银行国内买方信贷业务操作规程模版

**农村商业银行流程操作手册

国内买方信贷业务操作规程

编号：

部门：总行公司银行部

版次号:A/1_________

生效日期：

目录

0修改记录..................................................................错误!未定义书签。

1适用范围，错误!未定义书签。

2定义。错误!未定义书签。

3。基木规定，错误!未定义书签。

3.1关于卖方的条件和要求..............................................错误!未定义书签。

3.2买方的条件和要求...................................................错误!未定义书签。

3.3买方贷款要素的确定.................................................错误!未定义书签。

3.小贷后管理要求..........................................................错误!未定义书签。

3.5。其他基本规定铺误!未定义书签。

4o职责与权限。错误!未定义书签。

4.1调查评估岗。错误!未定义书签。

4.2信贷管理部门.......................................................错误!未定义书签。

4.3前台柜员错误!未定义书签。

5操作程序、合规要点与操作风险提示。错误!未定义书签。

5.1国内买方信贷业务噪作流程..........................................错误!未定义书签。

5.2国内买方信贷业务保证金退还及扣划操作流程。错误!未定义书签。

6。业务处理系统。错误!未定义书签。

7。合规标准索弓I。错误!未定义书签。

7.1外部合规标准储误!未定义书签。

7.2内部合规标准......................................................错误!未定义书签。

7.3。流程体系资料文件.....................................................错误!未定义书签。

8。记录。错误!未定义书签。

9。附录.........................................................................错误!未定义书签。

0修改记录

序号修改日期修改原因和修改内容批准人

1、国内买方信贷业务的主责部门由总行信贷管理

部变更为总行公司银行部；

2、国内买方信贷业务操作规程流程银行编号由

I[XD]0344-2704变更为I[GS]0344-0021;

