P2P网贷平台法律风险培训张志伟律师

P2P网贷平台法律风险培训张志伟律师北京市盈科律师事务所

邮箱P2P平台P2P概述P2P借贷指个人对个人之间的借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。P2P概述2007年6月，第一家P2P公司拍拍贷成立。2021年全国P2P平台大概有50家2021年下半年到2021年是爆发式开展时期，一大批网贷平台上线，比较活泼的有400家左右2021年6月，我国的网贷平台比较活泼的有500多家，贷款余额已达7000多亿。每天都有新的P2P平台产生，现在一个月都要上线100家。时代特征：国内鲜有试水者代表企业：时代特征：从业者增多恶性事件频发代表企业：时代特征：正规化、联盟化企业数量增加，同时出现倒闭企业政府开始关注这一行业，监管体系构建中代表企业：期望膨胀期行业整合期泡沫低谷化2021年2007年2021年时间中国P2P贷款开展历程我国P2P开展历程宜信P2P公司成立于2006年的北京。宜信自成立以来，业务年化增长率均超过300%。2021-2021年，宜信的p2p业务增长了300多倍。单位：元举例--宜信人人贷2021年5月人人贷公司成立。2021年第三季度，网站成交笔数11339笔，成交金额为4.96亿元，同比增长354%。为理财人赚取1858万元，平均投标利率12.83%。2021年第三季度成交金额与去年同期相比53.拍拍贷平均每天访问人数为2831人次拍拍贷按照P2P出身进行分类9按照P2P出身进行分类10P2P平台根本信息网贷名称公司全名成立时间注册资金、股东人人贷人人贷商务顾问（北京）有限公司预期收益12-14%每年2010-04-28616.96万元四个自然人股东开鑫贷开鑫贷融资服务江苏有限公司预期收益8-10%每年2012-12-241000万元人民币国开金融有限责任公司、江苏金农股份有限公司人人聚财深圳市人人聚财金融信息服务有限公司预期收益14%左右

每年2011-10-11500万8个自然人有利网北京弘合柏基信息科技有限责任公司预期收益12%左右

每年2012-5-311700万人民币四个自然人股东拍拍贷上海拍拍贷金融信息服务有限公司预期收益20%左右

每年2011-01-18（网站公布拍拍贷成立于2007年6月）105.2632万人民币三个自然人股东+一个公司股东11P2P运作流程步骤投资者P2P平台筹资者第一步用户注册、认证开发优质融资需求开发优质投资人用户注册、认证第二步甄选符合自己需求的投资意向并投资审核信用发布需求发布贷款需求提交信用审核资料第三步签订电子合同筹资满额后放贷寻求小贷公司担保持续关注项目进展监控风险收到贷款第四步到期收回投资支付相关费用项目成功单/双向收取费用项目违约追对债务，按约定赔付到期偿还12电商担保债权小贷传统模式：

搭建网站

线上撮合债权转让： 线下购置债权 将债权转售优点：利于积累数据，品牌独立，借贷双方用户无地域限制，不触红线优点：平台交易量迅速提升，适合线下典型案例：按照P2P模式进行分类陆金所拍拍贷--出借人自担风险模式拍拍贷成立于2007年6月，是中国首家P2P〔个人对个人〕纯信用无担保网络借贷平台。网站隶属于上海拍拍贷金融信息效劳，公司总部位于上海。注册资本：105.2632万人民币法定代表人：顾少丰成立日期：2021年01月18日14拍拍贷15拍拍贷竞价模式16拍拍贷本金保障方案17拍拍贷模式特点1、拍拍贷主打小额无抵押借贷，覆盖的借入者人群一般是中低收入阶层；2、拍拍贷根据借款人提供的各项信息进行线上审查，并不保证信息的真实性，只是比照各项资料，存在较大的风险；3、借款人的借款利率是自己设定的，同时网站设定了法定最高利率限制；4、有条件的本金保障。贷款出现逾期时，当不符合本金保障方案条件时，平台只需将收取的手续费返还给借出者，绝大局部风险由借出者承担，因此这种模式的风险承受能力较强。总体来看，拍拍贷适合于小额贷款，借出人承担的信用风险特别高，一旦出现逾期或者不良，只有依靠自身追款或承担损失，拍拍贷不承担任何责任。18宜信模式19宜信债权转让模式20宜信债权转让模式21宜信平台审核方式：宜信在全国30个地区有办事处，宜信在收到贷款申请材料后，会采取实地调查审核〔面审〕。不良贷款处理：平台提供了两种解决方案供出借人选择：一是与宜信共同追讨，借出人享有追讨回的本息和所有的罚息及滞纳金；二是通过还款风险金代偿局部本金及利息。22宜信财富管理体系232425陆金所2627陆金所总体上看，陆金所作为一家背靠强大金融机构的P2P，其在风险管理等方面，应该较为成熟，并且引入了担保机构进行担保，可以说出借人资金得到了保障。但是，虽然陆金所一直强调其并非做资金池交易，然而通过网站产品信息，其资金池交易明显，并且陆金所并不是简单提供信息平台，还充当了资金转移的中介。28陆金所理财产品29彩虹聚豪38号30彩虹聚豪38号资产转让交易要素1.交易名称：彩虹-聚豪38号2.交易类型：委托贷款资产转让3.交易编号：CH-JH-0384.出让人：深圳平安汇富资产管理5.受让人资格：陆金所特定客户6.预期年化收益率：8.30%7.受让人最低转让款：人民币300,000.00元8.资产转让总价款：17,300,000.00元31有利网-小额贷款担保模式有利网是于2021年2月25日上线的一家创新型的互联网理财网站，运营公司为北京弘合柏基信息科技有限责任公司。截止2021年10月，交易额已经突破一亿。公司住所：北京市海淀区法定代表人：刘雁南注册资本：1700万元人民币32有利网33有利网34在目前P2P市场一片繁华的同时，也伴随着一些小P2P公司的倒闭。2021年至今已有数十家P2P网贷平台倒闭或出现预期问题。而且这种现象有不降反增的趋势。

