而平台设计则由我进行操盘。

在进行总体设计时，我从如下几方面进行平台总体目标设计：

1.作为一个互联网金融平台，涉及的均是各种资金来往记录，所以

数据的严谨和精准是重中之重；

2.平台存在的最大意义是为风控提供支持，所以必须能全面符合风

控标准，最大程度呈现风控想法；

3.在前面两者之后，客户的实际操作体验以及页面UI观感必须足够

简洁；

4.优化支撑运营、风控、财务等诸多岗位在平台中的操作，以更智

能和更好的体验支持内部伙伴。

平台开发与迭代优先级按照总体目标进行。同时，按照指定好的产品路

线图，我会同技术部门负责人，同样制订出来平台的开发迭代路线图。

开发迭代路线图出来后，按照规划，我即着手开始进行平台流程设计、

原型图绘制、PRD撰写等工作。作为创业平台初期运作，可能并没有

充足的人手和充分的时间，而必须有的就是充分的创业激情。

平台最终多次迭代，最终形成了一个可以支持车辆保险分期、车辆保险

质押、佣金垫资等功能，具有实名认证、电子签约等多种完善风控手段、

各角色均能流畅操作的货车保险金融平台。在下篇文章中，我将分平台

不同版本简要阐述功能设计思路和原型，敬请期待。

四、货车保险金融平台V1.0

在1.0版本里面存在两个约束：一是要求平台快速上线。因为只有平台

上线，市场部伙伴才能进行推广形成公司收入。二是V1.0版本为从0

开始搭建，对产品和技术都会形成较大的工作压力。

所以V1.0版本中，唯一的目标是平台系统以个人作为借款方的产品能

快速上线，并且平台各角色能完成流程操作,V1.0版本的流程图如下

所示（部分信息进行打码）。

:京车尔飞产通版本说明平台介绍原型设计产品资料其他相关资料

甲Hd»戋湾MRBUMiR^amiC•亚田ZB平台“60ttz

V1.0版本流程图（保单分期）

V1.0版本的渠道申请进件申请原型图如下所示:

V1.0版本的车主申请页面如下所示:

五、货车保险金融平台V2.0

V1.0版本上线较为仓促，事实上省略了大量风控要素和功能（例如贷

前风控、贷后风控与自动划扣等功能）。在V2.0版本中，对于平台各

角色均进行了大量体验优化。

同时与风控总监、法律总监进行多次沟通，使平台的各种风控措施更为

完善。同时，同时V2.0版本也完善和出具了各项平台资料。以下为V2.0

版本的E-R图、用例图、产品结构图。

05第—如M版本说明平台介绍耀设计产品资料其他相关资料

平台常范.酬谢35晒图鳍冉■平台介蜴平台功*W三丽酷需求

V2.0版本E・R图（保单分期）

V2.0版本用例图（保单分期）

/

I管理后台I

渠道商值息速期管3Ig询页面I

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同时，V2.0版本出具了完善丰富的PRD文档，作为公司的信息资产进

行沉淀。PRD文档截图如下：

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V2.0版本渠道申请进件端和车主前端也做了大量UI优化,页面如下:

分・・一[J申M*Sadmin♦

分期申请

申iB订单试U结果

・“公司里;MlNTIBje任公司▼-n**5000元6期

SV*12%«9HtttMlBl

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•3000

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六、货车保险金融平台V3.0

在3.0版本中，我们加入了保单质押功能，同时持续对平台进行优化。

经过V3.0版本，我们认为平台应该达到市面中一流的互联网金融平台

标准。由于保单质押为新增功能，在产品文档中对于保单质押进行了描

述，以便开发人员更好理解和开发。

版本说明平台介绍原型设计产品资料其他相关资料

业务简述

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