3、为协助配合新系统的操作，修改保证金收取、

退还及还贷的账务操作和有关表格；

4、新系统将依据有关经济类型、贷款期限、所

属产品自动生成贷款科目,故取消原贷款科目核算的

1*-12-13管理要求,

5、若关的信贷协议已改版，修改附件《信贷合作

协议》中使用的借款协议名称，并增加非卖方为保证

人时的《信贷合作协议》版本；

6、增加个人作为买方主体,且取消买方为佛山以

内企'也的规定；

7、调整最方信贷业务的担保方式，除卖方承担

连带责任外，可由其提供有关的符合我行要求的担保；

8、变更我行名称。

1适用范围

本资料文件适用于*****农村商业银行股份有限公司（下称“我行”）国内买

方信贷业务的柜面操作与风险监控。

2定义

1）卖方，是指向我行提出国内买方信贷业务额度申请，经我行审核符合合作条件,

并签订信贷协议的生产企业。

2）买方，是指购进卖方生产的产品，由卖方推荐给我行，经我行审核符合贷款条

件，向其发放贷款的企、事业单位或个人。

3）国内买方信贷,是指向国内买方发放的贷款。即卖方与买方签订购销协议后，

应卖方与买方的申请，由我行向买方发放贷款,贷款仅限于购买卖方生产的产

品，并由卖方提供符合我行要求的担保。

4）国内买方信贷额度经办行，是指为卖方办理额度的支行。

5）国内买方信贷贷款经办行，是指详细为买方办理贷款的支行。

3基本规定

3.1关于卖方的条件和要求

1）卖方生产的产品要求单件（台）价值高、火场份额大、竞争力强、科技含量高,

如卖方为设备生产企业，要求其生产的设备通用性好，变现能力强等。依据有

关我区产业结构状况及我行的风险监控，目前对产品的范围主要限于大型机器

设备、医疗设备、电力设备及邮电通信设备等，经办行依据有关火场需求，确需

办理上述范围外产品的国内买方信贷业务的，可报总行有权审批机构审批。

2）卖方应当是同行业中的支柱企业，具备较高知名度、*场份额大、竞争力强、

有发展前途，经济效益良好,符合我行信贷投向和信贷结构调整的要求,愿与我

行建立密切合作关系。

3）卖方须在我行开立基本账户（或一般存款账户），与我行有良好的合作关系。

4）卖方能对贷款提供符合我行要求的担保。原则上,卖方应对贷款提供连带保证,

并以所售机器设备作抵押，特殊情形应上报总行有权审批机构审批。

5）当发生买方信贷业务时，卖方或其提供的保证人须划缴保证金于其在贷款经办

行开立的保证金专户。保证金的比例按《信贷合作协议》（见记录五）的商定

执行。一般情形下，若买方（借款人）为**区内的，卖方保证金比例应在贷款

余额的20%至50%左右；若买方（借款人）在**以外的，卖方的保证金应相对

调高。详细比例可视实际情形酌情调整。

3.2买方的条件和要求

1）买方须符合《贷款通则》和我行信贷业务操作管理办法规定的借款人条件。

2）若卖方不作为保证人，且买方为个人的，则要求买方必须为户口和常住地均为

佛山地区的自然人。

3）买方已筹足不低于《信贷合作协议》规定比例的购置首期款。

4）调查人按买方的资产规模、现金流量、销售订单等情形的分析，认为其能按时

还本付息。

5）已在我行开立基本账户（或一般存款账户），并作为贷款使用和还本付息的指

定专用户。

3.3买方贷款要素的确定

1）贷款金额。买方贷款的金额以《信贷合作协议》商定的贷款比例或买方的资金

需求，以就低不就高的方式确定贷款金额，一般最高成数不超设备售价的70%o

2）贷款期限。买方贷款期限在《信贷合作协议》商定的期限内，按借款人的实际

情形确定，一般不超过2年，最高不超过3年。

3）贷款利率。依照中国人民银行公布的利率使用范围及我行的利率规定执行。

4）贷款方式。卖方能对贷款提供符合我行要求的担保。原则上，卖方应对贷款提

供连带保证，并以所售机器设备作抵押，特殊情形应上报总行有权审批机构审

批。

5）还款方式。贷款期限在1年以内（含1年）的,可以采取分期付款方式或每月付息、

到期还本的方式;贷款期限超过1年的,必须采取分期付款方式归还贷款（包括“前

半年还息不还本,后半年分期还本付息”的方式），可选择递减供款法或定额供款

法；在贷款存续期间，借款人可申请提前归还部分或所有贷款。

3.4贷后管理要求

1）贷款管理人按动产抵押贷款与保证担保贷款的管理要求分别对抵押设备与保证人

进行跟踪管理。贷款资料文件资料管理参照我行信贷资料文件资料管理操作细则

的要求进行资料文件资料管理。

2）额度经办行要加强卖方的管理,了解企业生产经营情形和*场发展动态，如发现卖

方出现生产经营及产品的不利因素，应及时停止办理国内买方信贷业务，并及时上

报总行信贷管理部门，在全行范围内停办卖方的买方信贷业务。

3）卖方的信贷资料文件资料专夹保管，按流动资金贷款的管理要求定时更新。

4）额度经办行应每季至少一次打印《国内买方信贷业务额度使用情形表》（参照记

录四）及《国内买方信贷业务贷款客户清单》（参照记录六）一式两份,提供给卖方,

便于卖方了解买方贷款额度的变化情形及协助催收。一份卖方留存，另一份卖方

盖章确认后返还,贷款管理人将其归档于卖方的信贷资料文件资料备查。

5）贷款管理人必须严格监控买方的还款记录，买方未能按时归还我行贷款本息时，

按以下方式处理：