P2P平台现状P2P“倒闭潮〞

P2P平台现状早在2021年7月21日，曾经自称“中国最严谨网络借贷平台〞——哈哈贷发布了关闭通告，于2021年9月2日起，全部停止哈哈贷效劳。P2P“倒闭潮〞哈哈贷2021年1月正式运营，积累客户规模10万人，运营一年半宣布关闭。哈哈贷是当时与拍拍贷齐名的优秀P2P公司，他的倒闭带来了业内的一场震动，更多的人看到这个行业的风险性，但2021年年末到2021年年末新增200多家P2P平台。众贷网在2021年4月，上线仅仅24天的众贷网公开发布公告，宣布下线。成立之初，众贷网打着“海南免费豪华游〞、高额现金奖励、特权会员的旗号，大举招揽客户。按照该网站提供的产品，年化收益率高达32%。

37P2P“倒闭潮〞截至2021年12月31日，网贷之家监测到已有74家P2P平台出现问题，民间借贷最繁荣的浙江、广东、江苏三省，同样也是P2P平台最多的地区。其中浙江17家，广东11家，江苏9家，占全国总数50%。

38在这些倒闭的公司中，大体分为三类：诈骗公司自融平台经营不善P2P“倒闭潮〞P2P“倒闭潮〞聚焦P2P行业的八大问题1、P2P模式的合法性问题2、债权转让模式问题3、资金托管问题4、线上线下模式问题5、平台建立风险资金储藏问题6、引入第三方担保的问题7、电子合同的问题8、P2P未来的开展问题41问题一、P2P模式合法性问题42第221条规定：自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定P2P法律依据第424条规定：居间合同是居间人向委托人报告订立合同的时机或者提供订立合同的媒介效劳，委托人支付报酬的合同第426条规定：居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。第六条民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超过局部的利息法律不予保护?最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的假设干意见?的规定：第十条一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定无效第十一条出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借款关系不予保护〞第十三条在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担担保责任，对债务的履行确有保证意思表示的，应认定为保证人，承担保证责任P2P法律依据第二百一十一条：自然人之间借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。地方性标准47地方性标准48央行491、非法吸收公众存款2、集资诈骗非法集资5051问题二、债权转让模式52问题三、资金托管问题为了募集后有效控制和使用资金，P2P平台在银行或第三方支付机构开立中间资金账户，直接归集资金。P2P平台出现跑路和诈骗事件的主要原因之一是：P2P在第三方支付机构开立的中间资金账户缺乏监管，P2P平台拥有中间账户资金的调配权。如何确保P2P平台能够回归撮合的中介本质？央行提出的方案是，建立平台资金第三方托管机制。央行表示：“平台不直接经手归集客户资金，也无权擅自动用在第三方托管的资金，让P2P网络借贷平台回归撮合的中介本质。〞53资本回款〔本金+利息〕借款提现还款P2P公司提现回款委托结算本息回款借款还款充值入款网银支付线下POS线上代扣借款人支付中间账户资金托管传统模式投资人借款人借款借款人第三方支付用户帐户

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P2P平台充值/提现充值/提现资金收付托管资金托管解决方案--清结算别离模式135246资金托管平台多种支付方式开户实名认证完善功能体系资金定向划拨专属独立账户双重交易校验身份证认证银行卡认证号认证支持线上B2C/B2B网银在线支付，低费率提现快速多种选择专属专用账户资金独立存放用户授权划拨账户交易密码验证码账户变动提醒开户/充值/提现预授权/解冻/转账余额查询资金收付资金管理资金托管的优势问题四、线上线下模式问题纯线上平台线上线下综合平台57线上模式OR线下模式问题五、P2P平台风险资金池的问题1、P2P平台自身提供担保；2、通过“XX保障方案〞建立风险资金池。平台自身担保60P2P平台自身提供担保风险资金池目前很一些P2P平台通过“XX保障方案〞，成立一个有限的风险资金池。1、P2P平台划拨局部收入到风险储藏池的方式。2、由借款人前期支付“保证金〞，假设是借款人按时归还借贷款，再予以返还。62问题六、第三方担保问题1、引入担保公司做担保2、引入小贷公司做担保63担保公司做担保1、引入独立第三方担保公司做担保的问题2、引入关联担保公司做担保的问题64问题七、电子合同问题P2P的交易模式中，为了简化程序，提高效率，采用了签订的电子合同的方式。65电子签名法第五条符合以下条件的数据电文，视为满足法律、法规规定的原件形式要求：

〔一〕能够有效地表现所载内容并可供随时调取查用；

〔二〕能够可靠地保证自最终形成时起，内容保持完整、未被更改。但是，在数据电文上增加背书以及数据交换、储存和显示过程中发生的形式变化不影响数据电文的完整性。第十三条电子签名同时