a）拖欠1期贷款本息的，应及时向买方发出《催收通知书》，并即时通知卖方或

其提供的保证人，要求卖方或其提供的保证人协助追收。

b）拖欠2期贷款本息仍未归还时，贷款经办行应通知卖方或其提供的保证人，

要求代偿尚未归还的贷款本息。卖方或其提供的保证人未代偿还贷款的，贷

款经办行直接从卖方或其提供的保证人结算账户中扣收客户拖欠的贷款本

息。

c）拖欠3期以上（含3期）贷款本息仍未归还时，应直接从卖方或其提供的保

证人结算账户中扣收借款人尚未归还的所有贷款本息。若卖方或其提供的保

证人结算账户余额不足以支付客户拖欠我行贷款本息的，则要求卖方或其提

供的保证人必须在3个工作日内补足相应费用。到期未能补足的，则扎收保证

金专户的费用。

d）若发生大规模的欠供，保证金账账户不足以偿付时，依照我行经济案件（诉讼

贷款）管理责任规定的要求进行立案起诉。通过法律途径拍卖已抵押的机器设

备，若拍卖抵押物所得款不足以偿还我行贷款本息的，则要求卖方或其提供的

保证人承担连带担保责任。

6）卖方或其提供的保证人履行连带担保责任后,贷款经办行应协助卖方企业或其提

供的保证人向买方追讨所欠费用。

7）若贷款经办行非额度经办行的,贷款经办行必须及时将有关信息反馈给额度经办

行，保障卖方额度管理的顺利实施。

3.5其他基本规定

1）**区外借款人实行卖方属地管理，即指定额度经办行为贷款经办行区内不

实行属地管理,即买方或卖方所在地的支行都可作为贷款经办行；

2）各支行在卖方取得的买方信贷额度内，严格遵循本规程开展业务。

3）额度申请经审批同意后，额度经办行与相应客户签订《信贷合作协议》。明确

各方的权利义务,并商定提供的保证金比例、买方贷款的最高成数、最长期限

等。

4）无论贷款经办行是否为额度经办行,在其办理国内买方信贷贷款业务时,在贷

款呈批及贷款开户等有关流程操作中，必须准确引入对应的买方信贷额度编

号，通过系统实现额度管理。额度经办行则负责每季核实额度使用情形是否相

符，核实后再向客户报送有关报表。

5）本规程自发文之口起施行。原《*****农村商业银行股份有限公司国内买方信

贷业务操作规程》（顺农商银发（*）534号）同时废止。

4职责与权限

4.1调查评估岗

1）负责受理卖方额度申请和买方的贷款申请,判断资料文件资料是否齐备；

2）负责对贷款申请进行贷前调查并出具调查建议或意见;

3）负责贷款审批通过后，向卖方发送《贷款核准函》（见记录一）；

4）负责执行贷款限制性条件和其他放款条件，发起放款工作程序；

5）负责履行贷后管理工作。

4.2信贷管理部门

1）负责进行国内买方信贷业务贷款额度和单笔贷款权限内的授信审批工作；

2）负责贷款审批通过后，向前台柜员出具《国内买方信贷业务保证金收取通知书》

（见记录二）；

3）负责处理贷款放款工作程序；

4）负责单笔贷款全额归还后，向前台柜员出具《国内买方信贷业务保证金退还/

扣划通知书》（见记录三），通知柜员退还相应的保证金；

5）负责卖方或其提供的保证人结算账账户存款不足以全额归还贷款本息时，向前

台柜员出具《国内买方信贷业务保证金退还/扣划通知书》，通知柜员扣划相

应的保证金以归还余下贷款本息。

4.3前台柜员

1）负责收到信贷管理部门发出的《国内买方信贷'业务保证金收取通知书》后，依

据有关指示进行收取保证金的账务处理；

2）负责收取保证金后，向信贷管理部门出具回执；

3）负责贷款到期以借款人资金归还贷款本息；

4）负责（借款人全额归还贷款本息）收到信贷管理部门发出的《国内买方信贷业

务保证金退还/扣划通知书》后，依据有关指示进行退还保证金的账务操作。

5）负责（借款人资金不足以归还所有贷款本息时）以卖方或其提供的保证人结算

账户资金归还余下贷款本息;

6）负责•（卖方或其提供的保证人结算账户资金不足以归还余下贷款本息时）收到

《国内买方信贷业务保证金退还/扣划通知书》后,依据有关指示扣划卖方或其

提供的保证人存放我行的对应保证金用于归还贷款；

7）负贲（保证金金额大于结欠贷款本息的）把多余部分的保证金退回至卖方或其

提供的保证人指定的账户。

5操作程序、合规要点与操作风险提示

本资料文件的监控活动分为两个流程，包括：国内买方信贷业务操作流程、国

内买方信贷业务保证金退还及扣划操作流程。详细的流程描述及监控要求见下表：

5.1国内买方信贷业务操作流程

节任务

操作要点外部合规要点内部合规要点操作风险提示

点名称

IA申请卖方提交资料文件资料，向1）《贷款通则》；1）《*****农村

1额度我行申请国内买方信贷业务2）《固定资产贷款商业银行股份有限

授信额度.管理办法》。公司信贷业务操作

（申;青资.文件资料不齐,调

管理办法》第五条；

查评估岗把资料文件资料退2）《*****农村

回卖方。）商业银行股份有限

公司固定资产贷款

管理及操作实施细

则》。

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申

请银行股份有限公司

信贷业务操作管理

办法》第五条、第

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